公司类客户额度授信申报书范例

中国建设银行公司类客户

额度授信申报书

客户名称：JNGT公司

申报单位：建设银行SD分行

客户性质：集团客户成员企业

申报日期：2008年12月

联系人：袁Y

联系方式：电话：0400-80000000

传真：0401-80000000

目录

一、额度授信方案 (5)

（一）授信额度结构 (5)

（二）授信用途 (5)

（三）担保措施 (6)

（四）授信条件 (6)

二、授信方案判断 (8)

（一）营销战略取向 (8)

（二）授信评价 (8)

（三）偿债来源和风险评价 (10)

（四）其他的补充意见 (12)

三、偿债能力分析 (13)

（一）第一偿债来源分析 (13)

（二）担保措施分析 (21)

（三）其他偿债来源分析 (22)

四、银企关系 (22)

（一）最新银行债务情况 (23)

（二）其它金融机构的风险控制措施 (23)

（三）与其他银行的信贷关系 (23)

五、借款人信息 (24)

（一）历史 (24)

（二）股权结构 (24)

（三）关联交易情况 (26)

（四）管理层情况 (28)

（五）公司战略 (28)

（六）业务发展趋势和风险 (29)

（七）经营分析 (30)

（八）关键的业绩驱动因素 (33)

（九）同业竞争情况分析 (33)

六、附注 (36)

（一）前次额度的情况 (36)

（二）信贷政策落实情况 (39)

（三）前次评级和授信后的重大事项说明 (40)

中国建设银行公司类客户额度授信申报书①

①除特别说明外，本申报书中的“授信额度”、“信贷余额”指未经折算的额度，也即折算前额度；本申报书内容除经特别说明可不填写外，都需进行逐项填写，如因特殊原因无法填写则需解释具体原因。

一、额度授信方案

申请给予 JNGT公司额度授信人民币222000.00万元，有效期两年，同时申请对前次授信额

度人民币60000.00万元进行重检。

1、申请固定资产贷款纯新增11000万元；

2、申请流动资金贷款（含银行承兑汇票）从原授信额度40000万元调整为42000万元；

3、申请进出口贸易融资从原授信额度12000万元调整为62000万元；

4、资金交易额度与原授信额度保持一致。

1、固定资产贷款用途

本次申请固定资产贷款110000万元用于新建4号120t转炉项目。

2、流动资金贷款用途

满足企业的流动资金信贷需求，用于购买铁矿石、焦炭等原材料，属于临时季节性的资金需求。

3、银行承兑汇票用途

主要用于采购原材料、辅助材料及动力供应等。

4、进出口贸易融资用途

主要用于该公司进口原材料、设备及出口钢材。

5、资金交易额度用途

主要用于金融衍生产品，包括远期、期货、掉期（互换）和期权，主要涉及产品为远期结售汇、掉期和NDF等。

授信产品中固定资产贷款额度与其他授信产品额度不调剂。流动资金贷款、银行承兑汇票、进出口贸易融资、资金交易额度可相互串用。

1、前提条件

2、持续条件

二、授信方案判断

1、中长期营销策略

我行下一步将对JG股份重点营销中长期贷款、进出口贸易融资、企业年金、企业债等产品，重点支持JG股份主营业务钢铁板块的发展，帮助企业完成设备的更新改造、产品结构的调整。

我行目前已成立由省分行牵头四级联动的营销团队，密切关注企业的动向，了解企业的需求，对于重点业务、重点产品成立任务型小组，重点突破。

2、业务开展情况

JG集团早在1974年就在我行开立了一般结算户，与我行建立了业务合作关系。1998年，在钢铁行业经营形势不景气的情况下，我行全面退出了该客户，与该集团中断了信贷业务关系。此后，工商银行就以绝对优势成为该集团的主办银行；自2003年9月，我行给予JG集团本部流动资金贷款4000万元，重新与该集团建立信贷关系。经过多年营销，我行与该集团的合作关系日渐密切。2007年12月SD分行给予JG集团一般额度授信80000万元，其中JG股份60000万元。

截至2008年10月，JG股份在我行的最高授信额度为60000万元，最高授信余额为55189.73万元，目前授信余额为43786.92万元，我行开展的主要业务有流动资金贷款、银行承兑汇票、即期信用证开证、海外代付等。

该公司在我行授信存量的最近一次五级分类均为正常类，无不良信贷余额，银行信誉较高，银企关系良好。

3、我行综合收益

JG股份目前在我行日均存款7000万元，流动资金贷款日均30000万元，年办理国际业务10000万美元，剔除存款转移收入后，我行综合收益为2325万元；我行在授信期间预计每年新增固定资产贷款55000万元，日均存款将达到15000万元，年办理国际业务20000万美元，剔除存款转移收入后，我行综合收益为6258万元。

1、授信额度合理性评价

JG股份的风险限额为901387.36万元，全部银行贷款余额为505302.06万元，我行本次授信额

度为222000.00万元，占其风险限额的24.63%，贷款余额仅占其所有银行借款的4.39%，而工商银行贷款余额占JG股份所有银行借款的20.74%，我行授信额度的市场占比与风险集中度均低于同业，因此我行的授信额度是合理的。

2、授信期限合理性评价：

我行本次额度授信申报有效期为两年，主要基于两点，一是本次额度授信中有固定资产项目贷款，该项目建设期为两年，申报两年与企业项目建设周期相符；二是目前钢铁行业全行业不景气，预计本次调整将持续一年左右，JG股份目前仍保持微利，生产经营状况较为稳定；因此我行申报额度授信有效期两年是合理的。

3、授信用途合理性评价

（1）固定资产贷款用途

根据JG集团“十一五”发展规划，JG总厂将建设3座1750立方米高炉，3座120吨转炉以及对应的连铸和精练设施，1700毫米热连轧机，冷连轧、双机架冷轧、涂镀生产线，利用回收煤气的燃气蒸汽联合循环发电机组等循环经济项目，以及配套的公用辅助设施。

规划实施后，JG总厂将形成4座1750立方米高炉，4座120吨转炉，2500毫米中板、3500毫米中板、1700毫米热连轧、冷连轧、双机架冷轧、涂镀生产线，以及配套的公用辅助设施。该公司将形成1750m3高炉-120t转炉-中厚板轧机国内一流、国际先进的现代化生产线。现4号1750m3高炉工程将在2009年建成投产，4号120t转炉工程需进行同步建设。

本次申请固定资产贷款110000万元用于新建4号120t转炉项目，该项目位于JG总厂区东部，即石河以东、工业北路以北区域，主要建设内容包括120t转炉1座，120tLF炉1座，120tRH精练装置1套，2300mm单流板坯连铸机1台。项目总投资为245744.91万元，其中：固定资产投资185744.91万元(其中静态投资177230.91万元，动态投资8514万元)，流动资金投资60000万元。其资金来源：需要申请建行贷款152000万元（其中：固定资产贷款110000万元，流动资金贷款42000万元），企业自有资金93744.91万元，项目资本金比率为46.01%，符合国家关于项目资本金的有关规定。该项目已获得国家发改委批复，项目的环保评估方案已由SD省环保局批复。

经评估测算，项目建成后年均实现销售收入678826.67万元，年均利润总额22687.78万元，销售利润率为3.34%，财务内部收益率为12.02%，投资利润率为9.23%，项目盈亏平衡点54.10%，项目财务效益较好，偿债能力较高。固定资产贷款用途合理、合规。

（2）流动资金贷款用途

随着该客户业务的发展，企业产能和销售收入的增加，加之原材料铁矿石等大幅涨价，客户对我行流动资金信贷需求量增加，本次共申请流动资金贷款42000万元，其中存量流动资金30000万元用于补充流动资金，属于临时季节性的资金需求；本次新增12000万元用于补充流动资金，具体用途购

买铁矿石、焦炭等原材料，属于临时季节性的资金需求。客户申请支用时，我行将要求企业提供合理的资金需求证明，用以保证流动资金贷款用途合理、合规。

3、银行承兑汇票用途

本次授信银行承兑汇票无具体占用额度，若客户有该业务需求，可占用经营周转类额度。新增银行承兑汇票主要用于采购原材料、辅助材料及动力供应等。客户申请支用时，我行将要求企业提供交易合同，保证银行承兑汇票用途合理、合规。

4、进出口贸易融资用途

本次申请贸易融资额度62000万元，主要用于该公司进口原材料、设备及出口钢材。

该公司80%的铁矿石需要在国外采购，2007年进口额9.1亿美元，主要进口精矿粉、粗矿粉、矿块等产品，其国外主要交易对手有巴西CVRD、巴西MBR、澳州MAC以及印度、智利等地的其他铁矿石企业，在对外采购中多采用信用证结算方式。同时，该公司新上技改项目需要进口部分设备，进口设备主要来自欧洲。

该公司2007年出口额8.1亿美元，主要出口中厚板、中板等中型材及钢坯，出口国家涉及韩国、台湾、日本等东南亚地区。

5、资金交易额度用途

本次申请资金交易额度8000万元，主要用于办理金融衍生产品，基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权，主要涉及产品为远期结售汇、掉期和NDF等。

1、偿债来源评价

2、关键授信风险评价

无。

三、偿债能力分析

1、历史财务状况

审计意见解释与说明：

该公司财务报告连续三年均由信永中和会计师事务所审计，均出具无保留审计意见。

财务数据解释与说明：

（1）JG股份2005年总资产141.61亿元，负债101.66亿元，净资产39.95亿元，全年实现销售收入239.34亿元，利润总额12.67亿元，净利润8.28亿元；2006年该公司总资产154.71亿元，负债109.79亿元，净资产44.91亿元，全年实现销售收入261.57亿元，利润总额13.55亿元，净利润8.71亿元；2007年该公司总资产167.74亿元，负债112.50亿元，净资产55.24亿元，资产负债率67.07%，全年实现销售收入332.57亿元，利润总额21.78亿元，净利润15.39亿元；截止到2008年10月底，该公司资产总额231.55亿元，负债149.78亿元，所有者权益81.77亿元，资产负债率64.68%，前十个月实现销售收入361.53亿元，利润总额19.29亿元，净利润14.46亿元。

（2）2007年主要数据情况

①货币资金余额较2006年减少了32182.02万元，减幅12.70%，主要原因是：销售收款大量使用了银行承兑汇票的结算方式；

②应收票据较2006年度增长了88785.02万元，增幅182.49%，原因为2007年钢材市场形势较好，销售收入有较大增长，该公司销售回款大量使用了银行承兑汇票的结算方式；

③应收账款数额较2006年度增长了27421.56万元，增幅79.5%，是由于本期期末出口信用证项下货物已报关出口，银行已办理结算而尚未到期；

④预付账款较2006年度增长了23487.49万元，增幅113.27%，主要是由于本期原材料采购紧张，卖方结算方式变更，预付款采购增加；

⑤短期借款较2006年度增长了158231.77万元，增幅71.26%，一是原材料价格上升造成的流动资金占用增加，二是由于企业扩大生产规模导致所需流动资金的紧张，企业增加短期银行借款的数额；

⑥应交税金较2006年度增长了10817.33万元，增幅48.77%，一是该公司盈利大幅度增加，二是国家调整出口退税政策，使该企业的税费增长。

⑦该公司2007年度的经营净现金流为-5.72亿元，2006年度的经营净现金流为19.63亿元，差异较大，主要原因是：（一）2007年度，将销售商品收到的银行承兑汇票15.44亿元以背书转让的方式支付了应付工程款，造成经营活动现金流入和投资活动现金流出同时减少；（二）2007年度由于销售收入增长造成收到的银行承兑汇票相应增加，而用于采购材料开具的银行承兑汇票较2006年有较大幅度减少，且2006年底开出的银行承兑汇票在本年度大量到期兑付，因此采购支付的现金增长幅度大于销售商品收到现金的增长幅度，对经营活动现金净流入造成双重负面影响。

（3）2008年10月近期数据情况

①货币资金较2007年底增加了239682.83万元，主要原因是：一是近期该公司业务规模进一步扩大，产品价格提高，销售收款相应增加；二是该公司刚上市增发，募集资金199120万元；

②应收票据较2007年底减少了102330.11万元，主要原因是：近期该公司应收票据到期兑现和背书转让；

③应收账款较2007年底增加了94248.94万元，主要原因是：一是近期该公司出口信用证项下货物已报关出口，银行已办理结算而尚未到期；二是该公司销售政策变化，赊销增加；

④存货较2007年底增加了271698.35万元，主要原因是：铁矿石等原料价格上涨，导致原材料和产成品成本上升；

⑤在建工程较2007年底增加了157076.74万元，主要原因是：该公司正常的项目建设投入；

⑥工程物资较2007年底增加了82847.72万元，主要原因是：该公司正常的项目建设投入；

⑦应付票据较2007年增长了101334.57万元，主要原因是：该公司新开银行承兑汇票增加；

⑧应付账款较2007年增长了174220.59万元，主要由于业务规模进一步扩大导致的原料采购量增加及铁矿石等原料价格的上涨；

⑨其他应付款较2007年增长了88521.78万元，主要原因是：该公司进口货物海外代付方式结算增加所致。

2、财务结构分析

解释与说明：

该公司盈利能力较强。近三年该公司营业收入增长较快，主要是由于该公司近几年产量不断提高，加上去年钢铁行业市场行情较好，使得该公司销售收入大幅增加；销售净利润率、总资产报酬率、资产报酬率、资本利润率较高，远好于行业均值，主要原因是该公司近几年品种板、高专板比例都得到了大幅提高，同时产品售价较高，因此，几项利润率指标远好于行业均值。

解释与说明：

JG股份营运能力较强，存货周转率、应收账款周转率远远高于行业平均水平，预付账款周转率、

应付账款周转率、预收账款周转率均较高，周转天数较短，主要原因是该公司加强了对应收账款、存货的管理，周转速度较快，资金利用率较高。

近三年该公司流动比率、速动比率降低，与近几年固定资产投资有关。由于以前年度JG集团的整体规划未批复，造成该公司部分在建项目无法使用固定资产贷款，有部分流动资金用于项目建设，随着JG集团整体规划的批复，固定资产贷款逐步置换流动资金贷款，该公司的流动比、速动比将会逐步的提高。

解释与说明：

JG股份2005年固定资产增长净支出较大，主要是2004年该公司上市之后募集了大量资金，进行了一系列固定资产投资，2006年、2007年进入相对稳定发展期。该公司未来三年计划投资110亿元，用于建设4号1750m3高炉、4号120t转炉、4300mm宽厚板工程、链蓖机-回转窑（烧结机）及综合原料场工程以及“十一五”工程公辅配套设施工程等项目，固定资产净投资支出将进一步增加。

该公司长期股权投资主要为对控股子公司及参股子公司的股本性投资，没有无形资产。

解释与说明：

JG股份具有稳定的经营性净现金流，2008年三季度实现116824.89万元，预计全年将达到130000万元。2007年经营性净现金流为负数，主要是因为：

①该公司2007 年度将销售商品收到的银行承兑汇票154449.34万元以背书转让的方式支付了应付工程款，造成经营活动现金流入和投资活动现金流出同时减少，如采取贴现取得现金支付工程款

的方式，将同时增加经营活动现金流入和投资活动现金流出154449.34万元；

②2007年度销售收入较上年有所增长，收到的银行承兑汇票也相应增加，而用于采购材料开具的银行承兑汇票较上年有较大幅度减少，且上年度因采购材料开具的银行承兑汇票于本年度大量到期兑付，因此采购支付的现金增长幅度大于销售商品收到现金的增长幅度，对经营活动现金净流入造成双重负面影响，但应收票据年末余额137435.71万元具有现金等价物的特性，可随时贴现转换为现金或背书转让用于支付。

解释与说明：

JG股份息税折旧摊销前收益较高，主要是因为该公司利润总额较大，每年计提折旧较多；每年到期的银行债务不多，息税折旧摊销前收益足以覆盖；资产负债率高于行业均值，是由于该公司积极相应国家宏观调控政策，进行结构调整、淘汰落后所造成的银行负债增加，近几年呈逐步下降趋势。

3、偿债来源预测

(1)预测前提

(2)存量授信的到期情况分析

解释与说明：

截止到2008年10月，JG股份流动资金贷款余额417310.66万元，主要用于购买原材料及营运所需资金；固定资产贷款余额87991.40万元，其中一年内到期37851.40万元，主要用于建设石油储备用钢项目、燃气-蒸汽循环发电项目等项目；开出银行承兑汇票244136.45万元，主要用于购买原材料及备品备件；开出信用证146900.85万元，主要用于进口铁矿石及部分设备。

（3）预测

授信额度协议

授信额度协议 编号： 甲方： 营业执照号码: 法定代表人/负责人： 住所地：邮编： 开户金融机构及账号： 电话: 传真： 乙方：中国银行股份有限公司行 法定代表人/负责人： 住所地：邮编： 电话: 传真： 甲乙双方为发展友好、互惠的合作关系，本着自愿、平等、互利、诚信的原则，经协商一致，特达成如下协议。 第一条业务范围 乙方根据本协议向甲方提供授信额度，在符合本协议及相关单项协议约定的前提条件下甲方可向乙方申请循环、调剂或一次性使用，用于叙作短期贷款、法人账户透支、银行承兑汇票、贸易融资、保函、资金业务及其它授信业务（统称“单项授信业务”）。 本协议所称贸易融资业务包括开立国际信用证、开立国内信用证、进口押汇、提货担保、打包贷款、出口押汇、信用证项下出口贴现、国内信用证买方押汇、国内信用证卖方押汇、国内信用证议付及其他国际、国内贸易融资业务。 本协议所称保函业务包括开立保函/备用信用证等各种国际、国内保函业务。 第二条授信额度的种类及金额 乙方同意向甲方提供下列授信额度（备注：据实填写，不适用条款需删除）： 币种为：。 金额为：（大写）； （小写）。 …… 具体种类及金额如下： 1、贷款额度_____ 。其中：

（1）_____ __； （2）___ __。 ...... 2、贸易融资额度_____ 。其中： （1）_____ ； （2）_____ __； ...... 3、保函额度_____ 。其中： （1）_____ ； （2）_____ __； ...... 4、资金业务额度_____ 。其中： （1）_____ ； （2）_____ __； 5、银行承兑汇票额度。其中： （1）_____ ； （2）_____ __； 6、法人账户透支额度。其中： （1）_____ ； （2）_____ __； 7、_____ _。 第三条授信额度的使用 1、在本协议约定的授信额度使用期限内，甲方可以在不超过本协议约定的各单项授信业务的额度范围内按照以下第种方式使用相应额度： （1）循环使用。具体包括的额度种类为：___ __ 。 （2）一次性使用。具体包括的额度种类为：__ _ 。 如甲方需要调剂使用第二条约定的授信业务额度，应书面向乙方提出申请，由乙方决定是否调剂及调剂的具体办法，并书面通知甲方。 2、截至本协议生效日，基于此前有效的《授信额度协议》或类似协议及其单项协议，甲方在乙方已发生的授信余额，视为在本协议项下发生的授信。 其中，占用授信额度的授信余额，视为占用本协议项下授信额度。 3、除另有约定外，叙作下列业务不占用授信额度：

银行授信如何进行财务分析

财务报表的基本概念 如何对财务报表进行可信度分析 财务报表分析的基本方法 案例分析 报表分析中应注意的几个问题 第一部分会计报表的基本概念、框架及内容 会计报表是最直观的财务信息之一，它通过对财务数据的统计、汇总和集中处理来综合、系统地反映企业财务状况和盈利状况。我国现行的会计报表包括资产负债表、利润表和现金流量表。 一、资产负债表 资产负债表是反映企业在某一特定时点的财务状况的报表，它静态地反映了企业目前所拥有的资产、目前所承担的负债及其所有者权益的数量及结构。 基本原理“资产=负债+所有者权益”。资产按照流动性大小顺序排列，负债按偿债期长短顺序排列，所有者权益按稳定性排列。主要项目介绍： 短期投资：抵减跌价准备后的净额。现行八项资产减值准备，在报表中仅固定资产减值准备单列。对于八项减值准备的处理，因为其在调整利润方面有许多便利之处，目前除了上市公司、股份公司基本上能

够遵照执行外，其它企业都是有选择的计提，有些即使计提了，也有可能时间不匹配。 应收票据：指商业汇票，有商业承兑汇票和银行承兑汇票两种。商业承兑汇票由付款人承兑的，银行承兑由银行保证承兑。目前大多企业只接受银行承兑汇票。 其它应收款：这类其它项目一般名堂较多，有些企业为了掩盖像对外投资等业务实质，在进行会计处理时故意将其做为其它应收款来反映。还有些将关联企业间的资金往来和交易事项隐藏其中。如果这种其它项目金额比较大，要重点关注。 存货：有材料、在产品、半成品、包装物、低值易耗品等，在考察项目时，一般需要了解其大类构成和周转情况。 长期股权投资：如果其占表决权资本20%以上（相对概念）采用权益法核算，即要根据被投资单位权益变动状况和盈利状况调整长期投资帐面值。事实上，许多企业因为行业差异太大或要求不是很严密，操作也比较麻烦，所以在实际处理中仍按成本法核算。 在建工程：考察企业的正在建设中的生产线时，除了看固定资产中所反映的已结转数和在建工程中反映的未结转数，还要查看预付帐款或应收款项中是否有预付设备款及相关款项。 同其它应收款一样，对于负债其它应付款的处理，企业也是各有各的招，像集资、借款、收入等都有可以隐藏其中。 二、利润表 利润表由损益表和利润分配表组成。损益表是反映企业一定时期内

招商银行网上“企业银行”自助贷款授信合同范本

招商银行网上“企业银行”自助贷款授信合同编号：______年______字第______号 授信人：招商银行__________________（以下简称甲方） 地址：____________________________ 法定代表人/主要负责人：___________ 职务：____________________________ 授信申请人：______________________（以下简称乙方） 地址：____________________________ 法定代表人：______________________ 职务：____________________________ 经乙方申请，甲方同意向乙方提供总额人民币____________万元的网上自助贷款授信额度。现甲方与乙方按照有关法律规定，经充分协商，就下列条款达成一致，特订立本合同。 第1条授信额度 甲方向乙方提供人民币____________万元整的网上自助贷款授信额度。此授信额度是指甲方提供乙方通过甲方“一网通”中的网上“企业银行”系统自助提取流动资金贷款的最高限额。 第2条授信期间 授信期间为______年，即从______年______月______日起到______年______月______日止。乙方应在该期间内通过网上向甲方提出额度使用申请，甲方不受理乙方超过授信期间到期日提出的额度使用申请。 第3条授信额度的使用 3．1 在授信期间内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔通过网上申请使用。乙方以数字证书方式产生的数字签名作为办理支取贷款以及通过网上归还贷款的有效签章，乙方授予甲方在其有关结算账户中扣收贷款本息的权利和根据借款金额填制借款凭证和还款凭证的权利。

授信申请书

授信申请书 郑州银行支行： 我公司成立于二零零三年元八月，公司注册资本501万元。主要经营汽保设备及维护、汽车装饰品、五金工具、智能仪表设备的开发与销售；机电设备、教学设备的销售。公司注册地址郑州市花园路北段汽配大世界14排南1-3。公司管理规范，经营正常，并符合国家行业、产业政策。为了更好的抓住机遇，扩大商机，促进我公司持续健康的发展，我公司急需贷款万元，特向贵行提出贷款申请，以作为强有力的资金保障后盾，望贵行给予支持。现将具体事宜汇报如下： 一、企业基本情况 本公司成立于2003年8月。注册资金501万元整。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。 二、企业资产负债状况 目前本公司总资产为15,592,075.65元，其中固定资产1,269.911.40元，存货7,777,039.21元，应收账款3,159,684.98元，其它资产3，385，441.25元. 三、公司的经营情况 本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护，建立了长期的购销合作关系，以优质的产品赢得了众多客户。目前取得了很好的市场效益和经济效益。 四、公司发展情况

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上.越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。 五、贷款用途及还款来源 本公司贷款用于补充流动资金，购进商品。还款来源为销售回笼资金。 我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为该行业领头军。 特此申请 企业法人： 2013年3月30日

集团公司综合授信协议合同

综合授信合同 合同编号：（）银授字第____号授信人：____________银行（下简称“甲方”） 住所：____________________________________ 邮编：____________________________________ 电话：____________________________________ 传真：____________________________________ 法定代表人：______________________________ 开户银行：中国银行总行营业部 受信人：________有限公司（下简称“乙方”） 住所：____________________________________ 邮编：____________________________________ 电话：____________________________________ 传真：____________________________________ 法定代表人：______________________________ 开户银行及账号：__________________________ 依据我国《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、法规之规定，甲、乙双方本着平等诚信的原则，经协商一致，于 ________年______月______日在________订立本合同，以兹共同遵照执行：

第一章授信额度及类别 第1条在本合同规定的条件下，甲方同意在授信额度有效期间内向乙方提供人民币_______元整（含美元_______）的授信额度。在授信额度的有效期限及额度范围内，乙方使用上述授信额度时，不限次数，并可循环使用。上述授信额度用于下列授信业务的额度暂定为 （1）贷款：人民币________元（或美元________元） （2）银行承兑汇票：人民币__________元； （3）银行保函：人民币__________元； （4）国际贸易融资：人民币________（美元________）。 第2条本合同项下授信额度的授信范围为乙方在甲方申请办理的人民币及外币业务，包括但不限于贷款、银行承兑汇票、银行保函以及国际贸易融资（如信用证、押汇等）。乙方在授信额度内申请办理其他业务须经甲方书面认可。上述各项授信业务所用额度经甲方同意，乙方可相互调剂使用，但各项业务累计余额不得超过人民币__________元整（其中包括美元 __________）。 第二章授信期间 第3条本合同项下授信额度的有效使用期间为_______年，自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日，但贷款额度的有效使用期限应受相关借款合同的约定。

授信额度借款合同标准范本

协议编号：LX-FS-A92529 授信额度借款合同标准范本 After Negotiation On A Certain Issue, An Agreement Is Reached And A Clause With Economic Relationship Is Concluded, So As To Protect Their Respective Legitimate Rights And Interests. 编写：_________________________ 审批：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑

授信额度借款合同标准范本 使用说明：本协议资料适用于经过谈判或共同协商的某个问题，在取得一致意见后并订立的具有经济或其它关系的契约条款，最终实现保障各自的合法权益的结果。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。 授信人(甲方)：【公司名称】 法定代表人/负责人：【代理人】联系人【负责人】 电话：【公司电话】地址：【公司地址】 被授信人(乙方)：【借款人】 法定代表人/负责人：【法人】联系人：【法人】 身份证号码：【证件号码】居住地：【当前地址】 电话：【电话】 乙方因【贷款用途】的需要向甲方申请额度授

信，在自愿、平等、互利、诚实信用的基础上，经过协商一致，当事双方同意由甲方向乙方提供授信额度，并达成以下各项条款，以资共同遵守。 第一条授信额度 一、甲方给予乙方的授信额度为人民币(大写)【贷款金额大写】万元，授信方式为短期贷款。在额度有效期内，乙方在完善担保条件后□可循环/□不可循环使用该授信额度。 二、乙方不得利用该授信获得的资金用于法律法规禁止的用途。 三、该授信额度是指在额度的有效使用期限内甲方给予乙方在同一时点贷款余额的最高限额，并非指期间内历次使用金额的累计额。 四、甲方给予的上述授信额度并非构成甲方必须按上述授信额度足额发放的义务，乙方使用授信额

融资担保有限公司关于增加担保授信额度的申请报告

融资担保有限公司关于增加担保授信额度的申请报告 XXX银行股份有限公司： ⅩⅩⅩⅩ融资担保有限公司（以下简称“ⅩⅩ担保”）办公地址位于成都市科华北路62号力宝大厦，经营范围包括贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务。2011年1月14日，公司取得了ⅩⅩ省人民政府金融办公室颁发的《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》（机构编码川A110001）。ⅩⅩ担保立足于中小企业融资担保产品业务，以客户为中心，以市场为导向，以风险控制为根本，致力成为具有社会责任感的专业化融资担保公司。ⅩⅩ担保客户以融资性担保业务为主，客户群体以中小企业和个人客户为主，行业以加工制造、商贸流通和建筑安装为主，不涉及投资公司和房地产行业。中小企业客户生产经营必须符合国家和省、市产业政策；以一年期以内短期流动资金贷款为主，兼顾银行承兑汇票；客户能够提供合法有效可靠的反担保措施；客户经营业绩优良；无不良信用记录。 在贵行大力支持下，双方签订了融资担保业务合作协议。截止2011年11月31日，ⅩⅩ公司在贵行在保余额3400万元，双方合作关系良好。近期国家加大了对小微企业扶持力度，公司根据业务发展需要和银行对注册资本金的要求，从控制风险和壮大资金实力考虑，于2011年11月29日完成了增资工作，注册资本金从3000万元增加至6000万元，相关手续已完成。 根据双方签订的《融资担保业务合作协议》第十八条第四款之

规定，ⅩⅩ公司特申请追加担保授信额度6000万元，追加后全部担保授信额度达到1.2亿元，同时按协议规定的比例追加保证金。ⅩⅩ公司将严格按照贵行和监管部门的有关规定做好风险控制工作，为缓解中小企业融资问题发挥应有的作用。妥否，请批准。

集团客户信贷风险案例分析

作业一 集团客户信贷风险案例分析 1、集团概况 A集团注册资本6亿元，其中:国有资产管理委员会持股56%。其他股东中两家以房地产开发为主。经营围:房地产开发、建筑施工、建材贸易、汽车销售、出租汽车、绿化、仓储、会展。集团以房地产开发为主业，下属S商业集团、J 建设集团、Q汽车集团、N能源集团、L旅游集团五大产业集团。集团房地产开发业务主要由集团本部设置的事业部进行项目投资管理和会展中心建设经营(如下图)。 （1）房地产业。主要开发城区中低价房，也参与旧城改造，在开发建设住宅的同时开发非住宅产品，逐步向全国扩展。先后在全国20个大中型城市开发了房地产项目。2013年-2015年集团房地产业务利润总额占比超过60%。 （2）商业地产。S商业集团主要从事商铺、商场、会所等商业物业的经营、管理，形成商业地产租赁、投资、经营管理三大业务板块，与红星美凯隆建材集团、易初莲花、开心人大药房等建立了全面合作关系。 （3）建筑业。J建设集团主要承担大型钢厂的技术改造和钢结构建设工程，同时承担A集团民用、商业建筑项目的建设施工。

（4）能源及物流业。N能源集团主要经营成品油、燃料油、煤炭批发，石油海上运输、陆上运输，经营加油站等，是经营石油、煤炭的专业性企业，拥有石油、煤炭经营管理的专业团队。 （5）汽车服务业。Q汽车集团集销售、维修、保养、二手车、保险、上牌于一体的汽车销售服务商。拥有国际知名汽车品牌专营店11家、多家汽车销售公司维修公司及出租车服务公司，代理国汽车18个品牌。经营业务包括“整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈”四位于一体的汽车品牌服务和车辆租赁业务等。 （6）旅游服务业务。L旅游集团是从事酒店、旅行社等旅游产业的投资、经营及管理的综合企业。2015年旅行社和饭店总收入超过12亿元，拥有8家控股企业，投资控股并管理的酒店客房数为920间套，2年在建和即将投入经营的控股五星级酒店客房数尚有600间套。 截至2015年末，集团合并会计报表总资产为255亿元，总负债196亿元，资产负债率为77%; 2015年度实现主营业务收入150亿元，净利润7亿元。集团本部总资产为137亿元，总负债100亿元，资产负债率为72%; 2015年度完成主营业务收入13亿元，实现净利润7亿元。集团本部以投资管理为主，主营收入较少。 2、关联关系分析 （1）关联关系

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分

红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

授信额度借款合同通用范本

内部编号：AN-QP-HT269 版本/ 修改状态：01 / 00 The Contract / Document That Can Be Held By All Parties Of Natural Person, Legal Person And Organization Of Equal Subject Acts On Their Establishment, Change And Termination Of Civil Rights And Obligations, And Defines The Corresponding Rights And Obligations Of All Parties Participating In The Contract. 甲方：__________________ 乙方：__________________ 时间：__________________ 授信额度借款合同通用范本

授信额度借款合同通用范本 使用指引：本协议文件可用于平等主体的自然人、法人、组织之间设立的各方可以执以为凭的契约/文书，作用于他们设立、变更、终止民事权利义务关系，同时明确参与合同的各方对应的权利和义务。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。 授信人(甲方)：【公司名称】 法定代表人/负责人：【代理人】联系人【负责人】 电话：【公司电话】地址：【公司地址】 被授信人(乙方)：【借款人】 法定代表人/负责人：【法人】联系人：【法人】 身份证号码：【证件号码】居住地：【当前地址】 电话：【电话】 乙方因【贷款用途】的需要向甲方申请额度授信，在自愿、平等、互利、诚实信用的基

综合授信额度合同

综合授信额度合同 深圳发展银行 二〇〇九年七月制

特别提示 为了维护贵公司/阁下的合法权益，在贵公司/阁下签署本合同之前，请仔细阅读以下内容，并确认有关事实： 1、贵公司/阁下所提交的各项资料是真实、完整、合法、有效的，不含有任何虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。 2、贵公司/阁下已经认真审阅本合同的所有条款，特别是字体加粗部分的条款，并已经充分理解其含义及法律后果。 3、本合同签署前，贵公司/阁下有权对本合同提出修改。本合同生效后，贵公司/阁下必须按照合同约定行使权利并主动履行义务。 4、为保护贵公司/阁下的利益，贵公司/阁下的住所、通讯地址、联系电话及营业范围、法定代表人等事项发生变更时，应在有关事项变更后十日内书面通知我行。 5、如果贵公司/阁下对本合同及相关事宜有任何疑问，请向我行咨询。

综合授信额度合同 合同编号：深发综字第号 甲方：深圳发展银行 地址： 电话：传真： 负责人：职务： 乙方： 地址： 电话：传真： 法定代表人：邮编： 甲乙双方按照有关法律规定，经协商一致，特订立本合同，并愿遵守合同所有条款。 第一条综合授信额度的内容 1、综合授信额度金额： （折合）（币）（大写）。 人民币以外的币种汇率按各具体业务实际发生时甲方公布的外汇牌价折算。 2、综合授信额度期限：从年月日至年月日。在此期限内，综合授信额度可多次循环使用，每次使用的方式、金额、期限等由甲、乙双方商定，但各种方式授信的使用余额之和不得超过综合授信额度金额。 额度项下具体业务期限的起始日期须在额度期限内，终止日期是否在额度期限内以具体业务合同的约定为准。 如自年月日起六个月内，甲方未向乙方发放任何授信，本综合授信额度自动终止。 第二条额度项下的转授信 乙方同意将本授信额度转授信给下述第三人使用（即下列主体也可以使用本授信额度），并对下列主体在本额度项下所发生的全部债务（包括或有债务）本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给甲方造成的其他损失和费用承担连带保证责任，保证期间从具体授信合同生效日起直至该具体授信合同约定的债务履行期限届满（包括债务提前到期）之日后两年。 具体转授信对象和金额为： 1、（被转授信人），金额：（折合）（币）（大写）； 2、（被转授信人），金额：（折合）（币）（大写）； 3、（被转授信人），金额：（折合）（币）

商业银行集团客户授信业务风险管理指引-题库

商业银行集团客户授信业务风险管理指引 1．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》中所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的等。（ACDF）（第一章总则第二条）A．中资 B．信用合作社 C．中外合资 D．外商独资商业银行 E．城市商业银行 F．外国商业银行分行 2．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》指引所称集团客户是指具有一些特征的商业银行的企事业法人授信对象，请简述这些特征？（第一章总则第三条） 答案：(一) 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。 (二) 共同被第三方企事业法人所控制的。 (三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的。 (四) 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3．《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》所称授信业务包括：等。（ABDEFGHJK）（第一章总则第四条） A．贷款 B．拆借 C．福费廷 D．贸易融资 E．票据承兑和贴现 F．透支 G．保理 H．担保 I．银团贷款 J．贷款承诺 K．开立信用证

4．请简述《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》所称集团客户授信业务风险？（第一章总则第五条） 答案：集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 5．请简述商业银行对集团客户授信应遵循的原则？（第一章总则第六条） 答案：(一)统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 (二)适度原则。商业银行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 (三)预警原则。商业银行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。 6．商业银行应根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，结合自身的经营管理水平和信贷管理信息系统的状况，制定集团客户授信业务风险管理制度，其内容应包括等（ABCDE）。（第二章授信业务风险管理第七条）A．集团客户授信业务风险管理的组织建设 B．风险管理与防范的具体措施 C．确定单一集团客户的范围所依据的准则 D．对单一集团客户的授信限额标准、 E．内部报告程序以及内部责任分配 7．商业银行制定的集团客户授信业务风险管理制度应报备案。（C）（第二章授信业务风险管理第七条） A．中国人民银行B．证监会C．银监会D．保监会 8．商业银行应建立与集团客户授信业务风险管理特点相适应的管理机制，各级行应指定部门负责全行集团客户授信活动的组织管理，负责组织对集团客户授信的。（ACD）（第二章授信业务风险管理第八条） A．信息收集 B．信息分析 C．信息管理 D．信息服务 E．信息通报 9．商业银行对集团客户授信，应由为主管机构。（C）（第二章授信业务风险管理第九条） A．集团客户注册地所在的分支机构 B．集团客户经营地所在的分支机构

个人贷款授信额度合同协议书范本

合同编号： 个人贷款授信额度合同 授信种类： 敬请注意 为了维护您的利益，在您签署本合同之前，请仔细阅读如下注意事项： 1、您已经具有向银行借款和担保的法律常识； 2、您已经阅读本合同所有条款，并已经知悉其含义； 3、您已经确保提交给银行的所有证件和资料是真实、合法、有效的； 4、您已经确认自己有权在合同上签字； 5、您已经确知任何欺诈、违约行为均要承担相应的法律责任； 6、您将本着诚实、信用的原则，自愿签订并依约履行本合同； 7、请您使用钢笔、毛笔或签字笔工整地填写需要您填写的内容； 8、如果您对本合同还有疑问之处，您可以向中国光大银行咨询。如果您未完全明白本合同条款，请暂缓签署本合同。 本个人贷款授信额度合同（以下简称“本合同”）由本合同附表第1项中所列的各方本着平等、真实、自愿的原则，依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律、法规之规定，特制订本合同，以昭信守。 第一章授信条款

第一条根据借款人的申请，贷款人同意根据本合同的条款和条件向借款人提供本合同附表第3项下的授信额度以及该授信额度项下的贷款。 第二条授信种类：见本合同附表第2项，币种为人民币。 第三条授信额度：见本合同附表第3项。在授信期间内，如借款人资信情况发生变化，贷款人有权自行调整授信额度，并向借款人发出《授信额度调整通知书》，自贷款人向借款人发出《授信额度调整通知书》之日起，本合同项下的授信额度以《授信额度调整通知书》中的记载为准。 第四条授信期限：见本合同附表第4项，在授信期间及授信额度内，借款人有权一次性或分多次向贷款人书面申请使用授信额度项下的贷款，借款申请书应载明具体贷款的使用期限、金额、用途等内容。 第五条就本合同授信额度项下每笔贷款的提取，贷款人经审查同意借款人根据本合同第四条提交的借款申请书后，将与借款人另行签署贷款合同（以下称“贷款合同”）。并且，就每一贷款合同项下具体贷款的提取而言，借款人应按贷款人提供的格式签署贷款借据并向贷款人提交该贷款借据。就该单笔贷款而言，本合同项下的约定与该笔贷款的贷款合同的有关内容不符的，以贷款合同为准，贷款合同的约定与贷款借据不符的，应以贷款借据为准。授信额度项下每笔贷款的期限最长不得超过授信期间，其实际起算日期以该笔贷款的实际发放日为准。本合同项下每一笔贷款的贷款合同及相关贷款借据为本合同不可分割的组成部分。第六条根据贷款人的要求，借款人应及时向贷款人提交贷款人合理要求的各项相关文件和资料，包括但不限于令贷款人满意的、证明本合同项下各项贷款担保权已设立的有效证明文件。借款人未向贷款人提交贷款人要求的任何文件或资料

法人帐户透支合同

法人账户透支合同 编号： 借款人： 营业执照号码: 法定代表人/负责人： 住所地：邮编： 开户金融机构及账号： 电话: 传真： 贷款人：行 法定代表人/负责人： 住所地：邮编： 电话: 传真： 借款人、贷款人经平等协商，就贷款人向借款人提供法人账户透支业务授信事宜达成一致意见，特订立本合同。 本合同属于与签署的编号为的□《授信额度协议》/□《授信业务总协议》项下的单项协议。（此为选择性条款，若不适用需删除） 第一条定义 在本合同中，“法人账户透支”的含义是指由贷款人根据借款人的申请，为借款人在贷款人处开立的结算账户核定透支额度，在规定的有效期限内，允许借款人在其结算账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向银行透支以取得资金满足正常结算需要的一种临时性借贷便利。 第二条透支结算账户及额度 1、用于透支的结算账户： 账号： 户名： 开户行： 2、透支额度（币别/大写）： 第三条透支款用途 1、借款人日常生产经营中用于正常结算的临时性资金需要； 2、其他用途，如。

未经贷款人书面同意，借款人不得改变透支用途。包括但不限于借款人不得将透支贷款用于股票及其他证券投资，不得用于任何法律、法规、监管规定、国家政策禁止准入的项目或未经依法批准的项目，以及禁止以银行贷款投入的项目、用途。 第四条法人账户透支额度的有效期限和单笔透支期限 法人账户透支额度的有效期限指借款人可在透支额度内从账户上透支使用资金的期限，从本合同生效之日起至年月日，透支额度在有效期限内可循环使用。 法人账户单笔透支期限是指借款人单笔透支业务的具体持续期。在法人账户透支额度及有效期限内，透支余额不得超过透支额度；单笔透支期限不得超过法人账户透支额度有效期限的剩余期限；单笔持续透支期限不得超过天（自然日，下同）(具体天数根据实际情况填写，但最长不得超过90天)，如遇节假日顺延，超过视同为逾期贷款处理。 单笔透支到期日未能偿还该单笔透支本金的，贷款人有权利终止借款人办理后续透支业务；借款人在付息日未能偿还当期透支利息的，需先偿清透支利息后，方可再叙做单笔透支业务。 第五条透支利率与计结息（根据实际情况选择使用，不适用的应删除） 1、透支利率 透支利率为下列第种： （1）年利率％。（透支额度期内合同利率不变） （2）按透支日中国人民银行公布的□6个月以内（含6个月）/□6个月至1年（含1年）（择其一）贷款基准利率□上浮/□下浮（择其一）％，利率为％。透支额度期内遇人民银行调整贷款基准利率，按照调整后的同期限档次贷款基准利率□上浮/□下浮（择其一）％（此浮动比率同上）计收利息。 （3）按透支日前一个工作日（北京时间）9：00前从路透社获取的最新的（外币币种）个月LIBOR加基点的外汇透支利率计收利息。 2、透支利息的计算 每个结息期内对借款人实际透支金额按实际透支天数每日累计计算账户透支余额作为累计计息积数，每个结息期应付的透支利息＝累计计息积数×日利率。日利率＝年利率/360。 3、结息方式 （1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。 （2）单笔透支到期日不在结息日，借款人需在单笔透支到期日偿还该单笔透支本金，其应付未付利息按本款第（1）项约定结、付息。 （3）透支额度有效期到期日不在结息日，借款人需在透支额度有效期到期日一次偿还全部透支本金和应付未付利息。 （4）透支账户清户如遇非结息日，借款人需一次偿还透支本金和全部应付未付利息。 4、罚息 （1）罚息利率为本条第1款约定的透支利率水平上加收 %。 （2）借款人在单笔透支到期日未偿还该单笔透支本金，视为逾期，就未偿还的该单笔透

中国工商银行案例分析

中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式

及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；

授信额度借款合同范本正式版

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授信额度借款合同范本正式版 使用说明：当事人在信任或者不信任的状态下,使用合同文本签订完毕，就有了法律依靠,对当事人多方皆有约束力。且在履行合作期间,有法可依,有据可寻，材料内容可根据实际情况作相应修改，请在使用时认真阅读。 授信人(甲方)：【公司名称】 法定代表人/负责人：【代理人】联系人【负责人】 电话：【公司电话】地址：【公司地址】 被授信人(乙方)：【借款人】 法定代表人/负责人：【法人】联系人：【法人】 身份证号码：【证件号码】居住地：【当前地址】 电话：【电话】 乙方因【贷款用途】的需要向甲方申请额度授信，在自愿、平等、互利、诚实信用的基础上，经过协商一致，当事双方同意由甲方向乙方提供授信额度，并达成以下各项条款，以资共同遵守。 第一条授信额度 一、甲方给予乙方的授信额度为人民币(大写)【贷款金额大写】万元，授信方式为短期贷款。在额度有效期内，乙方在完善担保条件后□可循环/□不可循环使用该授信额度。 二、乙方不得利用该授信获得的资金用于法律法规禁止的用途。 三、该授信额度是指在额度的有效使用期限内甲方给予乙方在同一时点贷款余额的最高限额，并非指期间内历次使用金

2020{客户管理}集团客户授信案例分析

集团客户授信案例分析

集团客户授信风险的案例 ——基于德隆系列的案例 一、“德隆系”企业的基本情况 （一）案例背景 近年来，我国集团客户企业群体中活跃着一批带有传奇色彩的企业群。如以联想为代表的“中科系”、以清华同方、紫光为代表的“清华系”及以北大方正为代表的“北大系”等以高科技为支撑的企业集团；也有创造中国股市“神话”，曾被誉为“中国股市第一庄”的“德隆系”；也有创造中国农业“神话”的“蓝田系”；还有众多企业集团如“蓝星系(中化)”、“农凯系”、“格林柯尔(科龙)系”等。本文选取“德隆系”这个给我国商业银行造成巨大授信损失的企业集团进行深入分析，以期找出我国商业银行集团客户授信风险管理的薄弱环节，为有效防范商业银行集团客户授信风险作铺垫。 （二）“德隆系”企业发展历程 德隆集团的前身是1986年几个大学生集资400元创办的朋友公司，经营彩扩业务。后来成立天山商贸公司。1990年承包区科委下属的技术开发部，经营电脑。1992年成立新疆德隆实业公司和新疆德隆房地产公司，开始进入娱乐、餐饮和房地产行业。1994年成立新疆德隆农牧业有限责任公司（注册资本1亿元人民币），1995年成立新疆德隆国际实业总公司（注册资本2亿元人民币），，并开始拓展国外业务。1996年受让新疆屯河法人股，组建新疆屯河集团。1997年受让沈阳合金法人股，进入家用户外设备维护、电动工具制造领域；并受让湘火炬法人股，进入汽车零部件制造领域。1998年新疆德隆国际实业总公司改制

为新疆德隆(集团)有限责任公司；并成立中国民族旅行有限公司，进入旅游业。1999年成立北京喜洋洋文化发展有限公司和北京国武体育交流有限责任公司，进入文体产业。2000年1月在上海浦东成立德隆国际投资控股有限公司（注册资本2亿元人民币），控股新疆德隆集团和新疆屯河集团；同年8月，更名为德隆国际战略投资有限公司；同年10月，注册资本增至5亿元。 2003年德隆开始大规模并购，收购了具有70年历史、手推式和坐式割草机曾经分别占到全球市场份额第一和第二位的美国户外机械生产开发商Murray 集团；收购了德国多尼尔飞机公司的支线客机DO-728系列的研制项目。国内在完成对陕西汽车集团、重庆重型汽车集团收购。截止2003年底，德隆号称总资产400余亿元，旗下包括湘火炬、合金投资、新疆屯河、天山股份、重庆实业、北京中燕等上市公司；德恒证券、恒信证券、中富证券等证券公司；金新信托、伊斯兰国际信托、厦门联合信托、南京国际信托等信托公司；新世纪租赁等金融租赁公司以及乌鲁木齐、昆明、株洲、南昌等城市商业银行，共计177家控股及参股企业，涉及农业、食品业、水泥、电器、旅游、文体、娱乐、家用户外设备、小型飞机制造、汽车整车及零配件、机床、银行、证券及投资租赁等行业。前后从我国商业银行融资310亿元左右(借款余额167亿元，或有负债143亿元)。2004年4月德隆的资金链条崩断，短短两个月的时间，“德隆系”企业全线崩溃。 二、“德隆系”企业发展特点分析 （一）对“德隆系”企业的简要分析 1、组织结构情况

授信额度借款合同(标准版)范本

Both parties jointly acknowledge and abide by their responsibilities and obligations and reach an agreed result. 甲方：___________________ 乙方：___________________ 时间：___________________ 授信额度借款合同

编号：FS-DY-20490 授信额度借款合同 授信人(甲方)：【公司名称】 法定代表人/负责人：【代理人】联系人【负责人】 电话：【公司电话】地址：【公司地址】 被授信人(乙方)：【借款人】 法定代表人/负责人：【法人】联系人：【法人】 身份证号码：【证件号码】居住地：【当前地址】 电话：【电话】 乙方因【贷款用途】的需要向甲方申请额度授信，在自愿、平等、互利、诚实信用的基础上，经过协商一致，当事双方同意由甲方向乙方提供授信额度，并达成以下各项条款，以资共同遵守。 第一条授信额度 一、甲方给予乙方的授信额度为人民币(大写)【贷款金额大写】万元，授信方式为短期贷款。在额度有效期内，乙方

在完善担保条件后□可循环/□不可循环使用该授信额度。 二、乙方不得利用该授信获得的资金用于法律法规禁止的用途。 三、该授信额度是指在额度的有效使用期限内甲方给予乙方在同一时点贷款余额的最高限额，并非指期间内历次使用金额的累计额。 四、甲方给予的上述授信额度并非构成甲方必须按上述授信额度足额发放的义务，乙方使用授信额度，需要逐笔申请，经过甲方逐笔审批和同意后发放。 第二条授信的有效期限 授信额度的有效期为月，即【贷款期限】，授信宽限期为2个月，即授信额度下的所有贷款到期日不能超过年月日。 该“有效期”是指本合同所约定的授信的实际发生期，即在该有效期内乙方均有权提出用款需求，贷款发放日和到期日以《用款协议》为准，《用款协议》和对应的借据为本合同不可分割的组成部分。 第三条利率及费用