信用担保体系

信用担保体系

【论文摘要：信用担保体系建议

【论文摘要摘要：担保作为信用链条上的一个环节，联系着融资和保证，增强了信用，有效分流了银行的风险，便利了资金的流动，起到了促动信用链条流畅、优化信贷分配的功能，在解决中小企业“融资难”的新问题上起着举足轻重的功能。不过当前国内的担保业似乎并没有在信用链条上发挥应有的功能，这既有缺乏责权明确的监管主体和法律制度建设滞后的先天不足，又有担保机构和银行合作普遍存有质量不高的发展当前状况，使得担保机构这种只有依附银行才能发展的业务模式离开了政府和银行的大力支持就面临着尴尬的处境。促动担保业健康发展，政府要完善监管体制和风险补偿机制，发展以商业担保机构为主的多层次担保体系。

中国金融业的发展并不均衡，从中国的金融结构看，最为发达的是以银行贷款为代表的间接融资，在直接融资、为高新技术企业融资、企业重组融资等方面则缺乏相对应配套的金融服务。从企业的生命周期看，中国现有的金融服务体系主要服务于已经开始有相对稳定的现金流的成熟阶段企业，但在企业生命周期的创业、成长、重组等阶段却缺乏相对应的金融服务支持。正是在这个意义上，运做形式更为市场化的手段服务产业结构调整、填补金融服务空白。随着中小企业融资难新问题日益突出，如何解决这个难题成为了业界的讨论焦点，担保业的发展也越来越受到注重。解决中小企业融资难新问题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。而担保作为信用链条上的一个环节，联系着融资和保证，增强了信用，有效分流了银行的风险，便利了资金的流动，起到了促动信用链条流畅、优化信贷分配的功能，在解决中小企业“融资难”的新问题上起着举足轻重的功能，所以，如何完善中小企业信用担保体系值得思索。

一、中小企业信用担保体系存有的新问题

中小企业信用担保这两年发展迅速，有的担保企业资金实力较强，风

险管理比较审慎，风险控制较好，代偿率较低；绝大多数的担保企业

规模较小，自身发展艰难。因为中国担保行业存有的“先天不足，后

天失调”的新问题，所以中小企业信用担保的发展也同样存有以下新

问题

1、缺乏责权明确的监管主体

商业性中小企业担保机构虽然名义上由国家发展改革委员会会同财政

部管理，但从实际情况看中国对担保机构并没有明确的监管主体，也

没有统一的制度、办法来规范担保机构和担保行为。一是担保机构的

设立没有统一的依据；二是没有市场准入制度，如规定最低的资本金，完善的组织机构和管理制度，具有专业知识的人员等；三是对业务经

营范围没有硬约束，相当部分信用担保机构既从事担保业务又从事投

资业务，担保业务实际上成了一些信用担保机构的副业。

2、法律制度建设滞后，制约了信用担保机构的发展

当前中国信用担保行业的法律法规，如信用担保机构的市场准入、监

督管理、会计制度、风险处置、市场退出等方面法律规范均是空白。

当前主要适用的担保法律法规都是早些年制定的，如1995年颁布的

《中华人民共和国担保法》，该法是规范担保行为而不是规范担保机构。1998年展开中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分

别发布了相关中小企业信用担保的管理办法，但主要针对政策性担保

机构，适用范围比较窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物权法》等法律对担保业务尚有规定不明确、甚至不适用的地方。

3、注册资本不实，削弱实际担保水平

存有有的信用担保机构在注册成立后，抽逃或挪用资本金；有的信用

担保机构资本构成中现金资产偏少，而其他固定资产偏多等新问题，

严重削弱了其实际担保水平，不但使银行贷款潜伏着巨大风险，也不

利于信用担保体系健康发展。

4、担保机构和银行合作的总体质量不高

绝大多数银行不愿意和担保机构分担风险比例，只有个别担保机构争

取到银行10%-20%的风险分担比例；绝大多数担保机构和银行的协议放大倍数最高只有5倍。担保机构在解决中小企业融资困难中发挥的功

能十分有限。资金实力越弱、资产规模越小的企业寻求担保机构协助

的愿望越迫切，而市场资金的逐利性决定了，假如没有其他力量引导

或推动，资金的赢利要求决定担保机构只会“锦上添花”，而不可能“雪中送炭”，不会对市场竞争中最迫切需要资金的中小企业青睐。

二、完善中小企业信用担保的政策建议

1、全面熟悉中小企业在经济发展中的地位和功能，完善中小企业所

赖以生存的环境

当前，占中国企业总数99.6%的中小企业，创造了全国58.7%的GDP，提供了75%以上城镇新增就业岗位，完成65%的发明专利，75%以上的

技术创新，80%的新产品。广东是成长型中小企业最多的省份之一，2001-2004年广东中小企业的工业增加值、资产总额、销售收入、利润总额、利税总额、从业人员等6项指标的增长率均远高于全国中小企

业的平均增长率。当前，广东中小企业有近50万家，占企业总数99%，占就业人口75%以上，中小企业在吸纳就业、扩大就业和再就业方面起着十分积极的功能，为社会安宁和经济发展创造了有利条件，发展中

小企业具有极大的正外部性。但是广东中小企业的发展碰到很多新问题，其中，资金紧张、融资难是中小企业发展的最大瓶颈。

金融是现代经济的核心，“金融活、经济一盘棋皆活”，所以，政府

支出一定的必要成本为中小企业创造良好的投融资环境，是一种收益

良好的政府“公共投资”，其中，着力构建适合本土需要的信用担保

体系即是一种良好的选择。“合抱之木，生于毫末；九成之台，起于

累土”。任何一个事物的发展都要经历由小到大的过程，中小企业的

发展理应引起共同注重，为国内的中小企业的发展努力创造一个良好

的环境，就是为国内经济的可持续发展做出贡献。

2、政府理应提供有效监管和风险补偿机制

首先，建立符合需要的多级担保机构监管体制。信用担保机构实际上

是联结商业银行和企业的中介机构，是通过经营信用来生存和发展的，能够说是一个准金融机构，其日常经营实际形成的是“或有金融风险”，但其究竟不是一个严格意义上的金融机构。所以，在确定担保

行业的监管主体新问题上有较大的争议。根据当前的实际情况，鉴于

担保企业不属于真正的金融机构，同时其运营情况对地方信用体系建

设关系重大，所以，宜采取将担保机构的监管职责交由省级政府承担，行政主导的单一监管模式。建议由省政府牵头成立担保企业监管委员会，由省府经贸委、财政厅、金融服务办和相关金融监管部门派员参加，负责拟订相关担保业监管的地方性法规草案，制定和发布监管规章，协调处理重大监管新问题。同时组建担保企业监管局，挂靠省府

经贸委或金融服务办，承担日常具体监管职责。此外，还应促动担保

行业协会发挥更大的功能。

其次，政府理应建立风险补偿机制。第一，成立省级再担保机构，专

为担保机构提供再担保风险补偿。第二，创新保险业务，建立再保险

业务体系。能够借鉴国外做法，将再保险和担保行业结合，担保机构

在承担担保责任的同时，将已承担风险按照一定比例实行再保险，然

后由再保险机构承担部分风险。这样对保险公司来说是能够创新业务

品种，担保机构又能够解除其后顾之忧，规避风险，控制损失。第三，建立财政补充机制。在财政支出中，专门设立一块风险有限补偿基金，用以补充担保机构的代偿损失。

3、建立多层次的担保体系

当前广东信用担保体系采取的是以商业性担保机构为主的发展模式，

虽然对中小企业融资解困起到了一定功能，但难以真正承担为中小企

业融资解困这个任务。鉴于区域发展的不平衡，广东同时拥有全国最

发达的地区和最落后的地区。广东省统计局的数字显示，广东21个地

市中，仅占全省面积23%的珠三角7市，集中了全省78%的经济总量和85%的财税，而粤北山区7市和东西两翼7市各自的人均GDP，仅是珠

三角的1/5和1/7。区域经济发展不平衡，使得广东省不能一刀切地采用单一的信用担保模式。在中小企业较发达的、市场竞争较激烈的乡镇，应大力发展社区互助性担保，以互助性担保作为担保模式的主体；经济不发达地区发挥政策性担保的功能，由政府主导建立信用担保机构，扶持当地中小企业的发展，提供公共产品，经过市场培育之后，

引入企业资金，发展互助性担保；同时，应鼓励商业性担保机构金融

创新的功能，补充金融体系的缺陷，促动资金的配置效率，寻找市场

中的机会。所以，理应建立起在有效的监管和适当的风险补偿机制下，以互助性担保为主体，发挥政策性担保的功能，同时以商业性创新担

保为补充的多层次的担保体系。

4、鼓励金融机构积极参和担保体系的建设，推动金融机构、担保机

构和中小企业建立长期稳定的合作关系

担保机构和金融机构、中小企业具有良好的协作方式，是担保体系成

功运作的前提之一，这也是浙江模式的成功经验之一。为了推动金融

机构、担保机构和中小企业建立长期稳定的合作关系，能够采取“政

府搭台、企业唱戏”的方式，将各地的“银企座谈会”扩大为“银行

担保企业座谈会”，由银行同业公会、信用担保协会和私营企业联合

承办，建立起三方共同参和的经常化、规范化的对话和协作机制。此外，金融机构尤其是地方中小金融机构也要即时更新观点，找准定位，将和担保机构增强合作，拓展中小企业融资业务作为新的业务增长点，共同进退，一起发展壮大。

信用担保体系

政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引

政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引 第一章总则 第一条为规范地方各级政府性融资担保、再担保机构的绩效评价工作，引导政府性融资担保、再担保机构坚守主业、聚焦支小支农、积极服务小微企业和“三农”主体，根据《融资担保公司监督管理条例》（国务院令第683号）、《中共中央、国务院关于完善国有金融资本管理的指导意见》、《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发〔2015〕43号）、《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（国办发〔2019〕6号）等规定，制定本指引。 第二条本指引所称政府性融资担保、再担保机构，是指依法设立，由政府及其授权机构、国有企业出资并实际控股，以服务小微企业和“三农”主体为主要经营目标的融资担保、再担保机构。省级财政部门会同有关部门确定本地区政府性融资担保、再担保机构名单。 第三条本指引所称绩效评价，是指通过建立评价指标体系，对政府性融资担保、再担保机构在政策效益、经营能力、风险控制和体系建设等方面进行的综合评价。

第四条政府性融资担保、再担保机构绩效评价工作由本级财政部门组织实施，原则上以一个会计年度为一个完整评价期。 第五条绩效评价工作应当遵循客观、公正、公平原则，发挥正向激励作用，突出各级政府性融资担保、再担保机构聚焦支小支农、保本微利运行、发挥增信作用等政策导向，兼顾健康可持续经营目标。 第六条绩效评价结果与政府性融资担保、再担保机构获得政策扶持、资金支持、薪酬激励等情况挂钩。 第二章评价指标与分值 第七条绩效评价指标及其分值由本级财政部门根据其对于政府性融资担保、再担保机构发挥政策功能和实现可持续经营的重要程度确定。 第八条绩效评价采取百分制，具体绩效评价指标如下：（一）政策效益指标，主要反映政府性融资担保、再担保机构在坚守融资担保主业、聚焦支小支农、主动降费让利等方面发挥效益的情况。包括但不限于以下二级指标： 1. 当年新增小微企业和“三农”融资担保（再担保）户数。其中，小微企业包括小型、微型企业以及个体工商户、小微企业主，“三农”主体包括新型农业经营主体、农户。 2. 当年新增小微企业和“三农”融资担保（再担保）金额占比。

中小企业信用担保体系建设

中小企业信用担保体系建设 一、中小企业在我国经济中的重要地位 企业是经济的载体,中小企业对世界各国经济的贡献是巨大的。对于发展中的我国,国有大型企业处于变革之中,经营机制尚未理顺,中小企业由于其自身的特点,在扩大就业、活跃市场、改善人民生活、抵御金融风险等方面,有着独特的功能,对发展经济和安定社会有着重要的作用。目前中小企业在我国经济社会发展中极具活力，已成为促进社会经济发展、参与国际经验贸易合作和吸纳劳动力就业的重要力量。但我国中小企业发展仍存在着大量有待解决的问题。其中融资问题是中小企业发展面临的重大问题之一。一份全国工商联的调查报告显示有58.1%的受访者认为“融资渠道”是目前非公有制企业发展的最大问题。 我国的中小企业中95％以上属于非公有制经济。改革开放以来，对非公有制经济地位和作用的认识逐步深化，全社会对非公有制经济的健康发展逐步形成共识，各级政府采取了强有力的措施，鼓励、支持、引导中小企业健康快速发展。截至08年末，各级工商部门注册的中小企业970万户，其中私营企业657万户，外资企业43万户，国有集体股份制企业270万户。另有个体工商户2900万户。广大中小企业创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、改善民生、维护社会稳定、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。

记得在全国人大财经委副主任周正庆在演讲中提到了两个截然对立的统计数字—80%。原国家经贸委在报告中提出有80%的中小企业存在融资难问题，而人民银行在统计中则坚称“80%的中小企业申请贷款获得批准”。究其原因，差异出现在统计口径上。因为受抵押、担保等诸多“准入”条款限制，很多中小企业根本不具备条件向银行提出贷款。 近年来，随着我国国有经济的战略性重组，亚洲金融危机的深刻影响，以及我国经济升幅的逐渐回落，我国的中小企业收到了前所未有的关注。将中小企业的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越来越成为政府、学术界的共识。当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面： 1、中小企业是我国国民经济的主要增加点。 在我国改革开放政策使我国中小企业得到了迅速的发展，1986年-1994年，全国工业企业生产总值增长率为18%，其中大型企业的增长率为30%。对于整个工业增长来说，中小企业的特殊贡献是不可替代的，同时中小企业在出口创汇方面也占重要的地位，1995年仅乡镇企业(不包括城镇的中小企业)出口产品交货值就达4400亿元，占国权出口总额的32%。80年代以来，中小企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高干总的经济增长速度。在上海，工业小企业产值每增长1%，可推进上海工业总产值增长0.36%，推动上海国民经济总产值增长0.17%。尤其在国有企业不景气的大环境中，中小企业起着经济增长的引擎作用，如我国过去几次爆发的通货膨胀后，经济

社会信用体系建设工作总结

社会信用体系建设工作总结 今年以来，XX县社会信用建设工作在县委、县政府的坚强领导下，严格按照国家《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》、《安徽省社会信用体系建设规划(2015-2020)》和《池州市关于加快推进建设社会信用体系实施意见》文件要求，加强领导，周密部署，强化措施，扎实推进，取得了初步成效。 一、 201X年工作开展情况 社会信用体系建设是社会主义市场经济体系的重要组成部分，是法治国家建设的重要内容，是提升区域竞争软实力的重要载体。XX 县社会信用体系建设工作起步较晚，发展快，效果好。201X年以来，根据池州市信用建设领导小组统一部署，我县以打造“信用XX”为目标，积极倡导“诚信”的价值取向，以守信受益、失信惩戒为导向，以信用信息记录、共享、公开、利用为主线，以信用制度建设为核心，加强平台建设，创新拓展应用，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，并把社会信用体系建设工作作为打造城市形象、优化发展环境、创建文明城市的一项重要抓手，开展了一系列富有成效的工作，取得了良好的成果。 (一) 完善制度建设，制定工作计划 今年以来，县信用建设领导小组认真贯彻国家发展改革委、人民银行召开的贯彻落实信用体系建设三个改革性文件视频会暨媒体通气会精神，召开全县社会信用体系建设工作推进会议。建立了多渠道

推进社会信用体系建设的联动机制:一是县政府常务会议每年都会研究社会信用体系建设工作，听取工作汇报，研究执行计划，解决相关困难和问题。二是将社会信用体系建设纳入XX县县域经济发展的总体规划，协调推进党群部门、政法系统、社会组织的创建工作。三是把社会信用体系建设作为创建第四届文明县城的一个重要载体，全民参与，共同推进。四是政府带头落实推进社会信用体系建设。开展政务诚信建设，规范行政行为和公职人员言行，通过政务诚信带动商务诚信、社会诚信和司法公信建设。四是为进一步加强对信用体系建设工作，根据市201X年社会信用体系建设工作要点，制定了《XX县201X 年推进XX县信用体系建设工作要点》，加强社会信用体系建设工作。 (二) 统筹协调，推动工作开展 1、大力推进政务诚信建设 强化公务员诚信管理和教育。建立以诚信为重要内容的用人机制，严格公务员诚信管理，完善激励和约束机制，将公务员诚信作为公务员个人考核、任职、晋升的重要依据，作为奖励表彰等工作的基本内容，将诚信教育内容纳入公务员录用考试和培训计划中，加大公务员诚信考评，塑造“忠诚、廉洁、高效”的公务员形象。 建立和完善了重大事项集体研究制度，落实重大行政决策事项向人大及其常委会报告、与政协协商制度，积极办理人大代表建议和政协提案，进一步完善重大决策专家咨询、社会讨论与听证等制度，提高决策的社会参与度和透明度。重大民生工程项目、县重点项目都在确定前通过网络和新闻媒体征求广大市民的意见和建议。对市政府重

印发关于完善政府性融资担保体系切实支持小微企业和“三农”发展若干措施的通知(2020)

印发关于完善政府性融资担保体系切实支持小微企业和“三农”发展若干措施的通知（2020） 各市、县（区）人民政府，省政府各部门： 《关于完善政府性融资担保体系切实支持小微企业和“三农”发展的若干措施》已经省政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。 2020年3月16日 关于完善政府性融资担保体系切实支持小微企业和“三农”发展的若干措施 为贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发〔2015〕43号）和《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（国办发〔2019〕6号）精神，进一步完善我省政府性融资担保体系，为小微企业、“三农”等普惠领域提供更加有力的金融支持，现提出如下措施。 一、加快推进政府性融资担保体系建设 1.做强做大省融资担保股份有限公司。通过政府注资、兼并重组等方式，将省融资担保股份有限公司（以下简称省融资担保公司）做强做大为省融资担保集团，推进担保、再担保业务协同发展，力争2020年底主体信用评级达到AAA级。（责任单位：省财政厅、省金融监管局） 2.加快发展市、县两级政府性融资担保机构。支持通过重组、增资、整合等方式，加快培育市级政府性融资担保机构，确保每个设区市培育一家主业突出、经营规范、实力较强、信誉较好、影响力较大、不以营利为目的的龙头机构。积极发展县级政府性融资担保机构，有效整合现有担保资源，鼓励市级政府性融资担保机构在县（市、区）设立子公司或分支机构，推动融资担保机构减量增质，增强担保能力。（责任单位：省金融监管局、省财政厅和各市、县〔区〕人民政府） 3.协同推进四级融资担保体系建设。省融资担保公司要积极与国家融资担保基金加强业务合作，构建完善国家、省、市、县四级融资担保体系，加强对市、县政府性融资担保机构的业务培训和技术支持，提升辅导企业发展能力，推行统一的业务标准和管理要求，促进业务合作和资源共享。市、县政府性融资担保机构要主动作为，强化与国家融资担保基金和省融资担保公司的对标，提高业务对接效率，做实资本、做强机构、做精业务、严控风险、规范运作，2020年底前实现政府性融资担保业务县域全覆盖。（责任单位：省金融监管局、省财政厅和各市、县〔区〕人民政府） 4.促进规范化、市场化运营。政府性融资担保、再担保机构要建立健全现代企业制度，完善法人治理结构，聘请市场化专业团队负责机构管理，持续加强担保、再担保能力建设，提高规范化管理和市场化运作水平。要按照薪酬制度与现代企业治理方向相一致、激励与约

信用担保体系不健全概要

（五）信用担保体系不健全 经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的经济的可持续发展。社会功能主要体现在能通过对个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有责守法守信的良好社会风气。但是，农村市场没有建设农村信用体系，导致大多数返乡农民工没有信用记录，使他们无法享受到政府和金融机构提供的惠农政策。信息不对称是农村信贷市场的主要瓶颈，由于数据资料的缺乏很难以收集足够的信息来确定是否可以提供信贷。返乡农民工对金融的需求具有以下特点：住宅地点分布不集中，收入低，贷款规模小，经营项目风险大，农业生产具有明显的季节性特征，种种因素都导致农村信用服务的难度增大。返乡农民工在早期的创业风险投资是有限的，他们没有有利的抵押品来获得贷款，使其无法得到充足的创业资金。金融机构给返乡农民工创业提供的贷款信用担保服务比较简单，他们没有有效的农民个人信用制度，各地区还没有建立完整的农民工信用档案，很难确定他们的信用，一旦发生风险，金融机构会承担全部责任。所以，金融机构的信用担保体系不完善，会影响金融机构对农民工返乡创业的支持。 （六）农民工金融知识缺乏 由于返乡农民工缺乏金融知识会影响农民工在返乡创业过程中受到阻碍。返乡农民工文化素质不高，受教育水平低都会导致农民工的金融知识缺乏，会给返乡创业带来极大的影响，在创业的早期阶段，会制约企业的发展，给自身创业带来困境。返乡农民工普遍缺乏金融知识，对相关的金融支持政策也知之甚少。部分金融机构更重视经营管理工作，不重视宣传工作，对金融知识宣传工作在思想上认识不够全面，再加上金融机构的工作人员文化水平不高，宣传手段种类单一，宣传效果不理想等原因，使广大农民工缺乏金融知识，让返乡农民工仅了解了银行一些基本服务流程，其他的金融知识几乎是空白的。创业过程中会用到的融资方式以及各种金融产品都不甚了解，因农民工匮乏的金融知识会给其创业融资过程造成了极大的困难。农民工自身素质不高，导致对贷款流程和优惠政策缺乏了解，现金交易仍是主要的支付手段，造成农村金融市场活跃程度不高，导致宣传效果不理想。而且，现在金融机构很少在农村进行金融知识，不能走进返乡农民工的生活中贴近进行宣传，无法对社会产生影响。在这种情况下，农民工的金融

{信用管理}中小企业信用担保体系内部运行机制

（信用管理）中小企业信用担保体系内部运行机制

中小企业信用担保体系内部运行机制 建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法，截止目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界第壹个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。 我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2000年底，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达80亿元，预计能够为中小企业提供300至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。 壹、我国中小企业信用担保体系探索情况 我国的中小企业信用担保实践起步于1992年，代表者是重庆的私营中小企业互助担保基金会以及上海的工商联企业互助担保基金会和广东的地方性商业担保公司。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》（国经贸中小企[1999]540号，以下简称《指导意见》），以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。 从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：

加强政府性融资担保机构建设的实施方案(最新)

加强政府性融资担保机构建设的实施方案 为进一步促进示范区融资担保行业健康发展，加快完善政府性融资担保体系，根据《X省政府性融资担保体系建设行动计划》（X金融发〔X〕1X号）、《关于支持金融创新助推实体经济发展若干财政政策的通知》（X财办发〔X〕9X号）和《关于深化金融改革创新的实施意见》（X发〔X〕X号）文件精神，特制定本意见： 一、总体目标 通过增资等方式，大力发展以财政出资为主、主业突出、经营规范、实力较强、信誉较好的示范区政府性融资担保机构。政府性融资担保机构按照扶小微、广覆盖、低费率、可持续的原则，主要以服务小微企业和“三农”为对象，提高区内政府性融资担保机构的担保能力和抗风险能力，推进建立新型政银担合作模式，合力破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题，到X年小微企业和“三农”担保户数不低于90%。 二、主要任务 （一）对X农科融资担保公司进行增资扩股。根据《关于支持金融创新助推实体经济发展若干财政政策的通知》（X财办发〔X〕9X号）精神，争取省级政府性再担保机构以注资参股方式予以支持，由示范区财政对X农科融资担保有限公司根据实际业务需要

逐步增资3亿元，同时争取省财政配套增资3500万元，到X年争取X农科融资担保公司注册资本达到5亿元。 （二）理顺融资担保体系管理体制。参照省上政府性融资担保公司管理体制，将X农科融资担保公司划转为示范区财政局主管企业，负责承担示范区、X区两级政府性融资担保业务。 （三）深化政府性融资担保公司改革。实施政府性融资担保机构经营层高管市场化选聘和薪资制度，增强薪酬竞争力。同时加强业绩考核，探索建立职务保证金制度以及风险责任事后追偿制度，建立健全问责机制。 （四）建立与省级政府性担保机构对接机制。联系省信用再担保公司和省农业信贷融资担保公司，按照省上统一部署，积极参与构建“资源共享、风险共管、优势互补、多利互赢”的新型政银担合作关系，按照原担保机构、省再担保机构、合作银行及示范区财政参考4:3:2:1比例分担风险。 （五）严格政府性融资担保机构收费。政府性融资担保机构要积极为实体经济融资服务，重点为符合产业政府、有市场发展前景的小微企业和“三农”提供融资担保。政府性融资担保机构要本着以支定收、保本运行的原则，合理确定担保费率，确保年化担保费率原则上不超过1.5%。通过改善自身管理、深化银担合作等途径提高担保资源使用效率，持续放大担保业务金额。

社会信用体系建设情况工作总结【可编辑版】

社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结 社会信用体系建设情况工作总结市信用征信管理办公室：在收到《关于做好2016年地方社会信用体系建设督导准备工作的通知》后，我局高度重视，组织相关处室认真梳理，现将我局信用体系建设工作开展情况总结如下：结合实际，我局重点在社会救助和民间组织管理领域开展信用体系建设工作。 一、社会救助方面近年来，我局把社会救助规范化管理当作完善社会救助信用体系建设的重点项目，把诚实守信、规范操作、阳光救助作为加强社会救助规范管理的关键措施，探索建立了"社会救助诚信承诺和授权声明制度"和"**市居民家庭经济状况核对机制"，取得了明显成效。主要做法是： （一）创新工作理念，营造社会救助诚信自律氛围。为了维护社会救助制度的公开、公平、公正，确保社会救助真正惠及困难的群众，我局从2016年起开始实施"社会救助诚信承诺及授权声明"制度。申请者在填写社会救助申请时，所有家庭成员必须在"社会救助诚信承诺及授权声明"上签字，承诺自己所申报的内容真实，若采取虚报、隐瞒、伪造等手段，骗取社会救助待遇，将接受管理审批部门依照有关规定给予的处罚。自从实行"社会救助诚信承诺及授权声明"制度后，社会救助申请对象的自我约束意识增强了，少数想钻制度空子，把社会救助作为谋私利手段的人没有了可乘之机，那些有劳动能力却不愿

自食其力的"懒汉"也只能望而却步，营造了社会救助诚信自律的良好氛围。 （二）完善公示制度，努力打造阳光救助。为进一步增强城乡社会救助工作的透明度、扩大社会参与度、提高社会满意度，有效解决低保"人情保"、"关系保"现象，提升社会救助工作公开、公平、公正，我局下大力度逐步规范了社会救助公示制度。一是统一制作固定宣传栏。近几年，我市各区县统一为各街道、乡镇以及所有的社区、村制作了户外固定公示栏，内容涵盖了城乡低保、农村五保、城乡医疗救助等方面的政策法规、申请程序、办理流程等。二是坚持"三榜"公示制度。社会救助对象的申报审批过程，实行"三榜"公示制度，广泛征求群众意见，接受群众和社会监督。即第一次公示村（居）委会调查评议后的情况，第二次公示街道（乡镇）审核后的情况，第三次公示民政部门审批情况。并将公示后的享受救助人员名单，以照片和文字形式进行存档，以备检查。三是公示内容齐全。内容主要包括低保对象姓名、致贫原因、保障人口、保障类别、保障标准等。四是公示地点范围广。在所有行政村交通便利、环境开阔、人口集中、易于聚集、停留、观看的地方设立低保固定公示栏，除在村委会设立外，还在有条件的自然村或村民小组选择醒目位置进行长期固定公示。五是公示管理严。在公示期间安排专人负责管理，确保公示内容全面完整，对因天气、人为等原因造成公示内容损毁丢失或模糊不清的，工作人员及时按原公示内容重新进行公示。同时，对每次的公示情况都要保留存档，作为档案永久保存。六是举报电话公开。在各项工作内容公示时，直接公开市救助局、区县救助局、乡镇及村级负责人的举报电话，直接接受群众的监督举报，确保诚信社会救助落到实处。

中小企业信用担保的几种运作模式比较

中小企业信用担保的几种运作模式比较 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。 担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政

担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是 五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发 七是缺少对担保机构的

市政府性融资担保体系建设推进情况汇报材料

市政府性融资担保体系建设推进情况汇报 材料 根据《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》精神，我市加快推进我市政府性融资担保体系建设，切实提升我市融资担保行业发展水平，着力构建“4321”新型政银担合作关系，努力发挥政府性融资担保对缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题的重要作用，取得了一定成效，现将有关情况汇报如下：一、积极稳健，扎实推进政府性融资担保体系建设主动作为，组建xx市国有全资融资性担保公司，为建立政府性融资担保体系提供主体基础。为了解决我市中小微企业以及“三农”金融供给不足的问题，加快破解融资难、融资贵难题，xx市政府主动作为，于XX年出资1.05亿元组建我市首家国有全资融资性担保公司—xx融资担保公司。该公司自XX年12月28日正式开业营运以来，始终坚持提供“准公共产品”的目标定位，不以营利为目的，以较低的担保费率、宽松的反担保措施、创新的业务模式为我市中小企业和“三农”企业融资提供担保服务。该公司的正常营运，为政府性融资担保体系覆盖我市辖区范围提供了坚强的主体基础。截至XX年9月5日，该公司共接受41家中小企业的融资担保申请，发出担保函28笔，金额为23353

万元，其中已发生担保责任有13笔，责任担保余额为10357万元公司。精心谋划，支持xx担保公司增资扩股，为政府性融资担保体系覆盖范围到达县市打牢了基础。 XX年，在我市开展的“县域经济突破年”活动中，市政府明确把支持xx担保公司增资扩股作为年度重点工作来推进。目前，xx 担保公司正按照《xxxx市xx融资担保有限公司增资扩股方案》加紧与各方洽谈，重点推进桂平市、平南县政府出资参股到xx担保公司。预计今年年底前桂平市、平南县将落实参股工作，xx担保公司逐步将业务范围覆盖到桂平市、平南县，实现政府性融资担保体系覆盖全市辖区。积极参与，大力配合推进政府性融资担保体系建设。 XX年5月11日，xx再担保公司董事长黄甫宽带队到我市就“参与xx政策性融资担保体系建设，共同构建‘4321’新型政银担合作关系”这个主题提出了意向合作方案。我市表示大力支持，并明确由市金融办牵头与xx再担保公司就合作协议相关细则进行洽谈。经过了反复磋商研究，目前，我市已与xx再担保公司就相关合作事宜初步达成一致意见，下一步将按照自治区正式印发的《加快政府性融资担保体系建设的意见》进一步修改完善，经市政府研究讨论，尽快建立我市政策性融资担保体系。

金融演进中的信用担保及其市场特征研究10页

金融演进中的信用担保及其市场特征研 究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 一、引言 我国中小企业间接融资渠道不畅，银行贷款难问题异常突出，严重阻碍了中小企业经济的进一步发展。解决中小企业贷款难问题，帮助中小企业走出融资困境，关键是要深化金融体制改革，完善金融市场体系。建立健全中小企业融资体系，重点环节是建立中小企业信用担保体系，分散、降低银行的部分风险，提高银行对中小企业融资的积极性[1]。建立中小企业信用担保体系是世界各国政府扶持中小企业发展的通行做法[2]，是市场机制和宏观调控有机结合的典范，是变行政手段为政府引导的有效方式，是化解金融风险、改善融资环境的重要手段[3]，也是WTO条件下保护弱势群体的重要措施。目前世界上已有50多个国家和地区建立了中小企业信用担保体系[4]，并且绝大多数已发挥了对中小企业融资应有的促进作用[5]。因此，建立一个良好的可持续的中小企业信用担保体系是中小企业实现可持续发展的迫切要求和现实选择[6]。 二、金融交易中的信息不对称 讨论金融交易中的信息不对称问题，对于认识和提升金融市

场的资金配置效率，是至关重要的。因为基于国家角度，必须有办法解决由于信息不对称而导致的金融市场上的逆向选择和道德风险问题。如果不能做到这一点，金融市场就不可能健康发展，金融资源就无法实现最优化配置。衡量金融制度是否完善和有效，取决于制度本身在多大程度上能解决信息的不对称问题。金融体系的形成，使得资金从缺乏生产性投资机会的经济代理方向拥有这种机会的人转移成为可能。金融体系只能高效地完成这一过程，否则，经济体系将不能良性运行，经济增长将受到阻滞。目前，金融体系高效运营的一个关键性障碍是信息的不对称，也就是金融合约的一方比另一方拥有更少的精确信息。例如，借款人(债务人)常常比贷款人(债权人)对贷款项目的潜在回报和风险程度具有更多的信息。信息不对称引发了金融体系的两大基本问题，那就是金融市场中的逆向选择和道德风险。 金融市场中的逆向选择是签约之前的信息不对称问题。当越有可能陷入不利境地的借款人越有可能得到贷款时，便出现了逆向选择问题。冒的风险越大，借款人越是想得到贷款，这是因为他们知道他们可能不会归还贷款。因为逆向选择使贷款人很可能承担坏的信用结果，因此，即使金融市场上有良好信用记录的借款人，他们也不愿放贷。 金融市场中的道德风险是签约之后的信息不对称问题。当借款人存在激励，从事从贷款人角度来看是不良的投资活动时，贷款人便遭遇了这种风险，因为他们使贷款归还的可能性极小。当借款人存在激励，投资于高风险的项目，这种项目如果成功，借款人将获得丰

2018年公需课_社会诚信体系建设部分试题答案解析参考

一、单项选择题(共30小题，每小题2分) 1.( )是国家治理的基础。 A 、诚信 B 、爱国 C 、守法 D 、遵纪 2.我国规定个人敏感信息在收集和利用之前，必须首先获得个人信息主体（）。 A.明确授权 B.模糊授权 C.签字同意 D口头同意 3.不同的组织要根据不同的部门，根据自己的（）来确定诚信的重点，制定诚信的规范。 A、性质 B、功能定位 C、规模 D、人员构成 4.欧盟委员会2012年11月制订了具有更强包容性、合作性的（），里面对数据主体信息保护进行了规定。 A、《一般数据保护条例》 B、《公平信用报告法》 C、《个人数据保护指令》 D、《欧盟数据保护通用条例》 5.有些院校为了招揽招生,肆意拔高院校的“等级”,这是( )的表现。

A.招生信息不实 B.编造数据 C.虚假评价 D.学历文凭批发卖 6.基本诚信制度的目标是（）。 A、完善相关法律法规 B、提高全社会诚信意识和信用水平 C、构建信用基础设施网络 D、弘扬诚信传统美德 7.（）是认定个人信息的关键。 A.工作信息 B.家庭信息 C.财产 D.可识别身份 8.四大重点领域中，哪个是社会信用体系建设系统工程的“牛鼻子”（）。 A、政务诚信 B、商务诚信 C、社会诚信 D、司法公信 9.在整个的征信体系里面，（）要领先。 A.科技 B.技术

C.教育 D.制度 10.中国传统社会是一个以熟人社会为主要特征的社会, 人们往往只在自己所熟悉的小社会圈子里靠血缘、地缘讲诚 A.中国古代诚信范围具有相对封闭性 B.中国古代诚信建设过多地依奈构筑道德层面的诚信 C.中国古代诚信趋向重义轻利性 D.中国古代诚信关系具有单向性 11.哪项为加强专业技术人员职称申报评审诚信体系建设的方式（） A 、建立职称证书查询制度 B 、加强诚信社会信用的有效管理 C 、统一社会信用代码制度 D 、加强教育和培育公众诚实守信功能 12.“加强公务员诚信管理和教育”属于社会信用体系中的哪个重点领域（）。 A、政务诚信 B、商务诚信 C、社会诚信 D、司法公信 13.市场经济实际上是一种（）。 A、商品经济 B、自然经济 C、消费经济 D、信用经济

《浦江县政策性融资担保业务管理暂行办法(修订版)》政策解读

《浦江县政策性融资担保业务管理暂行办法（修订版）》政策解读 一、政策背景 现行《浦江县政策性融资担保业务管理暂行办法》于2018年12月由浦江县人民政府办公室印发实施，为贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发〔2015〕43号）、《浙江省人民政府关于推进政策性融资担保体系建设的意见》（浙政发〔2015〕32号）、《浙江省政策性融资担保体系建设工作指导意见（试行）》（浙金融办〔2016〕46号）、《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持支持小微企业和“三农”发展指导意见》（国办发〔2019〕6号）文件精神，进一步提升政策性融资担保业务规模、受惠程度和经营效率，更好地构建我县政策性融资担保业务体系，为此我们牵头修订了《浦江县政策性融资担保业务管理暂行办法（修订版）》。 二、主要修订内容 （一）政策性融资担保业务的主要支持对象从小微企业和“三农”客户，修改为小微企业、“三农”客户和创业创新主体以及符合条件的战略性新兴产业项目实施主体； （二）终止委托浦江县国有资产经营集团有限公司经营管理，同时县国资集团退出融资担保决策委员会，新增属地政府进入融资担保决策委员会； （三）单户企业担保贷款总额上限从300万元修改为500万元； （四）风险分担机制中引入保险公司等其他意向合作机构； （五）优化担保贷款项目的审批流程：小微企业和创业创新主体以及符合条件的战略性新兴产业项目实施主体200万元（含）以下、“三农”30万元（含）以下的符合条件的项目，先提交专家评审委员会进行风险分析和评价，后由县担保公司根据评审意见进行内部决策审批，不再提交县融资担保决策委员会审批； （六）增加附则条款：政策性融资担保支持企业有县政府相关文件的按县政府相关文件执行。 三、执行时间 执行时间：本办法印发之日起30天后施行，原办法《浦江县人民政府办公室关于印发浦江县政策性融资担保业务管理暂行办法的通知》（浦政办发〔2018〕136号）同时废止。 （非正式文本，仅供参考。若下载后打开异常，可用记事本打开）

社会诚信体系建设~2018年专业技术人员继续教育公需课考题一套

二、多项选择题(四选项)(共5小题，每小题2分) 1.良好的金融基础设施一定是有一个良好的教育培训体系，教育要从（）几个方面入手。 A、政治知识的教育 B、金融知识的教育 C、法律知识的教育 D、道德层面的教育 2.信用评级的方法具体来说有( )。 A 、自评与同他人互评相结合 B 、组织考评与自我评价相结合 C 、过程性评价与总结性评价相结合 D 、定性评价与定量评价相结合 3.在历史的发展过程中,中华民族形成了以( )的伟大民族精神。 A 、爱国主义为核心的团结统一 B 、爱好和平 C 、勤劳勇敢 D 、自强不息 4.西方国家十分重视政府自身的诚信机制建设 , 这主要表现哪几个方面? A 、政府行为的诚信约束机制方面 B 、政府公务员的个人诚信约束机制方面 C 、对政府诚信监督机制的完善 D 、侧重完善和加强体制部和社会舆论两方面的监督

5.维系中国传统社会的是以血缘关系为纽带的封建宗法制度 , 这种制度重视个人对( )的道德责任 , 强调个体利益服从家庭、人不得有独立的利益和人格 , 只能无条件地为宗族和国家利益服务。 A 、家庭 B 、宗族 C 、国家 D 、社会 三、多项选择题(五选项)(共5小题，每小题2分) 1.我国信用体系的构建策略包括（）。 A、整合个人信息资源 B、科学建立个人信用评估体系 C、建立个人信用法制体系 D、建立相应的教育培训体系 E、建立有效的惩罚机制 2.我国人民银行征信系统中，储存的个人信用记录包括（）。 A、银行信贷交易信息 B、个人的基本信息 C、消费信息 D、社会公共信息 E、以上选项都正确 3.下列诚信特点的描述中, 决定了诚信的形成不是一蹴而就的, 也不是一劳永逸的是？ A 稳定性

中小企业信用担保的调研报告

中小企业信用担保的调研报告 信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障， 是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。 一、市信用担保体系发展情况及意义 近年来，市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。 据统计目前市共有20家中小企业担保公司，实收资本141172万元，累计担保户数2339户，累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户，累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进 市经济发展起到了不可替代的作用，主要表现在： (一)推动经济增长，增强地方财力。市信用担保公司主要为中 小企业服务，通过扶持中小企业发展，除给地方带来了税收收入、外汇收入，还带动了地方经济发展。仅xx年，通过开展担保业务，受 保企业新增销售额亿元，新增利税亿元。 (二)扩大就业岗位，缓解 * 。统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解 * 起到了重要作用。同时通过担保贷

款的发放还可以鼓励自主创业，缓解政府就业压力，截止xx年底通 过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。 (三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。xx年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会 的75%、以及出口的60%均中小企业，中小企业，各项指标比上年都 有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。 二、市担保体系发展中存在的主要问题 由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担 保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。 (一)业务空置率较高。xx年末，市已领取工商营业执照的20 家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。 (二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银 行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信 贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公 司的健康发展。

中小企业信用担保(1)

中小企业信用担保 一、我国中小企业信用担保体系建设背景分析 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了重要作用。据统计，目前我国在册的中小 企业已经超过1000万家，占全国企业总数的99%以上，每年创造的增 加值占整个工业增加值的76.6%以上，实现的利税占50%以上，提供的 就业机会占75%以上，各种数据均表明中小企业已成为我国国民经济中的一支重要力量。不过，一个事实是中小企业普遍存有资金短缺现象，融资渠道不畅，贷款难问题异常突出，已成为中小企业发展的“瓶颈”。 信用担保制度是发达国家中小企业使用率最高且效果最佳的一种金融 支持制度。建立中小企业信用担保体系，开展中小企业信用担保服务，是市场经济发达国家通过社会化服务体系扶持中小企业发展的措施之一，是政府行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化 信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境的重要手段。我国 经济的发展离不开中小企业的发展壮大。因此，建立和完善以中小企 业为服务对象的信用担保体系，就成为一项紧迫的任务。 二、我国中小企业信用担保发展现状 （一）信用担保机构面临的问题和障碍 1、资金规模小，不能充分发挥效用。我国中小企业信用担保机构的 资金，大多数来源于政府的财政拨款，其他渠道的资金来源很少。各 地政府财政压力普遍较大，可以拨付给中小企业担保机构的资金比较 有限，远不能满足本地区中小企业对担保基金的需求。 2、缺乏有效的风险管理机制。目前，我国中小企业担保机构大多缺 乏一套科学的风险识别和评估体系，对受保企业资信状况调查，主要 借助于简单的财务报告和走马观花式的询问，缺乏真实、准确的评估。

融资性担保有限公司组建方案

融资性担保有限公司组建方案 为破解小微企业和“三农”融资难、融资贵的难题，保证我市稳增长、调结构、惠民生目标的实现，促进融资担保行业加快发展，更好地服务经济社会发展，充分发挥融资担保机构的桥梁和杠杆作用，决定组建融资性担保有限公司。为做好筹建工作，特制定本方案。 一、设立政府性融资担保公司的必要性 （一）贯彻中央方针政策的需要。《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发〔X〕43号）要求：大力发展政府支持的融资担保机构。以省级、地市级为重点，科学布局，通过新设、控股、参股等方式，发展一批政府出资为主、主业突出、经营规范、实力较强、信誉较好、影响力较大的政府性融资担保机构，作为服务小微企业和“三农”的主力军，支撑行业发展。《财政部农业部银监会〈关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见〉的通知》（财农﹝X﹞121号）提出：“建立健全覆盖全国的政策性农业信贷担保体系框架”，“稳妥推进建立市县农业信贷担保机构”。 （二）建设全区政府性融资担保体系的需要。《X自治区人民政府关于千方百计做好稳增长工作的意见》（X政发〔X〕19号）、《X 自治区政府办公厅关于促进我区融资性担保行业健康发展的通知》（X 政办电〔X〕27号）、自治区财政厅农业厅X银监局《关于印发X自治区财政支持建立农业信贷担保体系实施方案的通知》（X财农〔X〕282号）均要求构建以政府为主导的融资担保体系。今年9月7日，

自治区政府在X召开的全区政府性融资担保体系建设会议要求：在年底前，各市至少要完成1家政府性融资担保机构的组建工作，并将该项工作列入X年度绩效考核。截至8月底，全区未成立政府性融资担保公司只有X、X两个市。为此，我市必须加快组建政府性融资担保公司。 （三）促进X经济社会发展的需要。截至X年底，我市现有191家规上工业企业，除了8家企业属于大型企业之外，其余均属于中小微型企业。同时，据工商部门统计，截至今年5月末，我市中小微企业数达到23029家，中小微企业特别是农业企业贷款需求迫切，但限于金融机构传统的信贷管理模式和经营理念的制约，以及中小微、农业企业自身存在的规模小、无法提供符合金融机构要求的抵质押物以及企业内部经营管理不规范等问题，致使企业无法获得金融机构信贷资金的支持。因此，中小微企业、“三农”项目融资难问题依然是我市经济发展的瓶颈之一。在市场调节失灵的情况下，亟需成立政府性融资担保公司来填补中小微企业、“三农”项目无法获得担保支持的缺口。 二、市融资担保公司组建原则 （一）政策扶持、市场化运作、专业化管理相结合原则； （二）支持发展与防范风险相结合原则； （三）开展担保与提高信用相结合原则； （四）坚持公益性、普惠性、可持续性。 三、市融资担保公司性质及市场定位

中小企业信用担保体系建设的问题研究与对策

中小企业信用担保体系建设的问题研究与对策 帮大家了一篇关于中小企业信用担保问题，希望对大家有用。 导读：资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的 问题。所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建中小企业的信用担保体系势在必行。 关键词：中小企业，信用担保体系 资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。融资困难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”。通过对融资困难原因的分析，发现担保困难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。由于中小企业经营规模小，实力弱，因而融资风险大，而又没有相应的担保体系为其进行融资担保，银行及其他金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对其进行融资，造成中小企业的发展得不到足够的融资支持。所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建中小企业的信用担保体系势在必行。 1.中小企业融资的现状及存在的问题 1.1中小企业融资的现状 中小企业从正规金融机构贷款难，这一方面与我国中小企业自 身的特点有关;另一方面也与我国长期以来实施的金融政策有关。中 小企业由于规模较小，缺乏抵押品以及财务的不透明，从而在向银行等金融机构取得贷款是出于劣势。另外银行对中小企业实行信贷配给政策，从而使得中小企业始终处于资金饥渴状态。中小企业在从正规金融取得贷款较难的情况下，不得不求助于非正规金融，以解决企业

资金的燃眉之急。其次，中型企业与中小企业融资的本质的区别。对大型企业和中型企业，商业银行的贷款准则、管理办法是基本一致的，不存在太大的差别。但是商业银行对中小企业的风险评估、贷款对象寻找、贷款管理体制以及贷后管理，则与大中型企业有着本质的区别。中小企业融资中，真正陷入困境的是小企业，而非中型企业。中小企业往往被视为一个整体对待，忽视了小企业与中型企业的差异，这也是差别较大的原因。 1.2中小企业信用担保存在的问题 问题一是中小企业易受经营环境 * ，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。据统计，各种不同类型的小企业， 1/3甚至1/2 的企业将在3年内关闭，特别是在经济衰退时期，小企业关闭率更高，只是由于小企业的开办率更高，才使企业总数逐年不断增长。但这丝毫也不能掩盖中小企业的易变性和其巨大的经营风险。这给其融资带来根本性 * 。问题二是中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数，中小企业资产少，相应地负债能力也就比较低。问题三是中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性、增加了融资的成本和代价。中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率多的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其它因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2-4个百分点。 2.建设中小企业信用担保体系的原则