怎么理财

一、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

二、多少钱可以开始理财？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

四、理财什么时候开始好？

从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

五、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

六、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

七、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI 里打卡！

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务

鸦片。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟备注：笔者写美国没有剩女，并非指所有所谓“适婚”女性都已结婚，而是指因为种种缘由独身的女性并不被社会给以特殊的关注，更不会被冠以剩下的女性的称呼；其中的很多人，独身是一种她们选择的生活方式，有的是因为坚持等待理想婚姻而独身着，她们没有集体的焦虑，也不会被人分析来分析去，或者受“同情”，受“奚落”……不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

前些时候看见国内很多媒体热炒“剩女”的话题：心理学家、社会学家深刻探讨剩女存在的种种缘由以及解决此问题的途径，也有部分男性批评所谓的剩女眼光高所以被剩下，也有不少所谓的“剩女”心急如焚的四处相亲或通过其它途径突破“剩女”的城堡，有好多才24、25的女孩居然也忧心焚焚，把自己归入“剩女”，然后着急的想要把自己嫁掉，当然也有少数自身各方面条件都很不错的大龄女子骄傲的剩着….

就我个人而言，我对婚姻有一定的要求，但不属于高要求，属于比较随意而安的那种，因为我觉着理想的婚姻总是可遇不可求的；不过对于执着追求理想婚姻而不惜“剩着”的女性，我很敬佩他们的毅力和宁为玉碎不为瓦全的决心。而且，一个女人如果经济上、精神上完全独立，有自己喜欢的生活，婚姻可以让她的生活更完美，但是没有婚姻，似乎也没有什么太大的缺憾。

将超过一定年龄未嫁的女性归入“剩女”，我想还是因为我们“男大当婚，女大当嫁”的文化观仍然在社会上占据主要的地位以及我们潜意识的总是要求人人

都要按照一定的趋同的社会价值观来生活，如果哪个人没有，那么他/她就是违背了这一规律，人们就得分析她有什么问题！

在美国，各个年龄段的男男女女都有很多未婚的，甚至好些人60、70岁还从来没有结过婚，我想其中的有些人可能也想把自己嫁出去，但是大龄未嫁的女性并没有带来社会的高度关注，甚至少有人在她们背后说闲言碎语，更没有“剩女”的提法和集体的焦虑。我想这并非是美国人高尚，在笔者看来，其深刻缘由是来自其文化和美国人的婚恋观：

1）文化上：美国人从小到大被灌溉的文化是独立，包括女人，甚至包括老人（笔者前面的文章《不要轻易帮助美国的老人》介绍了即使是老人他们也以独立为骄傲），这个独立包括经济上，精神上，甚至包括独立的思考能力，他们以凡事靠自己为荣。在国内，仍然有不少家庭给女孩子灌输的教育是好好读书，或者好好学才艺，甚至长漂亮点，将来嫁个事业成功的优秀丈夫。不少的社会媒体也在这样引导着女孩子，比如他们评论明星的婚姻，以谁的老公经济上条件好来衡量那个明星更成功。而老美很少有这样的教育，美国的女性普遍比我们独立，她们从来不是“小鸟依人”的类型，而是独立的，强大的与男性对立的个体----对他们而言独立是很重要的品质。一个人如果事事独立，内心强大，对想要的生活非常清楚，他/她就不会尽力找依靠。

2）美国人没有按时结婚的观念，他们不被要求过符合大多数人价值观的生活。美国是绝对崇尚个人自由、个性自由的国家（在笔者看来甚至有些过火）。男的过了三十岁, 女的过了二十七八还没有结婚的人也从来不着急, 美国人四十多岁结婚的也常见的很，我接触到一些客户都50、60了还是未婚，也没有见他们着急！父母还是挺希望他们能安顿下来的，但是也没有我们中国父母的着急。周围的人也不为他们担心,更不会觉得他们是不是有什么问题,再来点为何还不结婚的猜测。甚至好些人到老没有找到中意的人, 他们就选择独身。

3）非常重要的一点是，在恋爱或婚姻伴侣的选择上，他们更重视价值观的趋同，性格是否适合、爱好是否相似，而不是外在的身高，相貌，年龄。西方人的征婚广告多介绍自己的兴趣爱好, 性格, 对对方的年龄要求通常是比自己大小五岁皆可，对方是否有小孩也不重要。他们喜欢的女性是有内容的, 知识面广的,有趣的,而国内的男士（除了20多岁的男孩子）大都喜欢年轻的、漂亮的，在国内时就听过一个名言----四五十岁的成功男士的理想就是先离婚,再找个和女儿年龄差不多的!

4）在美国，无论是在婚姻市场还是就业市场，成熟的女性更被欣赏。昨天早上我们开晨会，经理给我们读了一些美国银行新州市场上的客户投诉，其中有个客户居然抱怨一个网点的员工太年轻，他说那些人看上去都不到30岁，包括

经理（其实有些员工已经超过30），太不职业，怎么能信任他们！对比国内，很多公司，甚至包括政府都更倾向于招收35岁以下的，如果是服务行业，或者是要和公众打交道的行业，通常还要求25以下，最大的也不能超过30岁。美国的公司却更倾向于招收35岁以上的，成熟，阅历广的，因此在美国常看到中老年的新闻媒体主播人员，年纪偏大、长相普通的广告“明星”，连空姐也是一大把年纪。

笔者曾经和一个海外华人男同胞热烈讨论过咱们男同胞和老外对比的优劣，我的观点是咱们男同胞有多优点，可是很大的一个缺点是他们大都有“少女”情结（且非常重视相貌），40岁的成功男士（或者只是工作好点的）如果再婚，大多数会希望找30岁以下的。笔者有个离婚的女性朋友才35岁，各方面都挺优秀的，可是上不少交友网站去看，40岁以及40好几的看上去条件稍微不错的男士，人家都注明了要30岁以下的，即使看到对方和她志趣爱好相似，她也没有给对方发信的勇气！不少男士甚至以娶到年轻女子为骄傲，带着她们四处炫耀，其它人呢则羡慕不已。

而西方的男士更欣赏成熟的，独立的“熟女”。和国内带着孩子的女性非常难找到结婚对象相比，在美国，一个人带着孩子，坚强、积极地生活的女性反而非常更受他们的尊重和爱慕。我的两个美国女同事（一个33，一个43岁）都是第一次婚姻失败后带着三个孩子生活，后来都嫁给了他们的从来没有结过婚的第二任丈夫。

另外一个例子是，奥巴马的夫人在美国和整个欧洲和非洲都受到很多人的崇拜和欣赏，但是在中国，少有男性欣赏她，笔者看见一篇文章分析为何米歇尔在中国热不起来的原因，其分析真是很透彻：该文章说其原因是中国的绝大多数男性还不懂得欣赏成熟、能干、内心强大的女性，在他们眼里，年轻漂亮的女孩子才是男人们喜欢和追逐的对象。

假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。

第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一月的伙食大概是500-600。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。

每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。

第三份，用来学习。每个月可以有50元—100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言

讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。

第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。

第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。

好了，这样熬了一年，第二年如果你还在拿2000元的收入，那就是你的不是了，这么不长进，活着也够丢脸的，看看有什么品牌的豆腐比较硬，买一点来，用头去撞吧。

月收入在3000元以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有个性，挑三拣四的，这个不愿意做，那个没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售有关的工作，比如房地产中介，这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。

衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。

到处都有需要帮助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也应该是3000元，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。

无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，加强你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。

保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。

人生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。现在就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。

穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随便利用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。

穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。

年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦想的、更有思想、更努力的人。

一旦生活需要的钱已经够了，最大的花费，就是用你的收入，完成你的梦想，去放开你的翅膀大胆地做梦，去让生命经历不一样的旅程。