程学文(2011022214)我国小微企业融资难问题及对策

JINING UNIVERSITY

学士学位论文

学生姓名: 程学文

学号： 2011022214

院（系）：经济与管理系

专业：2011级经济学专业

题目：我国小微企业融资难问题及对策

——以新泰市羊流鹏翔工矿配件厂为例指导教师：李爱国

完成时间： 2015年5月26日

目录

摘要 (1)

关键词 (1)

Abstract (1)

Key words (2)

引言 (2)

一、小微企业的概述 (2)

（一）小微企业的重要性 (3)

（二）小微企业的特点 (4)

二、小微企业当前的发展概况及融资困境 (5)

（一）小微企业当前的发展概况 (5)

（二）我国小微企业当前的融资困境 (6)

三、小微企业融资难问题成因的分析 (7)

（一）小微企业自身的缺陷导致很难从银行等金融系统融到资金 (7)

（二）金融服务机构在信贷服务方面的不足也是小微企业融资难的重要原因 (8)

（三）我国政策对小微企业的宏观调控缺乏具体的规定与实施 (8)

四、关于新泰羊流鹏翔工矿配件厂调查研究以及分析 (8)

五、小微企业融资难问题的解决方法 (9)

（一）小微企业自身措施 (9)

（二）金融机构完善自身服务 (10)

（三）政府政策方面的统筹支持 (10)

六、结论 (11)

参考文献 (12)

致谢 (12)

我国小微企业融资难问题及对策

——以新泰市羊流鹏翔工矿配件厂为例

经济学专业学生程学文

指导教师李爱国

摘要：伴随着我国经济与社会的不断发展，国家的政策和经济结构也在不断的发生着变化。当前，小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,其在国民经济发展中的作用日益凸显，它的作用主要体现在增加就业机会、促进县域经济的发展、增加收入、改善民生、促进社会稳定、国家税收、市场经济等方面。所以，政府、金融机构、社会的各方面都应该重视小微企业的发展，为小微企业的发展与繁荣创造一个良好的环境。制约小微企业的发展的一个关键性的问题就是资金短缺问题，随着小微企业的快速发展，其对资金的需求也越来越迫切。虽然我国在针对小微企业融资难问题上相继出台了一系列的措施，但是融资的需求与现实融资状况的矛盾依然十分尖锐。通过对新泰羊流镇鹏翔工矿配件厂的研究调查，根据调查结果对小微企业融资渠道进行初步分析,再结合收集的相关资料，研究融资对小微企业业绩的影响,试图揭示其融资成本高、融资困难的原因，并提出相关的对策,为解决我国小微企业融资问题、改善其经营环境做出一份贡献。

关键词：小微企业融资问题对策

Problems And Countermeasures Of Our Country Is Difficult Small

And Micro Businesses Financing

——Taking The City Of Xintai Sheep

Flow Pengxiang Industrial And Mining Fittings Factory As An Example

Student majoring in economics Cheng Xuewen

Tutor Li Aiguo

Abstract：With the develepment of the economy,the national polity and economic structure are changing accordingly.Reing an important of national economy micro and small companies plays an important role in many aspects.Such as increasing employment,promoting economic develepment,increasing revenue,improving people's living standard and so on.So the government and financial institutions should attach more importance and create a more to the develepment of micro and small companies.The major problem that restrict favorable it's develepment enviroment is the shortage of funds.With the rapid develepment ,the demand for funds is more and more argent,problem the government have issued a series

of measures,but the contradiction between financing needs and reality is still sharp.We made an investigation an PengXiang,an industrial fitting factory.According to the results,we made an simple analysis on its financing channels and the cost,trying to reveal the relation ship between the finance cost and the company's develepment.Finally we will puts forward some suggestions to solve the financing problem.And it will offer the realistic basis to promote economic growth for the micro and small companies.

Key words:Small and micro businesses;Financing;The problem;Countermeasures

引言我国改革开放的不断深入和经济体制改革的进一步推进，使小微企业在我国经济建设和社会发展方面的作用日益凸显，我国各种各样的商业活动变得越来越频繁，与此同时，我国企业的数量也在日益提高，而其中超过90%属于小微企业，他们为中国GDP、税收以及城镇就业等诸多方面做出了非常大的贡献。

随着小微企业的迅速发展和在我国经济发展中越来越具有重要的地位，小微企业在发展中遇到的问题也都显现了出来，其中融资难的问题成为制约小微企业发展的关键，分析并解决小微企业融资难的问题，可以促进小微企业的发展更加繁荣，进而促进我国经济体制改革和改革开放，促进我国中华民族的伟大复兴。本文通过向前人对小微企业融资难问题研究的分析借鉴，然后再通过对具体企业案例的分析，两者相结合，找到当前经济体制下解决小微企业融资难问题的方法，从而为小微企业的发展创造良好的发展环境。

一、小微企业概述

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。小微企业在税收上的概念和其他部门略有不同，主要包括三个标准，一是资产总额，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元；二是从业人数，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；三是税收指标，年度应纳税所得额不超过30万元。符合这三个标准的才是税收上说的小微企业。不同行业关于小微企业的标准是不同的。例如工业：从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。信息传输业：从业人员2000人以

下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入1000万元及以上的为中型企业。从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。这种分类标准是根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)制定的。

(一)小微企业的重要性

1.小微企业在促进就业方面发挥着重要的作用

小微企业是县域经济发展的主力军，数量较多，对于农村劳动力的就业有很大的促进作用。数据显示，2013年经工商登记注册的小微企业有1023 万户，占我国企业总数的99%，提供了85% 的城乡就业岗位，最终产品和服务占国内生产总值的60%，上缴税收占全国企业的54.3%。小微企业的组织成本较低，经营灵活性较大，除此之外，适应外部环境的变化能力较强也是保持小微企业较高就业机会的重要因素之一。一般来说，经济出现萧条时，大中型企业为了减少因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法。而小微企业在这方面的震荡就会少一些。在经济繁荣时期，大量小微企业的存在和发展带来了很多的就业机会，提高了就业率，缓解了就业压力。

2.小微企业在微观经济中有很重要的作用，助推改革开放

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

3.小微企业对于科技创新有很大的促进作用

小微企业由于数量较多，更加的贴近于市场客户，对市场的需求有很好的认识，所以对客户多变的要求能够第一时间知道，并作出反映。技术创新一开始就瞄准了特定的市场，这样不仅成功率高，而且在引导消费者对新产品的认同方面还可以节省大量开支。据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。与此同时，高技术产业是一种高风险、高利润的产业，技术前景与市场前景的不确定性使大企业在涉足高技术领域时往往抱着一种谨慎保守的态度。而小微企业由于市场竞争的压力和追求竞争优势的动力，较之大企业更具紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面表现的更为积极和主动。据国家工商行政管理总局统计，截至2008年底，在自主创

新方面，小微企业拥有66％的专利发明、74％的技术创新和82％的新产品开发@。由此可以看出，随着信息时代、信息技术和网络技术的快速发展，企业信息化、电子商务的广泛应用和发展，将会使小微企业显示出新的特点和优势，同时在高科技时代，技术和市场的不确定性和多变的环境更适合于小微企业竞争。

4.小微企业对国民经济的发展有很大的推动作用

对于一个国家的经济活力，在很大程度上取决于小微企业的发展状况。是提供新增就业岗位的主要渠道。发展实体经济的一个重要目的是改善民生、促进就业，相对于大中型企业，小微企业创业及就业门槛低，主要分布在劳动密集型产业，具有很强的吸纳就业能力，提供了我国近80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

（二）小微企业的特点

1.小微企业的资金来源多元化

小微企业融资渠道主要是自有资金、亲戚朋友借款，很少有正式的融资渠道。投入的资金既可以是实物资产、知识产权，也可以是货币资金。小微企业固定资本少，对经营所需的工具和设备、技术、场地等要求不高。

2.小微企业的体制管理较松散

由于小微企业很多都是家族式的企业，企业人员很多都是较为熟识的亲朋好友，所以人员管理上会很不严谨，且大都是通过正式的就业渠道不能就业的人，其员工薪酬具有不确定性，而且没有专业财会从业人员，业务流程相对简单，业务与财务关联度不高。财务会计制度也不健全，少量而不规范的会计活动也只是为了应付上缴的税费。

3.小微企业数量较多

小微企业大多都是基础性的行业，所以数量和分布都十分的广泛。国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。报告显示，外资企业中小微企业比重最低，仅占53.94%，国有集体企业中小微企业占61.39%，私营企业中小微企业比重最高，占80.72%。若将个体工商户视作私有微型企业，则小微企业中的97%以上都是私营的。

4.小微企业规模较小

小微企业大多资金十分有限，所以导致企业的规模较小。而且小微企业资信程度不

高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力比较弱，在行业、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大中型企业相比，生产规模相对较小。然而近几年来，技术方面的变化令人瞩目，一些高新技术小微企业办出了特色，技术含量大大提高。

5.小微企业行业之间发展较为不平衡

一方面，小微企业敢于创新，各类新兴行业和新型业态不断涌现；另一方面又大多集中在以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主的传统行业。从行业分布来看，批发业和零售业小微企业占各类小微企业的比例最大，达到36.4%，其次是工业小微企业，占18.5%，租赁和商务服务业小微企业占9.9%。这几大行业的小微企业共占各类小微企业总数的近2/3。尤其是近年来居民服务业、体育和租赁业等传统服务业则发展滞后，企业规模小，经济效益差，租赁业服务范围较窄，高质量服务机构不多，从而导致行业发展缺乏活力。

二、小微企业当前的发展概况及融资困境

（一）小微企业当前的发展概况

1.经营者的水平很不平均

在我国，有超过80%的小微企业是个人创业，也就是所谓的单个老板白手起家，而由创业者的受教育程度、对市场环境的认识程度、管理水平、对行业和企业的发展认识、商业眼光等多方面的水平良莠不齐，导致企业的管理水平也参差不齐。在我国的小微企业中，具有科学、合理、完整的管理制度并能严格执行的企业不足5%，管理水平不足是相当部分小微企业经营失败的主要原因，也是制约我国小微企业发展水平的重要原因。

2.当前我国的小微企业技术水平不高

小微企业技术含量低主要体现在一是产品同质化严重，二是技术研发呈空白状态。大多小微企业基本没有研发经费的投入，只能陷入低端的无序竞争之中。

3.小微企业的市场竞争力较低

小微企业资金有限，小微企业本身的规模小、生产能力有限，导致其在市场竞争中的竞争力并不是很强。并且在企业信誉与品牌口碑方面，与大企业仍然具有很大的差距，大部分的客户在进行购买和消费时，倾向于中型以上的企业。激烈的市场竞争是制约小微企业发展的原因之一。

4.小微企业作用日渐凸显

随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，已经超过4000万家，其中包括3700多万家工商个体户，吸纳了2亿多人口就业。量大面广的小微企业，一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定。它们分布在国民经济的各个行业，创造了60%的国内生产总值、50%的税收和80%的就业岗位。

(二)我国小微企业当前的融资困境

1.小微企业融资成本较高

从银行贷款是企业资金主要来源，但是对于小微企业来说，从银行贷款的成本却一直居高不下。很多小微企业逐渐形成了“不贷等死，贷了就是找死”的意识，这样的意识源自于贷款利率的居高不下。据了解，目前银行针对小微企业的贷款，除严格要求抵押和担保外，利率至少上浮20%，最多上浮50%。在此情况下，小微企业不得不通过民间借贷等方式取得短期资金，以求得生存与发展。但民间借贷的利率更高，昂贵的借款成本必然影响小微企业的生存与发展。2014年的《小微企业融资发展报告》显示，59.4%的小微企业表示其借款成本在5%—10%之间，四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。虽然2012年6月和7月，中国人民银行分别两次下调金融机构人民币存贷款基准利率，然而调查显示，66.1%的小微企业并未感受到两次降息带来的成本降低效应。

2.小微企业融资的渠道难以拓宽

我国企业的融资模式仍以间接融资为主，但是商业银行作为提供间接融资的主要渠道，却有着小微企业难以逾越的准入门槛，很难适应小微企业相对灵活的融资需求。我国金融市场中的直接融资渠道相对较窄，证券市场准入门槛高，绝大多数小微企业很难达到上市发行股票融资的要求。同时，我国的债券市场品种结构失衡，国债和金融债券所占比例较高，公司债券的发行比例较低，且存在较高的准入障碍。因此，对于实力不强的小微企业而言，很难通过股票市场和债券市场实现直接融资。此外，适合小微企业融资要求的其他直接融资方式，如投资基金、创业板市场、场外交易及产权交易市场等尚未完善，这都使得小微企业的直接融资渠道长期不畅通。而P2P等互联网金融方式的发展尚不规范，也难以使众多小微企业获得长期稳定的资金来源。

3.小微企业资金存在着断裂的风险

当前小微企业通过银行等金融机构获得资金的可能性不大，所以很多为了能够获得资金，扩大生产规模的小微业主则通过其他不合理的方式获得所需资金，例如：高利贷、好友融资等等。背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押，压力无疑是巨大的。另一方面，高利贷缺乏法制保障，也给借贷方带来无形的压力。侥幸是偶然的，掺

杂众多非理性因素在其中的资金链，断裂是必然的。2012年2月，国务院副总理王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题，要切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。这不是无的放矢。

4.银行对小微企业贷款的积极性不足

小微企业在资产质量、获利水平以及抵押能力等方面存在不足，使得小微企业贷款较之其他类型贷款风险更大。对银行而言，由于发放小微企业贷款的盈利水平往往不到预期，导致银行服务小微企业的内在动力和积极性不足。

5.小微企业贷款难

小微企业数量大，其人员管理与财务管理都不专业，缺乏有效的管理。而且小微企业固定可抵押的资产几乎没有，也缺乏银行贷款对企业财务方面的审查，所以，贷款难这是小微企业长期以来的发展瓶颈。由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入正规金融机构的“法眼”。另一方面，正规金融机构数量极其有限，小微企业分布散乱，也很难进入金融机构的服务半径。如果国家银根收紧，小微企业常常首先被挤兑。按全国人大代表郭广昌在2012年全国两会期间提到的数据，尽管近些年来对小微企业的贷款权重持续加大，但能够从银行获得贷款的小微企业仍然只占到约1%。

三、小微企业融资难问题成因的分析

（一）小微企业自身的缺陷导致很难从银行等金融系统融到资金

小微企业一直以来就是小、零、散的特点，规模小且技术水平低、经营管理落后、尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表。但是从银行贷款的话要经过银行信贷部门的严格审批，而且，由于往年银行对小微企业放出的贷款由于种种的原因很多都难以收回，造成了银行对小微企业贷款有了很高的不良贷款率。所以，如今的银行大多都不想再给小微企业贷款。即使是给小微企业贷款的话，银行也有着更加严格的贷款审批条件。一方面要对企业的经营状况有详细的了解，确保企业要有偿还贷款的能力，要确定小微企业的盈利能力则需要小微企业提供合格的财务会计资料，然而小微企业在财务管理上的短板使得大多数的小微企业无法提供专业、详细的财务资料。另一方面，银行要给企业贷款也需要有足够的可以用以抵押的资产，然而2013年发布的《小微企业融资发展报告》中显示：82.5%的小微企业没有自己的厂房，在目前有贷款的企业中，仅9.8%的小微企业使用过厂房抵押，6.9%的小微企业使用过机器设

备抵押。缺乏合适的抵押品是造成小微企业融资难的重要原因。对此尽管在政府、金融机构、行业协会等的参与下，社会推动建立了小微企业信用担保体系，推出了小微企业质押贷款，并积极推进了小微企业征信系统建立和征信行业发展，但小微企业的经营风险与信用信息缺乏仍然是其融资的重要障碍。

（二）金融服务机构在信贷服务方面的不足也是小微企业融资难的重要原因

国内的银行金融机构在对小微企业的信贷方面存的这样或那样的问题，首先，银行出于对信贷安全性的考虑，所以会以比较高的放贷条件来要求借贷企业。并且银行信贷手续也比较繁琐，这对于本身经营规模很小，管理不完善的小微企业来说几乎不可能从银行借到资金。此外，银行信贷部门缺乏针对小微企业的信贷种类，虽然为了提高小微企业金融服务效率，各大银行都成立了中小企业部，一些中小金融机构也提出以小微企业为主要市场目标，但2012年《人民日报》对某银行调研发现，银行放贷规模中有50%指定要给中小企业的资金，实际上大部分却放不出去，因为小微企业很多指标不符合银行的要求，无法通过银行的贷款审查。2013年国内民营银行开始解禁，电商企业中的京东、阿里集团获得了首批民营银行试点资格，将互联网思维引入小微企业融资领域或许有助于丰富小微企业金融服务的内容。

（三）我国政策对小微企业的宏观调控缺乏具体的规定与实施

现在世界上的很多国家对小微企业的政策扶持都做的十分到位，国家为小微企业的发展真正做到了保驾护航。例如：美国联邦小企业署（英文简称SBA）为小微企业提供完备的融资保证、小额贷款方案、灾难重建贷款方案等支持。同时，美国社区再投资法（英文简称CRA）则旨在防止小微企业遭受授信歧视。这使得小微企业能够有政策的保护，成为了“正规军”，这使金融机构能够更加放心的给小微企业放贷。相比之下，我国小微企业贷款相关的政策和法规体系都不够全面，部门之间协调不够，导致了尽管小微企业划型标准已经出台，但银行的小微企业信贷标准和统计却仍不统一等问题却依然存在。目前，各地区政府虽然都针对小微企业的可持续发展制定了政策，如建立科技园区、促进科技金融的发展、支持中小企业上市融资，推进中小企业集合发债，通过税收优惠、财政支持、直接向特定中小企业提供资金等优惠。但客观上仍然有很大部分的小微企业难以被政策覆盖，对它们的扶持政策缺乏统筹协调。

四、关于新泰羊流鹏翔工矿配件厂调查研究以及分析

新泰市羊流鹏翔工矿配件厂成立于2006年4月，是新泰市链条厂改制后成立的，

是一家专业生产斗式提升机链条，提升机链轮，提升机链钩，提升机料斗等配件的生产厂家。

该企业自改制后对以后的发展也充满了信心，该企业的领导也决定要扩大厂房的面积，增加产品的种类，从而扩大企业的经营规模。然而要想新建厂房、增加设备量都是需要资金的，去该企业调查的时候，很幸运该企业的领导知道我的目的后，也很有兴趣的给我讲起了企业决定扩大规模后到如今企业融资方面的点滴。

该企业需要资金来扩大规模，当时首选的就是去银行贷款，但是由于当时企业刚刚改制后不久，由于以前经营管理方面并没有特别的规范，所以不能提供出详细的银行放贷所要求的财务会计信息，不过企业由于有着自己的生产厂房，所以要比很多小微企业要好很多，企业以自己的厂房为抵押从银行带到了大部分的资金，另外还缺少的一部分则通过高利贷的方式筹集。而高利贷的高额利息也使得企业多用了半年才收回原本2年可以收回的成本。之后企业在管理方面做出了重大的调整，规范了企业的人员，尤其是财务方面的管理，使企业拥有较为规范的财务会计资料。而且据了解，在2011年的时候新泰农村信用社还放宽了一些小微企业贷款的条件，增加了一款小微企业信贷品种，还到该企业去介绍。但是去企业贷款时贷款的审批还是十分的繁琐，有时要挺长时间，对于有时急需资金的企业，还是要通过民间借贷来实现资金需求。

通过对羊流鹏翔工矿配件厂的调查，也反映出了我国当前小微企业在融资难方面的典型的困境。也体现了要缓解小微企业融资难的问题，不仅需要小微企业自己的不断改进经营，也需要银行等金融机构服务的完善。

五、小微企业融资难问题的解决方法

（一）小微企业自身措施

1.小微企业要加强自身的经营管理

小微企业本身应该多按照现代企业的管理标准来发展自己，改善员工和财务管理制度。随着小微企业的发展，要加大管理人员、技术人员、财务人员的培训力度，不断提高管理者和员工的文化素质与业务能力，以及财务人员的财务管理水平，特别是要逐步规范企业财务会计制度，加强财务透明。同时，企业应加强管理、谨慎经营，坚持稳步健康发展方针，努力降低生产成本、不断提高生产效益，并且要加大科技投入力度，加快科技创新，优化调整产品结构，不断提高产品质量，以此提高产品的市场竞争力、扩大市场占有率。

2.企业自身要加大转型创新

我国的小微企业，除了考虑健康成长外，还要考虑如何进行产业升级与转型，培育自己的核心竞争能力。小微型企业应该坚持内涵发展，实现从要素驱动向创新驱动的转变。小微企业也要联合创新。同行业中小微型企业之间可以联合起来做创新，在节省成本的同时共同分享创新成果，实现企业实力的提升，提高在行业内的整体地位。

（二）金融机构完善自身服务

1.建立小微企业信用风险评估机制

银行信贷系统应该一方面扩大小微企业的贷款业务，另一方面，也要建立起一套针对小微企业生产经营特点，健全、完善的信用风险评估机制，规范对小微企业的征信、评级以及信息发布，防范和化解信用风险，使金融机构能积极、主动地提高对小微企业的信贷支持力度，让小微企业能够在激烈的市场竞争中求得生存与健康发展。

2.加大金融机构的信贷业务创新

银行等金融机构应该更加重视对小微企业的信贷支持，开发出更多的适合小微企业的信贷品种。另外，金融机构应该尽量简化不必要的信贷程序，使得小微企业可以及时的获取所需资金。市场往往具有丰富的个性，金融市场也不例外，所以不能一刀切，要具体情况具体对待。降低小微企业信贷门槛。建议银行实行差别化的信贷政策，即根据小微企业所处行业、规模、营业状况等实际情况来制定相应的贷款政策，适当降低小微企业贷款条件和门槛。同时，进一步扩大专营机构的覆盖范围，鼓励有条件的银行机构增设小微企业专营机构，简化贷款审批手续和发放流程，使小微企业可以及时获得银行的资金支持。

（三）政府政策方面的统筹支持

1.规范民间融资借贷环境

民间借贷环境的规范对小微企业融资有很重要的作用，要根据国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，强化对民间借贷的监督与管理，有效防范民间借贷风险。同时，要正确引导民间借贷机构比如：典当行、中介公司等转化为小额贷款公司和财务公司，从而使民间借贷专业化和规范化。另外，在法律上应该明确民间借贷的合法地位，正确区分正常民间借贷与非法金融活动，严厉打击非法集资等违法行为，在法律上保护正常民间借贷。只有这样，才能减轻小微企业的融资压力和负担，使其融资行为规范化。

2.通过财政政策支持小微企业

当前我国对小微企业已经做了免税等财政支持，但在财政补贴方面却做的并不是很多，财政对中小企业的各种补贴资金大都拨付给经营效益较好的规模企业，却把真正需要资金的小微企业排除在外。所以，财政政策应该加大对小微企业直接的款项支持，建立专门针对小微企业的财政专项补助基金。

3.深入推进利率市场化

推动利率市场化改革，有效激励金融机构多渠道帮助小微企业。在互联网金融的推动下，我国的利率市场化改革正在逐步走向深入，金融机构存款利率市场化首当其冲，这势必会推动金融机构客户基础的下沉，有助于更多小微企业从正规渠道获得银行贷款。

4.建立小微企业信息数据库，互联互通

各地政府可以建立小微企业信息数据系统，通过申报的原则，政府调查小微企业经营和资信状况，从而将小微企业的情况记录在案，及时更新。利用大数据、云计算等现代信息技术，推动政府部门和银行、证券、保险等专业机构提供更有效的服务。从中小企业和成长性小型微型企业中抽取一定比例的样本，进行3年跟踪调查，加强监测分析，推进培育，做强做优。通过与金融系统实现数据共享，以政府的信用为担保，让金融机构可以通过数据库方便、快捷、直观的了解贷款企业信息，从而使银行放贷无后顾之忧。

六、结论

小微企业的发展在现代经济体制中占有越来越重要的地位。所以，小微企业融资难问题作为制约小微企业发展的关键问题，也亟待解决。本文通过对小微企业融资难问题的分析研究，得到一些结论，希望可以为我国小微企业的发展尽一份力量。

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[11] 曾玉玲：小微企业融资瓶颈与解决途径探析[J]金融教学与研究，2012（1）

致谢：

本论文是在李爱国老师的悉心指导下完成的，老师严谨的治学态度和科学的指导方法给予了我极大地帮助，感谢李爱国老师的指导。

另外，感谢新泰羊流鹏翔工矿配件厂的领导与职工，百忙之中接受我的调查，向我讲述有关问题。