商业银行期末复习资料

一、商行的短期借款二、银行产品的销售方式：分支行，自动柜员机，电话bank，网上银行三、分析负债人长期偿债能力的指标

（1）资产负债率=（负债总额/'资产总额）*100%

反映了资产中有多大比例是通过借债而得到的，也可以衡量企业在清算时保障债权人利益的程度。资产负债率越低，债权人利益的保障程度越高。反之亦然。

（2）产权比率=负债总额/股东权益总额

反映了债权人所提供的资金与股东所提供资金的对比关系，可以用来分析借款人的财务风险以及股东权益对债务的保障程度。产权比率越低，债权人的贷款越有保障。

（3）有形净值债务率=债务总额/（股东权益—无形资产净值）

它是产权比率的延伸，更为保守的反映了借款人在清算是债权人的贷款被股东权益的保障程度。

（4）利息保障倍数=息税前利润/利息费用=（税前利润+利息费用）/利息费用反映了借款人经营收益为所需支付债务利息的多少倍，该比率越高，说明借款人支付利息的能力越强。

四、商行经营风险的衡量指标

五、《巴塞尔协议》1988

1、核心资本也称一级资本，包括股本和公开储备

股本指已经发行并完全缴足的普通股和永久的非积累性的优先股

公开储备是指通过留存盈余和其他盈余方式在银行的资产负债表有明确反映的储备，如股票的发行溢价，公积金，未分配利润

2、附属资本也称为二级资本

①非公开储备

②资产重估储备

③普通准备金和普通呆账损失准备金

④混合资本工具

⑤长期次级债务

3、核心资本充足率.>=4%

资本充足率>.=8%

4、总风险资产=表内加权风险资产+表外风险加权资产+衍生工具风险资产

表内风险加权资产=∑（表内资产账面价值*相应的风险权重）

表外风险加权资产=∑（表外资产账面价值*信用风险转换系数*相应的风险权重）

衍生工具风险资产=∑（衍生工具资产账面价值*信用风险转换系数+当前市场风险敞口替代成本）*相应的风险权重

六、商行发行金融债券的目的？

提高金融机构资产负债管理能力，化解金融风险。从国际经验来看，发行金融金融债券可以作为长期稳定的资金来源，能有效解决资产负债期限结构错配问题，也可以作为主动负债工具。

七、1，资本的概念

资本也称资本金，是指商业银行在建立之初由投资者投入的资金，以及银行在经营活动中由税后留存收益和银行借入的长期次级债务用来转增资本的资金，它代表着投资者对商业银行的所有者权益。

商业银行资本涉及的相关概念：

①最低资本②注册资本（必须大于最低资本）③发行资本（也称名义资本，是商业银行实际已向

投资者发行的股份总额，不能超过注册资本）④实收资本（如果全部发行的股份全部收到股金，则实收资本等于发行资本）

2、商业银行资本的构成

股本、盈余、债务资本、储备资本

股本包括普通股，优先股，只有永久性非积累优先股才属于核心资本

盈余包括资本盈余（资本溢价）和留存盈余（未分配利润）是调节资本金和影响股息政策的基本工具。

债务资本是商业银行通过发行资本票据和资本债券等方式筹集的资金。（属于次级债务或附属债务）

储备资本也称为准备金，主要包括为应对股票资本减少的资本准备金，应对贷款呆账和证券贬值的贷款和证券损失准备金）

3、资本的主要功能

营运功能，保护功能，管理功能

4、商业银行资本的筹措

（一）、商业银行外源资本金的筹集

①发行股票②发行优先股③发行资本性票据和债券

（二）、商业银行内源资本金的筹集

主要来源于银行的留存盈余，主要有以下通道：资本溢价和股票溢价，法人财产重估增值，公积金

八、商行的贷款业务

1、按贷款是否承担本息收回的责任及责任大小的不同分为自营贷款，委托贷款，特定贷款

2、按贷款的质量（或风险程度）分为，正常，关注，（次级，可疑，损失贷款）→不良贷款

3、贷款的构成要素：对象，用途，期限，利率，方式

4、贷款管理原则

①效益性，流动性，安全性原则

②合法性原则

③平等、自愿、公平、诚实信用原则

5、贷款政策

贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险各项方针、措施、程序的总称。6、贷款过程控制

1、贷款三查制度

①贷前调查

②贷时审查

③贷后检查

2、贷款管理责任制

①审贷分离制

②贷款分级审批制

7、对借款人信用的平价（6C原则）

①借款人的品德（character）

②借款人的能力（capacity）

③借款人的资本（capital）

）collateral④借款人的担保品（．

⑤借款人的经营状况（condition）

⑥借款人事业的持续性（continuity）

8、、贷款价格有哪些：贷款利率，承诺费，补偿性余额，隐含价格

9、贷款的定价方法

①成本加总法

贷款价格=筹集放贷资金成本+贷款管理成本+预计补偿风险的成本+目标收益

（注：没有考虑到其他银行的竞争，可能会影响贷款定价的市场竞争力）

②基准利率加点法

是指以对信用等级最高的客户发放的短期流动资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。信用越高的借款人，贷款风险越低，贷款价格越低

（注：基准利率加点法，表现出更强的市场导向，但由于对资金成本的重视程度不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果）

③交易利率定价法

是指以交易利率（如同业拆借利率，国库券利率，定期大额存单利率）为基础，根据借款人的情况加上某个加息率（如0.5% 1%）来确定贷款价格。

（注：交易利率法既可以保证银行的收益，又可以给予借款人自由选择权，降低了借贷双方的利率风险）

④成本收益法

是指将贷款定价纳入到客户与银行整体业务关系中考虑

（注：成本收益法是一种较为理想的定价方法，但其前提是进行客户收益和成本的核算，短期内国内银行难以实施）

10、商业银行的贷款风险管理

（一）贷款风险产生的原因

①主观因素引起的风险→与商业银行自身的经营管理活动相关（如对贷款对象了解不深入，信息管理手段落后，内部控制松懈。。。。。）

②客观因素产生的风险→不是商业银行所能左右的（国家政策调整，市场突变，自然灾害。。。。。）（二）贷款的风险管理主要有两层含义，一是在贷款风险发生前力图控制和消除风险损失;二是在贷款风险损失发生后自我承担并进行风险补偿

（三）贷款风险管理的策略

①风险规避（通过信用分析和项目评估，对贷款偿还能力不足，贷款偿还无可靠保证的企业和项目不发放贷款）

②风险分散（一、贷款投向的分散化；二、款投量的分散化；三、贷款方式的分散化；四、贷款期限结构的分散化）

③风险转移（一、贷款担保；二、实行贷款利率浮动;三、资产证券化）

九、第一章

1、商业银行的特征

①商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业

②商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性体现在经营对象的不同，商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是货币和货币资产。

③商业银行和专业银行有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面。

2、商业银行的经营原则

经得起重大风必须保持足够的清偿能力，安全性原则——则要求银行在经营活动中，（一）．

险和损失，随时能应对客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。

问题：商业银行保持安全性的原因有？

①商业银行在经营活动中存在着影响安全的风险因素，比如市场风险，经营风险，信用风险，利率风险，汇率风险，资本风险，流动性风险等。

②商业银行的自有资本较少导致风险承受能力较弱，商业银行的自有资本在总资产中占比一般不超过10%，而一般工商企业则达到50%以上。（注：负债经营是商业银行的基本特点）

③商业银行开展业务必须坚持稳定经营的方针

问题：商业银行如何提高经营管理的安全性？

①合理安排资产的规模和结构，注重资产的质量

②提高自有资本在全部负债中的比重，保障债权人的利益

③遵纪守法，合法经营

（二）流动性原则——是指商业银行保持随时可以以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户的提存及银行支付的需要。

一般来说，为了保证银行的流动性，银行主要建立两级准备金来实现。一级准备，又称现金准备，包括银行的库存现金，在中央银行的存款以及同业存款等。二级准备，又称二级准备金，包括短期国债、商业票据，银行承兑票据及短期同业拆借等。

（三）效益性原则——是指商业银行作为一个企业，其经营追求最大限度的盈利

问题：影响银行效益性指标的因素主要有哪些

存贷款规模、资产结构、自有资金比例、资金自给率水平、资金管理体制，运营效率等。

商业银行的业务收入：贷款的利息收入，投资收入，劳务收入（各种手续费，佣金等）

商业银行的业务支出：吸收存款支付的利息，借入资金支付的利息，贷款与投资的损失，以及支付工资，办公费，设备维修费，税金等

问题：商业银行实现盈利的主要途径主要有哪些？

①扩大赢利资产比例

②降低资金成本

③减少贷款和投资损失

3、商业银行设立的一般程序

①申请登记（大多数商业银行规定，商业银行必须以公司形式组建）

②招募股份

③验资开业（我国商行注册资本至少10，城市银行1亿，农业商业银行5000万）

4、商业银行的组织形式

①单元制

②分行制

③持股公司制

④连锁制

（注：连锁制的成员银行保持着自己的独立地位，掌握着各自的业务和经营政策，具有自己的董事会）

5、商业银行的组织结构

①决策系统（主要有股东大会和董事会组成）

②执行系统（行长和副行长及其领导的各业务部门组成）

③监督系统（由监事会和稽核部门组成）

十、第三章商业银行的负债管理

条例）Q年，美国联邦储备委员会制订了1933、商业银行存款业务的创新（背景：1．

（一）支票存款业务的创新

①有息的可转让支付命令账户（negotiate ordered withdrawl,NOW）

②超级可转让支付命令账户（super NOW）（存款最低额，平均余额必须达到2500$）

③货币市场存款账户（money market deposit account，MMDA）

④自动转账服务账户（automate transfer service account，ATS）

（共同点：把传统活期支票存款的方便性和储蓄存款的获利性有机地结合起来）

（二）定期存款业务的创新

大额可转让定期存单（negotiate certificate of deposit，CDS）

（三）储蓄存款业务的创新

个人退休金账户（individual retirement accounts,IRAs）(利息较高，但客户到一定年龄后才可提款，可形成银行长期稳定的资金来源)

（四）其他存款业务的创新

①投资账户

②现金管理账户

2,、商业银行存款管理的目标

①提高存款的稳定性

②提高存款的增长率

④降低存款的成本

3、商业银行存款成本的构成

①利息成本

②营业成本

③相关成本（包括风险成本，连锁反应成本）

4、商业银行负债业务的风险管理

商业银行通过负债筹集资金面临的风险主要有

①流动性风险

主要是由于期限错配和利率的敏感性产生的

问题：防范流动性风险的途径

一方面，从资产的角度，建立分层次的准备金，通过资产的变现来解决头寸的不足；

另一方面，从负债的角度，根据银行经营环境的变化，拓宽商业银行资金来源渠道

②利率风险

问题：防范利率风险的途径

对未来利率的变动进行科学的预测;运用远期利率协议，利率期权，利率互换来规避利率风险

③清偿性风险

包括由流动性引起的风险（和流动性风险的管理相同）和绝对清偿风险

绝对清偿风险是指商业银行的资产总值小于负债总值

问题：对绝对清偿风险的防范

一是建立存款保险制度，提高整个社会对商业银行的信心

二是增加银行的资本金，确定适度的负债规模

④资本金风险

在银行的经营管理中，由于银行的资本成本高于吸收存款和其他负债的成本，因此银行总是倾向于不断提高资本的杠杆作用，即在既定的资本规模下，加大负债比例，从而达到降低资金成本，增加银行盈利，扩张资产的作用

十一、第六章．

1、证券投资的功能

①增加收益（利息收入、资本溢价）

②降低风险（首先，证券投资为银行分散资产提供了选择机会；其次，证券投资分散风险比贷款更加有利）

③保持流动性

④合理避税

2、证券投资的收益和风险

债券投资收益率

①票面收益率

②当期收益率（债券的票面收益额与债券现行市场价格的比率）

③持有期收益率（是指银行在二级市场上买入证券后，持有一段时间，并在该证券未到期之前，在二级市场上再次卖出所获得的投资收益率。

公式为：持有期收益率={年利息+（卖出价格—买入价格）/持有年数}/买入价格

④到期收益率

公式为：到期收益率={年利息+（面值—买入价格）/距离到期的年数}/买入价格

股票的投资收益

①股利收益率=现金股息/股票买入价×100%

②持有期收益率=（卖出价格—买入价格+现金股利）/购买价格

③市盈率=某种股票市价/该股票上年每股税后红利

④市净率=每股市价/每股净资产

⑤价差收益率=（股票卖出价—股票买入价）\（股票在手时间×股票买入价）×100%

问题：商业银行证券投资的风险？

（一）、系统性风险

①系统性风险

②市场风险

③利率风险

④购买力风险

⑤汇率风险

问题：汇率是怎样影响证券市场的？

第一、汇率上升，本币贬值，出口型公司因产品竞争力增强而受益，其证券价格上扬，以进口原材料为主从事生产经营的公司成本增加，利润受损，证券价格下跌;第二、汇率上升，本币贬值，将导致资本流出本国，资本的流失将使本国的证券市场需求减少，从而市场价格下跌。（汇率下降的情形与此相反）

（二）、非系统性风险

①信用风险

②经营风险

③财务风险

⑤流动性风险

3、证券投资的策略

（一）梯形期限策略→这是一种以获得平均收益为目标的策略，银行把投资资金相对平均的投放在各种期限的有价证券上，保持等额投资。

（二）杠铃式的投资策略→指银行把投资资金集中在短期和长期证券，相对减少中期证券的投入，以期获得较高收益和流动性的一种投资方法.

收益率曲线策略→银行的投资不拘泥于某一个固定模式，而是随证券收益曲线的变（三）．

化随时调整证券的期限结构.

十二、第七章

1、业务的含义→是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。

2、中间业务的种类

①结算业务

②代理业务（责任最小）

③咨询顾问业务

④信用卡业务

⑤表外业务

3、表外业务按性质和内容的不同分类，分为贸易融通类、金融保证类和金融衍生类

贸易融通类业务又分为银行承兑业务和商业信用证业务

金融保证类分为

①备用信用证（在备用信用证中银行只承担连带责任，在商业信用证中银行承担第一支付人责任）

②贷款承诺

③票据发行便利

④保函业务

⑤资产证券化

十三、第八章

1、银行的零售业务含义→是指银行为居民个人或小企业提供金融产品和服务

2、住房贷款的还款方式

A,等额本息还款法

月均还款额=[本金×月利率×（1+月利率）∧总还款期数]/[(1+月利率)∧总还款期数—1]

B,等额本金还款法

每月还款付息额=带款本金/还本付息次数+（贷款本金—以偿还本金累计数）×月利率

十四、第十章

1、商业银行资产负债管理含义→商业银行为了在可接受的风险限额内实现既定经营目标，而对其资产负债组合所进行的计划、协调和控制的过程，以及前瞻性地选择业务的过程

2、商业银行资产负债管理原则

①总量平衡原则

②结构对称原则（一是资产负债期限结构对称；二是资产负债种类结构要合理；三是资产负债利率结构要一致）

③目标相互替代原则（安全性、流动性、盈利性，三个经营目标相互替代，进而实现总效用最大）

④资产分散化原则

3、商业银行资产负债管理理论

（一）、资产管理理论（流动性管理理论）

资产管理理论经历了以下几个阶段：商业贷款理论→转移理论→预期收入理论

（真是票据理论）

商业贷款理论：最早在1776年，亚当.斯密的国富论对此有论述，银行只能发放与商品周转相联系或与生产物资储备相适应的自发性贷款。

优点：首先它保证了银行的流动性和安全性；其次能适应商品交易对银行信贷的需要，

可以避免通货膨胀和通货紧缩.

缺点：首先它忽略了国民经济的发展对贷款需求的扩大和多样化的需求

其次它忽略商业银行存款的相对稳定性

再次它忽视了贷款自我清偿的外部条件，即市场状况

最后该理论助长了经济波动（顺周期，顺风向）

（二）负债管理理论

商业银行知识点总结(答案仅供参考)

商业银行经营管理学知识点总结 一．概念 1.商业银行: 商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金， 多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构 2.战略: 就是设计用来开发核心竞争力、获取竞争优势的一系列综合的、 协调的约定和行动。 3.商业银行战略: 就是商业银行在全面分析自己的优势、劣势、机遇和挑 战的基础上对自己的人力、物力、财力、智力在全局范围内进行充分的调配和运用，使自己的发展符合行业的长期发展方向，实现自己的最大收益 4.头寸: 指投资者拥有或借用的资金数量。 5.资金头寸: 指现金资产中可供商业银行直接自主运用的，同时有对外具 有清偿功能的货币资金，包括时点头寸和时期头寸两种。 6.基础头寸: 指商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金 的加总。 7.活期存款：指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规 定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。 8.定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存款。 9.贷款：是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本 付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为 10.融资租赁：是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出 卖人购买租赁物件，提供给承租人使用，向承租人收取租金的交易。 11.中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非 利息收入的业务 12.直接租赁：出租人在资金市场筹措到资金后，向制造商支付货款， 购进设备后直接出租给承租人的租赁业务，即购进租出。 13.转租赁：由出租人从一家租赁公司或制造商租进一件设备后转租给 客户的租赁业务，即租进租出。 14.回租租赁：设备所有者将自己拥有的设备资产卖给租赁公司以获得

银行业务培训会议通知.doc

银行业务培训会议通知 银行业务培训会议通知1 各人身险公司市级分支机构、保险行业协会： 为贯彻落实《商业银行代理保险业务监管指引》，促进银保业务规范发展，xx保监局近期制定了相关规范性文件，为抓好文件落实，决定召开银保业务规范培训会议，现通知如下： 一、会议时间 xxxx年5月18日(周三)上午9点(会期半天) 二、会议地点 xx保监局三楼会议室 三、参加人员 各公司分管银保业务副总及银保部门负责人、保险行业协会部门负责人 四、会议内容 1、银保业务规范培训 (1)中国保监会、中国银监会关于印发《商业银行代理保险业务监管指引》的通知 (2)xx保监局、xx银监局关于转发《商业银行代理保险业务监管指引》的通知 (3)关于进一步加强误导风险控制、维护老年投保客户权益的通知 (4)关于印发《xx市人身险公司银保业务培训指引》的通知 (5)关于印发《xx人身保险公司银保渠道业务费用监测暂行办法》的通知

2、局领导讲话 五、相关要求 请各公司于5月17日下午四点前将参会人员名单发送邮件至：xxxxxxxxxx 联系人：王xx 电话：xxxx xxx年五月十六日 银行业务培训会议通知2 各学院： 为使我校xxxx年校园地国家助学贷款借款本科毕业生还款工作顺利开展，经与我校校园地国家助学贷款经办银行中国银行广州天河支行协商，现定于4月7日(周五)09：30在五山校区32号楼407课室召开xxxx年校园地国家助学贷款还款工作业务培训会议。 会议重要，请各学院负责本科毕业生校园地国家助学贷款老师务必参加。学生工作处 xxxx年4月5日 银行业务培训会议通知3 信用证是我国国际贸易结算中最常使用的一种支付方式。在对外贸易中，如何使用好信用证，合理利用信用证融资，规避在使用信用证时产生单证(信用证)不符、单单不符，造成无法及时、安全收汇的风险，如何在目前因人民币升值而导致的汇率波动风险不断突出的情况下寻求到合理的避险工具, 应企业要求，花旗银行举办信用证业务培训会，花旗业务专家亲临现场帮助企业解读信用证业务，解读国际贸易市场的`动态，指导企业进行安全收

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最新农商银行新员工岗前培训心得体会范文

最新农商银行新员工岗前培训心得体会范文 为期一周的岗前培训已经落下帷幕，这是让我难以忘怀的一段时间，紧张又充实，严肃又耐人寻味。毕业之前身边人对农商行的态度都是众说纷纭，有优有劣。而至今我对自己加入农信社仍还难以置信。 15号早晨，很荣幸岑新宇董事长从百忙之中抽出时间来给我们9个新员工培训。第一件事就是唱信合员工之歌。记忆追溯到我童年时期，有一次无意中翻到爸爸的一本书籍，上面就有这首歌，当时只是怀揣着一份好奇心便自己跟着谱学会了这首歌。但一直未能明白词意。机缘巧合，十几年之后，我加入农商行，在培训的日子里，了解到农村信用社的前生今世，农信社成立于1954年，经过三次优良改革演变为今日的农商银行，方才能慢慢领悟到其中的奥妙——走千寨，进万村；通信息，送资金；情牢牢，系着农民。 这次培训让我们对自己的工作岗位以及单位的优势资源有了更深刻的认识和了解，从而能更快适应自己的工作岗位，充分发挥自己的主动性，在做好自己的本职工作的同时充分展现青年员工的精神风貌，提升农商银行积极向上、认真工作的整体形象，在工作中发挥更大的作用。

我们主要接受了银行的服务规范理念、安全防范、绩效考核板块等业务方面的职前培训。内容和形式丰富多样，作为刚走校门的我来说，银行业务严谨又繁忙，对此，我个人几乎是一张白纸。这次培训的业务梳理让我了解到办理业务逻辑，进而提高我在以后工作的业务素质以及业务能力。 在培训中，老师们还给我们普及了法制安全的知识，遵纪守法的意识在金融行业是重中之重。老师主要向大家说明了“洗钱”“反洗钱”的一些案列，这些案列中涉及到金融业犯罪的相关信息，老师一一剖析讲解。反复强调初入职场应注意的一些问题，提醒如何规避银行工作人员易犯罪的途径及思想。银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度，如果连这一点都没有把控好自己，这对于以后的工作中会出现重大工作失误，甚至走上犯罪的道路，因此法纪培训让我明白了再金融行业从事工作的基本注意事项，对于个人前途发展有着重要的指明灯意义。 此次培训是对我们新员工的重视和期望，单位投入了大量的人力、物力、财力给我们进行业务知识的讲解及工作指导。短短一周的培训把我们这几位新员工凝聚在一起，充分感受到在农商银行工作中的那股凝聚力、团结力。我们就要

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商业银行资本管理对策 一、分子对策 尽量提高资本总量，改善和优化资本结构。 （一）内源资本策略 内源资本优点 1、成本低，免发行费； 2、不会影响现有股东的控制权和收益； 3、风险小，不收外部市场波动的影响； 4、免交所得税。 银行资产持续增长模型——戴维·贝勒模型 （基于内源资本） 2）分母对策 二．戴维.贝勒模型推导P52 戴维·贝勒的银行资产持续增长模型 定义：由内源资本所支持的银行资产的年增长率称为持续增长率。 （1）银行资产持续增长率的计算公式 SG1 = (TA1－TA0) / TA0 =△TA / TA0 （1）其中： SG为银行资产增长率，TA为银行总资产，△TA为银行资产增长率 （2）由于资本的限制，决定了银行资产的增长率等于银行资本的增长率。其计算公式为： SG1 = △TA / TA0 = △EC / EC0 （2）其中， EC：银行总股本 △EC ：银行股本增加额 （3）当新增加的资本来源于未分配利润时，公式 2 改为：SG1=ROA(1-DR)/[(EC1/TA1)-ROA(1-DR)] （3） 公式3中：ROA为资产收益率；DR为以百分比表示的银行税后收益中得红利部分； EC1为期末银行总股本；TA1为期末银行总资产；SG1为当期资产增长率（二）外源资本策略 外源资本的策略选择的两个要求：监管当 局的监管要求、股东价值最大化。 具体选择 发行次级长期债券补充资本的及时性和灵活性； 发行普通股和永久性非累积优先股补充核心资本的 不足，维护资本的稳定。 1、发行普通股的利弊 优点 1)可为银行带来长期稳定的资本来源； 2)因收益率高容易被市场接受； 3)通过扩大股东数量和范围而达到提升银行知名度和扩大客户群的目的；4)有助于市场树立对银行的信心，增强银行筹资能力。 弊端 1)成本较高；2)稀释了原有股东的权益。 2、发行优先股的利弊 优点 1)股息固定，在银行收益大幅上升时可获得杠杆效应； 2)因不会稀释原有股东权益从而容易被原有股东接受； 3)可给银行带来长期稳定的资金来源。 弊端 1)发行成本高； 2)因股息固定，在银行收益下降时会使普通股收益加速下降。 3、发行次级长期债券的利弊 优点 1)成本较低； 2)可发挥财务杠杆效应； 3)利息可免税； 4)不会稀释股东权益。 弊端 1)市场接受程度不如普通股； 2)加大银行的债务风险； 3)具有财务杠杆风险。 二、分母对策 （一）压缩银行资产规模 资产规模越大，其对银行资本的需求越强。 （二）调整资产结构 通过减少高风险贷款和相应增加低风险资产的办法，以减少风险资产总量。 贷款五级分类法与一逾两呆 一逾两呆 概念 正常贷款:借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息的贷款。 逾期贷款:系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。 呆滞贷款:系指按财政部有关规定,逾期（含展期后到期）超过规定年限（一般为2年）以上仍未归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限,但生产经营已终止,项目已停建的贷款（不含呆帐 贷款）。

农商银行新员工培训心得

农商银行新员工培训心得 光阴似箭，日月如梭，2018年衡阳市农商银行系统新员工培训班转眼间便已圆满落幕，感谢办事处领导与各农商银行领导对我们的关怀与支持；才让我们有了这次潜心学习，提升业务技能的宝贵机会。而在这段学习时光里，我们收益颇丰。 一、学习之道始于勤 作为初入社会的大学生，我们尽管可以胜任日常的柜面工作，但一涉及到复杂业务，我们常常也是抓耳挠腮，十分头疼。但随着培训的展开，在老师的悉心指导下，我们学习到了许多柜面外的业务知识：例如会计出纳知识及风险控制、贷款流程与制度、支付结算实务等专业知识，让我对银行的整体架构越发清晰，也充实了自己的知识储备。这让我们渐渐认识到：新手和大师之间的差距其实就是努力的距离，即便是未知的领域，也挡不住学习的铁锤。白天，我们认真听课，把老师讲的重点问题及时记录笔记本上，晚上，同学们互相将白天记录业务知识和问题分类排序，将疑难问题与关联度高的业务之间绑定起来，加强记忆；并把没有搞懂的问题做好笔记，待到次日再问，一次不懂看两次，两次不懂看百次。常言道，书读百遍其义自现，学习业务知识也是一个道理。 二、业务之路重在精 随着时代的变化，当下对银行员工的业务水平要求也越来越高；面对新形势，新问题，势必要使用新工具，学习新体系来应对。但学

习业务知识也不是一蹴而就的事，从学习点钞技术与传票翻打到掌握支付结算的流程与制度，了解贷款分类到发放贷款的操作与风控；从学习服务礼仪到做好优质服务，在培训中，我们学习到任何一项业务都不能仅仅停留在"纸上谈兵"的浅层次，俗话说：滴水穿石，铁杵成针，面对新时代，新要求，新员工必须要顶住压力，要精于业务，善于变通，学会在实际问题中，用新思路，新方法运用已有的业务知识储备，在实践中发现问题，解决问题，遇到暂时不能办理的业务，可以询问同事相关经验，学习工作方法，加强业务技能，将服务升级为优质服务，将"坐商"变为"行商",从零散接待升级为网格化客户管理，只要肯钻研业务，精通业务，等到时机成熟，应对起来自然也就驾轻就熟，信手拈来了。 三、梦想之路忠于心 在这次培训中，我们学习了农信社几十年起伏的发展历史，了解了什么是"农信精神",更学习了恪守规章制度的重要性。 正所谓，没有规矩，不成方圆，我这才明白：从农信社到农商银行，这风雨数十年不就是不畏艰难，始于"挎包"银行，一步一个脚印走出来的吗？员工若是贪图享受，推脱责任，不遵守相关规定，这丢的不仅仅是工作，恐怕还有自己的未来。我们作为新农商人，肩上扛着的是"服务三农"的历史责任，走的是扎根基层的实干道路，这就督促我们务必要加强学习业务知识，务必要勤于学习，敢于逐梦，务必要善于学习、不断提升个人金融服务素养，切实增强服务"三农"责任感与使命感。天道酬勤，任何一个年轻的梦想都需要不懈的努力去做

商业银行复习资料

商业银行复习资料 1.商业银行经营原则（P13）：是指商业银行经营活动必须遵守的行为准则。 2.利率敏感性（P26）：是指资产或负债对市场利率变动的敏感程度。 3.市场风险（P64）：是指由市场价格的变动，银行表内和表外头寸会面临遭受损失的风险，主要有利率风险、股票风险、汇率风险、商品风险。 4.大额可转让定期存单（P84）：是指存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行获得的可以在市场上转让买卖的存单式的凭证。 5.操作风险（P14）：是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。 6.核心资本：根据《巴塞尔协议》定义，银行的核心资本也称为一级资本，主要包括永久的股东权益和公开储备。 7.附属资本：也被称为补充资本或二级资本，是商业银行的债务型资本。 8.资本充足率（P57）：《巴塞尔协议》将商业银行资本对加权风险资产的比率称为。。。 9.边际成本分析法：（96）：是指银行每增加一单位的资金付出的成本量。 10.流动性风险（P104）：主要是指银行的流动性资金来源不能满足流动性资金需求，从而引发清偿问题的可能性。 11.现金资产（P109）：是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。 12.贷款的期限结构：是不同贷款期限的贷款额度所占到贷款总额的比例,也就是不同期限的贷款比例即为贷款期限结构。

12.核心存款：是商业银行中能够保持稳定性的那部分存款。 13.备用信用证（P214):S是担保业务的一个类别，通常为债务人的融资活动提供的担保，与商业票据的发行相联系。 14.贷款承诺：（P216）：是指银行在对借款信用状况的评价基础上，与借款客户达成一致的一种具有法律约束力的契约，银行将在承诺期内，按照双方约定的金额、利率，随时准备应客户需要提供信贷便利。 15.票据发行便利：是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务。 16.资产负债管理（P281）：是指商业银行从经营安全性、流动性、营利性出发，通过预测市场利率、汇率、资产风险的变动趋势，综合运用品种、定价、权限、期权等工具，在保持流动性、安全性的基础上，从资产和负债两个方面不断调整资产负债结构，实现长期利润最大化。 18.零售银行业务：是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业。

商业银行培训资料word版

第一章中国银行业概况 一、中央银行、监管机构与自律组织 (一)中央银行 简称：PBC 1984年1月1日：专门行使央行职能 1995年3月18日：《中国人民银行法通过》 2003年：银监会行使银行业监管职能 职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定 职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 (二)监管机构：银监会 简称：CBRC 1.历史沿革和监管对象 成立时间：成立于2003年4月 监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行 修正时间：2006年10月31日 监管范围：银行业金融机构 银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行 非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构 2.监管职责17项 3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度” 4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 ①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；②通过审慎有效的监管，增进市场信心；③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；④努力减少金融犯罪。 5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。 6.监管措施： ①市场准入：机构、业务、高管 ②非现场监管； ③现场检查；

农村商业银行员工在职培训管理规定

ⅩⅩ农村商业银行员工在职培训管理规定 第一条为规范员工在职培训管理，鼓励员工在职接受培训，提高专业技术水平和业务素质，特制定本规定。 第二条本规定所指员工，是正式与ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）签订劳动合同的人员。 第三条员工为提高自身素质，利用业余时间通过自学取得国家认可的学历，应予以鼓励和奖励。 员工可凭有效学历证件申请学历奖励。奖励标准为：大学专科毕业，奖励1500元；大学本科毕业，奖励2000元，获得学士学位的，另外奖励1000元；研究生毕业，奖励4000元，获得硕士学位的，另外再奖励1000元。 学历奖励为一次性，仅限于员工通过自学取得的与本行业务直接相关的高于原学历的学历。自学人员应在取得学历证明半年内申请。 第四条经批准的员工自愿脱产学习，学习期间中止劳动合同关系，不计发工资，也不承担相应的“五险一金”及其他费用，但可连续计算行龄。待恢复执行劳动合同后，申请上岗，确定待遇。 参加半脱产自学的，学习期间由批准人确定待遇。 第五条员工自愿学习期间费用自理。 第三章委派学习 第六条委派学习分为单位指定委派学习和个人申请委派学习。

单位委派学习，是指单位或者上级指定员工离岗学习；个人申请委派学习是指经个人申请，单位批准离岗学习。 委派学习需履行的手续。指定委派学习由委派人通知本人参加；个人申请委派学习的审批程序为：本人提出书面申请→所在事业部（各支行）负责人同意→分管领导批准→人力资源部备案。 第七条单位指定委派学习视同在岗工作，职级工资不变，绩效工资享受同级平均水平。 培训期间费用及各项补助，计入公共费用。 第八条个人申请委派学习人员的职级工资按同期同级别水平发放。不享受绩效工资，费用自理。 第九条委派学习人员根据委派人要求出具承诺书，明确约定学习结束后一定期限内不得提出辞职，否则按本行支出费用的两倍承担违约金。 个人申请委派学习人员学习期间视为单位公共人员，工资列 支计入公共费用，待培训结束后重新进行双向选择、定级考评。 第四章附则 第十条员工离岗培训期间，不得以本行员工的身份从事任何活动。 第十一条本规定由本行董事会负责解释，自印文之日起实行。 附件：员工脱产培训协议书 附件： 员工脱产培训协议书

商业银行经营学复习资料

第一章导论 商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。 第一节商业银行的起源与发展 一、商业银行的性质（重点） 商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行的性质是从三个层面上来介绍的： 1、商业银行具有一般的企业特征。 2、商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。 3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。这一点主要侧重于和其他金融机构的比较。 二、商业银行的产生 1、银行的产生 基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的商业银行,同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同功能。 2、商业银行的形成 现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。 三、商业银行的发展 这部分由授课教师根据所掌握的资料，结合商业银行的发展现状进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。 两种传统：英国式融通短期资金传统和德国式综合银行传统 第二节商业银行的功能及其地位 一、商业银行的功能 商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有： 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服务 4、信用创造 5、调节经济 二、商业银行在国民经济中的地位 由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。 1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心 4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 5、商业银行成了社会资本运动的中心 第三节商业银行的组织结构 一、商业银行的创立 由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行业。因此，创立商业银行，必须经过严格的论证。 （一）创立商业银行的条件 商业银行是社会商品货币经济活动的产物，它的存在与发展要取决于社会经济、金融环境状况，所以，在创立商业银行之前，首先应该就该地区的经济及金融条件进行考察。

商业银行科技培训

机房安全：1、机房温度情况：检查机房温度是否过高（22°），检查机器设备是否正常运转，电脑有无死机情况，根据温度情况开关空调（冬季依然需要空调制冷，尤其有地暖的网点需格外注意）； 2、常备耗材：查看水晶头、网线是否备足，及时增添损坏耗材（求各支行科技岗必须熟练掌握接网线、安装水晶头，支行必须配备网线钳）； 3、维护机房设施：对机房设施发现的问题及时查找原因，能处理的要及时处理，处理不了的，要及时找总行科技部或厂家处理； 4、更换部件：发现需要更换的部件，立即向主管领导汇报。经领导同意后，找厂家联系，协商更换部件价格，打签报经领导批准后，通知厂家进行更换； 5、严格登记制度：对维护人员进出机房、维护网络体验机等设备严格登记，并全程在场，严禁留外来人员在机房单独操作设备。 6、机房防范处理：防火、防尘、防静电（防雷击）、防水、防鼠虫。 灭火：机房内必须用二氧化碳灭火器（二氧化碳不导电、灭火后不留痕迹，适宜于扑救贵重仪器设备、电脑、档案资料）；

防尘：机房门、窗、所有管线穿墙等的接缝及所有孔洞，：按机房环境要求控均应采取密封措施；防静电（防雷击）．制机房的温度、湿度，机房必须铺装抗静电地板，采取相关设备消除雷电引起的电位差（避雷器）； 防水：与机房区无关的水管不得穿过主机房。不可避免时，应做好防结露保温，水管采用镀锌钢管螺纹连接，接缝处确保严密并经试压检验。尤其注意中央空调水管、分体空调冷凝水管、消防水主管道。 防鼠虫：所有进出机房的洞口、管、槽之间的空隙均采取密封措施；机房内所有电缆、电线均在金属线槽、线管内敷设，与设备连接的引上线采用金属软管保护，尽量使机房无裸线；机房内严禁发现任何食品；机房内放置应粘鼠板、防鼠药。 7、支行科技培训，要求每月一次，必须有详尽记录

商业银行的发展现状

商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状

目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)

商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

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第一章、商业银行概述 一、名词解释 商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 总分行制银行 信用风险 银监会 二、单项选择题 1．最早的商业银行产生于( ) A．美国B．意大利C．英格兰 2．商业银行是( ) A．事业单位B．企业C．国家机关 3．最能代表商业银行特点的职能是( ) A．信用中介职能B．信用创造职能C．金融服务职能 4．商业银行经营活动的最终目标是( ) A．安全性目标B．流动性目标C．效益性目标 5．中国自办的第一家银行是( )年成立的 A．1897年B．1904年C．1907年 6．下列属于股份制银行的是( ) A．光大银行B．中国民生银行C．广东发展银行 7．按照业务覆盖范围划分，上海浦东发展银行属于( ) A．地方性银行B．区域性银行C．全国性银行 8．由于金融机构的交易系统不完善、管理失误、控制缺失、 诈骗或其他一些人为错误而导致的潜在损失，属于( ) A．信用风险B．利率风险C．管理风险 9．我国商业银行体制的形成是在( )时期 A．建国初期B．计划经济时期C．改革开放以后 10．银监会的作用是( ) A．确立银行法律地位B．加强金融监管C．扩大金融对外开放三、多项选择题 1．商业银行形成的途径是（） A．自发形成的B．外国金融机构带进来的 C．从高利贷银行转变的D．以股份公司形成组成的 2．商业银行的基本职能包括（） A．经济运行中枢B．宏观调控中心C．信用中介 D．支付中介E．信用创造 3．商业银行按照资本所有权划分，可以分为（） A．单一的B．全能的C．私人的 D．合股的E．国家的 4．商业银行的经营特点有（） A．高盈利性B．高负债率C．高风险性

商业银行员工培训

商业银行员工培训 市场竞争中，人才是企业核心竞争力的第一要素。国内商业银行或已股改上市的股份制商业银行都拥有一支规模庞大的员工队伍，如何盘活存量的人才储备，尽快提高人才的数量和质量、改善人才的结构，是确立国内银行在竞争中制胜地位的紧迫需求。当务之急，是建立、完善银行员工培训计划体系，强化中国银行业从业人员的培训。 一、国内外商业银行之间的差距分析 客观评价和分析当下中国银行业的竞争力态势，引导中国银行业抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展，深化金融体制改革具有全局性意义。 商业银行竞争力评价指标体系分为两个层次：现实竞争力指标（包括市场规模、资本充足性、资产质量和安全性、资产盈利能力、资产流动性管理能力、国际化业务能力）；潜在竞争力指标（包括人力资源、科技能力、金融创新能力、服务竞争力、公司治理及内控机制）。现实竞争能力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力。而潜在竞争力则代表了实现这一现实竞争力的进程。 我们从以下几个关键指标来分析国内外商业银行之间的差距。 （一）盈利能力之比较 在“分业经营”的管理模式下，国内银行经营同质化致使行业内存在同层面的低水平竞争状况。目前，国内银行盈利能力主要取决于资产扩张效率与资产盈利能力即存贷利差收入，占总体盈利水平的90%以上；而中间业务创利能力是国内商业银行的薄弱环节，依然未摆脱种类少、收入占比低、盈利能力差的状况，其总体盈利水平在10%以下。 20世纪的最后十年，美国银行业信贷业务日渐萎缩，为此，ZF和美联储陆续出台了一系列政策，促使商业银行实现业务多元化。例如，鼓励商业银行特别是具有人、财、物优势的大银行，全面“转产”，开发以金融衍生品交易为主的附营业务。正是这些政策的陆续出台，给美国银行业带来了丰厚的利润。在90年代后半期至本世纪初，美国商业银行非利息收入实现了两位数的增长；非利息收入在银行整个经营收入中所占的比重从1980年20.3%、1993年的35%上升到2002年的41.9%。到2003年，美国商业银行业更是取得了1205.78亿美元这一创历史记录的纯利，与上年同比增长了14.2%，当年非利息收入在银行整个收入中所占的比重也接近50%。需要强调的是，大银行从附营业务获取的利润，其实远不止占总收入的50%！从90年代中期开始，金融衍生品交易所产生的利润，已成为大约100家全世界最大的商业银行的主要盈利来源。 作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表银行创造高附加值金融产品的能力，而其收入水平将更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。国内商业银行中间业务创利能力的薄弱最主要的原因固然有政策因素，但归根结底是缺少熟悉中间业务的人才。

农村商行银行转型培训心得体会

从“心”开始 农商银行机制网点转型心得体会 作为**市农村商业银行的一员，为商业银行的成立喜忧参半，喜的是改制成功，意味着有更多的发展机遇，也必将迎来发展的快车道，忧的是它毕竟是商业银行中的一名新兵，在全球经济一体化的今天，它面临着太多太多的挑战。 我们深知“穷则变、变则通、通则达”的道理，农村商业银行要提高竞争力，要保持持续的成长力，就必须直面现实，因势而变,适时转型，不断寻找新的价值增长点。我们的商业银行是转型，还是淘汰，答案显而易见。？转型,意味着从一种传统的、习惯的模式转向一种新的陌生的模式，但我们别无选择，必须激流勇进，奋勇向前。 面对转型，每一个人都是压力与动力并存！我们营业网点人少、业务量大，加之大家年龄偏大，每天下班时，每个人都累得筋疲力尽，全身如同散了架一般，但是面对转型培训，我们没有退缩、没有怨言。我们放弃照顾家人、陪伴孩子，克服这样那样的困难坚持参加培训。培训时，我们认真聆听培训老师讲课，认真学习每一个规范动作，认真牢记办理业务的规范流程；只要有空闲时，我们就和同事、和家人一起反复练习普通话，一遍遍诵读规范用语，一次一次练习规范动作，单位上全体总动员，家庭里

全家齐参与。一分付出，一分收获，我们利用较短的时间学到了很多知识，也顺利通过了第一阶段的验收。 我们将培训所学，很快地运用到实际工作中，我们真诚的微笑、规范的办理流程、标准的礼貌用语、规范的动作得到客户的称赞，这一刻我们觉得所有的付出都是值得的！ 从农村信用社到农村商业银行，我想绝不是名字的简单更替，也不是从“土”到“洋”简单转化，它必将是凤凰涅盘，浴火重生。对于我们前台柜员，转型培训，也不是简单的一句话、一个动作、一个流程，而是自我升华的过程，而是要有改革前行，舍我其谁的担当！ 转型培训，从新开始，更要从“心”开始!

商业银行基础知识

商业银行业务知识： 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、放款业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用放款： 信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。 （1）普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 （2）透支放款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 （3）备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 （4）消费者放款： 消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 （5）票据贴现放款： 票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押放款： 抵押贷款有以下几种类型 （１）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 （２）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 （３）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 （４）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保放款： 保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。 银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化： 贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担

商业银行内部培训

金置尚投资理财培训有限公司公司简介 金置尚投资理财培训有限公司专注于理财规划研究、咨询和教育培训及金融论坛服务，是中国注册理财规划师协会（CICFP）以及国际金融财务策划师学会（SIRFP）授权青海的唯一专业资质培训和认证的公司。金置尚投资理财培训有限公司依托中外顶尖金融管理专家顾问团队，长期致力于管理实践研究和咨询服务，凭借专业的咨询团队和严谨的咨询流程，在金融市场营销策略、绩效改善方案、卓越团队建设、主管职业化素质培养、执行力及能力提高改进等诸多领域为企业及非营利机构提供理性的管理解决方案。 公司至今已为青海各金融机构培养了数百名理财规划师(AFP)、注册理财师规划（CICFP）,和国际注册理财规划师（ICFP）。同时还多次开设金融内训课程及理财论坛,开设理财沙龙服务。 -------我公司是青海第一家从事投资理财培训及金融管理的专业公司。 -------公司由顶级企业管理、金融专家提供全方位和实操性的企业金融管理文化咨询服务。-------为企业及金融机构开发拥有行业首肯的金融管理培训及咨询工具。 -------提供金融行业专业课程培训：AFP金融理财师、CFP注册理财规划师、CTMA注册财税管理师、EFP注册企业理财师、ICFP国际注册理财规划师、IRFP国际注册财务策划师、ICLP国际注册寿险规划师。 -------人力资源管理、企业战略目标管理等。 合作及学术支持单位： -------中国注册理财规划师师协会CICFP -------中国注册公司金融理财师协会RCFP -------国际金融保险管理协会LOMA -------国际金融财务策划师协会IRFP -------国际认证财务顾问师协会IARFC(美国) -------中国国际金融培训有限公司（香港） 在青战略合作伙伴 中国人民银行西宁市中心支行、青海省金融办、青海省银监局、青海省证监局、青海省保监局、工商银行青海省分行、农业银行青海省分行、中国银行青海省分行、建设银行青海省分行、交通银行青海省分行、邮储银行青海省分行、青海银行、青海省农村信用社、西宁市农商银行。 中国人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国人保财险股份有限公司青海省分公司、中国平安人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国平安保险财产股份有限公司青海省分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国太平洋财险股份有限公司青海省分公司、新华人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国泰康保险股份有限公司青海省分公司光大证券、银河证券、天源证券、长江证券及部分小额贷款公司 中国注册理财规划师协会简介： 中国注册理财规划师协会（The Chinese Institute of Certified Financial Planners 简称：CICFP）于2005年3月15日成立，是经中华人民共和国香港特区政府警察处社团事

商业银行重点复习资料

二 安全性目标：就是要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信心。 资产的流动性：即资产的变现能力。 负债的流动性：即通过主动负债获取资金的能力。 边际存款成本：指银行增加最后一个单位存款所支付的成本。基础资金头寸：是指商业银行的库存现金和在央行的超额存款准备金之和。 可用资金头寸：是指商业银行可以动用的全部资金，包括基础头寸和银行存放同业的存款。保证贷款：是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款 。按揭贷款：这种贷款是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30~40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。这种贷款通常需要以楼花或现房作抵押，还需要开发商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由开发商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。 客帐抵押：即以应收账款作为抵押品向银行申请的贷款。 抵押率:指抵押贷款本息之和与抵押物价值的比率。 金融期权：是一种能够在合约到期日之前（或在到期日当天）买进或卖出一定数量的基础金融产品的权利。 表外业务：是指商业银行从事的按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。 持续期：也称久期或存续期，是指固定收入金融工具现金流的加权平均时间，也可以理解为金融工具各期现金流抵补最初投入的平均时间。 资产负债比例：资产负债率是负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总额的比例关系 1安全性与盈利性矛盾的体现,如何协调矛盾：安全性目标要求商业银行扩大现金资产，减少高风险、高盈利的资产，而盈利性目标则要求商业银行尽可能减少现金资产，扩大高盈利性资产。协调矛盾的做法：在对资金来源和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行全面预测和权衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争取最大的利润。最佳选择是：提高银行经营的流动性。 2.资本的管理策略1分子对策：根据资本充足率的计算方法，尽可能地提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构，是保障资本充足率的措施之一，即分子对策。a贝勒的银行资产持续增长模型b内源融资的策略c外源融资策略2分母策略：分母策略就是在资本比率和资本规模及其结构既定的情况下，优化资产结构，尽量降低风险权重高的资产的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小以及相应风险权数小的表外资产，使资产结构与资本结构保持协调。a根据资本充足率的要求，控制资产总规模。b根据资本充足率的要求，优化资产结构，降低资产风险。 3.短期借款的主要渠道：1同业拆借：同业拆借也称同业借款，是指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常的资金资金周转，它是商业银行为解决短期资金余缺、调整法定存款准备金头寸而融通资金的主要渠道。2向中央银行借款：主要形式有再贴现和再贷款。再贴现也称为间接借款；再贷款是一种信用借款，也成为直接借款。3其他借款渠道：转贴现、回购协议、大面额存单、欧洲货币市场借款。 .商行调节头寸的渠道：1）同行拆借。2)短期证劵回购及商业票据交易。3)通过中央银行融资。4)商业银行系统内的资金调度。5)出售其他资产。 5.从央行角度看，上（下）调节法定准备金率有什么作用，怎样影响流动性：中央银行法定存款准备率对商业银行信用的调节就是通过通过调节超额准备金的法定存款准备金率↑→超额准备金↓→可用资金↓→信贷扩张能力↓。反之亦然。对于流动性的影响主要是控制市场资金降低存款准备金率使得更多的资金流入市场增加了市场的流动性可以刺激经济增涨反之亦然 6.“5C”信用分析的内容：是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保以及环境条件等进行系统分析。借款人的品格是指借款人不仅要有偿还借款的意愿，还要具备承担各种

【范文工作总结】农商银行文明规范服务培训心得体会1500字

农商银行文明规范服务培训心得体会1500 字 文明社会需要文明建设。今天小编给大家带来的是农商银行文明规范服务培训心得体会1500字，有兴趣的小伙伴可以进来看看，参考参考！ 8月2日——4日，我有幸参加了郧西农商银行文明规范服务第三期培训。行党委、运营服务部给我们提供最好的平台，聘请专业培训机构远融咨询的金牌讲师给我们授课，对我们而言，是最大的福利，也是难得的学习机会。张艳老师不仅以幽默诙谐的语言、生动形象的图片、视频对银行礼仪做了详细的解读，而且她还现场示范，并与台下的学员良性互动，我们一起跟着张老师进行站姿、坐姿、手势、文明用语等的实际操作，对银行礼仪有了更加深刻的理解与体会。我觉得，"吃好三碗面"是我悟到的精髓所在。 第一碗面：门面 门面，就是一个人外在的仪容仪表。无论时代如何发展，外表始终是我们判断一个人最优先、最直接的依据。加州大学洛杉矶分校的一项研究表明：第一印象55%取决于穿着、化妆，38%取决于行为举止，7%取决于谈话内容。恰当的服饰搭配会给人留下明快、自信、精干、庄重的良好印象。金融业的竞争，是一种信誉的竞争，更是一种服务的竞争。谁

的信誉好，谁的服务好，谁就能更适应顾客的需要，谁就能占领更多的市场。银行业是一个窗口行业，银行工作人员的服装不仅代表了个人形象，更是银行整体形象的展示。良好的仪表形象对一名银行人来说，是一种修养，一种文化，也是一种精神礼貌的体现。我们的衣着品味，价值取向，服装风格，服饰特点，整洁程度无不体现着我们的文化品位，生活态度，生活习惯和个人修养。打理好我们的门面，就是在无形中给自己创造机会，给银行创造口碑和价值。 第二碗面：体面 体面，需要我们举止大方，谈吐优雅。银行人行为举止最基本的要求是稳重，稳重就是举止得体、庄重潇洒、不卑不亢、落落大方。坐有坐样，站有站样。要善于控制自己的情绪，不可装腔作势，大发威严，无论在任何状况和场合下，都应沉着、冷静、谨慎、有条不紊，从容不迫。是在接待客户时应做到来有迎声，坐有问声，走有送声。与客户坐着面对面谈话时，应坐椅子的三分之二处，面带微笑，目光平视客户。解答客户问题时应做到耐心仔细，并使用文明用语（"您好、请、谢谢、对不起、让您久等了、请慢走"等）。为客户办理业务时应主动、专注、高效，并做到微笑服务。与客户递送东西时应双手递交。体面，还需要我们具备足够的应急事件的处理能力。如客户排长队时，大堂经理要及时分流客户，引导客户到其他窗口办理相关业务，带有卡客户到