工商银行网上银行安全性分析

目录

摘要： (2)

关键词：网上银行中国工商银行安全性 (2)

一、网上银行的发展现状 (3)

二、工商银行网上银行的系统功能和特点 (4)

（一）系统功能 (4)

（二）系统特点 (4)

三、工商银行网上银行的安全机制 (4)

（一）工商银行网上银行企业银行的安全机制 (4)

1.传输安全 (5)

2.病毒防范 (5)

3.严格的授权管理 (5)

（二）工商银行个人银行服务的安全机制 (5)

1.网站认证 (5)

2.客户身份认证 (6)

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施 (6)

1.系统安全保障是工行网银安全的基础 (6)

2.客户身份识别是工行网银安全的关键 (6)

3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点 (6)

4.设置权限 (6)

5.主观防范意思 (7)

四、工商银行网上银行的问题和发展对策 (7)

（一）工商银行网上银行问题 (7)

1.盈利模式尚未真正出现 (7)

2.社会观念认知的影响 (7)

3.金融监管体制的制约 (8)

4.地区业务规模小 (8)

（二）工商银行网上银行的发展对策 (8)

1.建立健全网上银行安全系统 (8)

2.积极进行网上银行产品创新 (8)

3.强化银监会对网上金融风险的监管 (8)

4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品 (9)

5．建立与客户的沟通平台 (9)

结束语 (9)

参考文献： (10)

工商银行网上银行安全性分析

摘要：

在现在这网络发达的现代社会，网上银行在为人们提供优势和便捷的同时，又带给了人们安全问题的困惑。

本文通过对网上银行发展的现状分析的基础上，着重于对我国工商银行的网上银行安全性问题进行了分析，结合日常生活中网上交易出现的问题，总结出中国工商银行网上银行在发展过程存在的风险与问题，并通过对这些问题的分析，找出解决相应问题的对策。

最终通过对中国工商银行网上银行安全性分析证明，网上银行系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

关键词：网上银行中国工商银行安全性

为随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。

网上银行为金融企业的发展带来商机并为众多用户带来了方便，但同时网上银行网站本身的安全性问题、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题已成网上银行业务面临的主要安全问题,分析这些安全问题产生的根源，并提出一些防范对策,显得尤为必要。

一、网上银行的发展现状

我国银行传统业务积累了丰富的客户资源为网上银行初期发展提供源源不断的“氧气”，也是我国网上银行发展的竞争优势?但目前大多数商业银行发展网上银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网上银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段?网上银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高?

在我国,老百姓对网上银行的接受是被动的,交易量?交易额和传统柜面相比所占份额很小?网上银行业务更多的是复制传统柜面业务,缺乏根据互联网特点的新的金融创新,对客户的吸引力较弱，客户对网上业务接受比较被动?同时,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,很多银行将网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询?转账?代缴费大行其道,成为各网上银行的主流业务,所不同的是形式上的包装,就产品来讲更缺乏对客户的吸引力。

随着网络银行的快速发展，网上银行成为现代很重要的支付工具。网上银行不受时间、地点、空间等的条件的限制可以使用户足不出户的即可办理各种理财业务，节约了银行以及客户的大量的时间同时也提高了工作效率，减少了银行的成本。网上银行的账务管理功能让大家非常方便地查询账务余额、当日和历史明细等各种账户信息，并可以向银行内外账户进行转账汇款，还可以通过网上银行查询自己的工资单。

银行在网上购物中担当了一个支付平台的作用，消费者不用亲自去商场采购，只要在电脑前用指尖轻敲键盘，就可以选货、下单、付款了，目前，各类购物网站都提供了主要银行的在线支付渠道，您只要选定商品，选择相应银行的支付渠道即可完成支付。支付完成后，就可等着心仪的货物送上门来，非常方便。

二、工商银行网上银行的系统功能和特点

（一）系统功能

随着经济的持续发展，各大银行在开通网上银行的同时，也在进一步的增强强网络的系统功能，以此来提高网上银行的工作效率。

对于工商银行这样的商业银行来说，他的系统功能主要包括：集团理财、网上结算、网上购物、金融资讯，这些系统功能的设立客户能够更好的完成网上购物，足不出户的掌握金融信息，做好自身理财。

（二）系统特点

针对电子化建设的不断推进，在整体框架设计上重点考虑系统的可扩充性；对各种过渡状态的适应能力。呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；行特色服务支撑机制。兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。

由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网上银行面临着技术风险、操作风险和法律风险。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性、可靠性及个人隐私的保护持怀疑态度。

三、工商银行网上银行的安全机制

（一）工商银行网上银行企业银行的安全机制

首先，合理的、严密的业务流程设计是防范风险、提高系统安全性的重要保障.站点系统结构本生采用多重防火墙保护，从而从外部到内部均杜绝黑客的攻击和病毒的破坏。使用CFCA的企业高级证书，采用PKI公钥体制的非对称加密，采用1024bit的RSA算法对传输信息加密，使用先进的CPU卡技术，先进的双密钥体制

证书，进行双向认证，保证信息的秘密性、完整性和不可否认性.

1.传输安全

在“企业银行”的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。

2.病毒防范

在可靠的数据传输安全机制的保障下，企业银行客户端和银行服务器之间传输的是有特定格式的数据而不是程序，这确保了任何病毒都不可能侵入企业银行系统。

3.严格的授权管理

对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤系统才会接收。

（二）工商银行个人银行服务的安全机制

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。采用国际公认的、通过国家信息安全机关和人民银行鉴定的安全技术，以高性能的网络安全机制为基础，构建严密可靠的网上安全系统，并辅以多重业务安全控制手段，确保所有交易准确无误并且无法窃取。不仅采用目前个人网上银行通用的密码技术设置，同时还进行了高度安全的智能芯片硬件加密。这使得"金融@家" 取得了与企业网上银行同等安全级别的安全机制。可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险

1.网站认证

工商银行的网站里安装了的安全证书。有效地防止了网站被假冒。客户只要正确输入工商银行网址，链接的是工商银行网上银行的网站。

传输安全性：网上个人银行交易采用了国际通行的SSL协议加强信息传输的安全。

2.客户身份认证

客户进行网上银行操作需要输入账户和密码来确认身份。网上帐务查询需输入查询密码，转账交易要输入交易密码。进行网上消费付款需输入“网上支付”密码，通过电话银行向网上专户转账需输入转账密码。如果客户连续输错5次密码，其账户将会被银行冻结。

网上交易资金在银行主机系统内封闭流动：网上个人银行交易的转账、支付资金都是在银行主机系统内封闭流通。网上转账只能转向客户指定的建行账户，网上支付资金只能划入商户指定的结算账户，不会流向非法账户。由于银行主机系统的封闭性，任何人不可能通过网络侵入银行系统盗用资金。

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施

1.系统安全保障是工行网银安全的基础

工行在Internet与网银服务器之间设置了第一道防火墙,在门户网站服务器和内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙。

2.客户身份识别是工行网银安全的关键

为进一步确保大额资金交易的安全性，工行相继推出U盾和电子银行口令卡两项全新的安全产品。

3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点

工行网银所有账户、转账指令等敏感信息都采取128位SSL加密通讯协议进行传输，保证了客户交易信息的唯一性、完整性和机密性。

4.设置权限

工行规定在网上自助注册的客户没有对外转账权限，客户需凭有关证件到网点开通，还对没有申请U盾的客户设置了对外转账限额，从业务流程方面保障客户资金安全。此外，只要客户定制了工行网银的余额变动提醒服务，一旦账户资金发生

变动，客户就能在第一时间收到手机短信提醒服务，随时了解自己的账户资金变动的情况。

5.主观防范意思

实现网上银行的安全无忧，不仅要依靠银行端的安全保障，而且有赖于客户自身的安全防范意识和措施。

四、工商银行网上银行的问题和发展对策

（一）工商银行网上银行问题

基于我国的金融体制、银行电子网络基础设施电子商务的安全性标准及相应的法律框架等因素的影响，工商银行网上银行目前存在以下问题：

网上银行依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，中国工商银行其网络银行具有账户信息查询，转账付款，在线支付，代理业务，网上支付等功能，提供了动态的演示，使人感到很方便，安全性能是最高的，金融电子化水平在同业居领先地位，其特点主要有：全球化、无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、亲和性增强。但是也有问题存在：

1.盈利模式尚未真正出现

工商网上银行的模式更多的是以交易渠道的形式存在，但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从盈利的角度来讲，工商银行网上银行的能力还是很弱的。

2.社会观念认知的影响

从我国的现状来看，网络化经济发展中观念和习惯转变的落后，在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受度越低，使用度也就相应降低。因此工商银行网上银行的规模

效益也就无法体现。

3.金融监管体制的制约

中国目前的法律还不完善，尤其是金融监管体制的不完善，存在很多漏洞，这对工商银行网上银行的发展带来很大的制约。

4.地区业务规模小

网上银行使用的范围较小，我国工商银行网上银行的发展仅局限于一些大城市里，但是对于一些中小城市而言，网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务规模较小。

（二）工商银行网上银行的发展对策

1.建立健全网上银行安全系统

在当前形势下下必须对网上银行业务的技术性风险管理给予高度重视，尽快制定出网上银行业务相关技术标准和规范。在网上银行业务使用的硬件，软件产品以及认证，加密，安全传输技术，信息包格式，用户接口标准等方面制定出严格，规范化的行业标准，同时建立风险承诺赔偿机制，消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任，为网上银行业务的持续健康发展创造有利条件。

2.积极进行网上银行产品创新

随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，当前创新的一个显著特点是网上银行要趋向智能化。例如配合客户数据库管理可以在客户登录后，按照客户所属的群体的特点，在其等候服务的时候提供一些相关的广告信息或个性化的界面等等。

3.强化银监会对网上金融风险的监管

首先，要强化网上银行业务的市场准入制度。其次，要通过立法工作确立数

字证书，数字签名，电子合同等的法律效力强制银行负责维护电子数据的真实性和完整性，最后，在网上银行资金跨国流动日趋庞大的背景下，加强我国金融管理机构与国外金融监管当局在信息分享，跨境执法协助和经验交流等方面的交流与合作，积极寻求网络监管的最佳途径。

4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品

银行设计出更易于用户理解和接受的网上银行产品。在提倡多渠道整合技术的情况下，产品差异的另一个方面是当客户在网上银行操作出现问题时，可以很容易地转到呼叫中心的客户服务专员，通过网络会议或直接对话等多种方式来解决客户在使用过程中遇到的问题。

5．建立与客户的沟通平台

从服务角度看，网上银行只有配合现有的传统网点，再加上专职客户经理，才能为社会提供多元化的金融产品和最优质的客户服务。除了电子公告牌(BBS)在线解答等常用沟通方式以外，随着互动视频等新技术的发展，网上银行应在客户有特殊需求时，通过点击在线交谈按钮就能实现客户与银行客服代表之间的实时双向沟通从而在通畅的沟通平台上为客户提供个性化服务。

结束语

网上银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网上银行在我国才刚刚起步,它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业,在建设网上银行时一定要把网上银行所面临的各种风险周全考虑,要将安全问题放在首位。整个系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

参考文献：

［1］李兴智、丁灵波.2003：《网上银行理论与实务》，清华大学出版社［2］孙森.2004：《网络银行》，中国金融出版社

［3］杨力.2006：《网络银行风险管理》，上海外语教育出版社

［4］洪国彬、范月娇.2006：《电子商务安全与管理》，电子工业出版社［5］臧良运、纪香清.2006：《电子商务支付与安全》，电子工业出版社［6］孟祥瑞.2005：《网上支付与电子银行》，清华大学出版社

［7］肖德琴.2003：《电子商务安全保密技术与应用》，华东理工大学出版社［8］张波.2006：《电子商务安全》，华东理工大学出版社

［9］邓顺国.2004：《网上银行与网上金融服务》，北京交通大学出版社［10］孙强. 2000：《互联网商务应用》 ,北京对外经济贸易大学出版社［11］关翔.2000：《中国电子商务与实践》，北京清华大学出版社

［12］吴百福.1997：《国际贸易结算实务》，北京中国对外经济贸易出版社［13］周平.2006《网上银行》，北京中国财经出版社

中国工商银行个人存款业务介绍

中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -

中国工商银行案例分析

中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份；2006年，工商银行成功在、两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式

及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；

财务报表分析——以中国工商银行为例

成绩 学年论文 题目:__ 财务报表分析______________ _____ _——以中国工商银行为例 _ 学生姓名__黎汉英 学号2013103208 指导教师__ 卢春香 院系__经济管理学院__ 专业会计系 年级2013级_ 教务处制

摘要 进入二十一世纪以来,人类社会在不断的进步,会计一这门古老的“商业语言”也跟随时代的发展不断的前进和完善,而财务报表作为这门“商业语言”的重要载体,更是连续、系统、综合、全面地反映了不同会计主体的各项经济往来,财务报表分析也越来越被更多不同的利益相关者所关注和研究,在现代社会中扮演着越来越重要的角色。 本文从财务报表分析的理论框架入手，了解了财务报表分析及其作用、财务报表分析的常用方法、综合分析方法以及财务报表分析的局限性;从一个财务报表外部使用者的角度出发,以上市公司“中国工商银行”对外披露的财务报表和年度审计报告为分析对象,依据财务报表分析的相关理论,选取工商银行最近三年的财务报表,从整个银行业的角度对工商银行的基本情况和战略分析,并逐次对工商银行的资产负债表、利润表、现金流量表进行趋势分析和结构分析,对相关财务指标进行了分析,结合杜邦分析法来了解和分析公司真实的财务状况、经营成果和现金流量;根据上述战略分析和财务分析,综合评价该公司的经营管理,指出该公司存在的一些问题,并提出相应的建议,供经营管理者决策参考;同时可以帮助投资者正确做出相关的投资决策。 关键词:工商银行;财务报表分析; 财务指标

Abstract The human society has been developing rapidly in recent years, and the Accounting also follows the development of The Times, the financial statements are continuous, systematic, integrated and comprehensive which reflect the economic intercourse of different accounting entity. And the financial statement analysis is becoming more and more important in modern society. This paper firstly introduces the theoretical framework of financial statements and financial statement analysis, comprehensive analysis method, and the limitations of financial statement analysis. Secondly from a outside users view, based on the financial statements and annual audit report of recent three years from Industrial and Commercial Bank of China（ICBC）, the article introduces the company, and make a study of the strategy analysis. Then the trend analysis and structure analysis of the balance sheet, income statement, cash flow statement of this bank, the relevant financial indicators and the DuPont Analysis. Finally, review the ICBC's financial position and operation performance, point out some problems in operation and management, and provide suggestions for reference. Furthermore, hope the paper is helpful to evaluate the bank's investment value in stock market. Key Words: ICBC , The financial statement analysis, Financial indicator

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

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中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

银行的竞争力分析

银行的竞争力分析 竞争力是对象在竞争中显示的能力。因此它是一种随着竞争变化着的通过竞争而体现的能力。竞争力包含在对象的现在，但它是对象未来可以展示的能力。要测定竞争力需要确定一个测定目标时间。下面是银行的竞争力分析，请参考！ 加入WTO后，我国金融业正在面临前所未有的巨大挑战，外资银行与中资银行一同构成我国金融系统，中外银行间的竞争将更加直接、激烈。而我国商业银行综合竞争力指标与欧美银行间相差悬殊，究其原因，笔者认为国有商业银行规模经济悖论。制度选择瓶颈、产权归属缺陷、激励机制扭曲是抑制其市场竞争能力提升的根本原因。 一、规模经济悖论 徐传谌、郑贵廷和齐树天（xx）运用超越对数成本函数分析了1994—2000年中国四大国有银行几乎都存在着规模不经济，而其他新型股份制商业银行存在规模经济，但其幅度越来越小；于良春、高波（xx）利用生存竞争法和超越对数成本函数 * 银行业进行了考察，结果表明，规模经济在中国银行业中的确存在，但国有商业银行呈现一种规模不经济状态。张健华（xx）利用DEA方法研究了我国商业银行的效率，指出我国商业银行并不存在明显的规模经济现象，四大国有银行均处于规模报酬递减区间。因此，从国内学者 * 金融业的研究中我们可以发现，国有商业银行的获利能力与其集中度是不相匹配的，即中国金融市场银行业的集中度、市场份额与绩效联系不紧密（甚至可以被认为是负相关）或者说事实上存在着规模不经济。而根据

Smirlock（1985）、Evanoff和Fortier（1988）等人的研究，美国银行业市场份额与赢利性之间一般均存在正相关关系；欧洲银行业研究也显示市场集中度对银行赢利具有正效应。但是国内学者对于中国金融业分析所得结论，则不尽相同：一是对国有商业银行来讲，集中率很高，但利润指标却很低；二是对股份制商业银行和城市商业银行来讲，则是集中度较高，利润率也较高。究其原因，笔者认为主要是中国国有商业银行发展的历史渊源和体制所致。我国四大国有商业银行脱胎于计划经济时代的人民银行，成立时已经拥有相当大的规模和近乎100％的市场份额。国有商业银行按照所服务的行业进行专业分工、业务条块分割，几乎不存在竞争，很容易扩散规模。长期以来资金是我国最为短缺的生产要素，国有商业银行有责任尽可能多地吸收储蓄资金投入到国民经济各部门中，以促进经济增长。加之中央银行制定的利率和信贷政策也在某种程度上激励了银行规模的扩张，使得国有商业银行走上了一条重数量扩张、轻经济效益的发展道路。因此，我国银行业较高的市场集中度并不是市场自发作用的结果，而是具有很强的历史背景和政策因素；国有商业银行的巨大规模也并非由规模收益长期积累转化而来，这样大的银行规模也就不意味着更高的利润指标回报。更为严峻的是国有商业银行承担着扶持亏损企业、维持社会安定等许多一经放贷就会成为呆账、坏账的政策性贷款，再加银行90％放贷给国有企业的贷款也因国企效益低下，大量银行贷款变为不良贷款，致使国有银行盈利能力不强，经营业绩指标有违背产业组织理论中因果关系的假设倾向。另一方面也恰恰是国有商业银行的垄断

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中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出： 其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架 今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。 二、目标客户 向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务 三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等

中国工商银行竞争战略分析报告

上海海事大学2011-2012学年第一学期平时作业 市场营销学课程作业题（A卷）学号： 应答班级：商务091、商务092 姓名： （满分：100分时间：1周） 一、考查题目 根据市场营销战略管理的相关理论，写一篇关于《****银行竞争战略的选择和运用》的论文，能够运用所学知识对在华银行（国有商业银行、民营商业银行、在华外资银行）竞争战略选择和运用的相关现象进行分析并提出自己的观点。 题目自拟。 二、有关要求 第一、使用A4纸单面打印，正文5号宋体，标题字号略大。 第二、纸质稿于2011年11月17日之前交稿。 第三、电子稿于2011年11月24日-之前发送至该邮箱：shjgan@https://www.wendangku.net/doc/a38826611.html, 三、评分细则 评分项目评分标准分值 1-10 [1]封面、格式封面（自拟的题目，院系、班级、姓名、学号、写作日期）；格 式（规范、美观） [2]中英文摘要和 简要介绍文章的内容（100-150字左右）；提炼关键词（3个左右）1-10 关键词 [3]前言介绍研究的背景、目标、方法、内容、主要观点等1-10 [4]主体内容联系实际与案例，分析需要充分详细，并与研究主题相关1-10 1-10 [5]结论对主题研究分析过程的总结，得出的研究结果，研究的意义，以 及研究的局限性等 [6]启示通过对于相关主题的研究，写成的论文最终达到教学相长的效果1-10 [7]参考文献参考文献不少于5本书籍或是文章，写法规范1-10 [8]语言书面语，符合学士学位论文标准1-10 [9]逻辑行文连贯，符合逻辑，各部分围绕研究主题，相互关联1-10 [10]字数不少于5000字1-10 四、作业成绩 论文得分：

中国工行发展现状分析

中国工行 发展现状分析 目录 一．工行的背景介绍 (3) 二．工行公司治理 (3) 三．公司的主要业务 (4) 四．财务业绩、盈利能力和盈利前景 (5) I、工行的优势： (5) 一、规模创造巨大优势 (5) 二、战略转型带来先发优势 (6) II、工行的成就: (6) III、工行的目标： (7) IV、工行的举措： (8) 五．公司战略 (8) I、中国工商银行六年战略转型的主要成就 (8) II、中国工商银行新三年规划的战略框架 (8) 六．企业的产品或者服务的发展与创新 (9)

一 工行的背景介绍 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，是经中华人民共和国国务院和中国人民银行批准于1984年1月1日成立的国有独资商业银行。经国务院批准，中国工商银行于2005 年10月28日整体改制为股份有限公司，股份有限公司完整承继中国工商银行的所有资产和负债。 工商银行股份构成 36% 35% 24% 5%中央汇金公司财政部 香港中央结算公司其他 工行与行业平均水平比较表 工商银行 总资产（亿元） 排 名 主营业务收入（亿元） 排名 净利润增长率 排名 143900 1 1138.17 1 29.46 10 行业平均 48688 381.86 38.85 该股相对平均值 195.56 198.06 24.18 二 工行公司治理 完善公司治理是增强企业核心竞争力的基础工程，卓越的公司治理是我行持续发展的基石。 2006年10月27日，我行于上海及香港同步上市，实现了从国有独资商业银行到股份制商业银行，再到国际公众持股公司的历史任务。按照中国《公司法》、《证券法》等相关法律法规和现代金融企业制度的基本要求，我行建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层

中国工商银行个人网上银行

中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：

工行网上银行个人业务

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 明细介绍： 一、我的账户是管理各类网上银行注册卡及其下挂账户、查询账户信息、办理转账汇款等业务的一组功能。 二、定期存款和通知存款添加定期存款账户，将自己的活期存款转为定期存款，并设置通知存款 时间 三、公益捐款提供向公益机构捐款功能，您可从收款单位列表中选择收款账户。捐款服务，免收手续费 四、转账汇款可进行工行、跨行、跨境、批量等转账汇款业务 五、网上贷款可以在线填写申请信息申请办理贷款业务，通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相 关服务。 六、网上挂失可在网上银行办理网上银行注册卡、下挂卡/账户的挂失业务。 七、养老金查询养老金明细、对账单、基本信息、通告信息等养老金相关信息，修改基本信息中部分内 容或设置投资比例。 八、在线财务管理：为您提供收支记账、资产负债、财务分析统计、财务规划报告、财务计 划、用户设置等服务。 九、个人理财提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、 金融信息的定制、服务预约等。 十、网上汇市提供的在线办理外汇买卖业务，查阅汇市信息和评论的服务。 十一、网上基金可以在线办理基金买卖交易、管理资金账户、查询基金交易明细和最新发布的基金产品信息。 十二、网上国债可以在线办理各种国债业务，查询行情及信息并管理客户国债托管账户。 十三、网上贵金属可以通过网上贵金属栏目对账户贵金属、实物贵金属、贵金属递延和贵金属积存进行交易。 十四、银证业务可以在线办理证券委托交易，管理资金账户、查询最新证券信息和股票行情。 十五、个人外汇业务通过网上银行办理小额结售汇交易，并可在线查询小额结售汇交易明细信息。 十六、网上期货可以实现投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划转 十七、网上保险可以在线投保、查询保单信息、追加投保、投连险账户转换、部分领取/赎回、续期交费等服务 十八、跨国理财可以跨国账户管理、资金自由划转、异国缴费服务、境外购物网上还款、网上股票、国债、基金投资、网上外汇买卖、境外汇款 十九、网上预约可以在线签订预约服务，并查询、修改及终止已签订的预约服务 二十、缴费站提供代理缴纳手机费、市话费、网费、学费等费用的服务，全面满足客户的各类缴费需求。不同地区的客户还可以享受到各地不同的特色缴费服务。 二十一、网上购物和e卡服务使用网上银行为您提供的虚拟卡--e卡进行购物，可以为e卡设定最高资金限额，并作为网上购物的支付卡不仅可以增加您的资金安全性，而且还可以获得更加优惠的价格或积分 二十二、工行信使通过工行信使功能，您可以随意选取自己关心的信息类型，将通过手机短信或电子邮件及时将您选择的信息发送给您，使您随时随地掌控各种财经信息。 二十三、客户服务“金融@家”本着“以客户为中心”的经营理念，采用简便快捷的服务平台，为您提供了个性化、人性化的综合类金融服务，使您在使用网上银行时更加随心所欲、得心应手 二十四、安全中心是管理网上银行密码、u盾、交易权限等安全信息的一组功能。

张艳荣工商银行盈利能力分析

目录 摘要： (1) 关键词： (1) Abstract: (1) Keywords: (2) 一、工商银行盈利能力分析研究的理论基础 (2) (一)盈利能力的意义及盈利能力分析的相关指标 (2) 1．盈利能力的不同定义 (2) 2．盈利能力指标 (3) (二)盈利能力影响因素分析 (3) 1．风险管理因素 (3) 2．业务因素 (4) 3．营运效率因素 (5) 4．行业分析 (5) 二、工商银行盈利相关指标及现状分析 (6) (一)工商银行近几年的盈利现状 (6) 1．工商银行的盈利方式和基础 (6) 2．工商银行近几年的盈利分析(2010年-2013年上半年) (6) (二)工商银行盈利能力相关指标和分析 (9) 1．盈利能力指标选取 (9) 2．主营业务指标分析 (9) 3．主要盈利指标分析 (10) 三、工商银行盈利能力存在的问题 (12) (一)多元化收入有上升空间，工商银行没充分发挥其优势 (12) (二)工行的价值创造能力和差异化竞争力不是很高 (12) (三)中间零售业务和理财产品收入状况不乐观 (13)

(四)在风险控制方面效率不高，运营机制还不够完善 (13) 四、改善工商银行盈利的对策和建议 (13) (一)拓展多元化收入来源，实现非利息收入增长 (13) (二)打造“产业化”银行，实现运作机制“精简化” (14) (三)发展差异化竞争能力，实现金融创新 (14) (四)确保资产质量的稳定，实现有效的风险管理体系 (14) 参考文献 (15)

工商银行盈利能力分析研究 重庆工商大学融智学院会计系财务管理2010级1班张艳荣 指导老师潘龙萍 摘要：通过持续努力和稳健发展，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)已经迈入世界领先大银行行列，成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。面临复杂严峻的经营环境，本行立足于服务实体经济和满足客户金融需求，加快发展方式转变和经营转型，深化改革创新，持续改进服务，严格成本管理与控制，保持资产质量稳定，经营呈现稳中有进的良好态势；盈利能力是指公司在一定时期内赚取利润的能力，利润率越高，盈利能力就越强。对于经营者来讲，通过对盈利能力的分析，可以发现经营管理环节出现的问题对公司盈利能力的分析，就是对公司利润率的深层次分析。工商银行的营业能力还是比较强的。但是，基于全球金融环境的不稳定性，以及未来银行的业务创新的不确定性，对影响银行盈利能力的因素和工商银行盈利能力的重要指标进行分析是很有必要的。 关键词：工商银行；盈利能力；主营业务；理论分析 Abstract:through continuous efforts and steady development, Industrial Commercial Bank of China Ltd (hereinafter referred to as the "bank") has entered the ranks of the world's leading banks, As the world's largest customer deposits, the first and most profitable listed bank, With high-quality customer base,diversified business structure,a strong innovation capacity and market competitiveness. Facing complex and difficult business environment,the bank based on the service entity economy and meet the financial needs of customers,speed up the transformation of development mode and management transformnation,deepending the reform and innovation,continuous improvement of service,strict cost management and control,to maintain asset quality is stable,business appears firm in have good posture; Profitability is the ability of a corporation in a certain period of the profit,the profit rate

中国工商银行SWOT分析

中国工商银行SWOT分析 我国的五大国有大型商业银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行（工，农，中，建，交），中国五大行基本都是综合性商业银行，业务涵盖面广泛，多元，他们代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。 中国工商银行简介：（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国 公司名称中国工商银行外文名称ICBC 总部地点北京经营范围金融，保险 公司性质国有独资公司口号工于至诚，行以致远年营业额1,487亿美元(2014) 总资产31,249亿美元(2014) 世界500强第29（2013）董事长姜建清 市值2,156亿美元(2014) 销售额1,487亿美元(2014) 利润427亿美元(2014) 1.内部因素 优势（S）： （1）网络优势：构架完善的服务网点 （2）本土优势：在本土优势方面，作为中国最大的商业商业银行，工商银行在众多领域领跑国内同业，在批发业务、零售业务、机构业务、结算业务、托管业务、电子银行业务上居同业领先地位 （3）海外优势：2000年工商银行收购友联银行。2007年9月，工商银行完成了对印尼Halim银行的收购并将其更名为工银印尼。2008年，我行收购了澳门诚兴银行79.9％股权。 2008年，我行通过收购南非标准银行20％的股份 （4）科技优势：2002年，我行率先完成数据大集中。2011年，（境外机构综合业务处理系统）FOVA系统推广完成后，我行将成为首家建立全球统一系统平台的中资银行

中国工行发展现状分析

中国工行 发展现状分析 姓名：李思含 学号：20118564 班级：金融六班 专业名称金融学 科目名称统计学 指导教师杨伶老师 2013年4月26

日 2013年4月26日 目录 一．工行的背景介绍 (3) 二．工行公司治理 (3) 三．公司的主要业务 (4) 四．财务业绩、盈利能力和盈利前景 (5) I、工行的优势： (5) 一、规模创造巨大优势 (5) 二、战略转型带来先发优势 (6) II、工行的成就: (6) III、工行的目标： (7) IV、工行的举措： (8) 五．公司战略 (8) I、中国工商银行六年战略转型的主要成就 (8) II、中国工商银行新三年规划的战略框架 (8) 六．企业的产品或者服务的发展与创新 (9)

一工行的背景介绍 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，是经中华人民共和国国务院和中国人民银行批准于1984年1月1日成立的国有独资商业银行。经国务院批准，中国工商银行于2005 年10月28日整体改制为股份有限公司，股份有限公司完整承继中国工商银行的所有资产和负债。 工行与行业平均水平比较表 二工行公司治理 完善公司治理是增强企业核心竞争力的基础工程，卓越的公司治理是我行持续发展的基石。 2006年10月27日，我行于上海及香港同步上市，实现了从国有独资商业银行到股份制商业银行，再到国际公众持股公司的历史任务。按照中国《公司法》、《证券法》等相关法律法规和现代金融企业制度的基本要求，我行建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层

组成的现代公司治理架构，初步形成了权力机构、决策机构、监督机构和管理层之间决策科学、执行有力、监督有效的运行机制。 目前，我行董事长和行长分设，董事会和监事会及高级管理层均设立有专门委员会，股东大会、董事会、监事会和高级管理层的职责权限划分明确。董事会、监事会和高级管理层依据公司章程和议事规则等规章制度，各司其职、有效制衡、互相协调，不断完善公司治理、加强风险管理和内部控制，不断提高公司的经营管理水平和经营绩效，以为股东创造持续卓越的投资回报为根本目标。 我行公司治理结构图如下： 三公司的主要业务 业务情况： 业务范围：公司的主要经营范围很广,涉及到银行、保险代理、证券投资等多方业务，如基本的存贷款，承兑、贴现、转贴现等等。 主营业务：公司和个人金融业务、资金业务、投资银行业务，并提供资产管理、信托、金融租赁及其他金融服务 中国工商银行2011年业务综述 2011年，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)积极应对复杂严峻形势带来的各种困难和挑战，坚持支持和服务于实体经济，主动适应客户多元化金融服务需求，积极