个人购房贷款方式全攻略(一目了然版)

新手购房贷款方式全攻略（一目了然版）随着房地产市场的火爆，一轮又一轮的购房高潮此起彼伏，众多普通购房者通过银行贷款的帮助实现了房屋新购和置换新潮，在众多的贷款方式面前有时您会感觉难以选择，这里给大家逐一道来每种方式的利弊供您参考，希望对您小有帮助。

1）一次还本付息

现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。计算公式如下：

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)](贷款期为一年)

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)](贷款期不到一年) 其中：月利率=年利率÷12

如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：

10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月]=10241.5元

2）等额本金还款

等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式(如中国银行)。其计算公式如下：

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

如以贷款20万元，贷款期为10年，为例：

每季等额归还本金：200000÷(10×4)=5000元

第一个季度利息：200000×(5.58%÷4)=2790元

则第一个季度还款额为5000+2790=7790元；

第二个季度利息：(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

则第二个季度还款额为5000+2720=7720元

第40个季度利息：(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元

由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。

该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。

3）等额本息还款

个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上，则还款的方式之一是等额本息还款法，即从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如下：

每月等额还本付息额=［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款期数］÷［（1＋月利率）＾还款期数－1］

其中：还款期数=贷款年限×12

如以商业性贷款20万元，贷款期为15年，则每月等额还本付息额为：

月利率为5.58%÷12=4.65‰，还款期数为15×12=180

200000×4.65‰×（1+4.65‰）＾180÷[（1+4.65‰）＾180-1] =1642.66元即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元的借款本息就全部还清。4）固定利率

名词解释：指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整。

缺点：一旦利率水平走低，在房贷利率固定情况下，也可能存在购房者为房贷多交钱的情况。

5）结构性固定利率

名词解释：在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。

优点：使用结构性固定利率产品，还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。

缺点：提前还款将收取较高额度的违约金。

适用人群：规避投资风险的投资型购房者。

6）浮动利率

名词解释：指贷款人在贷款期内，按照央行不同时期指定利率标准进行还贷，不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。

优点：利率随政策调整，避免固定利率可能造成的持续高于浮动利率风险。

缺点：利率不可预测，贷款者不可预知年限内的还款金额。

适用人群：适合5-10年期短期贷款者，或贷款者确定利率短期内不会有太大上调。7）双周供

名词解释：指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。

优点：在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比，好处很明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限。

缺点：对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加一些压力。目前仅有深圳发展银行可以办理。

适用人群：每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。

8）接力贷

名词解释：指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。

缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。目前仅有农业银行可办理。

适用人群：年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。

9）倒按揭

名词解释：倒按揭又叫住房反向抵押。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷，由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。其最早起源于荷兰，发展最成熟的是美国。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说，它提供了一种养老的方式。

优点：“倒按揭”是一个比较好的解决养老问题的办法。

缺点：操作风险大，且实施时间越长、风险越大。

适用人群：有住房的老年人。

10）宽限期还款

宽限期还款法是在等额本金还款法的基础上衍生出的一种还款方式。它的特点是：根据与开发商签订的"预售协议"银行允许客户在入住前只归还贷款额本期利息，入住后再开始归还本金，还款方式与等额本金还款法相同。

这种还款方式现阶段只有中国银行采用。现以中行实际操作举例如下：

假定某人于今年1月购买了2001年6月入住的期房，向中国银行申请10年10万元贷款。

按季度还款：

入住前每季度还款额=贷款本金×季利率=100,000×（5.58%÷4)=1395 元

入住后每季度还款额与等额本金还款法相同，即：

每季度还款额=(贷款本金÷贷款期季数)+(本金-已归还本金累计额)×季利率=(100,000÷40)+(100,000-已归还本金累计额)×（5.58%÷4)

第一季度还款额=2,500+(100,000-0) ×（5.58%÷4)=3895 元

第十季度还款额=2,500+(100,000-2,500×9) ×（5.58%÷4)=3581 元以此类推……

这种还款方式的优点是减轻了支付首期款后的还款压力，同时具备等额本金还款法的特色。

11）等比累进还款法

也称等比递增(减)累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多(少)还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。

例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50%；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择"等比累进还款法"的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

12）等额累进还款法

也称等额递增(减)累进法，其与"等比累进还款法"类似，不同之处就是将在每个时间段上约定多(少)还款的"固定比例"改为"固定额度"，以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。上述两种还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还较少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是国际上十分通行的两种消费

信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的资金不足。

13）增本减息法

在国外，外国银行还采取一种叫"增本减息法"的计息还贷方式，就是在"等额本金法"的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的归还则是从小到大，使得每月归还的本息总额一样的一种变体还款方式。

14）循环贷

用户只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。“循环贷”是针对住房变现难的特点，而用户在生活中常常会出现投资理财、应急支出、经营周转的需要，而向银行贷款需要时间较长，难以应急。这种贷款方式贷款额度高，使用年限长，有30年。然而用途较为局限，要想获得授信，不能用于炒股买期货。

15）住房再按揭

用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭，银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。贷款用于其支付购买住房及车位(库)、家庭大额耐用消费品、汽车和住房装修等一揽子资金需求的人民币个人组合贷款。适合于已办理住房按揭后又有融资需求或者希望盘活按揭房资产的客户。

16）入住还款法

客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

17）移动组合房贷

这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，定制个性化的还款方案。在还款期内，还款方式还可以随时调整。便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。由于还款总期限是固定的，因此还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。

18）直客式贷款

银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。购房者可以自由选择有该业务的银行；可享购房一

次性付款折扣(视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出(视不同银行、项目而定)；放款速度快。但是与其他产品相比，直客式贷款申请门槛比较高。

您会贷款买房么？目前最全的贷款买房全攻略

目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。

1、住房公积金贷款：

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

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2、个人住房商业性贷款：

以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款：

住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

办理住房公积金贷款应按下列程序：

(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查

及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。

(三)贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。

申请银行个人住房贷款工作流程：

(一)买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

(二)支付30%以上的房款。

(三)去房管部门办理预售登记。

(四)办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

工薪族购房的两种贷款方式

工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式。

(一)用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银行房地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元，贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30%以上的自筹资金(可以用住房公积金存款抵充)，有偿还贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内，根据具体情况确定。

贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式。还款方式：每月偿还贷款本息=贷款本金×月利率十贷款本金×月利率/(1十月利率)还款总月数-11] .

(二)用“按揭”贷款购房。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选得当，才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70%，贷款最长偿还期限20年。

个人房贷业务介绍

“个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

申请人应具备的条件

各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：1。具有城镇常住户口或有效居留身份；2。有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；3。不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购

房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；4。有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；5。具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

申请所需证件

在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：1。身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；2。贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；3。符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4。抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；5。保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；6。以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；7。以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。

个人贷款额度

个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。

偿还方式选择

在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：1。贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；2。贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

房贷质押和抵押

可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：

(一)个人住房贷款的抵押物

1。借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；2。借款人依法取得的国有土地使用权；

(二)个人住房贷款的质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。

在决定购房前首先应充分从自身(家庭)收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及向亲友借款额度等资金来源因素正确估算自己的实际购买能力，以便最终确定所要购买的房屋类型、面积和价位，以下五方面是制定购房预算时应该考虑的内容：

第一：正确估量个人资产

买房要根据需要和支付能力综合考虑，先买支付得起的楼宇，再买喜欢的楼宇，其要诀是审慎地计算个人净资产。净资产值是个人支付能力的底牌，必须认真算出来，对于普通上班族来说还包括三个月支出的总和，以便应急。个人资产中，净资产是可随时支配的款项，对于自住型的购房人来说，通过以小换大，由远到近，比一次性进入高尚住宅更为实际。因而准确计算个人净资产是把握购房能力的前提和基础。个人净资产是个人资产减去个人负债的余额。

个人资产是拥有的财富，包括：店铺、汽车、家具、收藏品；现金、外币、债券、股票；住宅、黄金、珠宝、公积金等。

个人负债是应偿还的债务，包括：按揭还贷、汽车分期付款；短期借款等。

对于广大工薪层来说，在个人资产中有一项重要内容是住房公积金。住房公积金是由在职职工在其工作年限内，由职工本人及所在单位，分别按职工工资收入的一定比例逐月交存，全部归职工个人所有，记入职工个人的住房公积金帐户，由政府设立的公积金法定机构集中管理。目前单位和个人住房公积金的交存度一般为工资收入的6% ~10%。

购房者可向住房公积金管理机构申请个人住房公积金贷款，它和银行个人商业性贷款在贷款对象、贷款额度、贷款期限、贷款利率等方面有很大不同，是一种更优惠的贷款形式。

第二：选择适宜的房价

对个人资产做完估量后，下一步当然要挑选品质好、价钱又不高的住宅了。然而，当面对众多可供选择的商品房时，一定会惊叹：怎么房价相差会如此之悬殊。其实，房价的制定是有一定规律的，它受到市场和成本制约。这里着重介绍构成目前商品房价格的成本因素。商品房价格主要由3大块组成：一是土地成本；二是开发建造成本；三是利润、税费、销售等费用。以目前的内销商品房来看，价格的构成要素绝大部分比重在前二者。

综上所述，主要是从成本角度谈了商品房价格的组成，但大家应该记牢一点，真正决定房价的，不是成本，而是市场因素。如个别区段，某些开发商由于是在1993年房地产最热的时候入市的，拿地成本高，建筑原材料是在天价的时候购入，还没建完就遇宏观调控，房地价陷入低谷，销售景况惨淡，苦苦支撑到现在，资金成本已高得惊人，成本价位肯定是高高在上了。而此时，该区段又新上了许多近年才批的项目，各方面成本都较低，房型格局也新颖，价位还低，在这种情况下，竞争的优劣是显而易见的。所以说，房价的最终成因，还要回归到市场的认同，您可以根据实际购买力充分参照房价的成本和市场构成因素最终决定适宜的房价水平。

第三：正确估计还贷能力

目前，银行个人商业性住房贷款额度最高为购房价款的70%，居民个人购房时必须要有不低于购房价款30%的首付款。根据中国人民银行有关规定，商业性个人住房贷款利率依据贷款期限不同，实行不同档次利率，在贷款额度一定的条件下，贷款期限每增加一年，贷款利息负担增加，同时月均还款额下降一般来说，对购房者有利的贷款期限在五年以上，十年以内，因为在这个范围内，月均还款额下降较快，每月还款的压力差距较大。现在银行是按贷款本金和贷款期限计算贷款本息的月均偿还额，另一方面借款人也可以根据自己家庭月收入的多少，确定要用于购房消费，偿还银行贷款本息的数额，然后选择自己认为合适的贷款期限，来计算自己最多能申请多大额度的贷款。

第四：各项税费支出

税费在房产买卖过程中占有相当重要的位置，因此了解税费项目种类及缴纳的方式对买房者来说很有必要。购买房产时涉及到的税共有8种，包括营业税、城市建设维护税、教育费附加、固定资产投资方向调节税、房产税、印花税、城镇土地使用税和契税。个人购买住宅要缴纳的税是印花税和契税。印花税由税务局按房价的0.05%收取；契税一般为房价的4%。购买房产时涉及到的杂费主要有：

房屋买卖手续费：买卖双方各为房价的0.5%；公证费：买卖双方各为房价的0.4%；律师费：外销房按律师事务所所定标准收取；委托办理产权手续费：为房价的0.3%；物业管理费：按国家及北京市规定及房屋的特殊情况收取物业管理费；房产权证费：每件4元；产权初始登记费：0.3元/每平方米建筑面积；房屋保险费：公积金(包括组合贷款)：总房价的0.05%/年；按揭贷款：总房价的0.1%/年。

抵押登记费：房地产抵押登记费(按总房价分段计算)：100万元以下〔含100万元〕的部分：0.1%超过100万元至200万元(含2000万元)的部分：0.04%。

第五：了解物业管理收费

物业管理收费是指物业管理公司因提供管理及服务向业主或使用人收取的报酬。物业管理公司管理服务费的高低直接与管理服务对象、内容及其业务量有关。

利用政策选择低价房

国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房一般价格较低，主要面向中低收人家庭。所以中低收人家庭在购买住房时可以优先争取安居房，其次是平价房，再次是经济适用住房，最后才是商品房。

安居房是实施国家“安居工程”而建设的住房，是国家面向广大中低收入家庭，特别是对

人均居住面积在4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本、由政府补贴的非盈利性住房。

平价房是以成本加上3%的管理费用为销售价格向大多数中低收人家庭提供的住宅。成本由征地和拆迁补偿费，勘察和前期工程费、建安工程费、住宅小区基础建没费、管理费、贷款利息和税金等七项因素构成。

经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房，故又称为经济适用房。

个人住房按揭贷款手续及流程

按揭贷款流程和须知 个人住房商业贷款手续及流程 住房公积金贷款手续及流程 个人住房商业贷款手续及流程

一、商品房按揭贷款概念 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由售房商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。 二、基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人 现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支 付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得 房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 三、须提供以下资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不 属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、 法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供 公 司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。

四、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男） 65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的， 执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的 利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本 金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不 变（利率调整变化）。 五、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社 会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开 发商签订按揭贷款合作协议； 3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需 首付房款； 4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接 向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》 （备案登记）、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行 认为需要提供的其他资料； 5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件 的购房人（包括购房人配偶）办理初步手续，具体包括借款申请书、共 同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款 行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批； 6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、 了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订 阶段担保手续；

银行住房按揭贷款流程

银行住房按揭贷款流程

农行住房按揭贷款流程 ⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。 ⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。 ⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房40%)。 ⑷借款人持购房协议、30%购房收据、身份证、婚姻状况证明向贷款行申请按揭贷款，并在贷款行开立存款账户或银行卡。 ⑸经调查、审查、审批同意后签订借款合同，贷款行代理办妥登记、公证手续后，将款项存入售房商账户(保险采取客户自愿原则)，并通知客户取合同和到售房商处办理购房手续。 ⑹借款人以后只要每月(每季)20日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期全部结清。 (7)贷款行代理缴纳契税、领取契证、办妥房地产权证及住房抵押登记手续，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收取任何代理费，借款人必须提供办理以上手续所需的一切材料。贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。 中国银行住房按揭贷款流程 借款人提供申请资料

中国银行 ↓ 银行审核正式签约购房合同、个人住房抵押贷款合同 ↓ 办理合同的公证 ↓ 办理保险业务 ↓ 办理产权抵押登记 ↓ 银行发放贷款 ↓ 借款人还款 ↓ 贷款还清后，办理抵押 房产注销登记手续 建设银行住房按揭贷款流程 建行按揭住房贷款流程 (一) 咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。

四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略

四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略 四大银行在办理个人住房贷款时候的按揭流程攻略 【四大银行个人房贷按揭流程攻略】 建设银行住房按揭贷款流程 建行按揭住房贷款流程 (一) 咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。 (二)受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。 (三) 审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。 (四) 签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付30%以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到开发商帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。 购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务中心为您代办贷款所有手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续： 第一步借款人(购房人)持有关资料(身份证原件、半寸方章及建行活期存折)进入签合同地点——按揭事务中心。 第二步借款人(购房人)请按指示路线到合同会签就座，听取律师

讲解借款等合同文本。 第三步借款人(购房人)在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。 第四步借款人(购房人)缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。 第五步借款人(购房人)若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。 第六步借款人(购房人)如认为合同没有什么问题，请您在所有合同文本上签名盖章并填写签订日期。 第七步借款人(购房人)办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。 第八步借款人(购房人)有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。 个人住房贷款需提供的资料： 借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件; 双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件; 借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件; 合法的购房合同; 借款人预付30%以上的预付款收据原件及复印件; 贷款银行规定的其他资料(如家庭财产证明等)。 农行住房按揭贷款流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。 ⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、 经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。 ⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房

四大银行在办理个人住房贷款时候的按揭流程攻略

四大银行在办理个人住房贷款时候的按揭流程攻略 更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了…… 【四大银行个人房贷按揭流程攻略】建设银行住房按揭贷款流程建行按揭住房贷款流程(一) 咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。 (二)受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。 (三) 审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。 (四) 签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付30%以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到开发商帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。 购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务中心为您代办贷款所有手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续： 第一步借款人(购房人)持有关资料(身份证原件、半寸方章及建行活期存折)进入签合同地点——按揭事务中心。 第二步借款人(购房人)请按指示路线到合同会签就座，听取律师讲解借款等合同文本。第三步借款人(购房人)在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。 第四步借款人(购房人)缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。 第五步借款人(购房人)若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。 第六步借款人(购房人)如认为合同没有什么问题，请您在所有合同文本上签名盖章并填写签订日期。 第七步借款人(购房人)办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。 第八步借款人(购房人)有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。个人住房贷款需提供的资料： 借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件; 双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件; 借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件; 合法的购房合同; 借款人预付30%以上的预付款收据原件及复印件; 贷款银行规定的其他资料(如家庭财产证明等)。 农行住房按揭贷款流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房40%)。

2020年个人住房贷款操作规程

1 目的 为了加强个人住房贷款管理，实现业务操作的标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及中国人民银行颁布的《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《个人住房贷款管理规定》等有关法律规章，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规程明确了个人住房贷款管理的贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节规定与程序的内容与要求。 2.2 本规程适用于丹东银行办理的个人住房贷款业务。 3 术语与定义 本操作规程所称的个人住房贷款是指丹东银行用信贷资金向购买各类住房的自然人发放的贷款。 4 职责与权限 总行零售银行部负责全行个人住房贷款各项制度、办法和政策的制定、业务检查、指导和管理。各分支机构负责具体承办个人住房贷款业务，按照职权范围严格操作规程，认真履行职责。 5 政策 个人住房贷款要保证贷款资料真实完整，贷款担保足额、合法，贷款发放符合政策、法规，贷款风险有效控制。 6 流程图 见个人住房贷款管理规定。 7 风险控制要点 详情见风险库。 8 内容与要求 8.1 贷前咨询

8.1.1 丹东银行通过窗口咨询、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 8.1.2 申请个人住房贷款咨询的主要内容包括： a) 个人住房贷款产品介绍； b) 申请个人住房贷款应具备的条件； c) 申请个人住房贷款需要提供的资料； d) 办理个人住房贷款的程序； e) 个人住房贷款利率，还款方式及还款额参考表； f) 与个人住房贷款有关的担保、抵押登记、公证等事项； g) 合作楼盘及开发商、合作机构的有关情况； h) 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道； i) 贷款经办行的地址及联系电话。 8.2 贷款受理 8.2.1 个人住房贷款业务经办行负责受理个人住房贷款申请，并设立贷款受理人员。 8.2.2 贷款受理人应要求借款人填写并提交《丹东银行个人住房借款申请书》，并按申请的贷款品种要求借款申请人提交申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求申请人提供相应申请材料。 8.2.3 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回借款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规定，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。 8.3 贷前调查 8.3.1 个人住房贷款业务经办行应设立贷前调查人员。贷前调查人员与贷款受理人

中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1

中国农业银行个人一手住房贷款操作要点 各支行： 针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下： 一、住房按揭贷款准入录入C3系统 仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。 二贷款条件 （一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。 （二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。 （三）具有固定住所，或稳定的工作单位。

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）在农业银行开立个人结算账户。 （六）已签订合法有效的房屋买卖合同。 （七）有不低于最低规定比例的首付款证明。 （八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。 三、贷款申请 借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料： （一）借款人及配偶身份证件。借款人及其配偶有效身份证件。户籍证明或有效居住证明。提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。 （二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。婚姻状况证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。（2）、现役军人、人民武

银行个人住房贷款操作规程

银行个人住房贷款操作规程 第一章总则 第一条为促进个人住房贷款业务健康发展，规范我行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《加强商业性房地产信贷管理的通知》和《xx银行个人消费贷款管理暂行办法》等有关规定，制订本操作规程。 第二条个人住房贷款是指xx银行各分、支行（下称“贷款行”）向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。发放个人住房按揭贷款时，借款人必须以所购住房作为抵押，借贷双方应依法签订借款合同，并须售房单位提供担保。 发放个人住房非按揭贷款时，借款人须提供我行认可的有效担保，担保可采取质押、抵押、保证方式。 第三条本办法所称售房单位是指与贷款行签订《个人住房按揭贷款银企合作协议》，并在贷款人处开立结算账户的房地产开发商（下称“开发商”）。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是年满18岁,具有完全民事行为能力的自然人，借款人须同时具备以下条件： （一）具有合法身份证件，借款申请人为中国大陆居民的，须持有合法有效身份证件、户口簿；借款申请人为香港、澳门居民须持有港、澳地区永久居民身份证；借款申请人为台湾居民须取得我国公安机关签发的居留证明；借款申请人为外籍人的，须持有我国公安机关签发的有效身份证或居留许可证； （二）具有稳定、合法的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力； （三）具有真实、合法的购房合同； （四）在我行开立个人结算账户，并按我行规定已经缴纳首付款项； （五）提供我行认可的有效担保； （六）非本地居民提供一年以上在申请地的纳税证明或社会保险缴纳证明（七）我行规定的其他条件。 第五条开发商申报按揭项目应具备的条件： （一）应具备房地产开发资质二级以上（含二级），信用等级良好，依法经营、业绩良好； （二）已经取得所售房屋必须的合法手续，包括《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预售许可证》； （三）同意与贷款人签订《个人住房担保贷款合作协议书》，为借款人作担保，并在贷款人处开立售房款专用结算账户和保证金账户。 第六条发放个人住房贷款时，借款人所购买住房必须是主体结构已封顶的住房。 第三章贷款期限、金额、利率及认定标准第七条贷款期限 （一）个人住房贷款的最长期限不超过30年； （二）贷款期限加借款人年龄不超过60岁，有两个或两个以上共同申请人的，以年龄最低者为准。

个人住房抵押贷款操作流程

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 个人住房抵押贷款操作流程 一、客户咨询由前台接待，前台登记客户基本信息（姓名、联系方式、贷款初步意向），交综合管理部经理。 二、综合管理部经理指派专人同客户洽谈具体业务，收集业务所需材料，并对贷款额度，贷款期限，贷款利息，贷款用途，还款来源，抵押物具体信息等逐一询问记录。 三、业务部专人将资料及贷款的可行性意见一并上报综合管理部经理，贷款申请经综合部研究通过后，业务人员应对客户信息进行核对，需核对内容：客户及其配偶身份证，夫妻双方户口本，结婚证（离婚证）房产证原件。 四、业务部和风控部指派人员各一名与客户实地核查抵押房产信息。对小区名称、楼号、单元号、门牌号及抵押物内部进行影像资料拍摄，并与房主合影存档。 五、业务部、风控部指派人员各一名与客户签订贷款合同，抵押合同，并对客户签约过程进行拍照存档。（借款人及配偶须面签合同） 六、业务部人员陪客户去房管局办理房产抵押手续，并取得他项权证。他项权证应交由综合管理部管理。 七、放款，取得放款凭证或让客户写收据。 八、业务经办人员在贷款发放的三个工作日内对该笔业务 1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！” 2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。

个人住房贷款操作流程

个人住房贷款操作流程 I 每个人的生活中都有可能会遇到个人住房贷款问题，今天小编给大家带来个人住房贷款操作流程，希望今后对大家有帮助。 提供咨询受理申请贷前调查 个人住房贷款操作流程 贷款审批 匡点击查看详細 贷款管理］穷卜款回收一贷款发旗 步骤/方法 1.一、操作流程图 提供咨询一＞受理申请一＞贷前调查一＞贷款审批一＞贷款发放一＞贷款回收一＞贷款管理 2.二、流程中各环节简要说明 1、提供咨询、受理申请、贷前调查 （1 ）提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。 （2 ）受理申请借款人在向建设银行咨询后，根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提岀贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。 （3）贷前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。 2、贷款审批 （1）经办行审批权限内经办行信贷人员信贷部门负责人经办行负责人 （2 ）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写岀审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。 3.三、贷款发放 签订合同一一办理抵（质）押登记、保险、公证等手续一一合同生效后填各类凭证一一借款人开立存款帐户一一办理贷款划付手续。 （1 ）签订合同贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（质）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同。 （2）办理抵（质）押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵（质）押合同及收妥 抵（质）押物后，信贷部门应按抵（质）押物逐项登记“抵（质）押物及权证登记簿”同时根据抵（质）押价值

(流程管理)按揭贷款操作流程

（流程管理）按揭贷款操作 流程

齐齐哈尔市市区农村信用合作联社 个人住房/商业用房按揭贷款操作流程 第一章总则 第一条为规范个人住房/商业用房按揭贷款业务操作，防范信贷风险，根据《齐齐哈尔市市区农村信用合作联社个人住房/商业用房按揭贷款暂行办法》和国家有关法律法规，结合市区联社实际，制定本流程。 第二条本办法所称个人住房/商业用房按揭贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于购买各类住房或商业用房的贷款。 第三条本办法所称贷款人是指齐齐哈尔市市区农村信用合作联社有权经营个人住房贷款业务的分支机构。 第四条个人住房/商业用房按揭贷款遵循授信管理规定。 第五条个人住房/商业用房按揭贷款操作流程包括：贷款营销、评级授信、业务受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第二章贷款营销 一、楼盘项目营销 【责任人】贷款社客户经理 【工作职责】选择营销区域，在营销区域内综合测量楼

盘所处地段，预期售价等信息，选择重点优质楼盘进行营销。 【操作要求】房产开发商必须同时具备以下条件： （1）须是在本地合法注册且经营正常的房地产开发、经营企业； （2）已取得合法开发手续； （3）具有较强的资金实力和开发、经营能力； （4）具有良好的信用记录，愿意无条件为确保借款人履行《个人借款合同》提供回购房产及连带保证等担保责任； （5）愿意配合信用社对其资质等级、经营情况、文件签字规定、资信状况、财务状况、房产项目资格及工程进度等所做的调查、评估； （6）愿意以售楼款优先对借款人所欠信用社的债务提供连带保证担保责任； （7）愿意在信用社开立售楼款存款专用账户，并接受信用社对其账户进行监管； （8）信用社要求的其他条件。 二、按揭贷款客户营销 【责任人】贷款社客户经理 【工作职责】应重点对有固定职业或者稳定、合法的经济收入的且符合贷款条件的客户进行营销。 【操作要求】借款人必须符合以下条件： （1）年满18周岁且年龄与贷款偿还年限之和不得超过

个人住房二手楼贷款操作流程征求意见稿

个人住房二手楼贷款操作流程征求意见稿 Document number：BGCG-0857-BTDO-0089-2022

个人二手住房贷款操作流程 （征求意见稿） 二手住房，是指已取得完全产权、可以进入房地产三级市场流通的再次交易住房。个人二手住房贷款（以下简称“二手房贷款”）是指经办行向借款人发放的用于其购买二手住房的贷款。 一、贷款操作流程图 二、借款人申请 借款人申请二手房贷款，必须具有完全民事行为能力和偿还能力。经办行要求借款人填写《中国农业银行个人住房贷款申请表》，除提供个人一手住房贷款操作流程要求的资料，还需提供： （一）所购买住房的房地产权利证原件； （二）售房人身份证明原件； （三）购买已出租的房屋，须提交租户同意搬迁或借款人同意租户续租的证明； （四）经办行要求提供的其他资料。 上述资料能留存原件的留存原件；不能留存原件的，经办行客户经理审核无误后签“与原件核对无误”，并留存复印件。 三、调查、评估 经办行收到上述资料后，经初步审查符合贷款条件的同意受理，并安排客户部门进行贷前调查。以所购住房作为抵押物的，应对其进行价格评估，二手房价格应由交易双方之外的第三方独立评估，独立评估可采取房地产评估机构评估、询价机构询价或银行内部具有集中评估、审查职能的机构评估等多种方式。

贷前调查的主要内容除参照个人住房一手房贷款操作流程的内容外，还 应包括： （一）住房贷款年限加上所购二手房已使用年限不得超过40年，房龄使用在10年以上的，首付款均不得低于交易价格的30％； （二）所购房屋是否有租约在先，调查租约起止日期，租金是否合理及租户是否同意搬迁或借款人是否同意续租等。 经初步认定或调查后认为明显不符合贷款条件的，由经办行客户部门负责人签署意见，不予受理或中止贷款程序，并及时通知申请人；认为符合条件的，客户部门在个人住房贷款内部运作表上签署调查意见后送交贷款审查部门。 四、审查、审批 贷款审查部门收到客户部门提交的有关资料后进行贷款审查。审查的主 要内容参照一手房贷款操作流程的相关要求。 审查人员在个人住房贷款内部运作表上填写审查意见，就是否同意贷款、贷款要素（包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）及限制性条款提出意见，经审查部门负责人签字确认后报贷款审批人批准。 贷款审批人根据调查、审查意见审批个人住房贷款业务，在个人住房贷款业务内部运作表上填写审批意见。 五、贷款发放 二手房贷款的发放分为两种情况： （一）借款人不需要房屋交易中介机构提供担保，直接向经办行申请贷款，操作程序为： 1、申请贷款经审批同意的，经办行与借款人签订《个人购房担保借款合同》； 2、经办行出具《个人住房贷款承诺书》，承诺在借款人完成所购房屋产权过户和抵押登记手续后，按合同约定发放贷款。经办行与买卖双方签订二手房购房资金监管协议的，购房资金管理按照协议执行；

中国工商银行一手个人住房贷款办理流程

中国工商银行一手个人住房贷款办理流程 导读:本文介绍在房屋买房，商业贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 贷款买房已经成为人们购房的重要方式。但是在申请贷款的时候需要提供哪些材料呢？办理流程又是怎么样的呢？购房指南带您来看中国工商银行一手个人住房贷款所需注意的事项。 操作指南 贷款结清后，购房者应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 办理中国工商银行一手个人住房贷款的注意事项： 适用对象： 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。 申请条件： 1、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2、具有良好的信用记录和还款意愿； 3、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能

力； 4、具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； 5、具有支付所购房屋首期购房款能力； 6、在工行开立个人结算账户； 7、能够提供工行认可的有效担保； 8、工行规定的其他条件。 需要提交的资料 申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1、借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明； 2、借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）； 3、借款人经济收入证明及职业证明； 4、借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》； 5、房地产开发企业开具的首期付款的收据或复印件，或首期付款的银行存款凭条； 6、贷款人要求提供的其他文件或资料。 贷款额度 贷款额度高可达到所购住房市场价值的70%。 贷款期限 贷款期限长30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。

买房需要的手续、准备的资料及详细的贷款流程

买房需要的手续、准备的资料及详细的贷款流程 全款买房需要的证件 一、需要准备的证件有： 1、已婚：夫妻双方的结婚证、身份证、户口本 2、单身：身份证、户口本、单身证明 还有各地情况不一样的其他限购政策，比如提供纳税证明，如果没有花钱就搞定了，你懂的 二、手续： 一次性付款，一般直接到售楼处交钱就可以了（包括各种税费的钱），剩下的售楼处可以替您办理，就等着拿房产证吧。 贷款买房需要的证件 一、需要的证件有： 1、已婚：结婚证、户口本、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章、工资卡流水（一年或者半年，银行不同，需求不同）、身份证、配偶的身份证、配偶的户口本、配偶的结婚证。如两人共同借款，配偶还需要出示收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章、工资流水。 2、单身：单身证明（单位、街道或者户口所在地派出所出示的均可）、户口本、收入证明、银行流水单、身份证。 个人住房商业贷款手续及流程 一、商品房按揭贷款的基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 二、须提供资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与开发商签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。 三、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男）65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不变（利率调整变化）。 四、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议；

中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程

发文单位：【总行】 文件编号：农银办发〔2009〕50号 关于印发《中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程》的 通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：近期，总行对?置换式个人住房贷款业务操作规程?（农银办发〔2007〕252号）进行了修订，现印发给你们，请认真贯彻执行。执行中如遇问题，请及时报告总行（个人业务部）。 附件：中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程 二○○九年一月十六日中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程 第一章基本规定 第一条为适应个人住房消费信贷市场发展需要，规范置换式个人住房贷款业务，促进业务健康发展，根据?中国农业银行个人住房贷款管理办法?，制定本规程。 第二条本规程所指置换式个人住房贷款是指农业银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。 第三条申请置换式个人住房贷款需具备以下条件： （一）借款人具备偿还贷款本息的能力； （二）抵押物为借款人购买的商品住房（不得为酒店式公寓或产权式物业），未设定抵押或受到其他权利限制，可以直接进入房地产三级市场交易； （三）借款人申请贷款时，抵押物房屋所有权证书签发时间不超过3年； （四）借款人能够提供其与债权人之间债务（不低于贷款申请金额）的书面证明。 第四条置换式个人住房贷款金额最高不超过抵押物价值的70％。

审慎介入高档住宅和别墅类置换式贷款。对容积率在1.0以下的低密度住宅楼盘，只能受理总分行级房地产优质客户开发的商品住房，且贷款金额最高不超过抵押物价值的50％。 一手住房的抵押物价值原则上以成交价为准，但房价波动较大的地区应以成交价与评估价的低者为准；二手住房的抵押物价值以成交价与评估价的低者为准；调查人员应对抵押物价值的合理性出具明确的调查意见。 第五条置换式个人住房贷款的贷款期限、贷款利率和还款方式按个人住房贷款相关规定执行。 第六条置换式个人住房贷款纳入个人住房贷款科目核算，在进行CMS录入时，贷款类别按照实际情况登记为“住房一手楼贷款”或“住房二手楼贷款”。 发放贷款之前，在CMS“登记审批记录”的“贷款用途”应填写为“购房”＋楼盘名称＋“置换式”，如：如“购房—万科城市花园—置换式”。 第七条置换式个人住房贷款审批流程参照个人住房贷款审批流程进行。 第八条经营行对同一楼盘受理多笔置换式个人住房贷款时，要充分关注楼盘整体状况、销售率情况、抵押物变现能力、借款人群体特征等，防范虚假按揭的发生。 第二章操作规程 第九条贷款申请 借款人向我行申请置换式个人住房贷款，填写?中国农业银行个人房地产贷款申请表?（ABC〔2008〕5102－1），并提供下列材料：（一）借款人身份证件； （二）借款人婚姻状况证明； （三）借款人还款能力证明文件； （四）借款人与售房人签订的具有法律效力的商品房买卖合同； （五）已购住房的房地产权利证书、契税完税证明； （六）借款人与其债权人之间债务（不低于贷款申请金额）的书面证明（包括但不限于双方签字确认的合同、借据、债权债务书面声明等形式），债权人身份证件，以及债权人用于收款的银行卡／折（债权人应亲笔签字表明真实性）； （七）农业银行要求提供的其他资料。 第十条贷前调查、评估

个人住房循环贷款操作流程

个人住房循环贷款操作流程 （征求意见稿） 一、差不多规定 （一）个人住房循环贷款定义 个人住房循环贷款是指已在我行（其他金融机构或公积金中心）办理个人住房贷款(不含个人商业用房贷款，下同)业务,并以申请贷款购买的房产作抵押、正常还款一定时刻以上的借款人，以同一房产作抵押向我行一次或多次申请增加借款金额的个人贷款业务。 （二）贷款对象 已在我行办理个人住房贷款且以已取得房屋所有权证的房产作抵押,贷款尚未全部归还，或贷款虽已还清但尚未办理清户撤押手续的借款人。已在其他金融机构或公保金中心办理个人住房贷款，情愿转按到我行且愿以贷款购买的住房的房屋所有权证作抵押的借款人。 （三）贷款条件 （1）个人住房循环贷款抵押物为原个人住房贷款抵押物，抵押物为原个人住房贷款支持购买的住房，抵押物没有其他抵押权人； （2）抵押物取得房屋所有权证的房龄不超过15年； （3）借款人剩余贷款本金低于抵押物评估值的60%（或已偿还原贷款本金10％以上），且已正常还款1年以上无连续2期以上（含）或累计3期以上（含）未足额偿还贷款本息的记录。如果借款人为转按到我行的新客户，可参考他行还款记录； （4）借款人收入稳固，增加贷款额度后仍具备充足的还款能力。如果借款人申请加按贷款用于购买房产，则借款人家庭月所有债务支出与收入比应操纵在55％以内。借款人年龄不超过55岁（共同借款人中有一方满足条件）。 （5）用于抵押的房产必须是已取得房产证且已办妥抵押登记手续的现房； （6）个人住房贷款治理方法要求的其他条件。

（四）贷款用途 个人住房循环贷款可用于借款人购买房屋、车库（车位）或其他综合消费性支出。 （五）贷款最高额度 个人住房循环贷款的贷款额度应按照借款人还款能力和贷款用途综合确定，可循环贷款额度按照以下公式之一运算： 可循环贷款额度1=（原个人住房贷款初始本金-原个人住房贷款剩余贷款本金）×60％（本公式中最高额担保额度即为原贷款本金）。其中可循环便利额度=(原贷款初始本金-原贷款剩余贷款本金) ×30％ 可循环贷款额度2=房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金（本公式中最高额担保额度为房屋价值×抵押率）。其中可循环便利额度=（房屋价值×抵押率-原贷款剩余贷款本金）×30％。其中抵押率不超过60%抵押房屋价值须进行评估，可采取中介评估和内部评估相结合的方式。若可循环贷款最高金额加上原贷款剩余本金之和，小于原贷款本金的，以内部评估方式为主。 采纳第2种可循环额度的，借贷双方可协商每3年对房屋价值进行评估，在此基础上调整可循环贷款额度。在抵押物面临较大的贬值风险情形下，贷款经办行有权随时调整可循环额度。 在可循环贷款额度内，借款人贷款申请购买房屋或车位的，经贷款经办行调查核实借款人贷款用途后向客户发放贷款。在可循环便利额度内，由借款人申报借款用途，贷款经办行对用途的合法性审核后向客户发放贷款。但当次申请的可循环便利额度或可循环额度加上已使用可循环贷款额度不得超过最高可循环额度。 （六）贷款期限及还款方式 可循环额度用于购房、车库（车位）的，贷款期限及还款方式按照个人住房贷款有关规定执行；对用于其他消费支出的个人住房循环贷款，贷款期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年。 （七）贷款利率

个人贷款购房流程

个人贷款购房流程Newly compiled on November 23, 2020

个人贷款购房流程个人购房按揭贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部份 一、楼盘审查 在借款人提出申请之前，信用社(部)需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。 公司提出申请，信用社(部)要求房地产公司(以下简称“开发商”)提交以下资料： 1、书面申请； 2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等； 3、项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。 4、农村信用社认为需要提供其他资料。 项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。 二、发放贷款操作流程 具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。 (一)借款人申请 借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料： 1、借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)； 2、婚姻状况证明(已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书)；

个人住房二手楼贷款操作流程(征求意见稿)

个人二手住房贷款操作流程 （征求意见稿） 二手住房，是指已取得完全产权、可以进入房地产三级市场流通的再次交易住房。个人二手住房贷款（以下简称“二手房贷款”）是指经办行向借款人发放的用于其购买二手住房的贷款。 一、贷款操作流程图 二、借款人申请 借款人申请二手房贷款，必须具有完全民事行为能力和偿还能力。经办行要求借款人填写《中国农业银行个人住房贷款申请表》，除提供个人一手住房贷款操作流程要求的资料，还需提供： （一）所购买住房的房地产权利证原件； （二）售房人身份证明原件； （三）购买已出租的房屋，须提交租户同意搬迁或借款人同意租户续租的证明； （四）经办行要求提供的其他资料。 上述资料能留存原件的留存原件；不能留存原件的，经办行客户经理审核无误后签“与原件核对无误”，并留存复印件。 三、调查、评估 经办行收到上述资料后，经初步审查符合贷款条件的同意受理，并安排客户部门进行贷前调查。以所购住房作为抵押物的，应对其进行价格评估，二手房价格应由交易双方之外的第三方独立评估，独立评估可采取房地产评估机构评估、询价机构询价或银行内部具有集中评估、审查职能的机构评估等多种方式。 贷前调查的主要内容除参照个人住房一手房贷款操作流程的内容外，还应包括：（一）住房贷款年限加上所购二手房已使用年限不得超过40年，房龄使用在10年以上的，首付款均不得低于交易价格的30％；

（二）所购房屋是否有租约在先，调查租约起止日期，租金是否合理及租户是 否同意搬迁或借款人是否同意续租等。 经初步认定或调查后认为明显不符合贷款条件的，由经办行客户部门负责人签署意见，不予受理或中止贷款程序，并及时通知申请人；认为符合条件的，客户部门在个人住房贷款内部运作表上签署调查意见后送交贷款审查部门。 四、审查、审批 贷款审查部门收到客户部门提交的有关资料后进行贷款审查。审查的主要内容 参照一手房贷款操作流程的相关要求。 审查人员在个人住房贷款内部运作表上填写审查意见，就是否同意贷款、贷款要素（包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）及限制性条款提出意见，经审查部门负责人签字确认后报贷款审批人批准。 贷款审批人根据调查、审查意见审批个人住房贷款业务，在个人住房贷款业务内部运作表上填写审批意见。 五、贷款发放 二手房贷款的发放分为两种情况： （一）借款人不需要房屋交易中介机构提供担保，直接向经办行申请贷款，操作程序为： 1、申请贷款经审批同意的，经办行与借款人签订《个人购房担保借款合同》； 2、经办行出具《个人住房贷款承诺书》，承诺在借款人完成所购房屋产权过户和抵押登记手续后，按合同约定发放贷款。经办行与买卖双方签订二手房购房资金监管协议的，购房资金管理按照协议执行； 3、售房人与借款人办理产权过户登记，借款人同时办理抵押登记，并将房屋 他项权利证书交由经办行收执； 4、参照个人住房一手房贷款流程办理贷款保险手续； 5、办理完上述手续后，经办行客户经理及时将贷款申请资料录入CMS系统，系统自动生成借款凭证编号并打印借款凭证，经客户经理、客户部门负责人和主管行长签字后，送柜员办理放款手续。 柜员发放贷款并根据借款人与经办行的约定将贷款划转到售房人账户。