发改局关于缓解中小企业融资难融资贵问题的调研报告

发改局关于缓解中小企业融资难融资贵问

题的调研报告

企业，特别是中小企业“融资难、融资贵”是一个老生常谈的世界性问题。长期以来，我市企业发展也一直饱受融资难、融资贵问题的制约，针对这一难题，我市开拓思路转方式，拓宽企业融资渠道，大力破解经济发展的“瓶颈”。现将相关情况汇报如下：

一、关于我市在完善担保机制、成立风险补偿基金等方面的情况

主要做法

一是按地区设立担保公司，增强担保覆盖面。为了落实国家建设三级担保机制的政策，因地制宜，目前xx市城区及县域内，都设有担保公司或者办事处，进一步扩大了担保的覆盖面。二是严格落实风险补偿金制度。根据省财政厅的文件，市财政在风险补偿方面，每年按照一定的比例给各担保公司进行风险补偿，与省财政风险补偿基本一致性。三是设立中小企业专项过桥资金。XX年为了进一步支持中小企业的发展，市财政拿出6000万元设立了中小企业过桥借款专项资金，年化利率约为12%，大大的降低了中小企业的融资成本，而且确保了企业资金链不出现断裂。

存在的瓶颈及政策建议

存在的瓶颈：我市民营担保公司受逐利性的影响，大部分的担保公司没有把精力集中到为中小企业提供担保服务，仅有的一家国有全资和控投的担保公司——xx市中小企业信用担保公司承担了政府履行服务中小企业发展的职能。相比省内同类型的担保机构，我市中小企业信用担保公司存在不小的差距：一是担保实力偏弱，目前，市担保公司注册资本1.31亿元，是我省规模最小的市级政府性融资担保机构。二是经营业务品种单一，公司业务目前只有融资担保一项，缺乏造血功能，收益少，风险大。三是担保代偿过高，截止今年7月，公司代偿余额为1.57亿元，代偿率5.2%，远超行业平均水平。四是风控管理不严，主要表现在担保项目选择不准，如风险较高的有色冶炼等淘汰落后产能项目；单笔担保资金过大，最高一笔达到1250万元，平均担保额为500万元左右，不利于分散风险。

政策建议：一是着力推进政策性信用担保体系发展。对政府出资的政策性担保机构与商业性担保机构要区别对待，突出政策性担保机构的非营利性和政策性属性，明确要求政策性担保机构主要服务于小微企业，降低保费标准，降低反担保要求，鼓励提供无反担保要求的信用担保。通过政策性担保机构的政策性取向示范，带动整个担保行业贯彻国家扶持中小企业的战略意图。二是鼓励担保机构探索多元经营，保障持续发展。高风险、低收益是担保机构的共性，必须增

强其造血功能，以收益覆盖风险。通过拉长业务链，在政策允许范围内，争取组建小贷、创投、典当等收益较高的平台，将业务延伸到贷款担保、保函、投资、典当、小贷、发债担保、集合票据等领域，为中小企业提供链条化融资服务。同时，探索多元化的经营模式，逐步开发“担保+过桥”、“担保+典当”、“担保+融资租赁”、“担保+创投”等业务，以“组合拳”方式破解企业资金瓶颈，提高担保公司收益水平。三是加强风险管控，防范系统风险。要把对担保公司的风险管理摆在首要位置并落到实处。强化内部风控，清理并完善项目评审、风险分级、动态预警、责任追究等制度，形成制度保障。规范业务流程，对担保项目实行“四级评审”、层层把关。建立外部风险分担机制，建立政府、银行、担保机构三家分担风险的机制，解决由担保公司独担风险的问题。

二、我市科技、文化等轻资产型企业融资情况

关于我市科技、文化等轻资产型企业融资方式和渠道

由于科技、文化等轻资产型企业缺乏传统业务需要的抵押担保措施，这使得他们融资难、融资贵的问题尤其突出，目前，我市科技、文化等轻资产型企业普遍缺乏融资渠道，主要依靠政府相关的产业发展引导资金，例如，我市财政每年安排600万元的文化产业发展引导资金扶持我市符合条件的文化产业。

打通融资瓶颈的建议

一是大力引进和发展中小金融机构。积极鼓励中小金融机构为轻资产型企业开展差异化、专业化和个性化融资服务，实现市场有效细分。

二是改革贷款扶持方式。探索改变施策对象，由支持信用担保机构改为直接引导金融机构，财政资金可设立业务奖励基金，鼓励金融机构扩大对轻资产型企业发放贷款的规模，减少利率上浮。通过政府、金融机构的直接合作，激励金融机构提高服务轻资产型企业的积极性，以增加轻资产型企业的贷款机会，减少轻资产型企业融资的中间环节，降低轻资产型企业的融资成本。

三是大力发展产业投资基金。当前我市正在与国开发展基金、深圳金砖城市财政金融中心对接和洽谈。下一步将重点加强与大型金融机构合作，引进专业团队，探索组建xx 投资母基金，并在母基金的基础上，设立科技、文化产业等方面的产业投资基金。

四是建立企业征信体系。推进轻资产型企业征信体系建设，彻底改变工商、税务、司法、质监，以及银行等信用信息割据状态，推进信息共享，增强企业经营活动、资产变动等状况的透明度，指导企业建立健全财务等基本制度，减少金融机构与企业间的信息不对称，为轻资产型企业融资创造基本条件。

浅析中小企业融资难问题及解决对策

目录 一、引言 二、我国中小企业融资难问题大观 1、中小企业融资难问题的表现 （1）融资渠道窄 （2）融资成本高 2、中小企业融资难问题对企业的不利影响 三、中小企业融资难的原因 1、自身原因 （1）管理经验不善 （2）企业的信用度不高 2、外部原因 （1）银行运行体制的制约 （2）政府经济增长偏好的制约 四、应对中小企业融资难问题的对策 1、应对自身原因的对策 （1）经营正规化，强化资金管理 （2）加强企业信用度的升级

2、应对外部原因的对策 （1）深化金融体制改革，消除金融抑制 （2）加强金融创新，拓宽信贷渠道 5.结论 参考文献 浅谈中小企业融资难问题及解决对策 专业：班级：姓名：ｘｘｘ 指导老师：xxx 摘要：现在经济不断地发展，相应的金融体系也变得越来越发达，中小企业的地位变得越来越重，但是中小企业由于规模的局限性，在一定的时候也是有一定的弊端，最常出现的就是中小企业融资难问题，在中小企业发展的过程中，资金问题是首要问题，解决的好就能促进中小企业的良性循环，处理的不好，短时间会造成中小企业的营运资金出现断裂情况，长时间就会给中小企业造成灭顶之灾。所以要在融资难问题上进行深入的研究，了解中小企业现在面临的融资难问题，出现这些融资难问题的变现、原因，同时也要积极的探索解决对策来应对融资难的问题。 关键字：中小企业融资银行政府资本市场 Abstract：Now the continuous economic development and corresponding financial system has become more and more developed, the status of small and medium-sized enterprises become increasingly heavy, but small and

中小企业融资难的主要原因和解决对策

中小企业融资难的主要原因和解决对策调查 ——科学发展观指导实践纪实 （县中小企业局许俊奎） 开展学习实践科学发展观是当前和今后一个时期的首要政治任务，深入学习实践科学发展观，是在深刻变化的国际环境中推动我国发展的迫切需要，是落实实现全面建设小康社会奋斗目标新要求的迫切需要，是以改革创新精神全面推进党的建设新的伟大工程的迫切需要。结合本单位实际，近期笔者就我县中小企业融资难问题进行了实际调研，为了更好地实践科学发展观，参照相关经验，提出了解决对策。 中小企业融资难严重地制约了中小企业的良性发展，也成为各方关注和讨论的热点问题。本文通过对中小企业融资难的主要原因进行分析，以图对解决该问题的对策进行探讨。 一、中小企业融资难的原因分析： 概括地说，中小企业和金融部门以及社会各方之间严重的信息不对称，加之中小企业存在的很大的投机性是导致中小企业融资难的主要成因。下面分别从企业自身、银行部门、社会方面阐述： 企业自身： 1、多数中小企业管理混乱和有效资产抵押不足使得银行慎贷和惜贷。 由于大多数中小企业先天规模小、资金少、技术水平相对低、人才缺乏，在产品开发、融资贷款、市场开拓等方面缺乏优势；再有，一些中小企业因公司管理制度不健全，尤其是财务制度混乱，使得金融部门难以获得企业真实的生产经营和资金运用状况信息。再次，目前对于中小企业贷款担保资产的范围有严格限制，一些初创的高科技企业往往有效资产抵押不足，不符合金融部门资产担保要求，从而造成银行惜贷、慎贷。 2、内外部原因导致中小企业发生以外信用风险。 由于企业贸易纠纷、客户经营不善、无力偿还贷款等外部原因以及客户管理信息系统不全、企业内部控制制度不健全，销售作业和财务作业脱节、应收账款的会计信息和信用期分析系统不健全或没有建立，缺乏和客户良好的沟通，信息渠道不流畅等内部原因导致中小企业对金融部门发生意外信用风险。金融部门因此轻易不敢放贷。 3、“公司面纱”蓄意恶意套取银行资金造成故意信用风险。 少数信用恶劣的企业利用《公司法》、《破产法》合法的“公司面纱”，以假合同、票据以及预付定金、延期付款等方式有意转移侵吞资产、长期

如何有效解决中小企业融资难问题—工作心得

如何有效解决中小企业融资难问题—工作心得 在我国社会主义经济市场体制中，中小企业占有举足轻重的地位，它们占GDP的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业不仅是推动经济持续、快速、健康发展的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表现在以下三点： 一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。 二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风

险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。 三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。 中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。 要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。 商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。

中小企业融资难的原因分析与解决途径

中小企业融资难的原因分析及解决途径 吴越 （南京理工大学经济管理学院，江苏，南京，210000） [摘要]我国中小企业数量占据现有企业总量的99%以上，关注中小企业发展是保增长、保民生、保稳定的关键环节，中小企业在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥越来越重要的作用，是经济发展和社会稳定的重要支柱。当前我国中小企业发展的现实环境虽不断改善，但并不宽松，而中小企业融资难是众所周知的难题，也是全社会高度关注的热点问题，更是制约整个社会经济快速发展的一道难题。本文通过描述我国中小企业融资现状，从宏观经济环境、中小企业本身、金融体系三个方面来分析造成中小企业融资难的原因，根据问题症结从政策、金融体系、融资渠道创新等角度提出解决途径，最后提出创新解决模型方案. [关键词]中小企业融资难解决途径创新模型

[作者简介]吴越（1989年—），安徽巢湖人，现为南京理工大学经济管理学院2007级金 融专业本科生。研究方向：金融理论与实践 在我国企业中，99%以上是中小企业，近年来我国各级政府采取强有力的措施，鼓励、支持、引导多种所有制经济健康快速发展，中小企业得到了迅速的发展。根据国家工业和信息化部中小企业司统计，截至2009年9月底，全国工商登记企业1030万户(不含3130万个体工商户)，按现行中小企业划分标准，中小企业达1023.1万户，创造了国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位，是扩大社会就业的主要载体，是推动技术创新的生力军。 但是，随着国际金融危机对我国经济负面影响的逐步加深，这两年我国中小企业陷入了艰难的境地。特别是那些市场主要在国外、没有自主知识产权、没有自主品牌、劳动密集型的加工贸易企业，遭受的打击更为严重。近年来，不少中小企业停产、半停产，大量农民工失业返乡，使国民经济下行压力增大。围绕着中小企业发展尤其是中小企业融资难的问题再次成为人们关注的热点。 一、我国中小企业面临着的融资难现状 中小企业融资难问题世所共知，银监会发布的《中国银行业监督管理委员会2008年报》显示，2008年末，中小企业人民币贷款余额10.3万亿元，占企业贷款总额的53.06%。截止09年底，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社和外资银行中小企业人民币贷款（含票据贴现）累计新增3.4万亿元，占新增贷款总量的35%。年末余额同比增长30.1%，比年初高16.6个百分点。其中,小企业贷款同比增长41.4%，比年初高34.2个百分点。 虽然政府在加大财政、信贷支持力度，创新中小企业金融服务，拓宽中小企业融资渠道，构建多层次中小企业信用担保体系等方面努力开展工作，取得了一些进展，中小企业融资难问题已得到了一定缓解，但比较中小企业占比与融资 量占比可知，相对于中小企业的发展需求而言，事实上多数中小企业融资难的问题仍未得到根本性的解决。 2009年6月11日，UPS发布最新的2009年《UPS亚洲商业监察》（Asia Business Monitor, ABM)调研报告。此报告系为UPS在2009年1月8日至2009年2月27日期间，通过独立市场研究机构TNS调查公司采访1,200位中小企业决策者所得出。其中对中国大陆中小企业的调查显示，78%的受访企业认为获得资金与运营资本是阻碍企业发展的一大因素。另有93%的中国大陆中小企业认为，政府最需要关注如何使中小企业更容易获得融资。81%的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5%的则认为“没有中长期贷款”，在停产的中小企业中47%是因为资金短缺。 另据调查，我国中小企业长期以来自我融资比例高达91.5％，大多通过企业之间募集、向供应商赊账、三角债拖欠等方式来缓解融资难题，银行贷款率只有4％。而来自广州中小企业信息网的统计，截至2009年6月底，广东省仅有

中小企业融资难问题开题报告

对题目的陈述 1.结合毕业设计（论文）课题情况，根据查阅的文献资料，撰写1000字左右的文献综述： 1.1选题意义 近年来，中小企业在国民经济中所占的比重越来越大，已成为国民经济增长的新亮点，但是中小企业融资难成为困扰中小企业发展的重要制约因素，使得中小企业发展面临资金短缺、动力不足，对经济的推动作用无法更好的发挥。简单来说造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有自身原因，也包括外部原因。所以找出原因的本质，提出解决问题的方法对策对于解决中小企业发展的瓶颈尤为重要，探索我国中小企业融资难问题，促进其健康成长，并在经济全球化中顺利与世界经济接轨，已成为我国在新世纪迫切需要研究解决的重大课题。 1.2国内外研究现状 融资困难已成为国内外中小型企业普遍存在的问题，造成中小企业融资难问题的原因是多方面的，既有企业自身的原因，也有政府以及银行方面的原因。 1.2.1国外研究现状 外国文献的研究对象主要集中在美国、日本、英国等国家。中小企业规模较小，难以获得银行和其他金融机构的支持是世界各国中小企业发展过程中普遍面临的问题。因此，西方经济学家在对该问题的研究颇多。 （1）20世纪30年代初，英国议员麦克米伦(Macmi1lan)在向英国国会提供关于中小企业问题的调查报告中提出了著名的“麦克米伦缺口”(Macmi11anGaP)。报告认为，中小企业在发展过程中存在着资金缺口，对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额。Macmi1lan发现，在英国金融制度中，中小企业与金融市场之间横亘着一条难以逾越的鸿沟.当企业需要的外源性资本的规模低于25万英镑(约合400万英镑现值)时，很难在资本市场上融到资。这是关于融资缺口方面最早的论述。 （2）Myers和MyersMajlaf提出了融资顺序偏好理论，该理论认为中小企业并不是按照传统的以最优资本结构为目标的方式进行融资，由于担心控制权的稀释和丧失，企业更倾向于对企业干预程度最小的融资方式，即中小企业融资次序是先内源后外源，外源中则是先债权后股权。啄食顺序融资理论还认为银行融资具有低

中小企业融资难的成因和对策

中小企业融资难的成因和对策 论文导读：中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的釆掘、一般加工制造.建筑、运输.商贸服务业等行业，发展到包括基础设施.公用事业、高新技术.和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国内市场为主发展为面向国内外市场。因此，尽快解决融资难问题，已迫在眉睫。关键词：中小企业, 融资难，成因，对策我国中小企业不断发展壮大，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方而，发挥着越来越重要的作用，己成为我国国民经济和社会发展的重要力量。据统计，目前，全国工商登记企业约2030万户, 占全国企业总户数的99%以上。目前，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，出口总值约占全国总额的60%,还提供了近80%的城镇就业岗位［lb可见，中小企业不仅是推动全国社会经济发展的重要动力, 更是实现充分就业的重大企业高效运作，优化产业结构，实现国民经济良性循环，推动整个社会经济运行质量等问题起着举足轻重的作用。 中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的采掘.一般加工制造、建筑.运输、商贸服务业等行业，发展到包括基础设施.公用事业.高新技术、和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国 内市场为主发展为面向国内外市场。中小企业由于规模较少，或处于创业 阶段和成长阶段，急需有效融资进行发展成长，然而，由于企业自身，银行，政策、体制，观念等多方而原因, 中小企业在经营发展中普遍存在着融资困难的问题，资金短缺已经直接成为制约中小企业发展的“瓶颈"。因此，尽快解决融资难问题，己迫在睫。 一、中小企业融资困难原因 （一）从中小企业自身情况分析 1?中小企业的信息不透明。 银行的信贷安全是建立在对企业的信息分析基础上的，中小企业财务制度 不健全，一些企业的信用观念淡薄，与此同时，许多中小企业出于偷漏税 款和应付上级部门检查等原因，往往存在两木账、三木账的现象，会计信 息严重失真，导致金融机构对企业风险承受能力无法辨清，在目前信用贷 款较少的情况下，中小企业显然不具备信用贷款的基础。 2?中小企业财产抵押难抵押贷款是以企业自身的财产做担保。中小企业普 遍存在底子薄.资金少，厂房设备不足以作为贷款抵押物，而寻求担保又遭遇重重困难。 中小企业的可抵押物少，抵押物的折扣率高。没有能力满足抵押要求是很 多中小企业不能得到贷款的主要原因。

中小企业融资存在的问题及对策_毕业论文

毕业论文声明 本人郑重声明： 1．此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注地方外，本文不包含他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 2．本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权大学学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。 3．若在大学学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担，与毕业论文指导老师无关。 4.本人所呈交的毕业论文，是在指导老师的指导下独立进行研究所取得的成果。论文中凡引用他人已经发布或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。论文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中已明确的方式标明。 学位论文作者（签名）： 年月

关于毕业论文使用授权的声明 本人在指导老师的指导下所完成的论文及相关的资料（包括图纸、实验记录、原始数据、实物照片、图片、录音带、设计手稿等），知识产权归属华北电力大学。本人完全了解大学有关保存，使用毕业论文的规定。同意学校保存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版或电子版，允许论文被查阅或借阅。本人授权大学可以将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用任何复制手段保存或编汇本毕业论文。如果发表相关成果，一定征得指导教师同意，且第一署名单位为大学。本人毕业后使用毕业论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为大学。本人完全了解大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存或汇编本学位论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入学校有关数据 库和收录到《中国学位论文全文数据库》进行信息服务。在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 论文作者签名：日期： 指导教师签名：日期：

如何解决中小企业融资难问题

浅析如何解决中小企业融资难问题

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浅析如何解决中小企业融资难问题 摘要 随着社会经济的快速发展，我国的中小企业也在加快发展，而且在提供就业、税收奉献、技术创新、地区经济共同发展以及新农村建设中占据十分重要的地位。但是目前还是许多中小企业难以获得银行贷款，融资困境阻碍着我国中小企业的进一步发展。所以笔者认为开展对我国中小企业融资现状的分析是很有实际意义的，本课题选择了金蝶软件公司作为案例，先分析中小企业融资的现状，接着论述造成我国中小企业融资现状问题的内外部原因，最后针对现状问题和原因提出建议来解决中小企业融资现状的问题，主要从企业内部，政府、金融机构等方面进行改进。本次研究的主要目的就是通过现状及原因分析提出现实可行的对策，希望供其他企业、政府及金融机构参考借鉴，以便促进我国中小企业的发展，缓解融资困难问题。下面是武汉映辉教育网的小编收集整理的中小企业融资难的问题的论文范文，欢迎阅览查看。 关键词：中小企业；融资现状；现状问题；内外原因；对策建议 Abstract Along with the rapid development of social economy, our country small and medium-sized enterprise also in accelerating the development and in providing employment, tax dedication, technological innovation, regional economic common development and new rural construction occupies a very important position. But there is still many SMEs were hard to obtain bank loans, financing difficulties hindering the further development of small and medium-sized enterprises of our country. So the author thinks that the development of our country small and medium-sized enterprise financing present situation analysis is very practical significance. This paper chose Kingdee software company as a case, the first analysis of the current status of the financing of small and medium-sized enterprises, then discusses the cause of internal and external reasons of our country small and medium-sized enterprise financing present situation problems. Finally, the needle The existing problems and reasons of recommendations to solve the problem of small and medium-sized enterprise financing present situation, mainly from within the enterprise, government, financial institutions and other aspects was improved. The main purpose of this research is

浅谈中小企业融资中存在的问题及对策

论文摘要 中小企业融资难是近年来广受关注的社会问题，这是因为我国中小企业正在进入一个快速发展的阶段，并已成为一支重要的社会经济力量，在经济与社会生活各方面发挥着举足轻重的作用。然而，从资金融通的渠道来看，无论是内源性融资还是外源性融资；或者直接性融资和间接性融资，国内中小企业都面临着现实的、难以克服的种种障碍。本文在第一部分对我国中小企业的发展进行了简单的概述；第二部分重点介绍了当前我国中小企业的融资现状，从内源融资和外源融资两个方面进行了分析；第三部分则进一步从中小企业自身因素和外部因素剖析了我国中小企业融资难的原因。第四部分是文章的核心，在上述各部分的基础上提出了一些措施，以便更好的解决中小企业融资难这一问题。

目录 一、我国中小企业发展概况 (4) （一）中小企业的重要性............................... . (4) （二）我国中小企业发展特点........................... . (4) （三）中小企业融资的相关理论............ ........ .......... ... ..4 二、现阶段我国中小企业融资现状...... .... ...... ............ . (5) （一）内源融资状况............................. ........... . (5) （二）外源融资状况............................ ........... .. (6) 三、中小企业融资难的成因剖析.................. ........... ...........7 . （一）从中小企业自身角度考察融资难的原因.... .... .... .. .. (7) （二）中小企业融资难的外因............... .... .... .... . (8) 四、解决我国中小企业融资难的对策分析.......... .... .... . (9) （一）提高中小企业自身综合实力........... .... . ............. . (9) （二）建立完善融资体系,强化金融支持........... .... .... .... .. (10) （三）建立健全信用担保体系，大力发展互助性担保制度 (11) （四）鼓励中小企业开展合法的民间融资....... .... .... .... .. (11) （五）完善社会服务体系服务好中小企业的发展 (11) （六）借鉴发达国家经验以解决我国中小企业融资难 (11) 参考文献........................ .... .... (12)

中小企业融资难原因分析

中小企业融资难原因分析 一、中小企业自身因素 一是中小企业自身财务制度不健全，信息不对称，难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩。银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。 二是中小企业缺少足够的抵押资产，担保困难。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，尤其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。特别是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如一般的高新技术企业，尤其是软件企业的净资产大多偏低而人力资源又都偏高，所以在贷款时往往少有抵押资产。至于新型中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却能带来较高的创业收益。银行信贷融资承担了融资风险而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益不对称，降低了银行贷款的动力。 二、外部环境制约因素。 一是现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。为了整顿金融秩序，防范和化解金融风险，国家关闭了一批非银行金融机构和基层小金融机构，如关闭农村合作基金、将信用社纳入合作银行等。这使中小企

业原有的一些融资渠道不复存在，同时也使得国有商业银行在金融系统中垄断程度过高。目前，支持中小企业发展的银行无论在数量和能力上都不能满足中小企业的融资要求，国家也没有建立起专为中小企业服务的金融机构，导致中小企业贷款无门。 二是政府对中小企业融资渠道的政策支持力度不够。中小企业从证券市场融资是非常困难的，证券市场为进入市场的公司设槛高，小企业无法进入。加之我国基金组织以及其他融资公司还处于初建阶段，其他融资渠道也没有为中小企业融资创造有效机会。而政府在搞活中小企业，加强资金融通方面也没有采取优惠的扶持政策，以及建立为中小企业的贷款进行担保、保险的机构，这在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。 三是银行金融机构经营理念导致中小企业融资难。银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在“抓大放小”的影响下走向了“扶大冷小”，银行金融机构大量的信贷资金在政府的媒介、催化作用下，流向了国有大企业。由于银行商业化经营机制尚未最终建立起来，银行金融机构的服务对象、服务方式还没有摆脱传统经营模式的影响，对市场重视不够，开发与研究不力，忽视了能够为中小企业提供服务实现自身利益的巨大市场。 四是信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产

我国中小企业融资难的现状、原因及对策研究

浅议中小企业融资难的现状、原因及对策 学号：10902040101 姓名：程铭 [摘要]：中小企业融资难是困扰中小企业发展的主要问题，而中小企业在经济和社会发展中又起着重要作用，所以解决其融资难的问题亦成为当务之急，本文首先阐述了中小企业融资的现状，其次对我国中小企业融资难的状况进行客观分析，最后对解决中小企业融资难的问题提出笔者自己的一点浅见。 [关键词]：中小企业融资难原因现状分析对策研究 一、中小企业融资难的现状 我国中小企业在国民经济中占有十分重要的地位，它在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新、增加就业机会和维护社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。到2006年底，我国中小企业占全国企业总数的90%以上，其创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，其出口占总额的62.3%，吸纳就业人数占城镇就业岗位的80%。但是，中小企业发展过程中的各种矛盾也不断暴露，其核心问题是资金紧张、融资困难，这影响和制约了中小企业的进一步发展。（一）如何界定中小企业融资难。 要讨论中小企业融资的问题，首先明确中小企业的概念范围，只有在清晰的概念定义柜架下才能更好的探讨中小企业融资难问题。中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念。中小企业是一个合成词，是中型企业和小型企业的合称。中小企业融资难、并非所有的中小企业都存在融资难问题。在全国各地，大型企业寥寥无几，因此，中型企业只要有市场、有效益、守信用，商业银业都是抢着支持的；小型企业只要产品有销路，还贷有保证，商业银行也是积极支持的。所以社会上所说的融资难，实际上是指那些企业效益低而筹资难，产品销路差、信用差而借贷难，当然也存在成长性企业风险大而贷款难。因此，成长性企业的融资难问题要千方百计解决，但产品无市场、信用差的企业则不宜乱支持，还是由市场优胜劣汰为妙。研究中小企业融资难，应当且须区分哪些企业融资难是正常的，哪些企业融资难是不正常的。 （二）中小企业融资的来源及特点。 中小企业资金来源不外乎自筹、直接融资、间接融资、政府扶持等4种途径。由于企业类型和所处的发展阶段不同，所需的融资方式也不尽相同，对融资的需求具有不同的规律性。在创办阶段，需要产权（自有）资金、或称股金、一般来自个人投资者和风险资金；也需要商业银行以举债方式筹借少量资金。在投入经营阶段，主要从商业银行及其他渠道获得流动资金贷款；有时仍要从个人投资者、风险资金和小企业投资企业等方面增加资金。在增长发展阶段,主要从商业银行及各种小企业投资公司、社区开发公司获得债务资金；也会从前述渠道筹措产权资金。在步入成熟阶段，主要以大公司参股、雇员认股、股票公开上市等以及从投资公司、商业银行筹集发展所需产权资金。但实际情况是中小企业的发展资金主要是源于间接融资——银行借贷。2003年在全省中小企业所有借入资金总发生额中，来自银行的贷款占90%，融资难、渠道单一、风险大。另银行贷款产品中，中小企业信贷品种运用单一，技改项目贷款和中长期流动资金贷款审批无法

中小企业融资难的现状及对策分析

天津大学网络教育学院 专科毕业论文 题目：中小企业融资难的现状及对策分析 完成期限：2012年2月27 日至2012年4月29日 学习中心东莞年级2010级 专业会计指导教师 姓名庄忠华学号 101032333007

摘要 中小企业在加快经济发展 ,在提高经济增长效率、提高解决就业等方面发挥着重要的作用。但是 ,在中小企业发展的过程中却遭遇了几大难题:用地难、融资难----本文就中小企业在发展中融资难的原因,现状及解决的对策做一小探,试图提出中小企业融资难的对策分析。 关键词：中小企业;融资难;对策分析

中小企业融资难，已是不争的事实。在世界经济的发展中 ,普遍存在着中小企业融资难等问题。世界各国对解决中小企业融资难采取了各种不同的对策。在解决中小企业融资难的过程中,各国政府都不遗余力的采取了财政政策与其他经济政策相结合的方法。造成中小企业融资难的原因是多方面的，在不同国家、地区有不同的表现形式及原因；即使是在同一个国家、地区，在不同的历史环境下表现都是不同的。由于中小企业在发展中面临融资难的问题具有普遍性，为了探讨化解我国中小企业融资难的对策，我们先对国际上中小企业在发展中遇到的融资难问题的原因，特点及各国政府为化解中小企业融资难而采取的政策措施作简单的回顾，从中得到启发，借鉴成功的经验。 一、国外中小企业融资综述 （一）、国外中小企业融资的基本特点和融资难的原因分析 西方国家在解决中小企业融资难问题上是各有侧重的：美国是一个具有创新传统的国家，因此比较重视高科技型中小企业的融资问题。意大利比较注重制造业型中小企业的发展和融资问题，这与其着力解决南部相对落后地区经济的发展，增加该地区经济活力和“造血”功能有直接的关系。法国比较重视就业问题，因此政府扶持中小企业的重点主要放在了就业潜力比较大的服务业型中小企业上。瑞士和西班牙（包括法国）则在解决社区型中小企业（包括街道手工工业）上具有特色。 不同发展阶段的中小企业对融资有不同要求，从企业创办一直到企业因种种原因而退出，都有对融资的不同的要求。 从中小企业的特点来看，中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。中小企业资产少，负债能力有限。 从金融业的特殊性来看，金融业实行的谨慎原则，不利于风险性较高的中小企业的融资。谨慎原则对国民经济的健康发展非常重要，但在客观上也给风险性较高的中小企业的融资带来极为不利的影响，往往会使一些中小企业丧失极好的发展机会。金融企业融资手续繁琐、耗时耗精力，影响了中小企业的融资积极性。金融部门为安全起见，在为中小企业提供金融服务时，必须有一套完整的融资手续，这就难以满足中小企业融资简单快捷的要求。 （二）、国外中小企业融资的主要渠道和融资方式 中小企业的资金的来源主要有以下几种途径：一是自筹，二是直接融资，三是间接融资，四是政府扶持资金等。 1、从自筹资金方面看，它包括的范围非常广泛，主要有业主（或合伙人、股东）自有资金；向亲戚朋友借用的资金；个人投资资金，即“安琪儿”资金；风险投资资金；中小企业间的互助机构的贷款等等。 2、从直接融资方面看，指以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道。这种筹资方式只有公司制中小企业才有权使用，一般公司制中小企业的债券和股票只能以柜台交易方

中小企业融资困难问题

中小企业融资问题 提纲： 中小企业的作用和地位 1.保持经济活力，促进经济增长。 2.提供多数就业岗位，促进社会稳定。 3.非公有制中小企业是技术创新最活跃的主体。 4.深化社会生产专业分工，促进大企业发展。 5.推进市场化进程，促进经济体制改革。 6.推动农村工业化、城市化，促进区域经济快速发展。 中小企业融资现状 1.内部融资为中小企业的主要方式 2.外部融资困难 3.中小企业融资成本较高 4.民间资本充足,但民间融资有待规范 导致中小企业融资难的因素 外部环境因素 1.政府因素 2.金融机构因素 3.信用担保体系因素 4.直接融资因素 5.法律体系因素 中小企业自身因素：自身实力不足 1.中小企业素质较低,信用状况较差 2.中小企业缺乏担保物 3.中小企业人才匮乏 中小企业融资难的解决措施 政府要加强对中小企业的扶持力度 1.政府要认清向中小企业提供资金的重要性,采取措施来解决中小企业融资问题 2.需要政府建立和完善中小企业扶持政策体系 3.建立健全信用评审和授信制度 建立完善融资体系,强化金融支持 1.完善银行金融机构的中小企业信贷机制 2.大力发展中小企业金融机构 3.大胆尝试股权和债券融资 4.规范民间资本融资 5.建立中小企业风险投资公司和风险投资基金 中小企业的作用和地位： 1、保持经济活力，促进经济增长。 2、提供多数就业岗位，促进社会稳定。 3、非公有制中小企业是技术创新最活跃的主体。 4、深化社会生产专业分工，促进大企业发展。 5、推进市场化进程，促进经济体制改革。 6、推动农村工业化、城市化，促进区域经济快速发展。 中小企业融资现状 我国中小企业在得到不断发展的同时,其所获得的金融资源与其在国民经济和社会发

试论我国中小企业融资难的原因

试论我国中小企业融资难的原因 葛新旗指出了中小企业在融资中，由于自身有着诸多的劣势，因而加大了融资的难度。具体 表现为：自身规模小，资产少，负债率高，担保能力弱；管理者财务官观念淡薄，财务制度 不健全，信用等级低。因此中小企业既不能通过股票或者证券进行直接融资，也很难从银行 等金融机构取得贷款进行间接融资。 1、缺乏现代经营管理理念，经营风险高。随着企业的发展。创业初期使用的传统经营管理 方式已经跟不上企业的发展步伐。部分中小企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能 力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力，而且中小企业 负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高。一般而言，中小企业没有中长期目标， 经营行为短期化(一般只有3年－4年)，有较高的倒闭或者破产的可能。根据工信部2009年 12月发布的报告显示，按照10分为满分打分，中国中小企业的平均健康指数为6，57分， 处于亚健康状态，而其内部管理水平也处在中下游水平。我国浙江省的调查结果表明，二十 世纪九十年代，70％左右的小企业在开业后的1－3年便倒闭破产。中小企业生命周期的短 暂和经营的不确定性，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。 2、中小企业资本规模小，信息观念淡漠。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品 结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。加上中小企业信誉不高，信用观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。不少中小企业信息披露意 识不强，财务管理水平低下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金， 拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用 水平。 3、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，一 般不愿接受中小企业的流动资产抵押。而中小企业的资产结构中固定资产比例小，特别是高 科技企业，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金 融机构的放贷要求。中小企业在寻求担保机构担保时，由于多数担保贷款的期限在半年以内，最长不超过一年；信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的 贷款提供担保，增加了中小企业的融资难度。另外，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下 往往提高担保条件，无形中限制了中小企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的 担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。 4、中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息 不对称，为中小企业融资增加了难度。椐调查，我国中小企业50%以上财务制度不健全，许 多中小企业的经营管理者自身素质较低，缺乏应有的财务管理知识，对重大的财务决策全凭 自己拍脑袋来决定，管理非常混乱。同时，企业为了应付监督部门的检查，还要准备两套帐，甚至多套帐，这样，企业很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目， 增加银行对企业贷款的风险。 二、金融支持相对滞后，中小企业融资困难，银企关系不够稳定 1、金融机构体系的缺陷。在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，并且由于近年来信贷余额快速增长，而直接融资发展相对缓慢，贷款和直接融资余额的差距 越来越大。截至2009年10月份，我国银行贷款、直接融资(包含企业债、股票首发、增发和配股)的比重分别为73％和27％。而我国四大国有和国家控股的商业银行在存款、贷款市场 上处于主导地位，在银行贷款的市场份额中，四大国有商业银行仍然占有70％以上。四大国 有银行的高度垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为中小企业服务的 能力，而大银行追求贷款规模效益和风险平衡又不愿为中小企业提供贷款。据统计，目前阶 段我国占企业总量0.5％的大型企业拥有50％以上的贷款份额，而占88.1％的小型企业的贷 款份额不足20％。

解决中小企业融资难的对策与建议

中小企业是指规模较小或处于创立阶段和成长阶段的企业。当前，随着市场经济体制的确立和完善，国有大型企业逐步淡出，成长性强、机制灵活的中小企业顺理成章地步入前台，成为助推经济发展的生力军和领头羊，对促进市场竞争、增加就业机会、方便人民生活、推进技术进步和保障社会稳定起到重要作用。然而，由于体制、机制等方面积淀的历史问题与现实矛盾错综交杂，使融资难成为制约中小企业发展壮大的最大瓶颈，也成为我们亟待破解的重要课题。一、中小企业融资现状 资金是促进中小企业发展不可或缺的生产要素，稳定的融资渠道是保障中小企业成长壮大的重要前提条件。资金匮乏和融资渠道单一、不畅，是当前中小企业普遍面临的窘境。 1、贷款效益较差。贷款的中小企业总体盈利水平不高，以亏损者居多；企业产品积压及材料筹备负担较重，存货占流动资产比重大、速动比率较小，资金流动乏力；许多企业资产状况不良，包袱沉重，流动比率相对较低，短期偿债能力弱。 2、贷款结构不尽合理。20xx年，国有及集体中小企业贷款户数、余额分别占统计样本总额的62和83，而股份制企业、三资企业、私营企业、个体等其它所有制企业仅分别占38和17。贷款明显向国有及集体中小企业倾斜，其他企业贷款不足。 3、贷款增量明显不足。中小企业数量众多、情况复杂，银行现行信贷管理体制远远滞后于中小企业发展，造成中小企业与金融机构的“信息不对称”，使为数众多的中小企业难以申请到银行贷款，出现

所获银行贷款增量趋缓的局面。 4、直接融资难度较大。国内货币市场不发达，资本市场尚处逐步成熟阶段，中小企业从证券市场获得资金的可能性很小，外部融资还主要依赖银行贷款，在发达城市上海的中小企业外部融资中，银行贷款融资占73，而有价证券融资只占2。 二、中小企业融资难的主要成因 之所以形成中小企业融资难的局面，既有企业自身的原因，也与金融体制、政策导向、外部环境的制约密切相关。多种因素交织作用，致使中小企业倍受资金短缺煎熬。 1、中小企业规模小、效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸附力。商业银行为防范金融风险，加强了内部监管，严格限制中小企业信用等级，致使信用贷款数量大幅缩水。中小企业短期贷款行为多、贷款金额相对较小，调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同，导致施贷银行经营成本和监督费用上升、既得效益较低，银行从自身“经济性”角度出发，不愿为其贷款。 2、中小企业管理存在薄弱环节，抗风险能力不强。多数中小企业管理不规范，产权制度不合理，财务制度不完善；产品开发和市场研究缺乏科学依据，产品档次和科技含量低，市场竞争和抵御市场风险能力较弱，企业一旦遇到市场波动，金融部门将承担较大贷款风险；少数中小企业诚信度不高，逃、废银行贷款现象较为严重，银行对中小企业贷款的审查、发放较为严格和慎重。 3、中小企业贷款抵押、担保难，影响信贷投入。中小企业可抵押物

中小企业融资难问题研究【论文】

中小企业融资难问题研究 ［提要］中小企业作为当前我国经济实现稳增长的重要力量，其健康持续的发展是当前“供给侧改革”的关键一环，但融资难问题一直制约着中小企业。在当前“互联网+”成为国家战略之时，研究互联网金融化解中小企业融资难问题具有重要的意义。本文从中小企业融资难现状出发，用经济学原理分析其背后原因，分析互联网金融化解中小企业融资难的优势，以及中小企业利用互联网融资的新路径，最后提出相应政策建议。 关键词：互联网金融；中小企业；融资新路径 一、中小企业融资难现状及原因 （一）中小企业融资难现状 1、融资渠道少。据统计，中国现在已经有430多万家中小企业，中小企业的工业总产值占全国的58.5％，缴纳的税款占国税总税额的50.2％，开发的专利和新产品占全国总量的66％。它在维护人民生活和社会稳定方面发挥了重要作用。但中小企业在长期发展和成长过程中，可以获得融资的

渠道非常少。其中，只有少数几家中小企业有资格借助发行债券来筹集所需资金，借助股票来融资的企业也是极少部分。直至去年年底，只有800多家中小企业成功挂牌上市。绝大多数中小企业在需要资金时，只能借助内部融资方式来解决融资难题，而为了获得更高的融资资金就要付出更高的代价。在外部融资中，商业银行是中小企业获得融资的主要途径，但只有少数企业可以从银行获得资金支持。至2017年底，中国国内的中小企业贷款余额为30.74万亿元，仅占银行贷款余额的24.67％。据工业和信息化部统计，中国有33％的中型企业和38.8％的小企业的融资需求尚未实现。2、融资申请难。当交易双方所了解的信息出现不对称时，就容易对市场运转效率产生直接影响。中小企业在贷款之前的逆向选择以及在获得贷款后的失信，是交易双方信息不对称的表现。当中小企业向金融机构申请贷款时，资金持有者很难在很短时间里快速精确地分辨有关信息的真实性。因此，资金持有方为避免或减少不对称信息造成的损失与危害，他们往往会选择添加贷款典质物、抬高融资贷款利息担保等手段。另外，在企业得到资金之后暴露的道德风险，很大一部分获得资金的中小企业将全部资金都投到高风险、高收益的活动当中，这会违背商定好的合同的贷款资金可用范围，使资金持有者的利益收到侵害。因此，有一些持有资金的人不断提高利率，就导致一部分经营状况良好但是不愿意承担风