浅谈住房公积金贷款的风险与防范
FINANCE
浅谈住房公积金贷款的风险与防范 ■ 吴秀莲 山东省济南住房公积金管理中心济钢分中心
中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2009) 02-065-01
摘要住房公积金贷款是住房公积金管理业务的一项重点工作，自启动实施以来，以其较低的利率、灵活的贷款方式、简便的办理程序等受到广大职工的青睐，但是，在加大贷款发放工作的同时，也存在着多种风险。本文阐述了公积金贷款的风险并提出了行之有效的防范措施，可以在所有公积金贷款业务中推广使用。
关键词公积金贷款 风险 防范措施
一、前言
住房公积金贷款是一项发放期限长、借款群体偿还能力变数大的强风险业务，我国自实施住房公积金制度以来，为不少职工家庭解决了购房资金不足的问题，但从住房公积金贷款业务的实际情况看，由于贷款业务开展的时间不长，潜在的风险还未释放。在增强服务意识的同时，必须以规避风险为中心，采取各种积极措施，力争将贷款风险降到最低点。
二、加强住房公积金贷款风险管理的必要性
（一）防范住房公积金贷款风险是保障职工切身利益的需要 住房公积金贷款资金主要来源于职工缴存的住房公积金，职工在符合提取条件时可以随时提取、使用，若住房公积金管理出现风险，直接关系到缴存住房公积金职工的切身利益。
（二）防范住房公积金贷款风险是中心履行职责的必然要求 《住房公积金管理条例》明确规定，管理中心负责住房公积金的保值、增值，风险由管理中心承担。如果管理中心公积金管理不到位，使用不当，存在较大风险，那么，建立与市场经济相适应的住房保障体系就无从谈起。
三、住房公积金贷款风险的成因
（一）中心内部管理风险
管理风险一是制度不健全或制度不落实，为违规贷款留下漏洞和机会。具体表现为：办理住房公积金贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批及办理产权抵押登记等环节过程中出现责任心不强、工作疏忽等因素，给不符合规定的贷款给予办理，最终导致了不良贷款的产生。二是中心内部管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”，从而加重了借款人的负担，形成了贷款风险。
（二）制度风险
它是指由住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险，制度性风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心不能办理金融业务，应当委托指定的银行办理住房公积金的金融业务。但利息收入列入管理中心增值收益，同时中心承担贷款风险。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是银行是以利润最大化为目标的经济实体。虽签订委托协议，由于银行即不承担贷款的风险也不享受贷款利益，基于节约成本考虑，银行对贷款的回收力度不够，银行监督职能形同虚设。
（三）政策风险
由住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。一是住房公积金的政策性特征，决定了住房公积金贷款的服务对象主要是广大的中低收入者，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。二是住房公积金贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种政策性住房资金，在发放公积金贷款时实行“低存低贷”政策。但是，由于住房公积金贷款的期最长可达30年，在贷款期限内率调整，存贷差发生变化，管理中心难以保证预期的利息收入。
四、住房公积金贷款风险的防范措施
（一）建立健全贷后管理工作，是降低贷款风险的有力措施 贷后管理是贷款管理工作中的一个重要环节。贷款发放以后，建立贷后催收责任制，实行跟踪管理，通过对还款人还款过程的监督、检查，有利于管理中心及时发现隐患，提醒和督促借款人及时履行还款义务，保证逾期贷款的及时收回，从而降低贷款风险。
（二）建立借款人电子档案综合信息库
由于住房公积金贷款期限长，不确定因素多，因此，有必要对贷款户建立个人电子档案综合资料库。一旦发现有逾期苗头，通过调阅个人资料库，及时采取措施。其次还可利用管理中心负责记载职工住房公积金的优势，动态掌握借款人住房公积金账户变动情况，及早发现潜在的风险。
（三）建立住房公积金贷款的抵押管理，防范抵押风险
一是认真审查抵押房屋的合法性，对用现房作抵押的，产权权属不清晰的，不予贷款；用期房设置抵押的，严格审查开发商资信状况及其开发工程的质量验审情况，受托银行的信贷人员要对开发项目进行跟踪管理。二是要求开发商承诺到期及时办理产权抵押登记手续，不履行承诺的，负连带责任。
（四）提高住房公积金管理中心工作人员的业务素质
一是强化规范意识，使贷款调查、审查、审批、催收、内部稽查等工作制度化；二是强化风险意识。严格把好四个关口，即贷款申请人的资格关，抵押担保关，审批发放关和还款催收关。三是强化责任意识，严格落实责任追究制和终身负责制，使管理中心全体职工增强责任、提高认识，把各项工作落实到实处。
参考文献：
[1]住房公积金管理条例(国务院令第350号).
[2]济南市个人住房公积金贷款管理办法(试行)(济住中字[2005]4号).
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