2016年最新工商银行信贷工作手册
2016年最新工商银行信贷工作手册工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查
审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查
(一)信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求
1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》(或《转授权书》)，结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
(1)本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
(2)下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
(二)《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定
1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制
度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。
(三)信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定
1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行;
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(1)公开统一授信和可循环使用信用额度;
(2)对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款;
(3)不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下(含次级)贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;
3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行;对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握;对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握;对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。
4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。
5、国际贸易融资授信额度审批权限:A级以上(含)客户最高综合授信额度的审
批权限执行总行授权管理规定;B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务
需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上(含)，并经贷审会审议。
6、其它单项业务有规定的，从其规定。
7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。
(四)当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定
在当前国家宏观经济调控时期:
1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批;
2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批;
3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。
二、信用等级评定审查
办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。
(一)客户信用等级评定的规定
1、评定对象:按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户(证券公司除外)、综合等11类客户。
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2、等级分类:信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营能力评价等类别，设置相应的指标，实行百分制，根据得分多少分为AAA，、AAA、AA，、AA、A，、A、B、C八个等级。
3、信用等级与客户分类:二者存在基本的对应关系，信用等级为AAA，、AAA、AA，、AA级的客户为优良客户;A，、A级、未评级客户为一般客户;B级为限制客户;C级为淘汰客户。
4、特别规定:
(1)对于符合所有者权益、利润总额、综合收入、收支节余、开发面积等特殊要求的，可在信用等级评定中适当加分;
(2)信用等级实行一票否决制。每一个信用等级必须同时满足分值和资产负债率、利息偿付记录、到期信用偿付记录、现金流量等限制条件的规定，有一项达不到标准，需下调信用级别，直至满足条件为止。但对客户评级得分在80分以上，分值达到AA级及以上，其中一项指标(资产负债率、现金流量、到期信用和利息偿还记录)不满足限制性条件的，可经一级分行贷审会审议后，视风险情况，在分值对应级别基础上下调一级;
(3)客户如符合《中国工商银行客户信用等级评定办法》规定的条件，经一级分行贷审会审议，可视风险程度和经营现状直接认定为A A级(含)以上客户;
(4)可不评级的客户有:经营期不足两个会计年度或经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法提供评级所需财务数据的新建客户;拟建或在建项目公司;仅办理低风险业务的客户。上述客户如需评级，可不评分，但须达到文件规定条件。
4、集团客户信用等级评定，可采取整体评级和独立评级两种方式。
(1)整体评级。原则上由母公司所在地行以集团客户的合并报表组织评定。集团客户在某一行业的销售收入占总销售收入的比例超过60,的，采用该行业标准值进行评级，低于60,的，采用综合类客户标准评级。
(2)独立评级。由集团客户中与工行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地行进行评级。独立评级时首先应向母公司开户行或管辖行查询集团客户整体信用等级。集团客户中各独立法人的评级原则不超过集团客户的整体评级，生产经营独立性较强的，其信用等级可不受集团客户整体评级影响。
5、评定权限和程序。
(1)B、C级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评，信贷部门审定，有权审批
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人审批:
(2)A，、A级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主管行长审核同意后报二级分行信贷部门审定，有权审批人审批:
(3)AAA，、AAA、AA，、AA级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主管行长审核同意后报二级分行信贷部门，二级分行信贷部门提出评审意见，经行长或主管行长同意后报一级分行信贷管理部门审定，有权审批人审批;
(4)管理行开发的客户，可由本级客户部门调查、初评，信贷部门审查初定，行长或主管行长同意后报有权审批行审批。
6、评定后管理:A级(含)以上客户每半年复测一次信用等级，其它客户可不复测。年度中间复测信用等级原则上不作上升处理。但发生文件规定的降级情况的，必须作降级处理。
(二)审查中注意的问题
1、审查信贷业务上报行是否按规定对客户进行信用等级评定和定期复测信用等级。
2、审查人员应当按规定复测客户(申请人和担保人)信用等级，对复测结果和上报结果不一致的，要在信贷审查报告中说明;
3、审查客户信用等级评定是否符合总行规定的权限和程序。
三、客户分类审查
客户分类是工商银行信贷管理的重要基础工作。在信贷审查中，应以客户信用等级为基础，结合其它因素对客户进行分类，并将分类结果作为确定客户授信额
度、信贷审批的依据。对审查分类结果与上报行分类结果有明显差异的，审查人员应当找出原因，并在信贷审查报告中说明。工行客户分类标准是L
(一)优良客户:符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，信用等级在AA 级及以上，资产负债率低于70,，现金流量充足。无不良贷款，无欠息，盈利客户。
(二)一般客户:符合国家产业政策，信用等级为A级和A，级，资产负债率在85,以下，到期信用偿付率在80,以上，贷款利息收回率在90%以上，盈利客户。
(三)限制客户:信用等级在B级，生产经营属于国家限制发展或限期调整的行业或产品，企业技术装备水平低、规模小，缺乏竞争实力，经营效益下降并出现亏损，资产负债率在85%以上，到期信用偿付率低于80%，贷款利息收回率低于90,。
(四)淘汰客户:符合限制客户条件，同时又符合下列条件之一的信贷客户:信用等
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级为C级;国家行业和产品政策禁止发展和明令淘汰的;严重资不抵债的;企业已停止生产经营1年以上的;逃废银行债务，且债务无法落实的;到期信用偿付率低于30,。
优良客户和一般客户的各项分类指标中，如有一项达不到相应档次的标准，则下靠一档进行分类。
四、授信管理审查
办理信贷业务，必须遵循“先授信、后用信”的原则。在审查中，应当重点关注以下几个方面的内容:工行是否对申请人实行统一授信管理;授信审批的权限和程序是否符合规定;授信额度的确定是否合理，是否有利于控制信贷风险;新业务审批后是否超过核定的最高综合授信额度等。
(一)授信管理的一般性规定
1、统一授信的对象。工商银行对在国家工商行政管理机关核准登记，在工行开立基本账户或一般存款账户，并有信用业务关系，或申请建立信用关系的法人客户实施统一授信管理。
2、授信管理方式分为公开统一授信和内部统一授信。
3、对同一客户不同形式的信用都应置于该客户的最高授信限额以内，本币业务、外币业务授信置于同一授信额度之下。对该客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资额度、担保、信用卡透支等各类表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。
统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。
4、对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度，根据风险程度获得相应的担保。
5、不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
6、授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
7、特别授信。
(1)对AA级及以上客户临时性的资金需求，可特别授信。特别授信的审批权限，根据原有授信额度和特别授信额度之和确定。特别授信的期限根据客户的具体业务确定，在其有效期生效和结束时，相应调增和调减客户的最高综合授信额度，不得循环使用。
(2)对B、C级客户基于清收盘活的目的，可按有关规定特别授信。
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(二)确定授信额度的一般性规定
1、对AA级及以上客户，核定最高综合授信额度后，其资产负债率不得高于70,。
2、对A级和A，级客户，核定的最高综合授信额度不得超过客户提供抵押物变现值的70,、或质押物变现值的90,、或他人100,保证担保。对信用总量超过规定的客户，要逐步压缩达到规定要求:也可按资产负债率不超过70,的原则核定。
3、对经营期不足两个会计年度或虽然经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产的新建客户以及其它难以提供两个完整会计年度会计报表的客户，授信额度可根据不超过客户提供有效抵押物变现值的70,、质押物变现值的90,以及他人100,保证担保核定。
4、客户技术改造、基本建设项目贷款，经有权审批行审批同意后，视同增加授信额度，增加授信后，客户的资产负债率要控制在70%以内。针对特定项目设立的项目公司执行项目贷款管理的有关规定，经有权审批行审批同意后，视同授信。
5、对B、C级客户，核定最高综合授信额度只能小于年初实际信用余额，原则上只收不放。
6、核定客户最高综合授信额度后，可根据国家产业政策和市场变化，对客户超过最高综合授信额度的信用需求实行特别授信。特别授信需按照相关业务的管理规定进行报批;在其有效期生效和结束时，相应调增和调减客户的最高综合授信额度。
7、对由多个法人组成的企业集团或集团性关联企业，在分别确定集团内各法人企业的最高综合授信额度的基础上，确定对该集团客户的总体最高授信额度。对该企业集团内各个法人公司设定的最高综合授信额度之和不得超过总体最高授信额度。
(三)房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人客户最高综合授信额度的测算
1、A级以上(含)客户核定公式:
T,E×L×R,DL
T为客户最高综合授信额度;E为客户上年末或报告期有效净资产;L为负债与权益的最高控制比率;R为信用等级调节系数;DL为客户总负债减去目前对工行的负债。
负债权益最高控制比率(L)
客户类型房地产开发建筑安装外资企业非银行金融事业法人
企业企业企业商贸型生产型
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L值 3 2.33 6 3 8 1.2
信用等级调节系数(R)
客户信用等级得分信用系数
AAA+、AAA 90(含)-100 1.0
85(含)-90(不含) AA+ 0.9
AA 80-85(不含) 0.8
75(含)-80(不含) A+ 0.6
A 70(含)-75(不含) 0.4
A级及以上级别客户的最离综合授信额度也可根据不超过客户可提供有效抵押
物变现值的70,、质押物变现值的90,以及他人100,保证担保核定。
2、对B、C级客户最高综合授信额度按年初实际余额掌握，但必须作出当年信用压缩计划，授信额度核定的手续可适当简化。
(四)城市土地开发贷款授信额度的确定
1、对政府土地储备机构，可以根据其本年度合理土地储备计划的实际信用需
求核定其授信额度，但最高综合授信额度应控制在以下额度内:借款人为地级市(含)
以上城市本级土地储备机构的，最高综合授信额度不宜超过FR,4,DL(FR为前一年度城市辖区内地方财政收入，DL为客户总负债减去目前对工行的负债);借款人为县(县级市)本级土地储备机构的，最高综合授信额度不宜超过FR/3,DL;借款人为市下辖区级土地储备机构的，最高授信额度不宜超过FR/2,DL。
2、政府园区土地开发机构和其它土地开发机构的授信按工行现行有关授信管理办法执行，确因情况特殊难以进行合理授信的，根据项目贷款管理有关规定，由有权审批行审批项目后视同增加授信。
3、对前一年度全市(含下辖区县)GDP在400亿元以上的地级以上城市的本级土地储备机构或辖内GDP在200亿元以上的县级市(县、市辖区)的本级土地储备机构，在同业竞争激烈的情况下可实行公开统一授信。
(五)对B、C级信用等级客户特别授信的规定
1、对B、C级客户核定特别授信额度的条件。
(1)必须有利于清收盘活现有存量不良资产;
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(2)经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求;领导班子健全，有良好的个人信誉，与工行保持长久的合作关系;产品符合相关质量标准，有稳定的销路，生产设备、工艺流程有一定的先进性;注手盘活资金后经营有显著效益;新增贷款能按时还本付息并逐步偿还部分老贷款本息:
(3)资产风险管理部门拟定切实可行的不良贷款盘活及清收计划，并报有权审批行批准;
(4)坚持个案处理、一事一议的原则，选择有把握能够盘活的贷款企业实施。
2、额度核定。
(1)B、C级客户特别授信总量不得超过一级分行不良贷款余额下降数额;
(2)单个客户特别授信额度原则上不得超过其工行现有贷款余额的20,;
(3)对符合扶贫贷款条件的客户应优先占用扶贫贷款计划。
3、额度使用管理。
(1)只能发放用于客户正常生产经营周转需要的短期流动资金贷款;
(2)核定特别授信额度或者注人单笔启动贷款必须落实合法有效担保手续;
(3)必须根据客户获得的订单、已经取得的订单承诺或购货合同核定客户所需原料款以及正常的生产经营费用逐笔发放贷款;
(4)特别授信到期必须全部收回，不得循环使用;
(5)单笔启动贷款到期后，不得办理展期，不得办理借新还旧。
(六)审查中应注意的问题
1、对客户的最高授信额度不得超过利用公式测算的最高理论综合授信额度。
2、审查中要根据客户经营、发展情况、资金需求、风险控制能力等情况合理确定客户的统一授信额度，防止出现过度授信。
五、集团性客户风险管理审查
集团性客户授信业务风险是指由于商业银行对集团性客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团性客户经营不善以及集团性客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。审查集团性客户信贷业务要按照银监会《商业银行集团客户授信业务管理指引》和工行《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》等文件要求，根据集团性客户的不同类型和管理模式，确定
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授信管理类型、授信方式和用信方式，防范多头授信、过度授信，切实加强集团性客户的风险管理。
(一)授信管理类型
集团性客户授信分为“整体授信、统一使用额度”、“整体授信、分配额度”、“单独授信、汇总额度”三种类型。
1、“整体授信、统一使用额度”授信主体为集团本部，根据集团合并报表核定最高综合授信额度，由集团本部统一承贷承还，对其下属分(子)公司不单独授信。
2、“整体授信、分配额度”授信主体为集团本部，根据集团合并报表核定集团最高综合授信额度，同时根据子(分)公司财务报表和资信状况分配授信额度，由其分别承贷承还。
3、“单独授信、汇总额度”授信主体为各独立法人公司，授信额度根据自身财务报表核定。集团各成员企业授信额度应及时上报管理行客户部门，由其汇总集团整体授信额度。
(二)针对不同类型、不同管理模式采取不同的授信方式
1、由若干分公司组成，财务实行统一管理、统一核算的总分制集团性客户，原则上采取“整体授信、统一使用额度”方式。
2、由多个法人公司组成，资金财务管理高度集权，产、供、销牛统一管理，并实行统分结合、分级管理的紧密型集团性客户，原则上采取“整体授信、分配额度”的方式。
3、资产主要集中在子公司，集团本部不从事生产经营活动，无营业收入和现金流的控股管理型集团性客户，原则上采取“单独授信、汇总额度”方式，不对集团本部授信。但如实行统贷统还融资方式的此类集团性客户，集团本部掌握下属企业资金筹集及调配权的，也可采取“整体授信、分配额度”方式。
4、以资金、技术、设备、供销等方式联合协作，各自相对独立的松散型集团性客户，采取“单独授信、汇总额度”方式。
5、由同一个主要投资者个人、关键管理人员、关系密切的家庭成员控制的集团性客户，或存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产的松散型集团性客户，采取“单独授信、汇总额度”的方式。
(三)用信方式
1、采取“整体授信、统一使用额度”的集团性客户用信时，由集团本部作为承贷和还款主体，统一承贷承还。
2、采取“整体授信、分配额度”的集团性客户用信时，由具体用信的成员企业作为承贷
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主体，在核定的授信额度内用信并负责偿还。经总公司授权的分公司也可作为承贷主体，并由分公司或总公司负责偿还贷款。
授信额度分配方案可在集团整体授信额度核定时确定，也可在整体授信额度核定后具体用信时，由主办行或协办行提出申请，由管理行客户部门受理并提出分配意见，信贷管理部门会签，行长审批后执行，同时向原审批行备案。
授信额度分配后，如需在各成员之间进行调剂的，可由主办行或协办行提出申请，风险没有增加的，由管理行客户部门进行调整;风险增加的，由管理行客户部门受理提出分配意见，信贷管理部门会签，行长审批后执行。调配后的授信额度，不能超过单个子公司最高理论测算授信额度。
集团授信额度核定后，其成员企业因特殊原因需增加授信(突破集团原审批的授信额度)，由主办行或协办行提出申请，逐级上报原审批行客户部门受理并提出增加授信的意见，信贷管理部门会签，行长审批后执行。
3、采取“单独授信、汇总额度”的集团性客户用信时，由具体用信的成员企业作为承贷主体，并负责偿还。各级行在核定集团性客户授信额度时应及时将信息
上报管理行，以便管理行从总体上把握集团性客户的授信总额，防止授信过度集中。
(四)审查中应注意的问题
1、判别集团性客户应以是否存在“控制”关系，或可能不按公允价格转移资产和利润为标准，可以通过研究集团性客户运作模式、财务决策机制判断关联程度，也可通过分析股权结构、高级管理人员、有关合同等线索，结合实地考察判断客户关联程度。要特别关注通过间接持股方式形成的关联关系，或通过非股权投资方式形成的关联关系，如:通过表决权转移合同、管理合同、托管合同等方式形成的控制、共同控制或重大影响关系;通过直接委派关键管理人员等方式形成的控制、共同控制或重大影响关系等。
2、集团性客户所提供的财务报表原则上必须经会计师事务所审计。对不按工行要求提供调查资料，尤其是财务报表等关键资料，故意隐瞒财务状况的集团性客户不得予以信贷支持。
3、对主营业务不突出，财务制度不健全、关联交易不按照市场规则进行，关联关系不明显、无法充分掌握关联方信息，或客户不愿意提供关联方信息的集团性客户，应审慎介入。
对单纯依靠银行信用膨胀进行规模扩张的家族式民营企业，公司治理混乱、涉足股市、
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期市等高风险市场、资本运作频繁的集团性客户，要严格控制其授信额度，并作为重点关注和风险监控对象，建立逐步退出机制。
4、审查抵(质)押物的权属，抵(质)押人必须依法享有对抵质押物的所有权或处分权。不得接受集团本部以自己的名义将子公司的资产向银行进行抵押。
5、对集团本部为子公司或关联公司提供保证担保的，应严格审查集团本部实际担保能力，严禁接受以空壳的集团本部为所属企业提供的保证担保。原则上不接受子公司或参股公司为集团本部提供的保证担保，可以采用以集团公司所持有的子公司或参股公司股份设定质押担保。如要接受子公司为其股东提供保证担保的，应认真研究子公司章程，按规定程序和权限办理担保手续，确保担保的效力。不得接受上市公司为股东所提供的担保。
6、对不具备法人资格的分公司申请贷款或提供担保的，要有其总公司明确的书面授权，并严格在其总公司的授权范围内办理信贷业务。
7、集团内各关联企业之间相互担保或循环担保额度不得超过集团整体授信额度的30,。对于超过的部分，应相应扣减集团整体授信额度。
8、对民营企业可尝试增加股东的连带保证担保和还款责任。
六、人民币贷款定价审查
人民币贷款定价管理是指在中国人民银行规定的贷款基准利率和利率浮动范围内，工行根据成本、效益、风险和信贷政策等因素确定贷款执行利率的管理行为。客户部门根据定价管理办法，针对信贷业务的区域差异、客户类别和风险程度，就单一客户或单笔信贷业务提出具体定价方案(包括计息方式)，信贷管理部门负责对具体定价方案提出审查意见。
(一)工行现行人民币贷款定价主要规定
1、计结息方式。
(1)结息方式:法人类客户人民币各项贷款继续执行按月或按季结息两种方式，如采取其它结息方式(按半年、按年结息)需报经总行(资产负债管理部)批准。
(2)计息方式:各期限贷款可采取浮动利率或固定利率两种计息方式，具体由银行与客户商定并在合同中载明。确定选择贷款浮动利率或固定利率计息方式要以利率变动趋势的研究和预测为基础。在预测利率上升时，尽量选择浮动利率并注意缩
短贷款再定价间隔期，以按月浮动或按季浮动为主要方式，不选择或少选择固定利率;在预测利率下行时，尽量选择固定利率，也可选择浮动利率但要适当延长贷款再定价间隔期。
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2、贷款指导利率和执行利率的确定。
(1)对已评定信用等级的法人客户贷款主要依据信用等级制定指导利率。
(2)对未评定信用等级的法人贷款客户，在经营中现金净流量为正值的前提下，主要依据其资产负债率制定贷款指导利率。在实际执行中，根据企业经营状况，综合考虑企业资产利润率、总投资、产业行业政策和投资方综合实力等方面具体情况，在指导利率基础上进行适当调整。
(3)对因各类原因无法按照客户信用等级和资产负债率进行定价管理的法人客户贷款，由贷款行在成本效益测算的基础上，根据收回贷款本息的保证程度、行业违约率的高低，确定定价标准或实际执行利率，并保持合理的利率浮动幅度。
(4)根据国家产业政策、技术标准、环保标准和银行信贷政策，对国家宏观调控中进行风险提示的重点行业，技术标准、环保标准偏低的企业和列入重点退出的客户加大利率风险权重，扩大利率上浮幅度。信贷审查人员可根据有关规定，对客户加载风险定价系数。
3、中长期贷款定价管理。
(1)对五年以上长期贷款以总行制定的分档利率为定价基准。五年期以上长期贷款各期限档次利率实行上下浮动，最高上浮幅度不限，最低下浮不得低于人民银行规定的五年以上贷款利率下限，并由一级分行按贷款定价管理的需要具体掌握。
(2)对在基准利率基础上下浮的中长期贷款，未经总行批准，不得实行固定利率。
(3)对总行审批的项目贷款，由总行(资产负债管理部门提出意见并报贷审会审议)根据市场营销和利率风险管理需要确定是否实行固定利率。对一级分行审批的期限在3年以上的项目贷款实行固定利率，须报总行(资产负债管理部和信贷管理部)批准。二级分行及以下机构审批的1年期以上贷款原则上不得实行固定利率。
(4)对2003年底前发放的中长期贷款可继续实行一年一定的再定价规则，也可根据利率变动趋势和利率风险管理的需要，与客户协商，从2004年开始调整为按月、按季、按半年等间隔期再定价。
4、利率管理授权与审批。
(1)A、B类行最低可按总行规定的指导利率(指同期同档贷款基准利率基础上的浮动幅度，下同)下浮10,对下制定贷款分类指导利率或确定执行利率。
(2)C、D类行对信用等级AAA级及以上客户最低可按总行规定的指导利率下浮10%对下制定贷款指导利率或确定执行利率;对信用等级AA，级及AA级客户最低可按总行规
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定的指导利率下浮5,对下制定贷款指导利率或确定执行利率;对信用等级A，级(含)以下客户最低按总行规定的指导利率对下制定贷款指导利率或确定执行利率。
(3)对总行统一授权的优势行业的重点客户、对总行将贷款意向书、银企合作框架协议意向额度审批权限全部授予一级分行的垄断性大中城市公用事业客户、对总行认定的低风险业务品种，一级分行的利率管理权限为同期同档贷款基准利率下浮10%，在执行中区分企业信用等级、贷款企业具体情况以及成本、效益测算情况，并参照当地金融机构同类业务利率水平具体掌握。
(4)一级分行在总行利率授权的标准范围内，确定下级行的利率管理权限，建立利率审批制度。一级分行对下级行进行基准利率下浮的业务转授权，须报总行备案并进行说明。
(5)一级分行在贷款定价中有以下情形之一的，要报总行审批:对下规定的贷款指导利率超出总行授权的;对单一客户贷款利率超出总行授权的;对三年期以上贷款实行固定利率的;对变更(下调)总行贷审会确定的贷款利率的。
(二)审查应注意的问题
信贷审查人员在审查单一客户的人民币贷款定价时，应当以客户部门提交的资料为基础，按照中国工商银行人民币贷款基准利率、《中国工商银行人民币贷款指导利率及授权利率表》、《中国工商银行人民币贷款利率定价测算表》及相关规定，重点审查:
1、贷款定价是否以成本效益测算为基础，是否保持了合理利差。
2、贷款定价测算是否准确;贷款定价是否考虑信贷业务的风险程度、客户信用状况，实行了风险定价原则;是否针对不同区域、不同客户实行了差别定价原则。
3、贷款定价是否考虑了金融同业报价和竞争情况。
4、贷款定价是否符合相关制度规定。
七、客户部门或下级行调查工作是否尽职审查
审查人员应当根据银监会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》及工行信贷业务调查有关规定，对客户部门移送或下级行报送的信贷业务进行调查尽职审查。所谓调查尽职是指客户部门或下级行根据有关规定对受理的信贷业务履行了最基本的职责。对客户部门或下级行未尽职调查的，审查人员应在审查报告中揭示并进行风险提示。
(一)调查尽职审查的主要内容
1、信贷调查是否根据要求搜集客户基本资料，资料是否齐全。
2、信贷调查是否搜集集团客户及关联客户的有关信息，对可能出现的授信集中风险、
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过度授倍、关联客户授信风险是否充分揭示。
3、对客户提供的身份证明、主体资格、财务状况、担保情况等资料的合法性、真实性和有效性是否进行了核实，并将核实的过程和核实结果进行书面记载。
4、对客户的调查和资料验证是否进行了实地调查，在必要情况下，是否通过外部征信机构、政府有关部门、社会中介机构对客户资料的真实性进行核实，并将核实结果在档案资料中进行记载。
5、客户部门对客户资料补充或变更时，是否进行了真实性确认。
6、客户发生突发事件或重大变更时，客户部门或下级行是否及时实地调查，是否及时与审查人员沟通，并对原资料进行修改、确认。
7、其它调查尽职应包括的内容。
(二)未尽职调查的信号提示
审查中如发现以下问题，则客户部门或下级行可能存在未尽职行为，应作进一步的核实工作:
1、未对客户资料进行认真和全面核实的;
2、未进行实地调查的;
3、进行虚假记载或虚假性陈述或重大疏漏的;
4、客户发生重大变化和突发事件，没有及时实地调查和反馈沟通的;
5、调查人员拒绝在补充资料上签字确认的:
6、调查报告、评估报告数据前后不一致、发生重大错误的;
7、沟通中，主要调查人员对客户情况不清楚的;
8、违规授权下级行评估的。
八、内部运作规范化审查
(一)审查信贷业务运作是否符合工行规定
1、是否按照《信贷业务基zk规程》的有关规定，按程序办理信贷业务，有无逆程序、越程序办理信贷业务的行为。
2、下级行信贷审批是否符合工行有关授权管理规定。
3、下级行贷审会运作是否规范;是否按规定填写《贷款审查委员会审议表》。
4、是否按规定确认信贷业务各环节的主责任人。
5、信贷业务的受理、调查、评估是否按规定执行。
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(二)审查中应注意的问题
1、存在逆程序、越程序办理信贷业务的，将业务退回客户部门或下级行，按程序重新办理。
2、下级行超授权审批信贷业务的，应通知下级行按规定的权限办理信贷业务，并报告信贷部门负责人按有关规定处理。
3、超权限信贷业务需下级行召开贷审会、或下级行权限内业务向上级行报备的，下级行贷审会严重违背贷审会工作规则规定的，应认定其贷审会审议结果无效，将业务退回下级行。
4、主责任人未按规定签字的，要求有关人员补充签字。
5、信贷业务未进行调查、评估的，终止信贷审查，将该信贷业务退回申报行。
6、信贷业务未按规定内容进行调查、评估或虽进行调查、评估，但调查或评估报告有重大漏项，财务、市场分析出现重大失误的，暂停信贷审查，应要求客户部门或下级行补充完善，或要求其重新调查、评估。
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中国工商银行各部门职能全版.doc
中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策，年度综合经营计划、财务计划和中间业务计划，编制财务报告，负责全行财务管理和境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量和结构进行计划、控制与调节，以实现全行发展战略和经营目标；负责管理全行的市场风险，全行本、外币流动性管理，全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理和发布。制定和完善全行信息披露和报告制度，负责全行性数据信息的披露和统一管理；负责全行性信息处理平台和数据仓库的规划、建设、推广和应用；负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护和
评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策和综合经营计划，综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作，目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其他非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务，包括证券投资基金托管、委托类资产托管和QFII资产托管。负责制定我
中国工商银行借款合同范本(完整版)
合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范 本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
中国工商银行借款合同范本(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。 中国工商银行借款合同 公路借款人： 住所(地址)： 法定代表人： 贷款人： 住所(地址)： 法定代表人(负责人)： 签订时间：年月日
签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。
中国工商银行某网点岗位职责
一、做好全行职工的住房公积金、医疗保险、养老保险、其他方面的测算、缴纳和台账等管理工作，负责人事统计、职工的出勤统计工作和县上的统计报表的报送工作； 二、每年进行支行的综合档案收集、整理归档，并按档案管理的要求进行管理； 三、严格按规定对行政公章进行管理，做好公文处理工作，及时处理公文，做到将文件送到各部门，指导各部门开展工作； 四、做好全行人事权限卡管理工作，按重空管理的规定，规范操作，并定期对综合柜员卡进行维护管理，确保各项业务的正常开展； 五、做好支行老协的组织、管理、协调工作；发生任何事件及时向支行领导报告及时处理；六、建立支行办公室各种制度，按要求进行规范管理，特别重视信访工作落实； 七、做好出租房屋的合同续签工作，并通过支行法律工作委讨论施行； 八、完成分行、支行领导临时安排的工作，尽全力做好后勤保障工作； 支行营业部岗位职责 为加强营业网基础业务建设，适应综合业务系统柜员一体化的实际要求，进一步明确各个岗位执行的制度、职责，实现业务操作规范一体化，提高本部门职工工作效率，依据工商银行“会计基本制度”、“出纳基本制度”、“业务事权划分制度”及“员工内控手册”等相关法规，经本部门研究同意，于2008年4月制定了宁洱支行营业部员工岗位职责。按照职责划分，宁洱支行营业部内设营业部主任、副主任、营业经理、统计员、综合主办柜员、综合经办柜员、票据交换员、复核员、管库员、99999钱箱操作柜员等岗位。根据业务的需要，结合营业部现有的人员，在不违反制度的基础上，在业务操作时按其顶替岗身份履行相应职责。 本岗位职责报经支行同意后即实施。如遇新制度及操作规程与本职责相抵触，将重新制定或修改相关补充规定另行执行。
中国工商银行个人存款业务介绍
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行信贷工作手册
工商银行信贷工作手册 第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度； （2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;
浅谈我国工商银行组织结构存在的问题及解决问题
沈阳理工大学应用技术学院题目：浅谈工商银行组织结构问题及解决措施 姓名 院（中心、所）经济管理学院 学号 年级2011级 专业工商管理 考试科目组织行为学 考试时间 考试分数 教师签字
摘要 我国自改革开放以来，建立社会主义市场经济体制成为我国经济改革的目标，社会主义市场经济体制的建立和发展推动了国有商业银行的改革，经济的市场化要求国有商业银行市场化。中国工商银行基本上是从“大一统”的计划经济时代演变而来，经过20多年的改革，其机构设置仍带有明显的机关特征，未摆脱行政事业单位的行为模式，金融资源配置效率低下，市场反应滞后，无法适应市场经济的要求，并严重制约了其他各项改革的进一步深化。面对“全能化”商业银行的发展趋势和加入WTO给中国银行业带来的机遇和挑战，中国工商银行必须仔细审视组织结构设置存在的问题，使之真正成为以市场为导向、有序竞争的市场主体，提高综合竞争力。 关键词：组织结构，市场化，银行再造
目录 1.中国工商银行组织结构现状分析 (1) 1.1工商银行经营结构设施 (1) 1.2省、市及县区支行的部门划分及特点 (1) 2.中国工商银行现行组织结构设置的弊端 (2) 2.1内部组织结构存在的不足之处 (2) 2.2外部组织结构存在的不足之处 (2) 3.对中国工商银行组织结构存在问题的解决对策 (4) 3.2建立配套的人力资源的开发、管理、使用系统 (4) 3.2建立完备的信息决策支持系统 (5) 3.3.1优化分销渠道，提高客户忠诚度 (5) 3.3.2注重优质客户的开发和关系的维护 (5) 3.3.3发展客户经理制 (6) 4.结束语 (6) 致谢 (7) 参考文献 (7)
中国工商银行贷款流程
中国工商银行贷款流程 1)填写居民住房抵押申请书， 并提交银行下列证明材料：身份证户口本婚姻证明房本银行流水单 (2)银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行 审查。 (3)借款人将抵押房产的房产证与银行办理抵押登记手续0 (4)借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 (5)贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过 转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 银行贷款(BankLoans) 根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如： 1、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款; 2、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支; 3、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消 费者贷款、有价证券经纪人贷款等; 4、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等; 5、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款; 6、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。 贷款信用条件 1、信贷额度
信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。 2、周转信贷协定 周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。 3、补偿性余额 补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比(一般为10%至20%)计算的最低存款余额。 (1)房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。 (2)抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通 常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。 (3)负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直 接行使房屋抵押权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。 (4)抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人，也可以是第三人，抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。 (5)房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保 的范围。 (6)房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此， 抵押人应自己承担房屋意外灭失的风险。 (7)房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押 权人同意，将抵押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋 享有追索权，房屋受让人因此受到的损失，由房屋抵押人承担。 看了“中国工商银行贷款流程”的人还看了：
工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度；
（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上； 3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。 超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。 4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。 5、国际贸易融资授信额度审批权限：A级以上（含）客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定；B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上（含），并经贷审会审议。 6、其它单项业务有规定的，从其规定。 7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。 （四）当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定 在当前国家宏观经济调控时期： 1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批； 2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批； 3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。 二、信用等级评定审查 办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。 （一）客户信用等级评定的规定 1、评定对象：按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户。 2、等级分类：信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
中国工商银行各部门职能教学教材
中国工商银行各部门 职能
中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策，年度综合经营计划、财务计划和中间业务计划，编制财务报告，负责全行财务管理和境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量和结构进行计划、控制与调节，以实现全行发展战略和经营目标；负责管理全行的市场风险，全行本、外币流动性管理，全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理和发布。制定和完善全行信息披露和报告制度，负责全行性数据信息的披露和统一管理；负责全行性信息处理平台和数据仓库的规划、建设、推广和应用；负责对国际金
融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护和评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策和综合经营计划，综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作，目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其他非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。
中国工商银行大事记—官网整理
中国工商银行大事记 2010年，工商银行认真贯彻执行“三个办法、一个指引”要求，重点加强了对地方政府融资平台贷款、房地产贷款、“两高一剩”行业贷款的风险防控，推进了担保圈贷款风险的化解和潜在风险贷款的退出，全行信贷资产质量保持稳定。 在2010年的上海世博会和广州亚运会的金融服务中，工商银行实现了“零业务差错，零安全事故、零责任投诉”的高标准目标，以安全、专业、高效的金融服务为世博会和亚运会增光添彩，向全世界展现了中国银行业的良好形象，被广州亚组委授予“广州亚运会合作伙伴杰出贡献奖”和“广州亚残运会赞助商杰出贡献奖”。在中国银行业协会世博金融服务先进集体和个人评选中，工商银行荣获组织奖、创新奖。 2010年12月23日，随着H股配股缴款的全部顺利结束，工商银行450亿的A股及H股配股融资工作完美收官。其中，A股配股认配率达到99.72%，为A 股配股采用代销方式以来的最高认配率；H股配股超额认购倍数则高达6.7倍，创下了两地上市银行配股超额认购倍数的最高纪录，充分体现了广大投资者对该行投资价值的高度认可和未来可持续发展的坚强信心。 2010年12月17日，标准普尔评级服务公司正式宣布，将中国工商银行的长期外币信用评级由“A-”调升至“A”，短期信用评级由“A-2”调升至 “A-1”，评级展望为“稳定”，同时将工商银行的基础实力评级由“C”调升为“C+”。调整后标准普尔对工商银行的评级结果已跃居国内商业银行之首。 2010年11月7日，工商银行阿布扎比分行正式开始营业。此前，工商银行于2009年12月获得了阿联酋中央银行颁发的批发银行业务牌照，成为第一家在中东地区获得中央银行颁发营业牌照的中资银行。同时，这也是阿联酋央行自1982年以来首次向非海湾地区国家的银行机构颁发银行牌照。 2010年11月3日，工商银行在泰国首都曼谷举行庆典，宣布将其在泰国成功并购的ACL银行更名为中国工商银行（泰国）股份有限公司（以下简称工银泰国），正式进入泰国市场。 2010年9月24日，巴西石油完成全球新股发行，募集资金685亿美元，成为全球有史以来最大股本融资项目。工银国际作为本次发行的联席账簿管理人，成功参与了这一国际股本发行项目。此次发行的其他全球协调人和联席账簿管理人几乎全部为国际知名投行，包括摩根斯坦利、汇丰银行、高盛、美银美林等，工银国际是此次发行中唯一一家具有亚洲背景的投资银行。此外，工商银行还成功参与运作了友邦保险等多个具有全球影响力的IPO项目。 2010年9月7日，为更好地满足广大客户对贵金属产品的投资需求，工商银行在全国范围内推出个人账户白银买卖业务，成为国内首家推出并全面开办个人账户白银买卖业务的商业银行。
中国工商银行是中国五大银行之首.精讲
中国工商银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国内地规模最大的银行。《金融时报》列出中国工商银行全球企业500大排行榜第9位。《欧洲货币》和英国的《银行家》杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。 工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。 公司业务优势 中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。 以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 跨境业务优势货币兑换境外支付等优势 中国农业银行 面向三农，服务城乡 农业信贷，个人薪资保障贷款贷款业务优势 中国建设银行 个人住房保障性贷款 欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务 国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责 管理建设资金 住房建设类贷款，施工企业贷款优势 交通银行 综合性优势 是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行 底下控股的银行机构多 为首家在台湾设立机构的大陆银行 业务发展均衡，综合指数高 兴业银行 短期周转贷款,个体户经营贷款 贷款门槛较低便利 1、申请简便，审批快捷简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。 2、一次授信，循环使用单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循
中国工商银行风险管理
中国工商银行资深风险管理专家刘瑞霞 各位领导下午好，刚才人民银行的领导和银监会的领导对这次次贷危机整个风险管理做了一个全面的讲解。我主要是从商业银行的角度来给大家汇报一下工商银行在风险管理方面这几年所做的工作。 风险管理，刚才已经说了，是识别、计量、监测和控制，整个风险管理从50年代、60年代的资产模式到资产负债模式，以及到了70年代、80年代，资本协议、资本约束下的整个资产管理模式，特别是到安然事件以后，全球银行界对风险管理模式进行了一个思考，安然事件以后提出来一个全面风险管理理论，在全球得以验证。 在安然事件中接受的最大教训就是治理结构、治理管理在整个风险管理中的作用没有得到应有的发挥，还有一个教训是合规管理没有得到应有的重视。这次金融危机，刚才各位领导都进行了深入的剖析，我接着他们的话题，站在商业银行的角度来看这次次贷危机中我们所要面临德合汲取的最大教训，从这个监管的教训来说就是监管有没有到位，就是说整个监管思想、监管理论，巴塞尔协议主要是针对商业银行资本风险的管理，整个第一制度、第二制度的管理，还有一个是监管部门的缺位，还有一个是新的衍生工具的出现，监管部门能不能真正的对它弄清楚，但是我们更加反思的是商业银行，这些银行对风险管理方面，因为这次是市场风险加信用风险加操作风险，特别是加流动性风险交织在一起的。因此第二个教训，我们认为从市场这方面来看，这次次贷危机中，为什么整个会滚雪球一样的影响到全球，滚到这么大，第一个是从它的管理思想，银行的激励机制方面存在一些问题。第二个方面，他的风险管理缺位，为什么？整个风险管理手段当中，他是整个定价模型出了一些问题，这是第二个。第三个，他在整个风险管理中隔离了市场风险和使用风险之间的关联风险，特别是在他的整个定价模型和收益模型当中，我们回过头来看，我们做评级法，这几天一直在研究它的市场定价模型，就是投资银行衍生产品的定价模型，市场风险股票价值以及债券价值，可以拿出去，但是大部分的结构性产品，他是没有固定的价值和价格收益的。因此他是通过一系列的模型所含的风险，说定价应该决定他的收益。在这当中我们看到他的整个定价模型当中只考虑了利率风险、汇率风险，考虑了发行体的风险，但是没有考虑交易对手的风险。因此在整个定价模型中，他债券的3A并不是我们企业评级的3A的概念，因为在次级贷当中，什么是次级贷，就是信用评分在580分以上，它的违约率将是在15%—30%，他没有考虑到市场 定价当中交易对手违约风险带来的信用风险这一个部分，另外一个在资本金计量当中，巴塞尔协议也承认，如果一个资产能够按照市场风险挖掘计算的话，他得出来的需求将是很少的，如果把它归类为信用风险资产，将是高于它的。因此在次贷危机中，巴塞尔委员会就要求各银行在计算市场风险的时候，要考虑交易对手违约风险所带来的风险。这是我们需要记住的，他隔离了市场风险和信用风险之间的关联性。还有一个没有考虑的因素就是对商业银行来说，他没有严格的遵循一百多年以来的市场准入原则进行发放贷款，我们知道这个次贷并不是信用模型出了问题，已经清楚的告诉他通过积分和模型告诉他，他的不良率在20%—30%左右，要进这个市场就要放宽整个准入标准，因此放宽
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本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！ == 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 工行员工违规行为处理规定 篇一：学习《中国工商银行员工违反规章制度处理办... 学习《员工违反规章制度处理办法》(来自: : 工行员工违规行为处理规定 )心得 王庆丰通过前一阶段的学习，结合自身工作实际，我认为，作为一名工行员工，不但应该熟知与自己密切相关的各项规章制度，严格按制度办事，而且要严格 遵守《处理办法》，提高制度执行力，确保分管业务健康发展。 一、自觉增强制度执行的主动意识。自觉性表现为贯彻落总分行决策部署的思 想认识是否到位。只有思想认识到位，才能准确地理解把握行党委的决策意图，才能增强执行的自觉性。我结合全行开展规章制度执行活动，认真学习相关法律，进一步增强了执行规章制度的意识。规范学习制度，及时传达贯彻市分行 党委和上级行的重大决策。在切实做好分管业务的同时，认真开展自我查找、 自我剖析，通过自身把内化了的规章制度基本要求转化为贯彻落实行党委决策 部署的具体实践，进一步增强了执行规章制度的坚定性。 二、切实提高执行力，提高工作效率。当前，我行正处在建设优秀大型上市银 行的关键阶段，因此，如论从决策和执行规章制度上都面临着许多新情况新问题，因此必须通过健全的制度、科学的机制、完善的体制规范其执行规章制度 的行为，确保将行党委的的决策部署能够落实到位、有实效。我主动将“学规定、强素质、做表率”活动和提供执行力结合起来，用制度来规范行为，用办 法来督促工作，努力提高办事效率，不拖延工作，不推 诿扯皮，重要工作限时办结，不断提升自身的工作执行力。 三、严格执行各项规章制度，以制度保障业务健康发展。金融是现代经济的核心。近年来，我国银行业在运行过程中，由于体制交替、机制的不健全，客观 上给金融职务犯罪带来滋生和蔓延的土壤，导致金融业贪污、挪用、受贿、诈 骗等职务犯罪和大案要案时有发生，严重危及金融和经济的安全。通过这次执 行规章制度年活动的开展，使我深刻地认识到，不学习法律法规有关条文，不 熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，并成 为一名合格的员工。当前金融系统发生的许多案件除故意犯罪因素外，大多数 都是因个别员工法律和规章制度意识不强，违规操作而造成的，不但给国家造 成了损失，而且也毁了自己的人生和前程。例如，不认真学习银监会信贷新规
中国工商银行个人网上银行
中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：