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银行个人信贷业务操作流程情况汇报

一、个人信贷管理系统业务操作流程

个人信贷管理系统业务操作流程图

流程简要说明：

1、由客户经理在个人信贷管理系统中录入客户资料与借款信息，并提出申请；

2、由支行综合人员复核贷款关键信息，如借款金额、期限、利率、还款方式、还款帐号等，并上传审查人；

3、审查人履行审查职能，报上级审批人；

4、有权审批人依授权审批通过；

5、贷款手续完备后，由经办客户经理进入个人信贷管理系统打印借款借据，系统在打印借据的同时发出一条指令至核心业务系统，该指令中记载了该笔贷款的关键信息；

6、由支行综合人员携借款借据至柜面做贷款开户，柜面人员依据借据输入借据号后，可自动调用个人信贷管理系统中发出的指令，完成贷款开户手续，并在核心业务系统中自动生成该笔贷款的分户帐。

二、南京地区个人信贷业务操作流程

（一）同城支行

1、客户经理受理。客户经理负责受理借款人申请，并根据借款人情况开展调查工作及收集相应资料。客户经理按规范完成对贷款的有效调查，确保借款人提供资料复印件与原件的一致性，监督借款人及其他相关人员在贷款文件上签字。

由客户经理负责填写贷款文件，除贷款金额、利率、期限等可能变动的要素外，其它部分均应填写完整。整理贷款资料，根据业务品种不同做资料清单，随档案资料报个金科长（负责人）初审，同时在个人信贷管理系统中做业务申请。

2、个金科长（负责人）初审。由个金科长（负责人）负责对支行客户经理上报审批的个案进行初审，对贷款的合规性进行审查，主要包括贷款资料的齐全性、文件填写的合规性等，对明显不符合贷款条件或风险点较多的个案，可要求客户经理进一步调查。

由个金科长在个人信贷管理系统中复核，并在复核人意见中签署“同意上报”的意见。根据当日业务实际情况，相对集中派人送分行。

个金科长初审不承担审贷责任，但应切实承担起支行个人贷款业务管理责任和团队人员管理责任，分行通过支行个人贷款审批通过率考核个金科长的此项工作内容。

（二）分行

1、受理岗登记、分配。支行上报审批的贷款集中至个人信贷管理中心受理岗处登记审贷工作台帐，办理交接记录，并由受理岗人员根据业务基本情况和审查人员工作情况进行合理分配。

审贷工作台帐建立在分行服务器上，其中上报支行、借款人姓名、贷款业务品种、申贷金额等要素由受理岗登记，该台帐由分行审贷人员共享，主要作用为记载交接手续、登记审贷过程中的关键事项、统计审贷工作情况、方便部门经理管理与监控。

2、审查人审查。审查人应提高效率，要做到24小时内受理并处理个案。审查中发现的问题应及时与支行业务人员沟通，耐心解释并分析。审查工作的着力点应为配合一线营销共同防范风险，并帮助客户经理不断提高风险判别能力。

根据业务风险度的差异，采用不同的审贷方式：标准化产品，一审一批；非标产品，二审一批；超权限贷款，二审二批；疑难个案，审贷小组审批。

3、审批人审批。由傅浩行长签发转授权书，授予个人信贷管理中心各级审批人个人信贷审批权，各级审批人不得再向下转授权。在审批岗人员设置中，综合考虑业务风险度，实行有差异化的授权。

4、分行综合人员的主要工作内容为完善、完备贷款手续，包括贷款文件要素填写，加盖贷款合同章、行章和法人名章，送房管局办理抵押登记手续等。

5、放款监督的主要工作内容为审核贷款条件是否落实、贷款资料是否齐备、文件填写是否规范，审核通过后，在借款借据上加盖“个人贷款审批专用章”。

（三）同城支行

1、放款手续齐备的贷款资料由支行领回后交贷款综合人员，原则上贷款手续办妥后一周内贷款必须发放，如遇特殊原因，可适当放宽至一个月，超过一个月仍未发放的贷款必须重新申报审批。综合人员会同经办客户经理打印借款借据，经办客户经理、个金科长（负

个人贷款业务操作流程

个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】

信贷投资部经理附件一内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司贷款业务操作辅导 2014年3月

目录第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单

3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单

精编【流程管理】个人贷款业务操作流程

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信贷投资部经理附件一内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司贷款业务操作辅导

2014年3月

6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单 3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书第五部分风险预警

1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单 6-3贷款逆移交申请审批表 6-4提起民事诉讼（仲裁）申请审批表6-5关于××办理以资抵债的调查报告6-6以资抵债申请审批书 6-7以资抵债入账通知书 6-8抵债资产价值变动通知书

贷款类业务操作流程模板

贷款类业务操作流程

第二章贷款类业务操作流程2.1贷款额度 2.1.1贷款额度维护一、业务处理流程图二、业务处理流程说明

1.信贷部门收到客户提交的有关借款资料后, 按照信贷管理制度要求办理审批手续, 经审查同意后放款。未建立客户信息的, 柜员启动”6102单位客户基本信息维护”或”6101个人客户信息新增/查询/更改/删除”交易建立客户信息。若客户在我行未开立单位结算账户的, 应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户( 具体处理比照”1.1.1.1单位活期存款开户”) , 以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入”存款账号”、”自动扣款账号”等栏位。 2.根据业务管理需要, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”1-新增”, 对实行授信管理的客户进行授信额度控制, 并根据系统提示进行授权。当追加授信额度时, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”3-修改”, 进行授信额度维护。如果经过”3300客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度, 则系统自动对该客户授信总额度进行控制。对于不实行授信管理的客户, 无需启动”3300客户授信额度维护”交易, 该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。 3.柜员启动”3301贷款额度录入”交易, 建立客户贷款额度, 录入完毕后根据系统提示进行授权。提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。在未核准前, 因故需撤回已建立额度时, 柜员启动”3302贷款额度登录撤回”交易, 根据撤回原因在撤回种类栏选择”1-客户撤回”、”2-本行婉拒”、”3-暂缓再议”、”4-撤回复原”, 对该额度进行撤销, 系统提示进行B级柜员授权。在未

银行信贷自查报告详细版

文件编号：GD/FS-8939 （报告范本系列）银行信贷自查报告详细版 The Short-Term Results Report By Individuals Or Institutions At Regular Or Irregular Times, Including Analysis, Synthesis, Innovation, Etc., Will Eventually Achieve Good Planning For The Future. 编辑：_________________ 单位：_________________ 日期：_________________

银行信贷自查报告详细版提示语：本报告文件适合使用于个人或机构组织在定时或不定时情况下进行的近期成果汇报，表达方式以叙述、说明为主，内容包含分析，综合，新意，重点等，最终实现对未来的良好规划。文档所展示内容即为所得，可在下载完成后直接进行编辑。银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。此次稽核调查的是自20xx年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。

9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。

银行贷款自查报告范本

Record the situation and lessons learned, find out the existing problems and form future countermeasures. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 银行贷款自查报告

编号：FS-DY-20886 银行贷款自查报告五大行面临新资本协议经历了20xx年的天量信贷之后，20xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。从已经公布的五大商业银行20xx年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加

强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的20xx年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于20xx年6月末前上报给监管部门，并公开披露。银行自查不良 20xx年新增贷款的急剧膨胀，再加上20xx年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至20xx年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对20xx年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在20xx年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5

个人汽车消费贷款业务流程

个人汽车贷款业务流程（银行）个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：一、车贷业务受理和前期调查目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

自查报告银行征信业务自查报告

银行征信业务自查报告报告中显示的查询时间是指系统收到查询者提出查询请求的时间;报告时间是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在 5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至报告时间时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：xx7031600000052583999 查询时间：xx.03.16 16：14：20 报告时间：xx.03.16 16：16：21。二、个人信用报告的信息有哪些栏目? 个人信用报告的信息包括以下栏目： (一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等; (二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; (三)异议标注信息 (四)本人声明信息

(五)查询记录三、个人身份信息是怎么来的? 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。四、明细信息是什么意思? 个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。

贷款业务操作流程图

银行担保贷款操作流程图客户申请贷款客户经理受理贷款业务调查（客户经理）贷款审查（审查人员）审议审批（贷审组）签订信贷合同（客户经理）放款审核（信贷会计）出账审核（信贷会计或信贷记账员）贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。

银行信贷自查报告

银行信贷自查报告银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。此次稽核调查的是自XX年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。 9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。

各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。 8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。 “过桥”项目资本金迷离银行自查锁定的均为关键环节。 8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。一位知情人士透露，XX年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了亿元贷款，用于一期项目建设。虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进

贷款业务流程样本

业务开展流程重要涉及到贷款部、风险控制部、以及其她各部门之间业务衔接来共同完毕贷款业务所有工作。贷款部业务流程 1、贷款受理“初审阶段”业务流程： 1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同步在场） ①如在场经理与业务员均不批准该贷款项目，在贷款部经理知悉状况下，该贷款项目结束，并将否决基本理由向总经理做简要报告。 ②如参加洽谈经理与业务员均以为该贷款项目有可操作性，征得客户批准后，填写客户登记表，由客户签字确认。 ③如在场经理与业务员对贷款项目持不批准见，将最后由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保所有经理、财务部经理一同商量，做出与否批准贷款项目决策，再按上述①、②项进行解决。 2）贷款部参加该贷款项目洽谈业务员将客户登记表（含客户自述基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述报告，如贷款部经理以为该贷款项目存在违背原则性事项不批准该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理以为该项目可行，则告知业务员向该贷款项目客户收集有关资料，收集齐备资料交由贷款部经理进行检查，不齐全再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

对于向客户收集有关准备材料分为公司和个人申请材料： ①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下： a.自然人及其配偶居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶结婚证原件及复印件 c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚阐明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人身份证、户口本原件及复印件 e.房屋权属证明（房本）原件及复印件 f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应获得夫妻另一方批准财产贷款抵押证明并需其本人签字 g.对房屋权属证明（房本）中抵押状况予以阐明并对抵押金额、还款金额也予以阐明并需本人签字 h.房屋她项权证 i.房屋买卖合同 j.对于只有一套住房借款人，可以在房屋买卖合同中商定：处置其住宅时，可觉得抵押人租赁一套较小住宅，便于实现抵押权或者订立“自愿迁出承诺书”（与否合法征询律师） k.第二套住所声明 l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大咱们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租，要将租赁合同送达贷款公司做备案并获得未再有其她租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租，应获得抵押人有关承诺和声明等，并予以公证，以保证咱们不因借款人伪造租赁合同存在而导致无法买卖房屋。（与否需要征询律师） m.对于有一套或者两套房屋订立“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）

工行信贷业务流程详解

工商银行信贷业务流程和有关规定介绍 1、企业申请。 2、企业提供相关资料。 3、客户经理实地调查。 4、进行评级、授信。 5、客户经理形成贷款调查报告。 6、落实贷款前提条件。 7、发放贷款。注：项目贷款另需进行项目贷款评估。一、借款人应具备的基本条件 1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。 2、开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。 3、信用等级符合我行贷款规定A以上。 4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50% ）。经营稳定，财务状况良好, 流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。 5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。 6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。 7、贷款行要求的其它条件。二、客户评级、授信须提供的资料

1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。 2、最近一次的验资报告。 3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。 4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。 6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。三、办理贷款须提供的资料 1、借款人基本情况介绍，主要内容包括： ①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。 ②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。 ③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。 ④在各家银行业务开展情况及信誉状况。 ⑤发展前景预测，并说明预测依据。⑥其他应特别说明的重要事项。 2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人

信贷业务自查报告

信贷业务自查报告为贯彻落实20xx年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作.我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查.现将自查情况汇报如下：一、自查情况与总体评价 1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作. 2、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献. 3、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员. 2、恪守规章制度能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”. 在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为.对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险.对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良. 二、自查发现存在的问题 1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足. 2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬.

3、工作缺乏创新，按部就班;许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观. 三、案例分析 1、我行自查为xxxx，自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确实用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为. 2、经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象. 3、信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理.自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁.在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节. 四、下一步改进措施和有关建议在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人.通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员. 今后的努力方向.一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己“充电”.二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀.三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处.在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期.

个人贷款业务流程

银珠小贷公司个人贷款业务流程

个人贷款业务流程说明一、咨询： 1、为客户提供产品宣传单，进行问题解答：贷款额度、期限、利率、贷款条件、手续费、公证费及需准备的资料等； 2、借款人领取《个人信息确认书》。 3、注意告知： ②利率、手续费、公证费的收费标准； ③手续费、公证费需在合同签订前一次缴纳； ④请按照宣传单的内容准备材料并保证内容的真实性。二、提供贷款 1、办理贷款手续时，客户经理现场填写《个人贷款申请资料》，并完成资料原件与复印件的核对及申请人身份的审核。特别注意： ⑴申请人及配偶需同时到公司前台办理； ⑵重点核实抵押物： ★查验申请人现金流状况； ★个人信息确认书； ⑶审核原件。 2、现场调查 ⑴对抵押物进行评估，出具评估意见书； ⑵由申请人及配偶在《个人贷款申请资料》上签字，加盖个人印鉴。（配偶在现场可提前签字后先行离开）；

⑶申请人及配偶与客户经理签署《个人综合授信申请资料》； ⑷客户经理填写申请贷款审批单上会审批通过； ⑷客户经理核算贷款收费，开具现金交款单，交付客户； ⑸客户到财务交纳费用，开立帐户（存折）。同时，客户经理填写《借款合同》、《放款通知书》、《抵押合同》、《保证合同》及收据。 ⑹客户将现金交款单回单交付客户经理并拿取收据（需加盖“现金收讫”章，交款人和收款人要填写完整），将存折交付客户经理，同时分别签署《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》。 ⑺将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及所有原件交公证处公证。注：通过其他途径核实其身份及道德品质。在客户离开后，通过打电话的方式调查借款人的各项情况，但不能使用借款人提供的号码，要通过114查询到单位电话后再进行核查。某些客户资料存在疑点，应上门进一步调查。客户经理将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及《放款通知书》及《申请贷款审批单》报总经理审核、签字、盖章（个人贷款要求我们在工作中要做到时间短、速度快，这就要解决好合同审核、签字、盖章的问题）。后交银行办理放款手续。 ★内部流程：所涉及的部门：信贷部、风险部、财务部、办公室、总经理 ①风险管理部审查合同； ②客户经理将现金交款单及收据底联交财务部，出纳将现金交款

银行贷款基本流程图

银行贷款基本流程银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。一、企业办理银行贷款一般流程：二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

贷款业务基本操作流程

风控业务基本操作流程贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→发布标的募集资金→贷款发放→资料归档→贷后管理一、受理借款申请（一）收到借款人需要借款时，客户经理录入借款人并基本情况。（二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。二、贷款调查风控人员调查详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供相关资料三、调查分析及调查报告撰写：调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。（一）、调查分析可以从以下方面进行： 1、对借款人基本情况调查 2、担保调查情况（二）贷款调查报告的撰写：（三）撰写贷款调查报告要求四、贷款的审查和审批上贷审会审核通过：上报调查报告，贷审会成员负责对调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，办理审批手续签订借款合同。五、签订借款合同、发布标的（一）借款合同的签订与登记合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借

款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同（二）发布标的，募集资金，贷款发放，六、贷后管理贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。七、到期贷款及利息催收贷款及利息的催收八、客户档案的保管、调阅保管：管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由

信贷风险自查报告

XX银行贷款风险自查报告按照省联行、银监局对案件防控与冶理要求，为了彻底排查整治贷款信用领域案件问题，最大限度防止外部骗贷类案件发生，进一步改善银行业信贷领域状况，依据《XX》号文件的提示，我行成立自查小组对本辖区内贷款进行风险排查，现将情况报告如下：一、成立组织，加强领导成立信贷风险领导小组，负责信用行信贷风险自查组织、推进和落实等工作。组成人员如下：组长：XX 副组长：XX 成员：xx 二、信贷风险排查情况（一）排查前期准备工作：截止排查XX年 X月XX 日，我行各项贷款XX笔,余额XXXX万元，五级分类全为正常类贷款，其中助学贷款共XX笔，金额共计XX万元；抵押农户贷款XX笔，金额共计XXX万元；抵押农村工商业贷款X笔，金额共计XXX 万元。（二）排查内容：领导小组以我行XX年 X月XX日各项贷款余额为基数，应核对XX笔，金额XX万元；已核对XX笔,金额XX万元;核对率达100%。通过认真排查，排查结果如下：

（1）我行无编造虚假理由骗取贷款案件，贷款用途全部真实，我行贷款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虚假理由骗贷案件的发生。（2）我行无使用虚假合同骗取贷款案件，发放贷款时我行信贷人员认真审查经济合同内容，并没有发现伪造、变造或者无效的经济合同；（3）我行无使用虚假证明文件骗取贷款案件，贷款发放时我行全部做到进行与公安系统联网核查本人身份证件，其他证明文件也都经过认真审核，不给犯罪分子可乘之机。（4）我行无利用担保骗取贷款案件，我行发放贷款时，全部严格按照程序审核抵质押物及担保人担保条件，没有使用虚假的产权凭证或存单、票据办理抵质押骗取贷款或者通过超出抵押物价值重复担保等情况的发生。（5）我行无通过空壳公司申请贷款案件。三、排查认定：此次排查共调阅了XXXX年X月份到XXXX年X月份信贷档案共XXX份，确认我行并没有骗贷类案件的发生。

个人贷款业务操作流程2