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农村金融体系改革与发展研究

一、我国农村金融体系的基本概况

(一)农村金融组织体系

建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中国农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中国农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。

(二)农村金融市场体系

农村金融市场的主要供给方为农发行，农行和农村信用社，而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。还有，客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制，供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在。

(三)农村金融监管体系

对农村金融体系的监管主要是中国人民银行。人民银行对农村金融的监管主要是按金融机构的类型来划分的，既包含银行监管部门也包括合作金融监管部门，其中银行监管部门主要监管政策性银行、商业性银行和其他金融机构，包括农发行、农行以及邮政储蓄等。而合作金融监管部门主要监管数量众多的农村信用社，在监管的同时还负责对农村信用社进行行业管理。另外，银监会等其他金融组织对农村金融体系的监管也发挥重要作用。

二、我国当前农村金融体系存在的主要问题

(一)农村金融组织体系的不足之处

目前虽然建立了以政策性、商业银行和信用社为主体的金融机构组织体系，但由于受农村经济发展水平的影响和制约，我国完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟。主要表现在以下几方面：

1．作为政策性银行的农业发展银行资金来源不稳定，筹资成本较高，与优惠贷款形成较大反差；业务范围狭窄，功能单一，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，从某种程度来说，只是扮演着“粮食银行”的作用。

2．作为商业银行的中国农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，信贷业务重点向城市倾斜，农业银行信贷资金已基本从农村市场退出。

3．农村信用社“支农”力不从心，其管理体制、经营机制还不够健全完善，“三会”制度形同虚设，历史包袱沉重，不良贷款率较高。

4．农业保险不适应“三农”发展需要。目前补偿性质的灾害救济，一是受到国家财力限制补偿不足；二是不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求；三是不利于培育农户参与保险的积极性，在很大程度上限制了农业保险事业的发展

5．民间金融依然活跃，且缺乏必要的规范。农村的民间金融组织和融资活动，其运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：(1)存贷款利率普遍较高，影响了农村经济主体的发展后劲；(2)存在着较大的金融风险。

(二)农村金融市场体系的不足之处

1，资金供求的市场价格形成机制未确立，影响资金的优化配置。国家对农村金融市场实行十分严格的金融管制，资本的基本价格——利率形成机制还未完全市场化，在民间借贷市场活跃的情况下，资金市场存在两个价格，即利率的“双轨制”，导致资金供求基本信号被扭曲，影响了稀缺资源的优化配置，这本身也是导致农村资金抽往城市和地下金融禁而不绝的一个重要原因。

2，存在明显的供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。由于农村金融的供给方仅为农村信用社、农业银行、农业发展银行，且资金供给长期难以满足农民和农村经济的需要，资金的卖方市场长期存在。

3，金融产品供给不足，水平较低，不能适应农村经济发展的需要。农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其金融需求也表现出多层次性的特征。而以农信社为主力军的金融机构提供的金融产品仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济和农民的需求。

(三)金融监管体系的问题

1．对建立完善的农村金融体系缺乏长远规划。主要表现在：对农村政策性金融的发展缺乏明确方向，政策性金融业务散布在多个金融机构。

2．农村金融监管力量有限，难以适应点多面广、情况复杂的监管要求。由于存在监管体制设置上的问题，监管结构呈现“倒三角”形态。在基层地市、县人行的金融监管力量最少，而监管任务却最重，情况最复杂，监管人员往往疲于奔波，忙于应付，监管的有效性受到很大影响。

三、改革和完善我国农村金融体系的战略措施

(一)统筹考虑，进一步创新农村金融组织体系

1．完善农业发展银行职能，使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。要改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局，扩大其业务外延。一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务划为农业发展银行；二是将国家开发银行农业信贷业务、国际金融机构农贷的转贷业务划为农业发展银行管理；三是改变目前农业政策性金融资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，通过发行农业金融债券，建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金，还可将邮政储蓄存款、社会保障基金等划为农业发展银行。

2．整合和发展国有商业银行，尤其是中国农业银行，使其更好的为农村、农民、农业服务。一方面通过农业产业化的优秀项目去吸引商业银行的投入；另一方面，国家可规定商业银行向农业投放贷款的最低限额或比例，或要求商业银行将存款增长的一定比例用于购买农业政策性金融债券。另外，随着国有商业银行股份制改造的实施，其国有银行业务逐渐从农村市场淡出是必然的趋势，可以考虑将其分支机构统一整合基础上，吸收民间资金参股，改组成地方性质的中小型商业银行，增强对县域经济的支持。

3．深化农村信用社体制改革，积极发挥其农村金融主力军作用。农村信用合作社改革的主要内容首先是要进一步明确信用社改革的总体目标。农村信用合作社的改革总体方向应是合作制，按照合作社原则进行改革，农村基层信用合作社应真正办成农民的合作金融组织。其次，应明确信用社的财产的归属，即所有制性质。改革中应尊重农民社员的股权和集体所有财产的所有权，任何人不可平调，也不可随意改变其性质。第三，应进一步完善信用社的法人治理结构，转换经营机制。

4．要尽快组建以地方政府为依托的政策性农业保险公司。鉴于商业性农业保险尚缺乏市场基础，建议在政府推动下争取成立地方性的政策性农业保险公司。该公司可以采取“财政补贴推动，商业化运作”的模式经营，并享受相应的

税收和财政优惠。在经营中，公司要以现代企业制度为基础，走“大农险”之路，在完善农村风险保障体系，开发培育农村保险市场的过程中稳步发展。

5．正确引导和充分利用民间金融，实现民间金融适度发展。对民间金融，要从完善法律、制度、政策人手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民间私人借贷机构等有规范组织形式的农村民间金融健康发展，以增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。同时，对投机性民间金融组织和以民间金融为幌子进行非法金融活动的要予以严厉打击。

(二)创新农村金融市场体系

推动以农村资金价格形成机制市场化为中心的改革，加快利率市场化进程。逐步建立起更加广泛的金融市场，包括农村的货币市场和资本市场，并实现正式的农村信贷市场与非正式农村金融市场间的有机联系。推动农村资金拆借市场的发育，为农村信用社融通资金提供便利。鼓励金融创新，产品创新，为农村客户提供包括存贷款、证券融资、证券交易、财产担保、租赁、人寿和再保险和支付结算等中间业务在内的多样化金融工具，以适应多样化的农村金融需求。

(三)创新农村金融监管体系，尽早实现对农村信用社金融监管和行业管理的分设

随着人民银行和银行监管委员会的分设，银行监管委员会将专职负责对农信社的监管工作；要积极推动成立信用社行业管理协会，实现行业自律管理的完善；要建立完善的农村金融体系长远规划；在监管体制设置上的问题，要加强基层监管力量，改变农村金融监管结构的“倒三角”形态；要加强关于金融监管的立法工作，做到金融监管有法可依。

(四)加大对农村金融的扶植力度，主要应加大政策和资金的投入

政策投入主要体现在积极推动农村金融的立法工作，为农村金融的改革和发展奠定法律基础，对于支持“三农”发展的农村信用社应当在税费方面给予适当的优惠，如减免营业税等，其政策边界应当优于商业性金融机构；推动对历史沉淀不良资产的清收转化工作，尤其是农行管理时期形成的不良贷款应当划转至农行，对于因保值储蓄导致的农信社挂帐损失应比照商业银行的政策予以补贴，为农村信用社减负上阵提供条件。

农村金融发展与经济增长的关系

农村金融发展与经济增长的关系一、农村金融与农村经济增长的相关理论（一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金融市场发展不健全等显著特点。（二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。（三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互促进的。二、我国农村金融与农村经济增长的关系

加快农村金融体制改革和创新

加快农村金融体制改革和创新 2008年中央一号文件《关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》指出:“加快农村金融体制改革和创新。加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点工作。积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。通过批发或转贷等方式，解决部分农村信用社及新型农村金融机构资金来源不足的问题。推进农村担保方式创新，扩大有效抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。……加强财税、货币政策的协调和支持，引导各类金融机构到农村开展业务。” 2009年中央一号文件《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》明确提出，要大力发展小额信贷和微型金融。有关原文如下:“增强农村金融服务能力。抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。积极扩大农村消费信贷市场。依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。抓紧出台对涉农贷款定

向实行税收减免和费用补贴、政策性金融对农业中长期信贷支持、农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件。” 2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出:“农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。积极推广农村小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应‘三农’需要的各类新型金融组织。”

农村金融改革探究论文

农村金融改革探究论文论文关键词：农信社农村金融改革贷款公司农村金融市场金融市场开放方式创新农村金融体制改革改革与创新农村金融机构农村信贷论文摘要：今年中央一号文件再次聚焦”三农”,对包括加快农村金融体制改革和创新等内容进行了部署,这是党的十六大以来第5个关注”三农”的一号文件。如何继续深化农信社改革,加大支持力度,完善治理结构,维护和保持县级联社的独立法人地位?怎样进一步推进农村担保方式创新,探索建立多方参与的农村信贷担保机制?为此,本刊特邀请部分专家学者以及监管部门、基层农信社等方面的代表,对以上问题从不同的角度进行了详细的解读,以期进一步推动和深化农村金融体制改革和创新。 2008年l月30日，《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》正式公布。这是近5年来第5个关于“三农”问题的中央一号文件，也是改革开放以来第10个以“三农”问题为主题的中央一号文件。在其中关于加快农村金融体制改革和创新的部分，市场开放这一关键词也得到了突出的体现。农村金融的市场开放也如中国经济的市场开放一样，势如破竹般地展开，然而究竟如何有序、平稳的推进市场开放、如何在开放的环境中构建竞争性农村金融市场、实现机构多元化，如何有效解决农村金融供需矛盾问题等等，还有许多问题巫待深人探讨。农村金融市场开放势在必行农村金融市场开放与中国经济整体开放的背景一致。改革开放是20世纪80年代初以来我国经济体制改革与发展的主题，与此进程一脉相承，金融市场化、金融机构多元化、金融服务多元化成为中国金融业发展的主题，该主题展现的实际上是开放的内涵。追溯中国农村金融改革与发展的路径就会发现，中国农村金融改革的方式与进程同中国整体经济体制改革是一脉相承的，虽然改革的步履略显跋姗，但是渐进式的方式是一致的，市场逐步放开的原则更是一致的。符合中国农村金融发展的内在要求。从农村金融发展的内在逻辑来看，在1979年以来农村金融二十多年的改革与创新过程中，农村金融的基本制度框架已经建立，围绕这一基本框架内部的改革，包括农业银行商业化路径的选择、农业

农村金融业务发展研究【开题报告】

开题报告农村金融业务发展研究一、立论依据 1.研究意义、预期目标研究意义：随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。预期目标：毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。 2.国内外研究现状金融发展与经济发展关系的相关理论 1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。

推进我国农村金融体制改革的措施建议

推进我国农村金融体制改革的措施建议摘要：建设社会主义新农村，服务“三农”，是我国现代化进程中的重大历史任务。当前，随着金融体制改革的不断深化，我国农村金融体系发生了很大变化。本文就如何推进农村金融改革，改善农村金融服务，提出了有针对性的措施建议。关键词：农村金融体制；改革；建议一、加快农村金融体制改革步伐,调整农村金融组织职能首先，调整商业银行农村分支机构的网点及职能，设在农村的分支机构应以“三农”为主要服务对象，加大对新农村建设的支持力度。为防止各机构成为“吸储点”，人民银行有必要为农村金融机构设定一个合理的存贷比，不符合经营要求的机构可要求其从市场退出。其次要继续深化对农村信用社的改革，使之向农村商业银行和合作制股份银行发展。目前，农村信用社已不再是合作经营的模式，通过改革使之向地方性的股份制银行发展是大势所趋。改革应分步进行，逐步推进二级社向一级社过渡。通过完善治理结构、转换经营机制、健全风险抵御功能、增强服务功能，有效提高信用社管理水平，继续发挥其支农主力军作用。第三，继续调整扩大农业发展银行的职能范围，推进农村政策性金融的发展。我国是个农业大国，“三农”问题一直是国家的根本问题。对农业的支持不仅国内如此，国外也一样，许多国家都设立了政策性银行。农业发展银行作为我国唯一的以农业为主的政策性

银行，其功能定位应围绕财政投入、政策引导、低息扶持的原则进行，紧紧把握住我国农业和农村经济发展最终走向农业产业化和农村城镇化之路这个方向，拓展业务范围，找准业务领域和支持重点，增强农业发展银行的支农作用。二、支持民间融资机构的建立，加快立法，规范市场运作探索设立一种合适的民间融资组织框架，成立诸如民间借贷服务社、互助合作会等融资机构。民间借贷服务社以盈利为目的，采取合作制形式，以合作人出资为资金来源，从事借贷活动。互助合作会，以合作经营方式设立，采取会员制方式经营，可以设定某会员的入会份额及返贷份额，以互助使用为目的，实行低息借款。可以考虑成立地方性的农村合作协会，该组织可由自然人、企业法人和政府出资，以政府出资为主，实行保息经营政策，重点支持农户和农村种植、养殖户。改革必须要有法律的保证，农村金融行业也不例外，没有法律作保证的改革，往往会导致难以承受的改革成本。目前金融行业除了有《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监管法》外，农村金融领域立法还是个空白。这种法律滞后的现状客观上要求国家必须把农村金融立法提上日程，抓紧制定各种有关民间金融的法律法规。合作金融方面，我国现在还没有一部法律能对农村信用社的性质、内部治理结构、日常运营机制进行明确界定。这使得我国农村信用社往往在“合作金融”与“商业银行”这两种模式之间摇摆，十分不利于信用社的规范发展。各国的合作金融都有明确立法，对信用

浅析我国农村金融体制改革的问题与对策研究.doc

浅析我国农村金融体制改革的问题与对策研究- 一、引言随着改革开放不断深入，我国经济也进入了高速发展的时期，在此期间，我国金融体制的不可或缺的一部分农村金融体系，在很大程度上实现了农业生产现代化，加速了新农村建设，繁荣了农村经济。但是我国经济二元化结构依然很显著，在城乡之间存在着很大的发展差距。农村经济发展相对较慢，其原因在于当前农村的发展资金基本上是依靠自身积累提供，这无法满足我国农村高速发展对于资金的需求。现阶段强化对三农事业的支持力度是不断深化改革的必经之路。这就要国家强化对农村金融产业的支持力度，促使其进入健康稳定的状态。可是因为有着多种因素，在农村金融服务上还有着大量问题。农村金融体制的不足之处已经逐渐显现。其表现在我国农村金融存在着大量的资金流出和农民贷款难的特点，这严重阻碍了新农村建设，在农村金融体制改革的实施迫在眉睫。二、我国农村金融体制的现状与存在的问题 (一)我国农村金融体制的现状分析 1. 我国农村金融体制的构成经过30 多年的发展，我国农村正式金融机构(包含政策性农村金融组织、商业性农村金融组织和合作性农村金融组织)是我国农村金融机构系统不可或缺的一块，而非正规金融虽然在我国农村金融组织系统中的份额不大，但是却对于正规农村金融组织职能的发挥有着重大推动力。其中正规金融组织中的中国农业

发展银行承担起了政策性金融职责，而商业性金融的职责则主要由中国邮政储蓄银行和农业银行担当。而村镇银行、农信社等构成了我国的合作性农村金融机构。而非正规金融组织是指那些不属于银监会监管范围之内的仍从事存贷款业务的组织机构。在我国农村金融机构系统中，正规金融组织处于主体地位，而民间金融主要为其提供辅助。它们一起促进了我国三农事业的有序推进。 2. 我国农村金融体制的现状特征国有银行在近些年来所实施的战略性重组，农业发展银行对于职能定位的不断调整，农信社对于其自身体制的不断改革，都对农村金融体制的整体功能造成了不良影响，使其不可能适应我国三农事业对信贷支持的需求。总体来看，农村金融体系在近些年来在县域提供的信贷支持是略微削弱的，造成了资金供给相对不足的局面。本文将从农村金融体系的信贷总量、信贷覆盖率和金融机构的可持续发展能力三个方面来研究我国的农村金融体制。 (1)我国金融机构涉农信贷供给量情况分析。以2014 年为例，我国农村金融机构支农信贷供给总量为236002 亿元，同比增长13%，占全国金融信贷总量的28.1%，较2007 年末增加285.8%，平均年增速21.7%，占我国GDP 的24.9%。并且国有商业银行、政策性银行、农村合作金融机构提供了大部分涉农贷款，占全部涉农信贷供给量的93.7%，其中政策性银行所提供的信贷数量低于国有商业银行、农村合作金融机构。国有大型商业性银行在农村金融体系中占有强势地位，其涉农信贷量占全部涉农贷款数量的39.8%，而植根于农村市场的农村商业银行和农村信用合作社，一起提供了近28.3%的涉农贷款，可以看

中国农村金融改革与发展探索

中国农村金融改革与发展探索内容摘要：世界金融理论界关于农村金融存在多种流派，我国学术界对我国农村金融改革也多有争议。1978年以来，我国农村金融改革走的是准入管制之路。历经曲折，2006年监管曾准许微型金融机构进入农村金融市场，这是顺应农村经济社会发展的政策选择。今后，农村金融改革与发展一方面要改造合作金融、商业金融和政策性金融这“三架马车”，另一方面应大力发展微型金融。关键词：农村金融，金融改革，微型金融一、引言改革开放30年来，虽然农村金融制度几经调整改革，但始终未能建立起一套适合我国农村经济发展的金融体系，农村金融发展滞后。一个来自官方文件提供的证据是：近年来，在市场化改革过程中，4家大型商业银行的网点陆续从系域撤出，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。滞后的农村金融的严峻现实，提醒有关决策部门和研究者应深化这一领域的改革及研究。 20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。就我国农村金融而言，由于1978年之前的农村金融是整个计划经济体制的一部分，所以，研究此后我国农村金融问题，实际上是研究它的改革发展问题。关于我国农村金融的改革，是依据以上理论流派选择改革方向，还是另辟蹊径，是一个多有争议的问题。一种观点认为，我国农村社会经济的基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性，同时，国家支持的农民互助的合作金融也是应坚持的发展方向。在中国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑任何商业性的金融机构的运行，这些地区农民的资金需求只能靠政策性的金融机构来解决（李剑阁，2001）。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场，农村信用社的特点适应农民分散的、多样化的融资需求，特别是低廉的管理监督费用和信息费用使其面对微小利差的小额贷款也游刃有余（丁为民，1998）。此类观点类似于“农业信贷补贴论”和“不完全竞争市场论”的综合。

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展一、引言当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

国务院关于农村金融体制改革的决定

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国务院关于农村金融体制改革的决定【标签】农村金融体制改革【颁布单位】国务院【文号】国发﹝1996﹞33号【发文日期】1996-08-22 【实施时间】1996-08-22 【有效性】全文有效【税种】其他各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：农村金融体制改革是整个金融体制改革的一个重要组成部分。完善农村金融服务体系，对于加强农业的基础地位，促进农村经济发展，实现国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标，都具有十分重要的意义。根据中共中央十四届五中全会精神和《国务院关于金融体制改革的决定》（国发［1993］91号），现就农村金融体制改革作出如下决定：一、农村金融体制改革的指导思想改革开放以来，以家庭联产承包责任制为基础的农村经济体制改革，极大地促进了农业和农村经济的发展，在广大农村形成了多层次贸、工、农综合经营的格局。农村经济发展的多层次，要求既要有以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构，也要有主要为农户服务的合作金融机构，还要有支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购的政策性金融机构，以形成一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。目前，我国农村合作性、商业性和政策性金融机构都有不同程度的发展，在促进农业和农村经济发展中发挥了重要作用。但是，由于各类金融机构相互间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体制和良好的运行机制，农村金融体制还不适应农村经济发展的需要。相当多的农村信用合作社（以下简称农村信用社）失去了合作性质，背离了主要为农民服务的发展方向；现行中国农业银行领导管理农村信用社的体制，与其自身改革为商业银行在诸多关系上难以理顺；中国农业发展银行营业机构设置不适应业务发展需要，支持农村经济开发的能力较弱。因此，要进一步深化农村金融体制改革。农村金融体制改革的指导思想是，根据农业和农村经济发展的客观需要，围绕“九五”计划和2010年农业发展远景目标，建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融

当前农村金融的现状及政策分析

" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正

中国农村金融体制三十年改革的回顾与展望

中国农村金融体制三十年改革的回顾与展望钱水土* 一、引言农村、农业和农民即所谓的“三农”问题始终是一个影响中国经济发展和社会稳定的重大问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。改革开放以来，我国农村金融体制发生了深刻的变革，在“服务三农”方面发挥了重要作用。但是，由于中国在很长一个时期里一直奉行的是不平衡发展战略(优先发展二、三产业和优先发展城市) ，其直接后果是“三农”问题日趋成了一个影响国民经济发展的“瓶颈”和社会稳定的隐患。由于金融在现代社会发展和经济结构变迁中无可比拟的作用，对农村金融的研究自然成了研究“三农”问题绕不过去的重要课题。十七大报告指出, 要深化农村综合改革、推进农村金融体制改革和创新。回顾和总结三十年来农村金融改革的历史经验, 适应农村经济发展的要求, 进一步深化农村金融改革, 是当前需要迫切解决的一个重要问题。近年来，国内学者在农村金融方面的研究主要涉及以下几个方面的内容：一是对农村信用社产权制度和企业制度改革的研究，如谢平（2001）、温铁军（2001）、曾康霖（2001）、郑良芳（2002）等人的研究，上述研究的焦点集中在对信用社的合作制、商业化或政策性之争上；二是对农村金融制度的研究，主要有张杰（2003; 2004）、王芳（2005）等人的研究，他们主要以历史演进的视角探讨中国农村金融制度(主要是农贷制度)和金融结构；三是对农村金融体制改革与创新的探讨，主要有成思危（2005）、周小川（2005）等人的研究，他们分别给出了农村金融问题要一揽子解决和农村金融体制改革要系统推进的观点。本文将总结回顾中国农村金融体制改革三十年的历程，分析农村金融体制改革的特 *钱水土系新加坡国立大学东亚研究所访问学者（2007.6-2008.6），浙江工商大学金融学院教授。作者感谢东亚研究所所长杨大利教授和学术所长黄朝翰教授的支持和指导，感谢东亚研究所高级研究员杨沐博士的指导，也感谢东亚研究所的各位同仁的帮助。

小议农村金融改革与发展的问题

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 小议农村金融改革与发展的问题摘要：新时期探讨深化农村金融体制改革和创新的路径选择，应将其置于整个农村经济社会发展全局和统筹城乡一体化的政策背景下予以思考、审视和定位。着力构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。显著增强金融服务“三农”的功能，充分发挥商业性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育发展新型农村金融机构，创新金融服务产品，不断提升农村金融体系的服务供给能力，推动新农村建设和统筹城乡发展。关键词：农村金融体制；改革；发展；思考伴随我国农村经济30余年的发展，农村金融体系一直处于改革探索之中，在推动农业农村经济社会发展中发挥了举足轻重的作用，但也存在诸多问题和障碍。新时期，应将农村金融体制的构成主体及其功能发挥置于统筹城乡发展背景下予以客观审视、定位和思考。一、农村金融多元化服务体系架构初具，支农发展成效显著自十七届三中全会提出“构建现代农村金融制度”以来，我国农村金融经历了由“体制转型”到“制度创新”的蜕变，机构改革稳步推进，体系建设逐步完善，功能发挥日益健全，经营绩效不断提升，在建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，增强金融为“三农”的服务功能，推进统筹城乡经济社会一体化进程中取得了显著成效。一是备受关注的农业银行改制。中国农业银行股份有限公司自2009年初挂牌成立以来，在建立健全公司治理结构、强化内部经营控制机制、推进“三农”金融服务试点和事业部制改革试点、对县域 1 / 9

江苏省农村金融发展研究

本科生毕业论文题目：江苏省农村金融发展研究英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院专业：金融学年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月

毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。特此声明。论文作者签名：日期：

摘要本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究

ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research

农村金融可持续发展理论研究——基于中国农村金融体制改革的现实背景

国家社会科学基金项目申请书项目类别一般项目学科分类应用经济农村金融可持续发展理论研究课题名称——基于中国农村金融体制改革的现实背景项目负责人负责人所在单位填表日期2005年1月20日全国哲学社会科学规划办公室 2004年12月修订重印

申请者的承诺：我承诺对本人填写的各项内容的真实性负责，保证没有知识产权争议。如获准立项，我承诺以本表为有约束力的协议，遵守全国哲学社会科学规划办公室的有关规定，按计划认真开展研究工作，取得预期研究成果。全国哲学社会科学规划办公室有权使用本表所有数据和资料。申请者(签章)： 2005年1月20日填表说明一、本表用计算机认真如实填写。所用代码请查阅《国家社会科学基金项目申报数据代码表》。二、封面上方2个代码框申请人不填，其他栏目由申请人用中文填写，其中“学科分类”填写一级学科名称，如“哲学”。三、数据表填写和录入参阅《填写数据表注意事项》；若有其他不明白的问题，请与当地哲学社会科学规划办公室联系。四、申请书报送一式5份，其中1份原件，4份复印件。复印请用A4纸，于左侧装订成册，活页附在申请书内。在京中央国家机关及其直属单位的申请书报送中央党校科研部，在京部属高等院校报送教育部社政司，中国社会科学院报送本院科研局，各省(自治区、直辖市)报送当地哲学社会科学规划办公室。军队系统(含地方军队院校)报送全军哲学社会科学规划办公室。五、全国哲学社会科学规划办公室通讯地址：北京市西长安街5号，邮政编码：100806。

填写数据表注意事项一、本表数据将全部录入计算机，申请人必须逐项认真如实填写。填表所用代码以当年发布的《国家社会科学基金项目申报数据代码表》为准。二、表中粗框内一律填写代码，细框内填写中文或数字。若粗框后有细框，则表示该栏需要同时填写代码和名称，即须在粗框内填代码，在其后的细框内填相应的中文名称。三、有选择项的直接将所选项的代码填入前方粗框内。四、不具有高级专业技术职务者申报青年项目必须填写第一推荐人和第二推荐人两栏内容。五、部分栏目填写说明：课题名称——应准确、简明反映研究内容，最多不超过40个汉字(包括标点符号)。主题词——按研究内容设立。最多不超过3个主题词，词与词之间空一格。项目类别——按所选项填1个字符。例如，选“重点项目”填“A”，选“一般项目”填“B”，选“青年项目”填“C”等。申请青年项目请注意申报人的条件。学科分类——粗框内填3个字符，即二级学科代码；细框内填二级学科名称。例如，申报哲学学科伦理学专业，则在粗框内填“ZXH”，细框内填“哲学伦理学”字样。跨学科的课题，填写为主的学科分类代码。“公共管理学科”填写“政治学其他学科”代码(即ZZE)，管理学其他学科选择相关的学科分类代码。所在省市——按代码表规定填写。地方军队院校不按属地填写，一律填写“军队系统”。所属系统——以代码表上规定的七类为准，只能选择某一系统。工作单位——按单位和部门公章填写全称。如“北京师范大学哲学系”不能填成“北京师大哲学系”或“北师大哲学系”，“中国社会科学院数量与技术经济研究所”不能填成“中国社科院数技经所”或“中国社科院数技经所”，“中共北京市委党校”不能填为“北京市委党校”等。通讯地址——按所列4个部分详细填写，必须包括街(路)名和门牌号，不能以单位名称代替通讯地址。注意填写邮政编码。主要参加者——必须真正参加本项目的研究工作，不含项目负责人。不包括科研管理、财务管理、后勤服务等人员。栏目不够可加附页。预期成果——指最终研究成果形式，可选报1项或2项。例如，预期成果为“专著”填“A”，选“专著”和“研究报告”填“A”和“D”。字数以中文千字为单位。申请经费——以万元为单位，填写阿拉伯数字，注意小数点位置。申请数额可参阅本年度申报公告。

我国农村金融发展路径研究

我国农村金融发展路径研究作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自

农村金融体系改革与发展研究

农村金融体系改革与发展研究一、我国农村金融体系的基本概况 (一)农村金融组织体系建国以来，尤其是改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。中国农业银行恢复前，我闻农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年中国农业银行恢复后，由中国农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了中国农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从中国农业银行分离出中国农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门。1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。 (二)农村金融市场体系农村金融市场的主要供给方为农发行，农行和农村信用社，而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。还有，客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制，供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在。 (三)农村金融监管体系对农村金融体系的监管主要是中国人民银行。人民银行对农村金融的监管主要是按金融机构的类型来划分的，既包含银行监管部门也包括合作金融监管部门，其中银行监管部门主要监管政策性银行、商业性银行和其他金融机构，包括农发行、农行以及邮政储蓄等。而合作金融监管部门主要监管数量众多的农村信用社，在监管的同时还负责对农村信用社进行行业管理。另外，银监会等其他金融组织对农村金融体系的监管也发挥重要作用。二、我国当前农村金融体系存在的主要问题 (一)农村金融组织体系的不足之处

农村金融机构改革发展研究

陈根山：农村金融机构改革发展问题的研究 ——以“双聚焦”发展战略研究为例陈根山来源：浙江在线(作者江南农村商业银行横林支行副行长陈根山) 管理大师迈克尔.波特认为，企业要想在市场竞争中生存，要么具有成本优势，要么实行差异化发展战略，取得在细分市场上的竞争优势。目前，农村金融机构特别是农村中小金融机构无论是在品牌、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行相抗衡。这一特点决定了农村金融机构在当今金融市场高度同质化的时代背景下，唯有充分认清和把握自身在市场竞争中所处的有利条件与不利因素，坚持走既不同于国有商业银行和其他股份制银行，又不同于已经或即将进入该地区外资银行的发展道路。当前，农村金融机构发展主要得益于区域内“三农”经济和中小企业的快速发展，作为农村金融机构必须根植于区域经济与传统优势，选择“双聚焦”发展战略，即在客户定位上聚焦于中小企业和“三农”板块，为农村经济和中小企业服务，牢牢占据农村金融市场的主阵地。一、“双聚焦”发展战略的理念内涵 “双聚焦”发展战略即集中型战略，是指把经营战略的重点放在一个特定的目标市场上，为特定的地区或特定的对象提供特殊的产品或服务。即指企业集中使用资源，以快于过去的增长速度来提高市场份额。农村金融机构的战略定位—“双聚焦”发展战略：聚焦中小企业和“三农”经济。即在服务对象上，定位于中小企业和“三农”经济。实施“双聚焦”发展战略即有利于农村金融机构分散经营风险，又有利于扩大市场占有率，支持“三农”发展,支持中小企业,支持地方经济,实现农村金融机构可持性发展。 (一)“双聚焦”发展战略的定位分析一是市场定位：严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位：坚持以服务“三农”为宗旨，以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内