郏县农信社信用卡业务发展现状及对策研究

分类号学号M200973851 学校代码10487密级

硕士学位论文

郏县农信社

信用卡业务发展现状及对策研究

学位申请人：沈全峰

学科专业：工商管理

指导教师：马士华教授

答辩日期：2011.10.27

A Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirements

for the Degree of Master of Business Administration

The Research on Strategy and Business Development Present Situation of Credit Card of JiaXian Rural Credit

Cooperatives

Candidate : Shen Quanfeng

Major : Business Administration

Supervisor : Prof. Ma Shihua

Huazhong University of science Technology

Wuhan, 430074, P.R.China

October, 2011

独创性声明

本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

学位论文作者签名：

日期：年月日

学位论文版权使用授权书

本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

保密□，在年解密后适用本授权书。

本论文属于

不保密□。

（请在以上方框内打“√”）

学位论文作者签名：指导教师签名：

日期：年月日日期：年月日

华中科技大学硕士学位论文

摘要

世界各国经济发展的实践表明，农业既是国民经济的基础，又是一个弱质产业，这种二重性凸显了依托金融平台解决农业产业瓶颈问题的重要性。但广大农民，农村中小企业可以用作担保的东西实在有限，广大农村、农民贷款难，农村金融机构惜贷成为一个矛盾的综合体。信用卡作为新兴的金融电子货币，对经济的发展有明显的促进作用。本文以郏县为市场背景，通过对郏县农信社金燕信用卡发展现状进行实证分析，提出以发行金燕借贷合一信用卡为载体促进上述矛盾的解决。

本文主要采用规范分析和实证分析相结合的方法，将经济学、管理学理论与金融理论相结合，运用迈克尔·波特的五因素模型、4P柔性分析，对郏县农信社发行金燕卡以来的历程进行研究，对企业现阶段所面临的外部机会、威胁以及内部优势、劣势进行全面分析，在此基础上做出郏县农信社金燕信用卡的发展战略选择，并提出战略实施的具体措施和建议。通过研究认为，企业应根据内外部环境的变化，科学选择发展战略并予以适时调整。郏县农信社金燕信用卡应改变同质化竞争战略，科学细分市场，采用适合产品特点的创新性营销策略，实施差异化、密集型增长的信用卡发展战略，构建一个人客户关系管理为核心的营销体系，建立银行与商家互利共赢的市场体系，通过研发、生产、人力、财力、信息化、营销等职能战略，实现农信社与“三农”的双赢。

关键词：农信社信用卡对策研究

华中科技大学硕士学位论文

Abstract

The practices of the economic development of all countries in the world show that agriculture is not only the foundation of the national economy, but is also a weak industry, and this duality highlights the importance of breaking down the bottleneck of the agricultural industry based on the financial platform. But the farmers and the small and medium-sized enterprises in rural areas have few things to be guarranteed , so，the difficulties of loans for the farmers and enterprises in rural areas, and the rural financial institutions being mean to lend have becoming a comprehensive contradiction. As a new electronic financial currency, credit card have significant effects on the development of the economy. In this paper, we take Jiaxian as the market background, through the empirical analysis of the development of credit card in the rural credit cooperatives in Jiaxian, we put forward that the problem mentioned above through issuing the Gold swallow credit cards having both the function of borrowing and lending money.

This paper ,by combining normative analysis and empirical analysis, incorporating economics, management and financial theory, and using five factors model from Michael Porter, 4P flexible analysis, the SWOT analysis, studies the course of the Rural credit cooperatives in Jiaxian since it issued the gold swallow credit cards, and comprehensively analyses the external opportunities, threats and interior advantages, disadvantages the enterprise faces currently. Basing on it, we make the strategic choice of the gold swallow credit cards of the Rural credit cooperatives in Jiaxian, and put forward the strategy of the implementation of the concrete measures and suggestions.This paper has come to the conclusion that enterprises should raised that develop and adjust with the time passing by, according to the changes of internal and external environment strategy. The Gold swallow credit cards of the Rural credit cooperatives in Jiaxian should change the strategy of homogeneity competition, Implement the development strategy of intensive credit card, subdivide the market segments by scientific method, take innovative marketing strategies of fit the product characteristics, build the customer relationship management as the core of marketing system , establish the win-win market system of bank and business, explore the third party outsourcing mode of non-core business. Achieve the win-win situation

华中科技大学硕士学位论文

between rural credit cooperatives and farmer by using the strategy of function of R&D, production, human and financial resources, information and marketing.

Key words: Rural credit cooperative Credit card Countermeasures

华中科技大学硕士学位论文

目录

摘要............................................................................................................... I Abstract........................................................................................................... II 1 绪论

1.1 研究背景 (1)

1.2 研究目的和意义 (1)

1.3 国内外研究动态与文献综述 (3)

1.4 研究内容和结构 (8)

2 郏县信用卡市场状况调查

2.1 郏县总体经济状况及市场潜力调查 (10)

2.2 郏县银行卡市场规模及其增长速度 (11)

2.3 郏县信用卡的交易结构和强度 (14)

2.4 郏县不同发卡机构在贷记卡市场上的份额 (15)

2.5 市场调查结果分析 (16)

2.6 本章小结 (17)

3 郏县信用卡的市场结构分析

3.1 潜在进入者分析 (18)

3.2 替代产品分析 (19)

3.3 客户分析 (20)

3.4 供应商分析 (20)

3.5 竞争对手分析 (21)

3.6 本章小结 (22)

华中科技大学硕士学位论文

4 促进郏县农信社信用卡发展的对策建议

4.1 确立密集型增长的战略发展方向 (24)

4.2 科学地细分市场 (27)

4.3 采用适合产品特点的创新型营销策略 (28)

4.4 构建以个人客户关系管理为核心的营销体系 (34)

4.5 建立银行与商家互利共赢的市场体系 (36)

4.6 实施第三方外包银行卡非核心业务 (40)

4.7 本章小结 (41)

结束语 (42)

致谢 (44)

参考文献 (45)

附录1 攻读学位期间发表的学术论文目录 (48)

华中科技大学硕士学位论文

1 绪论

1.1 研究背景

由于国外的经济发展超前，人们的收入相对比较高，因此信用卡在国外已有一百多年的发展历史，伴随着信用卡的高盈利性，导致其发展速度迅猛，国外对信用卡的研究也比较成熟和完善。随着中国经济的大幅度增长，信用卡已逐渐飞入寻常百姓家。

我国于上世纪七十年代末开始发行信用卡，首先在深圳试点，接着向其他地区延伸。通过二十多年的发展，信用卡在人们的生活中日益普遍，已逐渐成为部分人士不可缺少的交易工具。通过信用卡的交易，金融机构也获得了可观的利润，招商银行的信用卡业务是国内首家先实现盈余的单位。信用卡的大量使用减少了大量现金的发行与交易，降低了交易成本，刺激了消费需求，增强了交易的安全性。

但是，我国信用卡的发展也存在着严重问题，如：区域性结构失衡、市场细分缺乏科学、产品同质化严重、市场受理环境不佳，刷卡风险较大等。特别是经济不发达的农村地区信用卡发展几乎是一片空白。

农信社基于服务农村的特点，在小城镇及农村发行针对的农民借贷合一信用卡，跟其他大型国有银行错位发展，将会扩展农信社的信用卡服务范围，为农民的小额贷款和异地存贷以及消费提供便利。

1.2 研究目的和意义

1.2.1 研究目的

以中部地区的农业县郏县市场为背景，通过对各家发卡行的调查分析，对消费者进行调查问卷，结合自己近十七年从事金融工作的实际，运用工商管理课程中学到的知识，理论联系实际，深入揭示郏县信用卡发展市场上存在的深层次问题，并提出相应的对策及建议。希望通过本篇论文的研究，能解决农民贷款难，信用社难放款的瓶颈，达到农民致富、信用社发展的“双赢”格局，实现农信社更好地服务

华中科技大学硕士学位论文

的“三农”的目的。

1.2.2 研究意义

各国经济发展的实践表明，农业既是一个弱质产业，又是国民经济的基础，这种二重性更加显现出依托金融平台来解决农业产业瓶颈问题的重要性。中国有13亿人口，其中51%在农村，农村不富，中国不富。近年来，党和国家领导人也认识到了这个问题，从东部沿海先富起来到中西部开发，国家投入大量的人力、物力和财力，为的是广大农村、广大农民也富起来。而经济的发展，还要靠金融作支撑。

但广大农民，农村中小企业可以用作担保的东西实在有限，且农民的房屋又属于集体所有，无法办理抵押手续，广大农村、农民贷款难，农村金融机构惜贷成为一个矛盾的综合体。作为中部地区的郏县，一个农业大县，也处于改革的风口浪尖，而作为支持当地经济发展的郏县农村信用合作联社，也背负起了历史的重任。作为农民的儿子，作为农村信用社的一员，我有着双重责任，既想让母亲富起来，又想让信用社强盛。因此，有必要通过深入分析农信社的自身优势，对目标客户进行细分，进而定位农民、农业经济组织、农村工商业这一“三农”群体，特别是农民工这一潜在客户群，通过研究他们资金的使用情况，提出针对农村信用卡发展的对策。

郏县联社以“根植三农，相融共生”为己任，以“勤奋尚德，务实怀远”为企业核心价值观。主要业务品牌为小额农户贷款，贷款总额居全县各家金融机构之首。

截止2010年底，郏县农村信用社共有信贷人员97名，管理贷款43996户，平均每人453户。繁琐的贷款手续，漫长的等待时间，让贷户心里交粹。高负荷的劳动量，高额的成本，较低的工资，让信贷员筋疲力尽。导致农民贷款难，信贷员办理贷款难，信贷支持不充分，高利贷，地下钱庄横行。

截止到2011年6月底，中、农、工、建，邮储、16各省级联社、农商行已经加入首批“富农卡”发卡机构。富农卡由中国银联主导推出的、以特色产品整合相关涉农服务、通过信用评级、担保、联保等方式对客户进行授信，一次申请，随用随贷，循环使用，在借记卡的基础上延伸了贷记功能。发行该卡不需向银监局申请，也不需要人民银行审批，只需要与银联签署合作意向书后即可发卡，降低了准入门

华中科技大学硕士学位论文

槛。

站在中观层面上，针对郏县县域经济的特点，对中小城镇及农村在信用卡发展中存在的问题提出一定的解决方案，为建立良性的信用卡竞争市场提出建议。在微观上，通过正视农村信用社信用卡的优势、劣势、机会及外部威胁的前提下，对市场进行细分，正确定位客户、打造市场间隔，创立自己的品牌，并提供一定的可操作性，对农信社业务的拓展，经营效益的提高起到一定的指导作用。

1.3 国内外研究动态与文献综述

1.3.1 国外相关文献综述

国外学者伴随着信用卡的产生与发展，就开始着手进行研究，信用卡最开始是一张塑料片，美国的一名商人由于用餐后未带现金而突发奇想，靠自己的信用先消费，再付款，这就是大莱卡的由来。从上世纪八十年代起，国外学者把信用卡作为电子货币以及收单模式进行研究。全球性金融巨头，如美国的花旗、高盛、VISA、M ASTER，英国的汇丰、日本的JCB、中国的银联等信用卡组织也开始研究信用卡，还有一些调查机构开始统计信用卡的发展情况，然后把市场分析报告提供给社会。

1）作为电子货币阶段的研究。Martin Meyer美国著名学者[1]着手研究信用卡在内的电子货币，主要通过美国的信用卡发展史阐述了电子化的支付命令将最终取代信用卡在内的电子货币[2]，人们对支付工具的选择取决于不同的交易成本[3]。同时认为，政府也应该加强信用卡的监管，确保消费者利益。

2）作为网络产业阶段的研究。在Oz Shy[4]的研究中，认为网络产业是信用卡具有的特征。一、消费的外部性。指客户消费某种商品时，消费者使用相似产品的数量或者使用兼容产品的数量将影响其效用的发挥。二、产品具有兼容性、替代性和标准性的特征。三、存在锁定和转换成本。客户因各种原因一旦锁定一种品牌，就不会轻易转换[5]。四、显著的规模经济性。信用卡具有很高的固定沉没成本，而边际成本往往可忽略不计[6]。

3）研究信用卡的功能和业务发展。布泽尔(David H.Buzzell)[7]，美国著名研究学者，把信用卡的发展和功能作为研究对象，认为：一、银行及其他金融机构,在发

华中科技大学硕士学位论文

放和管理消费信贷中,其业务模式有信用卡业务拓展的功劳。二、持卡人的消费方式、购物习惯以及生活方式受到信用卡发展的一定影响；三、经济社会中信用卡也起到重大的作用，不仅转嫁了零售信用风险，而且还为商家创造了新的收入来源。另一方面，他根据多年信用卡发展的数据进行推断，进而预测出信用卡的发展趋势。他提出：一、将进一步深化信用卡作为个人或公司支付工具的信用特征；二、信用卡以及其他银行卡在产品创新方面将更加激烈，从而，消费者在支付服务方面将因为众多新产品的出现而有更多的选择。最后，我们将进入一个电子支付的转账时代，到那时，持卡人每天的交易都将依靠信用卡来完成[8]。从而将导致销售借记终端设备的急剧发展，客户将能随时随地、方便、快捷的操作自己的银行账户。三、业内的调整在发卡机构和收单机构将继续进行，主要方式是通过兼并或者收购，甚至把银行信用卡业务进行出售等途径。四、在行业调整进一步的深化过程中，发卡机构以及收单机构都有可能独立出来，也可能出现分化。第五，非银行机构大部分将会选择自己组建银行或与银行合作的方式，达到开发和拓展其信用卡业务的目的。六、随着竞争的进一步加剧，信用卡业务的盈利能力将会不断降低。

4）对研究信用卡的发展前景。Peter s.Ross.[9]美国研究学者,他通过研究发现，现在流行获得信贷的方式将通过信用卡组织、银行或非银行机构取得[10]。(America) Taboh,bowles,Kuisheng Ji等(2005)[11][12]研究了信用卡的发展前景，他认为在较成熟的市场中，作为一种无担保信贷产品，信用卡将占领更多的市场份额，而且发展势头会非常强劲。

1.3.2 国内相关文献综述

伴随着信息技术的进步、社会分工的细化，中国信用卡业务开始呈现出较强的专业化发展态势，形成了信用卡产业链。它包括从发卡、收单、到信息交换、机具制造、最后到安全监管等业务的整个过程。现在，我国很多银行的信用卡中心从原信贷部门分离出来，专心从事信用卡业务，从而更利于管理、全方位控制信用卡的发展。从产品设计，到市场营销，最后到风险管理等环节，不断提高的信用卡管理水平和不断提高的经营效率紧密相连。信用卡产业链的形成，有效的推动我国金融、

华中科技大学硕士学位论文

服务、旅游业的发展，也促使了卡片、机具制造、软件以及电子商务等与信用卡配套的第三产业的协调发展[13]。故此，我国的研究学者主要从金融服务业的组成部分、信用卡的产业发展模式、支付产品、信用卡风险等领域作为研究对象。我国于1993年正式启动金卡工程后，国内学者越来越多的侧重信用卡方面的研究。

1）当做金融服务组成部分的研究。张劲松[14]把信用卡作为金融服务的一部分进行了研究。张劲松经过研究得出结论：发展信用卡业务，对发卡银行以及消费者都将产生双重正面影响，对政府部门来说应加大宣传力度，大力推广信用卡，信用卡授信系统需在全国范围内统一建立。张卓其的观点是：我国金融电子化中，信用卡作为其中重要的组成部分，伴随的信用卡这一工具的发展，能够对信息化以及金融电子化的发展起到一定的反作用。所以，政府应创造良好的金融环境，从而加快金融电子化以及信息化建设步伐。

2）发展信用卡影响因素的研究。王述英、柯颖[15]对信用卡的影响因素进行了研究得出：影响一个国家信用卡产业发展的重要因素与市场规模的大小息息相关。王述英、柯颖主要通过对美国的信用卡市场进行研究，得出以下结论：美国主要通过循环信用的方式进行的信用卡交易，循环信用的原理是允许持卡人在一定授信的基础上，每月可以清偿账单的小额款项，账单上的欠款不需要到期一次性清偿,剩余部分银行向持卡人收取一定的利息，通过个人支票方式持卡人向发卡机构进行偿还。

3）把个人征信制度重要性作为研究课题。林愚[16]将个人征信制度作为研究重点，经研究认为：较为严重的信息不对称广泛的存在于信用卡贷款市场环境中，因此，发卡机构应高度重视筛选、判别、审核个人信息，建立科学的信息甄别制度，即个人信用制度。该制度能够根据持卡人过去的偿还情况，把其划分为不同的信用等级，通过该制度的构建和完善，能够使发卡机构有一个科学的授信机制，根据授信情况，不同等级被授信人可以获得不同的信用卡透支条件。持卡人在健全的个人信用制度的约束下，需要保持较好的信誉，否者自己不仅要受到一定的惩罚，还可能因拖欠信用卡贷款而使自己的信用降级，信用等级的降低，不仅会使自己的授信金额减少，还可能影响自己的房贷、车贷交易的完成，这在美国将是致命的打击。因此，严重的信息不对称存在于个人贷款的信用卡市场上,为了使这种信息的不对称降到最低，

华中科技大学硕士学位论文

持卡人的信用等级以及相关信息的内容，发卡机构应该尽量将传递给贷款人，并进行存档，接下来根据个人信用情况，进一步进行信贷配给，在这种信贷机制的构建和完善的基础上，才有利于解决信息不对称的问题。反之，针对想要贷款的个人，发卡机构也要尽量与其交换相关信息，以期建立互信互利。如果个人信用制度不建立，不完善，市场就无法良性运行，在资金供求也很难达到完全均衡状态，个人信用卡业务的风险将因此而出现恶化。

4）信用卡业务风险管理阶段。于海龙、张颖[17]都把信用卡方面的业务风险研究作为主要对象，总结出下列观点：虽然从长远发展来看，我国的信用卡有广阔的前景。但是，信用卡业务也时时潜藏着一定的风险。大家要和发卡机构一道，通过各种有效手段促使发卡机构控制好信用风险，进一步加强信用卡的安全防范，促使公众对信用卡的安全性放心，才能使信用卡的盈利能力大大增强，进而促使信用卡产业健康、持续的向前发展。

2011年，信用卡产业正处在加速发展的黄金时期，相应的立法进程正逐渐加快，行业法律法规体系逐渐健全；随着新巴塞尔资本协议的实施，风险计量工具的应用，将更加科学对信用卡风险进行管理；继续提高信用卡集约化经营水平，不断深化科技应用程度水平，信用卡在互联网的使用将更为紧密，从而使营销更加精准化，不断改善运营效率、营销效益，提升客户体验、服务品质、服务价值。信用卡产业发展将呈现出规模、质量和效益指标全面、均衡增长的新局面。

5）把信用卡的市场特征作为研究对象。田卓雅[18]对我国2008年的信用卡市场特征深入进行了研究，从而得出2008年，我国信用卡市场发展的总体特征。一、在外资银行的大举进攻下，中国的信用卡市场有可能出现百舸争流、千帆竞渡的白热化的竞争局面。可是在我国，信用卡市场还是处于成长阶段，还远未出现垄断性发卡机构。二、信用卡产业现在仍处于发展前期的投入期，不管是国有银行、农信社还是城商行、外资银行，各家金融机构都将继续加大在信用卡方面的资金投入力度。

三、对于在风险管理、营销渠道和品牌建设等方面具有优势的发卡机构，将会加大资金投入力度运用到市场的细分和产品创新上。2008年，整个信用卡市场将会出现数量增长、效益不断提升的情况，信用卡市场将更加生机盎然。

华中科技大学硕士学位论文

6）关注消费者信用的研究阶段。编著《消费者信用管理》的作者林均跃[19]在书中阐述了消费者信用的分类、信用评分如何操作以及征信方式等信用管理技术。《现代信用学》的作者吴晶妹[20]在其著作，侧重于现代信用的地位、信用的意义、信用的特点、信用的结构、信用的效果以及信用的对经济增长的影响。编写《信用风险的测定与管理》的作者于研[21]则在信用风险方面进行了研究，该书主要分析了西方信用风险研究的历程以及主要成果，对其做了全面而深入的阐述。在信用风险管理模型方面也进行了一定的研究。代表性的主要有: 《信用评分模型技术与应用》的作者陈建[22]详细而且深入地描述了信用评分模型、指出了其评分模型工作原理、评分模型的效果、评分模型的的种类，包括其使用过程，从而在为金融机构信用风险管理方面,编制了一定的模型，为信用评分提供了的一定的依据和方法。张晋生[23]

在《商业银行零售业务》中，把信用卡等零售金融业务作为主要的研究重点，侧重于特征和发展趋势的研究，而且还对零售业务信用风险管理的方法进行了详细介绍。《信用卡风险管理》的作者周宏亮[24]等在编著中主要讲解了风险管理的操作理念以及操作技术，从而对管理信用风险，如何实施提供了一定的借鉴。

7）研究信用卡的发展策略。伴随着信用卡的不断发展，对信用卡发展策略的研究也集中了一批国内学者，其中比较有代表性的是以CS理念为研究对象的蒋维静[25]，他提出CS(Customer Satisfaction)理念正在不断盛行，“以客户为中心，提高顾客满意度”为服务理念。在营销过程中，发卡银行要重点考虑通过何种方式，才能满足客户的不同需求。这表明在银行业中，已进入到一个“以客户为中心”买方市场时代已经来临。如何提高我国商业银行的营销水平，达到稳定老客户、进一步发展新客户，“以客户为中心”的营销理念各行必须尽快建立。高效地运用营销策略组合，采用多渠道营销方式吸引更多客户群体。同时，各行还应该盯住外资银行营销发展趋势，加强学习，树立国际化营销理念。张海峰、翟所锉[26]，他们主要侧重于营销策略方法的研究，研究认为商业银行应该运用市场机会分析方法作为主要营销策略，该方法主要注重目标市场的选择策略、营销组合的实施策略以及市场定位策略。只有将这些策略通盘考虑，发卡行才能立于不败之地。罗冰、刘晓红[27]研究了信用卡的营销策略，他们引入了品牌营销和深化品牌、关系、深度营销等营销观念，

华中科技大学硕士学位论文

这对于营销策略而言至关重要。应自始至终贯彻于整个营销过程之中，只有在正确、科学的营销策略指导下，商业银行才能使营销实践工作不断前进，在市场竞争中才能显示自己的生机与活力。

总之，由于国外信用卡业务的发展起步较早、所以有较强的实践经验，而且营销渠道多样化、较成熟的信用卡风险管理机制。相对而言，我国学者详细阐述信用卡业务的发展、经验及建议的文献不太多。

1.4 研究内容和结构

1.4.1 研究内容

本论文通过郏县农信社金燕信用卡业务发展现状及对策研究，运用在工商管理课程学到的理论和方法，从郏县农信社金燕信用卡的市场状况、市场结构等方面进行理论和实证研究，提出郏县农信社金燕信用卡的发展思路、对策和建议。

1）绪论部分，主要阐述论文选题背景、研究目的和意义以及国内外信用卡的研究动态，对论文的主要研究内容与基本框架进行介绍。

2）郏县信用卡市场状况调查。对郏县总体经济状况及市场潜力、市场规模及其增长速度、信用卡的交易结构和强度、不同发卡机构在信用卡市场所占的份额进行调查分析，为郏县农信社信用卡市场进行科学定位，准确细分指明了方向。

3）郏县信用卡市场结构分析。运用迈克尔·波特的五因素模型对郏县信用卡市场潜在进入者、替代品、客户、供应商、现有竞争对手进行分析，指出竞争对手处于相对均势，郏县农信社可以省联社为依托，打造金燕信用卡发卡平台，从而实现规模效益。

4）郏县农信社信用卡发展的对策建议。通过对郏县信用卡市场的分析，提出确立密集型增长战略、对市场进行科学细分、采用适合产品特点的创新性营销策略等，进一步促进郏县农信社金燕信用卡的可持续发展，为我国农村信用社信用卡的发展提供思路、对策和建议。

1.4.2 研究结构

本文的研究结构如图1-1所示。

华中科技大学硕士学位论文

图1-1 论文研究结构图

华中科技大学硕士学位论文

2 郏县信用卡市场状况调查

2.1 郏县总体经济状况及市场潜力调查

郏县是一个农业县，位于河南中部偏西，地处伏牛山北部余脉向豫东平原过渡地带。隶属平顶山市管辖，面积737平方公里。郏县所辖6乡7镇、2个办事处，人口57万，其中，城镇人口4万人，农村人口53万人。1955年，毛泽东同志为郏县大李庄乡（今广阔天地乡）写下光辉批示：“农村是一个广阔的天地，在那里可以大有作为的。”2010年末，全年实现生产总值102.4亿元，增长14.5%，实现财政收入4.46亿元，财政收入增长了22.8%。创下了24.7亿元的社会消费品零售总额的好成绩，实现19.2%的增长。农民人均纯收入达到4905元，增长10%；城镇居民人均可支配收入达到11282元，增长11%。郏县金融机构各项存款达到55.1亿元，比上年增长了27.7%；各项贷款余额达到22.6亿元，比上年增长43.9%。全县城乡居民储蓄存款余额达到41.9亿元，比上年增长22.5%。。郏县特色产业项目有:广天铁锅加工业、红牛养殖业、安良神前陶瓷园区、烟叶种植和王集花生米加工业等。

截止2010年底，郏县具有发卡资格的金融机构有4家，其中农村信用社累计发行借记卡58299张，安装ATM10台，布放POS机具15台，实现中间业务收入39.07万元，刷卡交易384177笔，交易金额50.48亿元；建行累计发行借记卡44145张，贷记卡220张，安装ATM10台，布放POS机具20台，网上银行交易423109笔，实现中间业务收入51.05万元，刷卡交易1343330笔，交易金额136.09亿元；农行累计发行借记卡53000张，贷记卡1260张，安装ATM5台，布放POS机具17台，网上银行交易30000笔，实现中间业务收入115万元，刷卡交易1230500笔，交易金额93.07亿元；邮储行累计发行借记卡49872张，贷记卡2950张，安装ATM5台，布放POS机具45台，网上银行交易2891笔，实现中间业务收入52.5万元，刷卡交易611250笔，交易金额130.65亿元。

华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文

图2-1 2008年2月19日发行首张信用卡—金燕卡 郏县农村信用社信用卡发展经历阶段

第一阶段：信用卡系

统卡发阶段(2005年5月

—2008年2月)。在这一

阶段中，河南省农村信用

社成立了专门的信用卡

项目组，引进大型商业银

行成熟的信用卡发卡系

统，利用该系统进行客户

化开发。2005年6月，河

南省联社成立信用卡中心，并在全省发行了借记卡，信用卡中心专门负责建立相关规章制度、研究开发河南省联社信用卡系统、对信用风险管理进行控制等。终于在2008年2月19日发行了首张信用卡—金燕卡，如图2-1所示。

第二阶段初步发展阶段从2008年2月到2008年5月。经过半年多运行和开发，河南省联社借记卡进入市场导入阶段，从内部营销开始逐步向市场推广金燕借记卡产品，经过多方努力和尝试，终于成功进入借记卡市场，河南省联社信用卡发卡范围首先发行了员工卡，首先在员工中进行测试，扩大到全省各联社。

第三阶段快速发展阶段从2008年2月至今。进入到这一阶段以后，河南省联社开始谋求与多家特约商户和龙头企业合作，并迅速在洛阳伊川农商行发行金燕永利卡（永利黑金卡、永利白金卡）除具有普通借记卡的功能外，永利黑金卡还享受办理一年期信用贷款10万元，贷款基准利率下浮10%及挂失、换卡免费的待遇，享受网点免排队、节(生日)祝福、投资建议、外出旅游等附加服务，永利黑金卡主卡还可享受每月前3笔ATM 跨行取款手续费补贴待遇。

2.2 郏县银行卡市场规模及其增长速度

截至2010 年12月，郏县银行卡发卡总量已经超过209867张，人均0.37张。

华中科技大学硕士学位论文

其中：借记卡205416张，占97.88%；贷记卡4430张，占2.11%；准贷记卡21张，占0.01%。通过以上分析可知，郏县银行发卡量已占一定规模，但人均占有量很低，平均每三人才拥有一张银行卡，贷记卡的数量就更低，平均每1000人才拥有7.7张，说明郏县经济不太活跃，人们用卡意识不高，市场发展潜力巨大。如图2-2所示。

图2-2 郏县银行发卡占比

总交易额超过410.65.79亿元，其中贷记卡交易笔数占所有银行卡交易笔数的2%，其交易额占所有银行卡交易额的18%，如果把5 万元以上的单笔交易剔除（由于贷记卡授信金额都比较小，而且有的行业如房地产、汽车领域还存在不接受贷记卡支付的问题，如果剔除有些领域5万元以上的借记卡大笔支付），贷记卡支付在所有交易额中的占比大约为20.12%。如图2-3所示。

农村信用社发展前景

农村信用社发展前景 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。 一、深化农村信用社改革存在的问题 （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。 （二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。

农村信用社的行业发展现状分析

农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。 一、农村信用社发展现状SWOT分析 截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: : ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务

农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，

农村信用社发展历程

一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们

农信社改革发展方向

农信社改革发展方向 目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。 问题： 一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割 二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。 贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。 二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且 大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。 发展： （一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。 （二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。 （三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。 （四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的

农村信用合作社发展现状及对策研究

题目：农村信用合作社发展现状及对策研究 【摘要】农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。本文主要从我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈的研究，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。本文主要有七大结构，主要为：一.目录；二.对农村性用社的浅谈。其中有农村信用社的三大目标（合作制目标、经营制目标、“三农”目标）;三.浅谈农村信用社的发展现状； 四.农村信用合作社改革和发展的思路；五.管理体制及监管模式的确立问题；六.结束语； 七.参考文献。 关键字：农村信用社合作制改革目标

目录 1 农村信用合作社的浅谈 (1) 1.1 合作制目标 (1) 1.2 经营制目标 (2) 1.3 “三农”目标 (2) 2 农村信用合作社的特点 (3) 2.1 以资金互相合作为基础 (3) 2.2 以资金为媒介实行成员间的联合 (3) 2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构 (3) 2.4 不以单纯的赢利为目的 (3) 2.5 以民主的方式进行管理 (3) 2.6 以灵活的方式进行经营 (4) 3 浅谈农村信用社的发展现状 (4) 3.1 农村金融体制现状 (4) 3.2 农村经济社会发展现状 (4) 4 当前农村信用社改革应予关注的问题 (5) 4.1 进一步明确信用社改革的目标 (5) 4.2 管理体制及监管模式的确立确题 (5)

农村信用社的发展前景分析

论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨

道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的

农村信用社十年发展演讲稿

农村信用社十年发展演讲稿 从小镇变迁看农信发展历史像车轮在飞转,时光像江河在流淌, 我们走过了整整十年的艰苦历程。这十年，是多么的不寻常！十个春夏秋冬，十年雨雪风霜，十年开山劈岭，十年起伏延宕，从改革的“试验田”到“示范区”，从企业文化初探，到团队精深管理，无不凝聚农信人辛勤的汗水，无不彰显农信人的智慧与力量！ 尊敬的各位领导、各位评委、同事们：大家好！我今天带来的题 目是——从小镇变迁看农信发展。 我一个普普通通的基层农村信用社，一个普普通通的小乡镇。她位于长白山**山脉与**大平原的结合部。全镇幅员面积100平方公里，14,000口人。资源丰富，交通发达，民风淳朴，文化悠久。 10年，对于有着60多年 __农信社而言只是一段短暂的历程，但这10年，我所在的小乡镇却发生了翻天覆地的变化。改革，注定我 的小镇要和农信社共同走过这非凡的里程。当农信第一次改革的号角吹响时，当农信人的力量和小镇的汇聚在一起时，我们用勤劳、淳朴的品质默默的创造着一个又一个的新奇迹，都说时间可以证明一切、可以改变一切，小镇用短短的10年时间证明农信改革是必然的、成 功的。

我的小镇共有10个行政村，19个自然屯，耕地面积2,000多公顷，水田占了八层还多。脸朝黄土背朝天，弯腰弓背几千。世代经营土地的农民，在改革中进步，在进步在更新理念，过去一直在玉米种植上打磨磨，现如今，水稻当家，多种经营。目前，小镇水稻生产和稻米加工已经成为支柱产业，具有规模粮食加工企业5家。xx年水稻产量7,500吨左右，玉米产量23,000吨左右，农业产值1.21亿元，农民人均收入也有10前的不足3000元，上升至5,800元。 赠人玫瑰，手留余香。与时共进，时时双赢。我们信用社，xx年末存款余额只有754万元，截止今天上午的最新数据表明，我们的存款余额已经达到6390万元！较xx年增长5,636万元，增长747%！ 10年，我们累计向小镇投放贷款21,651万元，有力地带动了小镇文化进步，经济发展，提高了闲置劳动力的再利用率。目前，根据镇政府今年的，陆续有如蛋白饲料加工项目、兔业养殖项目及纸箱厂项目开工建设，我们将积极跟进，不失时机，根据实际情况继续给予必要、科学的资金支持，让小镇有更长足的发展。 风光在险峰，山高人为峰。 我们农信人用十年的时间，改变着我们的外部形象、内部设施、硬件配备和软件建设。

2021年农村信用社电子银行发展前景分析

农村信用社电子银行发展前景分析 -07-22 摘要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，觉得顾客提供自助式、开放式服务为目一种金融服务。各大商业银行电子银行迅速发展对农村信用社电子银行发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述基本上，分析农村信用社电子银行发呈现状和发展方略，从而对农村信用社电子银行发展前景进行了分析。 核心词：农村信用社，电子银行，发展前景 引言 随着手机、电话等电子设备普遍应用，互联网日益普及以及人们对金融服务更加便捷需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴金融自助服务方式变化了老式银行运营模式，在当代化城乡中受到顾客欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要地位，但是对于对某些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高农村金融机构却导致了某些冲击。农村信用社作为服务“三农”农村金融中心，在电子银行日益普遍今天依然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展“瓶颈”，并依照其发呈现状提出自己某些建议，对农村信用社电子银行发展前景进行展望。 一、电子银行发展概述 电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行发展是银行金融业务改革催化剂，在一定限度上决定了银行发展前景。20世纪70年代末在北欧国家一方面浮现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己网站，也就演变成了日后网上银行。国内银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中华人民共和国银行在1996年一方面

开创国内网上银行先河，标志着国内网上银行发展开始。而后随着网路和科学技术普及各大银行纷纷效仿中华人民共和国银行也纷纷建立了自己网上银行，而后形成了如今以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主较为全面电子银行业务体系。 农村信用社电子银行起步较晚，且客户以公司为主，电子银行运用率较低，加之农村信用社客户群体特殊性及对电子银行安全性考虑，农村信用社电子银行发展总体较为缓慢。 二、农村信用社电子银行发呈现状 近年来，国内各大国有银行电子银行发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职工业务水平等因素导致了农村信用社电子银行发展缓慢。 一方面，农村信用社客户群体特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目金融机构，其客户群体重要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉农村人口，农村人口因自身文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大某些客户在电子银行系统较为健全状况下依然只能选取老式金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行发展。 另一方面，农村信用社电子银行依然存在安全隐患，许多客户对便捷电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术电子银行服务由于系统故障、黑客袭击、电子病毒、数字证书等存在诸多不拟定因素，电子银行系统安全存在某些隐患，保守客户依然会放弃使用电子银行而倾向于老式银行柜台服务。再者，客户从众心理也对电子银行使用产生一定影响。 再次，农村信用社内部职工业务水平有限，在操作时也许导致业务损失及安全隐患。农村信用社职工由于某些人员技术业务水平较低或不纯熟，很也许在电子银行操作过程中浮现某些业务错误，也许会导致某些泄露客户资料及密码等事件，给某些不法分子盗取客户资料

2021年追忆农村信用社发展历程

追忆农村信用社发展历程 风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。 （一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更

加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。 （二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一

关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究(精)

关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究 ——以天津静海县唐官屯镇为例 静海县，天津市辖县。位于天津市西南部。面积1414.9平方公里，全县人口49.28万人。全县可耕地面积69946公顷。 唐官屯镇位于天津市西南方，津冀交界处。全镇共辖43个村街，15483户、44648人，其中非农业人口5640人。辖区面积为113.1平方公里。全镇有84520亩耕地。全镇共有各类企业321个，其中：集体企业6个，私营企业171个，个体企业144个。 全镇信用社有3个分支机构，共有员工27人，其中分支机构工作人员所占比例约为50%，平均一个网点4人。 农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives 是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。合作金融组织在我国有悠久历史，农村信用合作社也是信用合作机构，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，是一种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。相对于其他银行，农信社有其自身的特点和意义，主要表现在其依附于国家财政，真正与广大农民的经济生活密切相关。而商业银行以利益最大化为经营宗旨，没有涉农业务，靠做大自身业务获利。农业发展银行的业务都是政策性的涉农业务，也在向商业化转变。① 我们通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、企业等进行了调查，获得了宝贵的资料。① 百度百科 在我们调查的156份有效问卷中，务农者共有62人，达到总人数的39.7%；而个体工商户达到了32.1%，一般企业员工、私营企业主以及从事其他职业的人分别占13.5%、3.2%和11.5%。 （一）农民理财意识。

农村信用社推动转型跨越发展的路径 (2)

农村信用社推动转型跨越发展的路径 站在“十二五”发展的历史起点，省委袁纯清书记发出了“以转型发展为主线，为实现山西经济社会跨越发展努力奋斗”的重要号召，为全省“十二五”发展勾勒出了一幅宏伟亮丽、波澜壮阔的转型跨越发展新蓝图、新画卷。省信用联社提出了“三个转变”重要经营理念和“强服务、促转型、谋跨越”的改革发展“九字方针”，成为指导全省农信社转型发展、跨越发展的方法论。那么，作为全省业务规模最大、机构人员最多的金融机构——农村信用社，如何发挥其重要的金融支撑作用，在支持服务转型跨越发展中建功立业。笔者就此，结合工作实践，谈一些浅见认识。 一、解放思想，大胆实践，营造敢想敢干、敢闯敢试的新环境 转型跨越，思想先行。省委袁纯清书记讲到，思想的大门打不开，发展的大门也打不开。思想不解放，思想不转型，转型跨越的步子就迈不开。实现转型跨越发展，从农信社来讲，不仅是支持服务地方经济转型跨越的客观需要，同时也是实现农信社自身新发展、快发展、大发展的迫切需要。因此首先要统一思想认识，把思想融入到支持服务转型跨越的大潮中去。要突破思维定势，切实转变和纠正满足现状、得过且过、按部就班、闯劲不足等陈旧思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闯，提倡先行先试、创新发展。要在理念上创新跟进，进一步拓展延伸“三个转变”经营理念，由被动转型向主动转型转变，由以自身为中心向以客户为中心转变，由被动服务向主动服务转变。要通过思想转型、理念创新，在内部营造一个敢想敢干谋发展、敢闯敢试谋发展、超常加力谋发展、真抓实干谋发展的新氛围、新环境。 二、紧贴需求，调整投向，瞄准支持转型、服务跨越的新方向 省委、省政府确定的“工业新型化、农业现代化、市域城镇化、城乡生态化”转型跨越发展工作重点，是农信社金融服务的范围与重点。对此，要围绕省委、省政府转型跨越发展重点，积极调整信贷投向，选准五个支持重点：一是支持现代农业发展。根据全省制定的建设三大农业经济区、十大农产品基地、六大优势产业的发展目标，持续实施“支农惠民行动计划”，支持发展特色、高效、生态农业，提升农业产业化水平。特别是重点支持一批特色明显、科技含量高、发展前景好、带动力强的农业龙头企业，实现普惠增收。二是支持循环经济发展。发展绿色信贷，扶持低碳经济。重点支持全省确定的循环经济试点县。三是支持生态环保建设。重点支持“一市一河”环境整治工程，支持县域生态环境建设和水利建设，促进资源环境的相互协调。四是支持民生领域发展。重点支持省政府“513”工程企业和“三农”基础客户，支持农民增收、农村青年和大学生村官创业富民、民营小企业发展等，巩固农信社农村金融主力军地位。五是支持文化旅游产业发展。突出三项支持重点：一要支持建设佛教与边塞文化、晋商文化、根祖文化、太行文化和黄河文化五大特色产业区；二要支持振兴文化旅游、新闻出版、广播影视、演艺、艺术品与工艺美术等九大行业。要全力支持“华夏之根、黄河之魂、佛教圣地、晋商家园、古建瑰宝、边塞风情、关公故里、抗战文化”八大文化品牌，重点支持晋商文化、关公文化和五台山佛教文化三张具有国际影响力的文化名片；三要支持优秀旅游城市建设旅游集散中心。 三、突出重点，找准支点，开创转型发展、跨越发展的新局面

信用社三年发展规划

县农村信用社三年发展规划 ⅹⅹ年至ⅹⅹ年是我县农村信用社加快改革与发展的关键时期。为了紧紧抓住农村信用社历史性发展的战略机遇，全面推进***农村商业银行的成功组建，促进各项工作有计划、有目标、有实效地开展，实现健康、和谐、可持续发展的目标，现结合联社实际和县域经济发展状况，特制定ⅹⅹ—ⅹⅹ年三年发展规划。 一、指导思想 以党的十八大精神为指导，坚持科学发展观，以经营效益为中心，以支持城乡统筹发展、服务农业产业化、支持县域支柱产业为战略定位，强化市场营销，优化资产质量，开展业务创新，努力构建规模、质量、效益协调统一的发展模式；以建立现代金融企业制度为目标，坚持股份制方向，深化产权制度改革，成功组建***农村商业银行，完善法人治理结构，着力推进用人、用工和分配制度改革，增强发展动力和活力；以防范风险为重点，规范管理，强化监督，加强科技、团队、企业文化建设，构建严密有力的管控和支撑系统，将**农村商业银行建设成为“政府放心、股东满意、员工进步、社会认可”的银行，促进各项战略目标的全面实现。 二、战略方向实现改革、发展、规模、效益的协调与可持续发展，积极打造发展和谐、管理规范、特色鲜明、业绩一流的地方性、社区性、零售性农村商业银行。 三、战略定位立足城乡，服务三农，服务县域经济。 四、战略目标 （一）发展目标 1.资金组织工作目标：ⅹⅹ年末各项存款净增2.5 亿元，余额达到18.79 亿元；ⅹⅹ年末各项存款净增3.8 亿元，余额达到22.59 亿元。ⅹⅹ年末各项存款净增3.5 亿元，余额达到26.09 亿元。 2.信贷资金运营目标：ⅹⅹ年末各项贷款净增1.85 亿元，余额达到13.92 亿元；ⅹⅹ年末各项贷款净增2.8 亿元，余额达到16.72 亿元。ⅹⅹ年末各项贷款净增1.5 亿元，余额达到18.22 亿元； 3.风险资产控制目标：ⅹⅹ年不良贷款占比控制在2.8%以内；ⅹⅹ年不良贷 。 步支持社区经济发展的同时，加快自身向现代金融机构的转轨和发展。 2.业务零售性为主。把零售业务作为当前业务转型的方向，充分利用丰富的个人客户资源、遍布城乡的网点优势和电子化、网络化建设时机，大力推进“大零售”发展战略。在大力发展个人贷款业务的基础上，开拓投资理财、个人消费信贷、教育等领域，抢占县域个人零售业务市场份额。 3.机构扁平化管理。就是要以提升经营效益和服务效率为目标，建立“合理、精简、高效”的组织架构和管理体制。一是打造精品化网点。ⅹⅹ年，我们将建成集办公、培训、科技、文体为一体的多功能综合大楼，大幅度提升**农信联社外部形象。同时，根据城区抢占有利市场位置的需要，统筹考虑形象建设、科技和安全防范设施投入等因素，集中资源将联社营业部打造成为精品网点，不断增强网点服务功能和辐射力。二是加强垂直化管理，以电子化、网络化建设为支撑，把基层信用社的前台操作系统与后台管理系统直接联系起来，集中数据，统一整合管理，精简操作程序，加强业务指导。三是科学合理调整联社内设机构。按照“追随市场、保障有力、职责明晰、运转高效”的原则，ⅹⅹ年起，我们将全面推进联社内设机

农村信用合作社发展及改革

我国农村信用合作社的发展及改革创新 魏思鹏 （哈尔滨工程大学经济管理学院12-941班，哈尔滨市，150001） 摘要：农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。 Abstract: the rural credit cooperatives is the rural cooperative financial organization of many financial institutions in China in the long history, more outlets, service area is broad, with distinct characteristics. 关键字：信用社发展 一研究的目的和背景 中国当下及未来发展面临的最大问题仍然是关于农民是的问题，作为农民想要有所改善自己生活水平的更本出路依旧是他们的本业农业，所以他们更多地会关注农村的经济发展问题。现代的农村经济发展的问题关键环节时金融问题。而且在当前的中国农村信用合作社是弄粗的金融体系中的主力军或者“三农”中的核心力量。进入21世纪以来，“三农”问题的发展牵动着整个经济的稳定运行。中国是一个农业大国，有数以万计的农民，所以必须在广阔的农村，就必不可少有维持经济发展的纽带—金融机构，以保证农村经济发展的合理性。可是现实情况没有想象的那么好，在农村的人均金融机构数量，却大大的低于城市的量，最更本的是，通过这些机构给农村信贷投入量的总量相对不足，我们都知道农村是一个需要金融支持的地方，这样以来就不会让所有人受到国家政策的益处了。当今，中国各大国有商业银行及其他的商业银行主要分布在经济水平较发达的城市，还有部分经融机构在利益的驱使下准备措施减少或者准备撤出农村及不发达的城乡，可是在这些地方对金融的需求力度远远高过那些发达的地方，由此一来，无疑是对他们经济的一种打击。在现有我国体质下，由于受到制度特性、经营范围的局限、资金来源上的限制、经营受环境制约的农村信用合作社来担当促进中国农村经济发展的重任，可是现在在社会公众中却体会不到农业是我国国民经济基础的政策性命题，直接表现为金融机构支持的不完备和农村信用合作社支持的不协调性。 一、我国农村信用合作社的改革发展历程回顾 新中国的农村信用社诞生于计划经济时代，发展于改革开放时期。由于我国农村经济发展的艰巨性和政策环境的复杂性，农村信用社的发展道路充满了艰难与曲折。从发展历程来看，我国农村信用合作社大体经历了五个重要阶段： 第一阶段：初创和发展时期（1951-1957年） 建国初期，中国处于百废待兴之际，需要大力发展经济，结合我们国家的国情知，我们应该首先让农民吃饱穿暖；所以，为了帮助农民发展生产，1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国性的农村金融工作会议，会议决定下设银行机构，大力发展农村信用社，给农民提供生产所需的资金。政府为了推动信用合作社的良好发展，中国人民银行总行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》和《农村信用合作社试行记帐办法草案》，这一系列草案使信用合作社在全国各地迅速建立起来，这样以来让广大民安心进行生产劳动工作。 第二阶段：曲折反复时期（1958-1978年） 国家成立之初，国家既想要稳定社会又要加快经济的发展，所以会出现一些错误思想还有采取盲目不合理的发展措施。例如在经历了极左路线的影响，农村信用社的管理权多移主：先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，其发展是曲折反复的，所

农商银行发展方向

农商银行发展方向

农商银行发展方向 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，中国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展方向 1、跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域

农村信用社转型为农商行的现状分析.doc

长沙民政职业技术学院 毕业实践报告 题目：农村信用社转型为农商行的现状分析 指导老师：胡旺联 系别：证券投资与管理系 班级：证投1132 班 学号: 32号 22号 14号 姓名: xxxxxxxxxxxxxxxxxxx 二0一四年五月三日

目录 摘要 (01) 关键词 (01) 一、我国农村信用社的现状分析 (02) （一）产权制度和发展模式状况 (02) （二）资金运营状况 (03) （三）内部治理结构状况 (04) （四）监管状况 (04) 二、农村信用社改制农村商业银行的过程 (05) （一）农村信用社改制的结构 (05) （二）解决好农村信用社的人员短缺问题 (05) （三）完善农村商业银行的法律边缘化问题 (06) （四）坚持商业化经营原则 (06) 三、农村商业银行发展中存在的问题 (07) （一）产权结构与法人治理结构不健全 (07) （二）政策意图与商业本质不统一 (07) （三）信贷质量不高，缺乏风险管理方法与手段 (07) 四、对改制后的农村商业银行风险的控制措施 (08) （一）对经营风险的防范 (08) （二）对行业风险的防范 (08) （三）对政策性风险的防范 (08) （四）对其他风险的防范 (09) 五、促进农村商业银行发展的对策建议 (09) （一）健全内控机制，强化统一法人治理结构 (09) （二）协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 (10) 六、结束语 (10) 参考文献 (10) 致谢 (10)

农村信用社转型为农商行的现状分析 班级：证投1132 小组成员：学号： 指导老师： 摘要：农村信用社，即农村信用合作社。农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。 关键词：农信社农商行银行发展三农 近年来，我国的农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化及市场化的方向发展、随着金融业的快速发展以及生产力水平的不断提高，我国的农村信用社为适应其发展，应改革其制度，将合作制演变为股份制，构建农村商业银行。农村商业银行的建设构架是县省两级的法人体质结构。创造利于公平竞争的政策环境是农村信用社发展商业化的基础，其实质在于减免税收，增加财政的补贴。 我国的农村信用社作为目前农村的重要金融机构，对我国农村经济的快速发展发挥重要作用。近年来，随着人们对“三农”问题的广泛关注，以及农村金融体制的深化改革，我国的农村信用社将改制为农村商业银行。

我国农村信用社60年发展历程回顾

中国农村信用社60年发展历程回顾 农村信用社60年发展历程回顾之一(1951年—1957年) 新生： 小荷初露尖尖角 从在党的七届二中全会上被提上议事日程，到1951年3月，全国信用合作汇报会议召开；从1954年拥有了统一的名称，到最终确立了发展章程，农村信用社在新的政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中国迎来了第一次大规模的发展，很快成为新中国打击高利贷、发展农村经济的有力武器。 1949年，新中国成立的声音如同春雷般响彻古老的中国大地，中国历史迎来了崭新的一页。中国信用合作事业在旧时代被压抑的热情开始萌动。崭新的政治环境、积极的政府态度、明确的发展战略……一曲波澜壮阔的农村信用社发展序曲就此奏响。 列入国家发展战略 在新中国成立前夕，农村信用合作工作就已经被中国共产党正式提上议事日程，进行战略发展规划。毛泽东在党的七届二中全会上指出：“必须组织生产的、消费的和信用的合作社……单有国营经济而没有合作经济，我们就不能领导劳动人民的个体经济逐步走向集团化，就不能由新民主主义社会发展到社会主义社会……”这是我们党第一次将包含信用合作在内的合作事业发展纳入到党的战略讨论中。 紧接着，建国后中国人民政治协商会议第一届全体会议通过的《中国人民政治协商会议共同纲领》进一步明确了发展合作社事业的战略规划：“关于合作社：鼓励和扶助广大劳动人民根据自愿原则发展合作事业，在城镇和乡村中组织供销合作社、消费合作社、信用合作社、生产合作社……”这标志着新中国已将发展信用合作社作为一项基本国策正式纳入了国家的战略发展规划。 1951年3月，全国信用合作汇报会议召开，会议认为：“已经土改的地区，由于生产的恢复，农民逐渐富裕，要求积储余粮，扩大再生产；少数农民因翻身不久，家底薄弱，一旦遇到意外，便会借贷无门。有计划地开展农村信用合作事业，已成为广大农民的迫切要求。”薄一波、程子华将会议讨论的内容向党中央进行了汇报，这份名为《关于全国信用合作会议的报告》指出：“为了进一步发展农村信用合作社，满足农民的普遍要求，必须单独组织农村信用合作社，统一由银行领导，信用社单独成立后，其存款、贷款、存实、贷实由信用社办理。” 信用社的身份信息 对农村信用社而言，在发展战略明确之后，如何确定组织性质、功能定位以及业务范围，成为接下来亟待明确的问题。 1951年5月，中国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议。中国人民银行第一任行长南汉宸在会议上指出：“信用合作是群众性的资金互助的合作组织，主要是组织农民自己的资金，调剂有无，以解决社员生产上和生活上的资金困难，银行给以资金周转及业务上的支持，并可代理银行的一些委托业务，以活跃农村金融，发展农村生产。” 紧接着，为了推动信用合作事业的发展，中国人民银行总行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》。在政策的引导下，农村信用社在短时间内有了更加快速的发展。 1953年底，全国试办的信用合作组织在数量上已超过了25000个。当时，由于各地都是在国家指导方针之下自主组织信用社，因此当时信用社的名称在各地并不统一，这为信