商业银行 第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务
本章的重要概念:
贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现
消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离
第一节贷款种类和政策
一、判断题
1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在
十年以上的各项贷款。
2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小，
贷款的成本也小。
3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得
不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。
4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水
平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。
5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款
专业知识和经验的要求也就越高。
6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这
一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。
7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定商
业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和10%。
8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，
权限逐级下降。
9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资
产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。
10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据
贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。
二、单选题
1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息
为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。
A.信用
B.借贷
C.经济
D.投资
2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。
（）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。
A.透支；活期贷款
B.透支；透支
C.分期贷款；活期贷款
D.透支；分期贷款
3.按照银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和
（）。
A.票据贴现
B.抵押贷款
C.质押贷款
D.保证贷款
4.（）是指商业银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者
保证而发放的贷款。（）是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
A.信用贷款；票据贴现
B.信用贷款；担保贷款
C.无担保贷款；保证贷款
D.无担保贷款；担保贷款
5.（）是贷款的一种特殊方式，它是指银行应客户的要求，以现金或
活期存款买进客户持有的未到期的（）的方式发放的贷款。它实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款。
A.票据贴现；票据
B.票据贴现；汇票
C.票据贴现；本票
D.票据贴现；商业票据
6.按照我国的习惯做法，贷款的用途通常两种有分类方法：一是按照
（）的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的（）来划分，一般分为流动资金贷款和固定资产贷款。
A.贷款对象；形式
B.贷款对象；具体用途
C.贷款性质；形式
D.贷款形式；具体用途
7.银行贷款按照偿还方式的不同划分，可以分为一次性偿还和（）两
种方式。一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。（）是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。
A.分期偿还；分期偿还
B.多次偿还；多次偿还
C.分期偿还；多次偿还
D.多次偿还；分期偿还
8.（）是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按照足额偿还
本息的方法。（）是指采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。
A.正常贷款；关注贷款
B.次级贷款；损失贷款
C.次级贷款；关注贷款
D.正常贷款；损失贷款
9.（）是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各
项方针、措施和程序的总和。
A.贷款监管
B.贷款制度
C.贷款政策
D.贷款安排
10.我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款额不得超过银行资本金的
（），最大十家客户的贷款额不得超过银行资本金的（）。
%；50% ；50% %；40% %；40%
三、多选题
1. 定期贷款，是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可以分为（）
A.短期贷款
B.中期贷款
C.中长期贷款
D.长期贷款
2. 担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为（）。
A.抵押贷款
B.保证贷款
C.质押贷款
D.信用贷款
3. 按照贷款的质量或风险程度划分，贷款可以分为（）。
A.正常贷款；关注贷款
B.次级贷款；损失贷款
C.可疑贷款
D.问题贷款；损失贷款
4. 贷款档案的结构，即应包括的文件。一份完整的贷款档案应包括哪几个部分（）
A.法律文件
B.还款记录
C.贷款合同
D.信贷文件
5. 商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，一般要考虑以下因素：
（）。
A.有关法律法规和国家的财政和货币政策、
B.银行的资本金状况、银行负债结构，
C.服务地区的经济条件和经济周期
D.银行信贷人员的素质
6. 下列选项中，关于贷款审批制度的说法，正确的有哪些（）
A.贷款审批制度的另一个重要内容是贷款的分级审批制度
B.由于目前我国商业银行实行的是一级法人体制，商业银行内部的贷款审批需要实行分级授权制度
C.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额
D.授权由总经理或董事长统一批准
7. 按照我国的习惯做法，贷款的用途通常两种有分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类，分为（）和消费贷款。
A.工业贷款、商业贷款
B.农业贷款
C.固定资产贷款
D.科技贷款
8. 按照银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为（）。
A.信用贷款
B.担保贷款
C.票据贴现
D.抵押贷款
9. 为了保证贷款安全，对于任何一笔贷款，都必须遵循工作程序包括（）。
A.贷款申请、贷款调查
B.对借款人的信用评估。
C.贷款审批、借款合同的签订和担保
D.贷款发放、贷款检查、贷款收回
10.一份完整的贷款档案管理制度通常应包括（）。
A.贷款方案的结构，即应包括的文件
B.贷款档案的保管责任人
C.明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、
防损的地方。
D.明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
四、简答题
1.什么是贷款政策贷款政策的基本内容有哪几个方面
第一节参考答案
一、判断题：1——5：F F F T T 6——10：F F T F T
二、单选题：1——5： B A A B D 6——10:：B A D C B
三、多选题：
四、简答题
1.（详见课本第120页、121页）贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务，理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款政策的基本内容有：（1）贷款业务发展战略。
（2）贷款业务规程及权限划分。
（3）贷款的规模和比率控制。
（4）贷款结构及区域分布
（5）贷款的担保
（6）贷款定价
（7）贷款档案管理政策
（8）贷款的日常管理和催收制度
（9）不良贷款的管理
第二节贷款定价
一、判断题
1.贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也就越高。
2.作为经营货币信用的企业，良好的社会形象是商银行生存与发展的重要基
础。商业银行要树立良好的社会形象，就必须守法、诚信、稳健经营。3.支付了承诺费的贷款承诺是正式承诺，当借款人需要使用贷款时，银行要予
以及时满足，若不满足，银行可不必承担法律责任。
4.补偿余额的计算分为两个部分，其中一个部分是按照实际余额计算的补偿余
额，另一部分是按已承诺并使用的限额计算的补偿余额。
5.按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。信
贷资金也是一种商品，其价格决定因素一般不复杂。
6.银行为了承担贷款风险而花费的费用，称为为贷款的风险费用，但它不是贷
款的风险成本。
7.借款人的贷款状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越
好，贷款风险越小，贷款价格也应越高。
8.市场供求状况是影响价格的一个基本因素。当贷款供大于求时，贷款价格应
当降低，当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。
9.保留余额定价法的特点在于不考虑承诺费、服务费和补偿余额等因素，贷款
价格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。
10.成本加成定价法是将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个
组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。
二、单选题
1.（）是商业银行主要的盈利资产。贷款利润的高低与贷款价格有着
直接的关系，贷款价格高利润就高，但贷款的需求将因此而减少。
A.贷款
B.存贷款
C.信用贷款
D.正常贷款
2.商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。信贷业务是商业银行传统的主营
业务，（）是商业银行利润的主要来源。
A.贷款价格
B.存贷利差
C.信用贷款
D.房地产贷款
3.（）最基本的要求是使贷款收益足以弥补贷款的各项成本，贷款成
本除了资金成本和各项管理费用外，还包括因贷款风险而带来的各项风险费用。
A.贷款定价
B.贷款利率
C.贷款成本
D.贷款原则
4.一般来讲，贷款价格的构成包括：贷款利率、（）、补偿余额、隐含价
格。
A.贷款承诺费
B.贷款手续费
C.贷款成本
D.贷款利息
5.贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。它是
（）的主体，也是贷款价格的主要内容。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。
A.贷款价格
B.贷款保证金
C.隐含价格
D.贷款利息:
6.（）是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金
收取的费用，由于承诺费是顾客为了取得贷款而支付的费用，因而构成了贷款价格的一部分。
A.贷款承诺费
B.贷款手续费
C.贷款成本
D.贷款利息
7.（）是应银行要求，借款人保存在银行的一定数量的活期存款和低
利率定期存款。它成为贷款价格的一个组成部分。
A.补偿余额
B.贷款保证金
C.隐含价格
D.贷款滞留金
8.银行的资金成本分为资金平均成本和（）。前者是指每一单位的资
金所花费的利息和费用额，它主要用来衡量银行过去的经营状况。后者是指银行每增加一个单位的可投入资金所需要花费的利息和费用额，它反映的是未来新增资金来源的成本。
A.资金风险成本
B.资本加权成本
C.资金边际成本
D.资金可贷成本
9.（）又称为交易利率定价法，这种定价方法允许借款额超过某一最
低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。
A.基础平均利率定价方法
B.基础利率定价法
C.目标基础收益率定价法
D.优惠基础利率定价法
10.优惠加数定价法和（）是西方商业银行普遍使用的贷款定价方法。
优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率.
A.优惠基础平均利率定价方法
B.优惠乘数定价法
C.目标收益率定价法
D.优惠基础利率定价法
三、多选题
1. 基础利率定价法允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。最通行的基础利率有哪些（）A.国务券利率 B.大额定期存单利率
C.银行同业拆借利率
D.银行承兑票据利率
2.贷款价格由几部分构成（）
A.贷款利率、贷款承诺费
B.补偿余额
C.隐含价格
D.贷款成本
3.影响贷款价格的主要因素有哪些（）
A.资金成本、贷款风险程度，
B.贷款费用、借款人的信用及其与银行的关系
C.贷款方式、贷款利率
D.银行贷款的目标收益率，贷款供求状况
4.贷款定价方法有哪些（）
A.目标收益率定价法、基础利率定价法，
B.成本加成定价法
C.优惠加数定价法和优惠乘数定价法。
D.保留补偿余额定价法
5. 贷款定价的原则有哪些（）
A.利润最大化原则
B.扩大市场份额原则。
C.保证贷款安全原则
D.维护银行形象原则。
四、简答题
1、贷款定价原则有哪些
第二节参考答案
一、判断题：1——5：T T F F F 6——10：F F T F F
二、单选题：1——5：A B A A A 6——10：A A C B B
三、多选题：
四、简答题
1. （详见课本第127页）贷款定价的原则有：
（1）利润最大化原则。（2）扩大市场份额原则。
（3）保证贷款安全原则。（4）维护银行形象原则。
第三节几种贷款业务的要点
一、判断题
1.由于担保贷款是依据借款人的信用发放的贷款，银行在发放贷款时，没有从
借款人处取得任何的财产作抵押，而只是获得借款人对于偿还贷款的一种承诺。
2.由于银行发放信用贷款，可以省去担保品选择、估价、管理和对保证人资格，
信用，财务等方面的审查手续，因此贷款过程的手续相对比较简便。
3.银行在对借款人进行信用分析后，如果借款人不符合发放信用贷款的条件，
银行不得对其发放担保贷款。
4.《担保法》中规定的保证方式包括一般保证、担保保证、财产保证和连带责
任保证。
5.以抵押担保的方式发放贷款，当债务人不履行债务时，债权人有权按《担保
法》规定的抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。
6.根据我国法律规定，国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济
组织贷款进行转贷的除外），以公益项目为目的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门（有法人书面授权者除外）等均不得作为保证人。
7.抵押贷款，是以借款人持有的各种有价证券，如股票债券，汇票、本票，存
单等作为质物向银行申请的贷款。
8.根据《担保法》中规定的质押方式设定的质物，一般由抵押人占管，而《担
保法》规定的质押方式设定抵押的财产，一般由抵押权人占管，即不转移财产的占有。
9.贴现贷款在发放时就预先将贴现利息扣除，因此，其利率一般较同期限的其
他贷款低。
10.透支贷款是与消费的支票账户相联系的贷款，实际上是银行向其支票账户提
供的，在一定期限、一定额度内进行透支的权利。
二、单选题
1.（）是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押和
第三者担保而发放的贷款。它是以借款人的信用作为还款保证。
A.抵押贷款
B.保证贷款
C.质押贷款
D.信用贷款
2.（）是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放
的贷款。
A.抵押贷款；
B.保证贷款
C.担保贷款
D.信用贷款
3.（）是保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约
定履行或承担责任的行为。银行根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款称为（）。
A.保证；抵押贷款
B.抵押；质押贷款
C.担保；保证贷款
D.保证；保证贷款
4.我国《担保法》中规定的质押包括动产质押和（）。在银行发放质
押贷款的情况下，当债务人不能履行还款责任时，银行可以按照《担保法》的规定将质物折价或以拍卖、变卖质量物的价款优先受偿。
A.不动产质押
B.权利质押
C.实物质押
D.资产质押
5.（）是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为
债权的担保。银行以抵押方式做担保而发放的贷款，就是（）。
A.质押；抵押贷款
B.抵押；质押贷款
C.质押；质押贷款
D.抵押；抵押贷款
6.（）又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。
银行在确定抵押率时应当考虑以下因素：贷款期限、借款人信誉、抵押物的品种、（）。
A.抵押率；贷款风险
B.抵押率；贷款额度
C.质押率；贷款风险 C.质押率；贷款额度
7.（）是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。
从持票人的角度来讲，贴现是以为未到期的票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为。
A.票据再贴现
B.票据承兑和贴现
C.票据贴现
D.票据承兑
8.票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种（）关系
的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。贴现的日期是指从票据贴现日到票据到期日之间的时间，一般控制在六个月之内，最长不超过九个月。
A.债务
B.债权
C.使用权和所有权
D.债权债务
9.（）的额度，即实付贴现额，按承兑票据的票面金额扣除
（）计算。计算公式是：实付贴现额=贴现票据面额—贴现利息。
A.票据贴现贷款；贴现成本
B.银行信用贷款；贴现成本
C.票据贴现贷款；贴现利息
D.银行信用贷款；贴现利息
10.（）是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。它是由住房
的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%到40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款。它通常需要以楼花或现楼做抵押。
A.住房分期偿还贷款
B.住房按揭贷款
C.房地产贷款
D.消费者住房信用贷款
三、多选题
1. 银行确定贷款额度的直接依据通常有哪几个（）
A. 企业的合理资金需求
B. 可作为偿还贷款来源的企业未来的现金流量
C. 企业的信誉和经营能力
D. 银行的信贷资金可供量
2. 消费者贷款一般可以分为以下几类：（）。
A. 信用卡贷款和其他周转限额贷款
B. 分期偿还贷款
C. 一次性偿还贷款
D. 住房按揭贷款
3. 选择抵押物时必须坚持的原则包括：（）。
A.合法性原则
B.易售性原则
C.稳定性
D.易测性
4. 其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点（）
A. 以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证
B. 风险大、利率高
C. 有明确的偿还期限，不能还本付息
D. 手续简便
5. 信用贷款的操作流程及要点有哪些（）
A. 对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象
B. 合理确定贷款额度和期限
C. 贷款的发放与监督作用
D. 贷款到期回放
6.抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。银行在确定抵押率时应当考虑以下因素：（）。
A. 贷款期限、借款人信誉
B. 贷款额度
C. 抵押物的品种
D. 贷款风险
7. 银行接到贴现申请后，要从那几个方面进行认真的审查（）
A. 审查票据的票式和要件是否合法
B. 审查票据的付款人和承兑人的资信状况
C. 审查票据期限的长短
D. 审查贴现的额度
8. 和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点（）
A. 它是以持票人作为贷款直接对象
B. 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证
C. 它是以票据的剩余期限为贷款期限
D. 实行预收利息的方法
9. 在借款申请中，应详细列述哪些内容（）
A. 借款的动机和用途
B. 借款的数额和种类
C. 申请人本人的有关资料，如姓名、年龄、职业、收入、财产、家庭成员、健康状况、信用履历等
D. 银行要求提供的其他有助于了解申请人信用状况的合法资料
10.银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些（）
A. 银行与房地产开发商签订协议、购房者与开发商签订住房买卖合同
B. 购房者提出借款申请、开发商签字担保
C. 银行审批、公证和登记
D. 购买保险和交付银行贷款手续费、贷款的发放与收回
四、简答题
（一）其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点
（二）和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点
（三）银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些
第三节参考答案
一、判断题：1——5：F T F F T 6——10：T F F T F
二、单选题：1——5：D C D B D 6——10：A C D C B
三、多选题： 3. ABCD
.ABCD
四、简答题
一）其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点
（详见课本第135页）
1.以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。
2.风险大、利率高。
3.手续简便。
（二）和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点
（详见课本第第141页）
票据贴现与其他贷款方式相比，在贷款对象、还款保证，收息方式，管理办法等方面都具有不同的特点。
首先，它是以持票人作为贷款直接对象。
其次，它是以票据承兑人的信誉作为还款保证。
再次，它是以票据的剩余期限为贷款期限。
最后，实行预收利息的方法。
（三）银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些
（详见课本第143/144页）
1.银行与房地产开发商签订协议。
2.购房者与开发商签订住房买卖合同。
3.购房者提出借款申请，
4.开发商签字担保
5.银行审批
6.公证和登记
7.购买保险和交付银行贷款手续费。
8.贷款的发放与收回。
第四节贷款信用风险管理
一、判断题
1.银行的“5P”因素包括个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素和资本因素。
2.能力是指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力，而利润的大小，仅仅取决于借款人的生产经营能力。
3.借款人的经营条件是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人的外部环境是指借款人所在地区的金融行业发展状况。
4.对借款人进行信用分析，既要进行静态分析，又要进行动态分析，但注重定量分析，却不必注重定性分析。
5.对应收账款的分类，应着重掌握三点:一是应收账款的结构，二是应收账款账龄的分布，三是应收账款的记录情况。
6.企业的负债包括短期负债(流动负债)和长期负债。短期负债主要包括应付账款、应收票据、应交税金和短期借款等。
7.现金比率是衡量企业短期借债能力的最常用的指标
8.普通股收益率是反映企业普通股股东获利程度的指标。该指标对于企业的普通股股东来说具有重要意义，但不是最能反映企业实际盈利能力的指标。
9.负债净值比率是企业负债总额与资产总额的比率，它反映了企业的负债程度。而负债比率是企业负债总额与企业资本净值的比率。
10.股东权益比率越大，权益获得的杠杆收益就越多；该比率越高，说明权益实力就越雄厚。
二、单选题
1.（）是对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件登进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。
A、盈利分析
B、信用分析
C、贷款分析
D、还款分析
2.大多数商业银行将客户的信用分析集中在五个方面，即“5C”:品格，能力，（），担保，环境条件。
A、资金
B、负债
C、资本
D、信用
3.分析和评估借款人的偿债能力，应从两个方面来考虑:一是要看企业的生产成本、产品质量、销售收入以及生产竞争力。二是要看（）。
A、企业经营者的经验
B、企业经营者的经验和能力
C、企业监管者的能力
D、企业监管者的经验
4.借款人经营的环境条件是指（）。而借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。
A、借款人自身的经营状况
B、借款人自身的外部环境
C、借款人自身的内部结构
D、借款人自身的经营状况和外部环境
5.财务报表分析主要是对资产负债表、损益表和（）进行分析。
A、财务状况变动表
B、现金流量表
C、财务状况表
D、现金流量变动表
6.资产负债表是反映企业财务状况的综合性报表；（）是表示企业在一定时期内业务经营的成本、费用及盈亏状况的报表；而财务状况变动表是在一定时期内企业的资产、负债、资本等的变动情况。
A、资产负债表
B、现金流量表
C、财务状况表
D、损益表
7.资产项目包括流动资产、固定资产和无形资产三大类。银行重点分析的内容有这几类:应收账款、存货、固定资产、（）。
A、预付账款
B、投资
C、参股
D、股权
8.（）是衡量企业短期偿债能力的最常用指标。速动比率是企业速动资产与流动负债的比率，也称为酸性试验比率，是考察企业资产迅速变现能力的指标。为了进一步评价企业即期的偿债能力，银行还要对企业的（）进行分析。
A、储蓄比率；现金比率
B、负债比率；流动资产比率
C、流动性比率；流动资产比率
D、流动性比率；现金比率
9.盈利能力比率包括:销售利润率；（）；（）；股票市盈率。
A、资产收益率；优先股收益率
B、生产损耗率；优先股收益率
C、资产收益率；普通股收益率
D、生产损耗率；普通股收益率
10.结构性比率包括（）、（）、偿还能力比率等。这些比率从不同的方面来分析、评估企业的偿债能力。
A、负债比率；股东权益比率
B、所有者权益比率；股东权益比率
C、负债比率；债权人权益比率
D、所有者权益比率；债权人权益比率
三、简述或论述
（一）贷款信用分析的内容可以分为哪五个方面
（二）财务报表分析的重点有哪些内容
（三）1998起，我国银行开始实行新的贷款五级分类办法包括哪五个档次其特征有哪些
第四节参考答案
一. 判断题1——5: T F F F F 6——10：F F F F T
二、单选题：1——5: B C B D A 6——10: D B D C A
三、简述或论述
（一）贷款信用分析的内容可以分为哪五个方面
（详见课本第145页）
1.借款人的品格。
2.借款人的能力。
3.借款人的资本。
4.借款人经营的环境条件。
5.借款人贷款的担保。
（二）财务报表分析的重点有哪些内容
（详见课本第147/148页）
1.资产项目。其中，重点分析内容包括应收账款、存货、固定资产、投资。
2.负债及资本项目，包括负债、资本。
3.损益表项目的分析。
4.财务状况变动表分析。
（三）1998起，我国银行开始实行新的贷款五级分类办法包括哪五个档次其特征有哪些
（详见课本第156/157页）
1.正常贷款。
2.关注贷款。
3.次级贷款
4.可疑贷款。
5.损失贷款
第五节贷款管理制度
一、判断题
1.银行贷款从申请、审查、决策、发放到最后收回本息的整个过程，是一个有
机的整体，也是一项系统的工程。
2.为了确保贷款管理过程的科学化，银行应当按照“审贷分离”的原则，将贷
款管理的各个环节划分为既相互合作又相互制约的管理岗位，建立权力约束机制，明确各自的职责。
3.贷款审查岗位，是在收到提企业的贷款申请后，对企业进行贷前调查的岗位；
而贷款审查岗位是专门从事贷款决策前审查的岗位。
4.贷款的最终决策人，一般由主管信贷业务的行长担任，有条件的银行应成立
贷款审批委员会，并按照分级负责、主管审定、多人审批的原则进行决策。
5.贷款检查岗位可以由信贷部门组织专人进行，也可以单独设立贷款检查机
构，专司检查之职。
6.贷款责任制度的主要内容之一包括建立以董事会责任制为中心内容的贷款
管理责任制体系。
7.建立贷款质量监测考核制度，首先需要明确监测的目标，重点监测不良贷款。
8.贷款质量的监测考核指标可以分为贷款收益指标、贷款流动性指标和贷款持
续性指标。
9.贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、短期贷款比率等，贷款盈利性比
率仅仅包括贷款收益率、贷款利差率。
10.对于已经被确认为有问题的贷款，银行应对其加以重点跟踪监测与管理。
二、单选题
1.为了确保贷款管理过程的科学化，银行应当按照“（）”的原则，
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立又相互制约的管理岗位，建立（）机制，明确各自的职责。
A、贷收分离；权力制衡
B、贷收分离、权力分散
C、审贷分离；权力分散
D、审贷分离；权力制衡
2.（）是在收到企业的贷款申请后对企业进行贷前检查岗位。
（）是在贷款发放以后对贷款进行跟踪检查的岗位。
A、贷款审查岗位；贷款检查岗位
B、贷款审批岗位；贷款检查岗位
C、贷款调查岗位；贷款检查岗位
D、贷款审批岗位；贷款审查岗位
3.（）是专门从事贷款决策前审查的岗位。这个岗位一般可由信贷
部门负责人承担。
A、贷款审查岗位
B、贷款检查岗位
C、贷款审批岗位
D、贷款调查岗位
4.（）是对银行信贷管理全过程进行合法性和合规性检查、监督
的岗位。贷款稽核监督岗位，检查从事信贷业务的有关人员是否遵循贷款制度，有无“以货谋私”等现象。
A、贷款审核岗位
B、贷款监督岗位
C、贷款调查岗位
D、贷款稽核监督岗位
5.为了加强化贷款管理过程中每个岗位、每个部门及每个管理人员的工作责任
心，在实行“（）”的基础上，银行还应该按照“（）”
原则，建立贷款责任制度。
A、贷收分离；权责对应
B、审贷分离；权责对应
C、贷收分离；权责结合
D、审贷分离；权责结合
6.（）是指通过会计账户和指标体系，对银行贷款的质量进行动
态监测，并据以考核银行、信贷部门及信贷人员经营管理水平和工作业绩的贷款管理制度。
A、贷款质量的监测和抽查
B、贷款质量的评估和考核
C、贷款质量的监测与考核
D、贷款质量的评估和抽查
7.贷款质量的监测考核指标可以分为贷款安全性指标、（）和（）。
A、贷款流动性指标；贷款盈利性指标
B、贷款稳定性指标；贷款盈利性指标
C、贷款稳定性指标；贷款可收回性指标
D、贷款流动性指标；贷款可收回性指标
8.贷款安全性指标是监测考核的重点，它包括（）、（）
和抵押贷款比率等。
A、不良贷款比率；贷款对象
B、不良贷款比率；贷款集中程度
C、贷款对象；抵押物种类
D、抵押物种类；贷款集中程度
9.（）包括贷款收益率、贷款收息率和贷款利差率等。
A、贷款的盈利能力
B、贷款盈利性比率
C、贷款的预期收益率
D、贷款实际收益率
10.为了避免和减少贷款风险，商业银行必须加强贷款过程的内部控制，通过
（）、贷款责任制度；贷款质量监测和考核等制度的建立和健全，使商业银行的内部贷款管理制度不断趋于完善。
A、审核岗位设置
B、检查岗位设置
C、调查岗位设置
D、审贷岗位设置
三、简答题
1. 根据银行贷款过程的特点，通常可以将贷款过程的审贷工作划分为哪几个岗位
2. 贷款质量监测与考核制度的主要内容一般包括哪三个方面
第五节参考答案
一、判断题：1——5：T F F F T 6——10：F T F F T
二、单选题：1——5：D C A D B 6——10：C A B B D
三、简答题
1. 根据银行贷款过程的特点，通常可以将贷款过程的审贷工作划分为哪几个岗位
（详见课本第163、164页）
（1）贷款调查岗位；（2）贷款审查岗位；
（2）贷款决策岗位；（4）贷款检查岗位；（5）贷款稽核监督岗位。
2. .贷款质量监测与考核制度的主要内容一般包括哪三个方面
（详见课本第165页）
一、明确贷款质量分类标准及认定程序和办法。
二、建立贷款质量监测考核指标体系。
三、建立不良贷款的跟踪管理制度。
商业银行客户关系管理(1)
商业银行客户关系管理 一、深圳、江苏、苏州三地农行的基本情况 (一)综合经营实力强。截至2001年底，深圳分行各项存款390亿元，较上年增幅26％；贷款为262．3亿元；外币存款67397万美元；国际业务结算量33．7亿美元，外汇结算收益4567万元人民币，全行实现 利润8亿元。江苏省分行营业部各项存款270亿元；各项贷款129亿元；实现利润3亿元。苏州市农行各项存款500多亿元；各项贷款270亿元；不良贷款占比8％；国际业务结算量80．6亿美元；实现利润6 亿元；各项经营指标在同业市场名列第一。 (二)业务结构调整快。三地农行根据区域经济金融环境及产业结构的 调整，加速自身业务结构调整和转型。如深圳分行个人业务类信贷资 产达90多亿元，占全部信贷资产的1／3以上。苏州市农行围绕发展 国际业务，在机构设置、资源分配上紧跟外向型客户，其业务收入的60％以上来自于国际业务。 (三)客户营销体制新。按照“全面面向市场和客户原则设置机构”的 要求，三地农行着力增大了前台部门直接营销的考核力度。一级分行 前台部门既做“自营”业务，也履行系统管理职能，从而真正实现了 全行上下联动营销。如深圳分行公司业务处既承担客户调查和系统管 理的职责，又自营管理了40余家客户的36亿元贷款。 (四)实行个性化、差异化的分层营销策略。三地农行不但对公司类客 户实行了细分，还强化了对个人VIP个人客户的重点营销。如深圳分 行设立4家金牛理财中心，在营业柜台设置了33个贵宾室和71个大 户窗口，对个人存款超过10万元的和超过100万元的个人都建立个人 信息档案，在农行营业大厅不同的窗口办理业务，并享受不同的服务 待遇。 二、客户关系管理的措施与经验 (一)根据客户关系管理的需要调整公司类批发业务的营销体系。
金融学第五章第六章金融机构体系商业银行练习题
第五章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构 2、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司 3、中国人民银行专门行使中央银行职能是在（）年。 A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（）。 A、发行金融债券 B、监管其他金融机构 C、买卖政府债券 D、买卖外汇 三、多选题。 四、简答题。 1、直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2、简述一国金融机构体系的构成。 第六章商业银行 一、填空题 1、1845 年，中国出现的第一家新式银行是（）。 2、中国自办的第一家银行是（）。 3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是( ) 。 4、银行相互之间的资金融通被称作（）。 5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（）。 6、存款货币的创造是在商业银行组织的（）的基础上进行的。 7、商业银行经营的三原则是（）、（）和（）。 8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（）。 9、在改革开放之前我国是（）的银行体制。 10、银行根据客户的要求，买进客户未到付款期的票据的业务，叫做（）。 二、单选题
第五章 商业银行
第五章商业银行 第一节商业银行概述 一、商业银行的产生 商业银行是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的信用机构。商业银行在银行体系中占有重要地位，在信用活动中起着主导作用。表现在以下几个方面： （1）商业银行在银行体系的存贷款业务中占有最大比重，它的活动影响着企业经营的方向和规模。 （2）商业银行通过办理非现金结算实现着绝大部分的货币周转，起着创造存款货币的作用。（3）商业银行为客户提供多种服务，给企业和个人带来便利。 1、早期银行的产生 在货币产生以后，随着商品交换的发展，出现了兑换、保管和借贷货币等经营货币的业务。随着商品交换的扩大，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的机构，这就是早期的银行。 早期银行最早产生于中世纪的欧洲。在英国，早期银行是通过金匠业发展而来的。金匠业是通过下面的业务实现了向早期银行的转变： （1）金匠保管凭条演变为银行券。 （2）保管业务的划款凭证演变为银行支票。 （3）全部准备金转变为部分准备金。 2、现代商业银行的产生 现代商业银行作为经营货币的资本主义企业，是随着资本主义生产方式的产生和发展而产生和发展起来的，它是资本主义经济的重要组成部分。 现代商业银行是通过两条途径建立起来的：（1）高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义的商业银行；（2）按照资本主义经济的要求组织股份商业银行。 现代商业银行具有三大特点：（1）利息水平适中；（2）信用功能扩大；（3）具备信用创造功能。 二、商业银行的性质 1、商业银行与一般工商企业相比存在的共性 （1）追求共同的经营目标：利润。 （2）都受剩余价值规律和利润平均化规律的制约。 2、商业银行与一般工商企业相比存在的特性 （1）经营对象具有特殊性，商业银行的经营对象是特殊商品，即货币。 （2）商业银行的活动处于货币信用领域，以信用方式与工商企业发生广泛的经济联系。（3）商业银行通过集聚和分配货币资本，调节社会经济活动。 三、商业银行的职能 1、充当信用中介。 2、变居民的货币收入和储蓄为资本。 3、充当支付中介。 4、创造信用流通工具。 四、商业银行的组织形式 1、单一银行制 单一银行制是指银行业务全部由一个银行机构（总行）经营，不设立任何分支机构的银行制度。美国是这一制度的代表。该制度限制了银行的兼并和垄断，缓和了银行间的竞争和集中，业务上有较大的灵活性和独立性。 2、分支行制
城市商业银行集团客户授信业务管理办法
*****商业银行集团客户授信业务管理办法 第一章总则 第一条为规范集团客户授信业务的运作，加强对集团客户授信业务的风险管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务的健康良性发展，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《*****商业银行信贷管理基本制度》，特制定本管理办法。 第二条集团客户授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的借款人组合进行风险管理，防范大额信用风险及信贷集中引起的贷款风险。 第三条本办法所称授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等业务。 第四条对集团客户授信遵循的原则 （一）统一原则。对集团客户实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。逐步建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第五条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某集团客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 第二章集团客户授信管理的范围 第六条本办法所称集团客户是指具有以下特征的我行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。 第三章集团客户授信的组织管理 第七条我行集团客户授信业务管理实行“统一指导，分级管理”。即由总行对集团客户按照《*****商业银行授信管理办法》确定授信集团客户的范围、授信额度的核定、根据审批权限逐级审批，统一授信。“分级管理”即按集团客户中单个借款人所属的支行，由所在支行对其授信贷款进行具体管理。 第八条风险控制部负责全行集团客户授信活动的组
商业银行客户关系管理
商业银行客户关系管理 摘要：目前，国有商业银行业务发展的关键是客户关系管理(CRM)和金融产品的创新与营销。在这些方面，南方经济发达地区的商业银行比中西部地区的商业银行先走一步。学习借鉴他们的经验和做法，对调整农业银行乃至其他国有商业银行的客户群体结构，适应加入WTO后外资银行对优良客户的竞争，具有特别重要的意义。 一、深圳、江苏、苏州三地农行的基本情况 (一)综合经营实力强。截至2001年底，深圳分行各项存款390亿元，较上年增幅26％；贷款为262．3亿元；外币存款 67397万美元；国际业务结算量33．7亿美元，外汇结算收益4567万元人民币，全行实现利润8亿元。江苏省分行营业部各项存款270亿元；各项贷款129亿元；实现利润3亿元。苏州市农行各项存款500多亿元；各项贷款270亿元；不良贷款占比8％；国际业务结算量80．6亿美元；实现利润6亿元；各项经营指标在同业市场名列第一。 (二)业务结构调整快。三地农行根据区域 经济金融环境及产业结构的调整，加速自身业务结构调整和转型。如深圳分行个人业务类信贷资产达90多亿元，占全部信贷资产的1／3以上 。苏州市农行围绕发展国际业务，在机构设置、资源分配上紧跟外向型客户，其业务收入的60％以上 来自于国际业务。 (三)客户营销体制新。按照“全面面向市场和客户原则设置机构”的要求 ，三地农行着力加大了前台部门直接营销的考核力度。一级分行前台部门既做“自营”业务，也履行系统管理职能，从而真正实现了全行上下联动营销。如深圳分行公司业务处既承担客户调查和系统管理的职责，又自营管理了40余家客户的36亿元贷款。 (四)实行个性化、差异化的分层营销策略。三地农行不仅对公司类客户进行了细分，还强化了对个人VIP个人客户的重点营销。如深圳分行设立4家金牛理财中心，在营业柜台设置了33个贵宾室和71个大户窗口，对个人存款超过10万元的和超过100万元的个人都建立个人信息档案，在农行营业大厅不同的窗口办理业务，并享受不同的服务待遇。 二、客户关系管理的措施与经验
第五章 商业银行
第五章商业银行 【学习要求】 了解商业银行的产生和发展 掌握商业银行的性质和职能 熟悉商业银行的组织制度 把握商业银行的负债、资产和表外业务 全面了解商业银行的经营原则、管理理论及方法 一、商业银行的产生和发展 （一）商业银行的产生 商业银行主要通过以下两种途径产生：（1）从高利贷性质的银行逐渐转变而来。（2）按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。大多数商业银行是按照这种方式建立的。最早建立资本主义制度的英国，也最早建立资本主义的股份制银行——英格兰银行，英格兰银行成立时就宣布，以较低的利率向工商企业提供贷款。 （二）商业银行的发展 1、英国式融通短期资金模式的商业银行 这一模式最早在英国形成，有其历史原因。为了保证银行经营的安全，银行也不愿意提供长期贷款，这种对银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行形成以提供短期商业性贷款为主的业务传统。 2、德国式综合银行模式的商业银行 综合式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，甚至可以直接投资股票和债券、为公司包销证券、参与企业的决策和发展，并为企业提供必要的财务支持和咨询等投资银行服务。 二、商业银行的性质和职能 （一）商业银行的性质特征 1、商业银行作为企业性质的特征 商业银行作为企业性质的特征主要表现在:（1）以盈利为目标的经济组织，其行为原则是在国家法律许可的范围内，最大限度地获取利润。（2）商业银行是具有法人资格的经济组织，即商业银行是具有自己独立财产，有自己的名称、组
织机构和场所，能独立承担民事责任的经济组织。（3）商业银行是由两个以上的股东共同出资经营的经济组织，是按照《公司法》设立的企业组织。（4）商业银行必须按照《公司法》中规定的程序设立，必须依照法律申请批准、等级注册、办理从业执照等。 2、商业银行作为金融企业的特征 （1）商业银行经营的对象和内容特殊。商业银行经营的内容是包括货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的，或者与之相联系的金融服务。 （2）商业银行对整个社会经济的影响和受整个社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业，商业银行受整个社会经济的影响，也较任何一个具体企业更为明显、更为灵敏。 （3）商业银行的责任特殊。商业银行不同，虽然它也以盈利为惟一目标，但除对股东和客户负责以外，还必须对整个社会负责。 （4）商业银行的资产负债结构较之普通的工商企业有其特殊性，因而更具有风险性。商业银行作为金融中介，其资产主要是由对存款人的负债形成的，其自有资本所占比率极。 （5）国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理要比对—般工商企业严格得多，市场准入的条件要苛刻得多，除了要求依法经营，照章纳税以外，还要通过政府有关部门，对其日常经营活动进行密切的监督和调节。 3、商业银行是一种特殊金融企业的特征 （1）与中央银行、政策性金融机构相比。商业银行的性质则属于金融企业，服务对象是广泛的企业和个人，是以盈利为目的的经济主体，为提供社会金融产品和服务。 （2）其他非银行金融机构相比。商业银行则能提供全方位的金融业务，尤其是当代商业银行综合经营的情况下，商业银行犹如“金融百货公司”，除提供传统的存贷款业务外，还可以提供股票和债券包销、参与企业的决策、为企业财务支持和咨询等投资银行服务。 （二）商业银行的职能 1.信用中介 信用中介是银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。信用中介是指商
商业银行集团客户授信业务风险管理指引
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭
成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述三个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条本指引所称控制是指关联方有权决定授信对象的财务和经营活动，并能据以从该企业的经营活动中获取利益。 本指引所称的关联方是指在财务和经营决策中，一方有能力直接或间接控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，或者两方或多方同受一方控制。 本指引所称共同控制是指按合同约定对某项经济活动所共有的控制。 本指引所称重大影响是指对一个企业的财务和经营决策有参与
决策的权力，但并不决定这些政策。参与的途径主要包括：在董事会或者类似权力机构中派有代表；参与政策的制定过程；互相交换管理人员，或使其他企业依赖于本企业的技术资料等。第五条本指引所称授信业务包括：贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第六条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第七条商业银行对集团客户授信应遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行应对集团客户授信统一管理，集中
我国商业银行的公司客户营销策略
我国商业银行的公司客户营销策略 加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何加强公司客户的营销，巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。 一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户 当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力。财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与外资银行相比，我们对客户
的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。 由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实
商业银行监管指标共13页
附件一
《商业银行风险监管核心指标》口径说明 一、风险水平 （一）流动性风险 1、流动性比例 本指标分别计算本币及外币口径数据。 ●计算公式： 流动性比例＝流动性资产／流动性负债×100% ●指标释义：
流动性资产包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期可变现的资产（剔除其中的不良资产）。 流动性负债包括：活期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的定期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净额、一个月内到期的已发行的债券、一个月内到期的应付利息及各项应付款、一个月内到期的中央银行借款、其他一个月内到期的负债。 2、核心负债依存度 本指标分别计算本币和外币口径数据。 ●计算公式： 核心负债依存度＝核心负债／总负债×100% ●指标释义： 核心负债包括距到期日三个月以上（含）定期存款和发行债券以及活期存款的50%。 总负债是指按照金融企业会计制度编制的资产负债表中负债总计的余额。 3、流动性缺口率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 流动性缺口率=流动性缺口/90天内到期表内外资产×100% ●指标释义： 流动性缺口为90天内到期的表内外资产减去90天内到期的表内外负债的差额。
（二）信用风险 4、不良资产率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 不良资产率＝不良信用风险资产／信用风险资产×100% ●指标释义： 信用风险资产是指银行资产负债表表内及表外承担信用风险的资产。主要包括：各项贷款、存放同业、拆放同业及买入返售资产、银行账户的债券投资、应收利息、其他应收款、承诺及或有负债等。 不良信用风险资产是指信用风险资产中分类为不良资产类别的部分。不良贷款为不良信用风险资产的一部分，定义与“不良贷款率”指标定义一致；贷款以外的信用风险资产的分类标准将由中国银行业监督管理委员会(简称银监会，下同)另行制定。 4.1 不良贷款率 本指标计算本外币口径数据。 ●计算公式： 不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100% ●指标释义： 贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。 正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款
商业银行-第5章贷款业务练习题
商业银行-第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务 本章的重要概念: 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现 消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离 第一节贷款种类和政策 一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在 十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小， 贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得 不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水 平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款 专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这 一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定 商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层， 权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资 产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据 贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。 二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息 为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。 （）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支 2
商业银行客户标签体系构建知识讲解
银行客户标签体系构建 在大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技将从根本上改变金融运营模式。数据在呈现出海量化、多样化、传输快速化和价值化的变化趋势的同时，也改变了传统金融行业的市场竞争环境、营销策略和服务模式。商业银行“通过产品与服务争夺客户”的背后是一场暗流涌动的数据战。商业智能、大数据分析、数据挖掘、数据价值、信息地图等词汇越来越多地进入到商业银行各级机构管理层和执行层的视野，银行在客户营销、客户关怀、风险监管、业务运营等方面，有关数据分析的应用也更加深入和精细。 这也反映了商业银行因时而变、顺势而为的转型思路，即利用互联网思维和大数据思维，实现战略转型，依托客户服务渠道和大量交易数据的优势，打造以大数据为基础、以客户为中心、重视客户体验、适应新时代市场竞争的“数字银行”。 在此过程中，如何在银行内部以及所有可能记录客户信息的互联网、各类商户系统中的结构化、非结构化，以ZB计的海量数据中获取并筛选有价值的关联信息，是对所有商业银行的一大挑战。而通过构建客户标签，实现快速精准营销，则是商业银行应对上述挑战的有效解决方案。 一、何为客户标签 给客户贴标签是大数据营销中常用的做法，诸如“商务人士”、“育婴妈妈”、“在校学生”、“奢侈品粉丝”等客户标签早已在互联网企业中建立，借助客户标签，互联网企业可实现基于网页设计的广告、营销活动的精确推送。近年来，国内商业银行也开始尝试通过深入的数据分析和挖掘，洞察客户行为、喜好，给客户“打”上各种类型的标签。 合理准确的客户标签的背后是银行对客户全方位信息的深入理解与认知。在这个过程中，银行可以发现哪些潜在客户对营销活动响应度高；哪些客户接受新产品困难，只钟情于传统业务；哪些客户信用度低、风险高或存在欺诈可能。准确勾勒客户轮廓需要结合银行内部数据、社交媒体数据、外部公共数据等多维度数据，深入分析、挖掘后获得潜在客户知识，并依据业务目标对客户进行分类细化，采用类自然语言方式对客户进行描述。如客户标签“手机消费达人”=统计周期[当年（自然年）01月01日至今]+渠道偏好特征[通过手机银行渠 道办理业务]+服务偏好特征=[缴费交易笔数≥4]+交易对手特征[支付宝商户]。一个客户标签通常是一个或多个客户特征的集合，构成集合的特征也称为业务特征规则，是表达客户标签规则的原子组成。 二、客户标签体系的构建 对商业银行而言，基于客户特征集合形成的客户标签有成百上千、甚至成千上万个，这些标签在构建时的业务目的和适用场景各有不同。随着应用标签的场景越来越丰富，商业银行也会逐渐形成一套完整的客户标签体系。
商业银行如何拓展高端客户
商业银行如何拓展高端客户 在以营销导向为主的竞争时代，“以客户为中心”的理念已深入人心，二八法则也已被广大管理人员所认同和接受。各家商业银行都十分清楚地知道拓展高端客户对业务经营的重要意义所在，纷纷调整攻关策略，加大营销力度，致使高端客户的市场竞争格外激烈。在这样的形势下，商业银行如何挖掘潜力，革新机制，通过各种措施吸引、占有、维系高端客户，获得更好地业绩增长？如何利用自身条件，积累客户储备，制订发展规划，实现可持续发展？这些都是摆在商业银行面前现实而艰巨的任务。 为此，我们提出六点措施供商榷： 建立敏感高效的信息调研机制。任何一条有关高端客户的信息都很可能带来优质的存款、贷款、中间业务及效益，谁先捕捉了信息，谁就抢占了市场的先机，商业银行可通过收集数据、分析调研，迅速、敏感地确定富有价值的战略性目标:第一步，信息收集:通过与信息资源丰富的政府有关部门沟通联系，通过公开信息渠道以及客户账户资料收集信息，进行有效提炼，并做到及时更新，资源内部共享。第二步，信息发布:通过营销例会的方式对客户经理进行信息目标的分配，信息分配按三个原则:优先领认原则、地理位置就近原则、行业归类原则。第三步，信息反馈:用最简单的方法、最快的速度探明企业无有金融资源、金融资源是什么。并在此基础上，找到企业的决策人员、提供线索人员、具体操作人员，了解企业的人脉关系，人员的联系方法、本人及其家属的爱好及相关情况。第四步，信息修补:通过市场营销活动和调查摸底，进行综合分析，通过筛选，找到真正的目标客户群。第五步，信息转换:将信息转换为营销目标，制订公关作战图，进行公关。 建立科学动态的客户经理管理机制。按照“外部做大客户群体、内部做大客户经理”的思路，加强客户经理团队的动态管理，全面提高营销效果。一是加强客户经理的日常管理。日常管理要对结果和过程并重。所谓结果，就是一系列指标体系。营销过程管理，可通过每周的营销例会进行。让客户经理能够通过营销例会，获得指导，同时彼此之间取长补短、变阻力为助力、变助力为合力。要合理设计“压力”与“引力”。将客户经理队伍时刻调整在市场化经营的状态，努力营造以效率为中心，满负荷、全身心投入的强势的工作氛围。二是强化对客户经理的培训。将客户经理培训作
商业银行集团客户信贷的项目管理模式研究
商业银行集团客户信贷的项目管理模式研究 Newly compiled on November 23, 2020
中国商业银行集团客户信贷的项目管理模式研究 李桂君，王瑶琪，林则夫 （中央财经大学管理科学与工程学院，北京 100081） 摘要：本文以集团企业为研究对象，采用案例分析、文献研究和理论分析的方法，在中国商业银行集团客户信贷风险管理现状研究的基础上，分析认为中国商业银行集团客户管理引入项目管理模式已经具备了组织结构矩阵式变革和客户经理制的基础，而目标导向的过程管理和项目治理的需求也将积极推动项目管理模式的应用。并进一步分析了构建商业银行集团客户信贷的项目管理模式需要研究的内容，包括集团客户项目类型、项目管理的流程；项目管理工具；集团客户项目管理模式的转变；以及相关利益方之间的项目治理动态结构。 关键词：商业银行集团客户信贷管理项目管理 中图分类号：文献标识码：A Research on Project Management Mode of Group Customer Loan in China’s Commercial Banks LI Guijun, WANG Yaoqi, LIN Zefu (School of Management Science & Engineering, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China) Abstract: This paper focus on group corporation, through case study, literature research and theory analysis, and based on the management status of group customer loan in Chinese commercial banks, we analysis and believe that project management mode can be introduced into management of group customer loan, changes to matrix organization and customer manager system are the basis of the mode, and goal-oriented process management and project governance will actively promote the mode to be used in the mode. Further more, we analysis the content to establish the mode of project management mode of group customer loan in commercial banks, including types of group customer, process of project management, tools of project management, transform of management mode, and dynamic structure of project governance. Keywords: Commercial Bank Group Customer Loan Management Project Management 一、引言 集团企业是现代企业发展的复杂形式，通常是指通过资本投入、管理控制或家族关联等多种关联方式形成的，由母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或单位共同组成的具有一定规模和有机联系(即家谱)的企业法人群组[1]。集团企业中的企业个体在法律上是独立核算的，一般是通过全资、控股和参股等资本投资链条形成集团关联关系，因而集团企业呈现多层次的特征。而集团企业中管理控制和家族关联关系的存在，则使集团企业的关联关系进一步多元化。而且，集团企业的财务管理模式多为集权型，为实现融资规模
《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 （中国银行业监督管理委员会2003年第5号令颁布实施根据2010年6月1日中国银行业监督管理委员会第98次主席会议《关于修改〈商业银行集团客户授信业务风险管理指引〉的决定》修改） 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：
（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。 前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。 商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
商业银行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。 第五条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第六条商业银行对集团客户授信应当遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。商业银行应当根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。商业银行应当建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第五章商业银行作业1
第五章商业银行 （一）名词解释 1.商业银行-----从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行，可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重。 2.表外业务---- 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。 3. 中间业务-——银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。 4.总分行制——.是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 （二）单项选择 1. 1694年，英国商人们建立（ A ），标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。 A.英格兰银行 B.丽如银行 C.汇丰银行 D.渣打银行 2.开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是（ A ）。 A.不以盈利为经营目标 B.以盈利为经营目标 C.为投资者获取利润 D.为国家创造财政收入 3. 在商业银行总分行制的外部组织形式中，（ D ）是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。 A.总行制 B. 单一制 C.连锁制 D. 管理处制 4. 股份制商业银行内部组织结构的设置分为所有权机构和经营权机构。所有权机构包括股东大会、董事会和监事会。（ B）是常设经营决策机关。 A.股东大会 B. 董事会 C.监事会 D. 执行机构 5. 在职能分工型的经营模式下，与其它金融机构相比，只有（ C ）能够吸收使用支票的活期存款。 A.储蓄银行 B.商人银行 C.商业银行 D.信用合作社 6. 根据我国《商业银行法》规定，在改革开放后逐步建立起来的我国现行的商
商业银行集团客户授信风险管控研究
摘要：随着我国银行体系市场化改革的逐步深入，银行风险管控能力明显提高。与此同时，银行贷款集中度不断提高，集团客户占比明显上升。本文首先定义了集团客户的四个要素，并分析了其三个特点，即贷款扩张、关联交易和融资复杂。由于这些特点的存在，集团客户产生了信用膨胀风险、资金挪用风险、信息虚假风险和担保虚化风险。其次，归纳了风险产生的原因，包括内部和外部两个方面。内部原因是对集团客户认识不足，管理制度不健全、技术落后，信息不对称，特有的风险偏好，专业人员不足；外部原因是银行难以获取客户的真实信息、信用环境差和法律缺失。最后，针对以上原因，提出了银行、监管部门和地方政府应采取的措施。关键词：金融机构；风险管理；客户授信一、银行集团客户的概念和特点（一）集团客户的定义银行集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；二是共同被第三方企事业法人所控制；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制；四是存在其他关联关系以致可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行按照风险尽责原则认为应视同集团客户进行授信管理。（二）集团客户的特点 1.集团客户规模扩张往往伴随银行贷款迅速上升。大部分企业集团融资主要依靠银行信贷，相当一部分贷款是由关联企业提供担保的流动资金贷款。由于集团企业对银行资金依赖程度较深，贷款规模增幅大，绝对量呈上升趋势，信贷风险也迅速攀升。从集团客户经营角度来看，其通过频繁的兼并收购活动进行多元化投资，迅速扩张规模，对其自身也存在着极大的经营风险。 2.集团客户的经营行为特征。主要表现在4个方面：一是集团内关联企业投资关系复杂。不少集团客户的关联企业主要是通过投资链条形成的，投资形式主要有全资、控股和参股三种。投资呈现出多层次特征，而且层次之间不平衡。二是通过频繁的兼并收购多元化投资，扩大资产规模。混业经营的企业集团兼并收购活动频繁，它们围绕市场热点做题目，通过兼并收购的方式多元化投资。三是集团发展往往以融资促投资，以投资带融资。企业集团多元化投资是以其独特的融资能力为基础的，并与其融资能力相互助长。集团融资方式以银行贷款为主，也有通过上市募集资金的。在以银行信贷市场为主的资金市场上，多元化投资既是融资冲动产生的原因，又是融资能力增强的通道。集团控制的关联企业越多，融资能力也越强。四是注重培养同政府的关系。企业集团为寻求更大发展，高度重视培养同政府部门的关系，并注意形象塑造，经常参与捐助活动、助学活动、大型演出以提高知名度。 3.企业集团的财务管理特点。一是财务管理模式以集权型为主。多数集团的财务管理都集中于集团总部，便于集团的投融资统一管理。二是融资原则是集团融资规模最大，财务成本最低。集团的融资和投资是一盘棋，哪些企业需要用款，由哪些企业充当融资通道，都由集团资金或财务部门统一计划和安排，通过统一调度，集团可以在现有的条件下尽量降低财务费用。三是融资以银行贷款为主。四是财务管理的通行做法是以投资扩张带动融资。强烈的投资冲动激发企业的融资需求。 [!--empirenews.page--]二、银行集团客户授信业务风险表现集团客户授信风险是指由于银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移
第五章商业银行(1)
第五章商业银行 一、商业银行的产生与发展 1、产生 是市场经济发展的产物，是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。1694年，英格兰银行的建立，标志着现代商业银行的诞生。 2、发展 主要通过以下两种途径发展而来： （1）从旧的高利贷银行转变而来。随着资本主义生产关系的建立，不少高利贷银行顺应时代的变化，降低贷款利率，转变为商业银行。这种转变是早期商业银行形成的主要途径。 （2）按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行。英格兰银行是最早建立的股份制银行，而且，英格兰银行的组建模式被推广到欧洲其他国家，商业银行开始在世界范围内得到普及。 二、商业银行的性质、职能和组织制度 1、性质 是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质具体体现在以下几个方面： （1）商业银行具有一般企业的特征。商业银行与一般企业一样，拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 （2）商业银行是一种特殊的企业。商业银行具有一般企业的特征，但又不是一般企业，而是一种特殊的金融企业。因为一般企业经营的对象是具有一定
使用价值的商品，而商业银行经营的对象是特殊商品——货币，商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。 （3）商业银行是一种特殊的金融企业。商业银行不仅不同于一般工商企业，与其他金融机构相比，也存在很大差异： ①与中央银行比较，商业银行从事金融业务的主要目的是盈利。而中央银行是具有银行特征的政府机关，从事金融业务的目的不是为盈利。 ②与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广，其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，只能提供一个方面或几个方面的金融服务。 2、职能 （1）信用中介。 是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 （2）支付中介。 是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 （3）信用创造。 是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 （4）信息中介。
商业银行第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务 本章的重要概念 : 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现 消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离 第一节贷款种类和政策 一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是 指期限在十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相 对较小，贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息， 不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款 人的还款 能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款 的盈利水平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越 大，贷款专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款 / 存款比率不得超过 50%。如果 超过这一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议 lll》规定的国际标准， 确定商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的 最低要求分别为 4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行 管理层，权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行 信用资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门 根据贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷 款的价格。 二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息 为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2. 商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。 （）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支