移动支付商业模式思考
移动支付业务在农家乐行业中应用的商业
模式思考
内容目录
1.背景描述 (3)
1.1支付模式概述 (3)
1.2线上支付模式的应用及分析 (3)
1.2.1线上支付角色描述..............................................................................................................错误！未定义书签。
1.2.2线上支付角色分析 (4)
1.3线下支付模式的应用及分析 (5)
1.3.1线下支付角色描述..............................................................................................................错误！未定义书签。
1.3.2线下支付角色分析 (5)
2.补充........................................................................................................................................................... 错误！未定义书签。
1.背景描述
2005年伊始，农家乐旅游开始在全国兴起，尤其是北京、上海等经济发达城市，成为景点旅游之外
的另一大特色旅游项目。
农家乐旅游作为一种新兴的旅游项目开始发展起来，有其独特的背景和原因：
一是繁忙的工作、繁重的生活压力和烦躁的心态使人们渴求在平常工作、生活之余，能找到一个地方彻底地放松自己的神经；
二是随着物质生活水平的不断提高，使人们有一种返璞归真的冲动，部分中老年人希望回味过去的生活，年轻人希望体味不同的生活，尤其是居住在城镇中的人更甚；
三是发展的不平衡拉大了城乡之间的差距，也凸现了城乡之间生活方式、文化环境的差异，正是这种差异吸引了更多“城里人”到农村去体验生活；
四是政府对旅游业的支持，客观上激励了部分人的创业热情，使他们乐于投资于政府支持的旅游项
目之中。
我们在看到农家乐的发展同时，也发现其自身存在的不足，简要概述如下：
一是区位竞争激烈，服务同质化严重；
二是缺少整体发展规划；
三是缺少有效管理手段；
四是支付模式单一，无法满足游客的多样化支付需求；
对于上述问题，有的需要相关管理部门出台相关政策进行引导，但对于多样化的支付需求越来越制约农家乐服务质量和管理的提升，我们作为企业有必要从行业和市场的角度进行分析和研究，通过帮助农民改变支付观念，改进支付设备，提高农民支付水平，进而促进农家乐行业的进一步发展，实现农民、政府、相关企业的多方共赢。
1.1移动支付模式概述
移动支付就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务。随着科技发展和技术进步，网络支付、银行卡收单、预付卡支付等移动支付模式已受到大多消费者的青睐，尤其是城市白领，而城市白领正是农家乐的主要消费群体，所以，作为农家乐的经营者必需要关注其他支付模式，通过为消费者提供不同的支付模式，来提高服务质量。
目前，主要的移动支付模式有如下几种：现金支付、网络支付（线上支付）、银行卡收单、预付卡支付，下面我们将进行描述和分析。
1.2线上支付模式的应用及分析
1.2.1业务描述
线上支付简单描述就是消费者通过消费网站选择需要采购的商品或者服务，通过点击购买后进入到支付环节，消费者进入到第三方支付公司的网站，并通过动态口令、数字证书等安全手段进行支付，最后由第三方支付公司与银行进行资金清算，业务流程描述如下：
涉及角色描述如下：
1.2.2分析
1、该支付模式是将传统的固定网上支付转移到手机上，流程、模式没有变动，只是信息交互媒介
发生了变化，政策、法律方便相对比较成熟、完善。
2、该支付模式比较适合在网上购买商品和服务，不适合用在农家乐上，原因如下：
1)农家乐消费一般都是根据实际消费情况，当面结清，没有消费时无法确定实际消费金额。
2)此消费模式比较复杂，现场环境、农家乐管理人员的素质不适合此消费模式。
3、消费模式可用在支付一定的定金方面，或者与旅游团合作，由旅游团通过该支付模式统一进行
支付。
4、线上支付模式应用场景和具体细节根据实际情况可能要做些调整，但整体模式不会有大的变
动，其各角色SWOT分析如下：
公司，让宣传网站做大，第三方公司才可能盈利。
1.3线下支付模式的应用及分析
1.3.1使用手机进行POS消费
1.3.1.1业务描述
POS消费就是消费者通过POS刷卡器进行刷卡，转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务。涉及角色描述如下：
1.3.1.2分析
1、该模式为传统支付模式，竞争比较激烈，建议能够和政府、协会、银行进行合作，扩大自己的
市场份额。
2、给农家乐经营者一定的优惠政策，鼓励其引导消费者多刷卡，如送手机、刷卡超过一定金额后
给予一定的奖励措施。
1.3.2通过UTK菜单进行消费
1.3.
2.1业务描述
通过与银行合作，将银行卡账户与用户手机号实现绑定，同时电信为用户开通此业务，用户只需要更换一张UIM卡并将指定的银行卡账户与手机号绑定，通过手机UIM卡上的UTK菜单简单操作，即可实现绑定的银行卡账户的转账、交易查询、小额取款功能。以小额取现为例，其具体流程描述如下：
（1）发起取现交易：用户前往代理点取现，代理点代办人在手机上“助农取款”应用，输入收款人信息、取现农民的手机号及金额，将信息发送到省级支付平台，手机操作界面如下图；
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（2）生成订单：省级支付平台将账单信息转发银联平台，银联后台系统判断收款人的手机号是否开通此业务，若是，则银联手机支付平台95516下发账单短信给取现农民；若不是，则回复出错信息给省级支付平台；
（3）实现付款：取现农民在自己的手机上收到一条银联95516下发的账单短信(数据短信) ，确认后，输入银行卡密码确认，完成付款，农民收到成功付款的短信。下图为参考示意图，
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（4）付现：农民收到来自银联的扣款短信，代理点代理人收到来自电信11888发送的到账短信，代理人将现金付给农户，做好取现登记；
（5）清算转发：银联手机支付平台将资金划转请求转发银联清算系统, 银联清算系统将消费资金划转到代理网点支付帐户；
（6）翼支付资金代付：翼支付平台将前一日的资金代付业务流水发送金融机构，金融机构按翼支付帐户平台发起的申请，将资金划转到指定的收款银行账户；
（7）交易历史查询：农民及服务网点代理人从可以随时查询历史交易和资金到账情况。
1.3.
2.2分析
1. 该业务适合游客需要提现，但没有取款机，或者消费时没有现金且无法进行POS 消费；
2. 为了分得更大的市场，其竞争策略和POS 相同（见POS ）；
3. 移动支付是未来发展的趋势，为了更好的促进移动支付的发展，建议政府能够从政策、制度方面进
行倾斜，来扶植该业务在农家乐行业的发展，如： 1) 免费给服务网点赠送智能机；
2) 将中央转移支付补贴给农民的资金银行卡与手机号绑定，并给予必要的培训； 3) 政府和地方企业合作将企业职工手机号与工资卡绑定，并给予必要的培训； 4) 支付公司配合政府做好宣传工作；
4. 除做好上面工作，做好市场同时，我们也要做好风险控制和防范工作
1) 采用实名认证手机支付模式，银行、电信运营商、运营商支付机构均对该类业务用户均采取实名
认证。
2) 卡种限制，该业务开通卡种仅限借记卡，不包括信用卡。
3) 最高交易金额限制。手机支付助农取款每卡每日累计转账金额最高1000元。 4) 严格把控服务网点入网审核。
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5.下一步需要关注的问题
1)协调农业银行、邮储银行对私业务的时时代收付接口及户名认证接口，联合拓展农村金融业务；
2)人民银行批准运营商支付公司申请“助农取款”资质；
3)允许运营商支付公司在试点地区根据业务开展需要，在缴费、转帐、小额提现等环节受理现金业
务；
1.3.3使用RFID进行消费
1.3.3.1业务描述
1.3.3.2分析
2.不同移动支付模式比较
1、与旅游局、旅游协会、地方政府、银行等相关部门密切合作。
2、针对北京农商行的银行网点遍布北京郊区，且作为老百姓的主要存款银行，建议与该银行
合作开展银行收单业务，扩大自己的客户量。