小额贷款给贫困农民带来希望
[案例] 小额贷款给贫困农民带来希望
小额贷款，一般是指低于1000美元的贷款。对于一些贫困者来说，可能只需一笔很少的贷款就可以摆脱困境，出现生活改观；而对于投资者来说，小额贷款可使业务延伸，每笔量虽小但市场需求很大，相对风险小，有着相当的回报率。
小额贷款的创意最早来自穆罕默德·尤努斯教授。1976年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉国创办了“乡村银行”，专门向那些一般银行所不愿意理睬的穷人进行贷款，向他们提供小额贷款，后来他本人也被誉为“穷人的银行家”。
80年代以后，小额贷款的概念逐渐被国际金融机构和一些国家的基金组织所采纳，一些基金组织在东南亚地区，如在越南向当地贫困妇女贷款100美元，后者通过购买家畜，进行饲养、反之，最终实现脱贫。
“9·11”事件以后，小额贷款重新受到欢迎，一些西方投资者甚至将这种投资看作是遏制恐怖主义的最好办法。例如，跨国商人亚历山大·德莱塞普从2001年开始介入小额信贷事业，他瑞士银行家梅尔希奥·德穆拉尔动员下，投资于布卢奥查德金融公司，成为该公司的老板之一。该公司管理着一个共同基金，到2003年8月已向全世界20多个穷国的小额信贷机构提供了约5000万美元的短期贷款。当纽约的亿万富翁问德莱塞普为什么愿意借钱给穷人时，德莱塞普的回答是：“在当今世界，解决贫困和恐怖主义的唯一方法就是投资。”德莱塞普热衷于发展中国家的投资项目，他除了投资哈瓦那五星级酒店、仰光高档住宅等营利项目外，还投资泰国的医院、缅甸掸邦孤儿院和产科医院等不以营利为目的的项目。当然，德莱塞普所在的公司管理的基金也向零星投资者开放，最低投资额为1万美元。2001年该基金回报率为6.8% ，2002年为4.1% 。
小额贷款有着很大的需求市场，根据布卢奥查德金融公司估计，全世界小额贷款需求可能接近30亿美元，但是投入小额贷款的基金不到5亿美元。绝大多数银行或金融机构对穷人仍是不屑一顾，一些进驻发展中国家的跨国大银行甚至在存款业务上都表现出对中小储户的歧视。显然，祈望发达国家的金融机构或基金会来经营小额贷款，以满足穷过对资金的需求是不现实的。一些发展中国家的基金会对接受小额贷款的理念，进行创新，启动扶贫工程。
1995年初中国人口福利基金会、中国计划生育协会和《中国人口报》以“治穷、治愚、治病”为目标，在全国29个省、市、自治区开展“幸福工程——救助贫困母亲行动”项目。这是一个包括小额贷款在内的援助项目，9年里投入资金2.4亿元，共有13万贫困母亲和她们的家庭得到救助，受惠人口近60万。贫困母亲利用“幸福工程”1000-3000元的启动资金以及各种配套服务，走出贫困，她们的孩子重新走进教师，她们的家庭焕发出活力，她们的命运发生了根本的改变。下面列举的是部分家庭的变化情况，从中可见一斑。
四川昭觉县北乡普提村的吉布依牛，全家7口人。1999年接受“幸福工程”资助款1000元，购买两头母猪，到2004年上半年先后出栏21头，收入2200多元，现存栏12头。3个子女也成了家。
四川黑水县扎窝乡克别村的罗叶妹，全家4口人，6亩地。救助前没亩产粮200公斤，没有经济收入。2000年接受工程扶贫款1000元，以入股方式和承包商合作，6亩地种植豌豆尖，承包商每年给1800公斤小麦，罗叶妹种地每天得10元工钱，丈夫在车间做包装加工，每天也有10元收入。
四川重庆万州区分水镇双丰村的陈安珍，全家5口人。1997年接受扶贫款1000元，发展养蚕业，2003年收入5000多元。
四川重庆綦江县打通镇马颈村的李茂珍，1996年开始在扶贫工程的帮扶下承包荒山，发展种植业，经过数年奋斗，走向致富。
云南丘北县八道哨乡斗母村的杨卫梅，1999年利用“幸福工程”帮扶的18只小山羊，
两年时间出栏17只，收入近6000元，现存栏52只。
云南丘北县八道哨乡八道哨村的王秀梅，全家4口人。救助前，夫妻俩经营家中2亩田5分地，一年下来还需丈夫打零工才能维持生活。1998年用工程帮扶资金2000元，加上贷款6000元，建了个小酿酒房，靠酒糟养猪。1999年底出栏42头猪，纯收入1.8万，又贷款5万元建盖鸡房，饲养三黄鸡，一年时间先后卖掉6000多只，纯收入近4万元，现鸡房存栏7000余只。
甘肃拢西县福星乡鹿鹤村的康岁巧，全家5口人。1997年前人均收入不足400元，1998年接受扶贫款1000元和扶贫资金4300元后，开始养猪和种植药材。2003年人均收入1700元。现有大家畜2头，猪13头，儿女都上了中学。
甘肃拢西县和种乡和村的杨桂英，1998年开始靠扶贫款养猪，全家解决了温饱。2003年在家里办了个小小缝纫店，收入3000多元。
甘肃礼县中坝乡新寨村的赵三妹，全家4口人。1995年扶贫工程捐助了两只小尾寒羊，平均每年出栏3—4只，现存栏7只。2003年人均收入1500元，人均占有粮食450公斤，两个儿女都在上学。
陕西咸阳永寿县渠子乡八寨村的张翠霞，全家4口人。1997年得到帮扶款2000元，买了一头母牛，现存栏4头。全家已搬出烂土窑，住进新砖瓦房。
宁夏灵武市东塔乡宋桥村的马桂莲，全家4口人。2000年接受工程扶贫款2000元，饲养奶牛和山羊，三头奶牛每天可产130-140斤牛奶，纯收入50元，一年收入将近1.5万元。
宁夏灵武市郝家桥西渠村的杨志萍，全家4口人。1997年前人均收入480元。1997年3月用“幸福工程”扶贫款2000元购买了一台草帘机，当年收入近1万元。2000年再添置一台，2003年两台机器编织草帘子收入2万多元，人均收入达到5000元。
内蒙古赤峰喀喇沁旗牛子镇永泉村的付莲琴，全家3口人。2003年4月用“幸福工程”扶贫款2000元、政府无偿援助的钢筋及信用社的贷款，先后建起两座蔬菜温棚；2004年“幸福工程”组委会又资助1500元，温棚开始运转，卖黄瓜、辣椒收入达到1.6万元多。
内蒙古巴林右旗巴彦琥硕镇白音和硕村的曹金英，全家3口人。用“幸福工程”帮扶的2000元加上自筹资金买了15只绒山羊，一年多时间卖羊收入打1900多元。
山西湍水头镇的王琳秀，全家4口人。救助前，全家只靠土豆和玉米过活。2001年获得扶贫款2000元，加上自筹资金，买了一辆农用三轮汽车，从事运输业。每天一早将收购来的马铃薯运到40公里以外，卖给几家货栈。短短两年时间，不仅还清了贷款，还购买了大屏幕电视机和洗衣机，装上了电话。
……
当然，受资助的不只是妇女。1994年中国开始实施扶贫贴息贷款计划，不少贫困地区的农户从中受益。例如，上述所提到的山西湍水头镇，全镇有农民1800人，从2001年以来已发放了近400笔小额贷款，不少农户出现王琳秀家庭那样的变化。
小额贷款解决了中国面临的一个重大挑战，即如何帮助大批农民摆脱贫困。由于农村信用社坏账累累，已经无法向贫困农民提供贷款，在中国设法改革农村信用社之际，大约有300个小额贷款计划填补了这一缺口。
当然，小额信贷不是没有风险。由于没有抵押担保，因此借款者如果无法偿还贷款，放款人就得不到任何经济补偿。自实施扶贫贴息小额贷款计划以来，基金会也面临着各种问题困扰。比如确定哪个机构最适合发放贷款，用何种标准选择贷款接受者，如何保证一定的补偿率等等。目前的贷款计划是由中国农业银行和扶贫办公室共同负责的，但到县一级，当地的分行往往在很大程度上受到当局的行政影响，由此出现一些分行将贷款贷给了官员的关系户，而广大农户则根本贷不到款或根本就不知道有这样的贷款，有的地区甚至将带魁岸贷给了当地企业。比如，四川某县农行将每年总额为1亿的扶贫贷款贷给了一家电厂，理由是该
电厂是县委的一个重大项目，该项目一完工，就能产生效益，向县政府交纳大量的税款。另外，贷款的偿还也存在问题，借款人没有偿还贷款的动力，因为他们不会因为不还贷款而承担法律责任，他们的不良记录不会影响他们今后从其他地方获得贷款；而负责发放贷款的银行官员也没有任何动力来确保贷款及时得到偿还。因此，贷款的偿还率较低，官方估计偿还率为50% ，而一些媒体认为可能只有20%-30%。可见，在贷款方面严格监管机制十分必要。
从国外基金经营的情况看，乡村银行和其他主要的小额贷款机构的实际放款损失率还不到5% ；次优消费者信贷业（即专门为有收入或不良记录的借款人提供信贷）放款损失率也只有5%-10% 。由于发展中国家的妇女勤劳节俭、任劳任怨，很少会将贷款用于赌博、酗酒或投资于风险行业，因此不少基金更青眯于向这一群体贷款。为了规避投资风险，中国某家银行分行推出了“公司 + 农户”的贷款模式，即银行将贷款拨给公司，由公司组织农户进行生产，最后偿还贷款。比如，银行将款项贷给乳品公司，乳品公司拨款给农户养牛，农户将牛奶卖给公司，偿还贷款。
不管怎么说，小额贷款从上的不是建立一种“输血”机制，而是要建立一种“造血”技能。小额贷款的成效已在一些国家或地区显现出来，并吸引更多的国家采用这一做法，2003年9月，巴西总统卢拉号召在国内建立一家为穷人服务的银行，专门向低收入群发放小额贷款，以作为对原有银行的有益补充。2004年2月这家专门面向4000万贫困人口的银行——巴西人民银行在首都巴西利亚开业，该银行总资产为40亿雷亚尔，相当于13.6亿美元，银行发放从15美元到200美元不等的小额贷款，贷款期为4个月，利息只用2% ，而一般银行的利率都在5%以上。巴西人民银行不设分行，没有固定的员工，它实际上是一个银行代理网络，在药店、面包店、集贸市场、建材市场等地为顾客办理业务。巴西人民银行计划2004年底将网点在全国范围铺开，业务网点达到6500家。小额贷款将为巴西贫困农民带来希望。
讨论题：
1.该案例是否再次论证了资金在经济发展中的重要作用？
2.小额贷款中出现的问题应该如何解决？
3.你是否同意有关在经济发展初始阶段需要投入相当大的资金才可能冲破“贫困的恶性循
环阱”、促使资本形成的“大推进”理论？
参考资料：
1.[美]“投资者通过提供贷款帮助穷人”，《国际先驱论坛》2003.8.11。
2.王麒：“为了贫困母亲的幸福”，《人民画报》 2004.6。
3.[中国香港]“中国扶贫贷款给了有利可图的企业”，《亚洲时报在线》 200
4.8.3。
4.“小额贷款为中国贫困农民带来希望”，路透社山西湍水头，2004.3.8。
5.[古巴] 《抉择》 2004.2.26。