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紫金矿业公司贷款信用分析

紫金矿业贷款信用分析报告

公司简介：

紫金矿业集团股份有限公司是香港H股上市公司（股票简称：紫金矿业，股票代码：2899），国内著名的黄金矿业企业，中国500强企业。2004年12月20日，紫金矿业被列入FTSE矿山指数；2006年3月20日，紫金矿业被纳入道琼斯中国海外50指数。2006年位居《福布斯》中国顶尖企业排行榜第17位、最具有投资价值的海外上市公司第16位（矿业企业第1位）；2007年位居福布斯中国顶尖企业榜第二位。公司以金、铜等有色金属开发为主，核心企业紫金山金矿近几年已成为国内单体矿山保有可利用储量最大、采选规模最大、黄金产量最大、矿石入选品位最低、单位矿石处理成本最低、经济效益最好的黄金矿山，是中国唯一的一座世界级金矿。矿产金克金综合成本58.53元/克，成本控制在全国处于领先地位。紫金矿业黄金精炼厂已被列入英国伦敦金银协会LBMA黄金供货商名录，由紫金生产的标准金可以在世界范围内进行销售；黄金产品获准使用“采用国际标准产品”标志。据中国黄金协会统计，中国2007年上半年黄金总产量122.2吨，其中黄金矿山产金98吨；黄金行业实现工业总产值人民币318.57亿元，实现利润人民币34.68亿元。紫金矿业集团矿产金产量约占全国矿产金产量的10.4％，利润约占29.25％。公司先后在本土、新疆、贵州、内蒙、吉林、青海、西藏、黑龙江以及河南等二十多个省和海外八个国家投资组建了近百家下属公司，是目前中国矿业企业中控制金属矿产资源最多的企业。截至2007年6月底，

保有金属（矿石）资源量/储量为：黄金约591吨（其中伴生金57吨）；铂＋钯约151吨；铜约852万吨；锌约238万吨；镍约54.46万吨；铅约40万吨；钼约36万吨（其中伴生钼2.7万吨）；锡约10万吨；铁矿石约1.73亿吨；煤约3亿吨（非控股公司按权益法计算）。拥有探矿权163个，面积总计5,293.36平方公里；采矿权33个，矿权面积50.1912平方公里。

经营范围：

固体矿产勘查、开发（采、选、冶）（只限黄金）、设计和研究，矿产品、普通机械设备研制及销售，黄金制品的零售；信息技术服务，工业生产资料，水力发电，化工产品生产（持生产许可证才可生产）销售（不含化学危险品），对酒店业、矿山工程建设的投资；经营本企业自产产品及技术的出口业务；经营本企业生产所需的原辅材料、仪器仪表、机械设备、零配件及技术的进口业务（国家限定公司经营和国家禁止进出口的商品除外）；经营进料加工和“三来一补”业务。紫金矿业公司的信用分析

紫金矿业集团股份公司财务报表

【资产与负债】

┌─────────┬─────┬─────┬─────┬─────┐

｜财务指标(单位) ｜2010-09-30｜2009-12-31｜2008-12-31｜2007-12-31｜

├─────────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

｜资产总额(万元) ｜3652045.91｜2964613.83｜2621755.01｜1679916.09｜

｜负债总额(万元) ｜1204857.18｜803267.33｜703842.41｜968054.62｜

流动资产(万元) 1073530.00 896117.00 805204.00 442512.00

｜流动负债(万元) ｜908549.47｜716821.40｜565921.55｜663844.44｜｜长期负债(万元) ｜-｜-｜-｜-｜｜货币资金(万元) ｜501644.17｜413995.64｜503949.14｜223659.69｜｜应收帐款(万元) ｜45407.32｜42783.24｜32213.12｜29387.03｜｜其他应收款(万元) ｜48326.91｜42468.53｜38289.89｜29465.60｜｜坏帐准备(万元) ｜-｜-｜-｜-｜｜股东权益(万元) ｜2067223.25｜1817018.01｜1613438.76｜533702.74｜｜资产负债率(%) ｜32.9900｜27.0951｜26.8462｜57.6251｜｜股东权益比率(%) ｜56.6000｜61.2902｜61.5404｜31.7696｜｜流动比率｜ 1.1815｜ 1.2501｜ 1.4228｜0.6665｜｜速动比率｜0.8433｜0.8821｜ 1.1412｜0.5092｜└———──────┴─────┴─────┴─────┴─────┘

【现金流量】

┌─────────┬─────┬─────┬─────┬─────┐

｜财务指标(单位) ｜2010-09-30｜2009-12-31｜2008-12-31｜2007-12-31｜

├─────────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

｜销售商品收到的现金｜2074934.10｜2191968.31｜1793055.63｜1609344.64｜

｜(万元) ｜｜｜｜｜

｜经营活动现金净流量｜454351.89｜459894.63｜402535.83｜443426.52｜

｜(万元) ｜｜｜｜｜

｜现金净流量(万元) ｜83776.21｜27918.72｜56139.11｜21906.88｜

｜经营活动现金净流量｜43.43｜14.25｜-9.22｜85.34｜

｜增长率(%) ｜｜｜｜｜

｜销售商品收到现金与｜100.64｜104.60｜105.57｜105.48｜

｜主营收入比(%) ｜｜｜｜｜

｜经营活动现金流量与｜118.10｜129.86｜133.94｜174.01｜

｜净利润比(%) ｜｜｜｜｜

｜现金净流量与净利润｜21.78｜7.88｜18.68｜8.60｜

｜比(%) ｜｜｜｜｜

｜投资活动的现金净流｜-522784.50｜-329130.09｜-865138.57｜-464316.88｜

｜量(万元) ｜｜｜｜｜

｜筹资活动的现金净流｜152990.04｜-104204.06｜520723.03｜42797.24｜

｜量(万元) ｜｜｜｜｜└———──────┴─────┴─────┴─────┴─────┘

【利润构成与盈利能力】

┌─────────┬─────┬─────┬─────┬─────┐

｜财务指标(单位) ｜2010-09-30｜2009-12-31｜2008-12-31｜2007-12-31｜

├─────────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

｜主营业务收入(万元)｜2061656.49｜2095582.47｜1698376.43｜1525708.84｜

｜主营业务利润(万元)｜-｜-｜-｜-｜｜经营费用(万元) ｜32445.17｜37697.13｜31694.79｜25499.99｜｜管理费用(万元) ｜83415.94｜89929.42｜100055.21｜77656.56｜｜财务费用(万元) ｜15324.97｜4452.51｜9813.12｜25207.56｜｜三项费用增长率(%) ｜50.98｜-6.70｜10.28｜64.70｜｜营业利润(万元) ｜574611.47｜498728.45｜472979.53｜463863.58｜｜投资收益(万元) ｜11836.93｜-14122.84｜15133.43｜-6897.84｜

｜补贴收入(万元) ｜-｜-｜-｜-｜｜营业外收支净额(万｜-30265.37｜3162.33｜-25759.24｜-21011.72｜

｜

元) ｜｜｜｜｜｜利润总额(万元) ｜544346.10｜501890.78｜447220.30｜442851.86｜｜所得税(万元) ｜97596.96｜96825.36｜63903.12｜91244.84｜｜净利润(万元) ｜384723.28｜354144.69｜300534.82｜254832.25｜｜销售毛利率(%) ｜35.68｜33.65｜38.84｜39.44｜｜主营业务利润率(%) ｜27.87｜-｜-｜-｜｜净资产收益率(%) ｜18.61｜19.49｜18.63｜47.75｜└———──────┴─────┴─────┴─────┴─────┘

【经营与发展能力】

┌─────────┬─────┬─────┬─────┬─────┐

｜财务指标(单位) ｜2010-09-30｜2009-12-31｜2008-12-31｜2007-12-31｜

├─────────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

｜存货周转率(%) ｜ 4.64｜ 6.57｜7.88｜9.19｜｜应收账款周转率(%) ｜46.75｜55.88｜55.14｜63.39｜｜总资产周转率(%) ｜0.62｜0.75｜0.79｜ 1.07｜｜主营业务收入增长率｜39.69｜23.39｜11.32｜39.61｜(%) ｜｜｜｜｜｜营业利润增长率(%) ｜47.01｜ 5.44｜ 1.97｜54.00｜｜税后利润增长率(%) ｜33.09｜17.84｜17.93｜49.97｜｜净资产增长率(%) ｜13.77｜12.62｜202.31｜45.99｜｜总资产增长率(%) ｜23.18｜13.08｜56.06｜47.97｜└———──────┴─────┴─────┴─────┴─────┘

一．财务分析

┌─────────┬─────┬─────┬─────┬─────┐

｜指标\日期｜2010-09-30｜2009-12-31｜2008-12-31｜2007-12-31｜

├─────────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

｜净利润(万元) ｜384723.28｜354144.69｜300534.82｜254832.25｜

｜净利润增长率(%) ｜33.09｜17.84｜17.93｜49.97｜｜净资产收益率(%) ｜18.61｜19.49｜18.63｜47.75｜｜资产负债比率(%) ｜32.99｜27.10｜26.85｜57.63｜｜净利润现金含量(%) ｜21.78｜7.88｜18.68｜8.60｜└———──────┴─────┴─────┴─────┴─────┘

指标均按照2010年9月30号进行比较

指标含义：

净资产收益率：高/低表明公司盈利能力强/弱。

该指标的最近一期行业平均值：15.67%

紫金矿业公司的净资产收益率为18.61高于行业平均水平，表明公司盈利能力强。

净利润增长率：高/低表明公司增长能力强/弱，前景好/差。

该指标的最近一期行业平均值：62.84%

紫金矿业公司的净利润增长率为33.09，达到行业平均值的一半多，其发展前景较好。

资产负债比率：高/低表明公司负债多/少，偿债压力大/小。

该指标的最近一期行业平均值：51.67%

紫金矿业公司资产负债率为32.09远低于行业均值，反映该公司资产充足，偿债压力小，风险较低。

净利润现金含量：高/低表明公司收益质量良好/差，现金流动性强/弱。

该指标的最近一期行业平均值：6.36%

紫金矿业公司净利润现金含量为21.78远高于行业均值，表明公司收益质量良好，现金流动性强。

(一)偿债能力分析(对2010年9月30号进行分析)

1.短期偿债能力:表明企业的短期偿债能力。

(1)流动比率=流动资产/流动负债= 10735300000/9085494700=1.1815

(2)速动比率: 它是衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动

负债的能力。

速动比率=(流动资产—存货—待摊费用)/流动负债=0.8433

短期偿债中紫金矿业公司流动比率高表明其短期偿债能力较强，同时它得到速动比率高达0.8企业流动资产中可以立即变现用于偿还负债的能力较强。

2.长期偿债能力：指企业偿还到长期债务本金及利息的能力。

(1)负债比率=负债总额/资产总额=12048571800/36520459100=32.9900 从长期偿债能力上看紫金矿业公司资产负债率较低，企业负债越少，偿债能力就越强，违约风险就越小。

(二)偿债能力的财务比率

(1)应收账款周转率=销售净额/应收帐款平均余额= 46.75天

(2)存货周转率=销售成本/存货平均余额= 4.64次

(3)总资产周转率=销售净额/总资产平均值= 0.62次

从2007年到2010年这几年间紫金矿业经营效率不断提高，发展前景较好。

(三)盈利能力分析：企业的相对赚钱的能力。这也是投资者、债权人、企业经营者最关心的能力。

(1) 主营业务收入增长率=(销售收入—成本)/销售收入=39.69

(2)营业利润率=营业利润/销售收入= 47.01

(3)销售净利润=净利润/销售收入= 33.09

上述指标均比较高反映紫金矿业公司的盈利能力很强，收益很好。

(四)现金流量分析

经营活动现金流量分析

从总量上看，紫金矿业公司的经营活动产生的净现金流量为454351.89万元大于0意味着企业经营活动产生的现金流量处于良好运转状态，有利于企业经营活动的稳定与发展、企业规模的扩大。投资活动现金流量分析

紫金矿业公司投资活动产生的净现金流量为-522784.50万元小于0意味着企业在购置固定资产、无形资产和其他长期资产以及对外投资等方面所支付的现金之和，大于企业收回投资、取得投资收益、处置固定资产等方面而产的现金净额之和，说明紫金矿业公司正在进行业务扩张。

筹资活动现金流量分析

紫金矿业公司产生的筹资活动产生的净现金流量为152990.04万元大于0意味着企业在吸收权益性投资、借款等方面现金之和大于企业偿还债务、偿付利息和股利所支付现金之和。反映企业正在进行规模扩张。

二、企业非财务分析

1.行业因素分析

(1)成本结构。紫金矿业的固定成本在总成本中所占的比重较低，企

业的经营风险较低。

(2)成熟期。紫金矿业属于成熟行业，其贷款风险小于新兴行业贷款，同时它又是强势发展的企业，贷款风险小。

(3)盈利性。紫金矿业主要经营的是冶炼黄金的企业，黄金是稀缺资源，具有高利润的回报。

(4)产品替代性。黄金的可替代品较少，因而紫金矿业的贷款风险低。

2.经营因素分析

(1)总体经营特征。紫金矿业股份有限公司的经营规模很大，是国内最大的金矿公司，关联公司有很多，经营状况良好，发展前景较大。

(2)市场分析。黄金是一种稀有贵重资源，广阔的关联企业，在国内外都具有管阔的市场需求。

(3)生产环节分析。紫金矿业公司具有较高的冶炼加工技术，生产加工风险低。

(4)销售环节分析。紫金矿业公司关联企业较多，销售范围广、销售网多，销售方式灵活有力的保证其可观的销售额。

3.管理因素分析

（1）组织形式。紫金矿业公司是一个上市的股份有限公司，才有现金规范的管理方式，使它的经营风险小的多。

(2)管理人员和员工素质。紫金矿业是上市公司管理者和员工的素质都较高。

(3)内部控制与管理。紫金矿业在这些方面管理能力强。

三、贷款担保分析

贷款担保分析主要分析企业的抵押品，紫金矿业股份公司有固定资产冶炼产房以及贵重金属黄金可以作为抵押品，由银行进行价值评估，因而贷款风险很低。

综合对紫金矿业集团股份有限公司的财务、非财务、以及担保进行分析可以看出紫金矿业公司是一个经营状况较好，盈利较强，发展前景优秀、贷款风险较低的优质企业。

根据商业银行贷款风险分类的标准，紫金矿业集团股份有限公司属于正常贷款。它是商业银行应该放贷的优质对象。

理财09303班

我们的成员：刘森兵邹广雷黎毅轩程金华

商业银行信用风险案例

商业银行向社会投资者转让不良贷款债权的案例研究国有商业银行完成股改成功上市后，不良贷款处置主要通过动用自身拨备核销、批量打包转让给四家资产管理公司、依法保全、现金清收等途径来实现。 2012年末，某国有银行天津市分行（以下简称A银行）通过天津产权交易中心采用市场化处置方式转让了某房地产开发有限公司（以下简称B公司）不良贷款债权。这是天津市商业银行向社会投资者转让不良贷款债权的首次尝试。一、A银行不良贷款债权转让案例 B公司成立于1992年12月，主营房地产开发及商品房销售。注册资金1500万元。截至2004年6月末。B公司在A银行贷款余额1900万元，抵押物为天津市某区80套房产。2004年6月，B公司还款能力出现问题：同年9月，B公司总经理因涉嫌诈骗，被公安机关强行羁押，公司资产被人民法院查封；2005年6月，停止经营；2008年12月29日，B公司被吊销营业执照。2006年3月，A银行以B公司无力偿还贷款本息为由，向天津市第一中级人民法院提起诉讼。同年5月，天津市第一中级人民法院判决A银行胜诉。在该案执行过程中，由于被执行人曾擅自出售抵押房产，造成多名案外人提出异议，法院拍卖处置抵押物困难重重，致使该案始终未能完成执行程序。截至2012年3月8日，B公司拖欠A银行贷款本金1900万元，利息1172.79万元。鉴于该案在长达六年的时间里未能完成法律执行程序，A银行尝试通过向社会投资者转让该房地产公司不良贷款债权方式实现不良贷款的处置。一是寻求新途径，制定债权转让方案。鉴于该笔不良贷款处置的难度、特点以及抵押物房产的各类瑕疵等情况。A银行开拓思路，探讨运用市场化手段处置不良贷款债权的新途径。根据《中国银监会办公厅关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》（银监办发[2009]24号）、A总行《做好2012年度不良资产清收处置相关工作的通知》等文件精神，2012年初，A银行依法拟定了通过天津产权交易中心采用市场化处置方式转让某房地产公司不良贷款债权的方案。二是探索新模式，严格执行总行批复。2012年4月28日，A银行就该笔不良贷款债权转让价格、受让方资格条件、交易保证金、交易价款支付方式、转让交易价款处置等事宜向A总行报送请示。2012年5月11日，A总行批准同意A银行通过天津产权交易中心对外公开转让该房地产公司不良贷款债权，并规定了该笔债权挂牌交易价格及下浮幅度。三是尝试新方式；公开透明债权转让程序。根据A总行批复要求。2012年6月7日，A 银行将该房地产开发有限公司不良贷款债权在天津产权交易中心公开处置。在挂牌过程中，A银行按照天津产权交易中心交易规则确定的审批程序和公示时间，对不良贷款债权信息、买受人受让条件以及相关重大事项等情况进行公开披露。按照A总行批复文件要求，以2012年6月8日该笔不良贷款本金、利息及产生的全部费用合计数为依据，第一次挂牌转让价格确定为3200万元，在无人竞买的情况下，先后依次20%、10%两次降价，挂牌价调整为2350万元，最终只有一家意向受让方进行受让登记。并交纳了挂牌价格30%的保证金。2012年7月26日，A银行与受让方签订了《债权转让协议》，债权转让价款为2350万元。2012年10月31日，A银行向受让人交割与该案债权有关的贷款合同、抵押合同、抵押他项权证书及相关法律文书，并将债权转让事宜通知B公司。至此，A银行完成全部债权转让程序，B公司不良贷款本息合计3200万元，该行垫付的诉讼费、拍卖费、评估费、债权转让交易佣金、交易手续费、交易鉴证手续费共计46.48万元、律师费47万元。本息及可计量费用成本共计3293.48万元，债权最终转让价款为2350万元，在归还全部贷款本金1900万元后，实际应收未收利息损失943.48万元。四是反映新成果，及时报备债权转让事项。按照《天津银监局转发<关于商业银行向社

贷款调查报告

贷款调查报告关于对XXX公司流动资金贷款的考察报告（示范格式）一、企业基本情况（一）企业概况企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。经营情况：企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。管理情况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况等。（二）企业财务状况上年末及报告期财务状况表单位：万元项目上年末报告期数据数据较年初一、资产总额（一）流动资产总额

1.货币资金 2.应收账款 3.应收票据 4.预付账款 5.其他应收款 6.存货（二）长期投资（三）固定资产总额1.固定资产净值累计折旧 2.在建工程（四）无形资产（五）递延资产二、负债总额（一）流动负债

1.短期借款 2.应付账款 3.应付票据 4.预收账款 5.其他应付款（二）长期负债其中：长期借款三、所有者权益（一）实收资本（二）资本公积（三）盈余公积（四）未分配利润四、销售收入五、利润总额六、偿债能力指标

（一）资产负债率%（二）流动比率% （三）速动比率% （四）利息保障倍数七、营运能力指标（一）总资产周转率（二）流动资产周转率（三）存货周转率（四）应收账款周转率八、盈利能力指标（一）总资产报酬率（二）销售利润率（三）净资产收益率九、现金净流量（一）经营性现金净流量（二）投资性现金净流量

（三）筹资性现金净流量企业资产情况：总额、构成、与上年末的比较、以及重要数据分析（重点分析应收账款和其他应收款账龄、长期投资、固定资产、存货等），变动较大的，需说明原因。企业负债情况：总额、构成、与上年末的比较、或有负债以及重要数据分析（重点分析短期借款、应付票据、应付账款、其他应付款、长期负债等），变动较大的，需说明原因。净资产分析：总额、构成、与上年末的比较，变动较大的，需说明原因。财务指标的测算与分析：偿债能力指标包括资产负债率＝负债总额/资产总额x100％、流动比率＝流动资产/流动负债、速动比率＝（流动资产－存货－预付账款）/流动负债 x100％、利息保障倍数＝息税前利润总额/利息费用、现金净流量等；营运能力指标包括总资产周转率、流动资产周转率、存货周转率＝销货成本/平均存货、应收账款周转率＝赊销收入净额/平均应收帐额余额（其中赊销收入净额＝销售收入－现销售收入－销售退货、折让或折扣）等；盈利能力指标包括销售收入、利润总额、总资产报酬率、销售利润率＝利税总额/销售净收入、净资产利润率等。变动较大的，需说明原因。· · · · · · · · （三）企业资信情况包括在信用社的开户情况、信用等级、授信总额、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态（四级、五级分类），结欠利息情况。银行信贷咨询系统查询情况（包括借款人负债，贷款卡，借款人概况，借款人大事和担保查询），对不良记录要有情况说明，有关数据与银行信贷咨询系统查询不一致的要提供有效证明。

商业银行信贷风险分析及其控制措施

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/da9125193.html, 商业银行信贷风险分析及其控制措施作者：周梦同来源：《环球市场信息导报》2015年第12期我国自加入世界贸易组织以来，在市场的开放性上有了明显的提升，经济发展所面临的环境也变得更加的复杂。我国当前的金融体系仍然以银行为主，银行的收入中信贷收入则占到了最大的比重，通常占到总资产的近70%。与高比例的收入相对应的就是高系数的信贷风险。要获取高额的经济收益，商业银行就必须承担由此带来的商业风险。为了有效的控制信贷危险，商业银行投入大量的精力进行信贷风险的控制。信贷风险的控制质量之间关系到一个商业银行的经营效果。本文就将从信贷风险的定义、分类、特征等角度，对商业银行信贷风险管理的方法和措施进行探讨。 1、我国商业银行信贷管理现状我国商业银行信贷风险管理的起步较晚，真正开始认识到信贷风险管理重要性是在上个世纪90年代末期。1997年爆发的亚洲金融危机促进商业银行对风险管理的重要性有了进一步的认识。因此在1998年，商业银行纷纷进行资本的增加、资产负债比率的调整等。从商业银行开始进行信贷风险的管理至今，我国在信贷风险的管理方面仅仅经历了不到20年的发展历程，与西方国家仍存在较大的差距，具有以下特点：起点低，起步晚。国际上商业银行的风险管理发展主要经过了五个过程。首先使负债管理，也就是拉存款的阶段。其次是资产管理的阶段，这一个阶段主要进行的是信贷风险的管理。第三个阶段是资产负债的综合管理，主要采用的是比例管理的形式。第四个阶段是资本充足率的管理，主要内容是《巴塞尔协议》的产生。第五个阶段以全面的风险管理为标志。现在除极少数的发达国家外，大多数国家仍处于商业银行信贷管理的第四个阶段，而我国当前仍处于第一个阶段，信贷风险管理的主体仍以存款扩展为主，只有极少数的商业银行已经达到了第四甚至第五个阶段。由此可以看出，我国商业银行的信贷风险管理与国际存在明显的脱节，尤其与西方发达国家存在较大的差距。规模扩张与风险管理之间存在矛盾冲突。我国的商业银行在经营上存在重视规模扩展而轻视风险控制的误区。银行的发展计划通常是以规模的扩展为根本的目的，评价一个银行成功与否的标准也通常是其规模的大小。但随着商业银行经营管理模式改革的不断深入以及金融市场监管力度的扩大，银行运营过程中的风险也在不断的增大，许多银行都开始逐渐重视风险的管理和控制，但对于扩张规模的理念仍没有从根本上转变。部分商业银行为进行规模的扩张和眼前利益的获取，将大量的资金投入到风险性高的项目中，并且单个项目的资金期限长、资金量大，没有对风险进行合理的分散和限制。这与国外商业银行的运行模式截然相反。风险控制体系不完善。我国的商业银行当前大多采用法人管理的结构模式，没有形成独立的风险管理体系。并且大多数商业银行的业务都是纵向设置的，与之相对应的，审贷序列也是

商业银行信用贷款管理办法

商业银行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件：（一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织（1）贷款总额不得超过所有者权益；（2）资产负债率小于60%；（3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；（4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录；（5）税务风险比较小。（二）借款申请人为农户（个人）（1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；（2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；（3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录；（4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；（5）银行规定的其他条件。第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。第三章贷款审批权限第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外：（1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；

信贷市场的调研报告

信贷市场的调研报告户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。 2、主观原因形成的风险： (1)、贷前调查流于形式农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立(年审)、信用等级的评定，()这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情

形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。 (2)、贷款审查存在漏洞由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款;另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出(比如等)，造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。 (3)、贷后检查监督机制不健全贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已

商业银行-第5章贷款业务练习题

第五章贷款业务本章的重要概念: 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离第一节贷款种类和政策一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小，贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。（）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支 2

商业银行信用风险分析

我国实行的是以中国人民银行为中央银行的分支银行制。从建国到20世纪90年代初，基本上不存在中央银行与商业银行之间的区别。随着国民经济的快速发展，国家逐步恢复和建立了中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，并逐渐演变成商业银行。 2004年国有制商业银行股份制改革以来，我国形成了3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家国有商业银行（中、农、工、建、交，其中工商银行、建设银行、中国银行已经完成股份制改革，严格说来已经不算是传统的国有商业银行，农业银行也正在加紧股份制改革）、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及中国邮政储蓄银行）、110家城市商业银行的银行体系。商业银行在国民经济中担负起越来越重要的作用。当前，我国商业银行经营治理中问题和困难比较多的主要是国有商业银行。国有商业银行是我国金融业的主体，更是我国银行业的主体和中坚，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。应当肯定地说，近20年来，国有商业银行在改革开放中不断发展壮大，为我国经济建设和社会发展做出了巨大贡献。但是，必须看到，国有商业银行存在的问题还相当突出，主要是：不良贷款比例高，资产损失风险很大。按中国人民银行规定的不良贷款比例不得超过15％的标准，2001年，除中国建设银行基本合规外，其余3家国有独资商业银行的不良贷款比例都在20％以上。由于长期以来呆账预备计提不足，大量的呆账贷款没有能够及时核销，资产风险越积越大。再加上资本严重不足，大量资本被占用在固定资产上，使资本吸收资产损失的能力很小。由此造成国有商业银行的实际资本充足率很

2018年贷款市场分析报告

目录 1 整体情况:增速回落，投放前置，城商行增长领先 ............................... - 4 - 1.1 信贷 yoy+10.9%，快于总资产 5pcts ....................................................... - 4 - 1.2 分规模增速上，城商行>股份行>农商行>大型银行 .............................. - 5 - 2 贷款结构：零售领先，票据压缩 ............................................................ - 6 - 2.1 零售占比接近 4 成，票据回归本源 ........................................................ - 6 - 2.2 按揭贡献减弱，高收益业务积极提升 .................................................... - 7 - 3 贷款久期：期限继续拉长，但 H2 有所减缓 ......................................... - 9 - 3.1 中长期占比+3pcts 至 60%，整体久期拉长趋势 H2 有所减缓 .............. - 9 - 3.2 业务结构决定平均期限，久期变化反映投向选择 ............................... - 10 - 4 贷款定价：2017H2 企稳回升，银行间定价差收窄 ............................ - 12 - 4.1 定价拐点出现，全行业 2017H2+18bps 至 4.5%附近 ........................... - 12 - 4.2 工建改善明显，浦发全年同比上行，零售是关键 ............................... - 13 - 5 重定价期限：拐点已至，到期拉长但定价周期缩短 .......................... - 15 - 5.1 利率上升周期，重定价加速 .................................................................. - 15 - 5.2 大行调整温和，中小型银行分化加剧 .................................................. - 1 6 -

商业银行贷款信用分析

商业银行贷款信用分析摘要信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施一、商业银行信贷风险概述 1.银行信贷风险的含义银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。 2. 信贷风险的特征（1）客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。（2）隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

贷款行业市场分析及发展趋势研究报告

贷款行业市场分析及发展趋势研究报告 Revised by Liu Jing on January 12, 2021

2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告中国产业研究报告网

什么是行业研究报告行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。行业研究报告的构成一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：

行业研究的目的及主要任务行业研究是进行资源整合的前提和基础。对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。行业研究的主要任务：解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度预测并引导行业的未来发展趋势判断行业投资价值揭示行业投资风险为投资者提供依据

2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告【出版日期】2015年【交付方式】Email电子版/特快专递【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元【链接】报告摘要及目录报告目录：第一章中小企业贷款的相关概述 20 第一节中小企业的概述 20 一、中小企业相关概述 20 二、中小企业划分标准 20 三、中小企业经营特点 24 第二节中小企业贷款的概述 25 一、中小企业贷款的定义 25 二、中小企业贷款的要求 26 第三节中小企业贷款主要类别 28 一、综合授信贷款 28 二、信用担保贷款 28 三、项目开发贷款 28 四、票据贴现贷款 28

互联网+信用贷款行业研究报告

互联网+信用贷款行业运营模式及市场前景研究报告 2017-2022年

前言 “互联网+”是指以互联网为主的一整套信息技术（包括移动互联网、云计算、大数据技术等）在经济、社会各个部门的扩散，本质在于传统行业的在线化和数据化。2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场，正式将“互联网+”纳入国家顶层设计，提升至国家战略层面。中商产业研究院发布的《2017-2022年互联网+信用贷款行业运营模式及市场前景研究报告》探讨了国内信用贷款企业在新形势下面临的新机遇与挑战，带来互联网思维融合信用贷款产业的新思考。报告主要分析内容包括：信用贷款行业市场规模与电商未来空间预测；信用贷款企业转型电子商务战略分析；信用贷款行业电子商务运营模式分析；信用贷款主流网络平台比较及企业入驻选择以及企业进入互联网领域投资策略分析。报告通过对信用贷款行业及发展环境的长期跟踪，在对互联网深入研究的基础上，对于信用贷款企业如何结合互联网提出了切实可行的策略方案，为信用贷款企业应对互联网提供决策支持，是信用贷款企业把握市场机会，正确制定企业发展战略的必备参考工具，极具参考价值！

【出版日期】2016年【交付方式】Email电子版/特快专递【价格】纸介版：9800元电子版：9500元纸介+电子：9800元第一章电子商务与“互联网+” 第一节电子商务发展分析一、电子商务基本定义二、电子商务发展阶段三、电子商务基本特征四、电子商务支撑环境五、电子商务基本模式六、电子商务规模分析第二节“互联网+”的相关概述一、“互联网+”的提出二、“互联网+”的内涵三、“互联网+”的发展四、“互联网+”的评价五、“互联网+”的趋势第二章互联网环境下信用贷款行业的机会与挑战第一节2015年中国互联网环境分析一、网民基本情况分析（一）总体网民规模分析（二）分省网民规模分析（三）手机网民规模分析（四）网民属性结构分析二、网民互联网应用状况（一）信息获取情况分析（二）商务交易发展情况（三）交流沟通现状分析（四）网络娱乐应用分析第二节互联网环境下信用贷款行业的机会与挑战一、互联网时代行业大环境的变化二、互联网直击传统行业消费痛点

浅析如何对个人信贷客户进行信用分析.docx

目录一、商业银行个人信用风险 (1) 二、个人信用分析 (2) （一）、信用分析要素 (2) 1、6C要素 (2) 2、个人信用分析的6C要素 (4) （二）信用分析的“LAPP”原则 (5) （三）个人信用分析的方法 (5) 1、判断式 (6) 2、经验式 (6) （1）FICO信用评分模型 (7) （2）Logit评价模型 (7) （3）分类树法 (8) （4）神经网络模型 (8) 三、我国信用分析的进展 (9) 四、参考文献 (10)

浅析如何对个人信贷客户进行信用分析【摘要】信用风险评估时商业银行信用分享管理的首要工作和关键环节，而对个人信贷客户进行信用分析又是商业银行信用风险管理中重要的一环。本文首先分析了信用分析的内涵及其必要性，在分析个人信用现状的基础上，对国内外的信用分析方法进行了研究综述，最后对我国信用分析的发展进行了展望。关键字：商业银行个人信贷信用分析随着我国经济的快速发展, 金融市场的日趋完善和成熟, 个人作为融资人参与到金融市场中的现象已经越来越普遍。自80 年代以来,国外商业银行为了获得更多的收入, 多数大型商业银行把经营重心由以往的大型企业转向中小企业和个人上来, 并取得了较好的收益。然而，银行风险的无处不在也让银行不得不加强信贷风险管理，这表现在个人信贷业务方面，就是更加严格、谨慎地进行个人信用分析、判断，从而确定是否与其开展业务。目前，我国在个人信用评价方面由于数据共享程度低、缺乏科学合理的评估方法，存在着仍以手工方式对客户进行评估，效率低下。因此，研究信用评估对我国具有重大的现实意义。本文拟将通过对国呢内外商业银行个人信用分析方法的归纳评述，希望对我国商业银行个人信用分析有所裨益。一、商业银行个人信用风险随着我国经济的快速发展，个人消费和投资经营热情不断升温，几年来我国各商业银行个人带快业务已逐渐成为其自唱义务的主要组成部分。然而，现阶段我国商业银行的个人贷款业务中存在着许多风险隐患，包括了市场风险、信用风险和操作风险三种主要风险。对个人贷款风险管理主要包括哦三个方面：风险评估（即分析贷款申请人的还款能力和还款意愿，从而决定是否给与贷款）、还款追踪、违约处理，其中，风险评估（即个人信用分析）是至关重要的。个人信用分析，就是通过综合考察影响个人及其家庭内外环境的因素，包括经济、金融、司法、工商、财产等过程在内的，使用科学严谨的分析方法，对个

商业银行信用评级报告模版

商业银行信用评级报告模版银行年度信用评级报告经过对银行有关资料的认真分析和实际调查研究，该行年度信用等级为级，现提出以下具体评估报告：一、基本概况该行外部经营环境情况：包括政策环境，该行受政策及上级行的影响，在行业中经营优势或劣势；区域环境，该行所在地区的经济状况及变化，对银行业的影响，该行在地区经营中的优势和劣势；近期有何重大变更事项，如迁址、主要领导人变更等。二、资产风险状况分析（一）资产安全性分析 1、资产组合对资产风险度的影响根据银行的现金类资产（包括：现金及银行存款、存放央行款项、存放联行款项、存放同业款项）、信贷类资产（包括：短期贷款、贴现、应收进出口押汇、中长期贷款、广义逾期贷款）、投资（包括：短期投资、一年内到期的长期投资、长期投资，投资应为国债投资）、固定资产（包括：固定资产净值、固定资产清理、在建工程、待处理固定资产净损失）、其他资产（为资产总额减上述四项资产）五大类占总资产的比重（可采用图表方式列示），分析该行资产配置状况。根据表内外加权风险资产率判断该行风险度的高低，并简要列示该行的高风险资产。

2、贷款质量（1）贷款质量现状。以五级分类法或其他评估贷款质量的方法，分析贷款质量。对主要不良贷款户的成因、采取的措施及效果进行分析。分析并说明当年新增不良资产的金额、笔数、形成的主要原因（不良贷款形成的原因：政策性因素、经济环境因素、银行信贷风险管理因素等）。（2）贷款风险集中程度。根据该行贷款的行业分布、客户分布分析状况说明贷款的风险集中程度，判断贷款的发放是否充分运用风险分散原理及对整体贷款质量是否构成影响或威胁，或揭示潜在风险。 3、非贷款类资产质量如果该行有非贷款类不良资产，说明非贷款类不良资产的总额，占总资产的比重，以及各项非贷款类不良资产的数额、成因、变化情况。 4、信用证、担保、承兑汇票三项表外业务风险分析信用证的基本情况、垫款金额、形成原因。担保的基本情况、垫款金额、形成原因。承兑的基本情况、垫款金额、形成原因。小结：对该行资产安全性作总体评价，概括说明该行资产的总体风险度，突出说明该行资产安全性的特征，并对风险发生的原因、背景进行深入分析。

对汽车消费贷款市场的调查报告

对汽车消费贷款市场的调查报告我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保

集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。

浅析如何对个人信贷客户进行信用分析报告

目录一、商业银行个人信用风险…………………………… 1 二、个人信用分析……………………………………… 2 （一）、信用分析要素 (2) 1、6C要素…………………………………………………… 2 2、个人信用分析的6C要素…………………………………… 4 （二）信用分析的“LAPP”原则 (5) （三）个人信用分析的方法 (5) 1、判断式 (6) 2、经验式 (6)

（1）FICO信用评分模型 (7) （2）Logit评价模型 (7) （3）分类树法 (8) （4）神经网络模型 (8) 三、我国信用分析的进展 (9) 四、参考文献……………………………………………… 10 浅析如何对个人信贷客户进行信用分析【摘要】信用风险评估时商业银行信用分享管理的首要工作和关键环节，而对个人信贷客户进行信用分析又是商业银行信用风险管理中重要的一环。本文首先分析了信用分析的内涵及其必要性，在分析个人信用现状的基础上，对国内外的信用分析方法进行了研究综述，最后对我国信用分析的发展进行了展望。关键字：商业银行个人信贷信用分析

随着我国经济的快速发展, 金融市场的日趋完善和成熟, 个人作为融资人参与到金融市场中的现象已经越来越普遍。自80 年代以来,国外商业银行为了获得更多的收入, 多数大型商业银行把经营重心由以往的大型企业转向中小企业和个人上来, 并取得了较好的收益。然而，银行风险的无处不在也让银行不得不加强信贷风险管理，这表现在个人信贷业务方面，就是更加严格、谨慎地进行个人信用分析、判断，从而确定是否与其开展业务。目前，我国在个人信用评价方面由于数据共享程度低、缺乏科学合理的评估方法，存在着仍以手工方式对客户进行评估，效率低下。因此，研究信用评估对我国具有重大的现实意义。本文拟将通过对国呢内外商业银行个人信用分析方法的归纳评述，希望对我国商业银行个人信用分析有所裨益。一、商业银行个人信用风险随着我国经济的快速发展，个人消费和投资经营热情不断升温，几年来我国各商业银行个人带快业务已逐渐成为其自唱义务的主要组成部分。然而，现阶段我国商业银行的个人贷款业务中存在着许多风险隐患，包括了市场风险、信用风险和操作风险三种主要风险。对个人贷款风险管理主要包括哦三个方面：风险评估（即分析贷款申请人的还款能力和还款意愿，从而决定是否给与贷款）、还款追踪、违约处理，其中，风险评估（即个人信用分析）是至关重要的。个人信用分析，就是通过综合考察影响个人及其家庭内外环境的因素，包括经济、金融、司法、工商、财产等过程在内的，使用科学严谨的分析方法，对个人及其家庭的资产状况，履约情况、经济承受能力和信誉度进行全面评判与价价，并以一定的符号来表明其信用状况。它主要包括三个方面的意思:第一，对个人信用的综合性、全方位的考察，不但有反映其外在客观经济环境的指标，如个人

商业银行信用风险分析研究毕业设计(论文)

毕业设计（论文）商业银行信用风险分析研究

1．进行商业银行信用风险分析的金融背景 1.1银行业的发展历史 20世纪70年代，国际金融业处于稳定发展时期，此时严格的金融监管使商业银行的业务仅仅限于经营存款和贷款。此种政策之下不仅限制了银行之间的竞争，将银行的经营风险控制在较低的水平，也是使其获得了稳定的收益。随后，在金融市场功能的扩张、放松管制和竞争加剧形式的推动下70年代末80年代初银行业迎来了变革的第一次浪潮。此次变革使得资本流量递增流速不断加快，金融效率得以极大提高，从而为银行业带来极大地机遇和挑战；长期存在于美国、日本商业银行与投资银行业务之间的严格界限日渐消失，竞争日益明显激烈；金融机构所提供的产品和服务范围得到拓展，新的金融产品层出不穷，咨询、结构交易、资产购置、杠杆收购、项目融资、信用卡和住房抵押贷款的证劵化、衍生工具和表外交易等各种附加值服务得到了突飞猛进的发展，并随给商业银行带来新的业务风险。 90年代以后，银行间的兼并浪潮汹涌。为降低成本提高竞争力，金融产业的集中程度和规模越来越大，通过合并与兼并，出现了巨型商业银行和投资银行，进一步推动了金融全球化的发展。目前，全球证劵业内50家顶尖的证劵商都是银行集团和金融集团的下属部门。银行业和证劵业的合二为一是国际资本市场效率更高，竞争性更强。大量迅速的全球资金流动进一步密切了世界各国的经济联系，不仅促进了资金在国际间的有效分配和世界经济的发展，也使得金融机构的经营风险加大，并且越来越呈现出链状反映。于是，银行业在此浪潮中加强风险管理的必要性更加凸显。 1.2我国商业银行现状我国实行的是以中国人民银行为中央银行的分支银行制。从建国到20世纪90年代初，基本上不存在中央银行与商业银行之间的区别。随着国民经济的快速发展，国家逐步恢复和建立了中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，并逐渐演变成商业银行。 2004年国有制商业银行股份制改革以来，我国形成了3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家国有商业银行（中、农、工、建、交，其中工商银行、建设银行、中国银行已经完成股份制改革，严格说来已经不算是传统的国有商业银行，农业银行也正在加紧股份制改革）、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及中国邮政储蓄银行）、110家城市商业银行的银行体系。商业银行在国民经济中担负起越来越重要的作用。当前，我国商业银行经营治理中问题和困难比较多的主要是国有商业银行。国有商业银行是我国金融业的主体，更是我国银行业的主体和中坚，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。应当肯定地说，近20年来，国有商业银行在改革开放中不断发展壮大，为我国经济建设和社会发展做出了巨大贡献。但是，必须看到，国有商业银行存在的问题

信贷市场的调研报告

信贷市场的调研报告一、背景：是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，XX年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。二、农村小额贷款的现状：农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民

合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。三、农村小额贷款存在的问题： (一)资金流转问题：由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。 1、客观原因形成的风险：首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产