中国农村金融信用担保体系构建

中国农村金融信用担保体系构建

[摘要]本文分析并介绍了中国农村信用担保体系，认为担保形式的创新是现在农村信用担保体系创新的核心工作，而信用资源开发和抵押担保深化是下一阶段的突破点。

[关键词]农村金融；信用担保；担保体系

积极地构建具有较高层次性和差异性的信贷担保体系，将长效的信贷担保机制建立起来，对有效的信用担保方式和担保物进行创新和拓展，是解决农村信贷约束、缓解农民融资瓶颈的重要方法。

1.农村金融信用担保体系分析

现在农村金融市场正在不断深化，而农村信用担保品则呈现出有形与隐形并存、动产与不动产交互的显著特点。与此同时，信用担保体系的基本格局呈现出多样的形式和丰富的内容等一系列的特点，逐步的形成了多元化的信用担保体系。要想对农村信用担保体系进行系统的归纳和总结，首先必须要将划分担保体系的标准和依据明确下来，这同时也是对农村信用担保体系进行完善的基础性工作。在不同的金融体系和金融市场中信用担保体系的形式存在着较大的差异，现在信贷需求者的信贷特征、农村金融市场的发育水平和特点、农村金融机构的信用偏好等属于对农村信用担保体系起到制约作用的重要因素，农民的信贷担保物在很大程度

上决定了农村信用担保物。一般来说，可以立足于金融机构、金融市场和农民等角度对信用担保体系进行划分，同时也可以从组织模式、运行机制、存在形式、契约结构和产权特点等方面对其进行划分。现在在划分农村信用担保体系的时候仍然存在着较大的争议，立足于不同的研究视角就会产生不同的结论。笔者认为，信用担保体系属于构成农村金融体系的一项要素，然后与担保内容的相关法律规定相结合，结合农村金融和农村信用担保体系二元结构，然后以此为根据将农村信用担保体系划分为两个部分，也就是非正式制度下的信用体系和正式制度下的担保体系。

2.我国农村金融正式制度下的担保体系分析

在债权保障措施中担保贷款属于一项非常重要的内容，同时也是信贷业务在我国农村机构得以开展的重要条件。现在常见的担保形式一般包括3种，也就是质押、抵押和保证等。在合约缔约的过程中担保内容需要通过书面契约的形式得以实现，所以其属于一种正式的制度安排，其保障功能除了具备法律层面的强制性和约束性之外，还可以将现代金融制度的契约精神充分地体现出来[1]。

2.1我国农村金融担保体系中的保证分析

所谓的担保主要指的是由金融机构和保证人共同约定，保证人需要在债务人不履行债务的时候以约定为根据承担责任或者履行债务的行为。保证属于一种外部激励措施，

其属于对借款人履行贷款约定行为进行约束的一种倒逼机制，同时还是对道德风险进行防范的一种非常重要的保障。在我国农村金融市场中保证具有比较久远的发展历史，而且在农村金融不断发展的同时保证也相应的出现了较大的变化，现在担保公司担保、基金互助担保以及农户联保等属于最为主要的保障形式。

2.2我国农村金融担保体系中的抵押分析

农民将一定财产作为担保，从而能够得到信贷支持的这样一种金融行为就是抵押，作为一种国际金融业的通行做法，抵押在我国的农村金融市场中最为主要的形式就是“物”。从1995年开始我国正式实施抵押担保，然而农村金融市场由于受到了法律制度等因素的影响，所以出现了进展缓慢的局面。我国在近年来正在试图将抵押物的范围扩大，比如提出了要严格的按照法律规定开展风险可控、具有清晰权属的“四荒地”使用权、林权、大型农用生产设备等抵押贷款。与此同时，一些省市还相继开展了不动产抵押试点工作，并且还制定了比较详细的相关配套措施，从而不断的寻找可以将现有法律制度禁止突破的可行性较高的路径。

2.3我国农村金融担保体系中的质押分析

农民向金融机构移交动产，并且以此为据得到信贷支持的一系列的金融行为就是所谓的质押，立足于质押的特点和性质进行分析，我们可以发现，在理论上来说，相对于保

证和抵押担保行为而言，农民通过质押往往能够获得更高的信贷支持概率；然而通过实证的方式进行分析，我们可以发现，抵押物由于较低的农村经济发展水平而显得比较匮乏，因此农户具有较低的发生质押的行为机会，所以，质押这种行为在农村金融信用担保体系中相对来说仍然比较滞后。我国在近几年来开始对质押担保信贷模式予以了更多的关注，并且相继提出了关于商标专用权、专利权、可转让股权以及应收账款等权利质押贷款，同时还对农业科技专利质押融资等进行了积极的探索[2]。

3.我国农村金融中非正式制度下的信用体系

通过对我国农村金融信用担保的发展进行分析，我们可以发现，相对于正式制度下的信用担保而言，非正式制度下的信用担保发展的更早，而且直到现在非正式制度下的信用体系仍然存在，属于一种非常重要的抵押品替代机制。而之所以出现这一现象，主要是受到了我国特殊的农村社会网络结构和农户“抵押品不足”等因素的影响。因为合约的缔约形式属于并不具备具体体现担保条款的借条形式或者口头形式，所以从本质上来说，其属于一种非正式制度安排，同时社会资本在乡土网络中本身具备较高的保障、监督和约束功能，因此其能够促进信用体系的不断深化和进一步发展。

在我国的普惠制金融体系中小额信贷属于一种有效

中国农村金融体系“三元架构”模式研究

中国农村金融体系“三元架构”模式研究大量的研究和事实经验告诉我们，良好而健全的农村金融体系可以积极有效地促进农村经济的发展，相反，自身存在诸多缺陷且并不健全的农村金融体系不但不会拉动经济发展，还将会对农村经济产生负面的作用。面对“三农”问题已然成为当前高速发展的中国经济所要面对的重点和难点的客观事实，农村金融体系的完善无疑将为我们解决“三农”问题找到一个突破口。我国目前的农村金融体系从“机构观”来看具有同世界上许多国家一样的农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的“三元架构”的完整体系，但从“功能观”来看却没有发挥出相应的功效，对我国特有的这一问题的研究和分析、总结，正是我们对农村金融体系完善的主体和现实出发点。文章首先对相关的概念和文献进行梳理回顾，对目前我国农村金融体系呈现出的“三元架构”模式进行了界定并总结了这一模式的特点，逐一分析了构成这一模式的三要素——农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的发展历程与功能特点，同时认为“三元架构”模式形成的原因理论上源自金融服务需要分工，农业供给本身的公共产品特性和农村金融服务中明显的信息不对称问题；实践中源自一方面“三元架构”体系中三种元素具有各自不可弥补的缺陷，需要相互协调补充；另一方面是农业发展的不同阶段对三种要素的功能有不同的需求。 在对“三元架构”模式进行了理论剖析之后，我们又对这一模式的各组成部分的现实情况进行了定性的分析。政策性金融当前业务覆盖面低，基本的金融资源配置功能都不能很好发挥的情况下，没有起到诱导商业性金融和合作金融增加对农业投入的作用；农村商业性金融离农现象明显，自身也存在不良贷款率高、资本结构不合理的可持续发展困境；农村合作性金融在三者中支农业务覆盖面是最高的，但效率极低，目前存在商业化趋势，对农村业务不积极，自身扭曲的治理结构阻碍其发展，同时，较高的不良贷款率使得自身可持续发展受到威胁。总体来看，目前我国农村金融“三元架构”体系整体效率低下，功能发挥不全，重视单个金融机构改革，忽视了整体的协调配合，重视组织形式改革，忽视了功能的提升。同时，为了用数据更直观的反映这一体系的运行效率现状，文章采用定量分析的方法对我国农村金融体系“三元架构”模式的总体效率和区域效率进行了实证研究，通过实证研究得出以下结论：（1）总体效率分析中的格兰杰因果检

中国金融监管体系的要素构成1

编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、 环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、 事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间, 直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制， 切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧 迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。 金融监管的法律支持体系 金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系 的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金 融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖T健全的金融法律体系。 我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金 融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法 律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制 性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段 必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。 1、尽快完善主体法律。目前耍抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出 台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包 括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管 理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外 资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而

农村金融体系

2010年中央1号文件《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出，“继续加大对农业农村的投入力度，提高农村金融服务质量和水平”。中央1号文件为做好新形势下农村金融工作指明了方向，贯彻落实中央1号文件，农村金融肩负着光荣而神圣的职责和使命。统筹城乡发展，夯实农业发展基础，建设社会主义新农村，必须建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，已经成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。 农村金融体系面临很多问题，如金融支农不足，金融产品单一，特别是农村金融和城市金融比起来，最具体的表现还是农村金融产品供给不足，那么造成农村金融产品供给不足的原因是什么呢？ 一、农村金融产品供给不足的主要原因 当前，我国农村金融供给不足的矛盾非常突出，主要表现为，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强、服务需求难以满足，尤其是贷款难、结算难的问题较为突出。深入剖析这些现象，其实质是资金、人员和科技手段等制约因素的影响，导致农村金融供给不足。 （一）资金供给能力不足，涉农资金投入受限。 一是农业为弱质产业，投入多、产出少，导致农村资金先天性匮乏。二是金融机构商业化取向和乡镇财政的普遍困难，导致农村发展资金投入严重不足。三是由于农村基层金融机构赢利能力低于城镇，尤其是小额农贷管理成本较高，国有商业银行市场定位不在乡村，导致资金背农化倾向较为明显，影响了涉农资金的有效投入。四是由于结算功能、行业品牌的影响，导致农村合作金融机构资金实力有限。 （二）服务人员力量薄弱，金融覆盖明显缺失。 由于农村金融资源匮乏、经营成本偏高，银行企业本质决定了其将服务的重心向城镇转移，国有商业银行的网点向城镇转移，农村合作金融机构网点也在不断整合，导致农村金融机构营业网点数呈下降趋势，覆盖范围逐步缩小，服务人群不断减少。农村合作机构虽然人熟、地熟、情况熟，但员工平均服务农户数太多，加之农村金融服务额小、面广，服务人员的严重不足导致其服务常常陷入疲于应付的状态，妨碍了支农作用的发挥。 （三）科技服务手段落后，金融服务功能不强。 一是农村合作金融机构对产品创新重视不够，加之科技力量薄弱，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能残缺。二是国有商业银行和其他股份制商业银行把市场研发的力量倾注于城市，对农村最基层客户需求关注不多，甚至不愿意把科技人才和新的硬件设施配置到农村网点，进而导致其在农村金融服务中的适应能力不强。三是农村金融先天供给不足，

中国金融监管体系的要素构成

中国金融监管体系的要素构成 编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间，直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制，切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。 金融监管的法律支持体系 金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖于健全的金融法律体系。 我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。

1、尽快完善主体法律。目前要抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而为制度化、规范化的监管提供法律基础。 2、尽快制订金融法律实施细则。主体法是纲目式的，对于履行金融监管职能的主体来说，更需要一套较为完整的并与金融法律相配套的实施细则，也要对原颁布的有关法规、制度进行清理，对不适应的条款进行废除或修订；还要对立法环境尚不成熟、近期不宜立法的有关金融业，先制定一个过渡性的暂行规定。 3、尽快建立独立的金融执法机制。目前银行对企业大量的金融违法违规行为无能为力，如果依法收贷只能是“赢了官司赔了钱”；更甚的是对于银行起诉，许多地方是“起诉不受理、受理不开庭、开庭不裁决、裁决不执行”，这种现象助长了企业、个人不守信用，直接恶化了社会信用环境。为此，有必要尽快组建执法机构，专门受理银行、证券、保险、信托业及其他金融机构的诉讼案件，重塑我国公正、公开、公平的金融司法秩序。 有效的金融监管体制 1999年11月，随着处于世界金融垄断地位的美国《金融服务现代化法案》的正式签署生效，标志着美国放弃维持近70年的“分业”

农村金融体系

年级:08级系别:国际工商管理系班级:工商0801 姓名:周梨梨学号:08201141 国际企业管理作业-----农村金融体系 一、阅读文章 1、《农村金融体系》 2、《论我国农村金融体系的改革与重组》 3、《重塑农村金融体系的思考》 二、文章简述 （一）、《农村金融体系》 这篇文章将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。 （1）、农村金融体系现状 1、美国农村金融体系 随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。 美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。 2、我国农村金融体系 A、我国农村金融机构的构成 经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长

的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。 B、现行中国农村金融体系的缺陷： ○1基层金融网点数量较少，覆盖率较低 ○2金融产品和服务单一 ○3农业保险难以适应农业的快速发展 C、对我国的农村金融体系改革的启示 ○1构筑职责明确、分工协作的金融体系 ○2政府要提供强有力的财政支持和政策支持 ○3建立完善的农业保险体系 ○4转变政府职能，减少政府对农村金融的干预 ○5开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制 （二）、《论我国农村金融体系的改革与重组》 这篇文章首先讲述了“三农”问题始终是中国至关重要的问题。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。同时也提出了我过现阶段城乡差距大的现实问题，强调了在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程 1、文章从a.农村金融组织体系b. 农村金融市场体系c. 农村金融监管体系这三个方面描述了现阶段我国农村金融体系的基本概况 2、文章列述了a.农村金融组织体系b. 农村金融市场体系c. 农村金融监管体系这三个体系的不足与问题 A、农村金融组织体系的不足之处

我国农村互联网金融发展研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/eb6742283.html, 我国农村互联网金融发展研究 作者：史雨灵 来源：《乡村科技》2018年第16期 [摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。 [关键词] 农村；互联网金融；经济增长 [中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3 近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村 有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互 联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。张启文等[3]提 出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。 1 我国农村互联网金融发展现状 1.1 整体发展态势 互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。 我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面 的发展，农村无疑还有很大的市场空间。就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。通过分

【最新】构建新型农村金融体系

构建新型农村金融体系 农业是国民经济的基础，农村金融在市场资源配置中起着关键性的作用，发展农业经济、增加农民收入离不开农村金融提供连续持久的支持。在目前的新形势下，重构适应社会主义新农村建设需要的现代农村金融体系，有效发挥农村金融在农业经济中的作用非常重要。 农村金融体系的基本现状 我国目前已经形成了以农业发展银行、农业银行和农村信用社正规金融为核心，民间金融为补充的农村金融体系 这种体系初步改变了我国县域金融机构长期以来存在的政策性、商业性和合作性功能混淆不清、机构单一的局面。但是，我国农村融资难的困境并没有得到根本改善，问题反而更加突出。集中表现在农村经济发展的资金投入严重不足、资金流向城市趋势明显。 改革开放以来，党中央高度重视农业，采取了一系列扶持农业的政策措施，农业取得了长足的发展，但“薄弱环节”的地位并没有改变。农业基础设施建设滞后，抵御自然灾害和风险的能力不强，农业综合生产效益低下，农村金融环境总体上看仍然比较差。主要表现： 信用缺失。其一法制环境不完善，金融债权缺乏保护。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题，“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在，农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。其二农村信用管理滞后，征信体系不健全。诚信环境的缺失是导致农村金融环境恶化的直接原因。其三信息披露失真，银企关系变异。农村企业和个人

依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。其四经济金融错位，诱发金融风险。中央一再强调支持“三农”发展，但一些银行却竞相在农村争抢存款份额，支农信贷投放逐步缩减，直接导致农村发展资金被不断抽调，加之金融部门之间发展极不均衡，非正规金融活动极不规范，不仅给农村金融生态的自我调节带来障碍，而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称，为农村发展带来阻碍。 保障体系滞后，抵御风险的能力弱。农村经济受自然条件、市场环境、政策因素的影响较大，农民抵御风险的能力弱，客观上导致银行投入的信贷资金的风险较大。面对存在的风险，却在风险的控制上缺乏必要的手段。目前我国尚未开办农业政策性保险业务，而农村种养业商业保险业务因多重因素的影响发展仍非常滞后。 缺乏有效的贷款担保手段。农民的资产主要是房产和一些生产资料。农村的房产一方面变现难，另一面属生活必需品，按照最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，不具备抵押担保的条件。农民的生产资料比较复杂、难定价，也不能作为抵押担保物。 金融秩序不容乐观。农村是金融管理和金融服务的薄弱环节，加之农民缺乏金融常识，法律意识淡薄，这就给非法集资和民间高利贷的产生有可乘之机。

互联网金融时代下农村信用社发展分析

互联网金融时代下农村信用社发展分析 一、互联网金融对农村信用社的影响 与传统金融服务模式相比，互联网金融更加方便快捷，更具普惠性，能够有效满足小微客户短、频、快的融资和投资需求，而小微企业的主要客户是农村信用社的主要客户源，随着互联网金融的发展，农村信用社的替代品不断增多，造成大量客户流失，面临前所未有的巨大竞争压力和冲击。 (一)互联网金融削弱了农村信用社的垄断地位 我国农村地区普遍的缺乏金融服务，商业银行等金融机构难以深入到农村地区，服务农村的只有农村信用社这一金融主体。作为国家性垄断的金融机构，农村信用社在广大的农村地区，具有稳固的金融服务核心地位。近年来，我国金融体制改革不断深入，在互联网技术创新驱动下，中国金融业迎来了互联网金融时代。在互联网金融时代，一个显著的特点是，小微客户在需要金融服务时，有更多的选择可能，即使在农村地区的广大农民，在选择购买金融服务时，也可以多方选择，这挑战了农村信用社在农村地区传统的主导地位。 从信贷角度来看，将广大资质较差的小微企业和个人纳入客户范围的互联网金融所展现出的普惠性，有效吸收了零散资金、解决了小微企业的融资问题、扩大了客户范围、赢得了小微客户的好感。从中间业务的角度来看，互联网金融推出的大量门槛低、收益率高、流动性强的理财产品，如支付宝、余额宝等，在广大中小投资者中深受欢迎。

从支付手段上来看，随着第三方支付越来越方便快捷，互联网金融企业支付业务的大发展已经深入到社会各个阶层，包括农村的农民群体，这使得农村信用社的传统支付业务迅速边缘化，不再具有区域垄断上的竞争优势。从 以上几点不难看出，农村信用社业务的各个方面都迎来了互联网金融的强劲挑战，且在融资和支付业务等方面均显示出弱势，其垄断地位受到了极大的挑战。 (二)互联网金融打击了农村信用社的收入来源 随着互联网企业的不断发展壮大，大量的金融创新产品被开发出来，以货币基金等长短期理财产品，大比例的抢占了传统银行存款业务市场份额，而农村信用社的主要收入来源于存贷款的利差，在交易成本上又远高于互联网金融，造成自身在利率方面劣势更显著;同时，对于互联网金融企业所推出的种类多样的创新理财产品，年轻人表现出较高的满意度和忠诚度，这对创新意识较弱，产品相对单一的农村信用社产生了破坏性的冲击影响。互联网金融企业积极推广第三方支付功能，手机支付已在多领域替代了银行的POS 机支付渠道，并且扩张势头依然强劲，这也使农村信用社的支付结算手续费收入急剧减少。 (三)互联网金融分流了农村信用社的客户群 互联网金融时代下的金融机构竞争表现出新的特点，就是针对广大普通客户群体的规模数量竞争。客户数量越多越会产生滚雪球效应，影响越大，而稳定的大规模用户意味着累计数据的增多，基于大数

【行业分析】“互联网金融 三农”的五大模式

【行业分析】“互联网金融三农”的五大模式 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是传统金融供给最为薄弱的环节。随着互联网的快速普及，借助互联网渠道和电子化手段降低涉农交易成本、减少三农金融服务的信息不对称，开拓县域蓝海市场，已成为近期互联网金融创新的热点之一。 传统银行、电商巨头、农业龙头企业、专业市场、新兴互联网公司等各大参与方，纷纷以移动支付、网络理财、P2P、众筹、在线供应链金融等开展布局。虽然市场呈现百花齐放之势，但从业务模式看，大致可分为以互联网巨头为代表的电商+涉农金融模式，以农业龙头企业为代表的农业产业链+金融模式，以商业银行为代表传统三农金融互联网化模式，以农产品交易市场为主导的产地(销地)市场平台+三农金融模式，以及以P2P、众筹等为代表的新兴网络金融模式五大类。 一、电商+涉农金融模式 以阿里巴巴、京东为代表的互联网电商巨头，利用其流量优势、平台优势和技术优势，在为农民和农业企业提供集产品展示、交易撮合、营销配送、资金结算为一体的县域电商服务的同时，将便捷支付、小额信贷、投资理财等金融服务嵌入电商消费场景中，并以此填补了大量农村金融服务的空

白。 阿里巴巴启动了千县万村计划，利用大数据对物流、信息流和资金流分析，以借呗、花呗产品满足农民小额消费金融需求，以余额宝、招财宝等产品满足其投资理财需求，并通过网商银行推出旺农贷。同时，作为邮储银行的战略投资者，其近4万个网点将成为阿里布局农村金融的关键。京东在2015年全面启动农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。通过自营式的县级服务中心和加盟式的乡村合作点，京东开展“县-村”两级三农电商布局，目前已覆盖山东、安徽、江苏等省的600多个县，囊括10万重点行政村。凭借线下渠道和客户基础，京东近期推出农村信贷品牌“京农贷”，主要包括农资信贷和农产品信贷两大产品线，旨在采用数据分析和订单融资模式，满足农资购买环节的生产资料融资需求和农产品收购环节的农产品融资需求。 图1 阿里与京东涉农金融布局情况对比概况起来，大型综合电商平台的海量县域客户群体，高频次的消费场景以及由交易积累的大量数据信息，已成其切入三农互联网金融的有效途径。 二、农业产业链+金融模式 传统农业市场高度分散，大部分利润被中间流通环节蚕食，

中国农村金融服务体系供给分析

中国农村金融服务体系供给分析 对中国农村金融服务体系的供给进行理论和数据上进行了定性分析。在供给分析中主要考虑从结构和内容两方面来分析。在涉农贷款的供给方面，首先分析涉农贷款供给的结构，包括农户资金供给结构和农村企业资金供给结构。然后分析农村正规金融机构的资金供给，包括商业银行和农村信用社的资金供给。最后分析农村非正规金融机构的资金供给。 标签：中国农村；金融服务体系；供给；需求；均衡 根据国际通用标准，衡量农村金融服务状况的指标主要有农村金融服务覆盖面和农业贷款数量。那么作为对中国农村金融服务体系的供求分析的供给方面的分析，笔者选择从涉农贷款的供给和农村金融服务覆盖面的供给两个角度来分析。 1 涉农贷款的供给分析 要发挥农村金融服务体系的作用，需要大量储蓄和贷款支撑。所以说关于农业的资金的供给是中国农村金融服务体系的供给当中相当重要的一环。提供涉农贷款的机构总的来说分为正规金融机构和非正规金融机构两类。在中国农村正规金融体系中，除了农村信用社、原来的四大国有商业银行进行改制后的仍带有一定政策倾向性的国有商业银行外，还有农村合作银行、农村商业银行、农业发展银行和邮政储蓄。股份制商业银行、城市信用社和城市商业银行发挥的作用不大，一般只涉及少数较大农村企业的融资。但是，进行股份制化的原国有商业银行市场定位已发生了很大变化，这也对涉农贷款的供给造成了一定的不利影响。农村非正规金融机构是指以民间借贷和民间集资为主的非正规金融机构，它存在于农村且未得到法律法规以及其他正式形式认可或直接认可。它的组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合会等其他民间借贷组织。 1.1 涉农贷款供给结构 从涉农贷款供给结构的角度来分析，涉农贷款的供给结构可以分为农户的资金供给结构和农村企业的资金供给结构两个角度，来看一下农户和农村企业的资金来源。通过参阅文献表明，正规金融机构的资金供给大约能够满足这些贷款需求的1/3，剩余部分的资金需求是通过非正规的民间金融渠道供给的。但是，我国也致力于改善涉农贷款的结构情况。 （1）农户资金供给结构。 农户金融的特点是大部分仍处于以血缘为纽带的、自发的、散发着淳朴乡土气息的无组织状态。这种状态也决定了农户的资金供给结构：由于其无组织性和习惯性以血缘纽带作为资金来源主要渠道，而正规的金融机构门槛较高，所以其需求难以从正规金融机构得到满足，相对的从非正规金融机构得到融资的概率要

中美金融监管体制比较

摘要:本文从金融监管主体的角度出发,阐述了中美现行金融监管体制,并将两者进行了比较。提出了在借鉴美国金融监管体制的基础上。中国应建立适合国情的金融监管体制。 关键词:金融监管;体制;比较 一、金融监管体制概述 金融监管体制是指为实现特定的社会经济目标而对金融活动施加影响的一整套机制和组织结构的总和。与之密切相关的基本要素:首先是体制参与者,即由谁监管和对谁监管,核心是金融监管机关的设置、职责职权的依法定位;其次是如何监管,即为实现金融监管目标而采用的各种方式、方法和手段,体制的各种参与者按照一定方式有规律地相互作用,以完成特定的目的。可见,对金融监管体制的研究涉及到对金融监管机关组织构成、职权的分析、金融监管机关对金融机构作用机制的分析等。 根据监管主体的多少,金融监管体制可分为一元化监管体制与多元化监管体制。前者是独家监管型,即只有一家执行金融监管的机关,实行高度集中的单一型监管体制。后者是多家监管型,即执行金融监管的机关为两家或两家以上共同分工负责进行金融监管。实行这种体制的国家根据监管权限在中央与地方的划分的不同,又可分为一线多元监管体制和双线多元监管体制。实行一线多元体制的国家或地区,金融健全权力集中于中央,在中央一级又分别由两个或两个以上的机关负责监管。这种体制实际上是以财政部和中央银行为主题开展工作。实行双线多元体制的国家主要是联邦制国家,以美国和加拿大为典型代表。其基本框架如下: 二、美国金融监管体制 在世界各国金融监管体制中,美国的监管体制被公认为是最健全、最完备、最具代表性的,1999年11月4日。美国参众两院通过了《1999年金融服务法》(FinancialService8Actofl999),废除了1933年制定的《格拉斯·斯蒂格尔法》,彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面,开辟了金融服务产业的新纪元,美国金融监管也最终形成了现行的双线多元监管模式。这种新的监管体系顺应了金融服务业混合经营、金融集团的发展趋势,在制度上实现了金融监管的创新。由于美国处于世界头号金融强国的地位,因此。对美国现行金融监管体制的考察研究,将在构思我国金融监管体制改革的方向和具体策略等方面提供诸多启示。 美国金融监管体制比较复杂,联邦和各州都有权对银行发照注册并进行监督,即实行双轨银行制度。在联邦一级,有财政部通货监理局、联邦储备系统和联邦存款保险公司三大银行监管机关。在州一级,各州都有各自的金融法规和银行监管机构。现分述如下: (一)通货监理局 通货监理局是美国资格最老的金融监管机构,它是根据(国民银行法)于1863年建立的。只有向该局注册的银行才能称为国民银行。通货监理局在技术上受财政部指挥。不过实际上它的活动与财政部没有正式联系_保持着相当大的独立性。通货监理局的主要职责是审查国民银行的注册和分支行的设置,审核银行的合并,收集国民银行业务的统计数据,并进行与国民银行体系有关的各项经济调研工作;制订相应的管理条例和法规,并组织贯彻执行;检查国民银行的资本营运、贷款结构和数量、存款安全程度和贷款利率水平等经营情况,对经营管理混乱或违反金融法规要求的,有权命令其停业,进行清理整顿,有权撤换国民银行的正副行长和高级负责人员。通货监理局每年需向国会报告工作情况。 (二)联邦储备系统 联邦储备系统是根据1913年(联邦储备法)成立的,该系统有以下3个机构: 1、联邦储备委员会 联邦储各委员会的主要职能是制定金融政策,此外还要规定金融规章、制度,监督管理下属的联邦储备银行和会员银行的业务。监督货币的投入与回笼:执行有关管制银行控股公司活动的法令,并作为联邦政府的代理人。

在希望的田野上农村互联网金融报告之一

在希望的田野上农村互联网金融报告之一

在希望的田野上 ——农村互联网金融报告之一 无论接受与否，互联网金融这一产生于信息经济、金融压抑以及利率市场化大背景下的新浪潮正在飞速改变中国金融业的面貌。 目前，互联网金融已经在促进普惠金融发展，提升小微企业融资覆盖率，降低投资理财门槛等方面做出了巨大贡献，更激发了无穷的想象力。当互联网金融发展渐趋平稳后，整个行业都在探寻下一个爆发式增长点。 我们认为，互联网金融的下一片蓝海将出现在农村。中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融覆盖的“半荒地”。这里对资金的需求旺盛，却面临供给不足；对发展的渴望强烈，却出现了经济“空心化”。金融作为实体经济的血管，对农村地区的供血明显不足，服务层次有待提高。互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善。 近年来，农村经济正在走上“电商化”、“信息化”的道路，当电商化比例达到一定程度后，互联网金融就能在这片海洋中准确定位自己，通过与新经济形式的深度融合，促使中国农村产生跨时代的变革！

目录 在希望的田野上 (1) 内容提要 (4) 核心观点 (5) 图 1 金融服务模式的进化 (6) 图 2 农村新经济参与者特征 (7) 图 3 农村互联网金融的研究对象 (7) 一、“十年生聚，十年教训”农村金融改革概述 (8) 二、互联网+农村开创农村经济新天地 (9) 图 4 2005-2013 年城镇和农村网民规模对比 (10) 案例 1：玉米王子杨天龙 (11) 图 5 农村新经济推进模式 (13) 三、农村+金融传统金融 VS 互联网金融 (13) 第一维度资源配置 (13) 第二维度支付清算 (14) 第三维度风险控制 (15) 第四维度财富管理 (15) 互联网+金融对农村地区的覆盖成本要远远低于传统金融。 (16) 四、互联网+农村+金融决胜农村经济新领域 (17) （一）农村互联网金融的主要类型和模式 (17) 传统金融机构“触网” (17) 图 6 传统金融机构“触网” (17) 信息撮合平台 (17) P2P 借贷平台 (18) 图 7 宜信“带路党” (18) 案例 2 翼龙贷的征信 (19) 农产品和农场众筹 (20) 图 8 国内首家农产品、农场众筹网站 (20) 互联网保险 (21) 图 9 众安在线的高温险 (21) 互联网金融赋能农村 (21) （二）国际农村金融的新探索 (21) 印度的实践 (22) 孟加拉的实践 (22) 五、“互联网+”的下一片蓝海——中国农村！ (23) 支付业务：农村互联网金融破局的切入点。 (23) 找准场景：促进农村互联网金融的生活化和内嵌化。 (23) 全量数据：拓展农村互联网金融的利剑！ (24) O2O 线上线下融合：实现农村互联网金融闭环梦想！ (24)

浅析我国农村金融体系的现状与创新

“三农”问题 摘要：现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持,农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。本文通过对农村金融体系的现状进行分析,提出了相应的解决方法。 关键词：农村金融体系；农村金融创新 Abstact:Modern agriculture and new rural develop-ment needs a large number of capital input and effec-tive financial support,and rural finance is playing an increasingly important role in supporting rural econo-my and social development.This article analyzes the current situation of the rural financial system,and addresses the corresponding solution. Keywords:Rural financial system;Rural financial innovation 一、我国农村金融体系现存的现状 从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，一些深层次的问题和矛盾日益彰显，主要表现在以下几个方面： 1．农村金融供给主体不足 2006年，银监会的调研资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。 四大商业银行收缩县和县以下的分支结构，县域农村金融机构种类少。“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点，人员分别减少了24%和14%；与此同时，农业发展银行的业务逐渐缩小为粮、棉、油收购贷款；农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。农村金融市场上，农村信用社存款总额占全部存款的40%～45%，贷款总额占比亦高达50%左右，形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。 2．涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种较少 商业银行贷款权限上收是影响涉农贷款增长的主要原因。农业银行的经营战略日益强调以利润为核心，商业化改革直接影响到其向农业和农村经济提供融资服务的积极性，农业银行对农业服务的功能较弱，已是不争的事实。此外，农村金融机构在县域能够提供的金融工具单一，服务品种很少，服务功能不健全。县及县以下能够提供除存、贷、汇以外金融服务的金融机构网点不足20%，绝大部分的行政村不能提供基本贷款业务。特别是贫困地区的金融服务问题还没有找到有效的解决路径。 3．农村资金大量外流 邮政储蓄凭借自身机构网点优势，大量吸收农村存款，再将从广大基层吸收的资金直接转存到人民银行，“只存不贷”的经营机制导致其在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。据统计，全国邮政储蓄资金65%来自于农村，截至2004年初，全国邮政储蓄营业网点34641个，县及县以下农村营业网点占比为79%，这些机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，四大商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社资金也未能全部用于农村。 4．政策性金融支农作用发挥有限 由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限，难以满足日益增长的新农村建设的需要。2005年底，央行再贷款占农发行负债总额的比例为63%，金融债券占21%，二者合计达84%，不仅资金成本高，而且来源渠道过于集中和单一。农发行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行，业务仅限于支持粮棉流通，根本无法充分发挥其支农作用。另外，一些政策性扶贫贴息贷款也难以落实到位。 5．农村民间借贷行为活跃，尚欠规范 据国家统计局农调队的数据，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。民间金融在浙江、福建、广东三省沿海发达地区非常活跃，民间资金相当充裕，流动量惊人，已经形成了一个颇具规模的地下金融市场，且以多种形式为依托，主要形式包括:民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行、非政府小额信贷和其他民间金融组织等合会。对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。民间金融对农户和农村企业的迅速发展和渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用，但是非正规金融存在的问题也不容忽视。诱发高利贷行为，加剧了金融风险，干扰正常的金融秩序。地下金 浅析我国农村金融体系的现状与创新 □位华 （山东轻工业学院金融职业学院，山东济南250100） 170 特区经济Special Zone Economy2009年2月

浅析中国金融的监管体制

浅析中国金融监管?体制 浅析中国金?融监管体制 内?容简介： ?论文网论文频道一?路陪伴考生编写大?小论文，其中有开?心也有失落。在此?，我又为朋友编辑?了中国金融监管?体制，希望朋友?们可以用得着! ? 一、中国?金融监管体制的概?述金融监管体制是?指金融监管的职责?和权利分配的方式?和组织制度，其? 论文格式论文?范文毕业论文 ?论文网论文频道?一路陪伴考生编写?大小论文，其中有?开心也有失落。在?此，我又为朋友编?辑了“中国金融监?管体制”，希望朋?友们可以用得着!? 一、中?国金融监管体制的?概述金融监管体制?是指金融监管的职?责和权利分配的方?式和组织制度，其?要解决的是由谁来?对金融机构、金融?市场和金融业务进?行监管、按照何种?方式进行监管以及?由谁来对监管效果?负责和如何负责的?问题。由于历史发?展、政治经济体制?、法律与民族文化?等各方面的差异，?各国在金融监管体?制上也存在着一定?的差别。 ?二、中国金融监?管体制的现状金融?监管是指一国金融?监管当局以法律法?规为依据，对金融?业的经营进行监督?管理的行为。目前?，世界各国及地区?的金融监管体制并?没有一个统一的模?式。为适应金融业?的发展，我国政府?一直在摸索符合国?情的金融监管模式?。目前，我国实行?的是以中国人民银?行、银监会、证监?会、保监会（即所?谓的“一行三会”?）为主的金融业分?立监管体制，并建?立了银、证、保三?方的“监管联席会?议机制”。国务院?是金融监管的主体?，它和三大金融监?管部门实际上是一?种委托代理关系，?金融监管部门在国?务院的授权下发挥?监管的职能，发挥?着核心作用。20?1X年10月，经?修订的《中国

中国农村金融发展三趋势

中国农村金融发展三趋势 4月20日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与中国农业银行联合发布了《中国农村金融发展报告2014》（下称《报告》）。该报告基于西南财经大学教授甘犁课题组在2011年和2013年所做的两次抽样调查。2011年，课题组把除了新疆、西藏、内蒙的全国2585个县按人均GDP 分成10组，每组随机抽取8个县，调查了80个县，320个农村社区。2013年又做了对称抽样，样本覆盖全国29个省的262个县、1048个社区，样本农户为28151户，涉及97943人。 《报告》指出，农村正规信贷需求十分旺盛。2013年CHFS调查结果显示，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。但农村家庭的正规信贷可得性仅为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。 国务院研究室副主任黄守宏在此次发布会上称，此前官方提供的数据显示，中国农户贷款需求满足率达80%以上，远超大多数发展中国家。这明显有悖于常识，《报告》揭示的正规金融可获得性仅为27.6%，“这很大程度上颠覆了上述80%的需求满足率数据。”

“农村大量的信贷需求没有被满足，那靠什么呢？是靠民间借贷。”西南财大教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁称，农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。这些贷款集中于生产性经营和房屋购建。调查显示，农村家庭债务总额中64.6%来自民间借款，远远高于全国32.0%的比例。 从民间借贷的来源来看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借款。这说明在人情味浓厚的中国，人们仍然倾向于从亲属获得贷款，尤其是农村家庭。“虽然农村借贷活动，尤其是民间借贷比城市更为活跃，但农村家庭的低收入水平又制约了其借债的能力，因此，农村家庭的债务规模远低于全国水平。”甘犁说。 据上述《报告》，在高财务风险家庭中，有41%的家庭有农业或工商业生产经营负债，40.8%的家庭因病而借债，31.3%的家庭因子女教育而借债，29.1%的家庭因购房或建房而负债。这表明，高财务风险家庭借债主要因为生产经营、看病和教育。 报告指出，2013年，农村户籍家庭中拥有土地的家庭占比为66.7%，与2011年数据相比，拥有土地的家庭减少了8

中国农村金融的现状与发展

中国农村金融体系现状与发展 摘要： 中国作为一个发展中的农业大国，肩负着全世界22%人口的吃饭、就业问题，受城乡二元经济结构的影响，农村金融问题突出，破解这一难题的困难多、压力大。在上个世纪连续出台5个中央一号文件的基础上，新世纪以来，中央又连续下发了7个围绕“三农”问题的一号文件，在研究部署“三农”工作的同时，对金融支持“三农”提出了明确要求，以适应农村经济社会发展的新变化、新情况和新形势。按照党中央、国务院的要求，银监会在全面强化审慎监管的同时，坚持“抓两头、促中间”，全力以赴推进农村金融改革深化，农村金融领域已经发生了历史性的变化，农村金融市场稳步开放，农村金融体系初步建立，金融服务产品日益丰富，农村贷款难问题逐步缓解，农村金融呈现出良好发展局面，为农村经济发展发挥了重要的支撑和促进作用。农村金融体系是中国金融制度的重要组成部分，其在农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。本文通过对农村金融体系的现状进行分析，发现存在的问题并提出解决方法，同时放眼将来，关注中国农村金融体系的发展。 关键词： 农村金融体系；现状；发展； 正文： 一、中国农村金融体系的建设与改革 中国农村金融体系建设主要分为两个主要阶段：改革开放前与改革开放后，两次重大改革之后现今我们所见农村金融体系基本成型。 1.改革开放前的农村金融体系改革 1949年中华人民共和国成立以后，在改造资本主义工商业的同时，对农村金融组织体系进行了彻底改造，建立了新的农村金融组织体系。首先在人民银行各级机构内部，设立农村金融管理部门，然后成立了农业银行和农村信用社，农村金融组织体系初具雏形。1951年5月，中国农业银行成立，并第一次提出要“深入农村、帮助农民、解决困难、发展生产”的工作方针。主要职能为指导农村信用合作，广泛动员农村剩余资金并合理使用国家农业贷款，以扶助农业生产的发展和促进对小农经济的改造。1953年12月16日《中共中央关于发展农业生产合作社的决议》认为，农村互助合作、农村供销合作和农村信用合作是农村合作化的三种形式，多年来农村信用社经过多次改革，最后成为中国农业银行的附属物。 ［1］ 2.改革开放以来的农村金融体系变革 历次农村金融改革，其出发点是为了支持和扶植农业发展，核心是围绕管理权和经营权转变，而本质上却是一种权力和责任的划分。十一届三中全会后的农