民间理财
政府政府不断出台政策鼓励民间资产的合理利用，民间资产优化资源配置。为中小民营企业、县域经济融资另辟蹊径，还可以减轻中小民营企业对银行的信贷压力，转移与分散的信贷风险。它能够改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场。我国政府现阶段通过建立以保护债权为中心的规范有序的社会法律和信用环境，鼓励开办民间投资管理公司，引导民间资本市场向着规范化，合理化，人性化的方向发展。
在苏州地区陈规模的品牌民家借贷理财投资公司不多，苏州金石其中一家。苏州金石投资理财资金超亿元，在苏州地区拥有9家分公司，11家营业厅，以其卓越的品牌价值，赢得客户和加盟商高一致好评，为将金石品牌推向全国，吸引更多的加盟商来投身投资行业，促进民间借贷行业健康发展，金石面向全国推出“百家连锁”项目，加盟商正在火热的加盟中……
国家政策严厉调控逐渐政府对遏制房价之决心，对于中小投资者来说，寻找新的投资出路才是当务之急，苏州金石坚持“富国强企，服务苏州”的企业理念，诚邀各界人士，前来考察参观。
目前，随着居民理财意识的逐渐增强，已经被广大市民了解并接受的理财方式越来越多，其中有：银行理财产品、股票、基金、黄金、房产等。据调查，58.56%的理财市民会选择银行理财产品，原因就是：银行的理财风险较低，保本浮动收益性，5%-8%的年收益额能满足46.85%选择银行理财市民的期望。
某市民算了一笔账，预测今年有3%左右的通货膨胀率，一年期定期存款利率是2.25%，也就是存一年的定期存款，如果一直不加息的话，实际利率是-0.75%。也就是说如果在银行存10万块钱，到年底实际上购买力只剩下9.925万元，这750元被无形蒸发了。这就是当下银行存款负利率时代。
在眼下的负利率时代，闲置资金是存银行、买基金、买股票还是找理财公司代为理财？“你不理财，财不理你”，同时面对众多理财产品，市民理财又该何去何从呢？
在银行的负利率时代，随着市民理财意识的增强，对理财产品认知度的提高，越来越多的市民将目光投向民间金融理财机构，比如：信托、证券、保险、融资等机构。
民间金融理财机构获得理财者青睐的重要原因就是年收益率一般为10%-20%的高收益，而且部分理财产品可以满足客户1年期的要求。同时现在，更多的理财市民表示对民间金融理财机构处于观望状态，同时也表示会在适当的时候选择民间金融理财机构。
面对民间金融理财机构，专家建议：在选择民间金融服务机构时应该多调查、多了解，选择专
业、正规的理财机构。鉴别正规的民间理财机构有以下主要特点：一是不执行银行职能；二是合法利率。
据笔者调查了解，青岛福元运通投资管理有限公司是目前国内首家通过《商业特许经营管理条例》，在商务部有备案的民间理财中介连锁服务机构，中国商务部特许经营备案号：0370202000800005。天津市福元运通投资管理有限公司是经福元运通中国总部授权，致力将福元运通打造成为中国民间个人理财服务第一品牌。
风险和收益是成正比的
银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。也可以购买国债.如果有证券交易账户，可以购买一些企业债券，平均年利率4-5%，还可以随时变现。
主要向中低收入群体和微型企业主提供小额信用贷款，设坏账准备金防范本金损失
理财一周报记者/余果
近期国务院“新36条”的出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构，使得越来越多的第三方理财机构涌现出来。就在银行理财产品遭遇困局之际，一些民间理财机构却适时地推广了了一些“非主流”的理财产品，与银行系产品一较高下。
记者在了解中发现，它们中的有些产品不仅收益率可圈可点，且在资金安全性上也毫不逊色于银行，但投资者需要谨慎了解的是，部分产品虽然披着“理财产品”的外衣，但性质和一般银行理财产品相比却往往大相径庭，在涉猎之前需要保证自己对于产品的运作模式有相对充分的了解。
小额贷款衍生理财产品
在本届理财博览会上，有一款保证年化收益率超10%的产品引起了观众的瞩目。记者看到，各个年龄层的投资者除了和展会内随处可见的该产品推广人员交流之外，不少人更是围在展台前向工作人员了解这款名为“宜信宝”的产品情况。
据悉，推出该产品的宜信公司经营的是P2P模式信用贷款服务平台——通过电子平台的模式连接借款人和贷款人，向中低收入群体和微型企业主提供小额信用贷款。贷款人在借款到期后，支付给借款人一定的利息回报，而在这个过程中，作为“牵线”平台的公司承担的是一个中介角色。
现场工作人员告诉记者，P2P平台操作模式简单来说，就是让那些手头有富余资金的人通过宜信
贷款平台的推荐，将手中的资金借给需求相匹配的、信用良好的贷款人。因为借款的时间不同、资金量不同，可能会产生10%以上的年利率，作为中介的平台收取1%的手续费，使得10%的年收益率成为可能。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条明确指出：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”
而诸如“宜信宝”之类的产品，就是在这个基础上包装形成的，它把借款分散给不同的具有匹配资质的人以获取固定回报，对投资者而言就是一款理财产品。这种以固定期限出借方式包装而成的理财产品，根据出借期限的长短和资金量多少有着不同的收益率，现有的理财模式分为3个月、6个月、9个月和12个月。
据工作人员介绍：“针对上海理财者个性化的资金流动需求及不同的投资回报预期，我们设定了不同的理财模式选择方案。如具有较高资金流动性的理财模式‘季度丰’，短期投资3个月，预期年化收益率约7%；按月回收收益的理财模式‘月息通’，每月预期收益约0.8%，为上海市民的理财需求提供了多种途径。” 需要注意的是，因为出借人的收益会受借款人个体差异的影响，所以回报量并不是一个固定的数据，固定期限出借方式预期年收益率为7%~10%，而其明星产品“宜信宝”根据之前的历史经验数据来看，年收益始终保持在10%以上。
安全性隐忧：坏账难追讨？
不过，记者发现，在这款产品推广的过程中，为投资者质疑最多的是个人借贷资金的安全性。对此，记者在现场随机采访了一位刚和销售人员攀谈许久的投资者许女士。采访中记者发现，称这位许女士是投资者，不如说她是一个有着理财意识、仅仅想跑赢通胀的普通市民更为妥当，她的目标是为手头的几万元闲钱找一个稳定、安全、回报率相对合适的去处。
对于“宜信宝”这类产品，她表示：“产品回报率虽然挺吸引人，但是民营企业毕竟比拼不过银行这些有实力的机构，万一产生风险，比如借钱的人还不上钱来，借出去的钱只怕血本无归。”
尽管工作人员一再向她强调资金的安全性——如遇还款问题，可以委派平台出面追讨，或者选择自行追讨，如果确实形成坏账，可以从平台计提的全部交易金额2%的坏账准备金来进行赔偿——但许女士仍对此有很大的顾虑，“假设我的某个借款对象在很远的乡村，我也不会为了一小部分损失特意上门追讨。但如果请公司出面追讨，产生的委
托费用有可能使出借的利润受到影响。”
对此，记者从宜信公司相关负责人处了解到，许女士的上述顾虑也是很多前来咨询的投资者所共有的问题。对方表示，这种风险主要从三方面来把控：首先，在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，当然，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
其次，资金出借除了额度本身较小之外，出借人还可以选择将资金分散给多个借款人对象，这样可以使风险得到最大限度分散，即便真的遇到借款人资金状况出了问题，也不至于使本金受损。
第三就是上述提到的平台自身的坏账准备金，可以对本金损失给予最后的保障。
担保形式是民间理财主流
记者了解到，近年来民间理财正在日渐兴起。但和宜信这种个人对个人的信贷服务平台不同的是，大部分都是需要有抵押物或者质押物作保障的民间担保理财，极少是直接以个人信用作为担保依据。
一般来说，个人会将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵押物或质押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高的收益。
业内人士告诉记者，正是因为实物抵押和专业担保相结合的形式，使得担保理财和市场上的其他理财产品收益率浮动幅度较大相比，具有稳定收益、方便灵活的特色，“如果选择资质、信誉、实力都好一点的担保公司，一般风险极低，但是这一环很容易把握不好。”
记者从一家名为大晟担保的公司了解到，目前市场上主流的民间担保理财收益率主要集中于11.28%~13.68%的区间范围内，相比银行理财产品普遍在4%~5%的年化收益率水平，竞争力不容小觑，也在一定程度上缓解了银行信贷类产品断档、结构性产品缺乏生力军的“尴尬期”。
此类产品风险评估的级别和储蓄、现金收益类银行理财产品及保险等产品种类一样为“低”，在稳健收益的投资渠道中可谓是一抹亮色。
目前，随着居民理财意识的逐渐增强，已经被广大市民了解并接受的理财方式越来越多，其中有：银行理财产品、股票、基金、黄金、房产等。据调查，58.56%的理财市民会选择银行理财产品，原因就是：银行的理财风险较低，保本浮动收益性，5%-8%的年收益额能满足46.85%选择银行理财市民的
期望。
某市民算了一笔账，虽然央行上调一年期存款基准利率至2.5%，但是国家统计局公布10月份CPI数据上涨至4.4%，如此算来，加息后2.5%的存款利率仍跑不过CPI，负利率时代已成定局。也就是说如果在银行存10万块钱，到年底购买力实际上只剩下9.81万元，这1900元就被无形蒸发了。
在眼下的负利率时代，闲置资金是存银行、买基金、买股票、还是找理财公司代为理财?“你不理财，财不理你”，面对众多理财产品，市民理财又该何去何从呢?
在银行的负利率时代，随着市民理财意识的增强，对理财产品认知度的提高，越来越多的市民将目光投向民间金融理财机构。
民间金融理财机构获得理财者青睐的重要原因就是年收益率一般为10%-20%的高收益，而且部分理财产品可以满足客户1年期的要求。现在更多的理财市民表示对民间金融理财机构处于观望状态，同时表示会在适当的时候选择民间金融理财机构。
面对民间金融理财机构，专家建议：在选择民间金融服务机构时应该多调查、多了解，选择专业、正规的理财机构。鉴别正
民间理财是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的理财或称借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
民间理财不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：
（1）民间理财是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。
（2）民间理财是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。
（3）民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。
（4）民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。
（5）民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借
贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。