银行贷款考试-试题答案(小企业)

一、小企业贷款与个人商务贷款的区别？（15分）

答：1、贷款主体不同。商务贷款发放对象为正常经营半年及以上的个体工商户、有限责任公司股东等自然人，小企业贷款主体为符合我行准入条件的有限责任公司、合伙企业等企业，而非自然人。

2、贷款的基本要素不同。包括利率、还款方式、授信期限、贷款支用期限等。商务贷款授信期限为5年，小企业贷款授信期限为2年，商务贷款利率为央行基准利率上浮30%，小企业贷款利率根据客户的信用评级等情况一般浮动区间在为央行基准利率上浮15-35%之间；商务贷款还款方式为等额本息（单笔贷款支用期限为1-5年）、阶段性等额本息（单笔贷款支用期限为1-5年）和到期一次性还本付息（单笔贷款支用期限为半年），小企业贷款根据客户贷款用途不同分为流动资金贷款和固定资产贷款，流动资金贷款还款方式为按月付息到期一次性还本付息（单笔贷款支用期限为1年）,等额本息（单笔贷款支用期限为1年）, 固定资产贷款还款方式为等额本息（单笔贷款支用期限最长为2年）,阶段性等额本息（单笔贷款支用期限最长为2年）。

二、支行营销推荐上报业务时，需提交哪些资料？（15分）

答：对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：《小企业信贷业务客户申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》。

受理人员应向客户提供《小企业信贷业务申请提交材料清单》，要求其提供清单中列明的材料，主要包括：

（一）基础类材料

1.经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；

2.公司章程及历次验资报告；

3.法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；

4.法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；

5.近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有）），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表；

6.近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；

7.近一年的主要银行帐户对账单；

8.经营场所产权证明或租赁合同协议书；

9.我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。

（二）抵押类材料

1.有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；

2.抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；

3.抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）。

（三）我行认为需要提供的其他材料

对于一级支行受理的客户申请，小企业客户营销岗在完成客户基本条件预审后，应指导客户填写相关申请文件，要求客户提供相关资料，并填制《小企业信贷业务客户推荐表》，连同申请文件、客户提交材料等提交一级支行小企业客户营销主管岗复核。经复核同意后，小企业客户营销岗将客户推荐表、申请文件、客户提交材料等一并提交给小企业信贷中心内勤岗。

三、小企业贷款额度的由来？（15分）

测算额度有三个指标，即：

基于收入的测算额度=（年主营业务收入+其它收入）*20%-未来一年到期债务本金（未来一年到期债务本金(C)包含企业及企业主（实际控制人）未来一年内需偿还的银行、私人借款以及为其它机构和个人提供的保证担保未来一年内形成的或有负债，对于债权方为城商行、农信社等地方性金融机构的，扣除比例范围在20%至100%之间；对于债权方为国有、股份制商业银行等全国性银行的，扣除比例范围在50%至100%之间。）

基于利润的测算额度=（年净利润+年租金收入+年缴所得税+年财务费用+年固定资产折旧）*1.5-未来一年到期债务本金基于抵押物的测算额度=评估价值*基准抵押率*抵押率调整系数

（说明：不同类型抵押物的最高抵押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。其中，住宅抵押率基准值不高于70％(其中，别墅抵押率基准值不高于50%)，商业物业抵押率基准值不高于60%、工业厂房抵押率基准值不高于50%，国有建设用地使用权抵押率基准值不高于60%。根据企业信用等级的不同，可在基准值上对抵押率进行差别化调整。具体为：企业信用等级为AAA级的，抵押率调整系数上限为130%；企业信用等级为AA级的，抵押率调整系数上限为120%；企业信用等级为A级的，抵押率调整系数上限为110%；企业信用等级为BBB级的，抵押率调整系数上限为100%。但是工业厂房除外，企业信用等级为AAA级的，抵押率调整系数上限为120%；企业信用等级为AA级的，抵押率调整系数上限为110%；企业信用等级为A级的，抵押率调整系数上限为100%；企业信用等级为BBB级的，抵押率调整系数上限为90%）

对于来料加工型企业、毛利率高于40％的企业可不采用基于收入的额度测算方法，而采用基于利润的测算额度与基于抵押物的测算额度的最低值。

对于毛利率低于40%的企业，则采用三个指标的最低值为授信额度。

四、小企业贷款业务流程？（15分）

申请受理----授信调查----授信调查报告撰写----审查审批-----合同签署----合同签署-----抵押登记办理----贷款发放-----贷后检查------授信回收

五、小企业贷款业务抵押物要求？（15分）

抵押人提供的抵押物，应为产权明晰、变现能力强的房产、国有建设用地使用权。抵押物类别及要求如下：

（一）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有建设用地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：

1.土地性质要求：必须为国有土地，可以为国有出让和划拨两种类型。

如果该国有土地是通过划拨方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，允许以划拨方式取得国有建设用地使用权的房产进行抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，且抵押人领取了国有土地使用证；

（2）处置房产时，处置以划拨方式取得的国有建设用地使用权所应交纳的土地出让金等相关费用能够可靠地确认与计量；

（3）抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。

2.使用年限要求：从权利证明签发日始，房屋年限原则上不超过15年；若房产保值性和变现性较强，最长不超过20年。

3.在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。

（二）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商业物业（含国有建设用地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：

1.土地性质要求：商业物业占用范围内的国有建设用地使用权可以为国有出让和划拨两种类型，如果国有建设用地使用权是通过划拨

方式取得的，对国有建设用地使用权的要求同本条第（一）项中的相关要求。

2.使用年限要求：从权利证明签发日始，已使用年限不超过10年；位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过20年。

3.在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。

（三）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的工业厂房（含国有建设用地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：

1.土地性质要求：工业厂房占用范围内的国有建设用地使用权可以为国有出让、划拨和租赁三种类型，如果国有建设用地使用权是通过划拨方式取得的，对国有建设用地使用权的要求同本条第（一）项中的相关要求。

如果该国有土地是通过租赁方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，或土地租赁合同中明确约定租赁土地使用权及土地上房产可以抵押，且抵押人领取了国有土地使用证；

（2）授信额度、单笔贷款及抵押到期日距土地租赁合同到期日应在一年（含）以上；

（3）以租赁方式获得国有建设用地使用权，房产处置时涉及到土地的相关费用能够可靠地确认与计量；

（4）抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。

2.使用年限要求：从权利证明签发日始，已使用年限不超过10年；位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过20年。

3.在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。

（四）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有的国有建设用地使用权作为抵押物的，应满足以下要求：

1.土地性质要求：必须为通过出让方式取得的国有建设用地使用权；

2.对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。

严禁受理下列财产作为抵押物

1. 严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物；

2. 严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押物；

3. 严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为抵押物；

4.严禁受理以出让方式取得的闲置满2年未开发的建设用地使用权作为抵押物；

5.严禁受理已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产作为抵押物；

6.严禁受理所有权、使用权不明或有争议的房产和建设用地使用

权作为抵押物；

7.严禁受理以法定程序确认为违法、违章的建筑物作为抵押物;

8.若抵押人为自然人的，抵押人年龄原则上应在18-65周岁（含）之间，不得接受产权由未成年人所有或共有的房产、建设土地使用权作为抵押物；

9.严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保；

谨慎受理下列房产作为抵押物

1. 谨慎接受自建房、工业厂房、别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物；

2. 谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权纠纷的房产作为抵押；

3. 谨慎接受抵押人唯一住宅等易于造成司法部门执行力偏弱的房产作为抵押物。

六、请结合所处岗位，谈谈如何做好做大小企业贷款业务？（25分）

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