第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析
第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析
近年来,随着电子商务的兴起，国内第三方支付业务发展迅猛。第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被广大的商家和客户所认同。第三方支付与商业银行业务之间存在一定的互补、合作乃至竞争关系，研究第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析具有实际必要和意义。
一、第三方支付概述
（一）第三方支付的定义和分类
第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付手段和平台，是电子支付的一个分支。目前，学界对第三方支付还没有非常权威的定义，中国电子商务协会将第三方支付定义为独立于电子商务商户和银行、为商户和消费者提供支付服务的机构。
第三方支付的分类，从运营模式上看，可以分为独立的第三方支付、有电子交易平台支持的第三方支付、有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付三种类型；从经营策略上看，可以分为互联网型第三方支付、金融企业型第三方支付两种类型。其中，互联网型第三方支付经营偏重互联网化，重视营销推广；金融企业型第三方支付经营偏重金融化，重视交易安全和风险控制。
（二）第三方支付存在的必要性
在互联化浪潮中，支付的数字属性本应使得它十分适合互联化，但支付的重要性和安全性又使得这个转化格外困难。在电子商务流程中，网上支付是中间和关键环节，而信用缺失和银行支付网关接口成本这两大问题则极大限制了网上支付的迅速发展。由于商户要直接同各家银行分别签订协议、开发网关接口，消费者往往也需持有不同银行的卡片，这都增加了双方交易成本，降低了网上交易的积极性。同时，由于交易双方之间难以相互信任，导致商户与消费者在发货和付款顺序上存在博弈，结果往往是双方都不愿意先履行从而导致交易失败。
第三方支付的出现，从技术上看，提供了一个统一的支付网关接口，可以打包连接不同的银行，为商户和消费者提供交易便利；从功能上看，为交易双方提供了一个可信、安全的平台，解决了网上交易“囚徒困境”。可以说，第三方支付的出现，有效解决了电子商务中信用缺失和接口成本两大问题，是顺应电子商务市场发展潮流的必然产物。
（三）第三方支付的发展前景
近年来，得益于我国互联网的快速发展，电子商务市场快速发展并引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大，其服务己覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。市场规模随之急剧扩张，据易观国际发布的数据显示,2010年Q4国内互联网在线支付市场交易额达到3062.5亿元，2010年互联网在线支付市场全年的交易规模达到10858亿元，预计到2013年国内互联网在线支付市场交易额将突破36000亿元。
随着《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域；随着国内企业经营的进一步互联网化，第三方支付在庞大的国内消费市场中将大有作为。可见，第三方支付市场远未饱和，法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身也已成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。
二、第三方支付对商业银行的业务影响
规模的扩张使第三方支付机构开始谋求差异化战略，并向银行业渗透，在许多方面对银行业务产生影响。
（一）使商业银行中间业务收入受到影响
随着商业银行利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利来源中的重要性日益显现。在第三方支付问世之前，支付结算市场一直为商业银行所独占。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了消费者的青睐，与直接用银行卡划款相比，消费者更倾向于使用第三方支付。无疑，第三方支付削弱了银行卡的支付功能、挤压了银行卡的网上交易空间。
此外，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。此外，用户注册第三方支付账户后，无需注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对商业银行的电子银行中间业务收入形成替代效应。第三方支付存在的名为网上购物、实为转账划款的虚假交易行为影响了银行卡转账业务收入，信用卡套现行为则给商业银行带来了资金成本压力、信用风险增大等新的经营问题。
（二）使商业银行潜在客户减少
原本，商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息，这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计，企业客户数也都达到数十万户。
（三）对银行存贷款具有分流效应
从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。同时，第三方支付平台公司凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握开始为中小企业和商户打造网络融资平台，适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点，其竞争力和成长性不可低估，对商业银行的信贷业务构成竞争态势。
三、商业银行应对分析
对第三方支付，商业银行的态度可谓几经转变。在第三方支付发展初期，银行愿意与之合作共同开拓电子商务市场，毕竟可以促进银行卡及网上银行业务的推广，对银行业务长远发展有积极作用。但随着第三方支付的快速发展，其免费模式及存在的套现漏洞让银行输不起，其运营模式由支付渠道转向掌握客户资源的消费渠道更使得银行担心在市场做大的同时却为他人做了嫁衣，银行开始对银行卡网上支付做出限制。
目前，随着在线支付规模的不断扩大，二者的关系逐步演变为竞合对手。二者最初搭成的“银行做大商户，支付公司做中小商户”的默契已逐渐被打破。一些实力较强的第三方支付公司开始渗透、冲击商业银行业务；商业银行也应积极应对，纷纷向零售银行转型，盯上第三方支付这块日益丰盛的大蛋糕，以期在新一轮的竞争中赢得优势。
1、打造卓越的网上支付平台，探索零售业务发展道路。
商业银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理四大领域，而实际上大多数停留在网上支付的层面。随着电子商务和网络经济的继续发展，网上银行业务已难以满足广大个人客户日益丰富的金融服务要求。而第三方支付由于对个人客户需求全方位的认识和把握，其业务范围已经延伸到银行业所统领的传统支付业务范畴。银行若想在网络支付领域有所作为，在新一轮的竞争中赢得优势，就应该借鉴第三方支付机构成功的经验，全方位认识和把握个人客户的支付需求，完善网上银行的各项功能，打造卓越的网上支付平台。
目前，银行网络基础设施建设已经基本完成，银行应在原有的网上银行业务基础上，充分发挥安全性高、信誉好、用户认可率高、资金和技术实力强等优势，积极为个人客户提供理财咨询、现金管理和各种安全便利的支付服务，重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类业务，如信用证业务、担保类业务，充分利用央行最新推出的“第一代网上支付跨行清算系统”(俗称“超级网银”)打造一站式网上银行管理新平台，这对银行提升电子客户体验、扩大客户群体、增强客户黏性、探索高效零售业务发展道路都具有重要战略意义。
2、完善行业支付解决方案，确保B2B、B2C市场主导地位。
在电子支付中，第三方支付除具担保功能优势外，还针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案。同时，随着人们生活中的各种支付领域陆续被电子化，相信第三方支付的成功将更多来自广泛的行业需求和电子支付价值链条的不同层次。一些优秀的第三方支付公司正通过为行业提供一整套综合的解决方案、定位于行业支付专家，从而提升自己的行业地位和扩大电子支付市场份额。
实际上，由于行业支付领域更多存在的是B2B、B2C模式，支付者面对的往往是政府部门、事业单位、大型企业等具有较强信誉和保障的大商家，并不需要第三方支付提供担保。在此情形下，银行利用自身技术和信誉及资源的优势直接介入支付即可。因此，商业银行不应再简单地就支付而谈支付，而是应该借鉴第三方支付的成功经验，正视客户的客观需求，选定适合支付业务发展的行业，比如航空、旅游、铁路、通讯、保险、基金、公共事业等，深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，为不同行业提供个性化的电子支付解决方案。只有不断解决和完善行业电子支付需求，银行才能更有效地开发和维护行业客户，增强客户粘性，建立巩固的大客户群，巩固其支付业务的主导地位。此外，银行还可以利用自己在理财和资金管理业务方面的优势，将“超级网银”作为电子支付利器进行大力推广。应该说，商业银行在客户信用度较高的B2B、B2C领域优势明显、潜力可期。
3.开拓C2C市场支付业务，积极合作第三方支付。
在C2C支付领域，由于买卖双方信用度极低，客户基本不接受无信用担保的支付方式，而目前商业银行尚不具备担保功能。虽然C2C电子支付市场前景广阔，但C2C市场买卖双方众多且零散，银行如亲力亲为则要耗费诸多时间和精力，可能收益并不理想，而且，银行传统、稳固的机制还不足以适应需要不断变革的新兴电子支付市场，也没有任何一家银行能够包揽所有金融业务。在目前银行探索尚未充分、市场还不成熟、银行间合作更为困难的情况下，银行若想在C2C支付领域有所作为，采取与第三方支付企业携手合作的方式显然更为经济，也更为可行。毕竟对银行来说，C2C市场中潜在的客户资源所能够带来的长期收益显然比交易收益本身更具有吸引力，银行也需要借助第三方支付企业拓展长尾的C2C支付市场；而且，通过第三方支付企业规范下游客户的信息管理和支付服务，在一定程度上可降低银行的运营成本和系统风险。
在合作方式上，一是第三方支付可以借助银行品牌和渠道推广创新的服务，提供个性化的支付平台；二是商业银行可以作为第三方支付企业的备付金存管银行吸收备付金存款，在这方面工行和农行由于拥有最多的终端客户可以降低第三方支付企业的成本和费用，是最有利的竞争者；三是双方可以利用商业银行发卡渠道广、第三方支付企业服务客户多的优势，联合发行预付卡和联名卡，吸收备付金存款和加强银行卡网上支付，促进双方客户资源共享和渗透；四是可以利用商业银行在人民币跨境结算方面的优势和第三方支付企业灵活拓展海外市场的优势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。在收费模式、收费标准和收益分配上，可以参考目前银行卡POS收单的相应模式。
4.建立网上交易担保机制，试水网络商户信贷业务。
第三方支付的成功，除提供便利的统一支付网关接口外，很大程度上取决于其为电子交易提供了商业银行所不能提供的担保服务。如果商业银行能够在电子支付过程中提供担保服务，则会省去往第三方支付设立的中间账户上充值的环节，将使得担保的过程更为安全和便捷。但银行传统的担保服务手续往往手续繁琐、成本高昂，难以适应如今的电子商务模式。建议通过跨行清算系统的第三方预授权、第三方预授权确认付款等功能组合实现确认付款功能，从而在实际操作上同样起到担保的功能和作用。此外，第三方支付通过评价机制使得消费者能够便利地寻找到较有信誉保障的商户，商业银行也可利用自身掌握大量商户的存款、征信信息的优势建设自有的信用评估体系。通过商户信用评级、消费者确认付款、商户存款担保等功能的组合，结合商业银行信誉度高、安全性强的优势，相信能够建成比第三方支付更有优势的网上交易担保体系和机制。
与网上交易担保机制相适应，商业银行亦可试水网络商户信贷业务。在目前国内电子商务市场中，存在着大量的小型企业。一方
面，它们经营灵活、意识领先，是新兴市场的先行者，极具成长潜力；另一方面，它们资金单薄、信用不足，不能获取银行贷款的支持，难以实现扩张。如果商业银行能够提供信贷业务，则不仅解决了商户的短期资金需求、加快了商户的现金流动水平，而且也保障了商户的安全经营和快速成长，必将为商业银行带来大量黏性强、成长性好的企业客户，这对银行实现经营持续增长具有重要意义。在运作方式上，建议商业银行在建立网上交易担保机制、监管交易资金、掌握企业资信的基础上，以商户应收账款为质押，结合考虑商户通常的交易规模和现金流水平，为商户提供小额贷款；在偿还方式上，可以借鉴信用卡分期还款的模式，以商家未来的电子交易资金为还款来源；在操作途径上，实现贷款申请和贷款归还的全部网络化。在网上交易担保机制尚未建立、银行探索经验不足的情况下，可先考虑与第三方支付企业合作，利用第三方支付企业掌握和监管电子商务信息流和资金流的优势，实现双方资源和收益共享。
四、结语
可见，在支付结算领域，第三方支付给商业银行带来了业务影响和经营风险，存在一定的竞争关系。随着《办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付行业的崛起已是必然趋势，第三方支付有望成为未来主要支付手段之一。商业银行应在弄清第三方支付对自身经营影响的基础上积极应对，探索零售业务发展道路，针对不同支付领域实施差异化策略，尝试适应市场发展需求的新兴业务类型。
同时，应该看到，虽然《办法》的出台为第三方支付企业正名，但同时在注册资本、申请人、沉淀资金、盈利年限等方面设立了较高的门槛。在目前国内第三方支付市场仍具有较为浓重的低价同质化竞争的色彩下，这实际意味着第三方支付未来的经营困境和重新洗牌，这为商业银行介入第三方支付提供了契机。如果商业银行能够选定一家运作成熟、成长性佳的第三方支付机构进行合作、培植甚至收购，则既解决了第三方支付机构存在的困难，又为商业银行的业务探索和持续增长提供重要契机。最后，由于商业银行作为金融机构并不受《办法》的约束，且在品牌信誉、信息资源、网关通道、技术实力、成本、运行效率等诸多方面更有优势，相对于现有第三方支付的民营身份，商业银行作为国家队实现后发制人并非难事。
(作者：中国农业银行深圳市分行张虎、梁鸿舜发表于：《深圳金融》2012年第1期)
商业银行有哪些业务
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
第三方支付对商业银行 的业务的影响与对策 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处 第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策 Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an
important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure 目录 1 绪论.............................................................. 本文的选题背景、研究目的和意义.................................. 国内外研究现状.................................................. 国外研究现状............................................... 国内研究现状............................................... 本文研究的主要内容.............................................. 2第三方支付的概述................................................... 第三方支付含义和特点............................................ 第三方支付的含义........................................... 第三方支付的特点........................................... 第三方支付功能.................................................. 第三方支付与传统商业银行优势.................................... 3第三方支付对商业银行的影响......................................... 经营理念和模式的影响............................................
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/fa7431415.html, 第三方支付对商业银行的影响及对策研究 作者：胡金月 来源：《财讯》2019年第21期 摘; 要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。 关键词：第三方支付;商业银行 一、第三方支付的发展趋势 （1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿 元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。 （2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支 付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。 二、第三方支付对商业银行的影响 在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。 （1）对资产业务的影响 资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。 （2）对负债业务的影响 商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
商业银行业务与经营 复习提纲
商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。
A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）
D、商业综合责任保险（CGL） 答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行的业务范围
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处
第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words:Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure
商业银行个人理财业务发展浅析
商业银行个人理财业务发展浅析 摘要：随着居民财富的积累，我国理财市场的规模越来越大。本文首先结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对我国商业银行个人理财业务的定义及分类进行了阐述。接着，对商业银行理财资金的投向及2015年底我国商业银行理财市场的发展现状进行了介绍。最后根据商业银行拥有的诸多优势，认为商业银行在“泛资管”时代占据理财市场头把交椅的地位有望延续。 关键词：商业银行；理财 一、商业银行个人理财业务定义及分类 2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。 按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财 务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投
资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。 非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 二、商业银行个人理财业务的资金投向
浅谈商业银行零售业务现况及未来发展趋势T
浅议商业银行零售业务现 状及发展趋势 摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求 关键词商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融
界的现实课题 1我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占
中国商业银行业务分类
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
摘要 进入20世纪以来，随着科学技术和电子工业的飞速发展，人们广泛利用互联网来获取世界各地的信息。与此同时，电子商务开始在全球范围内很快被人们适应。电子商务作为一种新的商业模式的网络经济，让人们体会到足不出户、网上购物的便利性和极大的乐趣。 第三方支付平台为买家和卖家提供信誉保证，通过第三方支付平台的中介支付完成整个交易，实现网络购物的安全保证。同时，网上银行的建设很大程度上减少了网点的开设和运营成本。网上银行业务的多样性和便利性成为商业银行吸引客户、提升竞争力的有效手段。 一方面，商业银行与第三方支付平台在发展过程中，必然出现业务的重合，产生两者之间的竞争关系。第一，由于第三方支付使用网络作为工具直接降低了银行卡交易的频率，对于银行卡这种载体的发展产生制约；第二，第三方支付的主要方式是在线交易，而其方便快捷的固有优势又加剧了在线交易的产生，电子商务的发展减少了实体交易，在实体店交易中，银行能够从刷卡交易中得到可观的手续费收入，而在第三方交易中手续费比较低甚至没有。 另一方面，第三方支付在日常交易中积累了大量有关企业交易行为的数据，这些数据可以反映企业的信用等情况，其中也包括银行监管和贷款方面所需要了解的。 通过以上分析，本文揭示了商业银行与第三方支付在电子商务领域中同时存在着合作关系与竞争关系，通过对两者的优劣势关系进行归纳分析和总结，以期能够对现实资本市场有一定的参考。 关键词：商业银行；第三方支付；竞争；合作
The research of competition and cooperation relationship between commercial banks and third-party payment platform ABSTRACT Since the 20th century, with the rapid development of science and technology and electronics industries, widespread use of the Internet to access information from all over the world. At the same time, electronic commerce has started on a global scale quickly people adapt. E-commerce as a new business model of network economy, so that people appreciate the stay at home, online shopping convenience and great fun. Third-party payment platform for buyers and sellers to provide credit guarantee, payment platform through third-party intermediaries to pay to complete the transaction, network shopping security. Meanwhile, the construction of online banking has considerably reduced the outlets open and operating costs. Diversity and convenience of online banking has become an effective means of commercial banks to attract customers, improve competitiveness. On the one hand, commercial banks and third-party payment platform in the development process, there will be overlap of business, resulting in a competitive relationship between the two. First, because the third-party payment using the network as a tool to directly reduce the frequency of bank card transactions, bank cards such vectors for the development of generation constraints; second, the main form of third-party payment online trading,
第三方支付发展对商业银行银行卡业务的影响
42 2009年第5期 第三方支付发展对商业银行□ 刘 敏 王 琴 现金、支票和银行卡是三种人们最基本的支付方式。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM ，POS 机等），银行卡已经成为最流行的非现金支付工具。随着在线购物的迅猛发展，电子支付的发展也日新月异。从2001年开始，电子支付市场以每年超过100％的速度递增。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被 ；买方收到货物，并检验商品进行
2009年第5期 43 使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其它增值业务。 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户。第三方支付的整个过程主要是通过第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，保障了信用卡信息的安全性。 第三方支付主要适合于C2C 、B2C 领域。在实际应用中，B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，以第三方支付为主。 我国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度达454.67亿元。占据了电子 支 的发展。 劣势 (一)1.提供信用担保，有利可能的抵赖,能出现的纠纷问题提供相应以处理。 2.3.第三方支付平台手续费标行的手续费、结算周期各家不一，4.成本低，手续简便，对,付款人需要向银行申请个
银行理财产品运作模式分析
目录 摘要 (3) ABSTRACT (4) 一、前言 (5) （一）银行资产池金融理财产品内涵 (5) （二）银行资产池金融理财产品特点 (5) （三）资产池理财业务现状 (6) 二、银行资产池理财产品产生的背景及意义 (7) （一）资产池理财模式产生的环境 (7) （二）对于商业银行经营的重要意义 (7) 三、商业银行资产池理财产品运作模式剖析 (8) （一）投资化存款 (8) （二）证券化贷款 (8) 四、分析商业银行资产池金融理财产品的风险管理 (9) （一）风险管理原则 (10) （二）市场风险 (10) （三）流动风险 (10) （四）信用风险 (11) （五）政策的风险 (12) 五、国内商业银行资产池理财产品在未来的发展建议 (13) （一）组织结构 (13) （二）操作模式 (13) （三）风险管理 (13) （四）产品营销 (14) 结论 (15) 辞谢 .......................................................................................................... 错误！未定义书签。参考文献 . (17)
引证文献 (18)
摘要 在世界银行产业经营转型的大环境下，国内商业银行理财业务的运作模式也发生了重大改变,基于资产池类理金融品为主的理财产品运作模式已经作为各银行中间业务营业收入的新增长点。本文主要针对商业银行资产池类理财产品在内涵、产生背景、现状及其运作模式上进行逻辑分析，在金融脱媒大背景下,推出资产池类理财产品实际上是国内利率市场和金融市场的重要步骤，展现了存款投资化与贷款证券化的特点。对目前的资产池进行了深入分析，主要分析存在于操作风险和控制措施，并对国内商业银行的资产池等金融产品的未来方向，提出指导意见。 关键词:商业银行；风险控制；资产池
商业银行业务创新的主要内容及发展现状
一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?
应鼓励第三方支付业与商业银行有序竞争
在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化。从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂。在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是未来合作的重要领域。但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。 政府监管部门应当鼓励有序竞争 网络支付安全是整个市场规范发展、市场参与者有序竞争的内在需要。围绕安全与效率的核心目标，政府监管部门要积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作，在鼓励商业银行与第三方支付企业共同开展网络商户和消费者安全支付教育的同时，要尽快研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等具体措施的落实。 而在网络支付效率的提高方面，政府监管部门要深化网络支付领域共同遵循统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则；推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，促进彼此商业模式的创新和融合，取长补短，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。在这一合作过程中，商业银行和第三方支付企业都需要认真辨别，寻找具有相似经营理念、共同发展目标、较强内控能力的合作伙伴，探索建立双赢合作模式。 提升支付业的服务能力 创新是支付行业满足市场需求，不断提升服务能力的原动力。今后一段时期我国在宏观经济金融稳步发展的基础上，将更加突出扩大内需，特别是消费需求，突出保障和民生，消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，政府监管部门要鼓励商业银行和第三方支付机构立足全局，抓住机遇，加强战略谋划，
全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案
全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误 ．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%
C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212