信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施

风险点：

向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。

风险表现及识别：

1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；

2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期；

3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；

4、借款人不具备完全民事行为能力。

防控措施：

1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；

2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。

3、核对法人代表和自然借款人身份证明。

案例分析：

借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。

风险点：

发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。

风险表现及识别：

顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。

搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。

盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。

假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。

防控措施：

1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制；

2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；

3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。

案例分析：

1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。

2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。

3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。

4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。

风险点：

发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。

风险表现及识别：

1、单户贷款超过资本净额的10%；

2、最大十户贷款超过资本净额的100%。

防控措施：

1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；

2、采取社团放款的方式降低比例。

案例分析：

在检查过程中发现某信用社对同一借款人发放贷款280万元，贷款手续齐全，但是该联社资本金净额为2,700万元，该笔贷款的发放超过了资本金的10%，违反了单户大额贷款不得超过资本金10%的监管比例要求。

风险点：

对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及五小企业发放贷款，如遇国家政策调整，企业易发生关停、倒闭，导致贷款无法收回。

风险表现：

对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等国家限控行业发放贷款。

防控措施：

1、营业执照的经营范围是否为国家限控行业；

2、借款用途是否用于限控行业；

3、实地调查，核实提供资料和生产经营情况的真伪。

案例分析：

信用社向某小水泥厂发放贷款50万元，由于该水泥厂污染严重，被有关部门责令关停，贷款到期后无法收回，形成风险。

风险点：

1、抵（质）押物不合法、抵押物权属不清、难变现、不易保管；

2、超规定抵押率放款；

3、未按规定登记和办理他项产权证明会出现抵押无效。

风险表现及识别：

1、《担保法》、《物权法》中禁止抵（质）押的财产进行抵（质）押发放贷款；

2、抵（质）押物不符合易保管、易变现的条件；

3、抵（质）押登记期限与抵（质）押合同期限不一致；

4、评估价值与市场价值明显不一致；

5、定期存单质押的贷款到期日超过存单到期日；

6、低保对象房产作为抵押的贷款；

7、农民耕地抵押的贷款；

8、农民宅基地、农民住宅等小产权抵押的贷款；

9、未成年人的财产抵（质）押。

防控措施：

1、在办理抵质押贷款时严格按照《担保法》、《物权法》的相关规定发放贷款；

2、执行二人以上现象调查抵质押物的真实性、合法性、合规性，并全程参与办理抵（质）押登记、止付手续。

案例分析：

某信用社向客户发放贷款100万元，用商业用房抵押，但是没有到房屋产权部门办理抵押登记手续，其抵押房产被借款人私自变卖，贷款无法收回。

风险点：

借款人还款意愿不强，给贷款清收带来难度、增加清收费用等。

风险表现及识别：

1、借款人或担保人采取搬迁、拖延、长期外出等形式故意躲避债务清偿责任；

2、借款人或担保人采取破产、倒闭、重组等形式逃避清偿责任；

3、借款人有意转移资金、逃债、赖债、贷款到期，有钱不予偿还。

防控措施：

1、到工商部门核查企业的登记记录、年检记录及其他相关信息；

2、向员工和客户了解法人代表和其他高级管理人员个人品行状况；

3、查询央行征信系统和信用社的信用往来记录，查看有无不良记录；

4、向社区、村委会、派出所等相关部门或人员调查有无劣迹。

案例分析：

某公司信用社申请贷款100万元，经调查该公司经营正常、抵押物足值，信用社通过征信系统查询发现该公司有在其他金融机构有到期贷款未还的不良记录，信用社据此没有向该公司发放贷款，避免了信贷风险。

风险点：

对现金流量不充足的借款人发放贷款，会导致贷款逾期形成不良或依靠第二还款来源实现债权。

风险表现及识别：

1、经营活动现金流入小于现金流出或现金流入量过小；

2、投资活动现金流出过大；

3、依靠筹资维持生产经营。

防控措施：

1、重点调查借款人产（商）品销售是否正常，对销售收入采取定期结算或不定期结算的要作深层了解，查看应收账款是否过大；

2、调查借款人投资活动现金投入是否过大，导致流动资金逐步减少；

3、借款人有无股东抽走投资行为。

案例分析：

某信用社向某公司贷款80万元，用于购买原材料，信用社认为该企业经营正常，抵押物足值，就向该企业投放了贷款。但是核查该公司现金流量表，该公司经营活动的现金流量净额26万元；投资活动现金流量净额-75万元，筹资活动现金流量净额37万元，该公司现金流量为负值，且固定资产投入过大，贷款到期很可能还款来源不充足。

风险点：

发放贷款时工作人员向客户吃、拿、卡、要，影响农村信用社的信誉，影响客户按期偿还贷款，甚至拒绝偿还，滋生信贷人员犯罪。

风险表现及识别：

借发放贷款之际，索要、收受客户礼金，发放不符合贷款条件贷款，或提高贷款授信额度。

防控措施：

1、严格贷款调查、审查、审批制度；

2、加强信贷业务的宣传，实行阳光放贷；

3、建立健全信贷人员信贷激励与约束机制。

案例分析：

某信贷员在办客户贷款过程中，收受客户好处，为客户违规办理贷款，擅自提高客户的授信额度，超出客户承债能力。由于经营亏损，造成贷款无法收回。

风险点：

1、借款人不到柜台领款可能出现冒名贷款或债务不清，影响到期回收；

2、可能出现贷款被截留、转借他人、偿还其他贷款或个人欠款。

风险表现及识别：

1、借款人贷款由其他人代取；

2、信用社内勤未按规定审查；

3、借款人由于某种原因不能亲自到信用社还款，而交给信用社信贷人员代替偿还。防控措施：

1、严格执行贷款柜台领取和还款制度；

2、加强对客户贷款、还款等规章制度的宣传、引导和风险提示。

案例分析：

贷户甲在信用社贷款3万元，贷款到期前将贷款本息交给包片信贷员，信贷员没有归还贷款而是私自将贷款转借给农户乙使用，现在农户乙下落不明，贷款没有归还。

风险点：

1、恶化信用环境；

2、导致信贷业务经营信息失真，虚假盈利；

3、掩盖信贷风险。

风险表现及识别：

1、为了完成上级下达的回收计划，采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式，赢取政绩；

2、为掩盖已经形成的信贷风险，采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式蒙骗上级管理部门的检查；

防控措施：

1、调阅借款人的信用记录，看是否存在以贷收贷、以贷收息或变相转贷的违规行为；

2、到户核对，了解贷户的还款及贷款情况，看是否存在以贷还贷、以贷还息或变相转贷行为；

3、按生产周期合理确定贷款期限；

4、对经营正常、担保合法有效的贷款，应采取展期或实行贷款重组，完善手续，化解风险。

5、查看是否存在贷款约期不合理的情况。

案例分析：

信用社向张某发放贷款3万元，其中用于偿还张某妻子名下贷款本金2万元，利息2千元。

风险点：

对提供虚假信息资料的借款人发放贷款，可能会出现冒名贷款、虚假抵押担保贷款、借款人或担保人主体资格不符合条件等问题，导致信贷资金形成风险或损失。

风险表现及识别：

1、借款人主体资格不符合规定，如借款人或担保人提供虚假的身份证明；

2、借款人或担保人提供虚假的产权证明、虚假的他项权利证明、财务资料、股份制企业章程、营业执照、生产经营许可证及虚假的婚姻证明。

防控措施：

1、营业单位应该设立身份证识别仪；

2、同借款人或抵押人全程办理抵押担保的有关事项；

3、到工商、技术监督等部门验证其资料的真伪。

案例分析：

信用社向个体户李某发放贷款10万元,贷款方式为房产抵押，信贷员未一同到房产部门办理抵押登记，贷款到期后没有归还，起诉后发现该房产早已变卖，他项权证为伪造，贷款出现风险。

风险点：

发放多户贷一户用贷款，可能出现超承债能力贷款或借款人以非本人用款为由拒绝或拖延还款，使贷款形成风险。

风险表现及识别：

1、农户符合贷款条件，但事实上没有资金需求；

2、贷款额度超出经营项目资金和贷款用途的需求。

3、贷款用途和经营项目不符。

防控措施：

1、对贷款转借他人的，除按规定加罚利息之外，给予相应信贷制裁；

2、加大宣传力度，增强农户的法律意识、风险理念和维权意识。

案例分析：

信用社向村民邓某等18名农户发放联保贷款50万元,农户贷出后转借给陈某购汽车搞运输，汽车肇事报废，损失较大，无力偿还贷款，贷款形成风险。

风险点：

发放超权限贷款或化整为零变相超权限贷款，无法使上级信贷管理部门正确判断、识别和计量信贷风险。

风险表现及识别：

1、超过上级联社规定的审批权限发放贷款；

2、以企业的股东或以家庭成员等相关的人员分别贷款；

3、关联企业贷款。

防控措施：

1、严格按照贷款的审批权限的相关规定办理业务；

2、调阅信贷档案、贷后检查，看是否为一人使用贷款。

案例分析：

信用社向某公司三位股东分别发放贷款20万元，60万元贷款全部用于公司购买原料，联社规定信用社审批权限20万元，属于变相超权限发放贷款。

风险点：

1、收回手续不齐全；

2、资产不足值；

3、擅自自用；

4、账务核算不规范；

5、处置出售不透明；

6、保管不力形成损失。

风险表现及识别：

1、收回的抵债资产无产权证明文件；

2、收回的抵债资产接收价格明显高于市场价；

3、对抵债物保管职责不明，造成抵债物被盗、毁损或严重自然贬值；

4、擅自使用抵债物造成严重损失；

5、收售抵债资产未进行抵债账务处理；

6、处置抵债资产未按权限上报审批、咨询或未经集体研究进行处置；

7、未通过招标、拍卖方式处置抵债资产。

防控措施：

1、严格按规定程序收售抵债资产；

2、明确抵债资产管理责任；

3、完善抵债资产的收售手续；

4、加大处置力度，减少资金损失。

案例分析：

某信用社在借款企业有能力偿还贷款的前提下，未经上级审批，擅自收回企业轿车一辆，抵偿贷款利息58万元，此车收回后信用社未进账内核算,未经批准用于单位办公用车。6年后此车处理仅售3.5万元，损失54.5万元。

风险点：

向关联企业分别发放贷款、或有负债较大，贷款使用无法监控，潜在风险较大。风险表现及识别：

1、向关联企业多头贷款，贷款规模难以控制；

2、无法确切掌握关联企业贷款的真实用途；

3、关联企业之间资金调拨频繁，贷款用途难以监督；

4、关联企业互保、联保致使担保责任难以落实；

5、或有负债过大超承债能力；

6、关联企业之间进行资产债务重组或改制逃避债务。

防控措施：

1、遵循“一个债务人原则”，对集团客户实行统一授信；

2、通过征信系统了解、掌握企业关联交易信息；

3、在贷前调查中多渠道搜集关联企业信息，重点分析第一还款来源；在担保方式上强化物权担保，防止担保虚化；

4、严密监控企业集团间大额资金往来，防止资产利润非正常转移。

案例分析：

某集团公司下属甲公司在信用社贷款200万元，由乙公司提供保证担保，集团公司将甲、乙公司的财产转移到丙公司，贷款到期后甲公司无力偿还，乙公司没有担保代偿能力，贷款形成风险。

风险点：

违反相关法律，使信用社承担赔偿责任。

风险表现及识别：

由于企业或自然人自有资金不足，未达到工商注册的验资标准，采取在信用社贷款用于注册验资的方式。

防控措施：

1、调阅企业或个人验资账户资金信息，看是否存在以企业或个人验资账户的法定代表人或负责人名义贷款，看两笔资金是否存在联系，有无信用社用信贷资金为企业或个人设立公司提供虚假验资；

2、在贷款调查过程中严格审查贷款用途的真实性、合理性；

3、加强贷后检查监督，严格审查贷款的用途。

案例分析：

吴某欲设立有限公司，由于自有资金仅为20万元，经与信用社沟通后，在信用社取得贷款80万元存入其注册验资账户，验资成功后贷款收回，有限公司开始正常经营，1年后由于其经营不善，公司倒闭，有限公司以其实有资金偿还债务，不足部分由信用社在提供贷款额度内根据过错大小承担民事赔偿责任。

风险点：

对用途不明确、有挪用贷款倾向的借款人发放贷款可能导致无法按期收回。

风险表现及识别：

1、借款人无合法的生产经营项目或资金需求；

2、有申请贷款挪用或转借他人的倾向；

3、贷款后有从事股本权益性投资、赌博、吸毒倾向。

防控措施：

1、贷款调查、审查详细了解借款人贷款用途是否合理；

2、生产经营项目是否真实；

3、还款来源是否可靠；

4、有无赌博、吸毒等不良嗜好。

案例分析：

贷户张某向信用社申请贷款2万元，经调查了解，此人没有生产经营项目，贷款是为了偿还赌博债务，所以信用社没有向其发放贷款，避免了贷款风险的产生。

风险点：

授信额度超过其偿债能力，导致贷款不能按期偿还。

风险表现及识别：

1、借款人自有资金比例低于30%；

2、贷款额度超出借款人资产的承债能力。

防控措施：

1、审查借款人自由资金的真实性是否低于要求的比例；

2、调查借款人财产，判断其承债能力。

案例分析：

农户张某自有资金1万元，资产评估5万元，在信用社贷款10万元，用途养猪，贷款约期12个月，由于当年猪肉市场价格大跌，损失严重，使其无法偿还贷款。

风险点：

保证人不具备保证资格保证无效或超出保证能力给信贷资产造成风险。

风险表现及识别：

1、法律禁止的担保人担保；

2、担保人有效资产小于担保额度；

3、保证人代偿意愿较差。

防控措施：

1、贷前调查时，对保证人视同借款人一样进行详细的调查；

2、对保证人的保证能力和保证意愿进行详细的调查了解；

3、要明确保证人的还款来源。

案例分析：

甲公司在信用社贷款300万元，由乙公司提供保证担保，贷款到期后甲公司无力还款，信用社要求乙公司履行担保责任，乙公司以无力偿还为由拒绝偿还，起诉后法院调查发现乙公司已经资不抵债，已有多家单位起诉乙公司，现在根本无偿还能力，信贷资金形成风险。

风险点：

领导指令放贷、逆操作程序办理贷款、贷前调查不实将导致贷款手续不全，使信贷资金出现风险。

风险表现及识别：

1、无担保手续；

2、抵押没有办理抵押登记；

3、担保人不具备担保资格；

4、逆程序发放贷款。

防控措施：

1、严格按照贷款操作流程办理贷款；

2、严格执行责任追究制度。

案例分析：

某联社主任通知营业部当日向某个体户发放贷款50万元，没有担保手续，说是朋友没有问题，几天就还，营业部主任指令信贷员发放了此笔贷款，贷款到期后没有偿还，现在联社主任退休，借款人不知下落，营业部主任和信贷员下岗收贷。

风险点：

贷款到期未归还，未及时与借款人、担保人签订《贷款逾期催收通知书》，人为原因造成超诉讼时效和担保时效。

风险表现及识别：

贷款逾期2年以内，未与借款人签订《贷款逾期催收通知书》。保证贷款逾期6个月以内，未与保证人签订《贷款逾期催收通知书》。

防控措施：

逾期后及时签发《贷款逾期催收通知书》，并取得借款人、保证人、抵押人、出质人的签字，对担保贷款向担保人进行催收，及时办理债权保全手续或依据法律程序追偿贷款。

案例分析：

某企业以房产抵押贷款100万元，已经逾期2年零1个月，信用社在此期间未向借款人、抵押人签发《贷款逾期催收通知书》。信用社在贷款逾期2年零1个月后向法院依法起诉，法院认定此笔债权已经超过诉讼时效，不予立案。

农村信用社信贷业务中的操作风险与防范措施

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/3711519844.html, 农村信用社信贷业务中的操作风险与防范措施 作者：王登荣 来源：《时代金融》2016年第29期 ; 【摘要】近年来农村信用社信贷业务发展迅速，但信贷操作风险也日益突显。信贷风险成为我国农村信用社风险管理的重难点，也对农村信用社的发展有着极大的制约作用。因此，本文通过分析农村信用社信贷业务操作风险表现与原因，探讨防范对策，以促进农村信用社的稳步健康发展。 【关键词】农村信用社 ;信贷风险 ;风险防范 2014年以来，农信社在部分产能过剩行业的风险逐步暴露，同时农副产品收购行业的风 险也开始显现，主要原因有经济下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落实、风险控制等方面的意识极其薄弱，经济下行期才能真正考验风险管理能力，管理风险对农信社健康发展的影响会进一步加大。这是造成农村信用社产生大量不良贷款的原因，不仅威胁到农村信用社资产存量的安全，也严重制约了农村信用社的健康发展。因此，有必要对信贷业务中的操作风险进行分析，探讨防控措施。 一、农村信用社信贷业务操作风险的主要表现 （一）贷款管理制度有漏洞 尽管农村信用社的信贷管理制度比较健全，为信贷业务的健康发展提供了制度保障。但制度规范性还比较欠缺，表现为信贷管理制度缺乏系统性，无有效的制约机制。具体表现为：一是集团客户授信不严谨，大额贷款风险得不到有效管控;二是同一客户跨区域多头贷款、交叉贷款风险凸显;三是担保有效性没有核实，形式担保问题普遍;四是资产质量不实，“借新还旧”问题较为严重;五是信贷经营中以传统思维定式代替制度，“一支笔”、“师傅带徒弟”信贷文化根深蒂固，不认真学习制度，不落实制度，将制度束之高阁;随意变通规章制度，片面强调区域的特殊性，用“自行文件”代替监管制度，一个地方一个“版本”的现象普遍存在。 （二）贷款操作缺乏规范性 贷前调查制度未得到严格执行，有的信贷档案由信贷员一手制造，导致信贷操作程序不合规，信贷档案严重失真[1];贷款审批不严密，决策走过场，流于形式，没有充分发挥审批委员会作用。 （三）个人利益驱动下的常见信贷违规现象

银行信贷业务风险控制研究

银行信贷业务风险控制研究 摘要:银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。 关键词:温州银行;信贷业务;信贷风险 一、温州银行信贷管理的问题现状 (一)组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。(二)风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。(三)信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

浅析放款环节防范公司信贷业务操作风险

浅析放款环节防范公司信贷业务操作风险 信用风险、市场风险、操作风险是我国商业银行面临的最主要的三大系统性风险，商业银行公司信贷业务的过程也是这三种风险集中体现的过程，尤其是操作风险，近几年随着我国经济的高速发展，公司信贷操作风险案件频出，给银行造成了重大的经济损失，信贷业务中欺诈、违规操作等现象严重，如何防范这些风险，建立相应的防范机制已成为了商业银行发展过程中所面临的十分迫切的问题。本文将从加强放款操作环节必要性入手，提出建立并加强放款专职审批机构建设的必要性，分析其相关职能、岗位设置及防范的主要操作风险。 关键词：放款环节，防范公司，信贷风险 引言 商业银行的公司信贷流程大致可分为两种。一种是分为业务受理、调查评价、贷前审批、发放及贷后管理五大阶段。另一种是将业务受理、调查评价、贷前审查统称为贷前，分为贷前、贷中、贷后三大阶段。两者的概念和含义基本是一致的。各个阶段面临的风险类型是有区别的，贷前环节由于主要是通过对企业、行业、市场等分析而决定是否给予授信或给予怎样的授信，面临的主要是信用风险和市场风险。而贷中环节主要是通过一系列相应的操作使企业达到符合取得实际授信的条件，符合相应的授信规定，因而面临的主要是操作风险。贷后管理环节主要是对已授信的企业的生产经营情况的变化、行业变化、市场变化等情况进行分析，达到及时规避授信风险的目的。因此贷款发放环节是信贷操作风险主要集中的环节，也是防范公司信贷操作风险的主要环节。 目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作过程中的操作风险。 1建立放款中心的意义 放款中心的建立主要目的就是防范公司信贷业务中存在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能够更专业更有效的发现并排除潜在的操作风险，保障银行信贷资产的安全。 1.1有效地控制操作风险。该部门作为源头上控制风险的重要举措，可以堵 截和避免担保等授信条件不落实、手续不规范、资料不全或不规范即放款的授信行为，有效防范了由此产生的操作风险和合规风险，并可以随时监察现行使用的各式资料文本、操作规程的有效性，并根据实际情况有针对性地修改业务操作规章制度，从而在很大程度上控制了公司授信业务的操作风险。

信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施

信贷风险控制管理办法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。 一、明确分工，实行流程控制 信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程 1 的高效运转和相互制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制

对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。 资料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。核实其他有关情况。工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。高风险.、无偿还能力不贷低风险 有固定的住所和经营场所。合法高风险居住证明经营。可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分

红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令” 一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。 二、严禁越权及降低标准审批信贷业务 审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。 三、严禁发放借名贷款 要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及

相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。 四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用 要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。不准办理虚假信贷业务。不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。 五、严禁违规以贷收贷、以贷收息 要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。不得

信贷风险的防范措施有哪些

信贷风险的防范措施有哪些 2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。 3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。 商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。 当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面:

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇)

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇) 20**银行信贷风险防控工作总结范文5篇银行信贷风险防控工作总结范文1 20**上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20**上半年上半年年，我的工作个任总结一、各项工作目标完成情况 1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润**万元,同比增加**万元，增长了**%;所有者权益达**万元，其中，实收资本和资本公积分别达**万元和**万元。 2、各项存款稳步增长。年中各项存款余额突破10亿元大关，达到**0万元,较年初增加**0万元,增长 **%，完成上级分配任务的**%;存款月均余额达**万元，完成分配计划的**%。 3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。半年累计投放贷款**万元, 较年初增长了**%，各项贷款年末余额**万元,较年初增加**万元，增长**%。其中农业贷款余额**万元，占各项贷款余额的 **%。年末存贷占比为**%。 4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额**万元,占各项贷款余额的**%,较年初下降**个百分点。按贷款五

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施

风险点： 向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。 风险表现及识别： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期； 3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 4、借款人不具备完全民事行为能力。 防控措施： 1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况； 2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。 3、核对法人代表和自然借款人身份证明。 案例分析： 借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。 风险点： 发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。 风险表现及识别： 顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。

搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。 盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。 假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。 防控措施： 1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制； 2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性； 3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。 案例分析： 1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。 2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。 3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。 4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。 风险点： 发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。 风险表现及识别： 1、单户贷款超过资本净额的10%； 2、最大十户贷款超过资本净额的100%。 防控措施： 1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

信贷业务风险

信贷业务风险 ----WORD文档，下载后可编辑修改---- 下面是小编收集整理的范本，欢迎您借鉴参考阅读和下载，侵删。您的努力学习是为了更美好的未来！ 信贷业务风险信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:"我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失! "中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。 信贷业务的操作风险1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使

得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。 根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。 2)操作风险管理对策及建议 解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面: 一强化流程的管理 1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险

贷款风险防范措施

精心整理 第三章贷款风险防范措施 为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施： 1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度， 2 3 风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。 4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险 一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。

5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险 实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。具体根据有关规定执行。 6、做好贷后检查降低贷款风险 贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握，对有可 1 （ （ （ 2 （ （ （3）避免贷款过于集中，分散贷款对象； （4）加强对贷款使用情况的检查和贷款效益的掌握； （5）按期收回贷款，保证信贷资金的循环周转； 3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目的，经营贷款业务必须以利息收入抵消开支并实现盈利。因此必须要求贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷的双方效益。

（1）做出正确的贷款决策； （2）加强贷款使用过程的管理； （3）重视还贷资金来源的监管； （4）保证利息收入的及时到账。 第三条贷款的基本制度：是指贷款的基本办法与贷款的重要规定，主要包括贷款对象、贷款条件、借贷双方的权利、义务等内容。 一、贷款的对象与贷款条件 1 2 （ （ （ （ 1 （ （ （ （4）催收贷款本金和利息； （5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务的，有权要求借款人提前归还借款； （6）发现贷款有风险，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施； 2、贷款人的义务： （1）应当公布所经营贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。

干货｜信贷风险管理的50个要点

干货｜信贷风险管理的50个要点 2、风险有广义和狭义之分，狭义的风险指的是未来发生损失的一种不确定性；广义的风险是指的未来发生损失或带来盈利的一种不确定性。风险是客观存在的，风险带来了市场机会，风险和收益是一枚硬币的两面，彼此不能分离。就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段。 3、现代商业银行需要建立自己的信贷风险管理体系，简单来说就是全流程的风险管理流程、全员的风险管理文化、全新的风险管理手段。 4、信贷是指以偿还为条件的将资金所有权在一定期限有偿让渡给其他人，是一种授信行为。从信贷的角度老说，借款人的信用包括履约意愿和履约能力两方面。信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。 5、所谓授信就是授予信用、承担风险和获取收益。 6、就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间的所有权给借款人从而获得了在某一限定时间获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。

7、信息不对称问题时信贷机构要解决的核心问题。在信贷关系中，借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。借款人具有信息优势，使信贷机构经常处于不利地位。 8、信贷机构和借款人之间的信息永远是不对称的，对于借款人而言，其只需要知道这是一家信贷机构，这家信贷机构有可能将钱借给他就可以了，而信贷机构需要了解的借款人的信息就多了，包括借款人人怎么样？借款人家庭怎么样？借款人是干什么的？借款人拿我们钱干什么？借款人拿了我们的钱后会不会溜之大吉？借款人拿什么钱来还我们等等。信贷机构只有全面、真实的了解借款人的情况，才能更好的做出信贷决策。 9、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。 10、风险分散：不要把鸡蛋放在一个篮子里。 11、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。

贷款风险防范措施

第三章贷款风险防范措施 为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施： 1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。 2、找准市场定位，分散信贷风险 本公司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”的原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，因此，本公司信贷员一定要从农村经济发展的大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小企业的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务。 3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生 根据公司有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗），制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一贷款清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。 4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险 一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。 5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险 实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明

银行信贷风险预警管理办法.

XX银行 信贷风险预警管理办法 第一章总则 第一条为规范和加强XX银行（以下简称“本行”）信用风险控制和管理，提高各级信贷人员的风险防范意识，通过对借款人的持续贷后监控，及早发现借款人出现可能会危及信贷资产安全的预警信号，最大程度地减少损失，根据《银行信贷风险预警管理指导意见》，结合我行实际，制定本办法。 第二条相关名词定义 （一）信贷风险预警，是指通过贷后监控，发现风险程度加剧的早期信号，识别风险类型，分析风险的成因、程度和发展趋势，及时采取相应的措施，积极主动地防范、控制和化解信贷风险的管理手段； （二）风险预警信号，是指借款人的内部经营运作和外部环境中出现可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及本行信贷资产安全的应引起关注的信号； （三）调整，是指借款人出现预警信号并且存在影响本行信贷资产安全的不确定因素时，调整授信方案（包括调整担保、调减授信额度、转换授信品种等），以控制风险； （四）减持，是指在借款人出现预警信号并且可能会一定程度地危及本行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出

的情况下，采取的逐步退出方法； （五）主动清户退出，是指借款人出现预警信号将严重危及本行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。 第三条信贷风险预警应遵守及时、保密原则，达到把握最佳时机，及时采取保全措施，最大程度地减少损失。 遵守动态监管、分层预警原则，通过适时监管、各部门、各层级参与预警，及时发现信贷风险预警信号。 第四条建立信贷风险预警报告制度，一旦出现信贷风险预警信号，及时制定控制和化解信贷风险方案，撰写《信贷风险预警报告》，并完成审批工作。审批方案按照授信权限实行报备制，提请主管行对审批方案提出其他意见。 第五条出现信贷风险预警，资产分类调整为次级类（含）以下的，按照XX银行不良信贷资产相关管理办法进行管理。 第六条本办法适用于各行的正常类、关注类借款人。 第二章职责分工 第七条综合业务部是监控借款人预警信号的最主要责任岗，职责包括： （一）负责对借款人进行持续的贷后监控，及时发现预警信号，撰写《信贷风险预警报告》，提出调整、减持或主动清户退出的方案（以下简称“方案”），报送风险合规部审查，审查

信贷业务中种常见的操作风险与防控措施

信贷业务中种常见的操作风险与防控措施 标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

风险点： 向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。 风险表现及识别： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期； 3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 4、借款人不具备完全民事行为能力。 防控措施： 1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况； 2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。 3、核对法人代表和自然借款人身份证明。 案例分析： 借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。 风险点： 发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。 风险表现及识别：

顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。 搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。 盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。 假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。 防控措施： 1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制； 2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性； 3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。 案例分析： 1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。 2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。 3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。 4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。 风险点： 发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。风险表现及识别： 1、单户贷款超过资本净额的10%；

银行信贷业务风险控制研究

摘要银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。关键词温州银行;信贷业务;信贷风险一、温州银行信贷管理的问题现状一组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。二风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。三信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并

且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情况。四贷后管理手段单一薄弱。对于银行进行信贷业务而言，重中之重应该是做好贷前的计量与贷后的管理。现在，商业银行目前基于最弱风险控制技术阶段，对于企业的评估能力还存在巨大难度，因此，极容易形成信贷风险。这是由于过分重视重贷轻管而造成的。目前存在以下问题第一，客户留存银行的信息过于简单，不能按时按点反映出客户目前的经营状况，基础资料不准确，从而导致风险的增加。第二，还款来源不明确，给资产的保全带来巨大的安全隐患，最终容易丢失。第三，关于贷后的检查管理还处于薄弱环节。由于信贷业务后的监督是最终环节，是信贷的最重要指标，将会保证经济效益的最终质量。然而，银行所执行的贷后管理方法，效果却不尽如人意，重贷轻管制度的存在严重制约发展。五不良资产缺乏清收措施。目前，温州银行对于不良款项运用的手段是清收和重组。清收和重组