车险骗赔防范研究——基于车险实务的视角

车险骗赔防范研究——基于车险实务的视角

保险职业学院武冬铃中国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司萧军

发布时间:2010-03-26

摘要：本文从当前我国车险市场骗赔现状和车险骗赔的常见类型作为切入点进行分析，从投保人、保险中介和保险公司工作人员、汽车维修商、以及专业骗赔团伙的角度分析了典型骗赔类型，得出了骗赔案件的共性。在此基础上，本文基于车险实务的视角，从微观——保险公司、中观——行业组织和宏观——政府三个层面提出了防范车险骗赔的政策建议。

关键词：车险，骗赔，车险实务

一、车险市场骗赔现状

随着我国经济发展和人民生活水平的提高，车险市场蓬勃发展，1987年车险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；至2007年，车险比重达到了总财险保费收入的74.3%。但是，在车险市场快速发展的同时，车险骗赔现象也与日俱增，极大地增加了保险企业的经营风险。

据相关资料统计，我国每年汽车保险骗赔金额约占理赔总额的20%左右。以2006年为例，当年财险赔付支出为825亿元，赔付率为52%，其中车险赔付支出为599亿元，占比为73%。根据以上数据，可以得出2006年由车险骗赔行为产生的财险市场的赔付率为7.6%。车险骗赔行为不仅发生在我国，在美国汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占车险总赔款的比例也达到了17%-20%。这些数据充分反映了车险骗赔行为对于当前车险市场的影响程度。

保险骗赔不仅有悖于保险经营的公平诚信等原则，而且还威胁着保险公司的生存与发展，严重破坏了国家的经济、金融秩序。减少或者杜绝骗赔行为是保险公司控制经营风险的内在要求，也是保持保险市场良性发展，维护消费者利益的必要举措。车险骗赔风险与纯粹自然风险等有着本质的区别，其归属于道德风险，因此它既是个社会道德问题，同时也是经济问题和法律问题。如果保险欺诈行为不能得到有效遏制，车险市场的持续发展将难以为继。

二、车险骗赔的常见类型

车险骗赔的行为主体通常表现为五方面：一是投保人；二是汽车维修商；三是保险代理人、保险经纪人等中介机构；四是保险公司内部工作人员；五是专业骗赔组织团伙。根据行为主体的类型，车险骗赔的常见类型分为三类：

(一)投保人实施骗赔行为

1.编造保险事故，隐瞒案情。表现为：投保人故意编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔；事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者隐瞒案情欺骗保险人，骗取保险金，如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等。

2.一次事故，多次索赔。主要有两种常见手法：一是获得保险赔款后对出险车辆不进行修理，过段时日又另编造保险事故，对同一损失进行多次索赔；二是故意重复投保，保险事故发生后向不同的保险公司索赔，骗取额外收益。

3.虚报案情，夸大损失。表现为：一方面在交通事故民事赔偿责任中，投保人往往处于加害人地位，由于其购买了车险，可以依据保险合同的约定向保险公司索取赔款，因此会出现慷保险公司之慨的行为，夸大事故；二是虚报案情，夸大损失，获取额外收益。

4.冒充投保车辆，骗取赔偿。这种情况主要发生在拥有较多车辆的企事业单位，常见手法为没有投保的车发生事故后，投保人将发生事故但没有投保的车辆冒充投保的车辆，向保险公司进行索赔，以获取非法的赔偿。

5.先出险后投保，骗取保险赔偿。即在车辆发生交通事故后，隐瞒真相，利用保险公司或其代理人通常不会实地检验标的车辆的漏洞，向保险公司进行投保，投保后再向保险公司进行索赔骗取保险赔偿。

6.已经获得赔偿，仍向保险人索赔。表现为被保险人已得到对方的赔偿，或自己无须赔偿的情况下，仍谎称单方事故向保险公司索赔。比如投保车辆在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索赔。

(二)汽车维修商的骗赔行为

1.欺瞒车主，偷梁换柱，以次充好。保险事故发生后，被保险人经常委托汽车维修厂代为向保险公司索赔修理费用，但维修厂接到客户的受损车辆后，用低档材料糊弄客户，以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用差价被维修厂“吃掉”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。

2.编造或故意制造事故，骗取赔偿。汽车修理商将正常保养或修理的汽车换上旧配件或在修理期间故意制造假交通事故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金，更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时有发生，特别是一些私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。

(三)保险代理人等保险中介和保险公司内部员工实施的骗赔行为

保险代理人、保险经纪人等中介机构实施骗赔一方面是出于对投保人和被保险人出险后的“同情”，利用专业知识，协助、引导投保人隐瞒案情，提供虚假证明材料，骗取保险公司赔偿；另一方面是借代为被保险人索赔之名，采用夸大损失、虚报案情等手段实施骗赔。保险公司内部员工实施的骗赔行为体现为：利用职务之便编造保险事故；故意夸大损失，获取额外收益等。

除了以上三种类型外，还有投保人、汽车修理商、保险公司内部员工等联合实施的骗赔行为和职业骗赔团伙的骗赔行为两种常见骗赔手法，表现为采用虚报案情、故意制造事故、夸大损失等方法骗取保险公司的赔偿。

三、车险骗赔行为的共性分析

与其他保险骗赔行为相比，车险骗赔案件具有隐蔽性、职业化、团伙化、金额少等特点。根据上面对常见车险骗赔行为的分析，可以发现车险骗赔行为的共性体现为：

1.事故大多不在第一现场。大部分骗赔案的报案人不在第一现场，一般都是在修理厂或已离开现场。

2.骗赔者前后陈述不一致。骗赔者报案时对出险经过的描述与后来调查时的当面陈述往往不相吻合，前后矛盾，闪烁其词。

3.骗赔者精通保险索赔要点。骗赔者对车险理赔有较为深入的研究，掌握索赔要点，对保险公司的整个理赔流程较为熟悉。另外在索赔时态度较为苛刻，如经常威胁要投诉等，以转移理赔人员的注意力，同时不愿意保险公司追溯第一现场。

四、防范车险骗赔的建议

近年来，我国财险公司的车险业务大都处于亏损状态，其中一个重要原因就是车险骗赔日趋严重，提高了保险公司的赔付率，增加了保险公司的经营风险，直接威胁了我国财险市场的健康发展。同时，车险骗赔行为极大地损害了投保人的利益，败坏了社会道德和社会风气。要防范车险骗赔，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”，有必要从微观、中观和宏观三个层面进行探索。

(一)微观层面——保险公司

1.加强承保与理赔风险的控制。机动车辆承保风险的控制与管理是防止车险骗赔最直接、最重要的手段，各保险公司应坚持验车承保工作，并切实加强保险单证的管理，加快微机签单的步伐，有条件的地区应采用防伪保单。理赔是保险赔款的重要环节，具体包括查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款等。在保险公司的理赔风险控制方面，要做到以下几点：一是建立详尽的报案登记制度和案件进展制度，这不仅有利于防止骗赔案的发生，也有利于公司加强未决赔款的管理工作。二是全面提高第一现场查勘率，建立双人查勘制度和对查勘人员发现现场假案的奖励制度。进行现场查勘是防范保险骗赔最为重要和有效的手段，查勘时应将损坏部位与客户陈述进行认真对比，对于不相吻合的情况要一查到底。同时，一方面要采用双人查勘制度使二者相互约束相互监督，降低理赔查勘人员参与骗赔的可能性；另一方面实行对查勘人员发现现场假案的奖励制度，激励查勘人员认真尽职。三是完善车险的定损流程，实施一定的防范措施，如先定损再维修等。四是开设理赔公共查询网站，将理赔全过程置于公众监督之下。五是全面核实事故责任相关证明，制订和完善规章制度，明确理赔人员必须核实的索赔材料。六是加强理赔队伍建设，提高人员素质。七是加大惩处力度，对参与骗赔的业务员和公司内部员工予以罚款和开除，并在行业内进行通报以作警示。八是建立健全理赔管理监督机制，有效进行内部牵制。查勘、定损、报价、核损、核赔、理赔督察、独立调查人等岗位应该建立健全，使岗位监督牵制原则落到实处。

2.加强同有关部门的交流与合作。首先，加强与政法部门合作，一旦发现汽车保险的欺诈骗赔案件应严格依法处理，绝不姑息迁就；其次，加强与司法鉴定部门合作，保险公司应加强与司法鉴定部门的联系，发挥各自特长，从科学证据上充分揭露汽车保险欺诈犯罪；再次，加强与警方合作，一些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查优势，达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。

3.建立合理的激励、惩罚和约束制度，规范汽车修理商的行为。一方面，运用市场机制，建立利益共享、风险共担的利益分配机制，激励汽车修理商规范代理。比如借鉴医疗保险，探索“包干”制度等。另一方面，认真研究、规范修理厂代理索赔、代理定损、代理报案等情况，防止车主或保险公司被修理厂利用。

4.加强技术创新在防范骗赔过程中的运用。主要包括：开发专用查勘相机和案情审核程序，规范案件资料的收集；建立远程拆检定损中心，使定损核损过程公开透明；利用3G无线网络技术，开发理赔人员“无线单兵”设备，实现理赔过程全流程监管；利用现有的数据库，建立理赔分析系统，通过数据比对筛选疑似案件，提高打假的信息管理水平等。

(二)行业层面——行业组织

行业组织是一个行业自我规范、自我协调的行为组织，同时也是维护市场秩序、保持公平竞争、促进行业健康发展、维护行业长期和根本利益的重要保证。

当前，各财产保险公司之间缺乏有效的沟通，特别是第三者车损如何定损以及信息沟通问题，这为车险骗赔提供了制度漏洞。因此，在行业层面，加强各保险公司之间的联系和沟通，发挥行业组织的规范与协调作用迫在眉睫。具体建议为：

1.在交强险公共信息平台的基础上，建立商业车险信息平台。在此信息平台上，各保险公司的车险承保、理赔信息均可以对外提供查询，一方面可以有效解决承保和理赔过程中的信息不对称，另一方面还可以避免恶性的车险费率竞争。该网络平台的数据库可设置在监管部门或保险行业协会，一方面可以作为车险市场的信息披露，便于保监会进行实时监管，另一方面还便于保险行业协会基于“大数法则”来建立统一的风险数据模型，拟定全国性或区域性的车险条款和费率。

2.行业组织与交通管理部门合作，在已实施“快处快赔中心”的基础上，拟订区域性的行业车险理赔定损核价标准，有条件的地区可以建立行业车险远程视频定损中心。区域性的定损核价标准的制定，一方面可以防止理赔人员与不法修理厂的暗箱操作，另一方面在集体、集中定损的过程中，还可以有效防止交警阴阳《事故责任认定书》的出现。同时，建立区域性的行业车险理赔定损核价标准也可加快责任事故的理赔定损效率，使受害人尽快得到经济赔偿。

3.行业组织与汽车维修厂、医院等部门协调合作，拟订以省或地区为单位的车辆配件、工时的行业标准和医疗费用标准，各保险公司实行联网查询，使得汽车维修费用和医疗费用完全公开透明，接受保险公司、理赔人的监督，避免因为信息不对称和缺乏透明度给不法分子留下制度漏洞。

4.建立健全车险行业理赔“黑名单”制度。加大对违法违规问题的查处力度，严肃处理有关人员和机构，将违反行业规定的修理厂、理赔人员、医院、司法鉴定机构等记人行业“黑名单”，各保险公司定期进行信息交换和信息披露，实现行业的自我管理功能与行业信息互通。对于严重违反行业规定的机构和个人实行终身禁人制，提高违法违规理赔的成本，从而降低骗赔率。

5.由行业组织牵头建立专业的反车险骗赔机构。美国大多数州建立了反保险欺诈局。反保险欺诈局是州法律执行机构，大多数建立在各州保险监管机构之中。他们首要的职责是维护、执行、管理保险法律法规；而另一个职能则是通过对保险消费者的教育，提高其法制意识，最大程度地事前预防欺诈行为的发生。在我国车险反骗赔行动中，也应该建立专业的反车险骗赔机构。由行业组织牵头，各财险公司在车险理赔和法律方面的具有很强实务经验的专家参与，专门用以解决车险市场出现的难案、疑案，提高骗赔案件的侦破率，打击不法分子骗赔的信心。

6.行业协会加强与交通管理部门、司法机关、公安部门的联系沟通，为防范车险骗赔建立良好的外部环境。

(三)宏观层面——政府

1.健全和完善保险法律法规，适时出台反保险欺诈法。市场经济是法制经济也是诚信经济，目前我国市场经济在运行过程中，法制与诚信两层面的问题非常突出。在车险骗赔方面的主要问题表现为法律对于保险骗赔案件打击力度不强。我国现行法律要求骗赔既遂才予以量刑打击，如公安经侦部门需要骗赔成功且证据确凿才立案。而欧美国家对保险骗赔案件的量刑远远重于其他领域的诈骗案件。特别是很多国家对于保险骗赔打击前置，如诈骗者没有实际拿到骗保的赔款也可以进行量刑实施打击。因此，当前我国法制对于保险骗赔行为的刑罚威慑和实际打击效果基本没有得到显现。本人认为，在完善现行法律法规的基础上，立法部门和保险监管机构应该适时推出我国的反保险欺诈方面的法律法规，发挥法制对保险骗赔案件的威慑力。

2.借鉴美国经验，成立由政府机构、保险公司、执法机构、学术机构以及车险投保人等共同组成的反车险骗赔组织，全面协调反骗赔工作。一方面，该组织可以为保险公司侦查骗赔案件提供技术和理论支持，另一方面也可以通过推动立法，为打击车险市场的骗赔提供法律保障。

3.建立完善执法部门与保险监督机构、保险行业协会、保险公司的联动机制。例如，在保险公司与执法机构之间，要求保险公司不得因对方放弃索赔而私了，必须进入司法程序，否则追究保险公司相关法律责任。借此司法部门通过保险公司获得案源，从而使骗赔者

消除侥幸心理，产生法律上的威慑力。同时，在案件判决后，可以通过媒体进行广泛宣传，以产生普法教育的效果，减少潜在骗赔行为的发生。

4.提高交警执法的透明度。交警执法公正透明对车险理赔中的诈骗案件起着至关重要的作用。当前交警部门执法的透明度不高体现在三方面：一是交警的信息化建设程度和信息公开程度不高，如交警对事故的现场勘查没有后台监控，交警执法公正难以得到有效保证；二是交管部门在事故处理过程中常常会将投保车辆视为强势一方，在事故责任认定过程中，会偏向受害方；三是交警对事故勘查没有监督机制，易出现阴阳事故认定书。本文作者曾广泛调查出租车司机，发现中午和晚上几个关键时点的交通事故绝大多数与酒后、醉酒或者无证驾驶有关，但本人在查阅赔案时发现，交警的《责任认定书上》基本没有“酒后”或“无证”的字眼。其根本原因就是交警对事故勘查没有监督机制，当事者给交警好处而私了，没有将事故的真实原因写人《事故责任认定书》，出现截然相反的阴阳事故认定书。

要解决交警部门执法不透明的问题，可以从一下几方面入手：一是对于交警现场勘查的监督，在管理手段上要实行警务督查制度，积极运用技术手段去控制风险，如前面提到的“无线单兵”设备等；二是交警事故处理的印章应向保险公司公开，从而使保险公司在核赔过程中，通过备案的印鉴识别《事故责任认定书》的真伪；三是推进交警事故处理的信息化建设工作，实现交警作业流程的全过程实时监督。这样，既防止了阴阳单的出现，还可以满足社会公众对事故信息的查询需求。

6.协同司法部门加大对司法鉴定机构的监督查处力度，建立司法鉴定机构的信用评级制度。在车险实务中，交强险和商业三责险的诈骗案件大多与司法鉴定机构密切相关。以湖南城市人口为例，提高一个伤残等级，可以多获得交强险或商业险赔款2—3万元。而现行司法鉴定机构泛滥且监管不到位，诚信价值体系缺失，加上不正当竞争与商业贿赂等，使得造假骗赔成本非常低廉。要解决这一问题可以采用以下措施：一是保险公司和行业组织协调司法鉴定主管部门以及司法、公安、检察、法院等机关加强对鉴定机构的业务监督和介入，加大打击力度；二是由保险行业协会牵头，组织保险公司建立对司法鉴定机构的信息批露和黑名单制度；三是建立以司法鉴定主管机构为主体，社会媒体参与的司法鉴定机构的信用评价体系，引导司法鉴定机构的价值取向及其诚信体系的建设。

7.在建立统一的信息平台基础上，放开车险费率限制，用市场手段鼓励投保人诚信理赔。统一的信息平台建立后，行业信息实现共享，鼓励性的车险费率便有了技术管理基础。在此基础上，各保险公司可以实行奖优罚劣的浮动费率，用市场经济的基本手段——价格，去引导投保人安全行车和诚信理赔。

综上所述，防范车险理赔过程中出现的骗赔行为，是需要从微观、中观、宏观三方面协调共进的系统工程，保险公司通过管理+技术的手段解决微观层面的问题，行业组织和监管部门解决行业内部信息共享、理赔打假联动机制，以及与其他相关行业或部门合作问题等行业性的问题。政府在宏观层面上，制定相关的法律法规，协调各部门共同打击骗赔等宏观问题。这三个层面，相辅相成，各司其责，只有三管齐下，才能真正实现车险骗赔行为的标本兼治。

《保险研究》2010年第2期

车险理赔岗中级试题附答案

理赔岗定级考试题附答案 (中级) 一、单项选择题（每题1分，共30分，每一题的备选答案中只有一个最符合题意，请将其符号填入括号内） 1.将保证条款写入保险合同或写入与保险合同一起的其他文件内的保证，称为（）。 A.默示保证 B.明示保证 C.要约保证 D.诚信保证 2.在财产保险中，未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，（）。 A. 承担赔偿或给付保险金责任 B.不承担赔偿或给付保险金责任 C.承担部分赔偿或给付保险金责任 3.受害人或为受害人办理丧葬事宜的亲属无固定收入的，按照其最近（）的平均收入计算。 A.3年 B.1年 C.2年 D.以上都不对 4.以下情形中，（）可以赔付住院伙食补助费用。 A. 受害人出院后在家继续治疗 B. 受害人在家治疗 C.受害人在居住地住院治疗，陪护人员发生的实际合理的伙食费 D. 受害人在外地非住院治疗，陪护人员发生的实际合理的伙食费 5.死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。但75周岁以上的，按（）。 A. 10 B. 5 C.3 D.2 6.申请人不服行政复议决定，向人民法院提起诉讼的期限为收到行政复议决定书之日起（）日内。 A. 10 B. 15 C. 30 7.《道路交通安全法实施条例》第80条规定，机动车在高速公路上行驶车速低于100公里/小时的，前后车最小距离不得了少于（）米。 A. 50 B. 100 C.150 8.机动车超车时，应从左侧超车，被超车辆（）。

A. 降低速度、按原路线行驶 B. 降低速度、靠右让路 C. 加快速度、按原路线行驶 D．加快速度、靠右让路 9.车辆识别代号JTEBU25J340036082中第10位码4表示（）。 A.外国制造 B.中国制造 C.中日合资生产 D.车辆年度 10.以下（）不属于曲柄连杆机构的组成部分。 A.凸轮轴组 B.活塞连杆组 C.缸体一曲轴箱组 D.曲轴飞轮组 11.排气消声器是通过（）和衰减排气压力的脉动来实现消减排气噪声功用的。 A.吸收噪音 B.降低排气压力 C.改变排气量 12.轮胎规格为P215/75R15的代码中，75表示轮胎的（）。 A. 轮胎宽 B. 扁平率 C. 轮辋直径 13.柴油机由曲柄连杆机构、配气机构和（）系统组成。 A.燃料供给系统、润滑系统、冷却系统和起动系统 B.燃料供给系统、润滑系统、冷却系统、点火系统和起动系统 C.燃料供给繁育、润滑系统、冷却系统、点火系统和空调系统 14.纵向通过角β，是指汽车满载、静止时，垂直于汽车纵向中心平面，分别与前、后车轮轮胎相切和相交，并与车辆底盘刚性部件（除车轮）接触的两个平面形成的最小锐角。β越大，（）越好。 A.动力性 B.通过性 C.燃油经济性 15.以下零件中，（）属于排气系统。 A.排气管 B.废气在循环装置 C.三元崔化转化器 16.自动变速器由齿轮变速机构、控制系统、冷却润滑装置和（）四大部分组成。 A.减速轮 B.中间轮 C.液力变矩器 17.汽车转向节主销轴线与铅垂线在车辆纵向对称平面上的投影锐角，称为（）。 A.车轮外倾角 B.主销内倾角 C.主俏后倾角 18.强制汽车责任保险具有不可选择性，具体表现在（）。 A.故意损害不可求偿 B.不能直接追诉

出了交通事故如何走保险理赔流程

开车出门，难免遇到小的剐蹭事故，这很正常。但是很多新手遇见这种情况就慌了。有的担心害怕，完全不知道该怎么办；有的又搞不清状况，担心自己吃亏，和对方大吵一架。这个时候，车险就派上用场了。只要你按照正常的车险理赔流程一步步走，其实发生事故也没那么可怕。 那么，发生交通事故后正常的车险理赔流程是怎样的呢？ 1、报警定责 报警之前，为了不影响交通，一定要用手机拍照或者录个视频留作证据，然后将车挪走，接着马上报警，等待交警来处理并判定责任。 警察定责时，会要求事故双方出示驾照和行驶证，检查双方是否有酒驾等行为，如果有，那么事故就不用判定了，酒驾方全责，并且要接受处理。如果没有，就会继续走流程！这时候，双方车主就可以将自己录制的视频或者照片提供给警察，当然，警察也要根据当事人的描述和以及车辆的划痕来判定责任，然后制作出交通事故认定书。 交通事故认定书一般是当场出具，也可以在事故发生起10日之内出具，情况特别复杂的话，有可能会推迟！如果双方对事故认定结果没有异议的话，就可以在认定书上签字了。接下来就是正式进入保险理赔流程。 2、向保险公司报案定损 交通事故责任认定好之后，还要记得及时通知保险公司。请注意：所有报案一定要在事故 发生的48小时内，否则保险公司可能拒绝理赔。保险公司接到理赔报案之后会安排相关 人员联系车辆定损。定损的方式有现场定损和非现场定损。 一般轻微剐蹭事故未造成无人员伤亡的，为了方便，可选择非现场处理，如开车到“道路 交通事故快速理赔服务中心”定损。事故双方填写《机动车保险事故车辆损坏项目确认单》，并且出示驾驶证、行驶证、身份证和保险单证和事故责任认定书。如无争议，双方签字确认，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。 3、车辆维修，保险公司复核后赔付 如果选择在保险公司指定的修理厂维修，修理费用一般都是修理厂跟保险公司直接结算了。非责任方只需等待爱车修理完毕直接提车即可。责任方则需支付自己应该支付的部分修理费(比如保险公司免赔的部分)，然后提车。如果您自己选择修理厂修理，那么修完车后，您要先向修理厂支付修理费，然后拿着所有的索赔材料到保险公司的理赔部门索赔。

《汽车保险与理赔》案例题与答案 ()

试题库——案例分析题 （共50题） 1.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 2.桑塔纳2000轿车，非营运，保险价值15万，初登日期98年6月，2005年5月投保，盗抢险保险金额为9万元，2005年8月丢失，提供材料有县级以上公安部门出据的车辆盗抢未破案证明，车辆报停手续，行驶证原件，驾驶证复印件，购车发票原件、车钥匙3把。计算赔付。若盗抢险保险金额为5万元，计算赔付。（按年折旧） 3.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 4.被保险人王某将自己的轿车在某保险公司购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。问：作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？ 5.2003年11月25日晨，徐某驾驶一辆捷达行驶到一弯路时，由于天冷路滑，徐

全责车险理赔基本流程

一、全责车险理赔基本流程 对方全责指的是投保人在事故中没有任何的责任，对方付全责。具体的理赔流程如下： 1、报案 交通事故发生后，首先要做的就是及时的报案。一般情况下，保险公司需要投保人在48小时内进行报案，如果是盗抢则应在24小时内报案。如果有人员伤亡的话，应该立即拨打120，抢救生命。 2、查勘 报案后，保险公司会派人去现场进行查看，看是不是属于保险的责任范围。因此，在保险公司人员到来之前，车主一定要保护好事故现场。如果会早晨交通堵塞的情况，可以和交警协商，将车辆已知一边等待处理。 3、定损 通常情况下，如果车辆受损不严重的话，保险公司勘察人员在现场就可以直接进行定损，客户也可以直接把车开到修理厂去了。但是如果车辆受损的程度比较大的话，是要到定损中心进行定损的。 4、递交索赔资料

以上三个步骤完成之后，要做的就是上交索赔的资料。保险合同规定：被保险人应该在公安交通管理部门对该车险事故处理结案之后的十天内，向保险公司递交必要的事故单据。等到这些步骤都完成，车主就可以安心的等待保险公司的理赔通知。 5、获取理赔 在提交完资料之后，通过保险公司的要求，其会给予理赔。 车辆维修完成后，进行理赔。需要乙方的提供的材料有：事故责任认定书(交警出据的)，保险公司定损单，驾驶证(B证及A证需要提供体检证明)，行驶证(注意验车时间是否在有效期内)，交强险复印件(无责方赔给全责方100元)， 二、对方全责车险理赔注意事项 1.关于对方全责车险理赔，自己一定要及时的报案，以便保险公司及时定损，这能够提高理赔的时效。 2.办理对方全责车险理赔时一定要将身份证、驾驶证、行驶证的原件以及所赔回执单上面要求的理赔材料都带齐，以免证件不齐又再跑一次。 3.要合法的使用车辆。车辆一定要及时年检，在车辆出险的时候，车辆一定要符合上路的行使要求，保险公司才承担相应的赔偿责任。

最新车险理赔考试习题集(附答案)

车险查勘定损人员培训材料 机构：姓名：成绩： 一、填空题（每空0.5分，共35分）： 1、汽车通常由发动机、底盘、车身、电气设备四大部分组成； 2、《道交法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过部分，按照事故责任及责任比例承担赔偿责任； 3、《道交法实施条例》规定：机动车应当从注册登记之日起，按期进行安全技术检验：载货汽车和大型、中型非营运载客汽车１０年以内每 1 年检验１次；小型、微型非营运载客汽车６年以内每 2 年检验１次； 4、《道交法实施条例》规定：重型、中型载货汽车，半挂车载物，高度从地面起不得超过 4 米，载运集装箱的车辆不得超过 4.2 米； 5、根据《高法关于审理人身损害赔偿案的司法解释》的规定：受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及相关费用，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 6、残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。

7、《保险法》规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后 10 日内，履行赔偿或者给付保险金义务。 8、保险金额不得超过保险价值；超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。9、保险的四大基本原则为：最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则。 10、请填写以下车型的正规中文名称和原生产国： Ford 中文名称福特原生产国美国 CHRYSLER 中文名称克莱斯勒原生产国美国 Lexus中文名称雷克萨斯原生产国日本 OPEL中文名称欧宝原生产国德国 Hyundai中文名称现代原生产国韩国 11、汽车悬架分为独立悬架和非独立悬架 12、全部损失包括实际全损和推定全损。 13、被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。被抚养人为父母的，兄弟姐妹应共同分摊；被抚养人为子女的，夫妻双方应分摊。 14、具有热塑性的车身塑料件损坏以修复为主。

汽车保险理赔的基本流程和常识

汽车保险理赔的基本流程和常识 汽车保险理赔的基本流程和常识 一、保险理赔的基本流程 出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。 (11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。 (16)车主将车辆交于维修站维修。 以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。 其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。因为保险事故受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费用。若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。车辆修复以后，在支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。 最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：(1)在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。(2)哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理**，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折

最新 车险业务市场营销策略研究-精品

车险业务市场营销策略研究 在过去的几年里，中国的汽车市场经历了一个高速发展的时期，国内汽车的保有量不断攀升。汽车保有量快速增长的同时也带动了机动车辆保险市场的繁荣。下面是小编搜集整理的车险业务策略研究的，欢迎大家阅读参考。 摘要：“营销”是创造收益的根本，优化市场营销体系有助于实现效益增收，为企业现代化经营提供综合性保障。随着车辆保险业务规模不断扩大化，倡导市场营销管理改革是行业的先进趋势，也是构建新型车险业务体系的重要内容。结合车险业务市场营销现状，总结实际营销存在的问题，提出切实可行的营销改革对策。 关键词：车险业务;市场营销;测量;问题 一、车险业务市场营销问题分析 1.1车险市场营销落实不到位 我国保险公司曾长期在计划经济体制下经营，尽管车险市场营销理念的树立已促使保险公司基本抛弃了粗放式的发展模式。但在实际工作中仍然存在严重损害保险公司价值的现象，对资源进行配置的时候依然存在着浓厚的平均主义色彩。对于存在着的风险和发展问题，管理者能够清楚地意识到风险管理的重要程度才是车险市场营销的前提。但是中国的保险公司在传统经营方式的惯性作用下，往往不愿意放弃存在着高风险的市场机会，甚至会为了追求高收益而牺牲资产的质量。在业务规模迅速大规模扩张的同时积累大量的风险，车险市场营销思想并没有真正的落实到位。 1.2车险业务的考核机制不完善 首先，内部资金的有偿使用机制还没有完全形成。这主要是由于产品的管理费用分摊与内部资金转移问题尚未得到有效解决，一项业务的能够完成是保险公司内部多个职能部门相互合作的成果。若是费用成本不能够得到有效且合理的分配，计算出的车险业务收益率和经济增加值可能会误导对经济业务发展的判断。其次，车险业务的绩效考核没有全部到位。因为我国目前的绩效考核还处在摸索阶段，数据储备的数量和质量离标准还有很长的一段距离。对于车险业务收益率与经济增加值的计量最多也只是做到了模拟，基于根据车险业务绩效考核的结果制定新的薪资待遇激励体系更是缺乏很大的操作性。 1.3车险市场营销配套制度欠缺 首先，保险公司内部治理结构不完善。完善的公司治理结构是保险公司的风险管理目标得以实现的前提和基础。目前，我国大部分保险公司已经实现了股份制结构，改变了产权单一的情况，但公司的治理结构仍然不健全、决策与执行体系依旧不合理、监督机制的力度仍然不足等问题。其次，保险公司内部

车险人伤理赔管理存在的主要问题与对策

车险人伤理赔管理存在的主要问题与对策 中华联合财产保险股份有限公司 阳增泉 郭逸群 发布时间:2010-09-19 车险人伤案件理赔一直以来是理赔管理中的一大难题，但也恰恰是当前车险理赔管理中要维护好保险双方合法权益、树立良好服务形象、提高车险经营效益所必须突破的重点环节。 车险人伤理赔管理的主要问题 一、理赔管理软实力不强 一是理赔专业力量不足。人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但部分保险公司没有配备或配足该类人员，如缺少人伤核损医生和法律工作人员，造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等往往把握不准，审核乏力。二是人伤理赔内勤和外勤跟踪人员素质参差不齐，整体技能偏低，而保险公司普遍缺乏对人伤岗位人员的专题培训。三是保险公司普遍缺乏单独的人伤理赔管理系统，对人伤理赔数据分析等方面管控不到位，没有形成专业化管理机制。四是多数保险公司缺乏人伤理赔质量考核体系，理赔指标不理想。如跟踪及时率低，件均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大且远高于车损险的绝对估损偏差率。尤其是中型和小型规模保险公司理赔管理指标通常表现更差。 二、理赔内部管控成本高 一是理赔人员薪酬成本偏高。人伤理赔人员须具有很强的专业性，

如，对伤者治疗提供必要的咨询指导和保险方面答惑解疑，对医疗费、误工费、护理费、死亡残疾赔偿金、残疾辅助器费、被抚养人生活费等众多费用进行项目审核。因此，保险公司招聘他们需要相对较高的薪酬成本。二是案情调查核实代价高。事故处理需经过交通管理部门，人伤治疗需通过医疗机构，伤残评定需通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需通过仲裁机构或法院等。任何一个环节出了问题都将影响理赔管理质量。保险公司为准确判断保险责任和确定合理赔偿金额，通常要花费大量精力进行调查、核实。三是理赔协调工作量大。人伤案件处理中的一些费用认定、程序具体操作等都涉及到相关法律、法规和政策，而相当部分规定目前不明确。主要表现在：伤残人员的残疾辅助器还没有一个竞争性市场和透明的价格机制，护理人员的护理费用是按照其实际收入还是当地护理人员一般的工资标准进行支付，法律法规上没有明确，人伤治疗的费用标准，有的地方采用基本医疗保险标准，有的地方在司法判决中不采纳该标准，对无名尸的死亡赔偿金、对胎儿等被抚养人生活费等问题，均没有明确的规定；误工费鉴定依据不明确，涉及这些方面处理的争议多、核赔弹性大，必须反复沟通协调。 三、理赔风险管控难度大 一是骗赔猖獗，手段多样。如：提高伤残等级，套用或修改他人信息，骗取赔款；“搭车开药”、“搭车治病”；抬高后续治疗费，拉长误工时间，抬高营养费要求等，有的被保险人伙同他人与医院合作，提供虚假证明、构造虚假赔案。部分医院或医护人员对于“不正常行为”十分配合，实行“顺水人情”和“共享财路”。二是医疗道德风险不易监控。部分医院不规范，单纯强调经营效益，恶意给病人提高医疗

理算核赔试题

科目：理算核赔 一、单项选择题（共60题） 【初级适用】 1.甲某于2009年12月在人保公司投保了《家庭自用汽车损失保险》，保险期间内发生双方碰撞事故，经交警认定甲某负事故同等责任，则保险公司计算车损险赔款时应按照下列（ C ）免赔率免赔。 A． 15％ B. 10％ C. 8％ D. 5％ 2. 不属于《家庭自用汽车损失保险》保险责任的是:（D）. A. 碰撞、; B. 火灾、爆炸; C. 滑坡； D. 自燃； 3. 投保了《营业用汽车损失保险》被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为（A）. A.20% B.10% C.30% D.15% 4. 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率(C). A.5% B.8% C.10% D.20% 5. 甲某于2009年10月在人保公司投保了《特种车条款》，保险期间内发生双方碰撞事故，经交警认定甲某负事故主要责任，则保险公司计算车损险赔款时应按照下列（ C ）免赔率免赔。 A.10% B.20% C.15% D.8%

6.暴风是指（A）以上的大风。 A. 28.5米/秒 B. 28米/秒 C. 29.5米/秒 D. 27.5米/秒 7. 甲某于2009年12月在人保公司投保了《摩托车、拖拉机保险条款》，保险期间内发生双方碰撞事故，经交警认定甲某负事故全部责任，则保险公司计算车损险赔款时应按照下列（ D ）免赔率免赔。 A. 20% B. 15% C. 8% D. 10% 8.不属于交强险医疗费用赔偿限额项下负责赔偿的费用是（B） A. 诊疗费 B. 康复费 C. 整容费 D. 住院伙食补助费 9. 不属于交强险死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿的费用是(A) A. 营养费 B. 护理费 C. 残疾辅助器具费 D. 交通费用 10.道路安全法自（C）起实施。 A. 2003年10月1日 B. 2004年10月1日 C. 2004年5月1日 D. 2005年5月1日 11.重型、中型载货汽车，半挂车载物，高度从地面起不得超过（D） A. 4.2米 B. 2.5米 C. 3米 D. 4米 12. 甲某于2009年10月在人保公司投保了《机动车第三者责任保险》，保险期间内发生双方碰撞事故，经交警认定甲某负事故主要责任，则保险公司计算车损险赔款时应按照下列（ C ）免赔率免赔。 A.20% B.10% C.15% D.8% 13.火灾、爆炸、自燃损失险条款每次赔偿实行(A)的免赔率。 A.20% B.15% C.10% D.5% 14.计算死亡赔偿金时七十五周岁以上的，按（B）计算。 A.10年 B.5年 C.8年 D.15年 15.车身划痕损失险条款每次赔偿实行(B)的免赔率。 A. 10% B. 15% C. 20% D. 8% 16.机动车停驶损失险条款约定的赔偿天数最长为(D)。 A. 30天 B. 40天 C. 50天 D. 60天 17.机动车停驶损失险条款约定的日赔偿最高金额为（B）元。 A.200 B.300 C.400 D.500

我国汽车保险营销策略的分析及建议

我国汽车保险营销策略的分析及建议 摘要：机动车辆保险作为财产保险的第一大险种，已经和拥有数以亿计汽车保有量的中国相当密切的关系，其地位与作用以毋庸置疑。机动车辆保险也叫“车险”，大致分为交强险和商业险。说到我国汽车保险营销策略，就必须追本溯源，了解车险的前世今生，从他的起源，发展，现状等对车险有一个全面、系统的认识，尤其是对外国车险业比较成熟的国家德国、美国这一领域作了简单的介绍。这样对我国车险行业具有非常重要的借鉴意义。本文通过前人的经验总结以及最新的研究成果和车险政策，着重对我国现有的车险营销经营模式作了详细的描述。汽车保险市场营销环境对车险业的成长非常关键，只有将各个适合发展的因素充分的结合起来，才能走出一条适合我国国情的道路。车险要发展，就必须不断创新、不断总结、不断学习，同时也要靠自己摸索前进，中国这个最大的汽车保险市场才会爆发出巨大的威力。 关键字：车险经营模式营销环境

Analysis and suggestion on the markeing strategy of automobile insurance in China Abstract: motor vehicle insurance as the first of the property insurance, and already has hundreds of millions of cars in the China quite close relationship, its position and role in doubt. The motor vehicle insurance is also called the "insurance", roughly divided into compulsory insurance and commercial insurance. When it comes to the marketing strategy of Chinese automobile insurance, it must we understand the past and present development of auto insurance, from his origin, status quo, and have a comprehensive understanding of the system of auto insurance, auto insurance industry, especially for the foreign mature state of Germany, United States in this field are introduced. It has very important significance for China's insurance industry. This research through summing up the experience of predecessors and the latest achievements and insurance policy, focusing on China's existing insurance marketing business model was described in detail. The marketing environment of the car insurance auto insurance Growth is critical, only will each for the development of fully combine, ability to walk out of a way suited to China's national conditions. Auto insurance to development, we must continue to innovate, constantly sum up, continuous learning, but also to rely on oneself fumble forward, the largest automobile insurance market will burst out great power. Key words: auto insurance business model marketing environment

浅析汽车保险欺诈及预防

浅析汽车保险欺诈及预防 摘要： 汽车保险诈骗具有很大的隐蔽性，有社会原因、历史原因、投保人的原因和保险公司的原因。汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题，是现代社会的一个毒瘤。随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是，各类保险诈骗行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈日益增多的情况，保险公司应在实践中认真总结经验教训，针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，采取有针对性的防范措施，预防和制止汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。 关键词：汽车保险；汽车保险欺诈；防范措施； 一．保险诈骗的法律特征 保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定，《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是： 第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的； 第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人； 第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为； 第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。 汽车保险欺诈，即情节严重的汽车保险欺诈，是指投保人、汽车修理企业、汽车保险欺诈犯罪团伙等故意虚构保险标的，或者对发生的交通事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未发生的交通事故，或者故意造成被保险人死亡伤残，骗取保险金且数目较大的行为。 二．案件分析： 2001年11月10日，被告人张作锦经营的货车（闽F- 71033，已办理机动车辆保险）给货主林某拉桔子到漳州诏安。次日凌晨2时许，车由无证的林振华驾驶至漳州平和诏平线98KM+980M路段发生翻车事故，造成林振华当场死亡，车上

初级理赔员考试题库专业类车险理赔

车险理算核赔初级试题 注：此题型为总公司考试题型，题库为市公司组织力量整理，试题答案仅供大家参考，若有疑问，请及时与市公司人力资源部联系。 一、单选题 1、车辆理赔，对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后（）日内支付赔款 A、7 日 B、10 日 C、15 日 D没有固定时间，有保险人说了算。 2、对（）的案件，接单员应按反洗钱工作的要求，指导客户填写客户信息表。 A、赔款金额》1000元 B、赔款金额》10000元 C赔款金额》20000元 D赔款金额w 10000元 3、新《保险法》第二十四条规定，“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起（）向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由” 。 A、三个工作日内 B、三日内 C五个工作日内 D五日内 4、通融赔付的金额不超过通融项目所对应的核赔金额的（）。 A、50% B 、60% C 、70% D 、80% 5、预赔案件是针对（）而言的，理算员录入理赔系统后，需在赔案流转备注栏中注明预赔情况，以便后续操作员查询。 A、交强险 B、商业险 C交强险和商业险 D抢救费用

6、下列哪种情况需要发起追偿处理。（） A、支付抢救费用 B、垫付抢救费用 C预付赔款 D第三者责任险赔款 7、“无责代赔”仅适用于对全责/ 有责方（）部分的赔偿，由全责/ 有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。 A、第三者物损 B、车外财产 C车辆损失 D人伤费用 8、《非营业用汽车损失保险》条款规定保险车辆发生保险责任事故造成损失应当由第三方 负责赔偿，而无法找到第三方时的免赔率为（）。 A、30 ％ B、20 ％ C、15 ％ D、10 ％ 9、未确定事故责任比例时，依据非营业用汽车损失保险条款规定，主要责任方（）。 A、承担责任比例为60% B、承担责任比例为70% C承担责任比例为80% D可协商确定，60%、70%、80%均可以 10、《车上人员责任险》在（）成为一个主险条款，而不是附加险条款 A、总颁2003版条款 B、总颁2004版条款 C总颁2006版条款 D总颁2007版条款 11、根据《自燃损失险》，投保了哪个车辆损失险的机动车，可以投保本附加险（）。 A、家庭自用损失保险 B、非营业用损失保险 C营业用损失保险 D以上三个都可以 12、根据《火灾、爆炸、自燃损失险》，投保了那个车辆损失险的机动车，可以投保本附加险（）。

理赔岗中级试题答案

理赔岗定级考试题 (中级) 一、单项选择题（每题1分，共30分，每一题的备选答案中只有一个最符合题意，请将其符号填入括号内） 1.将保证条款写入保险合同或写入与保险合同一起的其他文件内的保证，称为（B）。基础知识P.75 A.默示保证 B.明示保证 C.要约保证 D.诚信保证 2.在财产保险中，未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，（B）。基础知识P.79 A. 承担赔偿或给付保险金责任 B.不承担赔偿或给付保险金责任 C.承担部分赔偿或给付保险金责任 3.受害人或为受害人办理丧葬事宜的亲属无固定收入的，按照其最近（A）的平均收入计算。教材P.289 A.3年 B.1年 C.2年 D.以上都不对 4.以下情形中，（C）可以赔付住院伙食补助费用。教材P.290 A. 受害人出院后在家继续治疗 B. 受害人在家治疗 C.受害人在居住地住院治疗，陪护人员发生的实际合理的伙食费 D. 受害人在外地非住院治疗，陪护人员发生的实际合理的伙食费 5.死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。但75周岁以上的，按（ B ）。教材P.297 A. 10 B. 5 C.3 D.2 6.申请人不服行政复议决定，向人民法院提起诉讼的期限为收到行政复议决定书之日起（B）日内。教材P.42 A. 10 B. 15 C. 30 7.《道路交通安全法实施条例》第80条规定，机动车在高速公路上行驶车速低于100公里/小时的，前后车最小距离不得了少于（A）米。教材P.21 A. 50 B. 100 C.150

4S店事故车维修保险理赔流程(精)

4S店事故车维修保险理赔流程 1现场拍照(取得客户同意 2环车检查(现场事故认定书初步 确定受损部位并得到客户认同 3收集客户资料(驾驶证交通事故责 任认定书保险公司勘查单交强险保 单商业险保单分别用来定损和续保 4确定责任权属 (分别是:全责、三责、同等责任、 主要责任、次要责任 5驾驶证、行驶证(理赔资料、核 实有效期、交通事故责任认定书、 保险公司现场勘查单、确定责任划分、责任比例、确定车俩受损部位 6保险单(确定保险公司,核实有无 指定专修特约维修条款,三责用户需 要复印用来免责互陪 7车险分为交强险和商业险, (商业险有:车辆损失险、第三者 责任险、车上人员责任险、盗抢险、 不计免赔、玻璃单独破碎险、车身 划痕险、自燃险、指定专修特约险、

后视镜及大灯单独险加装险 8双方事故责任权属不同,理赔定损 也不同( 1.同责: 2000元以内,互碰自赔,2000 以上各自赔付对方2000 ,超出部分责任赔付。 2.主次责任: 2000元以内.互碰自赔。2000元以上先 各自赔付对方交强险额度2000,超出 部分按责任赔付。 9.理赔时需带上双方驾驶证、行驶证复印 件,交强险保单复印件、定损单、定损照片、维修发票、回收单、车主银行、车主 身份证、银行盖章按揭单。 人伤需要资料 (1 公安交警部门或法院出具的事故责任认定书,调解书或判决书。

(2伤者的门诊及住院病历,出院小结,诊断证明,检查报告 (3医疗费原始票据,住院用药费用明细清单 (4误工费证明(伤者所在单位出险前三个月工资表加盖财务章, 以及住院全休期间单位停发工资证明 (5护理费(同上 (6残疾鉴定书 (交警部门或者法院指定的县级以上法医鉴定部门出具 (7 被抚养人证明 (由户籍所在地派出所出具户口复印件及有关抚养证明 (8 死者的户口注销证明,死亡证明,尸检报告,火化证明

机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究

机动车辆险赔付率高的原因分析及对策 摘要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。 关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险 一、车险经营现状不容乐观 机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。 表12000年以来车险业务发展情况 二、车辆赔付率高的原因分析 （一）道路交通事故率不断上升 统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。 （二）承保条件宽松，承保质量偏低 长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。 1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保

车险初级核赔考试题库(含答案)

2010年车险核赔资格考试题库 一、名称解释（每题2分，共10分） 1、倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。 2、坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。 3、暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。 4、次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。 5、重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个及以上保险人订立保险合同，且在相同的时间内，其保险金额的总和超过保险价值的保险。 6、污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。 7、施救费用：保险事故发生后，为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 8、减值损失：指由于局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。 9、被扶养人生活费：是指因受害人劳动能力丧失，造成受害人生前或丧失劳动能力以前扶养的人扶养来源的丧失，应依法向其赔偿的必要的扶养生活费。 10、残疾赔偿金：残疾赔偿金是对受害人因人身遭受损害致残而丧失全部或者部分劳动能力的赔偿。 二、填空题（每空0.5分，共15分） 1、我司《理赔业务管理规定》中，理赔人员行为规范是要遵纪守法，廉洁自律，严禁以赔谋私，要做到不惜赔，不滥赔。 2、被保险人在交通事故中有责，交强险总赔偿限额应为12.2万元，其中，死亡伤残赔偿限额为11万元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元。 3、被保险人在交通事故中无责，交强险总赔偿限额应为1.21万元，其中，死亡伤残赔偿限额为1.1万元、医疗费用赔偿限额为1000元、财产损失赔偿限额为100元。 4、我司外网赔案状态查询的网址是https://www.wendangku.net/doc/7013783309.html,/ 5、核价分为自动核价和人工核价。 6、核损岗的工作要求是对定损提交的损失清单及费用进行核定，并对查勘定损人员进行管理和技术支持。 7、核赔岗的工作要求是依据条款约定对出险事故保险责任作最终确认，对前期理赔工作进行总体把关和检验。 8、理算时，在计算商业险赔款时，需先扣减应由交强险赔偿的部分 9、我司第三者责任险条款规定，被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失； 10、车辆型号SC7151A，其中SC表示该车生产企业是长安汽车集团有限公司，7表示车辆种类是轿车，15表示发动机排量为1.5升。 11、车辆型号SGM7242ATA，其中SGM表示该车生产企业是上海通用汽车公司，7表示车辆种类是轿车，15表示发动机排量为2.4升。 12、保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。 13、被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。 14、汽车损失保险条款中机动车的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。 15、因第三方对被保险机动车的损害，在保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。 16、被保险机动车发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。

汽车保险与理赔模拟试卷和答案

河北交通职业技 术学院 《汽车保险与理赔》期末试卷 一、填空题(每空2分，共20分) 1、机动车辆保险一般包括基本险、附加险，其中基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。 2、风险的要素包括风险因素、风险事故、损失。 3、当事人对交通事故责任认定不服的，可以在接到责任认定书后的15日内向上一级公安机关申请重新认定。 4、保险中介的主要形式有保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 5、未决理赔是指已经发生的保险责任范围内的由于各种原因尚未赔付结案的案件。 6、机动车辆保险费率基本可以划分为两类：从车费率和从人费率。 7、从人费率考虑的风险因子主要有驾驶人员的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶纪录等。 8、主车与挂车连为一体时，保险人对挂车赔偿责 任限额与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。 9．当发生车上货物责任险保险事故时，保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。 二、判断题(每小题1分，共10分) 1、（√）投机性风险不属于可保风险。 2、（√）同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者责任。 3、（√）因地震、参加竞赛造成的车辆损失，保 有利于驾驶员识别 三、简答题（每题6分，共30分） 1、什么是保险公估人 答： 保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的（机动车辆）的查勘、定损、估价损失及理赔款项清算业务并予以证明的人。 保险公估人的主要任务是在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公证书。公证书不具有强制力，但它是有关部门处理保险争议的权威性依据。 系：班级：姓名：学号：

被保险人和保险人都有权委托保险公估人办理相关事宜。 2、简述保险的基本原则 答：（1）.诚实信用原则，要求双方当事人都要保持最 大诚信。诚信原则在保险合同中对双方当事人都有约束力。 （2）.保险利益原则，指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益 （3）.近因原则，是保险当事人处理保险赔偿或给付 责任，法庭审理有关保险赔偿或给付的诉讼案件，在调查事件起因，确定责任归属时所遵循的原则。 （4）.补偿原则，是财产保险处理赔案时的一项如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人在赔偿保险赔款时，可以相应扣除被保险人从第三者已取得的赔款金额。 同时，如果车辆的损毁是因第三者造成的事故引起，在保险人未赔偿保险赔款之前和赔偿保险赔款之后，被保险人均不能放弃对第三者的请求赔偿权。 4、简述交强险中“无过错责任原则”内容 答： 交强险是指由保险公司对被保险机动车辆发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。采用无过错原则。 1）交强险规定，道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。 2）交强险规定在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 5、简述影响赔案周期的因素 答： 赔案周期，即保险事故案件处理的周期，原则上是指从保险事故发生到保险公司向被保险人支付赔款的期间。 案件处理过程分为事故的外部处理期间和保险公司的内部处理期间。因此，影响赔案处理周期的因素主要有外部因素和内部因素。 外部因素通常是指非保险公司的因素，主要是指交通事故处理部门的处理周期。内部因素则是指保险公司在接到被保险人提供的索赔材料之后进行的内部理赔、核赔和划付赔款的过程。 四、案例分析（第一题12分，第二题13分，共25分） 1、2005年5月，某单位一辆桑塔纳轿车在某保险公司投保机动车辆保险，同年6月于一饭馆门前被盗，但因盗车人驾驶技术不熟练，再加上心理紧张，，在饭馆拐弯处与一辆富康轿车相撞，致使双方车辆严重受损，并造成对方车辆上一名乘客受伤，后经交通部门裁定，盗车人负全责，但因盗车人暂时无经济偿还能力，交通部门让该车车主垫付，被保险人垫付后，即向保险公司提出索赔。问：保险公司应该如何处理？ 答： 此案涉及到第三者责任险和车辆损失险的索定盗车者负全责，因此，保险公司在赔偿被保险人车身损失后，可以依法取得对盗车者的追偿权。 2、2003年2月18日，某市运输公司甲乙两台吊车在火车站货运处共同吊装一件水库发电设备，甲吊车吊装吨位为25吨，乙吊车为16吨，被吊设备重约30吨，当货物被吊离地面约1米时，乙吊车吊绳突然崩断，货物失去平衡，造成甲吊车负重侧翻，甲吊车及货物俱受损，甲乙吊车均在同一家保险公司投保车身损失险及第三者责任险。 问：对于以上损失，保险公司应该如何处理？ 答： 从事故发生状况看，甲吊车损失已经构成车损险的倾覆责任，因货物未投保，故货物损失不赔。分析事故发生的原因，倾覆由吊绳断裂引起，这种意外事故不属于列明保险责任范围，故甲车的损失保险公