解密P2P行业资金存管系统三大模式 (附成功对接平台名单)

解密P2P行业资金存管系统三大模式（附成功对接平台名单）

2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。

同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。

据权威数据统计，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。

所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。

一、直接存管——91旺财、人人贷

当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和资金流向进行监管。

其业务流程示意图如下：

在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少了平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模

式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。

目前，行业内只有以91旺财、人人贷、银豆网为代表的28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。

二、银行直连——开鑫贷、金宝保

银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人投标汇款后，资金直接返还投资人的原始支付时的账户。

其业务流程示意图如下：

银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台地直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。

目前，行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式，只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。

三、“银行+支付公司”联合存管——融和贷、乐金所

联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。

其业务流程示意图如下：

这种模式下，网贷平台最初发起标的，经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要的存管责任方，并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题，可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。

相关数据显示，目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作，共同推动联合存管模式的发展，但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家，主要有融和贷、乐金所等。从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司。他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。

P2P平台掀起银行资金存管热潮 出了问题谁负责--鸣金网

随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的落地，近日资金存管/托管，再次成为广泛热议的话题，与此同时，P2P平台的营销话题也从拼干爹、拼融资，变成了拼资金存管。目前，就有多家平台宣布与银行就资金存管达成合作。从投资人的反馈看，他们更关心的是“银行资金存管有什么卵用”?银行资金存管模式能否真正有效实现资金隔离，保障投资人资金安全? 银行资金存管，无法解决平台自融、假标风险 “无论是银行或第三方支付进行资金存管，是否就能够防止平台自融?答案是否定的。哪怕是资金托管，如果一个平台想自融，其实都能轻易实现。” 微金互助副总经理龙威进一步表示，银行或第三方支付机构不负责P2P平台借款项目和借款人的审核，也没有精力去管。平台可以通过伪造借款人发假标，套取"托管"的资金。而目前并没有相关政策对此进行限制。 值得一提的是，此前有第三方支付机构曾推出升级版的资金托管业务，但据透露，该业务“其实就是个形式，资金也是可以‘曲线’进入平台老板的私人帐户”。 不过，也有业内人士认为，银行资金存管后，想要发假标套取资金并不容易，且金额也会受到限制，也就是说，虽然不能杜绝P2P平台自融，但可提高其作假成本，抑制作用还是有的。 “政策永远是防君子，不防小人。”龙威也指出，资金托管或存管，并非灵丹妙药，投资人应理性看待，远离虚假宣传。

业内人士认为，银行的资金存管与此前第三方支付做的业务其实相似。对此，投储在线COO李卫斌也指出，此前，包括爱增宝等平台出现跑路或提现困难，而这些平台也都是有进行第三方支付资金托管或存管的。“资金存管只是形式上的规范，没有多大实质性意义，实际操作中存在很多违规空间。” 如果合作的P2P平台出问题，银行负责吗? 尽管如此，市场普遍预期，银行资金存管正在拉开大幕。为什么监管层指定银行进行资金“存管”而非“托管”? 果树财富CEO吴复申认为，存管，银行可避免承担资金流向监管的责任，为将来的实际操作预留足够的解释空间。另外，也可以消除银行在政策层面的顾虑，使得银行更愿意与P2P平台开展合作、对接。但从长期来看，银行做资金存管是主流趋势。 不过，资深投资人火锅（网名）也指出，“部分平台存在拆借、逾期问题，且目前平台普遍进行刚性兑付，资金存管的话，账户操作方面可能不大方便。此外，P2P平台想找银行做资金存管，但银行不一定接受你。银行对合作的P2P平台，有较高的准入门槛。” 爱钱进创始合伙人张辉进一步表示，银行和P2P平台的合作，不得不面对两大问题：一方面，银行需要开发独立的系统和收费制度，来满足P2P平台特定需求，例如更为高效的服务体系以响应P2P网贷“小额、交易量大、响应迅速”的交易模式，并对其服务制定合理的收费标准，从而不对平台造成极大的成本负担。 另一方面，还需要监管机构和银行制定一些更为细化标准和规则，来规范与合作P2P平台的运营风险和道德风险。从法律责任和义务范围看，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。 “也就是说，因为P2P平台违规经营或经营不善所导致的投资人资金损失，不应由银行负责。但就当下国情，广大P2P投资人可能无法接受这一做法。因此投资者教育也亟待解决。”

P2P平台基本功能汇总

一、平台信息展示 平台信息的公布是首要的，投资者的对平台的了解，首先是对平台的一个整体性认识。平台基本情况包括： 1.注册资金； 2..实缴资金； 3.业务范围； 4.注册时间； 5.股东情况； 6.公司营业执照、组织代码机构证； 7.税务等级证； 8.法人身份证； 9.管理层介绍。 从平台基本情况，我们可以对公司的资金实力和管理能力有初步的了解。特别是注册资金和实缴资金，能一定程度上看出平台的“兜底”能力，更重要的是，一般资金实力越强的平台，投放到团队建设、系统防护等方面的资金更多，从而管理层素质更高，平台经营更稳定、科学。优秀的管理层也能带来先进的管理方法，降低经营风险。 但是不排除一些做得“小而美”的草根平台，因此以上数据只能作为参考。 二、借款项目信息 借款项目的信息是投资人每次投资所需要的关键信息，因为不同的项目，其投资风险也是不同的。不同的借款主体有不同的还款能力与还款意愿，因此需要公布较为完善的信息，以供投资者针对具体项目进行决策。 借款项目信息公布的具体内容可以包括：借款方身份信息原件（可隐藏个人信息）、风控评估报告原件，借款合同，抵押物照片及抵押物评估文件、借款企业证照、借款企业资金流水等。 1.项目基本信息 （1）借款金额 （2）总投标数 （3）最低投标金额 （4）年化利率 （5）投标进度 （6）最高投标金额 （7）借款期限 （8）还款方式 2.项目描述 （1）借款方简介 （2）借款用途 （3）还款来源 （4）回购方 3.风控信息 （1）风控审核

（2）风控措施 （3）投资人权益保障 4.还款计划 （1）借款标题 （2）当前期数/总期数 （3）还款本息 （4）实际到期日期 5.投标记录 （1）投标人/关系 （2）当前年利率 （3）投标金额 （4）有效金额 （5）投标时间 （6）投标类型 （7）状态 6.项目文件 由于不同种类项目要求文件不同，主要包括《借款合同》、《担保保证书》、《借款凭证》等。 平台项目信息披露情况设计到项目的透明度问题。在保证项目透明的情况下，还要保障借款人隐私不被泄露。 投资者可以凭借以上信息独自对项目的风险程度做出判断，同时增加平台造假的成本，有利于反应项目的真实性，是信息披露环节中较为重要的一部分。目前，P2P平台在这方面披露程度参差不齐。此外，如果一家平台能对项目的信息披露得越详细，在一定程度上越能体现平台对自身风控能力的自信。 三、运营数据 运营数据的公布可以让投资了解平台的发展情况、经营状况，因此公布此项可以让投资者对平台更有信心，可以以报告的形式呈现给投资者。 平台运营数据包括： 1.年综合平均收益率； 2.累计成交量； 3.累计投资人数； 4.累计投资金额； 5.平均借款期限； 6.贷款余额； 7.风险保障金； 8.前十大投资人投资额占比； 9.前十大借款人借款额占比； 10.当天新增标数； 真实的平台运营数据可以反映出平台的运营能力，可持续发展能力以及平台是否是在合法经营。例如前十大投资人和借款人的金额占比，就能看出平台集中度大

(P2P平台)资金存管三方协议

资金存管三方协议 编号： 甲方名称： 甲方证件号码： 乙方(网络借贷信息中介机构)： 丙方：****银行股份有限公司 1.甲方声明：兹声明甲方在申请办理客户交易结算资金存管业务前已仔细 阅读并理解《资金存管三方协议》，特别是本协议中以加黑加粗字体显示的限制或者免除责任的条款。甲方对本协议条款的法律含义及各方权利和义务有准确无误的理解，同意接受本协议约束。甲方已明确知晓丙方仅负责网络交易资金存管，即甲方申请办理充值、转账、提现等资金划转业务时须向乙方发出交易指令，甲方授权乙方向丙方传输交易指令，丙方仅按照经验证后的指令进行资金划转及对应其他操作；丙方不负责审核乙方所提供借款人和融资项目及借贷信息的真实性和合法性、不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责、不保障借款人和融资项目必然还款、也不保障甲方能够获得乙方融资项目下的本金和预期收益。甲方已充分知晓并理解本协议之含义，完全同意和接受本协议的全部条款和内容，特别是其中有关甲方、乙方、丙方的责任条款，甲方愿意履行和承担本协议中约定的权利和义务。 1.鉴于： 2.甲方为在乙方平台成功注册的用户，乙方和丙方连通网络交易平台资金存 管系统，乙方和丙方已签订《资金存管服务协议》（以下称“合作协议”）。

3.为此，甲、乙、丙三方依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民 共和国合同法》、乙方交易及结算规则、丙方账户管理及结算规则和其他有关法律、法规、规章以及相关规定，就甲方在乙方进行网络借贷交易，丙方存管乙方客户交易结算资金，及其他相关事宜达成《资金存管三方协议》（以下称“本协议”），供三方共同遵守。 第一章三方声明 1.第一条甲方声明如下： 2.（一）甲方具有相应合法的投资或融资等资格，不存在法律、法规、规章、 其他规范性文件和乙方交易规则禁止或限制其在乙方进行网络借贷交易 的情形，甲方的角色包括但不限于出借人、借款人、担保人及其他与本借贷项目相关的主体等。 3.（二）甲方保证其向乙方、丙方提供的所有证件、资料均合法、真实、准 确、完整和有效。甲方资料发生变化时，甲方必须按照乙方和丙方的要求，及时通知乙方和丙方。 4.（三）甲方保证其资金来源合法合规、且允许进行借贷交易。因甲方故意 欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由甲方承担相应责任。 5.（四）乙方已向甲方清楚揭示网络借贷交易风险，甲方已明确知晓并愿意 承担网络借贷交易风险。甲方的指令一经发出即不可撤销。 6.（五）甲方已明确知晓丙方仅负责网络借贷交易资金存管，即甲方申请办 理账户开立、充值、转账、提现等业务须向乙方发出交易指令，甲方授权乙方向丙方传输交易指令，丙方仅按照经验证后的指令进行资金划转及 对应其他操作；丙方不负责审核乙方所提供借款人和融资项目及借贷交易信息的真实性和合法性、不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责、不保障借款人和融资项目必然还款、也不保障甲方能够获得乙方承诺的项目本金和预期收益。 7.（六）甲方已明确并同意：丙方不参与甲方与乙方或其他用户之间的交易， 丙方对甲方在乙方平台的投资收益和本金回收不做任何担保亦不承担任

(完整)p2p平台借款合同范本

p2p平台借款合同范本 p2p平台借款合同范本应该怎么写?要写借款合同，看看下面的范本吧! P2P借款协议范本(带居间人) 甲方(出借人)： 身份证号码： 乙方(借款人)： 丙方(居间人)：鉴于： 1、甲方拥有资金可以出借; 2、乙方有借款需求; 3、丙方作为居间人，为双方提供相关信息、报告交易机会、促成双方交易。 4、本借款协议(本协议)由以下各方于年月日在中华人民共和国市区共同签署并履行。 二、付款方式 利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息应于每月的第 1 个日历日前支付，否则，甲方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。 、前述应付未付金额是指乙方应向甲方支付，但却未支付的利息和本金。 、乙方如逾期未还本金而继续使用，则自约定最后还款日起，应每日按罚息率支付罚息。 、清偿顺序与居间费用

、若乙方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。甲方有权利改变上述顺序。 、如乙方违反本协议条款之约定，未按时足额向丙方支付居间费用，则乙方除应正常履约外，还应向丙方支付万元的惩罚性违约金。 、根本违约 、如果乙方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务(逾期达到15天及以上)，甲方有权提前终止本协议，乙方须在甲方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。 、乙方提供虚假资料或者故意隐瞒重要事实，构成违约，应承担违约责任，甲方有权要求解除合同，乙方需在甲方要求解除合同后三日内一次性支付余下的款项，包括但不限于本金利息罚息违约金及其他费用。构成犯罪的，甲方有权向相关国家机关报案，追究其刑事责任。 、甲方保留将乙方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因乙方未还款而带来的调查及诉讼费用将由乙方承担。 五、通知与送达 、本项下地址为各方约定之送达地址，任何一方送达地址发生变化的，应在变化发生之日起2日内书面通知另外两方。因未接到通知而向原地址送达的，视为已经送达。

P2P理财平台运作的十大模式

P2P理财平台运作的十大模式 P2P(Peer to Peer)原本是指互联网对等实体间的信息交互方式。2005年出现了将这种信息交互方式搬到借贷服务企业上。2014年有的企业在坚守线上模式，有的企业在不断创新。 目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，发展创新，产生了线下模式、抵押模式、风险备用金等模式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加速发展，再遇上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。 十、纯线上的网络借贷 民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网

贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。 较早在这个行业内的是拍拍贷。纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。 P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。 风险可控度：★☆风险最大 现状及发展前景点评：★★★☆衍生模式的基础 1、前景发展岌岌可危

P2P网贷平台常见的资产端有哪些

P2P网贷平台找准定位，合规化发展决定着其能否在大浪淘沙中生存下来。对P2P网贷平台来说，优质资产端是很重要的，它能够决定一个平台能否健康发展，能否长期存活下去。那么P2P网贷平台常见的资产端有哪些呢? 1.消费金融 在贷款额度限制以及资产慌等因素影响下，消费金融已经成为网贷平台的重要资产。消费金融在现实生活中信用的场景比较多，例如分期购物、买车、旅游等贷款。消费金融的资金提供方主体多元，包括银行、个人自由资金、P2P网贷甚至证券。这种借贷方式也无需抵押，只要有稳定的还款来源就可，借贷款直接从金融平台打入商家账户，借款人不接触资金，从而保障了借贷款的真实用途。 对于P2P平台来说，开拓消费金融的资产端其实并不容易。首先在消费金融市场，阿里、京东、腾讯、苏宁等电商平台的占比份额较大，P2P网贷平台很难从中分到一杯羹。另外P2P网贷平台上的消费金融项目一般呈现小额分散、单价较小、标的数量大的特点，所以消费金额对于P2P平台风控是一个很大的挑战，如果平台风控做不好，意味着消费金额类资产同样存在较大的风险。 2.信用贷 信用贷是P2P网贷平台最初的模式，就是网贷平台基于对借款人信用分析、收入情况以及消费习惯给予的纯信用贷款。 信用贷的特点是无需抵押、手续比较简单、放款快(快的甚至几个小时)，同时p2p网贷平台的信用贷的利息比抵押贷利息要高。信用贷资产端的风险相对抵押贷高一些，而涉及信用贷的平台到底靠谱不靠谱，重点还是看平台的风控水平。这种信用贷款如果出现过多的

坏账和逾期，难保平台不会为了填补窟窿借新还旧，错配期限，设立资金池，一旦出现资金链断裂，平台也就岌岌可危了。 3.房、车贷 车、房贷是比较常见的抵押类贷款，该类资产端是指拥有房、车类资产的借款人以房、车作为抵押物而获得融资的贷款形式。这类贷款的利息相对信用贷较低，适合需要自己周转的个人或者个体商户。当借款人无力偿还贷款时，抵押的资产将被用于变卖偿债。 房、车贷属于抵押贷款，相对信用贷来说，安全系数更高。从国内目前的P2P网贷行情看，涉及抵押贷款的平台要远远多于信用贷平台。另外P2P房贷抵押会比其他的抵押贷更为安全，因为房子的价值更高。如果借款无力偿还贷款时，原则上平台可处理抵押资产以保障投资人的利益。 但是这一类资产同样是存在风险的。首先抵押物的价值越大，借款人能够融资的金额也较大，同时也意味着借款人的违约成本越大。除此之外，抵押类贷款还在重复抵押的风险，如果平台风控做不到位，那么有可能出现借款人重复抵押资产的操作。一旦借款人无力偿还，投资人很有可能因为平台没有对抵押物的优先处理权而导致本金和收益的损失。 4.供应链 供应链金融是围绕着供应链来展开业务的，供应链金融是金融平台为核心企业以及上下游企业提供的综合性金融服务的一种融资模式。供应链金融与P2P网贷行业的结合将有利于供应链上下游的中小客户拓宽融资渠道，降低融资成本，更快获得贷款，解决它们的融资难题，从而保持供应链的正常运行。供应链金融资产端的优势在于它以产业链为依托，以实力强大的核心公司为信用背书，通过整合供应产业链的上下游，将单一企业不可控风险转化为整条产业链的可控风险。 原文来自益投网贷

解密P2P行业资金存管系统三大模式 (附成功对接平台名单)

解密P2P行业资金存管系统三大模式（附成功对接平台名单） 2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。 同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。 据权威数据统计，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。 所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。 一、直接存管——91旺财、人人贷 当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和资金流向进行监管。 其业务流程示意图如下： 在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少了平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模

最安全的p2p平台排名前十位

最安全的p2p平台排名前十位 一、陆金所 二、宜人贷 宜人贷是宜信公司旗下P2P平台，2012年7月上线，注册资金3000万元，P2P第一股，美国纽交所上市一年，获得融资，有银行 存管，存管银行为广发银行。 三、人人贷 人人贷是人人友信集团旗下P2P平台，2010年10月上线，注册 资金1亿元，民营系平台，获得融资，有银行存管，存管银行为民 生银行。 四、拍拍贷 拍拍贷是民营系平台，2007年6月上线，中国第一家P2P平台，获得融资，有银行存管存管银行为招商银行。平台本身安全性不用 怀疑，但是拍拍贷有一些高收益的标，逾期风险比较大，看怎么选 择了。 微贷网深交所股权上市，2011年7月上线，注册资金12195万元，获得融资，有银行存管，存管机构为厦门银行。 六、开鑫贷 开鑫贷，银行系平台，2012年12月上线，注册资金14024万元，获得融资，有银行存管，存管机构为江苏银行南京城中支行。 七、点融网 点融网，民营系平台，2013年3月上线，注册资金10000元， 获得融资，有银行存管，存管机构为恒丰银行。

八、搜易贷 搜易贷是搜狐集团旗下的互联网金融平台，2014年9月上线， 注册30000万元，无融资，无银行存管。 九、投哪网 投哪网上市系平台，2012年5月上线，注册资金10000元，获 得融资，有银行存管，存管银行为广发银行。 十、有利网 第2/3页 【国资控股】理财平台有利网，民营系平台，2013年2月上线，注册资金5000万元，获得融资，没有银行存管。 P2P网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站。p2p借贷是peertopeerlending的缩写，peer是 个人的意思。 网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来 的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。 对等网络是一种网络结构的思想。它与目前网络中占据主导地位的客户端/服务器(Client/Server)结构(也就是所采用的结构方式) 的一个本质区别是，整个网络结构中不存在中心节点(或中心服务器)。在P2P结构中，每一个节点(peer)大都同时具有信息消费者、 信息提供者和信息通讯等三方面的功能。从计算模式上来说，P2P 打破了传统的Client/Server(C/S)模式，在网络中的每个节点的地 位都是对等的。每个节点既充当服务器，为其他节点提供服务，同 时也享用其他节点提供的服务。[2] 简单的说，P2P就是直接将人们联系起来，让人们通过互联网直 接交互。P2P使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真 正地消除中间商。

P2P平台的四种安全保障措施

P2P平台的四种安全保障措施 为了规避高收益率内后的风险性，P2P平台往往会采取相应的安全保障措施。不同的平台风控各有特点。招财猫理财认为，从主流方面来看，主要的风控措施主要体现在以下几个方面：第三方公司担保公司本金担保、第三方资金托管、风险备用金预防坏账、抵押物保障还款来源。 提供抵押物保障还款来源 为了规避高收益率内后的风险性，P2P平台往往会采取相应的安全保障措施。不同的平台风控各有特点。但是从主流方面来看，主要的风控措施主要体现在以下几个方面：第三方公司担保公司本金担保、第三方资金托管、风险备用金预防坏账、抵押物保障还款来源。车为主的动产抵押项目，当借款人逾期还款或者无法偿还时，平台通过处置抵押物赔付投资人的损失。 抵押物成为项目是否安全的保障之一。但并不意味着有抵押物的项目就100%的安全。关键还要看平台是否在对抵押物审核方面落到实处，借款人是否有重复抵押的情况。 担保公司本金担保 P2P第三方资金托管是指投资者的资金运行在第三方托管公司，由这些公司直接管理投资资金的去向和用途，而不经过平台的银行账户，从而就避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。 风险备用金预防坏账 风险备用金是指平台每笔借款成交时，从借款中都提取一定比率的金额作为风险备用金，当借款项目出现逾期时，平台会按照风险备用金的使用规则，先行

偿付投资人的本金或利息，此外风险备用金应交通常由银行或第三方支付公司进行托管。 第三方资金托管 有些平台会通过引入第三方担保公司进行连带责任担保，一旦发生逾期坏账的情况，担保公司会对投资者的损先进行先行赔付。目前国内的P2P平台无法做到无担保化，只能依靠担保公司与平台共同分散风险，这也是评判项目安全性的重要方面。

什么是P2P平台

什么是P2P平台 p2p信贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 定义 所谓p2p(peer to peer)网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。 运作模式 1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的p2p模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。 2.、“p2p平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。 3.大型金融集团推出的互联网服务平台， 4.、以交易参数为基点，结合o2o(online to offline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。 5.以p2p网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，p2p的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱定投p2c借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。 信贷平台 p2p信贷平台设立乡村业务部门，独立开展农户小额信贷的直贷模式;p2p信贷平台和当地小额信贷机构合作，间接开展农户小额信贷的债权转让模式。

P2P资金存管业务规范-2017-09-05

互联网金融个体网络借贷资金存管业务规 范 一、范围 本规范适用于网络借贷资金存管业务，即商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。 本规范提出了个体网络借贷资金存管的基本原则，规定了存管人、业务管理、业务运行和风险监测的要求。 二、规范性引用文件 本规范参照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件，仅所注日期的版本适用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。 GB/T22239—2008信息安全技术，信息系统安全等级保护基本要求； T/NIFA1—2016互联网金融信息披露个体网络借贷银发〔2015〕221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》； 银监会令〔2016〕1号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》银监办发〔2017〕21号《网络借贷资金存管业务指引》。 三、术语与定义 下列术语和定义适用于本文件。 1、网络借贷资金internet lending fund：网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。 2、网络借贷资金存管业务internet lending fund

depository business：商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。 3、委托人deposited lending platform：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。 4、存管人fund depository bank：为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。 5、委托人的客户/客户user：委托人的客户包括出借人、借款人及担保人等。 6、资金存管专用账户special account for fund depository business：委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户，包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。 7、汇总账户summary account：存管人为委托人开立的资金存管汇总账户。 8、子账户 sub-account：存管人为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下开立的子账户，确保客户网络借贷资金分账管理。 9、自有资金账户 lending platform's own fund account：委托人在存管人开立的存款账户，用于存放委托人自有资金，与客户网络借贷资金分账管理。 10、网络借贷资金存管业务技术系统 internet lending fund depository business system：存管人为委托人提供资金存管服务而建立的自主管理、自主运营且安全高效的技术系统，

P2P网络借贷中存在的问题及其法律规制

P2P网络借贷中存在的问题及其法律规制 黑龙江省伊春市中级人民法院常伟 二○一七年六月二十日

作者简介： 常伟，女，1984年出生，伊春市中级人民法院研究室科员，办公电话：，移动电话：，邮箱：。 论文独创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人进行研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，特此声明。 作者签名：日期：

P2P网络借贷中存在的问题及其法律规制 论文提要： P2P网络借贷是互联网信息模式下兴起的新的民间借贷的一种方式，自2007年我国成立首家P2P网络借贷平台以来，由于其准入门槛低，方便快捷等特点，平台数量和资金交易额在国内市场迅速增长，P2P网络借贷平台在一定程度上为大众开辟了新的投资渠道，有利于解决中小型企业和个人的融资难等问题，繁荣了金融市场。但与此同时，由于对P2P网络借贷平台的定性不够准确，大量P2P网络借贷平台超出了金融信息服务中介的经营范围，存在平台本身提供担保、以债权转让方式筹资、形成“资金池”等违规现象。P2P网络借贷平台违规经营极易构成非法吸收公众存款、非法集资等犯罪行为，触及法律的红线。同时由于我国P2P网络借贷平台存在准入和退出机制不健全、征信系统不完善、利率规定执行不严等问题，极易引发网络平台的经营风险，如e租宝事件，造成投资人巨大的损失，形成不稳定因素。与此同时，规范P2P网络借贷平台的相关规定也陆续出台。本文从现有的与P2P网络借贷相关的法律规定出发，分析网络借贷平台定性，结合现阶段我国网络借贷平台发展现状，阐述网络借贷中存在的问题，提出规制P2P网络借贷平台的法律方法。 全文共7257字。 主要创新观点：

P2P资金存管指引方案全文

P2P资金存管指引方案全文 为规范网络借贷资金存管业务活动，促进网络借贷行业健康发展，国家出台了网络借贷资金存管业务指引。下文是小编为大家收集的全文，仅供参考! 最新网络借贷资金存管业务指引全文 第一章总则 第一条为规范网络借贷资金存管业务活动，促进网络借贷行业健康发展，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》及其他有关法律法规，制定本指引。 第二条本指引所称网络借贷资金存管业务，是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。 第三条本指引所称网络借贷资金，是指网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人进行投融资活动形成的专项借贷资金。 第四条本指引所称委托人，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介活动的金融信息中介企业。 第五条本指引所称存管人，是指为网络借贷业务的出借人和借

款人提供资金存管服务的银行业金融机构。 第六条网络借贷业务有关当事结构开展网络借贷资金存管业务应当遵循"诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务"的原则。 第二章委托人 第七条网络借贷信息中介机构在满足以下条件后，作为委托人，可以开展网络借贷资金存管业务： (一)在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照; (二)在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记; (三)按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可; (四)具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度; (五)监管部门要求的其他条件。 第八条在网络借贷资金存管业务中，委托人应履行以下职责： (一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营; (二)组织实施平台信息披露工作，包括但不限于平台基本信息、项目信息、经营情况等应向投资者充分公开披露的信息; (三)每日与存管人进行账务核对，确保系统数据的准确性; (四)妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料; (五)国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。 第三章存管人

P2P网贷平台资金银行托管搞不好又是一个坑

P2P网贷平台资金银行托管搞不好又是一个坑 前两天从新闻上看到民生银行P2P资金自托管系统搁浅消息，意料之中，银行想撇开合作伙伴独吞这块蛋糕，注定要走的磕磕碰碰。笔者此前曾分析过P2P用户资金由银行全托管、支付公司托管、银行联合支付公司四方存管这三种模式的可行性。可惜当时的行业舆论一边倒的要打倒支付公司，让银行进行全托管，我的观点赞同的人并不多。两年过去了，银行在P2P资金托管方案上并没有实质性进展，五大行真正实施托管系统的一家都没有，顶多开个发布会，媒体上放点风，反倒是城市商业银行上线的比较多。 今天想结合下别人观点和我这些年从业经验，给大家分析一下为何银行独自走这条路会磕磕碰碰。 先交代下P2P网贷涉及的四个概念：资金池模式、资金托管模式、三方托管、四方存管 网贷行业根据P2P平台用户资金流动方式分为两种模式： 一种是资金池模式，这种模式下投资人利用第三方支付通道或者线下汇款等方式，先把投资资金打款给平台或平台法人的银行账户，然后平台再从这个账户内把资金打款给借款人。这种模式下平台或法人的银行账户像池子一样汇集了所有投资人的资金，所以这个汇集资金的账户叫资金池账户，这种模式也叫资金池模式。这种模式在监管层发布的P2P行业指导意见稿中是明确禁止的，但意见稿并没正式实施，所以对平台来说并没有法律约束。 第二种是托管模式，这种模式下投资人、借款人都将资金托管在平台以外的第三方支付公司或者银行（支付公司托管可类比淘宝上的买卖双方将资金托管在支付宝的电子钱包内；银行托管可类比二手房买卖双方在过户前将资金托管在房产中介公司指定的银行账户内）。 托管模式又细分了三方托管和四方存管： 三方托管中的三方是指用户、平台和支付公司，平台上的投资人、借款人都在同一家支付公司开通两个独立的电子钱包，然后往这个电子钱包内充值，投资人投标过程等同于淘宝买家购物付款，将投资人电子钱包内资金直接转账给借款人的电子钱包，这样点对点的转账避免了P2P平台形成资金池接触用户资金。三方托管做的比较好的应该是双乾支付的乾多多、汇付天下的钱管家还有汇潮支付的一麻袋这三家支付公司。 三方托管模式一直运行了两年多，直到去年底国家在P2P网贷征求意见稿里规定了用