中国存款保险制度
中国存款保险制度
存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
XX年11月30日，中国发布《存款保险条例(征求意见稿)》，预计于XX年1月份推出该制度。
中国存款保险制度
XX年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。XX年7月16日，人民银行在其发布的《XX年中国金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。
XX年，央行发布《XX年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
XX年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款
保险制度各项准备工作基本就绪;存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在XX年择机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表示，存款利率
很可能在XX年或XX年放开;张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险
制度。
XX年11月27日，人民银行召开系统内的全国存款
保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会。研究部署于XX年1月份推出存款保险制度。30日，《存款保险条例(征求意见稿)》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
中国存款保险制度将出台偿付限额覆盖超99%储户
经过21年的酝酿，中国的存款保险制度终于破题。昨天，央行、国务院法制办就《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)公开向社会征求意见，期限30天。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，
最高偿付限额为50万元。这就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。央行称这一偿付限额能为99.63%的存款
人提供100%的保障。目前世界上已有110多个国家和地
区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地
保护了普通储户的利益。
政府隐性保险将成过去时
昨天下午5点，国务院法制办和央行正式公布《存款保险条例(征求意见)》，这意味着我国长期以来的政府隐性保险将成为过去时。从征求意见稿来看，记者发现，我国的存款保险制度主要特点是强制保险、限额赔付和基于风险的差别费率机制。
所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。XX年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。
央行指出，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。
目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。
看点最高偿付50万元
征求意见稿第五条指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。央行有关负责人解释说，同一
存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
解读偿付限额覆盖超99%储户
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍。央行在《存款保险知识》专家问答中指出，存款保险制度的核心是充分保障存款人权益，这是建立这项制度的出发点和立足点。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为 XX年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水平。
问答指出，据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为超过99%的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。央行特别说明，这一测算结果意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的。
看点费率差别定价
征求意见稿第九条指出，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
解读差别费率有利于激励好银行
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，存款保险基金管理机构根据基准费率和风险差别费
率指定存款保险费率，体现了差别定价的原则，这点很
重要，因为对于好银行与差银行，如果都采取无差别的
统一费率，那么好银行将得不到激励，容易造成银行和
市场的逆向选择。
央行则在《存款保险知识》专家问答中指出，对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度
建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机
构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。
看点设立管理机构
市场此前普遍猜测，存款保险的承保机构应为商业
保险公司或单独的保险基金管理机构。而征求意见稿中
明确指出，承保机构为存款保险基金管理机构，而该机
构由国务院最终决定。
解读与商业保险公司无关联
记者注意到，为了保障存款人的利益，一旦投保机
构出现信用危机面临重组或者违法经营时，存款保险基
金管理机构可以选择三种方式使用存款保险基金：在规
定的限额内直接偿付被保险存款;委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;为其他合格
投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，存款保险制度就相当于保险行业的保险保障基金，一旦保险公司破产，可通过保险保障基金对保户予以补偿，银行若破产则通过上述特定机构对储户给予赔偿，这与商业保险公司之间并无关联。
影响为利率市场化打开空间
交通银行首席经济学家连平指出，存款保险制度的出台有利于宏观金融稳定，是利率市场化改革的重要配套机制。
民生证券研究院执行院长管清友指出，存款保险制度在保障储户利益、防范系统性金融风险和创造公平竞争环境上有积极作用。存款保险制度覆盖境内所有存款类金融机构，有助于存款保险公司筹集到充足资金，也使得经营稳健的银行有动力去监督经营激进银行。他认为，存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间，存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。
有利于中小银行改革发展
一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中
小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的
重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满
意的重要原因。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行越大越保险，
存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。
央行有关专家指出，存款保险将对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和
竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构
同等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为
中小银行创造稳健经营的市场环境。通过加强对存款人
的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步
提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系
的稳健性。
银行股市净率或涨20%
据了解，就在征求意见稿出台前，市场已经对保险
存款制度的推出有所表现。例如，11月27日，a股市场上的保险股疯涨，其中新华保险等股票一路涨停。
紧接着到了11月28日，银行股出现异动，整个板块飙涨8.4%。在沪深两市16只银行股中，有6只涨停，其
中工商银行涨幅最低达到5.48%。
尽管对于存款保险不利于银行业利润、加剧存款竞
争的看法基本没有分歧，但在a股大牛市下，机构显然
仍然持续看好银行股。中信证券认为，存款保险制度有
利于改善金融效率、消除尾部风险，对估值有正面意义，看好银行板块明年市净率升至一倍，较现价有20%-30%
的空间。
存款人需要交保费吗?
央行有关专家指出，每个银行都要为自己的存款买
保险，交到名叫存款保险基金的机构中，这笔钱一般由
银行出，和储户没关系。
存在哪些银行的钱受保护?
凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币
存款和外币存款，都算在其中。
存款需要搬家吗?
一些国家的经验表明，在存款保险制度刚刚建立时，即使储户低于上限的存款都能得到完全担保，紧张不安
的储户还是有可能将资金转移至规模最大的银行，原因
是这些银行被认为是最安全的银行。
管清友认为，采取限额保障制度和差额费率，鼓励
银行进行稳健经营，50万元的最高偿付限额相当于人均
gdp的12倍，高于国际通行的2-5倍。但逆向选择和道
德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健的银行被挤出。
对于是否需要存款搬家，董希淼告诉记者，购买车险，并不意味着一定会发生车祸。存款保险制度出台，
也不意味着银行一定会倒闭破产。作为一种制度安排，
存款保险只在银行发生经营危机或面临破产之时才予以
赔付。我国曾发生过海南发展银行倒闭事件，但事实上，现有银行特别是大中型银行破产的可能性很小。
只保50万，土豪们怎么办?
董希淼表示，理论上来说，要想规避风险也很简单，500万元的存款存在10个银行是最安全的，但是我国银
行破产风险很小。存款保险制度实施之后，没有太大的
必要将500万存款分成10笔存入不同银行。只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进
行综合考量。
央行有关专家指出，实行限额偿付，并不是限额以
上存款就没有安全保障了。据悉，超出最高偿付限额的
部分，依法从投保机构清算财产中受偿。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存
款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行
的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保
护。
银行理财产品算储蓄吗?
存款保险制度最高赔付限额为50万元，这部分钱是否包括投资者购买的银行理财产品呢?
渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，如果一家银行倒闭，投资人在这家银行里购买的理财产
品是否能够得到赔偿，要看这款理财产品挂钩的标的。
如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不
会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长;但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理
财产品，损失可能会很大。因此，从长期来看，他建议
投资者一来是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二
来则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
浅析我国存款保险制度
浅析我国存款保险制度 【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变，利率市场化改革不断加快，银行业改革显得尤为重要。其中，存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键，这不紧影响着各大银行未来的经营策略，还关系着我国公民基本财富的保障程度，以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此，本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述，并就相应问题提出解决方法，以期为我国的存款保险制度的顺利推出，有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作用，提供一定参考价值。 【关键词】存款保险制度解决方法问题 一、我国存款保险制度现状 商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保 险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。 早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。去年
1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，同时在年底便发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，其中规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款类机构交纳，并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，同时每6个月交纳一次保费。 二、存款保险制度的完善方法 （一）实行存款保险额度动态调整 存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益，以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时，存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低，则起不到保护存款的效用。而保额过高，则不能很好地发挥公众监督作用，有效降低运营成本，易产生道德风险。 在上世纪30年代，美国出现严重金融危机，在该背景下美联储出台了显性存款保险制度，并实行存款限额赔偿，规定限额内存款可以获得全部赔偿，限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响，美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元，随后通过多次调整，在2006
存款保险制度影响分析
存款保险制度在今明年出台的概率较大 报道我们认为，存款保险制度在今明年推出的可能性较大。 行业动态 箭在弦上，意指利率市场化 中国存款保险制度分析 行业近况： 据人民网1，央行行长周小川也透露存款保险制度将择机推出。央行研究局人士同时表示， “一旦该制度出台，或许会先在一部分小型商业银行、城商行等金融机构试行。” 评论： ? 存款保险制度是利率市场化的重要前提条件。在周小川行长所归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中， 第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。他特别提到“特别是我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立起来，市场约束并不是十分有效，对存款人的隐性担保还普遍存在。”利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行，尤其是存款基础较为薄弱的中小银行的经营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大，因此亟需同步或提前建设存款保险制度。 ? 从首次提出存款保险制度以来，存款保险制度已经酝酿了接近20年，准备已经较为充分。1993年12月，《国 务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。1997年初，全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。2004年，央行会同发改委、财政部、国务院法制办公室、银监会等有关部门，对建立中国存款保险制度的必要性和可行性进行了研究和论证，提出了建立中国存款保险制度的基本框架。2005年4月，人民银行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了详细的抽样调查，为存款保险制度设计提供了依据；同时，征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见。? 四大国有商业银行已经转变了此前对存款保险制度的消极态度，将加速存款保险制度的落实。由于中国存在事实上的隐形存款担保，尤其对占据存款市场近50%市场份额的四大国有商业银行来说，其经营事实上是以国家信用为后盾的，存款人并不担心国有商业银行出现支付风险时其存款发生损失。因此，四大国有商业银行一直以来对存款保险制度态度消极。但近期，出于对防范金融体系风险从小银行扩散至大银行等因素的考虑，四大国有银行明显释放出了不反对存款保险制度的信号。如建行党委书记王洪章在接受媒体采访使表示，“建行对这项政策（指 存款保险制度）是非常欢迎的态度。” 2 我国的存款保险制度：强制性、风险差别费率、限额保险 综合《2006年中国金融稳定报告》、中国人民银行存款保险课题组研究论文3等，我们认为，我国将实行的存款保险制度主要包含以下三个要点，类似于香港的存款保险制度： ? 强制性，即涵盖所有存款类金融机构。强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性，避免逆向选择和道德 风险，《2006年中国金融稳定报告》认为，“存款保险应覆盖中国所有的存款类金融机构，包括在境内依法设立的具有法人资格的商业银行、合作银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行等” 。因此，我们认为，存款保险制度不仅适用于中小银行，也将同时覆盖国有大银行。当然，在初期不排除中小银行先行试点。 ? 风险差别费率，国有大银行的费率最低，其次是股份制银行，按照香港的经验，这两类银行的费率可能分别为万 分之五和万分之八左右。风险差别费率避免了单一费率体制下低风险机构对高风险机构的补贴，更有利于约束高 1 2 https://www.wendangku.net/doc/9013128335.html,/GB/70846/16834066.html 3 https://www.wendangku.net/doc/9013128335.html,/20120109/n331551349.shtml https://www.wendangku.net/doc/9013128335.html,/magzi/2010-03/05-7094.html
中国的存款保险制度
中国的存款保险制度 班级：金融六班 学号：2015520805 姓名：郭俊龙 摘要：随着我国经济体制改革的深入，金融市场的行业竞争愈发强烈，金融企业的经营风险与日俱增，引入存款保险制度尤为重要。在2015年5月1日政府正式出台存款保险制度，因此对存款保险制度对中国产生的影响的研究是极有必要的。 关键词：中国存款保险制度的影响 什么是存款保险制度？存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 中国是要存款保险制度。国有银行是由国家投资主办的，由于没有明确地建立对经营不善的银行投入国家资金的最后援助等制度，所以国家扶持的对象倾向于国有银行，这种情况增加了存款人对国有银行的信心。国有银行依靠国家力量，这种体制可以导致存款人宁愿从其他商业银行里提款而增加国有银行存款额的现象。这样一来民间商业银行和国家承担无限连带责任的国有银行之间的竞争就显得缺乏
平等的地位。根据中国入世时的承诺，金融业方面也必须对外资银行开放。但是笔者认为，现在中国采用的制度对外资银行来说透明度不高并且平等竞争的地位也没有保障。随着金融国际化的发展和外资银行的增加，中国没有制定存款保险制度而由国家来扶持银行尤其是国有银行的金融安全网体系是缺乏公平竞争因素的，会受到国际上的批评。 正如中国银行的高利润广受大众批评，为此中国的金融改革一方面启动了利率市场化，即由金融机构在一定范围内自主决定存贷款利率；另一方面放开了民营资本筹办银行的步伐，以引入竞争避免垄断。但这些改革会引入一些新问题，就是激进的银行会一旦破产，储户的存款面临损失问题。过去，中国的储户存款由政府隐性担保，绝无兑付之忧。但这种兜底机制鼓励了风控不严的银行，尤其是民营银行加入后，由财政资金替民营资本兜底更不合理。而存款保险制度的出台，这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革的规则。 那么综上所述，以及近些年来中国金融发展的报道，中国存款保险制度的出台对银行方面有以下的影响： 一、主要商业银行的竞争力增强、经营水平提升，为筹集存款保险 基金提供资金支持。占据70％储蓄存款份额的4家国有商业银 行，以及12家股份制商业银行，在近年来的经营中不断得到各 方支持，竞争力水平提升，经营能力提高，不良贷款率和不良 贷款余额呈下降趋势，资本充足率上升，如中行资本充足率达
存款保险制度研究论文 _0
存款保险制度研究论文 摘要 银行是现代经济的核心。存款保险制度作为银行“安全网”的一个组成部分，在降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散；保护小额存款人的利益；促进多元化的金融竞争；减轻政府负担等方面具有重要意义。为此，我国应尽快创建存款保险制度。本文将从存款保险体制、存款保险机构的设置、存款保险机构的职能、存款保险的参保方式和保险范围、存款保险费率、理赔标准等多方面为我国建立存款保险制度提出立法建议。 关键字：存款保险；银行；金融风险 随着我国金融改革的不断深入，金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭，谁来为存款人的利益提供保障？若央行独家承担最后贷款人和救援者的责任，这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上，给央行造成极大的负担。因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立存款保险制度，给金融机构建造一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。 一、我国建立存款保险制度的必要性分析 存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款
业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机；还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。 存款保险制度系美国首创，1929-1933年世界性的经济危机给美国带来了沉重打击。到1933年夏，整个国家有一半的银行倒闭。为保护存款人的利益，恢复社会公众对银行的信心，美国国会在1933年通过《格拉斯－斯蒂格尔法》，设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。截至目前，全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度①。 存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的，我国目前没有建立存款保险制度，而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险，即政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险②。在我国，人们已形成了一个固定观念，认为银行都是国家开办的，把钱存入银行即安全又保险，因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金的首选渠道，这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识，政府却要背上要
我国三大医疗保险制度
我国三大医疗保险制度 （一）城镇职工医疗保险 城镇职工医疗保险的适用人群为城镇所有用人单位的职工，包括企业(国有企业、集体企业、外商投资企业、港澳台商投资企业、私营企业等)、机关、事业单位、社会团体、民办非企业等单位的职工。城镇职工医疗保险是根据单位的职工工资总额按一定的缴费比例，由单位统一缴纳; 其中单位要承担职工工资总额6%，个人承担本人缴费工资基数的2%。参加城镇职工医疗保险的职工可享受住院费用报销、统筹病种门诊费用报销以及用于支付门诊医疗费的个人帐户待遇，其报销比例较城镇居民医疗保险高一些。在职职工住院的费用，在扣除范围外费用以后，最低起付线以上至5000元的部分，按75%报销;5000元至10000 元的部分按80%报销;10000元以上的部分按85%报销，退休人员相应提高10%;统筹病种门诊费用报销，在职职工为80%，退休职工为85%。 （二）城镇居民医疗保险 城镇居民医疗保险的适用人群为，城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗覆盖范围以外的城镇居民，主要包括未成年居民，指中小学阶段学生(含职业高中、中专、技校学生)、学龄前儿童及其他未满18周岁的未成年居民;老年居民，指男满60周岁、女满55周岁以上的城镇居民;以及其他非从业的城镇成年居民。大学生将来也要纳入城镇居民医疗保险范围。城镇居民医疗保险是个人通过所在居委会或学校(幼儿园)缴费，同时政府在个人和家庭缴费的基础上给予补助。未成年居民、成年居民、老年居民的基金筹集标准每人每年分别为100元、360元、360元，其中个人缴纳分别为40元、280元、150元;政府补助分别为60元、60元、210元。可以看出，城镇居民医疗保险的筹集标准要比城镇职工医疗保险低很多，约为城镇职工医疗保险基金人均筹资额的1/5。参加城镇居民医疗保险的居民可享受住院费用报销和统筹病种门诊费用报销待遇。由于缴费费率较低，因此待遇也相对低一些。参保居民的住院费用报销，在扣除范围外费用以后，最低起付线(同城镇职工医保)以上的部分，按55%报销，每个医疗年度最高可累计报销3万元。统筹病种门诊费用，在起付线(300元)以上的，按50%报销。参加城镇居民医疗保险的居民，12周岁(含12周岁)以下的未成年居民因病住院，可直接到市辖五区范围内设有儿科病房的定点医院就医，不受医院级别限制;12周岁以上的居民，首诊需在五区范围内二级以下(含二级)定点医院就医，确因技术水平所限诊治有困难的，可本着逐级转诊的原则，办理市内转诊手续后，再转至高一级别医院进行诊治。
我国推行存款保险制度的意义
浅析我国建立存款保险制度的意义和影响 一、存款保险制度基本介绍 （一）存款保险制度概述 所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。 存款保险制度的特征主要是以下四点： 1.存款保险主体之间关系的有偿性和互助性。有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。 2.时期的有限性。存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3.结果的损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 4.机构的垄断性。存款保险机构的经营目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心，一般具有垄断性。 （二）国外存款保险制度的情况 1、美国存款保险制度的建立 在目前已经建立存款保险制度的国家中，美国存款保险制度的发展史最具代表性。真正意义上的存款保险制度就始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（fdic）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，并为全球金融监管改革树立新的标尺。 2008年金融危机爆发后，美国于2010年7月通过了《多德弗兰克法》，这是自大萧条以来美国通过的最重要的金融改革立法。 2、美国存款保险的保费征收和退还 按多德弗兰克法规定，存款保险准备金率由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定 1.5%的上限。同时也取消了在准备金率高于 1.35%时联邦存款保险公司必须向银行派发红利的要求。 在保费的征收方面，联邦存款保险公司不再依据银行的国内存款总量，而是依据银行的总负债（总资产-有形权益资本）来收取。这利于破解金融机构大而不能倒的困局。从2007年开始，银行的保费按季缴纳。 美国实行差额保险费率。在1991年以前，美国的银行保费是按照固定费率收取的，目前采用的是根据风险调整的差别费率，风险越低费率越低，可减少投保银行的道德风险和经营良好银行的保险费用负担。 fdic实行净保费返还制度，将保险费收入按照约定比例返还参保银行。fdic目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。 3、其它国家情况
存款保险制度大全范文4篇
存款保险制度大全范文4篇 完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。下面，小编给大家介绍一下关于存款保险 存款保险制度范文1 出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 #该摘要由财秘智能技术提供 银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(2019)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 保护存款人权益
目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。 中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民 上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过 全提供明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。 增强中小银行信用和竞争力 报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。
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存款保险制度及其利弊分析 一、存款保险制度的兴起及其传播 存款保险制度一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国,当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,美国国会在 1933 年经过<格拉斯--斯蒂格尔法>,联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险,以避免挤兑,保障银行体系的稳定。当前,运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来,随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展,美国存款保险制度不断完善,特别是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面,FDIC作了大量成效显著的探索,取得了很好的成效,从而确立了FDIC在美国金融监管中的”三巨头”之一的地位,存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存 2
款保险制度给予了高度评价:”对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”① 20 世纪 60 年代中期以来,随着金融业日益自由化、国际化的发展,金融风险明显上升,绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度,台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 当前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者 国有银行占主导的银行体系中,指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处理等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度,稳定存款人 的信心;(2)建立专业化机构,以明确的方式迅速、有效地处理有问题银行,节约处理成本;(3)事先进行基金积累,以用于赔付存款人和处理银行;(4)增强银行体系的市场约束,明确银行倒闭时各方责任。 鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效,特别是20世纪80年代以来,世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机,促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上,结合本国实际,着手建立或改进已有的存款保险制度。特别是近年来,显性的存款保险在全球 3
中国社会保险制度存在的主要问题
我国社会保险制度存在的主要问题 我国从1985年起在全国推行社会保险制度。15年来，社会保险制度改革已经从养老保险推向失业、工伤、生育、医疗等各个领域，构建起了国家、企业、个人三者相互承担责任的关系，在社会保险方面改变了企业主导的状况，逐步建立起以社会主导全方位、多层次的社会保险新模式。虽然我国社会保险制度改革从全面起步到现在仅有十五年的时间，但却取得明显的成效。就整体而言，在建设过程仍然存在许多问题。具体有： 一是现行社会保险制度难以渡过人口老龄化高峰 随着中国计划生育政策的成功实施和全民人口意识的不断增强，妇女的生育不断下降，人口年龄结构呈老龄化趋势。 1999年中国60岁以上人口占总人口的比例为7％，到2003年，这一比例已经上升到10.59%以上.按照国际标准，60岁以上人口占总人口的10％，即进入人口老龄化社会来衡量，中国已经进入了老龄化社会，面临着白发浪潮的冲击。这就迫切要求建立新型的具有中国特色的社会保险制度，以应付人口老龄化带来的压力。发达国家的老龄化是建立在工业高度发达的基础上，工业化所积累的财富为老龄化问题的缓解提供了雄厚的物质基础和保险，如美国1935年建立社会保险体系，当时还没有进入老龄化社会；日本进入老龄化社
会时人均国民收入已经达到1689美元，有较充裕的财力建立养老保险制度。而中国的老龄化是计划生育政策成功运用的结果，超前于经济和社会发展的阶段。中国在人均GDP也不过800美元的情况下，却面临着比发达国家还要严重的老龄化问题。从我国人口金字塔所显示的发展趋势看，至少到2030年之前，人口老化的压力都不会减弱。因此必须充分认识人口老龄化始终是我国社会保险制度改革和社会保险事业建设的一个客观背景，必须把当前的紧迫问题和长远的重大问题结合起来统筹兼顾、超前规划，采取积极的应对措施，构筑具有中国特色的新型养老保险体系。 二是社会转型中的高失业问题，也向中国的社会保险制度提出了严峻的挑战 中国在向市场经济过渡的过程中，随着产业结构调整和改革力度的加大，失业人数不断上升。据国家计委宏观经济研究院报告，我国目前城镇登记失业人口已经达到1.2亿多人。同时，国有企业和政府机构改革和事业单位的改革将进一步向社会释放大量冗员。如果我国的经济体制转轨能够在21世纪前10年基本完成，以1998年为起点，这期间国有企业应完成战略性改组和下岗分流任务，预计将向社会释放1／3以上的冗员，大致在3000万到3500万人。同期国家行政机关的改革要分流约400万人，事业单位的冗员按1／3估算，也有近1000万人。考虑到下岗分流人员中约有20％因年龄可
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存款保险制度及其 利弊分析
存款保险制度及其利弊分析 一、存款保险制度的兴起及其传播 存款保险制度一种金融保障制度, 是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费, 建立存款保险准备金, 当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时, 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国, 当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系, 美国国会在 1933 年经过《格拉斯--斯蒂格尔法》, 联邦存款保险公司( FDIC) 作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险, 以避免挤兑, 保障银行体系的稳定。当前, 运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来, 随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展, 美国存款保险制度不断完善, 特别是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面, FDIC作了大量成效显著的探索, 取得了很好的成效, 从而确立了FDIC在美国金融监管中的”三巨头”之一的地位, 存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:”对银行存款建立联
邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”①20 世纪 60 年代中期以来, 随着金融业日益自由化、国际化的发展, 金融风险明显上升, 绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度, 台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 当前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者 国有银行占主导的银行体系中, 指国家没有对存款保险做出制度安排, 但在银行倒闭时, 政府会采取某种形式保护存款人的利益, 因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处理等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度, 稳定存款人的信心; (2)建立专业化机构, 以明确的方式迅速、有效地处理有问题银行, 节约处理成本; (3)事先进行基金积累, 以用于赔付存款人和处理银行; (4)增强银行体系的市场约束, 明确银行倒闭时各方责任。 鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效, 特别是20世纪80年代以来, 世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机, 促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上, 结合本国实际, 着手建立或改进已有的存款保险制度。特别是近年来, 显性的存款保险在全球获得了快速发展( 见图1) 。全球共有78个经济体建立了各种形式的存
银行存款保险制度
3.推出存款保险的发展背景： 一、2003 年，为了解决国有商业银行经营困境，我国开启商业银行股份制改革，国有商业银行的成功改革，为建立显性存款保险制度扫清了障碍。 二.随着利率市场化进程不断加速,商业银行存贷款利差将会不断收窄，现有以存贷款业务为主体的经营模式将受到冲击，经营风险将明显加大。因此，需要建立显性存款保险制度，及时有效地防范和化解相关金融风险 三.近些年来，我国中小型金融机构迅速发展。根据银监会统计，2012年末我国银行业金融机构共有法人机构3747家，其中绝大多数为中小型金融机构。只有建立显性存款保险制度，才能有效保护众多中小金融机构。 四.我国巨量的存款余额。2012 年末，全国金融机构人民币存款余额91.7 万亿元，使得以财政救助和无限责任的隐性存款保险机制难以为继，需要建立以有效责任和多方分担的显性存款保险制度。 中国存款保证保险制由隐性到显现的转变： 1、中国的存款保证保险从隐性到显性 随着2015年5月1日起《存款保险条例》的实施，中国建立了真正意义上显性的银行存款保险制度。与主要发达国家存款保险“从无到有”不同，我国存款保险“由暗转明”一个发发展途径：一直以来，我国事实上执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性保障机制。 我们称之为隐性的存款保险。所谓的隐性存款保险，是指国家虽没有明文规定，但当银行破产时，政府往往会以国家信用和财政收入为代价，对存款人的全部存款给予事实上的全额保护。这种隐性的存款保险制度多存在与发展中国家或者国有银行占主导的国家体系中。中国就是一个典型的隐性存款保险制度。 显性的存款保险： 显性的存款保险就是银行缴纳保费的形式，建立存款保险基金，在银行经营出现时存款保险基金对存款人进行赔偿明确各方的责任。事先进行基金积累，用以赔偿存款人和处置银行 增强银行的体系市场约束、明确倒闭银行各方责任。 存款准备金制度vs银行存款保险制度 很多人可能会将我国的银行存款保险与现有的银行存款准备金混淆。因为两者看起来都是需要银行拿钱出来，都有稳定银行业经营的作用。但是两者是有着本质上的区别的。 存款准备金是为了应对存款人日常的提现需求和金融机构间的结算需求而存入中央银行的资金是银行的负债。（更多的体现为一种货币政策工具） 存款保证保险则是银行出现经营偿付问题时由保险公司保障存款人利益，相应的保费则是银行的经营的成本支出。（两者的缴纳功能会有一定的重叠性。对于银行来说最大的而区别就是存款准备金还是属于银行的资金，而存款保险保费则是经营的成本支出，都会对银行的经营进行一定的约束） 2、存款保证保险的主客体 投保人：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。 受益人;银行投保直接保障存款人的利益 保障内容：投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外. 强制实施规定：
存款保险制度及其效应浅析
存款保险制度及其效应浅析 来源：中国论文下载中心 [ 08-09-22 08:48:00 ] 作者：赵扬编辑：studa0714 一、存款保险的定义和发展特征 存款保险制度就是利用保险的方式，对存款者的利益进行保护，从而保障金融系统稳定的一种制度安排。具体而言，经营存款保险的保险机构按一定的标准，向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费，并建立保险基金，当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故，而无法满足存款人的提款要求时，保险机构则根据合同约定数额支付保险金，这便是存款保险制度的一般做法。 存款保险最早产生在美国。1929－1933年的大危机期间，由于恐慌性的挤兑，美国大概有9096家银行破产，广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。在这种背景下，美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯－斯蒂格尔法》(Gass－Steagal Act)，并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(Federal Depo-sit Insurance Corporation，简称FDIC)。自FDIC建立以来，美国银行系统的存款安全得到了极大的保障，银行因为挤兑破产的概率明显下降。美国存款保险制度的成功，也促使越来越多的国家开始采取这一制度。目前，全球共有67个国家正式采取了存款保险制度，其主要发展特征如下。 1．存款保险机构的治理结构。实行正式存款保险制度的67个国家中，有38个国家的存款保险机构属于政府机构，13个属于私有化组织，16个为官方与私人的混合体。在许多国家，财政部和中央银行作为重要的出资人，是董事会的成员之一，参保的存款机构也有董事会代表。 2．存款机构加入的方式。绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。在67个正式存款保险体系中，只有15个采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保险机构。 3．存款保险基金的筹资安排。实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保险基金。正常情况下的存款保险基金来源有：(1)初始出资，即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费；(2)常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的一定比率的保费；(3)保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益；(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。 4．存款保险的范围。在现行的存款保险体系中，只有日本、奥地利等少数国家把境内的外国银行分支机构排除在存款保险体系之外。对于本国银行在境外的分支机构，除德国、日本、意大利等少数国家提供存款保险外，一般不对其提供存款保险。 5．存款保险的种类。一般包括活期储蓄和定期存款，通常将同业存款、内部人存款和外币存款排除在外。在67个正式的存款保险体系中，9％承保所有类型的存款，29％承保大多数类型的存款，41％承保某些类型的存款，21％承保主要的居民存款；明确不被承保的存款类型有外币存款(27个国家)、非法存款(15个国家)、除居民存款外的所有其他存款(18个国家)。 6．存款保险的保护程度。大多数国家实行部分保护的存款保险。迄今为止，只有土耳其、日本、韩国、厄瓜多尔和墨西哥等为数不多的国家实行过完全保护的存款保险，而且除
中国养老保险制度现状
中国养老保险制度现状 养老保险已经实行多年，而中国养老保险制度现状是怎么样的呢?下面是整理的关于 中国养老保险制度现状及发展，仅供参考! 计划经济时代，中国的养老金制度采用的是“现收现付”的模式。就是用养老基金收上 来的钱付给现在的退休人员。1997年，政府开始进行养老金制度改革，其中一项重要内 容是实行双轨制，在继续推行“现收现付”的同时，建立起个人退休账户。 自养老制度改革伊始，虽起步就明确养老金由国家、企业、个人共同负担，由统筹资金主要是财政补贴、企业年金及个人缴费资金三块构成。但由于综合配套改革迟迟未能启动和到位，同期财政分灶吃饭后客观上加剧了地方与中央之间、地方各级之间的利益博弈，以及受制于片面追求政绩为取向的发展观，导致统筹资金———三大资金板块中最主要的一块资金长期“缺斤少两”，经日积月累，加上“上梁不正下梁歪”———直接和间接造成企 业少缴、赖缴、欠缴风行，致使养老金缺口创下2.5万亿元的天文数字。 对于个人账户这个概念，仅仅是作为一个计发方法，实际上，就只是一个名义账户，无论是在财务上还是在金融体系上，个人账户并不存在。由于个人账户仅仅是一个虚拟账户，所以在对养老基金财务的管理上，实行的是混账管理的办法，即允许统筹基金、个人账户基金相互调剂使用。这种调剂完全是单行道：个人退休账户里的钱被挪用，填补“现 收现付”制度的窟窿。 养老金巨额缺口原本首先缘于政府没有“身体力行”，而已纳入保障体系内的养老金又 必须月月发放，这又迫使地方政府“刮肉补疮”，挪用个人账户资金用以消解养老金拖欠问题———日积月累，个人账户从此成为“空账”，以每年1000多亿元的规模增加，到2005年末将达到8000多亿元。 照这样下去，政府的养老保险制度未来可能出现严重的支付危机，上亿人缴纳了养老保险费，退休以后却领不到养老金。为此，政府于2000年开始在东北进行社保改革的试点，明年开始将向全国推广，其中一项重要内容就是做实个人账户。
关于中国存款保险制度的思考
关于中国存款保险制度的思考 摘要：自1933年美国建立首个存款保险制度以来，作为金融安全网的重要组成部分，存款保险制度在维护金融安全，防止金融风险扩散等方面起到重要作用。在金融改革的过程中，我们意识到在中国建立存款保险制度的重要性。本文结合国外在存款保险制度的建设和运行过程中的情况，在中国存款保险制度模式的选择、覆盖范围、保险限额三个方面提出了自己对该问题的一些见解和思考。 1 保险制度模式：强制性投保模式 当前各国参加存款保险的模式有自愿投保、强制投保、自愿与强制相结合三种，其中采取强制投保的国家占大多数。 四大国有商业银行在我国金融体系中占据主导地位，其资产和吸收存款占全部存款金融机构比重都超过50%，“太大而不能倒”的问题必然存在。政府为了维护金融稳定，通常会对大型银行提供支持，以避免它们经营不善对国家经济，社会稳定带来广泛的负面影响。 综合国外经验与我国国情，我国存款保险制度宜采用强制性的投保模式。主要原因有两点： 一、避免逆向选择 如果实行自愿参保的模式，国有商业银行等风险较低、资产质量优良的银行出于自身利益的考虑，会选择不参加保险，而风险相对较高的银行机构则愿意参加保险，这种情况提高了整个存款保险体系的风险水平。只有采取强制保险的模式，才能避免逆向选择的影响，保证保险体系的稳定。 二、避免隐性存款保险制度的弊端 隐性存款保险制度是指国有银行占主导的银行体系中，虽然国家没有对存款保险制度做出制度安排，但是在银行倒闭时，政府会采取某种形式对存款人的利益进行保护，从而形成了公众对于国家信用的依赖和存款保护的预期。我国一直以来实行的都是隐性存款保险制度，在这种情况下，我国存款人对银行是否投保存款保险不敏感，某个银行是否参加存款保险并不影响客户对该银行的信任度，也不能明显提高该银行的竞争力，因此银行参与存款保险的积极性较小。在保险经营中，大数定律对保险有重要意义，保险标的的数量越大，保费厘定越准确，保险经营的稳定性越大。只有采用强制保险的模式，才能推动银行机构参与存款保险，促进存款保险的正常运行。 2 存款保险覆盖范围 理论上说，一国国内从事吸收存款业务的金融机构都可以成为存款保险的成员机构，但在具体的实践中各国存款保险涵盖的具体范围是不同的。这主要是由于各国保险存款的具体功能不同，各国金融监管体系和保障体系各异。在我国存款保险建设的方案中，争议较大的是国有商业银行和外资银行的参保资格问题。 2.1国有银行 一直以来，工农中建四家国有银行代表的就是国家信用，国家财政是隐藏在四大银行资产负债表背后的财力支持。从市场层面看，存款保险制度的直接受益者是新兴的股份制银
存款保险制度对商业银行的影响
存款保险制度对商业银行影响
摘要 20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。 关键词：存款保险；商业银行；影响
中国社会保险制度
中国社会保险制度 第一章总则 第一条为了规范社会保险关系，维护公民参加社会保险和享受社会保险待遇的合法权益，使公民共享发展成果，促进社会和谐稳定，根据宪法，制定本法。 第二条国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。 第三条社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。 第四条中华人民共和国境内的用人单位和个人依法缴纳社会保险费，有权查询缴费记录、个人权益记录，要求社会保险经办机构提供社会保险咨询等相关服务。 个人依法享受社会保险待遇，有权监督本单位为其缴费情况。 第五条县级以上人民政府将社会保险事业纳入国民经济和社会发展规划。 国家多渠道筹集社会保险资金。县级以上人民政府对社会保险事业给予必要的经费支持。 国家通过税收优惠政策支持社会保险事业。 第六条国家对社会保险基金实行严格监管。 国务院和省、自治区、直辖市人民政府建立健全社会保险基金监督管理制度，保障社会保险基金安全、有效运行。 县级以上人民政府采取措施，鼓励和支持社会各方面参与社会保险基金的监督。 第七条国务院社会保险行政部门负责全国的社会保险管理工作，国务院其他有关部门在各自的职责范围内负责有关的社会保险工作。 县级以上地方人民政府社会保险行政部门负责本行政区域的社会保险管理工作，县级以上地方人民政府其他有关部门在各自的职责范围内负责有关的社会保险工作。 第八条社会保险经办机构提供社会保险服务，负责社会保险登记、个人权益记录、社会保险待遇支付等工作。 第九条工会依法维护职工的合法权益，有权参与社会保险重大事项的研究，参加社会保险监督委员会，对与职工社会保险权益有关的事项进行监督。
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策
Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业86 浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策 严冬黎 重庆师范大学涉外商贸学院 401520 摘要:本文从存款保险制度在我国的建立和运用入手，分析了该制度的实施对我国商业银行的正面和负面影响，最后针对商业银行如何快速适应这一新制度提出了自己的一点建议和对策。关键词:存款保险制度；商业银行；对策 20世纪30年代的世界经济大萧条时期，由于公众对银行失去信心而挤兑造成银行的倒闭，而银行倒闭又对整个经济造成巨大的负面影响，所以美国在1993年率先成立了联邦存款保险公司，对个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。 存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定的存款比例向该机构缴纳保费，建立存款保险准备金，当机构成员发生危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，存款人不需要以任何形式交纳保费。目前，全球已经有111多个国家建立和实施了此项制度。 一、存款保险制度在我国的建立及运用 我国经过长达22年时间的酝酿，存款保险制度于2015年5月1日正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现经营危机，保险机构将对存款人提供最高50万元人民币的赔付金额。 (一)最高赔付限额50万人民币 我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息总计在50万元人民币以内的，全额偿付；超出50万元人民币的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。对于现行“最高赔付限额50万”的标准也不是一成不变的，人民银行会同国务院有关部门会根据经济发展水平、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行适时调整，报国务院批准后公布执行。 (二)99.7%账户直接“全额赔付” 目前在我国的存款账户中，50万以下的账户大约占全部存款账户的99.70%，也就意味着，一旦银行发生经营危机，大约 99.7%的存款人可以享受 “全额赔付”，从这个数据上来看，我国绝大部分存款人的资金安全得到了保障。从国际对比来看，我国99.70%的全额保障账户比例也是处于较高水平的。 (三)存款机构的费率区间为0.01%-0.02% 根据《条例》，我国存款保险制度的保险费率采取“基础费率+风险差别费率”的方式，这也是国际上较为普遍的做法。基础保费每个银行的缴费比率都一样，风险差别费率就根据银行的风险水平不一样进行差别费率的收取。央行行长周小川表示：目前我国的考虑是以低费率起步。综合国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度实施之初的费率水平大约在万分之一到万分之二，远低于世界上绝大多数国家的费率水平。 二、 存款保险制度的实施对我国商业银行的影响 (一)正面影响 1、很大程度上避免了银行挤兑现象的出现。虽然银行倒闭的概率低，但由于存款关系到广大老百姓的切身利益，一旦倒闭，会引起极大的社会负面效应。所以如果没有存款保险制度，储户一旦受一些负面消息的影响就很有可能发生挤兑，并且这样的挤兑现象具有很强的传染性，会蔓延到其他银行甚至引起整个国家金融系统的崩溃，危害国家的金融安全。有了存款保险制度以后，99.7%的存款人都可以获得这一制度下的全额保障，就大大的降低出现银行挤兑现象的可能，很好的维护了国家的金融安全与稳定。 2、营造了银行间更加公平的竞争环境。没有实施存款保险制度之前，老百姓普遍都会认为工、农、中、建、交这五大行的存款最安全，道理很简单，国家信用是这五大行的隐性保险。所以，就算中小型商业银行能够比五大行利率上浮更多，客户都会基于存款安全性的考虑而宁愿将钱存在利率相对较低的五大行，造成了银行间在揽储过程中的不公平竞争，这在无形中就增加了中小银行的揽储困难，而存款作为银行的立行之本，缺少了存款资源必然会使中小银行在激烈的经营竞争中失去优势。存款保险制度实施以后，除部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的各大商业银行都是强制参保，这就意味着只要客户低于50万的存款都会获得全额保障，我国99.7%的存款人可以享受存款保险制度下的“全额赔付”,存款人不会担心除五大行以外的其他银行的存款安全性问题，而更多的会依据银行能够给客户支付的利率来选择存款银行，营造了银行间公平的竞争环境，也更加有利于我国利率市场化的推进。 3、对银行的风险管理提出了更高的要求。风险差别费率就决定了风险高的银行多交保费，风险低的银行少交保费，这个很好理解，就像我们给机动车买车险，出险次数多的车辆次年的保费肯定会上涨，一次都未出险的车辆次年的保费就会有折扣，这样就更能实现正向激励，银行为了降低自身的经营成本，就必须严格控制风险，力争交纳更低的风险差别费率，无形中就推动了银行主动加强自身的风险管理。 (二)负面影响 1、经营成本上升。凡在中国境内设立的银行都必须强制参保并缴纳保费，如果按照万分之一的费率，截至2016年末，我国商业银行业存款余额为大约为226.3万亿，以此计算，商业银行将缴纳保费226.3亿。保费的缴纳，在短期内肯定会增加商业银行的经营成本降低银行的利润水平。我国实行的是“基础费率+风险差别费率”的保费交纳结构，所以对于那些经营规模小、经营业绩较差、资产质量较低的中小银行来说，风险差别费率必然会高于大型的商业银行，经营成本的上升就更为显著。 2、存款在各银行间“搬家”。如果存款搬家是客户基于风险和收益的考虑，那就应该是一个正面的事情，就是市场经济自由竞争的必然结果。客户选择银行，给银行带来竞争的压力和改进的动机，促进银行之间的良性竞争。但是，存款保险制度实施以后的存款搬家却不是出于客户的自由选择，而仅仅是因为赔付的最高限额是50万，那些在同一家银行有超过50万大额存款的客户就会将自己的存款按照不高于50万的限额分布在各大银行进行存款，目的是为了自己的存款安全，而不是基于市场经济的竞争规则。必然会导致银行的部分存款大户因为这项制度的原因而分散流失到其它银行，不利于银行间的公平竞争。 3、容易滋生银行的道德风险。由于存款保险制度是要求银行强制投保，这样不管客户将钱存在哪家银行都有了保障，就会导致客户