普惠金融视角下河北省精准扶贫模式创新研究

２０１６年９月刊第２６期当代经济

普惠金融视角下河北省精准扶贫模式创新研究

郝士琪，刘艾静，刘宾

（河北金融学院，河北保定０７１０５１）

摘要：在“三农”发展的过程中，农村金融抑制十分严重。农村金融供给不足，其原因在于农村金融成本高、收益低、风险大的特点和以银行为代表的金融机构商业化运作之间的固有矛盾，而解决这一矛

盾的关键是要建立起有效的农村信贷担保机制。本文以现代金融理论和信息经济学理论为理论基础，

对河北省农村金融的现状进行简要介绍，并在此基础上以效率分析为主要思路，对“公司＋农户”模式

下龙头企业作为担保方的农户贷款模式进行研究。

关键词：农村金融；河北省；精准扶贫

基金项目：２０１６年大学生创新创业项目，普惠金融视角下河北省精准扶贫模式创新研究，编号：２０１６１１４２００４０；２０１６年大学生学术项目，普惠金融视角下对河北省精准扶贫的金融支持研究——

—以沧州市青县为例，编号：ｈｂｘｓ２０１６０２０。

伴随着社会主义市场经济体制的进一步完善和社会主义新农村建设战略的实施，农村经济发展对金融的需求进一步增强，而农村金融网点覆盖面低，农村金融供给不足、竞争不充分、效率不高、服务不到位以及缺乏可持续发展能力等一系列问题亟待解决。

一、河北省农村金融体系存在的缺陷

我国农村金融体系中的机构、市场与监管都存在不同程度的缺陷。

机构缺陷具体表现为：商业银行在农村地区存在感差，信贷偏向优势企业而无法满足普通农户；政策性银行资金来源不足、信贷结构失衡；农信社经营不善、缺乏竞争，资金外流严重，不良资产率高；邮储银行在农村吸收的存款远大于发放的贷款；非正规金融组织经营不规范、利率过高等。

市场缺陷具体表现为：市场价格机制不完善，造成了市场信息无法有效传导，正规金融市场与非正规金融市场形成了两种价格，资金难以高效配置；金融产品种类不足，农信社以及农行在农村的营业网点通常只能提供最基本的存贷汇业务（许多甚至无法提供贷款业务）

监管缺陷具体表现为：监管手段不足尤其是对非正规金融组织的监管手段不足；监管目标单一，不追求对农村的资金倾斜。

二、缺陷产生的原因

统计结果表示，农户的大量贷款需求不能得到满足，担保条件成为农户获得贷款的最大障碍。在农户普遍缺乏担保条件的大背景下，大型银行对农户贷款担保门槛极高，新型农村金融机构虽然对农户贷款担保的要求较大型银行有所降低，担保创新力度有所加强，但担保方式仍以法人及非法人组织担保、资产抵押质押等为主，农户融资仍然面临较大的担保障碍。农户贷款缺乏有效担保物，动产、不动产资产数量少、价值低、变现或流转困难；缺乏有效担保人，很多企业、生产大户缺乏担保意愿、条件苛刻，担保公司功能不完善、能力有限；缺乏有效担保机制，农户自身资源禀赋发挥缺乏有效促进机制，金融机构风险控制缺乏有效契合机制，第三方担保协作缺乏有效平衡机制。

１、农户自身因素分析

从农户自身角度来看，农户自身担保品不是贷款担保困境的主要成因，具体表现为以下几点。

（１）农户家庭收入低，有形资产积累不足。一方面，我国农业新型经营主体发展不足，农村经济仍以小规模农户经营为主，缺乏规模经济效益，农户家庭经营收益、积累有限。另一方面，农业本身的特殊性决定了其发展受自然风险和市场风险影响较大，致使农户收入不稳定。

（２）农民财产性权利得不到充分行使。一方面，订单、应收账款、经营权、收益权等用于担保要求高且缺乏相应的担保产品，故其应用较少。另一方面，农民对这些担保方式也存在主观上的认识不足。

（３）信誉担保机制不能有效发挥作用。农村社会里，基于地缘血缘关系的熟人社会结构和基于习俗惯例等传统影响并催生的声誉可以作为一种重要的担保品，它相对淡化了抵押物的功能，对特定农村环境所诞生的农户社会资本加以充分运用。但农村信用体系建设的严重缺失和当前农村乡土秩序的深刻变革都限制了这一担保机制的运用。

２、金融机构因素分析

从金融机构角度看，农户贷款难的重要原因是对农村金融投入的不足，具体表现为以下几种情况。

（１）农村信贷供给不足。信贷市场供给越多，金融机构出于盈利性考虑，为了获得更多的信贷客户和业务机会，其风险偏好就会有所放大，担保门槛就会降低。另外，在信贷供给充分的市场上，金融机构之间的竞争就会越激烈，出于强化自身优势和长远发展的需要，金融机构就

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