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我国民间金融发展现状及其未来发展趋势

【摘要】改革开放几十年来，随着社会改革的不断进行，经济的不断发展，不论政府态度如何，民间金融都得到了很大程度上的提高。但民间金融囿于自身的特点和弱点，在促进了国民经济发展的同时，也给社会经济运行带来一定的不稳定因素，分析民间金融的现状，存在的问题及其未来发展趋势。

【关键词】民间金融规范发展

一、我国民间金融的概念和特点

民间金融是指经济体制变迁过程中，经济主体(自然人或法人)在正规金融体制以外，进行的合理的资金融通活动。我国民间金融的发展有其独特的特点：一是分布广泛。我国民间金融活动分布于全国大部分地区，。二是主体和用途多样。包括个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。三是利率浮动大。民间金融中既有低利率的互助式借贷，又有利率水平较高的信用借贷。四是信用好、违约率较低。民间金融活动中信用关系的达成，是建立在资金供求双方彼此相互了解、高度信任的基础之上的，即贷方主要是以借方的信用作保证实现借贷行为。贷款双方不了解，则通过双方都高度信任的第三者牵线搭桥来缔结信用关系。

二、民间金融对我国经济的影响

1.民间金融对我国经济的积极影响：

第一，民间金融的介入可以使整个金融市场体系通过多元化产权形式之间的交易，最终实现其整体效率。民间借贷会帮助民营经济

未来中国金融行业创新发展趋势

未来中国金融行业创新发展趋势 2016年以来，以P2P为代表的互联网金融受到了比较严格的监管，在资本市场的表现也不如前一段时间火热，越来越多的互联网平台开始换上科技金融（Fintech）的外衣，希望借此绕开严苛的监管条件。然而，无论如何装扮，都无疑希望套上金融业务的光环，尤其是要注意的是，在一轮又一轮的热词概念炒作的背后，监管套利的风险不可忽视。但什么是Fintech，什么是Fintech企业，在概念上还存在一些分歧，而导致分歧的主要原因是对金融与科技的本质认识有所偏差。可喜的是日前央行强调要划清互联网金融和Fintech的界限，指出Fintech企业要与持牌机构合作才能从事金融业务，明确了“技术是技术，金融是金融”，为进一步规范和监管奠定了基础。同时，从中我们也可以看出金融行业未来创新发展的趋势，是寻求金融与科技的结合，在新科技与专业性中寻求平衡与发展。从技术提供者到金融行业的创新者在新技术运用与金融专业的结合过程中，“互联网金融”概念在国内风光无限，而“金融科技”则是国外较为普遍的提法。显然，金融科技的范畴远远超过了互联网技术，还包括智能机器人、VR、生物验证技术等新科技的方方面面。同时“金融科技”概念强调在金融体系中更积极地更多地融入现代科技元素，提倡利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。单纯从字面上看，金融科技（Fintech）可以理解为金融服务和科技的结合，而所谓的金融科技企业的本质，则更应该体现为面向金融机构提供金融服务的系统开发和技术提供者。金融科技（Fintech）并不是一个从天而降，从金融行业外部突然冒出来的特殊领域，追根溯源，可以说是过去数十年金融机构不断进行大规模IT投资而催生领域。从美国专业杂志American Banker近年来公布的Fintech企业情况可以看到一个明显的变化趋势就是，该类企业逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务的提供者。早期的Fintech企业主要是指向金融机构提供具有更强金融专业功能的，更高安全度和信赖程度的IT系统供应商。然而，最近越来越多的Fintech企业更加倾向于向用户直接提供金融服务。服务的领域覆盖了家庭账单管理、会计软件、贷款、结算等诸多方面。以前站在金融科技前沿的这些IT企业，悄然变身为金融领域的创新者（或称为搅局者），以至于到目前来看，在人们的视野中形成一种错觉，就是认为“Fintech企业”就等于从事金融服务的企业。追求新技术与金融专业性的平衡发展从曾经集中于系统的研发，为金融行业提供金融技术支持，到现在开始面向用户直接提供金融服务，反映出现代金融的发展趋势的特征是在IT技术与金融专业性之间寻求平衡。以银行业为例，全国性结算系统的开发和运营，自动取款机（A TM）的普及，以及近年来的网络银行，智能手机应用软件等等的发展，无论是从消费者的角度，还是从金融服务提供方的角度，都要求金融行业不断导入新技术新知识，更新金融行业服务的形态和内容。比如，一方面，随着互联网的发展，消费者对信息的“检索”能力大大增强，而智能手机的

浅谈金融业的发展趋势

浅谈金融业的发展趋势【摘要】近几十年来，金融业的变革一直未曾中断过，其发展趋势究竟应该怎样来描述才更加合适，也许还有待深入研究和探讨。本文根据金融理论知识、以及接触到的资料和实际情况，初步归纳了金融业发展的十大趋势。【关键词】金融业趋势金融近几十年来，尤其是20世纪80年代以来，金融业从体制、管理到业务、监管等方面都发生了巨大而深刻的变化，有人称之为金融改革，有人把它叫为金融革命，还有人称其为金融创新。在某种程度上可以说，金融业的变革一直未曾中断过，金融业的发展究竟何去何从？本文对其进行了初步归纳，其发展主要有以下十大趋势。一、混业经营是众望所归，但需要一个过渡期随着社会的进步，金融赖以生存的环境发生了深刻的变化，分业经营的某些弊端开始凸现，毕竟分业经营在某种程度上人为地分割了金融市场，这就造成了银行、证券公司、保险公司、信托公司等机构在业务上不能形成互补，也造成了社会公众的长短期资产和负债难以适时转化，妨碍了金融业更快更好地向前发展。环境的变化呼唤金融混业经营时代的到来，随着经济全球化进程的加快，以及计算机与互联网的广泛应用，金融产品的开发能力、金融信息的传播速度、金融机构业务的扩张能力、金融监管水平都大大提高，使金融机构可以涉足原先没有能力涉足或不敢涉足的非传统领域。另外，混业经营也是分散金融风险和提高金融业竞争力的需要。从全球大环境看，混业经营成为大势所趋，但普遍实现混业经营还需要一个过渡期，因为实施混业经营需要一些前提条件。其前提条件之一是金融市场化程度要高。第二个条件是有较强的风险防范能力。条件之三是法律制度要完善。第四个条件是要有较高的经营管理水平和完善的法人治理结构。二、直接融资比重上升，且融资趋向证券化随着经济的飞速发展，融资结构也开始发生变化，直接融资比重开始上升。

民间融资理财的发展历程以及行业现状

成都民间融资理财行业从幕后到台前，经历了一个长时间的积淀和发展，民间融资自古以来就有，很多人感觉民间融资理财就是高利贷，其实是被妖魔化了，由我来给大家普及一下成都民间融资理财. 民间融资理财的发展历程以及行业现状四川成都民间融资已进入平稳快速发展期民间融资理财行业是为民间金融服务的行业，随着经济的发展，特别是市场经济的逐步开放，民间融资理财行业在四川得到了迅猛发展，它的发展经历了三个大的阶段。一是萌芽期，四川地区民间融资理财是2008年从遂宁开始的，当时仅局限于遂宁当地，直到2010年初，才在成都出现。二是初步发展期，契机是在2011年7月，四川省担保协会组织成立了四川省担保协会民间融资与担保分会，行业组织的成立和介入，使得民间融资理财行为逐渐步入规范化、阳光化的运作。三是平稳快速发展期，从2012年下半年以来，在成都东大街，几乎天天都有民间融资理财咨询机构开业。民间融资服务得到了政府的肯定，国家对此给出了正面的评价，并希望它的操作更加规范化、阳光化。截止目前，整个四川这种投资理财的法人单位有500多个，实实在在经营的有200个左右。在整个成都市有50余家规范的民间投融资理财机构。就我们来看，整个四川的民间投资理财行业是蓬勃发展的。民间金融对银行等传统金融起到重要的补充作用民间金融的良性化、高速化发展，也体现出了我国金融领域的开放性，民间金融对于整个金融行业来说有什么重要性和作用呢？我们认为把民间金融界定为一种补充金融，它的定位应该是银行类金融的补充。那我们要做的事情是什么呢？首先我们来看两个现象：一个是中小企业融资问题。

提到中小企业融资难，这不仅是四川地区的一个问题，也是中国、乃至世界的一个难题。很多中小微企业有优质的项目，有良好的发展前景，但他们所面临的最大问题，就是资金的不足。特别是应急资金的缺乏，从传统的金融部门取得贷款需要较长的时间，也有较高的门槛，能真正获得传统金融贷款的中小微企业是非常少的。二个是广大民众闲散资金的投资问题。随着中国中产阶层的迅速增加，他们中的大多数都存在一种投资焦虑。民众辛苦一辈子，挣了些财富在手里，但是面对的投资环境是比较狭窄的：股市风险大，房地产投资又受到限制，放在银行，较高的通胀率又会导致资产的贬值。在投融资领域就存在着这样的矛盾：一方面优质的中小微企业想发展，但缺少流动资金、应急资金，另一方面，广大居民的闲置资金找不到有效的投资渠道。作为民间投资理财机构，我们要解决的就是：在这两者之间搭建一个有效的平台，通过民间金融渠道，让融资项目的资金需求和投资方的资金供应实现快速、高效的对接，我们认为：这是一个利国利民，利人利已，所有参与方共赢的一个好事情。第三模式：“中介+担保”，最大限度保障资金安全成都民间投资理财这个行业中有一种模式，叫作“第三模式”，这个“第三模式”是什么意思，与我国的其它的模式相比，又有什么区别和优势？四川的“第三模式”是区别于青岛“五色土模式”和“河南模式”的操作模式，是在前两种模式的基础上，吸收多方面优势因素、结合市场需求，综合评判设计出来的。它的创始人是四川省担保协会的会长王永其先生。王会长对各地的民间融资做了很多实地调查研究，再根据四川的具体情况，最终设计出了这种模式。这种第三模式，简单说就是“中介”加“担保”，它的具体操作是：理财公司作为独立的第三方居间公司，为中小微企业和个体工商户——即资金需求方和有闲置资金的广大居民——即资金提供方，在中间搭起一个桥梁，然后由第三方

中国金融行业当前遇到的问题及未来发展的形式

中国金融行业当前遇到的问题及未来发展的形式一、当前我国金融机构存在的主要问题 1、国际竞争力普遍不足经过近几年对国有商业银行、国有保险公司等金融机构的股份制改造，金融机构特别是上市公司的盈利能力有了明显的改善，单从数字上看，我国银行业前10家银行的效益指标与世界前十大银行已经相差无几，但是应当看到，这种效益是在市场仍然相对封闭、市场远未达到充分竞争、存贷利差很大的条件下取得的。同时对于几大国有控股银行来说，如果不是在股改过程中得到政府的大力支持（包括注资、剥离巨额不良资产），也很难在短期内进入国际大银行行列。与国际一流金融机构相比，我国金融业还处于初级发展阶段，总体水平不高，国际竞争力仍然较弱。影响我国金融机构国际竞争力的因素主要有四点：第一，金融机构的公司治理仍存在较大缺陷。第二，缺乏有竞争力的经营模式。第三，风险控制能力普遍偏低。第四，创新能力不足。 2、金融组织体系的结构性缺陷仍比较突出这种结构性缺陷突出表现在两个方面：第一，证券业、保险业整体规模偏小。长期以来，中国金融体系一直以间接融资为主导，直接融资发展缓慢，导致证券业规模明显偏小。2007 年12月底，中国共有证券公司106家，总股本8522亿元，总资产1.72万亿元，证券公司管理资产总值821亿元，与国际大型投资银行相比，除总股本外总资产及管理资产总规模仍然过小。与此同时，证券行业的集中度不足，市场份额极为分散。2007年，在106家证券公司中，最大一家的市场份额只有不到4％，前三家合计不到11％，市场份额在1％以下的小型证券公司多达86家。这种小型化、分散化的格局，很难与国际大型化、全能化投行相竞争。第二，中小企业和农村金融服务体系很不健全。在股份制改造过程中，四大国有商业银行大量收缩农村分支机构和网点，使得农村金融服务被大大削弱。由于市场准入被严格控制，民营资本难以进入正规金融体系，农村信用社被迫成为农村金融的主力军，而农信社自身在运作机制、公司治理等方面的问题尚未彻底解决。由于缺少以中小企业为服务对象的金融机构，中小企业融资难的问题迟迟不能缓解，特别在实施紧缩货币、信贷时期，中小企业往往首当其冲，成为商业银行的弃儿。二、金融机构改革未来趋势展望 2002年以后，中国金融业进入了改革的新时期。未来几年，我国金融业改革发展的可能会在以下几个方面得到推进：逐步推进国内金融的自由化，降低金融管制程度，这种自由化至少将包括以下几个内容：其一，进一步放松市场准入管制，增加市场主体。目前中国金融市场准入尽管在法律上已经没有障碍，但是要新设立一个金融机构仍然难度极大。这种

温州民间金融市场的发展现状及对策研究

摘要：民间金融一直处于地下隐蔽活动状态，不少不法分子借着民间借贷的旗号，从事非法活动，同时将民间金融与高利贷和非法集资相等同，受到监管当局的严格控制，严重影响了民间金融的正常发展。因此要正确对待民间金融问题，对其进行引导和规范，纳入国家监管范围之内，使其阳光化、规范化、合法化。近年来，随着温州民间借贷危机的爆发及随后的温州金融改革试验区的建立，温州民间金融问题再一次成为一个关注的话题。这可视为一个契机，去分析研究温州民间金融问题，理解其内在的机制和原理，并从中获得现实启示.为温州金融改革提供一些启示性的内容。本文以温州民间金融为研究对象，在分析温州金融的发展现状和存在问题的基础之上重点针对温州金融的应对策略进行了研究，以期为温州民间金融的改革贡献一份力量。关键字：温州；民间金融；对策

Abstract： Private finance has been active in the underground covert, many criminals through banner private lending, engage in illegal activities, while private finance and loan-sharking and illegal fund equal to the same, subject to strict control of regulatory authorities, seriously affected the normal private finance development. Therefore, to correctly deal with private financial issues, guide and regulate its inclusion within the scope of national regulators to sunlight, standardized and legalized. In recent years, with the outbreak of Wenzhou private lending crisis and the subsequent establishment of Wenzhou financial reform pilot area, Wenzhou private financial issues once again become a topic of concern. This can be seen as an opportunity to analyze the study of Wenzhou private financial issues, to understand its internal mechanisms and principles, and derive the real revelation. Provide some suggestive content Wenzhou financial reform. In this paper, Wenzhou private finance for the study, in the current situation of the development of Wenzhou financial analysis and existing problems of coping strategies focusing on the financial Wenzhou were studied in order to contribute to a private financial reform in Wenzhou. Keywords: Wenzhou;The folk finance;Countermeasures

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析(精)复习课程

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析引言随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场, 他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的网络金融帝国中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。一、我国网络金融的发展现状（一）、我国网络金融的成绩企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科

浅析现代金融市场发展的新趋势及其对金融人才的要求

一、引言入世以来，我国金融国际化进程日趋提速，这从客观上对我国金融高等教育和金融学科的建设提出了新的要求，即要求作为一国经济发展重要的智力支撑，金融高等教育需要更为广阔的国际视野。2007年美国次贷危机引发的全球金融风暴和随后相继爆发的欧债危机，让世界清楚地意识到：在金融全球化的今天，应对金融危机愈发需要全球视角。接踵而至的系列金融危机不得不让金融学教育工作者反思：我国的金融意识与金融教育是否存在不足？要在未来世界大国之间的金融博弈中拥有话语权，我国需要怎样的金融人才？现代金融市场的急速变革，对金融人才提出了哪些知识、素质与能力的要求？如何才能在后金融危机时代，通过教学模式的改革和课程体系设置的创新设计，进一步地为中国国际金融中心的建设，培养拔尖创新人才，储备高端金融人才库？基于对这些问题的思考，本文欲立足于现代金融市场变革的实际，着重探讨后金融危机时代金融人才的评价标准，以期为高等财经院校改进现行金融教育理念，修正金融学专业人才培养模式提供指引。这对于大到促进金融学科发展与专业建设，中到完善金融人才培养目标定位与优化课程体系设置，小到助推金融专业课的教学模式改革与教学方法创新，都具有重要的现实意、现代金融市场的变化：趋势与特征

传统的金融市场主要以货币市场和资本市场两种提法来划分市场类型, 而，随着现代金融市场的蓬勃发展，多元化的新型子金融市场的悄然崛起，使得这种提法已不再能全面地涵盖现代金融市场的特征和分类。资本市场（Capital Market）这种提法在西方文献中出现的频率越来越低，取而代之的使用更频繁的是分类的提法，即分别提债券市场（Bond Market）和权益市场（Equity Market）。金融一体化、全球化程度不断提升的今天，金融市场的发展有了新的趋势，并呈现出以下五个突出的特征。（一）现代金融市场呈现出四大块的市场划分现代金融市场中货币市场不再拥有在传统金融市场中的主导地位，多元化的子金融市场正如雨后春笋般迅速诞生、发展和壮大。现代金融市场由原来的货币市场和资本市场（包含债券市场和股票市场两个子市场）两大类的划分方式，逐步区分为涵盖货币市场、内部权益市场、外部权益市场和固定收益证券市场这四大块。其中，内部权益市场近年来异军突起，发展十分迅猛。（二）资本市场和货币市场边界模糊化货币市场与资本市场的关系，不再是传统的按资金期限来划分子市场类型的问题，实质上是银行的信贷资金与资本市场权益资金与债权资金之间的关系问题。随着近年来，金融机构之间互相涉足业务的金融活动日益频繁（女口, 银行涉足租赁业、证券业；信托涉足保险业、证券业；保险涉足证券业等等），混业经营趋势日益显现。然而，由于资本逐利性的驱动，货币市场上的资金往往通过多种渠道流入资本市场，资本市场上的资金也能通过系列途径返流回货币市场。而近年来，金融自由化程度的提升，使得这种渠道更加多元化, 资本市场与货币市场之间的边界日趋模糊化，两市场的交融与联动程度日益提升。

中国民间借贷市场的现状及发展分析.

目录摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)

中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融引言随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给

我国金融市场未来5年的发展趋势

我国金融市场未来5年的发展趋势自90年代改革开放以来，我国金融市场取得长足的发展。2015年，我国经济全球化和内部市场化程度的进一步提高，金融市场全球化、自由化、工程化及资产证券化等方面也得到了长足的发展，未来5年，这几个趋势将会越来越突出。一、资本的国际流动与金融交易量将有突破我国已经成为世界第二大经济体，越来越多的中国资本向国外输出，参与国际重大项目投资。资本国际流动的频率和金额将可能超过过去十年。今年，人民币国际化程度取得了巨大进步，成为世界第五大支付货币，人民币离岸交易中心将在未来五年成加速度增长。国内外的人民币的利率差距将会持平，并与美元、欧元、英镑、日元等主要国际交易币种趋同。二、外汇管制松动，金融市场有监控地开放 2015年后，随着人民币国际化程度的提高，中国政府也将对金融市场管制逐步松绑，进一步向国际开放金融市场，但同时也会加强国际金融业务的监控；人民币国际自由兑换，将要求我国政府放松外汇管制，推动我国资本的国际流动。在未来5年内，可能会放松对商业银行的利率管制，适度进行利率竞争。鼓励金融创新，提高我国本土金融机构的国际竞争力。三、金融新产品和技术手段摸索推进随着金融全球化和金融自由化程度的提高，利用先进的数学及通讯等科技手段，设计出新的金融产品的要求将会越来越强烈。未来5

年，利用工程化手段解决金融问题的技术开发将取得一些进展，在金融产品设计、金融产品定价、交易策略设计、金融风险管理等各个方面取得一定的成绩，数值分析、数学建模、网络图解和仿真模拟设计等手段将越来越多地应用到金融市场中。不过，当前我国金融市场水平与国际存在相当大的差距，金融工程化任重而道远，只可能摸索推进。四、资产证券化快速发展，信贷资产融资迅速增加 2015年度，我国资产证券化趋势明显，主要体现在政策上的支持，国务院已经新增5,000亿元人民币信贷资产证券化试点规模，成为信贷资产证券化重启以来的最大增幅。未来五年，资产证券化将呈现以下趋势和特点：1、发行主体更加多元化；2、小银行资产证券化水平将得到提高，上市量将大大增加；3、住房抵押贷款证券化程度得到提高。未来5年，我国金融市场全球化、自由化及工程化、资产证券化程度会得到较大的提高。但是，面临与国外较大差距的形势下，中国政府不会完全放开监管，一定会加强宏观管理和法制建设。

中国金融业发展状况和未来改革总体思路

中国金融业发展状况和未来改革总体思路李德（中国人民银行研究局，北京100800）摘要：近些年来，我国金融业长足发展，对促进经济社会长期、持续、可协调发展做出了重要贡献。经济全球化使我国经济金融发展面临机遇和挑战，需要深入推进金融改革开放，促进金融业安全高效稳健运行。关键词：金融业；发展；改革中图分类号：F830.3文献标识码:B文章编号：1674-0017-2010(6)-0015-03 一、金融业改革与发展取得显著成就 “十一五”时期，中国经济继续呈现较快的增长态势。据初步测算，2009年我国国内生产总值（GDP）达到33.5万亿元，即将成为全球第二大经济体；我国人均GDP已经接近3700美元。全年出口和进口规模分别超过1.2万亿美元和1万亿美元,出口贸易额位居世界第一位。中国已由低收入国家进入世界中等收入国家行列。我国金融业在促进国民经济健康发展的同时,不断发展壮大，对社会经济发展的影响力不断增加。截至2009年末，我国银行业金融机构境内资产总额达到78.8万亿元；商业银行不良贷款率1.58%。金融业改革深入推进。2002年和2007年两次全国金融工作会议强调指出，要全面推进金融业改革，增强金融机构抗御风险能力和市场竞争能力，全面发挥金融的服务和调控功能，促进经济社会协调发展。截至2009年末，我国银行业金融机构境内资产总额达到78.8万亿元；商业银行不良贷款余额4973.3亿元，不良贷款率1.58%。大型国有银行股份制改革基本完成。国家相继对中国银行、中国建设银行、交通银行、中国工商银行进行股份制改革。四家银行按照“一行一策”原则，稳步推进国家注资、处置不良资产，设立股份公司、引进境内外战略投资者、择机上市等工作。2008年10月29日中投公司通过汇金公司向农业银行注资1300亿元人民币等值美元。2009年1月16日，农业银行股份公司正式挂牌成立。2007年12月31日，汇金公司向国家开发银行注资200亿美元，拉开了国家开发银行商业化改革的序幕。2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司正式挂牌成立，注册资本3000亿元。政策性金融机构和金融资产管理公司改革稳步推进。2009年3月，中国人民银行会同有关单位和部门成立了中国进出口银行和中国出口信用保险公司改革工作小组，拟制了进出口银行的改革实施总体方案和《章程》修订草案。农业发展银行不断深化内部改革，为全面改革创造条件。资产管理公司改革工作稳步推进。农村金融改革不断深入。2003年6月，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》。本次改革明确提出：按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，把农村信用社办成为“三农”服务的社区和地方金融机构。截至2009年末，人民银行共计对农村信用社发行专项票据1695亿元，对农村信用社兑付专项票据1641亿元；对新疆等四省（区）发放专项借款21亿元。截至2009年末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社2054家，农村商业银行43家，农村合作银行195家。截至2009年末，金融机构涉农贷款余额9.14万亿元，同比增长32.3%。2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。截至2009年末已有172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。截至2009年3月末，2005-2006年试点成立的7家小额贷款公司，贷款余额2.7亿元。证券公司综合治理成效显著。中国证监会在国务院的部署下，按照风险处置、日常监管和推进行业发展三管齐下，防治结合，以防为主，标本兼治，形成机制的总体思路，对证券公司实施综合治理。到2007年8月收稿日期：2010-4 作者简介：李德，经济学博士，研究员，现供职于中国人民银行研究局。 15

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状一、国外学者对民间借贷的研究现状麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.

金融行业的发展前景

金融行业发展前景和未来职业规划金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。其次赚到一点钱的企业或个人，他的金钱需要有个存放或运用的去处，金融业正可以满足这个需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构也会在增加，金融业在我国具有很好的发展前景，受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多的发展机会。一，九类金融人才的需求：目前国内金融市场，对金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析师、金融工程师、特许财富管理师、基金经理、精算师、副总裁级高管、稽查监管人员、产品开发人员、后台工作人员（在财务、结算、税务方面有经验）等九大类人才。金融分析师（CFA）：在欧美等发达国家和地区，获得CFA资格几乎是进入投资领域从业的必要条件，全球至今仅有3.55万人通过考试，而我国大陆，目前约50人拥有此资格，未来3年对CFA的需求量将超过5000人。金融工程师：注重金融市场交易与金融工具的可**作性，将最新的科技手段、规模化处理方式（工程方法）应用到金融市场上，创造出新的金融产品、交易方式，从而为金融市场的参与者赢取利润、规避风险或完善服务。特许财富管理师：5年以上金融机构工作经验，有良好的经济学基础和至少精通两个投资领域，其要求之高，很少人能通过。投资管理人才：市场急需大量的投资管理人才，这些投资管理人才主要包括风险投资人才、融资租赁人才、金融业务代表、个人投资顾问等。稽查监管人员：有能力胜任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。二，金融业的资格证书和考试 1、证券从业资格证书：此为入门证书，是进入证券行业的必要证书。共考五科：基础，交易，发行与承销，技术分析和基金。 2、期货从业资格证书：同证券从业资格证书一样，也是入门所需证书。高中学历以上报考即可，共考两科，基础和法规。金融期货即将推出，俱期货人才应该会变的抢手。 3、保险中介人从业人员资格考试：可分为（1）保险代理从业人员资格考试；（2）保险经纪和保险公估从业人员资格考试 4、个人金融理财人员(Financial Advisor)也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。 5、金融投资分析人员(Financial Analyst)也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构，帮助这些公司或公司客户作出理性的投资决定。 CFA是“注册金融分析师”（Chartered Financial Analyst）的简称，也称“特许金融分析师”，它是证券投资与管理界的一种职业资格称号，由美国“注册金融分析师学院”(ICFA)发起成立。有“全球金融第一考”之称的CFA证书是证券投资与管理界的一种职业资格认证，是由美国投资管理与研究协会AIMR现名为CFA INSTITUTE于1963年设立的，是目前全球规模最大的职业考试，也是全美及全球重量级财务金融机构投资及分析从业人员必备的证书。鉴于CFA考试的正规性、专业性和权威性，其资格在全球金融领域内受到广泛的认可，是进入银行、投资、证券行业的从业通行证，被戏称为“华尔街的入场券”。(https://www.wendangku.net/doc/ef18532708.html,) CFA考试侧重于投资和财务分析理论，比较适合金融机构研究和投资管理人员、金融专业的博士或硕士。CFA资格授予广泛的各个投资领域内的专业人员，包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易

新中国银行业发展历史回顾与未来展望

新业发展历史回顾与未来展望中国银行业监督管理委员会主席金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。新中国60年银行业发展历程回顾新中国银行业的形成和发展从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年