个人住房贷款两种还款方式的比较

个人住房贷款两种还款方式的比较

一、等额本息还款法与等额本金还款法的比较分析中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》（银贷政发[1998]149 号）中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。

个人住房贷款的两种还款方法具体为：

等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法，每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）

等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）

假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率％, 每月还本付息。

如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101212 元，而等额本息法共付利息117856 元，两者相比，等额本金还款法少付16620元。但考虑时间因素，以月利率％将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相加之和为0。即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。

那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？

“等额本金还款法” 每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出。按上例，每月应偿还本金元，第一期贷款余额20万元，归还本金元，应支付利

息元（200000 X%。），仍欠银行贷款元；第二期归还本金元，支付利息元（X%。），仍欠银行贷款元；。

“等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为元，第一期贷款余额20 万元，应支付利息元（200000X%），所以只能归还本金元，仍欠银行贷款元；第二期应支付利息元（X%。），归还本金元，仍欠银行贷款元；……。

通过逐期分析可以看出，在等额本金还款法和等额本息还款法中，银行都是按照借款人实际占用贷款额和规定的利率计算应收取的利息。而且，若以相同的折现率将每期还款额折现到基期，金额也是完全相等的。

有人可能会问，我能不能在“等额本息还款法”中先把本金还完，再还利息，这样不是既可以快速归还本金，又可以节约利息？其实无论在每期偿还金额中还多少本金、多少利息，应偿还的总金额都是相同的，因为对没有如期支付的“利息” 同样要计付利息，则下一期未偿还银行的金额仍然是一样的。

通过以上分析可以看出，虽然都是20万元、期限20年的贷款，但由于偿还本金的时间不

同，实际占用银行资金的时间也就不同了。总的来说，“等额本息还款法”借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下，也就要支付更多的利息。因此不能简单地认为“两种方法最终偿还相同的本金，但利息支付相差16620 元”。因为无论是本金的差额还是利息的差额，都要按照金额的大小和期限的长短计付利息，应将每期差额用复利公式计算到相同时点进行比较。

也可以直观地看，在20 年的还款期内，等额本金还款法前101 个月都比月等额本息还款要多，所以月等额本金还款法就应该少付一部分利息，而两种还款法利息相差的16620 元正是少付的这部分付息。因此可以说，根据资金的时间价值，无论是月等额本息还款法，还是月等额本金还款法，其所贷的款和所还的款实际上都可以看成是等值的。提前把钱还掉了，就可以少付利息。而少付的钱，正是基于借款人在前面的付出。

二、如何选择适合自己的方式

两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。选择还款方式的关键是要与自己的收入趋势相匹配，尽量使收入曲线和供款相一致。

等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。等额本金还款法的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。由于是递减，每个月的还款需要精心计算。

如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。所以，根据一般的收入变化趋势，等额本息还款法更适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。而等额本金还款法适用于现在收入处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加重的，一般为中老年人。

除此之外，选择哪种还款方式，借款人还应考虑自己是否有其他的投资渠道，如果有其他投资回报率高于贷款利率的途径，一方面借款买房，另一方面，手中的资金用于产生更高额的利润，借助其他投资渠道赚取利差。这种情况下，可以考虑延缓还款的压力，尽量长时间地占用银行的资金；对于一般市民，存款利率低于贷款利率，同时，又没有更好的投资渠道，这种情况下可以考虑少占用银行资金，以节约利息支出。

借款人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他投资和其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用何种还款方法。

三、已经借款的客户能否变更还款方式

建设银行广东省分行从1998 年中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》开始，一直提供两种还款方式供借款人选择。考虑到借款人收入状况的变化，以及部分借款人在签订合同时考虑不足，建行允许借款人进行还款方式的变更。对于原来采用了等额本息还款法的客户，如果中途变更还款方式，可持原借款合同和借款人身份证到贷款经办行办理，不收取手续费或违约金。同

时，银行也提醒各位借款人，在变更还款方式前应充分考虑个人的经济状况和特点，不要盲目跟风。

联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程

联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程

ⅩⅩ联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操 作规程 第一章总则 第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作,根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度,制定本操作规程。 第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时,个人先交首期房款,其余部分由银行贷款垫付,并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。 第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前应先对开发商办理按揭额度批准手续。 第二章对开发商按揭额度的办理 第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： 1、为工商行政管理部门批准成立的企业法人,具有经过年检合格的企业法人营业执照； —1—

2、取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》,具备回购担保能力； 3、按揭楼盘位置好,变现能力较强,开发手续完备,具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用,可办理产权抵押登记,可领取房产三证； 4、取得商品房预/销售证。 第五条开发商申请按揭额度需提供材料 1、书面楼宇按揭额度申请； 2、一般贷款所需基本资料,包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； 3、房地产开发企业经营资质证书； 4、项目立项批文； 5、土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用 —2—

银行贷款的还款法及其计算方法

银行贷款的还款法及其计算方法 2012-02-25 16:35:28| 分类：银行贷款| 标签：贷款房贷计算方法|字号大中小订阅 （https://www.wendangku.net/doc/9f9510156.html,李谦） 目录 一．还款方法概述 二.等额本息还款法 1.用公式计算法 2.用银行的计算器计算法 3.用计算机计算法 三.等额本金还款法 1.用公式计算法 2.用计算器计算法 四．等额递增（或递减）还款法 五．等比递增（或递减）还款法 六．各种还款方法的比较 （正文） 一．还款方法概述 银行贷款的种类很多，如商业贷款、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学贷款等。对贷款还本付息的计算方法也有许多种，如固定利率计息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等差递增或递减还款法、等比递增或递减还款法等等。 1998年10月14日，中国人民银行货币政策司曾以(银货政发(1998)149号文，通知各商业银行，对个人住房贷款还款法作出了规定。该规定指明的还款法有等额本息还款法、等额本金还款法两种。但是，该规定还说“等额本息还款法下还可采取等额累进还款法和等比累进还款法”。 因此，就住房贷款来说，目前有四种还款计算方法。本文就准备介绍这四种还款法的含义和具体计算方法。 二.等额本息还款法 等额本息还款法的最大特点是每月的还款金额是相等的。这个还款金额包括还本和付息。因此叫等额本息还款法。

1.用公式计算法 这种还款法是采用复利进行计算的。即计算中既包括应还的本金及它产生的利息，也包括“利滚利”的成分。每月还款金额的计算公式是 式中：y——每月的还款金额，元； A ——贷款总金额，元； n——贷款的总年数或总月数； α——利率。如果式中的n用年表示，它是年利率；如果式中的n用月表示，它就是月利率； 如果把这个公式改用文字表示就是 这个公式的推导过程将在另一篇文章中作介绍。 例1:王先生从银行贷款20万元，贷款利率为基准利率，即7.05%。期限为 10年。他选择的还款方式是等额本息法。问他每月应该偿还贷款的金额是多少？ 答：10年合120月，基准年利率折合为月利率时是7.05%÷12=0.5875%。因此，他每月还款的金额是 2.用银行的计算器计算法 在任何一个商业银行的网站上，都给出了这种还款方式的计算器，供你自己进行计算。下面的计算结果就是作者利用中国银行对上题进行的计算：可以看出，在计算结果中，除了给出每月应该偿还的本息（2327.3元）外，还给出了这个本息数中含有的本金和利息数，以及剩余的未还本金是多少等。

【精编_推荐】几种住房贷款还款方式的计算

几种住房贷款还款方式的计算 叶斯俊1，段藤藤2 1中国矿业大学（221008） 2中国矿业大学（221008） 摘要：本文针对当前社会上流行的按揭贷款买房、购车等现象，分别建立了月均等额还款与等额本金递减还款法的数学模型。并结合实例说明其在经济生活中的具体运用。 关键词：住房贷款；贷款余额；还款方式；贷款 1引言 随着经济、社会的发展，贷款、保险、养老金和信用卡等金融事务越来越多地进入普通人的生活，个人按揭贷款购买住房、汽车等是其中重要的内容。所谓按揭，就是消费者、商家、银行之间的一种协定，是消费者因购买资金不足而向银行贷款购物（以所购物作为抵押），再按照约定的时间间隔定期偿还贷款并付息的一种消费方式。然而，大多数人对还款中的一些问题（如：对于不同的还款方式如何计算各期还款额，若自己设定一个每月还款数额还需多长时间，还款本息合计的计算方法等）了解不多。现从数学模型的角度对其内容予以揭示。2基本假设 1.假设外界因素的影响不改变还款期限； 2.假设货币价值在贷款期限内不受外界因素影响，即不会发生升值或贬值； 3.假设在贷款期限内利率固定不变，不受经济危机、通货膨胀、国家政策的影响； 4.假设利率、借款期限和最短还款期限都按月计算； 5.假设每次还款都在当次期限的最后一天。 3预备知识

定义3.1设用表示原始投资经过(事先给定时间度量单位)后的价值，则当变动时称为总量函数。 定义3.2总量函数在时间内的变化量称为期初货币量在时间内的利息，记为，即 (3-1) 定义3.3设1个货币单位的本金在时刻的价值为,则变动时，称为累积函数。 定义3.4若每次的年金金额为1个货币单位，现金流在第一个付款期末首次发生，共计次，则称种年金为期标准期末年金。分别用记号和表示利率为比较日选为时刻的期标准期末年金的所有年金的现值之和与终值之和。 4模型建立 月均等额还款模型 按期还款 设为借款额（即贷款本金），为借款利率，为计划还款月数，每月的还款额，为贴现因子。每月还款额等效于期标准期末年金，应该有每月还款额的现值之和应该等于借款额即：(4-1) 下面我们首先推到的表达式。期标准期末年金的时间流程图图1所示。 图1期标准期末年金的时间流程图 由上图可以得到第一期末的年金现值为，第二期末的年金现值为，…第期末的年金现值为，于是得到关于年金现值的基本计算公式： (4-2) 由(5-1)和(5-2)式得： (5-3)

贷款还款方式的选择,贷款选择哪种还款方式

贷款还款方式的选择，贷款选择哪种还款方式 银行贷款利息究竟该如何算？或许不经历过的人都不是很明白，只有当你决定买房或者贷款的时候你才会去了解了解吧，现在小编来为大家做一个详细的解释。 通过图解法，或许你能更加了解。 例如你的贷款金额是100万元，分20年期还完所有贷款，假定最新的年利率为4.9%，通过贷款计算器计算出两个不同的还款方式计算得来的金额。 图表一为等额本息的计算方式，每期次的还款金额一样，利息总额为570665.72元，还款总额为本金加上利息共计1570665.72元。 图表 1等额本息的还款计算 图表二为等额本金的计算方式，每期次的还款金额一样，利息总额为492041.67元，还款总额为本金加上利息共计1492041.67元。

图表 2等额本金的还款计算 这样，通过分析大家可以清晰的选择自己的还款方式啦。利息的核算通常有两种方式，一种即是等额本息，一种便是等额本金。通俗的讲，等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。 但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年轻人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款本金按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，尔后逐月减少，越还越少。 所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。 当然，这个分析也不是绝对的，有些人如果是做投资买房，也可以选择等额本息的还款方式，一方面可以减少资金的压力，一方面和等额本金的还款利息也差不多。还款方式因人而异，大家可以选择适合自己的方式。

四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略

四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略 四大银行在办理个人住房贷款时候的按揭流程攻略 【四大银行个人房贷按揭流程攻略】 建设银行住房按揭贷款流程 建行按揭住房贷款流程 (一) 咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。 (二)受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。 (三) 审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。 (四) 签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付30%以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到开发商帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。 购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务中心为您代办贷款所有手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续： 第一步借款人(购房人)持有关资料(身份证原件、半寸方章及建行活期存折)进入签合同地点——按揭事务中心。 第二步借款人(购房人)请按指示路线到合同会签就座，听取律师

讲解借款等合同文本。 第三步借款人(购房人)在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。 第四步借款人(购房人)缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。 第五步借款人(购房人)若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。 第六步借款人(购房人)如认为合同没有什么问题，请您在所有合同文本上签名盖章并填写签订日期。 第七步借款人(购房人)办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。 第八步借款人(购房人)有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。 个人住房贷款需提供的资料： 借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件; 双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件; 借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件; 合法的购房合同; 借款人预付30%以上的预付款收据原件及复印件; 贷款银行规定的其他资料(如家庭财产证明等)。 农行住房按揭贷款流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。 ⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、 经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。 ⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房

2020年个人住房贷款操作规程

1 目的 为了加强个人住房贷款管理，实现业务操作的标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及中国人民银行颁布的《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《个人住房贷款管理规定》等有关法律规章，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规程明确了个人住房贷款管理的贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节规定与程序的内容与要求。 2.2 本规程适用于丹东银行办理的个人住房贷款业务。 3 术语与定义 本操作规程所称的个人住房贷款是指丹东银行用信贷资金向购买各类住房的自然人发放的贷款。 4 职责与权限 总行零售银行部负责全行个人住房贷款各项制度、办法和政策的制定、业务检查、指导和管理。各分支机构负责具体承办个人住房贷款业务，按照职权范围严格操作规程，认真履行职责。 5 政策 个人住房贷款要保证贷款资料真实完整，贷款担保足额、合法，贷款发放符合政策、法规，贷款风险有效控制。 6 流程图 见个人住房贷款管理规定。 7 风险控制要点 详情见风险库。 8 内容与要求 8.1 贷前咨询

8.1.1 丹东银行通过窗口咨询、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 8.1.2 申请个人住房贷款咨询的主要内容包括： a) 个人住房贷款产品介绍； b) 申请个人住房贷款应具备的条件； c) 申请个人住房贷款需要提供的资料； d) 办理个人住房贷款的程序； e) 个人住房贷款利率，还款方式及还款额参考表； f) 与个人住房贷款有关的担保、抵押登记、公证等事项； g) 合作楼盘及开发商、合作机构的有关情况； h) 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道； i) 贷款经办行的地址及联系电话。 8.2 贷款受理 8.2.1 个人住房贷款业务经办行负责受理个人住房贷款申请，并设立贷款受理人员。 8.2.2 贷款受理人应要求借款人填写并提交《丹东银行个人住房借款申请书》，并按申请的贷款品种要求借款申请人提交申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求申请人提供相应申请材料。 8.2.3 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回借款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规定，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。 8.3 贷前调查 8.3.1 个人住房贷款业务经办行应设立贷前调查人员。贷前调查人员与贷款受理人

不同的贷款方法及还款方式

按揭一般有等额本息及等额本金两种还款方式，逐一介绍一下： 等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念。 每月还款额计算公式如下： [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] 下面举例说明等额本息还款法， 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。 上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），支付本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息（199515.67×4.2‰)元。 等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式： 每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率 等额本息还款法特点：等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。 等额本金还款法特点：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。 总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。 两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多付出可观利息。 网上也有利率表，你可根据自己的贷款额及贷款年限计算月供。

买房知识：等额本金和等额本息的区别 详解两种还款方式的不同

买房知识：等额本金和等额本息的区别详解两种还款方式 的不同 大多数人选择向银行贷款，然而贷款买房一般有两种选择方式：等额本金和等额本息。对于等额本金和等额本息这两种方式很多人不甚了解，以至于吃了很多亏，今天房天下西安二手房就为您详解等额本金和等额本息的含义、区别，以及适用人群等。一、等额本金和等额本息的含义1、等额本金的含义及计算公式等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。2、等额本息含义及计算公式等额本息 又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。二、等额本金和等额本息的区别1、等额本金的特点每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第

一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。2、等 额本息的特点每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息 比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。也就是说，在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。三、等额本金和等额本息的适合人群1、等额本金适合的人群等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。2、等额本息适合的人群等额本息每月的还款额 度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。 四、等额本金和等额本息的利弊1、等额本金的利弊等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付 的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。2、等额本息的利弊等额本息贷款采用

中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1

中国农业银行个人一手住房贷款操作要点 各支行： 针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下： 一、住房按揭贷款准入录入C3系统 仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。 二贷款条件 （一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。 （二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。 （三）具有固定住所，或稳定的工作单位。

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）在农业银行开立个人结算账户。 （六）已签订合法有效的房屋买卖合同。 （七）有不低于最低规定比例的首付款证明。 （八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。 三、贷款申请 借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料： （一）借款人及配偶身份证件。借款人及其配偶有效身份证件。户籍证明或有效居住证明。提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。 （二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。婚姻状况证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。（2）、现役军人、人民武

个人住房贷款的七大还款方式

个人住房贷款的七大还款方式 等额本息还款 这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。初始的两三年,1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。 采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体,很适合这种还款方式。 但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。 等额本金还款 所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。 举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达千元。但是,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。 一次还本付息

(6-3)两种还贷方式的比较

个人住房贷款两种还款方式的比较 中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》（银贷政发[1998]149号）中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。 个人住房贷款的两种还款方法具体为： 等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法；等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。 如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101212元，而等额本息法共付利息117856元，两者相比，等额本金还款法少付16620元。但考虑时间因素，以月利率4.2‰将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相加之和为0。即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。 那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？ “等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出。按上例，每月应偿还本金833.33元，第一期贷款余额20万元，归还本金833.33元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），仍欠银行贷款199166.67元；第二期归还本金833.33元，支付利息836.50元（199166.68×4.2‰），仍欠银行贷款198333.33元；……。 “等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为1324.33元，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元；……。

银行个人住房贷款操作规程

银行个人住房贷款操作规程 第一章总则 第一条为促进个人住房贷款业务健康发展，规范我行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《加强商业性房地产信贷管理的通知》和《xx银行个人消费贷款管理暂行办法》等有关规定，制订本操作规程。 第二条个人住房贷款是指xx银行各分、支行（下称“贷款行”）向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。发放个人住房按揭贷款时，借款人必须以所购住房作为抵押，借贷双方应依法签订借款合同，并须售房单位提供担保。 发放个人住房非按揭贷款时，借款人须提供我行认可的有效担保，担保可采取质押、抵押、保证方式。 第三条本办法所称售房单位是指与贷款行签订《个人住房按揭贷款银企合作协议》，并在贷款人处开立结算账户的房地产开发商（下称“开发商”）。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是年满18岁,具有完全民事行为能力的自然人，借款人须同时具备以下条件： （一）具有合法身份证件，借款申请人为中国大陆居民的，须持有合法有效身份证件、户口簿；借款申请人为香港、澳门居民须持有港、澳地区永久居民身份证；借款申请人为台湾居民须取得我国公安机关签发的居留证明；借款申请人为外籍人的，须持有我国公安机关签发的有效身份证或居留许可证； （二）具有稳定、合法的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力； （三）具有真实、合法的购房合同； （四）在我行开立个人结算账户，并按我行规定已经缴纳首付款项； （五）提供我行认可的有效担保； （六）非本地居民提供一年以上在申请地的纳税证明或社会保险缴纳证明（七）我行规定的其他条件。 第五条开发商申报按揭项目应具备的条件： （一）应具备房地产开发资质二级以上（含二级），信用等级良好，依法经营、业绩良好； （二）已经取得所售房屋必须的合法手续，包括《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预售许可证》； （三）同意与贷款人签订《个人住房担保贷款合作协议书》，为借款人作担保，并在贷款人处开立售房款专用结算账户和保证金账户。 第六条发放个人住房贷款时，借款人所购买住房必须是主体结构已封顶的住房。 第三章贷款期限、金额、利率及认定标准第七条贷款期限 （一）个人住房贷款的最长期限不超过30年； （二）贷款期限加借款人年龄不超过60岁，有两个或两个以上共同申请人的，以年龄最低者为准。

银行贷款还款方式有几种

银行贷款还款方式有几种 银行贷款还款方式有几种？ 1、先息后本法又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。 案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。 2、等额本息还款法 指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览… 计算公式为： 每月还款额=月利率×（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金 遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。 案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10% 3、等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。 计算公式为： 每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）×月利率 案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。 4.等比累进还款法：借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至（+／-100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦；预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。 5.等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

中国银行个人住房贷款规定合同

实用文案 个人购房贷款合同编号：年字第号 中国银行股份有限公司 标准文档

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借款人： 身份证件号码： 住址： 邮政编码： 联系电话： 贷款人：中国银行股份有限公司重庆 负责人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 保证人（开发商）： 营业执照号码： 法定代表人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 第一条贷款金额及期限 1、本合同项下贷款金额为：人民币（大写）元，（小写）元。 2、本合同项下贷款期限为个月，贷款起止时间预计自年月日起至年月日止，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。 第二条贷款用途 本合同项下的贷款用途为：借款人支付其购买坐落于的 ·2·

房屋的购房款，并该所购房屋为借款人利用贷款购买的第套房产。购房合同号为：。所购房屋总价款：人民币（小写）元。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。 第三条贷款利率与计结息 1、本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮 %计息。 每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮%作为下一个浮动周期的适用利率。 中国人民银行调整法定贷款利率的，以人民银行公告为准，贷款人不另行通知借款人。 2、计息 按贷款人适用的计息方式计算利息。 3、结息和付息 按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。 若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。 4、罚息 （1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。 逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。 （2）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按3计收利息，直至清偿本息为止。 挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100% （3）同一笔贷款既逾期又挪用的，按照贷款挪用罚息利率计收利息。 （4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 第四条贷款发放的条件 贷款人向借款人发放贷款以满足下列第项条件为前提： 1、本合同已生效； ·3·

市住房公积金中心个人住房组合贷款业务操作规程【模板】

XX市住房公积金中心 个人住房组合贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为加强个人住房组合贷款业务管理，规范贷款行为，支持职工解决自住住房问题，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》和《XX市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本规定。 第二条本规定适用于___市___区域内办理个人住房组合贷款的活动。 个人住房组合贷款（以下简称组合贷款）是指符合住房公积金贷款条件的借款申请人，同时向商业银行申请个人住房商业性贷款的情形。即由同一受托商业银行向同一借款申请人同时发放，用于购___市___区域内同一自住住房，并___市___区域内同一住房作为抵押物的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。 第三条组合贷款应当坚持循序渐进、可持续的方针，遵循资金安全、公平、便民的原则。 第二章组合贷款的申请 第四条申请组合贷款的，必须是在公积金贷款额度无法满足个人购房资金需求，需要通过商业性贷款予以补足资金需求的情况下才可使用。 第五条商业银行与XX市住房公积金中心签订《XX市个人住房组合贷款合作协议》后，可予开展组合贷款业务。 第六条本办法中各方的关系：

借款人（抵押人）：向贷款人申请购买个人住房抵押组合贷款的公积金缴存人； 委托人：XX市住房公积金中心； 贷款人：受托承办住房公积金贷款业务，同时发放商业性住房贷款的商业银行； 抵押权人：XX市住房公积金中心和受托承办住房公积金贷款业务，同时发放商业性住房贷款的商业银行。 第三章组合贷款的对象和条件 第七条___市___区域内购买自住住房，并按时足额缴存住房公积金的个人。 第八条借款人需具备下列条件： 一、有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 二、用所购住房作为贷款抵押； 三、有购买住房价款总额20%以上的自筹资金； 四、符合《XX市住房公积金个人住房贷款业务操作规程》规定的其他条件的。 第四章组合贷款的比例、额度、期限和利率 第九条组合贷款比例的确定原则是：每笔组合贷款中，公积金贷款额度不超过当年公布的单笔公积金贷款最高限额。公积金贷款和商业性贷款的总额不得超过购房价款的80%。 第十条组合贷款的贷款年限，公积金贷款和商业性贷款一致，期限最长不得超过30年，且借款人的年龄加上贷款年限最长不得超过65年。

银行信用贷款还款方式介绍

银行信用贷款还款方式介绍 银行信用贷款是比较好的贷款，你不用给银行抵押物，你得要有比较高的信用，就可以申请贷款，但是这个贷款年龄是有限制的，必须这个年龄段才可以申请。就是在25周岁到55周岁之间才可以，过了18周岁也是不可以的，你还没有工作，没有什么信用，银行为什么给你贷款呢，银行是不可能让自己受到损失的。大家可能都了解了银行信用贷款怎么贷，要满足什么条件，但是对于银行信用贷款还款该怎么还，还款方式是什么，这个大家可能就不太清楚了，但是不要担心，下面本文就来给大家仔细讲讲银行信用贷款还款方式是怎样的。 银行信用贷款是要有工作的而且工作半年以上有稳定的工资的人才可以申请的，而且申请的时候银行会要一些材料，这个方面银行会审查的很严格的，必须要符合这个银行信用贷款申请的条件并且要带齐材料才可以，虽说钱下来的很快，但是毕竟是要还的，所以在申请贷款之前要考虑清楚，一定要按时还款才可以，否则还是不要贷款了。银行信用贷款是有12个月，24个月，36个月的三种期限，看你选择哪个时间，要是这三个时间内还不完，可以跟银行提出申请，但是最长不会超过五年，也就是说五年之内必须还完钱，逾期还款是很严重的，严重影响你的信用，银行以后不会再给你贷款的。 还款方式呢自然就是每个月按时还款，每个月可以在还款日期前还款，但是不能超过这个日期，否则就算是逾期还款。这个信用贷款的最高金额可以贷30万元，最低为3万元，也就是说你贷款的话得最少贷3万元，你可以根据你贷款的钱数来感觉你什么时候可以还完钱，然后选择期限，12个月，24个月，36个月呢，要选择合适的。 银行信用贷款还款很简单，只要你每个月按还款日期还款就可以，提前也是可以的，而且还会提高你的信用程度，也许等你再向银行贷款时银行会更信任你，审核的时间也会缩短，你会更容易贷款的。所以说贷款时你要有一个良好的信用，银行最看中这个，你的信用越高，银行审核时间越短，你贷款会越容易的。所以，我们每个人都要保持良好的信用哦！ 相关资料查看：

个人住房抵押贷款操作流程

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 个人住房抵押贷款操作流程 一、客户咨询由前台接待，前台登记客户基本信息（姓名、联系方式、贷款初步意向），交综合管理部经理。 二、综合管理部经理指派专人同客户洽谈具体业务，收集业务所需材料，并对贷款额度，贷款期限，贷款利息，贷款用途，还款来源，抵押物具体信息等逐一询问记录。 三、业务部专人将资料及贷款的可行性意见一并上报综合管理部经理，贷款申请经综合部研究通过后，业务人员应对客户信息进行核对，需核对内容：客户及其配偶身份证，夫妻双方户口本，结婚证（离婚证）房产证原件。 四、业务部和风控部指派人员各一名与客户实地核查抵押房产信息。对小区名称、楼号、单元号、门牌号及抵押物内部进行影像资料拍摄，并与房主合影存档。 五、业务部、风控部指派人员各一名与客户签订贷款合同，抵押合同，并对客户签约过程进行拍照存档。（借款人及配偶须面签合同） 六、业务部人员陪客户去房管局办理房产抵押手续，并取得他项权证。他项权证应交由综合管理部管理。 七、放款，取得放款凭证或让客户写收据。 八、业务经办人员在贷款发放的三个工作日内对该笔业务 1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！” 2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。

中国建设银行个人住房贷款借款合同

编号: ___________________ 可编辑可打印，也可以直接使用，欢迎您的下载 中国建设银行个人住房贷款借款合同 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____年____月____日

中国建设银行个人住房贷款借款合同范本 借款人（以下简称甲方）___________________ 贷款人（以下简称乙方）___________________ 甲方向乙方申请借款，乙方经审查并根据__________同意发放贷款。为明确各自的权利、义务，甲乙双方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。 第一条借款金额 甲方向乙方贷款人民币（大写）___________________ 第二条借款用途 甲方借款将用于___________________ 第三条借款期限 甲方借款期限自_______年______月______日至_______年______月______日。 第四条贷款利率和利息 贷款利率按________息________计算，按________结息。 贷款利息自贷款转存到甲方指定的账户之日起计算。在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定调整。 第五条用款计划 甲方的分次用款计划为：_______________ ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元

商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程

商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度，制定本操作规程。 第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时，个人先交首期房款，其余部分由银行贷款垫付，并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。 第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前先对开发商办理按揭额度批准手续。 第二章对开发商按揭额度的办理 第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： (一)为工商行政管理部门批准成立的企业法人，具有经过年检合格的企业法人营业执照； (二)取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》，具备回购担保能力； (三)按揭楼盘位置好，变现能力较强，开发手续完备，具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用，可办理产权抵押登记，可领取

楼花证或房产证； (四)多层住宅必须主体结构封顶，高层住宅完成总投资的三分之二，有地下室的住宅应建设至地面。 第五条开发商申请按揭额度需提供材料 (一)书面楼宇按揭额度申请； (二)一般贷款所需基本资料，包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； (三)房地产开发企业经营资质证书； (四)项目立项批文； (五)土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用证）、地价款缴交凭证、土地规划红线图、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售或销售许可证的原件及其复印件； (六)单位工程质量综合评定表（竣工验收报告）、项目投资进度表、工程形象进度表（项目可行性报告）复印件； (七)若为三资企业，还需提供企业成立批准证书，外商投资及企业税务登记证等有关资料； (八)公司（董事会）同意该项目向银行申请按揭贷款及配套服务，为借款人承担连带担保责任的承诺； (九)合作开发项目需提供合作开发合同及合作方同意申请方办理按揭业务的有效委托书；