传统支付方式

传统支付方式：

?物-物交换（以物易物）

?现金支付（一手交钱，一手交货）

现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。

优点：简单便捷、匿名性

缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。

?票据支付

广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。

狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。

优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间

缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。

?银行卡支付

银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。

优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。

缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。

贷记卡和借记卡。

?资金汇兑

资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。

优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。

?自动清算所支付（ACH）

?电子资金转账EFT

为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。

ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。

票据——广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。

狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。

传统支付结算方式局限性：

?运作速度和处理效率比较低。

?大多数支付方式存在安全问题。

?大多数支付方式应用起来不方便。

?运作成本较高。

?提供全天候服务困难。

?增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

本质：支付方法和手段的电子化

电子支付的形式：

?银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算

?银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）

?利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）

?利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务

?网上支付（信用卡、数字现金等）

电子支付在电子商务交易阶段的作用

电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。

网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。

网络支付面临的挑战

?信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。

?受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。

?技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。

?网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。

电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。

电子货币的运作形态

?电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和

回收过程。

有中介机构介入的的运作形态

电子货币的特征

?形式方面的特征-存在形式的多样性

?技术方面的特征-采用数据安全保护技术

?结算方面的特征-可进行多种结算方式

?流通规律特征-允许货币多种流通方式

?电子化方法特征-支付手段和方法的电子化

按支付方式分类

?数字现金型电子货币（现金模拟型）

一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。

?信用卡型电子货币

存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。

?存储卡型电子货币

?支票帐单型电子货币（存款利用型）

包括电子支票和电子资金划拨

IC卡的分类——按IC卡芯片功能分：

?存储器卡只含有EEPROM存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成

本低，存储量大，不保护存储信息。

?带逻辑加密的存储器卡由逻辑电路和EEPROM组成，为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。

?带微处理器的智能卡（CPU卡）由微型计算机芯片和存储芯片组成，信息存储量大，能进行复杂的加密运算和密钥密码管理。

数字现金的属性

（1）货币属性

数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。

（2）可交换性

数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。

（3）可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。

（4）重复性

必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。

数字现金的优点——匿名性。不可跟踪性。金钱价值。互通性。可取得性及可保存性。安全性，持有风险小，防伪造。灵活性。节省费用。

数字现金存在的问题——税收和洗钱。外汇汇率的不稳定性。货币供应的干扰。恶意破坏和盗用

信用卡的功能

基本功能：1 识别功能——识别持卡人的身份。 2 信息和数据存储功能 3 结算和提取现金的功能 4 其他附加功能：电话卡、乘车卡等

从银行业务看：1 电子支付和信贷功能。 2 通存通兑功能。

传统信用卡使用时出现风险的原因——在支付过程和交易过程中存在风险。信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问题。信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。这都是安全措施不得力造成的。要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。

安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，SET协议正在全球范围内推行。

利用电子信用卡进行网上支付

?“商家主导型”购物方式

交易过程：

a)商家通过网站展示其产品信息；

b)消费者根据提示完成购物，将信用卡信息（采用简单加密或不加密）传送给商家；

c)商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有效性，如果正确，商家确认交易并发货，

否则提示交易失败。

d)完成交易后，商家和银行按照信用卡现行结算体系进行结算。

?“消费者主导型”购物方式

交易过程：

a)商家通过网站展示其产品信息；

b)消费者根据提示完成购物，将信用卡信息通过电子钱包软件进行加密传送给商家，

商家对信用卡信息不可见；

c)商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行解密后，确认其有效性，将确认结果反

馈给商家，商家发货；

d)交易完成后，进行结算。

电子支票的使用

一个账户的开户人可以在网络上生成一张电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。

电子支票的支付过程付款证明的传输以及信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。

电子支票系统目前一般是专用网络系统，今后将逐步过度到公共互连网络上。

电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。

网络支付系统的基本功能

?能够使用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。

?使用可靠的加密技术，对支付信息加密。

?能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。

?提供不可否认服务。

?能够处理网上贸易业务的多边支付问题。

?系统使用应方便，大多支付过程应对客户和商家透明。

?能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。

网络支付的特征

?网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完成支付结算过程。

?网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

?网络支付具有轻便性和低成本性。

?网络支付具有较高的安全性和一致性。

?网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增加了管理复杂性。

?银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度上升。

网络支付的基本系统模式

1类支票电子货币支付系统模式

基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，支持大中小额度资金的支付。

该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、银行、CA中心。

应用流程描述：

?买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款；

?交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币；

?买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；

?卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金汇兑；

?卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，且给买卖双

方回送支付成功消息。网络支付结束。

不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名，买卖双方的身份不能被保护。

2类现金电子货币支付系统模式

类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货币的支付，如电子现金。

电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。表现为经过加密的数据串。

类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买方、银行、CA中心。

应用流程描述：

?买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金帐号；

?交易前，买方先从开户行请求兑换类现金；

?根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时

使用；

?买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；

?卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行行，进行资金兑换；与其他交易对

象交易。

优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。

典型电子支付过程——信用卡的网络支付模式

?客户完成购物。客户通过网络浏览，购买商品。用信用卡支付，将信用卡卡号（密

码）传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品数量信息发送银行进行认证，银行将认证信息返回商家，询问是否继续进行交易，商家通知客户是否完成交易，如完成，客户验收商品并签收。

?从客户帐户向商家帐户转帐。

?发卡机构通知客户应支付款额，并为客户下帐。

信用卡通过第三方代理支付模式

通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第三方持有买方的信用卡信息并为买方保密，同时分发一个注册帐号给买方；卖方也在第三方机构注册，拥有注册帐号。买方与卖方定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三方核实帐号的真伪，确认无误，接收订单，给买方发出确认通知。最后由第三方机构通过专网进行资金划拨。

?买方以在线或离线方式在第三方代理机构登记信用卡号和注册一个相应的应用帐

号，以上信息由第三方持有；

?买方在网上订货，把应用帐号和订单传送给卖方；

?卖方将收到的订单信息和应用帐号通过在线或离线的形式提供给第三方核实，核实

帐号后，与买方协商，得到买方确认后，授权卖方继续交易；

?卖方收到第三方的授权后，接收订单，然后给买方和第三方发出交易确认信息；

?第三方收到确认信息后，根据支付条款进行资金划拨。

该支付模式的特点

?避免了信用卡信息在网络上的传播，保护了信用卡信息，降低了买方风险；

?卖方风险得到转移，由第三方机构来承担；

?支付安全得到了增强，但成本较高，效率较低；

?不适合于小额交易；

?属于电子商务发展初期信用卡支付方式的一种过渡方式。

基于SET协议的信用卡支付模式

在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SET协议的安全通讯与控制机制，实现信用卡即时、安全可靠的在线支付。即买方通过INTERNET直接与银行进行相关支付信息的安全交互和身份认证。

?准备阶段：客户办理支持SET协议支付的信用卡；商家与银行洽谈结算事宜，得到

服务器端SET支持软件，安转运行；客户下载安装客户端软件，进行相应设置；客户、商家、支付网关向CA申请数字证书。

?客户在网上与商家完成交易，填写订单。

?选择信用卡支付，激活客户端软件。

?客户端软件自动与商家服务器端软件进行SET协议规定的信息交互和身份验证，自

动提取信用卡信息，连同订单一起加密发送给商家。

?商家服务器收到客户发来的相关信息，验证通过后，回复客户，同时产生支付结算

请求，将客户端发来的信息转发给支付网关。

?支付网关收到信息，转发至银行进行后台处理，通过银行验证后，对商家进行授权。

?支付网关向商家转发支付确认信息，商家确认订单，向客户回复订单确认和支付确

认信息。

?客户收到订单确认和支付确认信息后，表示此次支付成功。

?资金划拨的后期处理。

该模式的特点

?需要在客户端安装客户端软件；

?需要各方安装数字证书并验证身份；

?部分信息进行加密；

?利用多种安全技术，安全性较高；

?充分利用CA的作用，保证信息的真实性和机密性；

?客户端软件功能多样，系统开销也较大；

?不太适合小额交易的支付。

电子钱包——用来进行安全网络交易特别是网络安全支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，能够存储电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后可以方便使用的新式网络支付工具。

电子钱包的本质是装载电子货币的“电子容器”，是一种支付工具。

网络银行(INTERNET BANK)——指银行利用网络技术，通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行金融服务直接送到客户办公室或家中和手中的金融服务系统。

?网络银行的应用目标:在任何时候（ANYTIME）、任何地方（ANYWHERE）、以任何

方式（ANYHOW）为客户提供金融服务。

?电子银行不等同于网络银行，网络银行是电子银行发展的高级阶段，是基于

INTERNET网络提供银行业务，不是基于专用通讯网络提供银行业务。

?网络银行不等同于实体银行上网，不是对银行利用网站作形象宣传和业务介绍，而

是要利用网站为用户提供银行业务的使用和操作，扩展银行的业务范围。

网络银行的特征

?以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性；

?业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理；

?需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持；

?网络银行服务无需物理分支机构，运作费用低，无纸化操作特点；

?强调信息共享与团队精神；

?跨区域24小时服务。

网络银行的发展模式

1、大银行的网络银行发展模式

?收购现有的纯网络银行作为自己的分支

?成立与发展自己的网络银行

2、社区银行的网络银行发展模式

3、纯网络银行的发展模式

?全方位发展模式

?特色化发展模式

第四章电子商务安全技术

电子商务主要安全威胁

1、卖方面临的安全威胁

?系统中心安全性被破坏

?竞争者的威胁

?商业机密的安全

?假冒的威胁

?信用的威胁

2、买方面临的安全威胁

?虚假订单

?付款后不能收到商品

?信息机密性丧失

?拒绝服务

一些基本安全概念

?安全政策：一套应用在安全领域（属于某个组织的计算机和通讯资源）内所有与安全有关的活动规则。

?主体：访问系统资源的实体，可以是进程、程序或用户。

?客体：需要保护的系统资源。

?授权：安全政策中的一部分，规定主体可对客体执行的操作，是权力的许可。

?责任：个人对相应的行为负责。

?威胁：对重要信息的机密性、完整性、可获取性和合法使用性造成危险的人、事物、事件或想法。包括黑客渗透和信息错误发送。

?攻击：威胁产生的实际结果。包括被动攻击和主动攻击。

?保护措施：保护重要措施不受威胁的控制、机制、政策和程序。

?脆弱性：在保护措施中的弱点和没有考虑到的漏洞。

?风险：这是对脆弱性的成本估计，也是对被袭击成功的可能性估计。

?风险分析：这是对安全措施的花费是否值得所做的评估。

电子商务的威胁

?伪装：入侵者伪装成合法用户。伪装可以通过技术手段和非技术手段实现。

?系统入侵：未经授权人员非法访问和使用计算机系统。

?合法侵犯：授权用户非法使用系统。

?种植：入侵成功后在系统内留下内应程序。

?通讯监听：监听通讯信道上的信息。

?数据篡改：更改通讯信息。

?网络欺骗：将某个网络系统伪装成另外一个。

?拒绝服务：攻击者阻碍客户对服务器或者网络资源的访问。

?否认：通信方对通讯行为和内容的不承认。

密码系统分类：对称加密系统（私有密钥系统）和非对称加密系统（公开密钥系统）。

?对称加密系统：加解密过程相同，加密和解密密钥相同，具有很高的保密强度，但密钥必须通过安全可靠的途径传播，密钥管理成为对称密码系统安全的关键性因素。

?非对称加密系统：加密和解密设计成不同的过程，使用不同的密钥，不能由加密密钥求得解密密钥。

对称加密系统操作方式可以分为数据块和数据流两种方式。

对称密钥加密方法的使用过程

假设甲银行向乙银行发送一次资金信息。

?甲银行借助对称密码系统生成对称密钥A，并且复制一份通过安全可靠的通道传输给乙银行。

?甲银行使用密钥A加密资金信息，形成密文。

?通过网络传输给乙银行。

?乙银行利用已得到的密钥A解密该密文，得到资金信息。

对称密钥加密方法使用的安全性，关键在于如何管理好密钥。

加密模式

验证模式

?既能以加密模式又能以验证模式运作的公开密钥系统，称为可逆的公开密钥加密系统。

?有的只能以验证模式运作，而不能以加密模式运作的公开密钥系统，称为不可逆的公开密钥加密系统。

?与对称加密系统相比，公开密钥系统功能是强大的，但同时也对加密算法的设计提出了更高的要求，攻击该系统必须用到公开密钥这一额外信息。现在公开密钥系统设计的理论基础是假设某个特定已知的数学问题是很难解决的。

RSA算法是由它的三位发明者（MIT）的名字的第一个字母组合而成。它首次出现于1978年。

?RSA密钥形成方法：通过一个公共模数（通常该数较大）的数字形成公开密钥，乘积为该模数的两个质数形成私人密钥。

?RSA的安全性依据：寻找一个大数相对容易，但要找到乘积为该大数的两个因数却很困难。当该数字比较大时，要穷尽搜索所有的组合是不可能的。

RSA算法的步骤如下：

? 1. 取两个素数p和q(保密)

? 2. 计算n=pq(公开)，φ(n)=(p-1)(q-1)(保密)

? 3. 随机取e,满足e和φ(n)的最大公约数为1（公开）

? 4.计算d,满足d和e的乘积对φ(n)求余数得1（保密）

?这样可以抛弃p和q，公钥为n,e,私钥为φ(n)，d

?加解密的过程1为：密文＝明文的e次幂对n求余

明文＝密文的d次幂对n求余

?加解密的过程2为：密文＝明文的d次幂对n求余

明文＝密文的e次幂对n求余

RSA算法举例

? 1.选p=47, q=71,

则n=47×71=3337, φ(n)=46 ×70= 3220

? 2. 选e=79

? 3. 则d＝1019，即（79×1019）对3220的余数为1

? 4. 公开n（3337），e（79），保密d（1019），销毁p,q

? 5.假设明文m=688,则密文c=688的79次方对3337求余数＝1570

? 6.解密的过程是明文m＝1570的1019次方对3337求余数＝668

数字摘要也称数字指纹，数字摘要是明文通过哈希算法计算得到哈希数值。哈希算法是不可逆的数学算法，每一个哈希值都与一个输入一一对应。

数字签名的作用

?可以确定消息发送方（真实性）；

?可以确定消息自发出后是否被修改过（完整性）；

?不可否认

数字摘要i=HASH（信息报文i）

HASH算法是公开的，但算法精度上是有区别的，即产生数字摘要的长度。长度太短，容易重复，失去防伪意义；太长，对算法要求高，产生时间长，开销大。只要保证数字摘要重复的概率无限小，这时的长度就是合适的。

电子商务安全技术图1

?签名方将消息利用自己的私钥进行签署产生签名；

?签名方将消息和加密的签名发送到验证方；

?验证方得到该消息后，利用签名方的公钥对签名进行解密；

?验证该消息和数字签名是否有效，如果有效，则接受，否则拒绝。

图2

RSA密码体制的数字签名图1

?发送方先将消息产生一份明文副本；

?利用私钥加密明文产生签名；

?将明文副本和签名一同发送到接收方；

?接收方先用发送方公钥解密签名，得到解密的明文；

?比较明文副本和解密的明文是否一致，如一致，则接受，表明签名有效，否则，拒绝接收。

?这是一种基于可逆的公开密钥加密系统的数字签名机制，其优点就是对于任何消息接收方都可以检查签名。

?存在的问题－用于消息处理和通讯的成本过高。因为加密解密不得不对整个消息进行处理，并且发送的数据量至少是原始信息的两倍。

?改进方法：采用散列函数，生成数字摘要。

图2

?发送方将发送消息通过Hash函数生成数字摘要；

?利用发送方私钥对数字摘要进行加密，形成数字签名，与消息明文一同发送；

?接收方得到消息，对消息明文Hash函数运算，得到实际的数字摘要；

?利用发送方公钥对数字签名进行解密，得到预期的摘要；

?对比两个摘要，如果相同，表示数字签名有效，否则无效。

常用身份认证技术

?变换口令

?提问-应答

?时间戳

时间戳是一个经过加密的凭证文档，它由三部份组成：需加时间戳的文件摘要，DTS系统收到文件的日期和时间，DTS系统的数字签名。

?一次性口令

C1=client（f，password，i）C2=server（f，password，i）

i=n，n-1，。。。。，1 比较C1是否等于C2

?数字签名

?零知识技术

常用的身份认证方法：

?口令和个人识别码（PIN）个人验证机制都在一定程度上依赖于口令。

?个人令牌

?生物统计学：指纹识别、声音识别、书写识别、面容识别、视网膜扫描、掌纹识别。

?漫游协议

?基于地址的验证

?基于公钥密码体制的验证

?KeKerberos认证机制

证书——一个包含了经过认证的文字尤其是说明了其真实性的申明文件。

数字证书又称数字凭证，是用电子手段来证实一个用户实体的身份和对网络资源的访问权限，并且发布加密算法类别，公开密钥及所有权的电子文档。

工作原理：信息接收方通过网络收到信息发送方发送信息的同时，也收到了信息发送方的数字证书，通过对其数字证书的验证，从而验证发送方身份的真实性。

数字证书类型：

?个人证书：为个人用户提供的证书，用于个人身份的识别和网上操作提供安全保证。

?企业（服务器）证书：为服务器提供的证书，证实服务器的身份和公开密钥。

?软件（开发者）证书：通常为因特网上被下载的软件提供证书，证实软件的来源方身份。

?支付网关证书：证实第三方支付网关的身份。

?CA证书：证实CA中心的真实身份。

验证数字技术的方法（数字证书的有效性）

?证书没有过期。

?密钥没有被修改。

?CA中心及时管理和回收无效证书，并公布无效证书名单。

CA的定义——基于INTERNET建立的一个公正、有权威、独立的受广大群体信赖的组织机构，负责数字证书的发行、管理、认证服务，保证网上业务安全可靠的开展。

CA的组成框架与数字证书的申请流程

?用户带相关证明到RS申请证书；

?用户在线填写证书申请表格和证书申请协议；

?RS业务人员取得用户申请数据后，与RA中心联系，要求用户身份认定；

?RA下属的业务受理点审核员通过面对面审核申请者身份、能力和信誉等；

?审核通过后，RA中心向CA中心转发证书申请请求；

?CA中心响应RA中心的证书请求，为用户制作、签发证书，交给RS；

?用户在此上网，获取证书，RS将制作好的证书发送给用户；

?用户根据证书使用指南，使用相关证书业务。

防火墙的功能

?包过滤:根据系统中的访问控制表描述的过滤逻辑对数据包进行筛选。

?网络地址转换

内部网络访问外部网络：当内部主机IP地址通过地址转换器时，转换器选择一个合法的未被分配的IP地址，内部主机利用该IP地址访问外部网络。

外部网路访问内部网络：对内部网络服务器分配一个固定的合法IP地址。

地址映射：一对一映射；多对一映射。

?代理服务

应用层网关防火墙

在应用层上建立协议过滤和转发功能，通过预定的规则来检查数据包，并进行登记和统计。

代理服务防火墙

该防火墙建立在应用层，对应用程序提供服务。

防火墙的优缺点

?抵制来自不安全网络的攻击

?保护网络中脆弱的易受攻击的服务

?监视整个网络的安全性

?部署逻辑地址

?增强内部网络中资源的保密性

?限制了一些有用的网络服务的使用,降低了网络性能;

?只能限制内部网络对外的访问,不能防护来自内部用户的攻击;

?防火墙不能完全防止传送感染病毒的文件;

?被动防守,不能防备新的网络安全问题.

SSL协议的功能：

?提供对用户和服务器的验证

?对传送数据进行加密和隐藏

?保证数据完整性

?不提供不可否认服务

SET协议的目标

?机密性：订单和个人帐号信息在INTERNET上的安全传输，保证以上数据不被黑客所截获；

?完整性：采用加密算法和HASH算法，借助数字信封技术，保证传输信息的完整性；

?保护隐私：订单信息和个人帐户信息的隔离，在将包含个人帐户信息的订单发送给商家时，商家只能看到订货信息，而看不到帐户信息；

?多方认证：持卡人和商家的相互认证，确认交易双方的身份，由第三方机构负责担保；

?标准性：要求软件遵循相同的协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且具有良好的可移植性。

外贸常用的付款方式

外贸常用得付款方式有三种:?一、信用证（Letter of Ｃredｉt，简称L/C）,种类繁多; 二、汇付，主要包括电汇（Telegraphic Transｆer,简称T/T）、信汇(Ｍａil Trａnsfｅr，简称M/T)与票汇(Deｍand D ｒaｆt,简称D／D）三种. 三、托收（Collection)，主要包括付款交单（Ｄoｃｕｍeｎts aｇａinst Payment，简称D/P）与承兑交单（Doｃumenｔs againｓｔAｃceptance,简称D／A）两种.??D/P就是付款交单，我们发货后准备好我们得议付单据,通过我方银行交单至客户方银行，客户银行提示客户单据已到,客户付款后银行交单。 D/Ａ则就是承兑交单，也就是通过我方银行交单给客户银行，不同得就是客人只需承兑我方单据，就可以拿走正本单据,到期后再付款。? T/Ｔ就是电汇(单据一般就是我方直接邮寄给客户，无需通过银行),如果我们跟客户用T／T付款方式，一般得做法就是客户先要给我们３0％得预付款,剩余7０％一般保险得方法就是，货装船后,客人凭我们传真得提单正本付款，等款到帐后再邮寄整套正本单据给客人。? 托收付款D/Ｐ，D/A D/Ａ承兑交单，核销退税，物流货代D／P与D/A得区别就是，D／P必须付款买单,先交钱后交提单,如银行私自放单，责任在银行;Ｄ/Ａ进口商在汇票上承兑XX天后支付货款,即可取提单,如逾期不支付货款,银行无责任.??D/P 付款交单（Docuｍｅnｔs agaiｎｓｔpayｍent) 就是跟单托收方式下得一种交付单据得办法，指出口方得交单就是以进口方得付款为条件,即进口方付款后才能向代收银行领取单据.分为即期交单(Ｄ/P Ｓigｈｔ）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款,货款付清时,进口方取得货运单据。? 远期交单（D／Ｐafter sｉght oｒａfteｒdａｔe），指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示,经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 ?D/A 承兑交单(Docuｍents agａinｓt Aｃｃeｐtaｎｃe）就是在跟单托收方式下，出口方（或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据得一种办法。 ?所谓“承兑”就就是汇票付款人(进口方）在代收银行提示远期汇票时，对汇票得认可行为。承兑得手续就是付款人在汇票上签署,批注“承兑"字样及日期,并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让,付款人于汇票到期日都应凭票付款.６T)V+ｙ、p5A+c9D)E 以上除即期交单（D／ＰＳight）还可以做，其她得都风险较大（相对L/C 而言）,但也存在客户因市场价格等问题而不付款赎单，如果要做,只能做信誉较好、长期交往得老客户。 ?D／P 付款交单（Doｃｕmｅnts ａｇａinst paymｅｎt）就是跟单托收方式下得一种交付单据得办法,指出口方得交单就是以进口方得付款为条件,即进口方付款后才能向代收银行领取单据。?分为即期交单(D/P ａt Sighｔ）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示,进口方见票后即须付款,货款付清时,进口方取得货运单据.?远期交单（D／Ｐaftｅｒsiｇht or afteｒdatｅ）,指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。?D/Ａ承兑交单(Ｄｏcumｅnts againsｔAcｃeptanc ｅ）就是在跟单托收方式下，出口方(或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据得一种办法. 所谓“承兑”就就是汇票付款人（进口方)在代收银行提示远期汇票时,对汇票得认可行为。承兑得手续就是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人.不论汇票经过几度转让,付款人于汇票到期日都应凭票付款。?以上除即期交单（D/P at Ｓiｇht）还可以做,其她得都风险较大(相对L/C 而言),但也存在客户因市场价格等问题而不付款赎单，如果要做，只能做信誉较好、长期交往得老客户。?D／P付款(即：付款交单）、D/A 付款（即:承兑交单）等付款方式采用得较少。主要由于这两种付款方式属于商业信用，即出口公司能否收到货款，完全取决于进口商得信用。进口商能否按时、按质、按量收到货物也取决于出口商得信用。对于信用好得进口商，一般不会出现不付货款得现象，遇到信用差得进口商，常常发生拖欠或拒付货款现象。因此,这两种付款方式多用于信誉比较好得进出口商。 D／P分险很大，但就是如果与Ｔ/T结合起来，也不失为一种非常好得交货方式.因为有些国家,有些公司喜欢用D/Ｐ、那么打个比方30%T／Ｔin adｖancｅ，４0％ａfｔｅｒsｈipmｅnt，thｅbａlａｎｃe D／P。这比做后T/Ｔ还要保险。 ?O/A:赊帐交易（open aｃcount trａde,ｏ／a），买卖双方约定卖方先将货物交付买方，买方在约定得时间内付款。这属于贸易信用得付款方式,完全取决于买卖双方得本身得信用，主要用于定金，货款尾数，以及佣金,费用等得支付,所蕴含得收汇风险非常大.就是各种结算方式中收汇风险最大得。 电汇T/T付款?

国际支付方式及其特点比较

国际支付的基本概念 国际支付是指在国际经济活动中的当事人以一定的支付工具和方式，清偿因各种经济活动而产生的国际债权债务的行为。通常它是在国际贸易中所发生的、由履行金钱给付义务当事人履行义务的一种行为。 国际支付伴随着商品进出口而发生，然而它的发展又反过来促进了国际经济活动的发展；同时，伴随着国际经济活动发展，其应用范围亦不断扩展。在自由资本主义时期以前，国家之间的货物进出口通常采用现金支付，以输送黄金或白银的方法清偿债务。然而，用现金支付不仅运送风险大，占用和积压资金，而且清点不便，计数之外还要识别真伪。因此，只有交易量小，采用现金支付才能应付。16—17世纪，欧洲的一些商业城市已广泛地使用由封建社会末期发展起来的票据来进行支付。非现金支付的方法——票据代替了金钱，金钱票据化，使支付非常迅速、简便，而且节约现金和流通费用。票据化的支付方法进一步促进了国际贸易的发展。至19世纪末20世纪初，国际贸易中买方凭单付款的方式已经相当完整了。 买方凭单付款的支付方式，要求银行以单据为抵押向出口商融资，使银行信用引入普通的国际支付业务中。银行的融资使商人增加贸易量，银行本身也得以扩展业务，两者相辅相成，形成了贸易支付与融资相结合为特征的和以银行为中枢的国际支付体系。 自第二次世界大战后，随着现代科学技术运用于国际支付业务以及适用于国际支付的国际条约和国际惯例的发展和完善，国际支付实现了快速、安全地完成国际间的收付，适应了高度发达的世界经济的需要；并从国际货物买卖支付体系向国际技术贸易、服务贸易及其他领域进行拓展。 国际支付的特征 国际支付产生的原因是国际经济活动而引起的债权债务关系。国际经济活动包括贸易活动与非贸易活动。国际贸易活动指国际贸易中的不同当事人之间的货物、技术或服务的交换，如货款、运输费用、各类佣金、保险费，技术费。非国际贸易活动是指国际间除贸易活动以外的各类行为，如国际投资、国际借贷、国际间的各类文化艺术等活动。 国际支付的主体是国际经济活动中的当事人。国际经济活动中的当事人含义依据不同的活动而定。如在货物买卖中，当事人是指双方营业地处在不同国家的人，且有银行参与。 国际支付是以一定的工具进行支付的。国际支付的工具一般为货币与票据。一方面，由于国际支付当事人一般是跨国之间的自然人、法人。而各国所使用的货币不同，这就涉及到货币的选择、外汇的使用，以及与此有关的外汇汇率变动带来的风险问题；另一方面，为了避免直接运送大量货币所引起的各种风险和不便，就涉及到票据的使用问题，与此相关的是各国有关票据流转的一系列复杂的法律问题。 国际支付是以一定的方式来进行的。在国际贸易中，买卖双方通常互不信任，他们从自身利益考虑，总是力求在货款收付方面能得到较大的安全保障，尽量避免遭受钱货两空的损失，并想在资金周转方面得到某种融通。这就涉及到如何根据不同情况，采用国际上长期形成的汇付、托收、信用证及国际保理等不同的支付方式，来处理好货款收付中的安全保障和资金融通问题。 国际支付方式

什么是电子支付

什么是电子支付？ 1. 什么是支付？ 支付（Payment），指货币债权从付款人向受付人的转移。 支付工具，使货币债权发生转移的发起工具与流程。 2. 什么是电子支付？ 电子支付（Electronic Payment），以电子化方式发起、处理、接收的支付。 电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。 3. 支付流程与支付工具 支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。 清算（Clearing），指结算之前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理，还可能包括指令的轧差。 轧差（Netting），指交易伙伴或参与方之间各种余额或债务的对冲，以产生结算的最终余额。结算（Settlement），指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。 严格意义上，清算与结算是不同的过程，清算的目的是结算。但在一些金融系统中清算与结算并不严格区分，或者清算与结算同时发生。 一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。 一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发起。 支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，如支票可被截留并以电子化方式进行处理，截留地点与时间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程度的差异。 支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银行存款发起汇款，而接收人以现金支取。 4. 支付电子化

外贸常用的付款方式

外贸常用的付款方式有三种： 一、信用证（Letter of Credit，简称L/C），种类繁多； 二、汇付，主要包括电汇（Telegraphic Transfer，简称T/T）、信汇(Mail Transfer，简称M/T）和票汇（Demand Draft，简称D/D）三种。 三、托收（Collection），主要包括付款交单（Documents against Payment，简称D/P）和承兑交单（Documents against Acceptance，简称D/A）两种。 D/P是付款交单，我们发货后准备好我们的议付单据，通过我方银行交单至客户方银行，客户银行提示客户单据已到，客户付款后银行交单。 D/A则是承兑交单，也是通过我方银行交单给客户银行，不同的是客人只需承兑我方单据，就可以拿走正本单据，到期后再付款。 T/T是电汇（单据一般是我方直接邮寄给客户，无需通过银行），如果我们跟客户用T/T付款方式，一般的做法是客户先要给我们30%的预付款，剩余70%一般保险的方法是，货装船后，客人凭我们传真的提单正本付款，等款到帐后再邮寄整套正本单据给客人。 托收付款D/P,D/A D/A 承兑交单，核销退税，物流货代D/P和D/A的区别是，D/P必须付款买单，先交钱后交提单，如银行私自放单，责任在银行；D/A进口商在汇票上承兑XX天后支付货款，即可取提单，如逾期不支付货款，银行无责任。 D/P 付款交单（Documents against payment) 是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据。分为即期交单（D/P Sight）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。 远期交单（D/P after sight or after date),指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 D/A 承兑交单(Documents against Acceptance)是在跟单托收方式下，出口方（或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据的一种办法。 所谓“承兑”就是汇票付款人（进口方）在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。6T)V+y.p5A+c9D)E 以上除即期交单（D/P Sight）还可以做，其他的都风险较大（相对L/C 而言），但也存在客户因市场价格等问题而不付款赎单，如果要做，只能做信誉较好、长期交往的老客户。 D/P 付款交单（Documents against payment) 是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据。 分为即期交单（D/P at Sight）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。 远期交单（D/P after sight or after date),指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 D/A 承兑交单(Documents against Acceptance)是在跟单托收方式下，出口方（或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据的一种办法。 所谓“承兑”就是汇票付款人（进口方）在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。

传统支付方式

传统支付方式 传统支付方式 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。随着人类社会经济和科学技术的发展,货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变革。 传统的支付活动是为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系,由银行所提供的金融服务,其媒介主要是纸质货币和传统信用货币。电子货币是现代商品经济高度发达和银行转账与结算技术不断进步的产物,代表了现代信用货币形式的发展方向,体现了现代支付手段的不断进化,是电子支付活动的主要媒介。 传统支付是以手操作为主,以银行的金融专用网络为核心，通过传统的邮递、电报、传真等信道来进行凭证的传递,从而实现货币的支付结算。其中使用的支付凭证不论是现金,还是票据和传单,都是有形的,在安全性、认证性、完整性、不可否认性上具有较高的保障,但是其效率低下,成本较高。目前常用的传统支付方式主要有以下几种。 传统支付方式： n 物-物交换（以物易物） n 现金支付（一手交钱，一手交货）

现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。 n 票据支付 广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。 狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。 优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间 缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。 n 银行卡支付 银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。

电子支付的原理及流程

电子支付 一、各大银行电子支付之间的差异 中国工商银行网上支付优点： （1）网上银行服务安全措施完善，支持移动证书。 用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。（2）服务项目非常多 网上银行的易用性强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。 缺点： （1）个别操作提示信息不足 例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。 中国建设银行网上支付优点： （1）安全性方面表现突出 除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。 （2）易用性 首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。 缺点：（1）操作烦要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。 （2）跨行取款费用高 （3）限额 农业银行的优点： （1）通用性几乎所有网上支付的网站都支持农行卡几乎可以办理在银行办理的所有业务（个人储畜业务），除了取钱。 缺点：转账时，如果要扣手续费，每笔会比在银行柜台多扣0.5元的电子汇划手续费，还有就是下载证书比较麻烦。还有每天有限额支付 招商银行的优点： （1）便捷性，不用去柜台开通，可即时通过网上银行开通或者取消，非常方便。（2）支付平台多合作的特约商户多，支持的支付平台多。 （3）安全性超高——专业人士的最爱 缺点：操作最麻烦 二、活期存折不能注册网上同时不能在网上操作对外转账

国际贸易中的主要支付方式分类

国际贸易中常用的三种支付方式：即汇款、托收、信用证。汇款是进口人通过银行将货 款付给出口人，属于顺汇法，商业信用。汇款有信汇、电汇和票汇三种办法。其中电汇 (T/T)是最常用的办法。托收是出口人装出货物后，开具汇票，连同全套货运单据，委托 出口地银行通过它在进口地分行或代理行向进口人收取货款。属于逆汇法，商业信用。其 下又分付款交单(D/P)和承兑交单(D/A)。信用证是银行应进口人的要求，开给出口人的一 种保证承担付款责任的凭证。属于逆汇法，银行信用。这是一种最常见的国际贸易支付方式。根据效力，分为可撤销和不可撤销两种；根据时间，分为即期和远期两种。此外，还 有一些特别的信用证，如保兑信用证、可转让信用证、循环信用证、预支信用证等新品种。同城的基本都是支票和电汇，比如朝阳征和！ 国外一般是托收：DP，熟悉的客户之间可以T/T，但是尽量以托收为有利方式。 国内都是承兑，承兑期限内付款，杠杆原理做业务！ 电汇、票汇、及信汇三种汇付方式的异同 1、共同点：汇款人在委托汇出行办理汇款时，均要出具汇款申请书，这就形成汇款 人和汇出行之间的一种契约。三者的传送方向与资金流向相同，均属顺汇。 2、不同点：电汇是以电报或电传作为结算工具；信汇是以信汇委托书或支付委托书 作为结算工具；票汇是以银行即期汇票作为结算工具。票汇与电汇、信汇的不同在于票汇 的汇入行无须通知受款人取款，而由受款人持票登门取款，汇票除有限制转让和流通者外，经受款人背书，可以转让流通，而电汇、信汇委托书则不能转让流通。 3、如何正确运用：电汇是收款较快、费用较高的一种汇款方式，汇款人必须负担电 报费用，所以通常以金额较大或有急用的汇款使用电汇方式。信汇、票汇都不需发电，以 邮递方式传送，所以费用较电汇低廉，但因邮递关系，收款时间较晚。

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)

浅析国际贸易支付方式的选择

浅析国际贸易支付方式的选择 摘要：支付条款是国际贸易合同的一个主要内容。不同的支付方式对于贸易双方而言，在贸易结算中的风险以及经营中的资金负担都是不相同的。选择正确支付方式能使进出口双方在货款收付方面的风险得到控制，并在资金周转方面得到某种通融，从而促进交易目的的实现。在选择中，应从贸易双方共同的利益点出发，本着风险分摊的原则，选用综合结算方式，从而促成进出口商的双赢。 在现有的结算方式中，基本的有三种：汇款、托收、信用证。另外，还有一些延伸的结算方式，如银行保函、备用信用证等。在实务中，现在还出现了一些比较新的结算方法，如电汇中加入第三方(船方)来控制风险。不同的支付方式对于贸易双方而言，在贸易结算中的风险及经营中的资金负担各不相同。 一、常用支付方式简介及风险分析 汇款是指汇款人(债务人)主动将款项交给银行，委托其使用某种结算工具，通过其在国外的分支行或代理行，将款项付给国外收款人的一种结算方式。它是产生最早、使用最简单的结算方式，也是其他各种结算方式的基础。 汇款按照使用的结算工具不同，可以分为电汇、信汇和票汇。按货物、货款的运送及支付顺序不同，汇款方式在国际贸易实务中有两种运用方式：预付货款和货到付款。其中，预付货款对于出口商而言较为有利：既可以降低货物出售的风险，同时减轻了资金负担;货到付款则对于进口商较为有利：既可降低资金风险，也能先收货后筹款，相当与得到资金融通。如付款的期限较长，甚至可以将货物售出后，用所售收入支付款项。因此，用汇款方式进行结算，风险承担和资金负担在买卖双方之间不均衡。结算的风险(如货物运出后能否顺利收回货款以及货款付出后能否顺利地收到货物)和资金压力完全由一方承担，另一方则相对有利。

传统支付方式与电子支付方式的比较

网络支付与结算期末论文 传统支付方式与网络支付方式的比较 XXX 091国贸1 2009220009 2012/6/1 Friday 摘要：传统支付方式与网络支付方式各有特点，互为补充。另外，每种支付方式都有其可取的一面，不论是传统的，网络式的，它们在各方面各领域都存在一定的影响力，都为经济生活贡献自己的力量。 关键词：便捷高效安全互为发展

传统支付方式与网络支付方式的比较 支付方式的产生和发展与社会经济的进步有着紧密的关系，两者相辅相成，互为促进。一方面，社会经济的发展促进了支付方式的产生和发展，例如在原始社会是没有支付这种形式的，从有了交换这种方式之后，“支付”这种形式才慢慢开始出现，随着经济的发展，买卖商品越来越多，支付方式也随之推陈出新；另一方面，支付方式的发展也促进了经济的进步，越来越简单，高效，安全的支付方式的出现为经济的快速，扩大化发展奠定了一定基础。 支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。我认为网络支付方式作为电子支付方式的一种（也有观点认为网络支付就是电子支付，两者是同等概念，一个意思），主要是以因特网为依托的一种新型支付形式，这里我们着重比较一下传统的支付方式与这种新式支付方式之间的优劣。 传统的支付方式主要包括三种形式：现金，票据，信用卡（银行卡）。

对外贸易中常用的付款方式

常用的付款方法 国际贸易中有四种常用的付款方法。这四种方法按照对出口商的有利程度排列依次是预付现金、跟单信用证、跟单托收及赊帐。 A.预付现金 货品付运前，进口商先向出口商支付全部货款。这付款方法通常用于小额交易或订造货品。 B.跟单信用证(D/C) 这是买方要求银行（开证银行）签发的文件，证明银行承诺在卖方符合跟单信用证具体规定的情况下，向卖方支付指定金额。 *依据所需信用条款及受益人的选择 步骤程序涉及人士 1.确认销售合约及交易条款（特别是付款方式）。出口商及进口商 2.进口商向开证银行申请开立以出口商为受益人的跟单 信用证。进口商及开证银 行

3.申请一经批核，开证银行便会开立一份以出口商为受益 人的信用证，送交通知银行。 开证银行 4.开证银行透过通知银行通知出口商已开立跟单信用证。开证银行／通知 银行 5.将货品付运。出口商 6.货品付运后，出口商拟备出口文件，透过托收银行交给 开证银行。（在很多情况下，出口商可透过其他银行交 付文件，不一定需要透过通知银行）出口商及通知银 行 7.出口商可与通知银行洽谈议付出口汇票及文件事宜，通 知银行转而担任议付银行的角色。议付银行更负责为收 证公司查核文件与信用证。（如不需议付过程，通知银 行转而担任托收银行的角色） 议付银行 8.议付银行负责将文件送交开证银行，并向其索回所议付 之金额。 议付银行 9.开证银行审核出口商透过议付银行提交的文件，在核实 与规定完全一致后，便向议付银行付款。 开证银行 10.开证银行在收到款项或信托收据后向进口商发放文件， 以便进口商提货。 开证银行 C.跟单托收 出口商如要在收款前或获得付款的承诺前保留对货品的控制权，可安排跟单托收。这种采用汇票的付款方式在国际贸易中十分普遍。 1.付款交单(D/P) 出口商透过托收银行，指示代收银行在收款后向进口商发放所有权及其他货运文件。 步骤程序涉及人士 1.确认销售合约及交易条款（特别是付款方式）。出口商及进口

外贸常用付款方式

外贸常用付款方式 外贸常用的付款方式D/P D/A T/T 外贸常用的付款方式有三种： 一、信用证（Letter of Credit，简称L/C），种类繁多； 二、汇付，主要包括电汇（Telegraphic Transfer，简称T/T）、信汇(Mail Transfer，简称M/T）和票汇（Demand Draft，简称D/D）三种。 三、托收（Collection），主要包括付款交单（Documents against Payment，简称D/P）和承兑交单（Documents against Acceptance，简称D/A）两种。 D/P是付款交单，我们发货后准备好我们的议付单据，通过我方银行交单至客户方银行，客户银行提示客户单据已到，客户付款后银行交单。 D/A则是承兑交单，也是通过我方银行交单给客户银行，不同的是客人只需承兑我方单据，就可以拿走正本单据，到期后再付款。 T/T是电汇（单据一般是我方直接邮寄给客户，无需通过银行），如果我们跟客户用T/T付款方式，一般的做法是客户先要给我们30%的预付款，剩余70%一般保险的方法是，货装船后，客人凭我们传真的提单正本付款，等款到帐后再邮寄整套正本单据给客人。 托收付款D/P,D/A D/A 承兑交单，核销退税，物流货代D/P和D/A的区别是，D/P必须付款买单，先交钱后交提单，如银行私自放单，责任在银行；D/A进口商在汇票上承兑XX 天后支付货款，即可取提单，如逾期不支付货款，银行无责任。 D/P 付款交单（Documents against payment) 是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据。分为即期交单（D/P Sight）指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。 远期交单（D/P after sight or after date),指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 D/A 承兑交单(Documents against Acceptance)是在跟单托收方式下，出口方（或代收银行）向进口方以承兑为条件交付单据的一种办法。 所谓“承兑”就是汇票付款人（进口方）在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。6T)V+y.p5A+c9D)E

外贸常用的付款方式

外贸常用的付款方式有三种： 一、信用证(Letter of Credit，简称L/C),种类繁多； 二、汇付，主要包括电汇(Telegraphic Tran sfer,简称T/T)、信汇(Mail Tran sfer,简称M/T )和票汇(Dema nd Draft, 简称D/D )三种。 三、托收(Collection)，主要包括付款交单 (Documents against Payment，简称D/P)和承兑交单(Documents against Acceptanee，简称D/A)两种。 D/P 是付款交单，我们发货后准备好我们的议付单据，通过我方银行交单至客户方银行，客户银行提示客户单据已到，客户付款后银行交单。 D/A 则是承兑交单，也是通过我方银行交单给客户银行，不同的是客人只需承兑我方单据，就可以拿走正本单据，到期后再付款。 T/T是电汇(单据一般是我方直接邮寄给客户，无需通过银行) ，如果我们跟客户用T/T付款方式，一般的做法 是客户先要给我们30%的预付款，剩余70%一般保险的方法是，货装船后，客人凭我们传真的提单正本付款，等款到帐后再邮寄整套正本单据给客人。 托收付款D/P,D/A D/A 承兑交单，核销退税，物流货代D/P 和D/A 的区别是，D/P 必须付款买单，先交钱后交提单，如银行私自放单，责任在银行；D/A进口商在汇票上承兑XX天后支付货款，即可取提单，如逾期不支付货款，银行无责任。 D/P 付款交单( Documents against payment) 是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据。分为即期交单( D/P Sight)指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。 远期交单( D/P after sight or after date), 指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 D/A承兑交单(Documents against Acceptanee)是在跟单托收方式下，出口方(或代收银行)向进口方以承兑为条件交付单据的一种办法。 所谓“承兑”就是汇票付款人(进口方)在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。6T)V+y.p5A+c9D)E 以上除即期交单(D/P Sight)还可以做，其他的都风险较大(相对L/C而言)，但也存在客户因市场价格等问题而不付款赎单，如果要做，只能做信誉较好、长期交往的老客户。 D/P 付款交单( Documents against payment) 是跟单托收方式下的一种交付单据的办法，指出口方的交单是以进口方的付款为条件，即进口方付款后才能向代收银行领取单据。 分为即期交单(D/P at Sight)指出口方开具即期汇票，由代收行向进口方提示，进口方见票后即须付款，货款付清时，进口方取得货运单据。 远期交单( D/P after sight or after date), 指出口方开具远期汇票，由代收行向进口方提示，经进口方承兑后，于汇票到期日或汇票到期日以前，进口方付款赎单。 D/A承兑交单(Documents against Acceptanee)是在跟单托收方式下，出口方(或代收银行)向进口方以承兑为条 件交付单据的一种办法。 所谓“承兑”就是汇票付款人(进口方)在代收银行提示远期汇票时，对汇票的认可行为。承兑的手续是付款人在汇票上签署，批注“承兑”字样及日期，并将汇票退交持有人。不论汇票经过几度转让，付款人于汇票到期日都应凭票付款。

电子支付复习资料

一、填空题 1、Internet中不同机种的计算机都可通过___ TCP/IP _________协议来共享和交换信息，其中____ TCP _______是传输层协议。 2、按照依其作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三大类：通信系统、资金调拨系统和清算系统。 3.POS系统的安全内容包括POS交易的认证性、交易的隐秘性和交易的正确性。 4.POS系统主要由下列各部分组成：POS终端、集线器或终端控制器、通信网、交换中心、各银行主机系统和其他银行卡授权系统。 5、CNAPS是在国家级金融通信网CNFN上运行的以中国人民银行的全国电子联行系统为基础的我国国家级的现代化的支付系统。 6、目前信用卡网络支付模式主要有SSL信用卡支付和SET信用卡支付 7、国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输的，而国际资金结算通常是通过CHIPS系统来完成的。 8.信用卡根据发卡机构的性质不同可以分为_____银行信用卡______和____商业信用卡______。 https://www.wendangku.net/doc/b912685213.html,FN分为两级三层。网络的三层结点中，一级节点是国家处理中心NPC ；二级结点是城市处理中心CPC；三级结点是中国人民银行县支行处理结点CLB。10．从性质上，把银行卡分为：信用卡、借记卡、复合卡和现金卡4种。 二、选择题 1.电子现金是一种以（ D ）形式流通的货币 A.商品 B.票据 C.纸币 D.数据 2.电子支付是一种以( D )流通的货币，他把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。 A.纸币 B.银行卡 C.电子货币 D.数据形式 3.使用专用网传递信息，必须在商家的POS机付款，并当场使用有效证件验证身份，再有手写签名授权商家扣款，以上描述的支付方式是（C） A.网上银行卡支付 B.网上电子支付 C.传统信用卡支付 D.网上电子转账 4. 电子货币主要特征不包括（D）方面 A.通用性 B.安全性 C.可控性 D.起点高

国际贸易中常用的结算方式

国际贸易中常用的结算方式 1. 汇付（remittance） 2. 托收（collection） 3.信用证（letter of credit） 4.保函（letter of guarantee） 5.备用信用证（standby letter of credit） 一、汇付 汇付是指付款人通过银行或者其他途径主动将款额汇交给收款人。在国际贸易中，通常是由买方按约定时间和条件通过银行将约定的款项汇交给卖方。 1.1 汇付的当事人 汇付通常有如下当事人：（1）汇款人(remitter)，在进出口业务中通常是进口方。（2）收款人(payee or beneficiary) ，在进出口业务中通常是出口方。（3）汇出行(remitting bank) ，接受汇款人的委托，办理汇出汇款业务的银行。通常是进口方当地的银行。（4）汇入行(paying bank)，指受汇出行委托解付汇款的银行，因此又称解付行。在国际贸易中，通常是出口方当地的银行。 1.2 汇付的种类 汇付的方式包括信汇（mail transfer,M/T）、电汇（telegraphic transfer,T/T）和票汇（remittance by banker’s draft,D/D）。信汇是汇出行应汇款人的申请，用航空信函的形式，指示汇入行解付一定金额的款项给收款人的汇款方式。电汇是汇出行应汇款人的申请，拍发加押电报或电传给汇入行解付一定金额给收款人的一种汇款方式。票汇是指汇出行应汇款人的申请，代汇款人开立以其分行或代理行为解付行的银行即期汇票，支付一定金额给收款人的汇款方式。上述三种方式，付款速度和收费标准各不相同。就付款速度，电汇最快，信汇次之，票汇最慢。故电汇最受卖方欢迎，成为汇付的主要方式。就收费而言，信汇、票汇较低，电汇费用较高。 1.3 汇付的业务程序 信汇、电汇业务程序示意图

调查比较各种支付方式的优缺点

精品文档 调查比较各种支付方式的优缺点，写一个约1500 字左右的调查报告，说明各种支付的优缺点。 1. 汇款 简介: 银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。 优势：采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。 劣势：用此种支付方式的收发货周期时间长，例如卓越网的邮局汇款支付期限为14 天，银行电汇为10天，而采用其他网上支付则只需1－2 天。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。 2. 货到付款 简介：到付款又称送货上门，指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当场验收商品，当场交纳货款的一种结算支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。 优势：充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款是中国用户最喜欢的支付方式之一。 劣势：（1）付款方式采用现金付费，因此只局限在小额支付上，例如卓越网的订单金额不可高于 15 000 元，对于商家的大额交易则无法实现； （2）由于送货上门受到地区的局限，而EMS费用又较高，所以顾客选择最 多的还是普通邮寄，这就会带来必然的时间损耗，给用户造成不便。比如当当书店送货上门服务，送到北京市内读者手中需1－2 天，而送到其他城市则需3－7 天，普通邮寄则是更需1－2 周，这还不包括边远地区。送货上门单张订单购物金额满30 元免 5 元平邮费用，单张订单购物金额满200 元免加急费用，这个费用对于小额购物的顾客来说是无法接受的。 精品文档 3. 网上支付

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

调查比较各种支付方式的优缺点

调查比较各种支付方式的优缺点，写一个约1500字左右的调查报告，说明各种支付的优缺点。 1.汇款 简介: 银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，也是目前为止电子商务支付方 式中最常用的支付方式。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一 种结算支付方式。 优势：采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账 号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。 劣势：用此种支付方式的收发货周期时间长，例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天，银行电汇为10天，而采用其他网上支付则只需1－2天。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。 2.货到付款 简介：到付款又称送货上门，指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内送 达顾客指定交货地点后，双方当场验收商品，当场交纳货款的一种结算支付方式。 目前，很多购物网站都提供这种支付方式。 优势：充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零 售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款是中国用 户最喜欢的支付方式之一。 劣势：（1）付款方式采用现金付费，因此只局限在小额支付上，例如卓越网的订 单金额不可高于15 000元，对于商家的大额交易则无法实现； （2）由于送货上门受到地区的局限，而EMS费用又较高，所以顾客选择 最多的还是普通邮寄，这就会带来必然的时间损耗，给用户造成不便。比如当当 书店送货上门服务，送到北京市内读者手中需1－2天，而送到其他城市则需3 －7天，普通邮寄则是更需1－2周，这还不包括边远地区。送货上门单张订单购 物金额满30元免5元平邮费用，单张订单购物金额满200元免加急费用，这个 费用对于小额购物的顾客来说是无法接受的。