P2P平台业务风险控制地规章制度

P2P平台业务风险控制制度

第一章总则

第一条为规公司金融投资行为，保证金融投资业务工作质量和效率，制定本制度。

第二条公司从事金融投资业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章金融投资业务流程

第三条金融投资业务流程主要包括：

1 客户申请

2 投资立项

3 项目初审

4 会议评审

5 投资审批

6 签订合同

7 跟踪监督

8 解除投资（代偿追偿）

第三章客户申请与立项

第四条客户咨询和申请由风险投资部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申投单位信息表》。

2、客户经理向客户提供担保贷款业务有关要求、容等情况。

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填

报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报风险投资部经理予以立项，通知客户准备授信资料；对不符合条件的项目，报告投资部经理同意后，回复申投单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申投单位。

第五条立项条件：凡属于当地常住公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的金融投资服务。原则上应符合下列条件：1、被担保企业，除有固定的经营场所或必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名副其实的注册资本，有健全的财务制度；2、资产负债率一般不高于50%，在金融部门无不良记录；3、贷款申请必须如实写明贷款用途，贷款金额，贷款期限及还款计划。

下列企业(个人)原则上不予立项：

1.资信记录不良；

2.2.有犯罪记录的；

3.3.自然人年龄超过60 周岁；

4.4.企业成立时间不到一年；

5.5.企业主要股东有不良信用记录。

第六条申投单位应报送的资料（由客户经理与原件核对）：

1.企业（个人）贷款申请表

2.申请人（复印件）

3.户口簿（借款人、配偶复印件）

4.非当地户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5.结婚证（复印件）或末婚证明

6.配偶的（复印件）

7.配偶同意借款证明书

8.配偶同意房产（或车辆）抵押的证明书

9.法定代表人明及申请人收入证明（公司出具证明）10.公司及股东个

人资产证明（复印件）11.《企业法人营业执照》（复印件）12.《代码证》（复印件）13.《验资报告》（复印件）14.《公司章程》（复印件）15.近三年度及近一个月财务报表16.公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）17.公司上一年度《审计报告》18.近期公司资产的《资产评估报告》

第七条对确认属于潜力型客户并符合我公司立项条件的申投单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章项目初审

第八条已立项的项目，由客户经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员A、B 角进行初审，初审过程必须由A、B 共同完成，A 角提交《投资评审报告》，B 角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A 角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回投资部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）

初审程序：

1.风险管理员进行风险评审，提交《投资评审报告》，风险管理部经理出具书面意见。

2.2.抵押借款进行书面评审，部分可能有风险的应组织人员进行现场考察。

3.3.抵押不足或全投资的项目应组织人员进行现场考察。

4.（1）须进行现场考察的投资项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《投资评审报告》，客户经理角提交《补

充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部单独考察的，投资部应予以配合。

5.（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人投资金额在万元（含万元）以、企业投资金额在万元（含万元）以的项目，由分管副总及风险管理员负责现场考评；个人投资金额在- 万元（含万元）、企业投资金额在- 万元（含万元）的项目，由总经理及风险管理部经理负责现场考评；凡投资金额在万元以上的项目风险管理部应建议董事长参与现场考评。（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议董事长参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。（5）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。

第九条初审过程必须由风险管理员A、B 角共同对申投单位进行现场考察；与申投单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申投单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申投单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十条初审工作从立项开始一般应在2 个工作日完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在《投资项目审理进展表》中记载。

第十一条初审过程中若申投单位不予配合，或者主动要求撤回投资申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理和公司高层。

第十二条投资评审报告应揭示以下主要容：

1、基本情况：（1）借款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录；（2）法定代表人（借款人）的经历、素质、能力、信用记录等情况；（3）主要经营围及生产经营规模，主要销售渠道；（4）申投理由及相关筹资计划；（5）借款背景、期望条件；（6）借款额；借款起止日期；借款担保人及担保方式；到期先还后借/终止借款。

2、还款能力分析（1）财务分析A、评估借款人的经营活动的情况；

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力；

C、流动比率=流动资产/流动负债；

D、资产负债率=总负债/总资产。（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）（3）评估抵押品和反担保措施A、抵押物评估价的准确性和变现能力；B、反担保措施的风险评估。（4）非财务因素分析行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。（5）综合分析借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？借款人目前和潜在的问题？对借款的偿还会有何影响？借款人未来的经营状况？如何偿还借款？借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。（6）风险测评情况及反担保措施A、项目存在的主要问题和风险；（7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。（8）收费测评情况。

第十三条初审报告要求全面客观地反映申投单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

第十四条当A、B 角最终意见有分歧时，由风险管理部经理决定是否提交上级审核。

第十五条投资部不服风险管理部意见，经投资部经理签字后可以向风险管理部提出复审建议。

第十六条经上级主管批准的复审建议风险管理部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。

第十七条风险管理部经理根据《投资评审报告》及《补充意见》出具初审意见，将材料移送投资部。

第五章项目审批

第十八条项目初审合格后，客户经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2 个工作日提出审核意见。

第十九条个人投资金额在万元（含万元）以、企业投资金额在万元（含万元）以的项目，副总经理审批；个人投资金额在- 万元（含万元）、企业投资金额在- 万元（含万元）的项目，由总经理审批；个人投资金额在- 万元（含万元）、企业投资金额在- 万元（含万元）的项目，由董事长审批；凡投资金额在万元以上或其他有重大影响、复杂的投资项目，组织评审委员会集体评审。

第二十条审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。

第六章会议评审

第二十一条公司设评审委员会，负责金额万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由7 名以上评审委员组成，设主任委员一名。具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3 名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

P2P网络借贷风险分析终稿

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计 P2P网络借贷风险分析 2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 31104005209 姓名黄文茂 指导教师马英杰 完成日期 2013年12月20日

石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书

摘要 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。

目录 1 P2P 网络借贷的概念特征 (1) 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1) 1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1) 1.2.1直接透明 (1) 1.2.2信用选择性 (1) 1.2.3风险分散 (1) 1.2.4借贷双方的广泛性 (1) 1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2) 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2) 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2) 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3) 3 P2P网络借贷的风险分析 (3) 3.1 制度风险 (3) 3.2 贷款人风险 (4) 3.2.1洗钱风 (4) 3.2.2高利率风险 (4) 3.2.3信用风险 (4) 3.2.4道德风险 (4) 3.3网贷平台风险 (4) 3.3.1信息保护风险 (4) 3.3.2非法集资风险 (5) 3.3.3操作风险 (5) 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5) 4.1 完善借贷平台的有关立法 (5) 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5) 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5) 4.4 保护客户的隐私权 (5) 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)

P2P网络借贷平台的风险控制研究

P2P网络借贷平台的风险控制研究 摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。 关键词：P2P网络借贷金融创新风险控制 论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划 项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例项目编号：201310285089X 一、引言 互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本 的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代（谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线

下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。 P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。 作为一种全新的融资模式，p2p网络融资从诞生之初就备受瞩目。从2005年第一家p2p网络融资平台上线开始至今，已经有近百家p2p网络融资平台在十多个国家和地区陆续投入运营。国内市场的第一家p2p网络融资网站――拍拍贷在2007年成立。对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、

P2P网贷平台风险管理问题探析

P2P网贷平台风险管理问题探析 本篇论文目录导航： 【题目】P2P网贷平台风险管理问题探析 【第一章】金险e贷平台风险控制研究绪论 【第二章】P2P网络借贷平台风险管理相关理论分析 【第三章】金陵e贷的运营机制与监管模式 【第四章】金陵e贷运营风险的管理与启示 【结论/参考文献】P2P网络借贷平台风险管理研究结论与参考文献摘要 2015 年3 月5 日，第十二届全国人民代表大会第三次会议提出了制定"互联网+"行动计划。该提案一产生，便迅速成为广大媒体和舆论争相关注的焦点。同年 3 月22日，中央电视台新闻联播播报了一条题为《新常态新成效："互联网+金融"加出融资高效率》的新闻，该新闻称互联网思维不断改写着金融行业竞争的格局，互联网技术优势不断冲破金融领域的各种信息壁垒，强调P2P 网络借贷平台呈现爆发式增长，受到民间借款人和投资人的大力追捧，成为广大社会关注的重点以及我国民间借贷的重要方式。据悉，2014 年新上线的P2P 网络借贷平台有1228 家之多，年末贷款余额总和已突破1000 亿。在2014 年，P2P 用户仅仅通过手机移动支付就发起了45 亿多笔业务，总金额达到22.59 万亿元。然而任何一个金融新产物在发展中必然会出现风险问题，目前，P2P

网络借贷行业暴露出很多的风险，洗钱、庞氏骗局、非法集资以及频繁爆发的P2P 网络借贷平台"跑路"事件让其陷入了严峻的信誉危机。因此，在当前形势下，一个P2P 网络借贷平台公司若要在竞争中脱颖而出，那么做好风险管理工作迫在眉睫。 本文从P2P 网络借贷产生的背景和当前社会现实中出现的问题出发，探讨研究此课题的必要性。分析总结国内外的研究成果，并在此基础上提出自己的认识。运用信息不对称理论和风险管理理论，选取了在江苏省电视台极力推广的，也是比较成熟的P2P 网络借贷平台公司金陵e 贷为案例，通过对金陵e 贷运营模式的介绍，从信息不对称理论中逆向选择和道德风险两个方面对其风险成因进行论述，研究概括金陵 e 贷的风险管理，并根据所得出的启示探究P2P 网络借贷平台风险管理的对策和建议。 目前国内关于P2P 网络借贷的研究相对来说比较少，而对P2P 平台风险管理的研究更是少之又少，本文在对P2P 借贷模式研究过程中，不乏有新的亮点。基于前人的研究成果提出了以信息不对称理论为依据，从逆向选择和道德风险两方面对风险进行阐述，从战略层面提出了创造性的风险管理。且以金陵 e 贷为典型案例，具有区域代表性，角度独特兼具挑战性，从很大程度上展现了P2P 网络借贷平台研究的新视角。 关键词：P2P;网络借贷平台；风险管理；信息不对称论文类型：案例分析

P2P平台风控模式

P2P贷款风控模式：拍拍贷最危险陆金所最安全 混沌生长的P2P行业，如今巨鸟入局，菜鸟横飞。哪家立志做百年老店，哪家在钢丝上过河，商业模式决定了平台未来出路。 尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网。富二贷等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘的面纱。 P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台的风险系统。 1出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。 平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 逾期率：2013年为1.52%。 研究结论 1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；

在中国P2P平台的风控逻辑

中国P2P平台的风控逻辑 网贷平台经常说自身的风控水平十分先进，但是谈到风险控制，银行在这方面的经验明显应该更加丰富，那为什么银行坏账率那么高，网贷平台却都宣称比银行低呢?事实上，由于优质项目的资金对接渠道不同、内部机制的不同。网贷平台对于风险管控的力度其实远比银行来的大，这也是为什么在一些主流大平台，逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。那么如何去理解风控，特别是P2P行业的风控呢，结合搜集到的资料，稍微谈谈自己的想法。 为什么要做风控，你可以说出无数的理由。 但对于以盈利为目的的公司来讲，无非就是在风险与收益之间寻找平衡。 现实中，风险和收益总是形影相随的，收益是以风险作为代价，而风险则用收益来做补偿。投资经营的目的是为了得到收益，但不可避免地，必须面临风险。 那什么是风险？ 风险就是不确定性。 比如说，喝一杯烈酒有的人会觉得舒服，但也有人难受。喝半瓶大多数人都受不了，有的还会因此住院。只有少数人觉得舒畅。喝三五瓶基本都扛不住的，但也会有人能抗下来。这就是不确定性。这里涉及到一个问题，大家喝的都是酒，但有的人能喝，有的不能，这是讲的是风险收益。 但，如果你喝的是敌敌畏而不是烈酒呢？ 你必死无疑。 到底喝死了的几率有多大？怎么喝酒会喝的多又舒服？具体到小额信用借款领域来说，如果你借钱给有稳定工作的人，他逾期坏账的几率很小。但如果你敢借钱给一个无赖，基本上就不需要风险管理了，因为他99%会还不起钱。 在这个角度上看，喝酒多少还是次要的。重点在于，不要喝翻了。 更重要的是，不要喝敌敌畏。 风控管理说到底：其实就是对不同的风险进行评估。 我们要管理一件事情，通常要能够做到一定程度的评估，就是说需要做一个衡量。很多人其实不清楚一件事：风险管理与风险控制是不同的。当有人跟你说需要你控制风险，其实他是希望风险都不要发生；但风险管理就不一样了，它是指需要你在风险与收益之间寻找一个平衡点，让盈利最大化。 那么，问题来了，风控一般怎么做？ 1、线上数据审核 客户找到P2P，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据（主要是淘宝商户数据）、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录（陆金所）、线下信贷信用记录（宜信）。普遍来说，互联网的P2P 公司，除了比较特殊关系拥有较好的数据源（比如陆金所和平安、蚂蚁金服和阿里、宜人贷和宜信）其他的都做的比较一般，特别是纯线上的P2P，数据这一块比较虚。

P2P网络借贷平台风险管理研究

P2P网络借贷平台风险管理研究 P2P网络借贷作为网络金融的典型代表和中介平台,为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易完成的金融服务,旨在实现个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷。自2007年我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立以来,平台数量开始快速增加,截至2014年底,运营平台数量已达到1575家,中国P2P网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。 然而,在P2P网络借贷平台经营的过程中,由于贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理不够细致,风险控制不到位,导致风险管理问题日益突出。本文以我国P2P 网络借贷平台风险管理为研究对象,在前人研究的基础上,针对我国P2P网络借贷平台风险的特点,利用文献分析法、调查研究法、定性分析与定量分析相结合的方法,按照“风险识别——风险评价—风险防范”过程展开,层层递进。 以用户的角度为导向,从流动性、安全性等投资者最关注的指标切入,并充分考虑我国P2P借贷行业的发展现状及监管政策进展,选取16个具体指标运用层次分析法构建了适合我国P2P网络借贷平台风险评价指标体系,排名前五的指标依次为：资金托管(0.1925)、风控制度(0.1439)、借款人信息披露(0.1272)、IT 技术风险(0.0910)、债权保障(0.0814)。然后将风险评价模型选取了22家样本平台进行了应用评价,符合平台的基本情况。 同时针对我国现有P2P网络借贷平台的运行现状和特征,从内外部两个方面提出加强P2P网络借贷平台风险防范措施。因此,研究P2P网络借贷平台风险管理,对于促进P2P网络借贷平台依法合规经营,提高风险管理水平具有一定的理论和实践意义。

P2P网贷平台的全面风险管理

P2P网贷平台的全面风险管理 （作者：特易贷） 从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？ 风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类： 1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。 2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。 3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。， 4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。 5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。

风险管理是核心竞争力 风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。 风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。 P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素： 1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。 2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。 3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。 4、先进的管理信息系统。 5、全面的内部控制。

P2P平台业务风险控制地规章制度

P2P平台业务风险控制制度 第一章总则 第一条为规公司金融投资行为，保证金融投资业务工作质量和效率，制定本制度。 第二条公司从事金融投资业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。 第二章金融投资业务流程 第三条金融投资业务流程主要包括： 1 客户申请 2 投资立项 3 项目初审 4 会议评审 5 投资审批 6 签订合同 7 跟踪监督 8 解除投资（代偿追偿） 第三章客户申请与立项 第四条客户咨询和申请由风险投资部受理，程序是： 1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申投单位信息表》。 2、客户经理向客户提供担保贷款业务有关要求、容等情况。 3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填

报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报风险投资部经理予以立项，通知客户准备授信资料；对不符合条件的项目，报告投资部经理同意后，回复申投单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申投单位。 第五条立项条件：凡属于当地常住公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的金融投资服务。原则上应符合下列条件：1、被担保企业，除有固定的经营场所或必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名副其实的注册资本，有健全的财务制度；2、资产负债率一般不高于50%，在金融部门无不良记录；3、贷款申请必须如实写明贷款用途，贷款金额，贷款期限及还款计划。 下列企业(个人)原则上不予立项： 1.资信记录不良； 2.2.有犯罪记录的； 3.3.自然人年龄超过60 周岁； 4.4.企业成立时间不到一年； 5.5.企业主要股东有不良信用记录。 第六条申投单位应报送的资料（由客户经理与原件核对）： 1.企业（个人）贷款申请表 2.申请人（复印件） 3.户口簿（借款人、配偶复印件） 4.非当地户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件） 5.结婚证（复印件）或末婚证明 6.配偶的（复印件） 7.配偶同意借款证明书 8.配偶同意房产（或车辆）抵押的证明书 9.法定代表人明及申请人收入证明（公司出具证明）10.公司及股东个

浅谈P2P网贷平台如何做风险控制

很多朋友对P2P网络借贷平台的风险控制都不甚了解，下面海宝跟大家简单聊聊P2P网贷平台都是如何做风险控制的，希望对大家有所帮助。 P2P平台风险控制建设还是要遵循内部控制体系健全建设的原则，以贷前、贷中和贷后三步骤来强化对借贷风险的控制能力。 1、贷前控制 P2P借贷平台会对所有借款人进行信息核实，除身份信息、工作状况、收入、个人信用报告等认证外，还应进行视频、面谈、实地勘察，全方位判断核实借款人的身份和抵押物的真实状况。另外，也要详尽判断借款人借款用途的真实性，杜绝虚构借款用途的行径，因此需要借款人提出借款的相关理由和材料佐证，比如用于营业性借款的购货合同、店面租赁合同和营业执照等。 房屋抵押贷款平台会对贷款人的房产真实性、是否有抵押、是否被查封、房屋市场价值和房屋状态等进行评估。 2、贷中控制 在贷款中期，平台应该对借款人的财务状况、贷款使用状况、是否及时付息、抵押物状况进行长期持续性的实时监控，以确保贷款资金的定期收回。 3、贷后监督 当贷款即将到期时，平台要将重点放在对贷款本金与利息的收回工作上，如借款人不按时归还本金和支付利息，那么平台应该跟借款人及时沟通归还本金和支付利息的办法，甚至处理资产和提起诉讼，保障出借人的利益。 不管在哪个平台投标，希望大家都能认真审核平台的风险控制能力，借贷流程是否合理合法，最大限度保障自己的利益。 海金汇只专注做房产抵押和汽车抵押，有着多年的P2P网络借贷平台运营经验和严格的风控管理体系。在保障出借人利益的同时，确保公司稳步健全的发展，在行业内有着良好的口碑。 自2018年6月多家网络借贷平台持续暴雷以来，海金汇依旧能健康发展至今，并积极配合国家网贷整治办做好各项合规检查，衷心希望能为更多的出借人和借款人创造财富！

P2P网络借贷风险控制模式研究

【摘要】p2p网络借贷平台虽日益增多，却也面临由于风险控制不足导致倒闭、跑路等事件频频发生。本文就p2p网络借贷的模式进行分类，并结合拍拍贷、人人贷、陆金所以及宜信等公司对p2p网络借贷平台的风险控制模式进行深入研究，并提出相关对策。 【关键词】p2p网络借贷风险控制征信 自2005年第一家p2p借贷网站zopa在英国出现以来，p2p网络借贷平台迅速在全世界兴起。在我国，2007年在上海成立了国内的第一家p2p借贷网站拍拍贷。截止2016年6月，网络借贷平台的数量达到了4080家，仅2016年就新增平台311家。与此同时不容忽视的是出现问题被停业整顿的网络借贷平台数量有1684家，占网络借贷平台总数的41%，仅2016年被停业整顿的网络借贷平台数量就有421家，比平台新增数还多。大量平台倒闭、跑路、被迫停业整顿反映出p2p网络借贷行业风险控制能力的薄弱程度，因此p2p网络借贷风险控制模式的研究具有重要意义。 一、p2p网络借贷模式分类 p2p网络借贷按照借贷流程可以分为平台模式和债券转让模式。平台模式是网络借贷平台通过搭建网站，线上撮合投资人和筹资人之间的交易，平台只负责信用的审核、信息的展示，不直接参与交易。平台模式的优点是有利于平台自身数据的积累，借贷双方的交易将不受地域等客观条件的限制，且平台本身运营风险较低；缺点是平台起步之初没有用户基础将很难实现盈利。债券转让模式是平台引入专业的第三方借贷公司，该公司首先将资金放给借款人，然后再将债权转让给投资人，网络借贷平台将债券开发成相应的理财产品供投资人选择。债券转让模式的优点是平台交易量提升快，适合线下销售，缺点是存在政策性风险，借贷程序复杂。 p2p网络借贷按照互联网依托程度可分为纯线上模式和线上线下结合模式。纯线上模式是平台的所有业务，从客户开发、客户维护、信用审核、贷款发放等所有业务流程均依靠互联网完成，其信用审核方式主要是借助客户在互联网上留下的数据痕迹建立信用评估模型，从而评估客户的信用级别和还款能力。纯线上模式的优点是运营成本低，不受地域限制，贷款审核发放效率高；缺点是平台风险控制能力不足。我国大多数借贷平台采用的还是线上线下相结合的模式，这种模式的优点是贷款者风险低，平台风险控制能力较强，缺点是线下经营增加了平台的运营成本，且会受到地域的限制。 p2p网络平台按照是否有担保机制可分为无担保模式和有担保模式。无担保模式中p2p 平台只是信息的发布者，不对借贷双方的资金提供保障承诺，虽然平台自身的运营风险得以降低，但是极大的增加了投资人的风险。有担保模式可以分为由第三方平台担保和平台自身担保两种模式，第三方平台担保将平台的运营风险、投资人的风险都降低了，平台对投资人的吸引力增强，缺点是平台自身的运营成本增加，盈利能力降低。自身担保模式下投资者面临的风险较小故而吸引力强，但是平台如果监管不善很容易出现资金链断裂等问题，运营风险十分大。 二、典型的p2p网络借贷平台的风险控制模式研究 拍拍贷是国内首家p2p网络借贷公司，拍拍贷采用的是无担保纯线上模式。人人贷采用的是平台和自身担保结合的模式，陆金所则是引入第三方平台，宜信的运营模式是线上线下结合的债权转让模式。四家p2p网络借贷平台分别有自己的运营特点，因而风险控制模式也各不相同，本节分别就四家平台的风险控制模式进行分析。 拍拍贷的风险控制主要有三个方面，一是“魔镜风控系统”，该风控系统在借鉴传统风控模式的同时，结合用户线上的行为数据，如购物、社交等，对用户的信用水平综合考量，并制定信用等级以供参考。二是第三方担保公司的引入，拍拍贷将资金交给支付宝和财付通托管。三是设立风险备用金账户，该账户用于向符合条件的逾期借款进行赔付，有利于降低投

(完整版)P2P网贷的风险及对策研究

P2P网贷的风险及对策研究 自P2P借贷平台出现至今，已有效的促进了我国金融行业的良好发展，而P2P借贷平台使互联网同我国金融实现了有机结合，增强了融资的便利性，而借贷一方以及投资一方在链接方面也更为顺畅，是对传统金融行业的一种创新和突破，以互联网新思想为基础，促进了融资渠道建设的低门槛、无媒介以及跨区域发展。但是就目前来看，我国在针对P2P平台时缺乏有效的法律法规，这就使得其在管理上具有一定的滞后性，导致市场违规以及市场混乱的不良现象。所以，我们急需对P2P平台加强监管，对其发展给予正确引导，及时有效的解决相关问题，做好风险的防范工作。 一、P2P网贷平台的发展 近年来，互联网技术的不断发展，使得我国金融也逐渐融入并结合互联网，于中西部地区以及三、四线城市中大力发展寻求现代化的经济，此地区范围内集聚了各类中小企业，在经历多元化发展的同时需要大量的资金支持，因此带动了该地区新型的融资渠道、融资方式等的进一步发展。而P2P网贷所对应的主要优势为：以互联网为基础进行快速传播、成本

较低、跨地域等，此类优势同中小微企业等的融资需求吻合度较高，也就成为了中小微企业进行融资、周转资金等的主要渠道。除此之外，P2P网贷平台也实现了我国经济发达地区同不发达地区的资本优化。另外，P2P网贷的相关业务需要以区域现状为依据，借助国内外的优秀经验，构建合理有效的风险管控体系，进一步规避并预防相关风险。当下，国内市场上的金融龙头企业在历经多年分析研究后已经形成了一套相对完善且合理的风险管控体系。 二、P2P网贷平台的风险 营运风险。网络借贷是于近几年兴起的一类借贷模式，同传统金融相比，其运营方式存在明显的差异，所以平台运营的顺畅程度直接决定了平台的兴盛衰亡。P2P网贷以互联网系统为基础，借助各类程序系统以及电脑软件来实现其保卫以及安全等工作，所以，网络安全中的技术及体系直接影响了P2P网贷业务开展的顺畅程度。应当重点保护用户的数据信息、借款者所对应的信用评级以及实际的交易明细等。所以说，信息科技决定了P2P网贷平台的生存及发展，要想企业有效的规避风险，就必须加强信息技术建设，防备各类突发事件如网络失衡、硬件故障、计算机病毒等。

我国P2P网贷的风险分析及其防范对策

我国P2P网贷的风险分析及其防范对策 摘要：P2P网贷在我国近几年发展迅猛，但因缺乏规范和监管，其潜在的风险逐渐危及行业发展和市场稳定，探讨P2P网贷面临的风险及其防范具有重要的理论与现实意义。 关键词：P2P网贷；信用风险；风险控制 随着第三方支付、电商平台等网络工具的发展，互联网金融近两年迅速增长，P2P网贷作为互联网金融的一种重要形式也发展迅猛。P2P网贷（网络借款）是英文peer to peer 的缩写，意即“个人对个人”，网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 一、我国P2P网贷存在的主要风险 （一）监管风险。从网贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络化的民间借贷中介，但是，目前我国关于网络借贷的相关法律主要是“中华人民共和国合同法”及中国人民银行发布的贷款通则，此外还有相关司法解释，但并没有专门针对个人之间贷款的法律规定，有关民间借贷中介的法

律法规更是空白，因此，网贷平台作为民间借贷中介的合法性无法得到确认。 （二）操作风险。P2P网贷平台因中间账户资金缺乏监管，资金的支配权仍落在网贷平台自己手中，在时间差和合同条款未得到严格控制的情况下，卷款跑路、挪作他用等中间账户资金沉淀引起的操作风险极易出现。 （三）个人信用风险。个人信用风险指借款者未能履行合同，无法按期偿还利息和本金而给网贷平台及借出人经济利益带来损失的风险。虽然很多平台为防范信用风险，对借款者的个人信用等级进行划分，但人民银行的个人征信系统并不对网络借贷平台开放，全国性的个人信用评价系统又尚未建立，平台仅提供一套信用评分系统，由借款者向平台提供信息，由平台做出信用等级的评价。由于平台中的借款人很可能错报、漏报或故意隐瞒自己的债务，信用评级系统将无法正确预测贷款的实际情况，影响借出人的判断而发生决策失误，造成借出人资金损失。 二、规避网贷风险应采取的措施 （一）明确P2P网络平台的合法地位。政府有关部门应尽快以法律的形式确定民间借贷的合法地位，并对网贷平台的经营性质、组织形式、资格条件、经营模式及范围等予以明确规定，对P2P借贷进行规范化引导，剔除其中对经济发展不利的行为，界定合法借贷行为与非法金融行为的边界，

p2p风控经理岗位职责

p2p风控经理岗位职责 【篇一：p2p网贷公司组织架构及各岗位职责】 p2p网贷平台组织架构图及岗位职责 p2p网贷平台组织架构图 p2p网贷平台岗位职责 总经理岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司p2p网贷平台经营事项决策，协助ceo制定经营发展战略，实现企业经营管理目标； 2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合p2p网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案； 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展； 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为ceo决策提供相应专业方案，并组织实施； 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。总监岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司p2p网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标; 2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合p2p 网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案; 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展; 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施; 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。客服专员岗位职责 1、负责p2p网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作； 2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求； 3、负责p2p网站平台在线qq和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作；

P2P网贷个人信贷业务风险管理分析

P2P网贷个人信贷业务风险管理分析 我国个人信贷需求极其旺盛，近年来不论是商业银行还是金融机构，个人信贷产品都在不断丰富，平 安银行的“新一贷”、渣打银行的“现贷派”等等，各类消费金融公司也将借贷服务搬到互联网上，业务 范围进一步扩大。P2P网贷的发展更是从个人信贷开始的，从最早成立的Zopa到后来的Lending Club，到后来中国第一家P2P网贷平台拍拍贷成立，都是将个人信用贷款作为其主要的业务。 一、P2P网贷个人信贷市场 P2P网贷刚传入中国的时候，最开始开展的业务便是最传统的P2P模式一一纯线上的个人信用贷款业务。个人信贷产品是P2P网贷行业比较原始的产品之一，也是最能体现P2P普惠金融以及互联网属性的业务。随着P2P模式在中国的不断演变，各种各样的P2P网贷产品不断出现，个人信贷领域也不断被细分。 目前P2P网贷平台分别针对工薪阶层、在校大学生、网店个体工商户等提供不同类型的个人信贷服务。 目前虽然P2P网贷产品种类不断增加，但是以信用贷款为主业的平台仍然不在少数，包括拍拍贷、爱 钱进、宜人贷等，平台发布的借款标基本上全部为个人信用借款标；还有些平台将个人信贷业务作为其主 要提供的服务之一，包括向上金服、你我贷、达人贷等。个人信贷的贷款额度一般在50万元以内，期限最短1个月，最长为4年多。 部分平台个人信贷产品 表 、个人信贷风控分析

由于没有任何的抵押物和担保，同时加上目前征信体系的不完善，个人信用贷款业务风险控制难度要

高于其他有抵押物的业务模式。首先面临的最大的风险就是借款人的信用风险，借款人的信用受诸多方面的影响，包括个人工作的变动，个人收入的变动，个人身体状况等都影响借款金额能否按时收回；其次是审贷的操作风险，审核制度存在漏洞，或者在制度的执行上工作人员不认真导致调查结果的错误，或者内部人员与借款人勾结通过虚假资料获得借款，这些都导致风险的产生。 1商业银行个人信贷风险控制要点 从2007年开始，银行业积极实施巴塞尔新资本协议，其重点是采取内部评级法计算风险资本。目前个人信用评分卡（零售信用评分卡）是商业银行进行个人信贷业务风险管理的常用工具，可以对借款人的未来行为进行预测和排序。个人信用评分卡一般包括申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡等。个人信用评分卡主要是通过对借款人历史数据的分析，选择与信用风险密切相关的若干变量建立模型，对借款人未来的还款能力做出预测并进行信贷的决策。每家商业银行的评分标准都各不同， 但指标涵盖的范围基本相同， 大体包括借款人的户籍、婚姻状态、年龄、行业、最高学历、职业、职务、贷款用途、年收入、居住状态、信贷历史、住房及有无抵押等等，通过建立个人信用评分模型对借款人信用进行评分，可以得出量化的借款人风险等级、授信额度、偿还能力等各项的指标。 商业银行的个人信用评分模型应用范围基本涵盖了整个信贷交易流程，不仅涵盖贷前对个人客户的授信审批，还包括贷中的客户管理、预警监控，以及贷后的催收管理。此外采用个人信用评分卡，可以将个人信贷风险量化，降低人为因素造成的风险，并且通过评分模型与决策规则将结合的方式，进一步提升了审批的效率和贷款管理能力。 商业银行除了通过个人信用评分卡进行风控管理以外，在个人信贷的准入门槛上也设定了一定的条件，基本要求借款人在商业银行有存款、理财等资产，或者为优质的客户（公务员、教师、医生等），或者为由银行代发工资的公司员工。 2、P2P网贷个人信贷风控现状分析 与银行的个人信贷风险管理类似，为了防控个人信用风险，P2P网贷平台最常用的措施为建立评分（评级）模型。目前P2P网贷平台尚未纳入央行征信系统，而且央行征信报告的覆盖范围与互联网活跃用户有出入，无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息，所以P2P网贷平台的个人信用评分 模型的指标除了传统的银行信贷数据、借款人基本信息以外，还需要综合考虑第三方数据，女口：电商数据、 社交数据等等。目前大部分开展个人信贷业务的平台均以自行开发评分模型为主。由于P2P网贷平台信息 数据积累较少，再加上目前数据来源比较分散，而且数据类别比较多，评分模型的建立对于P2P网贷平台 来说是不小的挑战。 随着我国个人征信体系的不断完善和互联网的发展, P2P网贷平台信用评分的指标维度将未来越广, 从第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业、社交网站、第三方征信机构等地方获得更多的信用数据, 评分的准确性也会不断的提高。 表2.部分平台信贷评分体系

P2P平台如何基于大数据做风控

P2P平台如何基于大数据做风控？ 目前，大部分的网贷平台业务模式都是与第三方的机构合作开展的，比如担保公司担保、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司债权回购等。虽然网贷平台标榜双重风控，但是主要的风控还是外包给了这些机构，网贷平台的那一重风控变为了形式，因为如果真的要控制风险的话就要养很多具体操作业务的人，这对平台本已居高不下的运营成本无疑是雪上加霜。 银行是如何来控制风险的？ 银行的业务组织结构分为很多条线，核心是风险管理条线，此外还有公司业务条线、个人业务条线、会计条线等；还有直属于总行的同业金融条线和信用卡条线等。风险管理条线之所以被称为核心，是因为金融的核心就是风险控制，所有银行业务中的风险把控操作都由这个部门来具体操作，在其之上还有审批委员会，委员会的成员是由各个与业务相关部门的一把手组成，委员会的最终决策人被称为首席风险官，这个角色没有一票通过权，只有一票否决权，可有效避免一人独裁的局面。此外，风险管理条线还分为授信审批中心、授信管理中心、资产保全中心，职能分别是负责贷前、贷中、贷后的操作。 纵观现在整个网贷行业，风控模式基本沿用了传统银行的风控模式，但比起银行的风控模式还有很大的差距，只是一些皮毛而已，形式单一，只停留在了表面。

如何基于大数据做风控？ 与传统模式下的风控体制不同，大数据风控模式正成为行业热点，基于大数据下的风控分为两个方面：一个是内部风控；一个是外部风控。 内部风控主要是防范一些操作上的风险，尽量的将主观人为的操作系统化，这就要求网贷平台加大技术开发的投入，对后台系统功能不断完善以及操作员与管理员的权限尽可能细化，而外部风控主要体现在项目端上，就是要抓住借款人的信用情况、借款资金流向等因素。 P2P平台无法直接查询客户的征信，这降低了行业平台对借款人的震慑力，导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。平台想要获得借款人的个人信用报告，需要花费很多时间，很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。在这背景下，大数据的作用凸显出来，从某种意义上说，大数据征信与风控将是互联网金融未来发展的命脉。 业内人士认为，大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的问题，可以增加反欺诈能力，同时更精确的进行风险定价。毕竟，相比于央行的征信，大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高。原银监会副主席蔡锷生表示：“有大数据的创新和支撑，在风险控制方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外，大数据在未来建立社会征信

P2P平台风控模型研究

P2P平台风控模型研究 P2P(peer to peer)网贷平台自2006年首次进入我国以来,就迅猛发展开来,P2P平台以其交易效率高、准入门槛低和交易方式灵活等优势,越来越多的被广大民众所接受。据不完全统计,2015年1月份P2P行业交易总额为357.82亿元,比去年同期增长204%;2月份总交易额为335.14亿元,比去年同期增长217%。 在快速增长的背后,平台也渐渐的暴露出来一些风险,2014年问题平台有76家,其中因经营问题导致跑路或关闭的就有72家,这也就提醒平台管理者和平台参与者谨慎对待风险,从而采取有效的措施将其危害降到最低。本文从平台的角度出发,分析借款人和投资人的行为对平台可能带来的风险。 首先通过聚类分析将投资人和借款人进行初步分类,然后利用决策树对所划分的类别进行比较,得出较优的划分方法,基于此将借款人分为了三种,分别是普通型借款人、成长型借款人和风险型借款人,其中风险型借款人借款金额一般超出148000元。投资人也分为了三种,分别是普通型投资人、成长型投资人和风险性投资人,其中风险型投资人投资的金额高于1907元。 然后以是否逾期为因变量,借款人的年龄、收入和学历等为自变量,通过建立Logistic回归模型对借款人逾期率进行预测,较好的估计出了借款人的逾期概率。最后建立起了投资分散度的指标,对投资人合理投资进行指导。 基于上述研究分析,并结合国内外的成功经验,我们提出了相应的风险控制措施:1.合理引导平台参与人的行为,对风险型借款进行合理引导,并制定惩罚措施,对于风险型投资人,以投资集中度这个角度对其风险进一步的刻画,建议其理性投资;2.鼓励借款人自觉提高自身信誉度,平台也可引入小组机制和朋友机制来制约借款人行为,对借款人后续还款表现进行监督,出现问题后及时采取措

p2p八大风控流程

摘要：P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台的风险系统。 尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网、富二贷等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘的面纱。 P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P 平台的风险系统。 出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。

平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 逾期率：2013年为1.52%。 研究结论 1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台; 2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率; 3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险; 4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险; 5、如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担;

P2P网贷平台风控5种模式全解析

P2P网贷平台风控5种模式全解析 目前P2P行业正呈现将逐步纳入正式征信系统的趋势。良好的风险控制模式可以有效降低平台投资人的风险并且极大地降低违约率。P2P网贷风控对所有平台而言都是一个重要的问题。 目前P2P行业内的风险控制模式主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等，当然有一些平台会选择几种模式相结合的方式。以下安心研究分析归结几种常见的实用风控模式： 债权转让+风险备用金模式 代表平台：宜信、宝升财富 平台运作模式：该模式为债权转让交易模式，平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。 平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。 平台审核方式：在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。 不良贷款处理：通过电话短信提醒、**拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种

解决方案供出借人选择：一是与平台共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。 模式结论： 1、属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;; 2、采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全; 3、借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用; 4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险; 5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入被平台收取，这也使得平台在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。 信用借款模式 代表平台：拍拍贷

p2p平台之风险控制

说起P2P，多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台，动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后，关于P2P的风控很多人仍然是一知半解，甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉，也没见过猪跑”。 但是不可否认的是，作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？ 职能明确的风控部门 在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。 而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面。 政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。 风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。 小额分散原则 有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。 先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%（20%^2），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。 “小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。 对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么有些