p2p平台之风险控制

说起P2P，多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台，动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后，关于P2P的风控很多人仍然是一知半解，甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉，也没见过猪跑”。

但是不可否认的是，作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？

职能明确的风控部门

在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。

而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面。

政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。

风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。

小额分散原则

有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。

先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%（20%^2），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。

“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。

对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么有些

对风控要求较高的平台，坚决不做抵押类大额借款的原因。

数据化风控模型

除了坚持小额分散借款原则，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多，如果采用银行传统的信审模式，在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中，风控成本会高至业务模式难以承受的水平，这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。

可以借鉴的是，国外成熟的P2P都是采用信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的CapitalOne是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司，在金融海啸中，CapitalOne公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。

简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本；二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。在国内，目前包括人人贷、联金所、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设，这也是监管层所乐于看到的。

因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据（即大数据分析）相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。

最后，回到P2P的社会效益这一原点问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。

P2P网络借贷平台的风险控制研究

P2P网络借贷平台的风险控制研究 摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。 关键词：P2P网络借贷金融创新风险控制 论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划 项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例项目编号：201310285089X 一、引言 互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本 的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代（谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线

下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。 P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。 作为一种全新的融资模式，p2p网络融资从诞生之初就备受瞩目。从2005年第一家p2p网络融资平台上线开始至今，已经有近百家p2p网络融资平台在十多个国家和地区陆续投入运营。国内市场的第一家p2p网络融资网站――拍拍贷在2007年成立。对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、

P2P网贷平台风险管理问题探析

P2P网贷平台风险管理问题探析 本篇论文目录导航： 【题目】P2P网贷平台风险管理问题探析 【第一章】金险e贷平台风险控制研究绪论 【第二章】P2P网络借贷平台风险管理相关理论分析 【第三章】金陵e贷的运营机制与监管模式 【第四章】金陵e贷运营风险的管理与启示 【结论/参考文献】P2P网络借贷平台风险管理研究结论与参考文献摘要 2015 年3 月5 日，第十二届全国人民代表大会第三次会议提出了制定"互联网+"行动计划。该提案一产生，便迅速成为广大媒体和舆论争相关注的焦点。同年 3 月22日，中央电视台新闻联播播报了一条题为《新常态新成效："互联网+金融"加出融资高效率》的新闻，该新闻称互联网思维不断改写着金融行业竞争的格局，互联网技术优势不断冲破金融领域的各种信息壁垒，强调P2P 网络借贷平台呈现爆发式增长，受到民间借款人和投资人的大力追捧，成为广大社会关注的重点以及我国民间借贷的重要方式。据悉，2014 年新上线的P2P 网络借贷平台有1228 家之多，年末贷款余额总和已突破1000 亿。在2014 年，P2P 用户仅仅通过手机移动支付就发起了45 亿多笔业务，总金额达到22.59 万亿元。然而任何一个金融新产物在发展中必然会出现风险问题，目前，P2P

网络借贷行业暴露出很多的风险，洗钱、庞氏骗局、非法集资以及频繁爆发的P2P 网络借贷平台"跑路"事件让其陷入了严峻的信誉危机。因此，在当前形势下，一个P2P 网络借贷平台公司若要在竞争中脱颖而出，那么做好风险管理工作迫在眉睫。 本文从P2P 网络借贷产生的背景和当前社会现实中出现的问题出发，探讨研究此课题的必要性。分析总结国内外的研究成果，并在此基础上提出自己的认识。运用信息不对称理论和风险管理理论，选取了在江苏省电视台极力推广的，也是比较成熟的P2P 网络借贷平台公司金陵e 贷为案例，通过对金陵e 贷运营模式的介绍，从信息不对称理论中逆向选择和道德风险两个方面对其风险成因进行论述，研究概括金陵 e 贷的风险管理，并根据所得出的启示探究P2P 网络借贷平台风险管理的对策和建议。 目前国内关于P2P 网络借贷的研究相对来说比较少，而对P2P 平台风险管理的研究更是少之又少，本文在对P2P 借贷模式研究过程中，不乏有新的亮点。基于前人的研究成果提出了以信息不对称理论为依据，从逆向选择和道德风险两方面对风险进行阐述，从战略层面提出了创造性的风险管理。且以金陵 e 贷为典型案例，具有区域代表性，角度独特兼具挑战性，从很大程度上展现了P2P 网络借贷平台研究的新视角。 关键词：P2P;网络借贷平台；风险管理；信息不对称论文类型：案例分析

P2P平台风控模式

P2P贷款风控模式：拍拍贷最危险陆金所最安全 混沌生长的P2P行业，如今巨鸟入局，菜鸟横飞。哪家立志做百年老店，哪家在钢丝上过河，商业模式决定了平台未来出路。 尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网。富二贷等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘的面纱。 P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台的风险系统。 1出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。 平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 逾期率：2013年为1.52%。 研究结论 1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；

在中国P2P平台的风控逻辑

中国P2P平台的风控逻辑 网贷平台经常说自身的风控水平十分先进，但是谈到风险控制，银行在这方面的经验明显应该更加丰富，那为什么银行坏账率那么高，网贷平台却都宣称比银行低呢?事实上，由于优质项目的资金对接渠道不同、内部机制的不同。网贷平台对于风险管控的力度其实远比银行来的大，这也是为什么在一些主流大平台，逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。那么如何去理解风控，特别是P2P行业的风控呢，结合搜集到的资料，稍微谈谈自己的想法。 为什么要做风控，你可以说出无数的理由。 但对于以盈利为目的的公司来讲，无非就是在风险与收益之间寻找平衡。 现实中，风险和收益总是形影相随的，收益是以风险作为代价，而风险则用收益来做补偿。投资经营的目的是为了得到收益，但不可避免地，必须面临风险。 那什么是风险？ 风险就是不确定性。 比如说，喝一杯烈酒有的人会觉得舒服，但也有人难受。喝半瓶大多数人都受不了，有的还会因此住院。只有少数人觉得舒畅。喝三五瓶基本都扛不住的，但也会有人能抗下来。这就是不确定性。这里涉及到一个问题，大家喝的都是酒，但有的人能喝，有的不能，这是讲的是风险收益。 但，如果你喝的是敌敌畏而不是烈酒呢？ 你必死无疑。 到底喝死了的几率有多大？怎么喝酒会喝的多又舒服？具体到小额信用借款领域来说，如果你借钱给有稳定工作的人，他逾期坏账的几率很小。但如果你敢借钱给一个无赖，基本上就不需要风险管理了，因为他99%会还不起钱。 在这个角度上看，喝酒多少还是次要的。重点在于，不要喝翻了。 更重要的是，不要喝敌敌畏。 风控管理说到底：其实就是对不同的风险进行评估。 我们要管理一件事情，通常要能够做到一定程度的评估，就是说需要做一个衡量。很多人其实不清楚一件事：风险管理与风险控制是不同的。当有人跟你说需要你控制风险，其实他是希望风险都不要发生；但风险管理就不一样了，它是指需要你在风险与收益之间寻找一个平衡点，让盈利最大化。 那么，问题来了，风控一般怎么做？ 1、线上数据审核 客户找到P2P，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据（主要是淘宝商户数据）、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录（陆金所）、线下信贷信用记录（宜信）。普遍来说，互联网的P2P 公司，除了比较特殊关系拥有较好的数据源（比如陆金所和平安、蚂蚁金服和阿里、宜人贷和宜信）其他的都做的比较一般，特别是纯线上的P2P，数据这一块比较虚。

P2P网贷平台的全面风险管理

P2P网贷平台的全面风险管理 （作者：特易贷） 从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？ 风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类： 1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。 2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。 3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。， 4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。 5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。

风险管理是核心竞争力 风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。 风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。 P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素： 1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。 2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。 3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。 4、先进的管理信息系统。 5、全面的内部控制。

P2P平台业务风险控制地规章制度

P2P平台业务风险控制制度 第一章总则 第一条为规公司金融投资行为，保证金融投资业务工作质量和效率，制定本制度。 第二条公司从事金融投资业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。 第二章金融投资业务流程 第三条金融投资业务流程主要包括： 1 客户申请 2 投资立项 3 项目初审 4 会议评审 5 投资审批 6 签订合同 7 跟踪监督 8 解除投资（代偿追偿） 第三章客户申请与立项 第四条客户咨询和申请由风险投资部受理，程序是： 1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申投单位信息表》。 2、客户经理向客户提供担保贷款业务有关要求、容等情况。 3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填

报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报风险投资部经理予以立项，通知客户准备授信资料；对不符合条件的项目，报告投资部经理同意后，回复申投单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申投单位。 第五条立项条件：凡属于当地常住公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的金融投资服务。原则上应符合下列条件：1、被担保企业，除有固定的经营场所或必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名副其实的注册资本，有健全的财务制度；2、资产负债率一般不高于50%，在金融部门无不良记录；3、贷款申请必须如实写明贷款用途，贷款金额，贷款期限及还款计划。 下列企业(个人)原则上不予立项： 1.资信记录不良； 2.2.有犯罪记录的； 3.3.自然人年龄超过60 周岁； 4.4.企业成立时间不到一年； 5.5.企业主要股东有不良信用记录。 第六条申投单位应报送的资料（由客户经理与原件核对）： 1.企业（个人）贷款申请表 2.申请人（复印件） 3.户口簿（借款人、配偶复印件） 4.非当地户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件） 5.结婚证（复印件）或末婚证明 6.配偶的（复印件） 7.配偶同意借款证明书 8.配偶同意房产（或车辆）抵押的证明书 9.法定代表人明及申请人收入证明（公司出具证明）10.公司及股东个

浅谈P2P网贷平台如何做风险控制

很多朋友对P2P网络借贷平台的风险控制都不甚了解，下面海宝跟大家简单聊聊P2P网贷平台都是如何做风险控制的，希望对大家有所帮助。 P2P平台风险控制建设还是要遵循内部控制体系健全建设的原则，以贷前、贷中和贷后三步骤来强化对借贷风险的控制能力。 1、贷前控制 P2P借贷平台会对所有借款人进行信息核实，除身份信息、工作状况、收入、个人信用报告等认证外，还应进行视频、面谈、实地勘察，全方位判断核实借款人的身份和抵押物的真实状况。另外，也要详尽判断借款人借款用途的真实性，杜绝虚构借款用途的行径，因此需要借款人提出借款的相关理由和材料佐证，比如用于营业性借款的购货合同、店面租赁合同和营业执照等。 房屋抵押贷款平台会对贷款人的房产真实性、是否有抵押、是否被查封、房屋市场价值和房屋状态等进行评估。 2、贷中控制 在贷款中期，平台应该对借款人的财务状况、贷款使用状况、是否及时付息、抵押物状况进行长期持续性的实时监控，以确保贷款资金的定期收回。 3、贷后监督 当贷款即将到期时，平台要将重点放在对贷款本金与利息的收回工作上，如借款人不按时归还本金和支付利息，那么平台应该跟借款人及时沟通归还本金和支付利息的办法，甚至处理资产和提起诉讼，保障出借人的利益。 不管在哪个平台投标，希望大家都能认真审核平台的风险控制能力，借贷流程是否合理合法，最大限度保障自己的利益。 海金汇只专注做房产抵押和汽车抵押，有着多年的P2P网络借贷平台运营经验和严格的风控管理体系。在保障出借人利益的同时，确保公司稳步健全的发展，在行业内有着良好的口碑。 自2018年6月多家网络借贷平台持续暴雷以来，海金汇依旧能健康发展至今，并积极配合国家网贷整治办做好各项合规检查，衷心希望能为更多的出借人和借款人创造财富！

P2P网络借贷风险控制模式研究

【摘要】p2p网络借贷平台虽日益增多，却也面临由于风险控制不足导致倒闭、跑路等事件频频发生。本文就p2p网络借贷的模式进行分类，并结合拍拍贷、人人贷、陆金所以及宜信等公司对p2p网络借贷平台的风险控制模式进行深入研究，并提出相关对策。 【关键词】p2p网络借贷风险控制征信 自2005年第一家p2p借贷网站zopa在英国出现以来，p2p网络借贷平台迅速在全世界兴起。在我国，2007年在上海成立了国内的第一家p2p借贷网站拍拍贷。截止2016年6月，网络借贷平台的数量达到了4080家，仅2016年就新增平台311家。与此同时不容忽视的是出现问题被停业整顿的网络借贷平台数量有1684家，占网络借贷平台总数的41%，仅2016年被停业整顿的网络借贷平台数量就有421家，比平台新增数还多。大量平台倒闭、跑路、被迫停业整顿反映出p2p网络借贷行业风险控制能力的薄弱程度，因此p2p网络借贷风险控制模式的研究具有重要意义。 一、p2p网络借贷模式分类 p2p网络借贷按照借贷流程可以分为平台模式和债券转让模式。平台模式是网络借贷平台通过搭建网站，线上撮合投资人和筹资人之间的交易，平台只负责信用的审核、信息的展示，不直接参与交易。平台模式的优点是有利于平台自身数据的积累，借贷双方的交易将不受地域等客观条件的限制，且平台本身运营风险较低；缺点是平台起步之初没有用户基础将很难实现盈利。债券转让模式是平台引入专业的第三方借贷公司，该公司首先将资金放给借款人，然后再将债权转让给投资人，网络借贷平台将债券开发成相应的理财产品供投资人选择。债券转让模式的优点是平台交易量提升快，适合线下销售，缺点是存在政策性风险，借贷程序复杂。 p2p网络借贷按照互联网依托程度可分为纯线上模式和线上线下结合模式。纯线上模式是平台的所有业务，从客户开发、客户维护、信用审核、贷款发放等所有业务流程均依靠互联网完成，其信用审核方式主要是借助客户在互联网上留下的数据痕迹建立信用评估模型，从而评估客户的信用级别和还款能力。纯线上模式的优点是运营成本低，不受地域限制，贷款审核发放效率高；缺点是平台风险控制能力不足。我国大多数借贷平台采用的还是线上线下相结合的模式，这种模式的优点是贷款者风险低，平台风险控制能力较强，缺点是线下经营增加了平台的运营成本，且会受到地域的限制。 p2p网络平台按照是否有担保机制可分为无担保模式和有担保模式。无担保模式中p2p 平台只是信息的发布者，不对借贷双方的资金提供保障承诺，虽然平台自身的运营风险得以降低，但是极大的增加了投资人的风险。有担保模式可以分为由第三方平台担保和平台自身担保两种模式，第三方平台担保将平台的运营风险、投资人的风险都降低了，平台对投资人的吸引力增强，缺点是平台自身的运营成本增加，盈利能力降低。自身担保模式下投资者面临的风险较小故而吸引力强，但是平台如果监管不善很容易出现资金链断裂等问题，运营风险十分大。 二、典型的p2p网络借贷平台的风险控制模式研究 拍拍贷是国内首家p2p网络借贷公司，拍拍贷采用的是无担保纯线上模式。人人贷采用的是平台和自身担保结合的模式，陆金所则是引入第三方平台，宜信的运营模式是线上线下结合的债权转让模式。四家p2p网络借贷平台分别有自己的运营特点，因而风险控制模式也各不相同，本节分别就四家平台的风险控制模式进行分析。 拍拍贷的风险控制主要有三个方面，一是“魔镜风控系统”，该风控系统在借鉴传统风控模式的同时，结合用户线上的行为数据，如购物、社交等，对用户的信用水平综合考量，并制定信用等级以供参考。二是第三方担保公司的引入，拍拍贷将资金交给支付宝和财付通托管。三是设立风险备用金账户，该账户用于向符合条件的逾期借款进行赔付，有利于降低投

p2p风控经理岗位职责

p2p风控经理岗位职责 【篇一：p2p网贷公司组织架构及各岗位职责】 p2p网贷平台组织架构图及岗位职责 p2p网贷平台组织架构图 p2p网贷平台岗位职责 总经理岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司p2p网贷平台经营事项决策，协助ceo制定经营发展战略，实现企业经营管理目标； 2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合p2p网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案； 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展； 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为ceo决策提供相应专业方案，并组织实施； 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。总监岗位职责 1、高层管理岗位，参与公司p2p网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标; 2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合p2p 网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案; 3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展; 4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施; 5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。客服专员岗位职责 1、负责p2p网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作； 2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求； 3、负责p2p网站平台在线qq和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作；

P2P平台如何基于大数据做风控

P2P平台如何基于大数据做风控？ 目前，大部分的网贷平台业务模式都是与第三方的机构合作开展的，比如担保公司担保、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司债权回购等。虽然网贷平台标榜双重风控，但是主要的风控还是外包给了这些机构，网贷平台的那一重风控变为了形式，因为如果真的要控制风险的话就要养很多具体操作业务的人，这对平台本已居高不下的运营成本无疑是雪上加霜。 银行是如何来控制风险的？ 银行的业务组织结构分为很多条线，核心是风险管理条线，此外还有公司业务条线、个人业务条线、会计条线等；还有直属于总行的同业金融条线和信用卡条线等。风险管理条线之所以被称为核心，是因为金融的核心就是风险控制，所有银行业务中的风险把控操作都由这个部门来具体操作，在其之上还有审批委员会，委员会的成员是由各个与业务相关部门的一把手组成，委员会的最终决策人被称为首席风险官，这个角色没有一票通过权，只有一票否决权，可有效避免一人独裁的局面。此外，风险管理条线还分为授信审批中心、授信管理中心、资产保全中心，职能分别是负责贷前、贷中、贷后的操作。 纵观现在整个网贷行业，风控模式基本沿用了传统银行的风控模式，但比起银行的风控模式还有很大的差距，只是一些皮毛而已，形式单一，只停留在了表面。

如何基于大数据做风控？ 与传统模式下的风控体制不同，大数据风控模式正成为行业热点，基于大数据下的风控分为两个方面：一个是内部风控；一个是外部风控。 内部风控主要是防范一些操作上的风险，尽量的将主观人为的操作系统化，这就要求网贷平台加大技术开发的投入，对后台系统功能不断完善以及操作员与管理员的权限尽可能细化，而外部风控主要体现在项目端上，就是要抓住借款人的信用情况、借款资金流向等因素。 P2P平台无法直接查询客户的征信，这降低了行业平台对借款人的震慑力，导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。平台想要获得借款人的个人信用报告，需要花费很多时间，很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。在这背景下，大数据的作用凸显出来，从某种意义上说，大数据征信与风控将是互联网金融未来发展的命脉。 业内人士认为，大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的问题，可以增加反欺诈能力，同时更精确的进行风险定价。毕竟，相比于央行的征信，大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高。原银监会副主席蔡锷生表示：“有大数据的创新和支撑，在风险控制方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外，大数据在未来建立社会征信

P2P平台风控模型研究

P2P平台风控模型研究 P2P(peer to peer)网贷平台自2006年首次进入我国以来,就迅猛发展开来,P2P平台以其交易效率高、准入门槛低和交易方式灵活等优势,越来越多的被广大民众所接受。据不完全统计,2015年1月份P2P行业交易总额为357.82亿元,比去年同期增长204%;2月份总交易额为335.14亿元,比去年同期增长217%。 在快速增长的背后,平台也渐渐的暴露出来一些风险,2014年问题平台有76家,其中因经营问题导致跑路或关闭的就有72家,这也就提醒平台管理者和平台参与者谨慎对待风险,从而采取有效的措施将其危害降到最低。本文从平台的角度出发,分析借款人和投资人的行为对平台可能带来的风险。 首先通过聚类分析将投资人和借款人进行初步分类,然后利用决策树对所划分的类别进行比较,得出较优的划分方法,基于此将借款人分为了三种,分别是普通型借款人、成长型借款人和风险型借款人,其中风险型借款人借款金额一般超出148000元。投资人也分为了三种,分别是普通型投资人、成长型投资人和风险性投资人,其中风险型投资人投资的金额高于1907元。 然后以是否逾期为因变量,借款人的年龄、收入和学历等为自变量,通过建立Logistic回归模型对借款人逾期率进行预测,较好的估计出了借款人的逾期概率。最后建立起了投资分散度的指标,对投资人合理投资进行指导。 基于上述研究分析,并结合国内外的成功经验,我们提出了相应的风险控制措施:1.合理引导平台参与人的行为,对风险型借款进行合理引导,并制定惩罚措施,对于风险型投资人,以投资集中度这个角度对其风险进一步的刻画,建议其理性投资;2.鼓励借款人自觉提高自身信誉度,平台也可引入小组机制和朋友机制来制约借款人行为,对借款人后续还款表现进行监督,出现问题后及时采取措

p2p八大风控流程

摘要：P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P平台的风险系统。 尽管参与者如云，实际大同小异。观察跻身行业前列的数家平台，足以窥得全豹。理财周报互联网金融实验室以拍拍贷、宜信、红岭创投、合拍在线、人人贷、陆金所、有利网、富二贷等8家典型公司为样本，为你揭开P2P平台最神秘的面纱。 P2P平台打破金融原有的空间与时间，却藏匿着信息极度不透明的巨大风险。为此，理财周报互联网金融实验室从运营模式、风控体系、不良贷款处理三个核心环节，以及担保实现模式，尝试剖开上述P2P 平台的风险系统。 出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。 平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。

平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。 逾期率：2013年为1.52%。 研究结论 1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台; 2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率; 3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险; 4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险; 5、如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担;

P2P网贷平台风控5种模式全解析

P2P网贷平台风控5种模式全解析 目前P2P行业正呈现将逐步纳入正式征信系统的趋势。良好的风险控制模式可以有效降低平台投资人的风险并且极大地降低违约率。P2P网贷风控对所有平台而言都是一个重要的问题。 目前P2P行业内的风险控制模式主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等，当然有一些平台会选择几种模式相结合的方式。以下安心研究分析归结几种常见的实用风控模式： 债权转让+风险备用金模式 代表平台：宜信、宝升财富 平台运作模式：该模式为债权转让交易模式，平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。 平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。 平台审核方式：在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。 不良贷款处理：通过电话短信提醒、**拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种

解决方案供出借人选择：一是与平台共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。 模式结论： 1、属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;; 2、采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全; 3、借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用; 4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险; 5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入被平台收取，这也使得平台在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。 信用借款模式 代表平台：拍拍贷

p2p平台之风险控制

说起P2P，多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台，动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后，关于P2P的风控很多人仍然是一知半解，甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉，也没见过猪跑”。 但是不可否认的是，作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？ 职能明确的风控部门 在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。 而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面。 政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。 风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。 小额分散原则 有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。 先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%（20%^2），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。 “小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。 对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么有些