银行资金存管的3种模式

银行资金存管也有猫腻

2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的“……并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”这一规定明确为p2p 平台资金存管划下红线，一时间似乎“银行资金存管”已成为P2P平台是否合规的硬性指标。

但你不知道的是，银行资金存管也有猫腻，并不是所有宣传采用“银行资金存管”模式的平台都一定合规。

目前银行与P2P平台进行资金存管共有3种模式：银行直连，直接存管，联合存管。

银行存管模式对比

（1）银行直连

银行直连即P2P平台与银行直接开通结算支付通道，没有第三方介入。投资人投资时不必提前充值，直接通过银行系统在线交易；回款时，投资人也不必提现，资金会直接返还至投资人投资时使用的账户，即整个交易过程中的所有资金交易全部在银行系统内进行结算。

但因银行直连模式用户体验较差等原因，较少平台采用该模式。

优势：无需充值提现，能够节省手续费；投资人、借款人均在银行开设账户，支付通道使用银行自有通道，所有流程均在银行系统内完成，有效隔离用户资金与平台资金。

劣势：接口模式单一，用户体验差、服务差强人意。

（2）直接存管

直接存管是银行直连模式的优化版本，也是除银行直连模式外唯一符合监管要求的资金存管模式。由于银行直连模式支付体验较差，所以许多银行愿意接入第三方支付机构来负责其中的支付环节。P2P平台在银行开设平台资金存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险准备金账户等多个账户。同银行直连模式一样，投资人和借款人的账户开在银行，资金结算由银行完成，但支付通道由第三方支付机构负责。同样有效地避免了平台挪用用户资金，保障了用户的资金安全。

优势：投资人、借款人均在银行开设账户，资金不流向平台，有效隔离平台与用户的资金。定制化程度高，用户体验优秀。

劣势：前期开发系统投入成本较大，对平台要求较高；用户需支付充值和提现手续费。

2017年6月19日，方橙式已与贵州银行签署《网络借贷资金存管业务合作协议》，达成银行资金存管合作，采取的资金存管模式为直接存管。方橙式平台为用户垫付充值手续费，用户只需支付很少的提现手续费。

（3）联合存管

联合存管是指第三方支付机构统一在银行开设存管总账户，投资人和借款人再通过平台在第三方支付机构开设资金账户，用户在银行没有独立的资金存管账户，资金的流转和清算在第三方支付机构账户中完成，银行无法做到时时结算与时时监控。

优势：对接成本较低，业务流程简单，用户体验优秀。

劣势：投资人、借款人没有在存管银行开通独立账户，可能存在用户资金被挪用、资金池等风险。目前p2p监管机构对此种存管模式的态度存疑。

方橙式贯彻落实监管政策要求，主动接入贵州银行作为资金存管机构，走向完全合规经营之路。每位用户都有银行独立的存管账户，资金交易需用户授权，银行验证后才会执行交易操作，安全保障再升级。

海通证券网上开户银行三方存管绑定步骤

农业银行三方存管绑定步骤 1.请在“指定存管银行”步骤选择农业银行，输入银行卡卡号，继续进行其他开户操作； 2.请在收到三方存管银行绑定的短信后，在交易时间9:30-15:00内登录网上开户继续完成绑定； 3.点击“绑定”按钮，输入银行卡密码。未了确保您的信息安全，请确保已安装安全控件，如未安装，请先下载安装。

4.点击“确定”按钮，提交成功，等待审核。 5.操作过程中，出现问题可按提示进行操作或联系在线客服。 兴业银行三方存管绑定步骤 个人投资者——持本人有效身份证件（原件及复印件）、证券资金卡到本行开户网点，填写《第三方存管账户类业务申请单》： 1、证券存量客户（已开立证券资金台账）：直接在柜面签署存管客户协议，办理指定存管银行手续；

2、证券新增客户：在证券公司开立证券资金台账，并在证券公司办理预指定手续后，携带存管客户协议在本行柜面办理存管确认手续。 *已开立证券资金台账的证券客户，如持有兴业卡，也可以直接在证券柜台签署存管客户协议，直接办理指定存管银行手续； *以上办理方式依不同证券公司而异。 华夏银行三方存管绑定步骤 1、网上银行 登录华夏银行主页，点击主页左侧“银证第三方存管”，输入华夏签约卡号和第三方存管密码，校验成功后即可进入。 网上银行功能 综合查询：1、证券资金账户余额查询、2、账户余额查询、3、交易明细查询、4、客户资料查询、5、账户关系查询。? 在线交易：1、证券转银行 2、银行转证券 3、第三方存管自助签约 辅助服务：1、个人修改第三方存管密码 2、个人客户资料变更 注：通过网上银行办理业务，个人投资者需在签约时开通网上银行交易功能 2、电话银行 拨打95577，选③进入“华夏理财”，客户输入华夏卡号和查询密码，选①进入“银证第三方存管”，输入第三方存管密码，校验成功后即可进入。 注：通过电话银行办理业务，个人投资者需在签约时开通电话银行交易功能 招商银行三方存管绑定步骤 1、登录个人网上银行

资金运营管理制度

资金运营管理制度 第一章总则 第一条为了规范资金运营的管理，明确资金的日常管理范围，有效控制资金风险，保证经营活动高效顺利的进行，特制订本制度 第二条本制度适用于公司以及子公司、各部门涉及现金、银行存款、其他货币资金的管理活动。 第二章现金管理 第三条本公司现金由财务部负责管理，现金管理应严格执行国家有关制度：库存现金不得超过规定限额；特殊需要超出限额的必须经财务负责人批准，并采取特别措施确保现款安全；使用的保险柜应定期进行密码更改，保险柜钥匙要妥善保存。 第四条必须加强对现金收入的管理，不得以收入的现金直接用于开支，禁止挪用现金、坐支现金。 第五条相关部门发生现金收付业务后，由财务部负责收付现金，保险柜中不保存大额现金，若保险柜中的现金超过规定的库存现金的限额，财务部出纳应将超额的现金送存银行。 第六条因业务需要长期借用备用金的，应严格控制

范围和限额，原则上旧账不报新帐不借，所有个人因公借款均需统一使用专用借据。 第七条合理控制现金支付的范围。依据《现金管理暂行条例》，允许在以下范围内使用现金： 1、员工的工资及津贴； 2、个人的劳动报酬； 3、各种劳保福利费及其国家规定的对个人的其他支出； 4、支付给员工的差旅费、市内交通费、邮电通讯费； 5、支付不足转账起点的零星款项； 6、其他由中国人民银行确定支付现金的支出。 第八条现金支付的限额及审批权限：支付业务款项给集团外的单位超过1000元的，原则上需采用转账方式，不得用现金支付。特殊情况超出规定限额的，必须经财务主管人批准。 第九条出纳人员应逐日登记现金日记账。每天工作日结束之前，出纳人员必须清点库存现金，并与现金日记账结存额核对相符，同时编制现金盘点表。月底结账时，必须做到现金日记账和总账余额相符，做到日清月结，确保账款相符，账账相符。 第十条财务部负责人应不定期地会同出纳对库存现金进行清点，检查结果以书面形式存档。

银行与网络借贷平台的资金存管服务协议

资金存管服务协议 协议编号: 甲方（商户）： 法定代表人： 地址： 联系人：联系电话： 电子邮箱： 乙方（银行）：ⅩⅩⅩⅩ银行股份有限公司 法定代表人：ⅩⅩ 地址：ⅩⅩ市北部新区洪湖东路11号财富D座 联系人：ⅩⅩ联系电话：9 电子邮箱： 鉴于： 1、甲方是根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》在中国境内依法设立、以互联网为主要媒介、为有投融资需求的自然人、法人及其他组织提供信息及资金撮合平台的运营主体。乙方是经中国人民银行批准的、合法成立并有效存续的商业银行，享有充分的法定权利开展资金存管业务。 2、甲方作为网络借贷平台的运营主体，委托乙方作为甲方平台用户交易资金的存管方，乙方愿意接受甲方的委托。为明确双方在互联网金融业务存管服务中的权利、义务及责任，双方根据相关法律法规签订本合作协议。 双方在此申明：甲乙双方均具有法定权利和充分的授权签署本协议并履行在本协议项下的全部约定。

第一章定义 如无特殊说明，下列术语在本协议中的定义为： 第1条甲方平台：甲方投资建设并运营的为有投融资需求的自然人、法人及其他组织提供以互联网及/或移动互联网为主要媒介的信息及资金撮合平台。在本协议中指的是XXX【列明平台名称，网址】，ICP备案登记号XX。 第2条平台用户：在甲方平台及资金存管系统完成身份信息及银行卡信息认证，并通过甲方平台进行投融资的自然人、法人或其他组织，甲方及其关联方出于计收服务费、担保费等需要也可注册为平台用户。 第3条融资标的：融资用户通过甲方平台发布的包括融资人信息、资金用途、需求额度、融资价格、融资周期、还款计划、还款方式等在内的信息组合。 第4条交易指令：甲方平台记录的与平台用户间权益转移行为有关的交易及其关联数据。第5条划转指令：资金存管系统记录的平台用户之间的虚拟账户额度转移及其关联数据。第6条资金存管系统：是指由乙方为甲方提供的具备开户、充值、投资、缴费、提现、还款、分账并记录具体账务明细及资金余额、受理甲方平台融资标的报备、具备交易指令与划转指令的信息一致性比对与校验等功能的集账务管理和业务监督管理的综合系统。 第7条资金存管业务：乙方作为存管银行接受甲方委托，按照法律法规规定，为甲方用户提供资金存管、办理资金清算和其他约定存管服务并收取相关费用的业务。 第二章合作内容 第8条乙方接受甲方委托提供资金存管服务，乙方的服务内容包括：根据甲方申请为甲方平台提供自有资金账户及资金存管专用账户的开立、为甲方平台用户及项目建立簿记信息、对甲方平台交易资金进行指令信息的核验和划付、履行国家有关法律法规及监管机构规定的职责。 第三章权利和义务 第9条甲方的权利和义务 1.甲方保证其向乙方提供的所有证件、资料均合法、真实、准确、完整和有效。甲方资料 发生变化时，甲方必须按照约定的要求，自发生变化之日起5个工作日内书面通知乙方。 因甲方提供的信息不真实、不准确、不及时和不完整导致的任何风险、损失与责任由甲方完全承担；如因此给乙方造成损失的，乙方保留向甲方追偿损失的权利。 2.甲方郑重声明其已依照法律法规的规定在地方金融监管部门完成了备案登记，并按照通 信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可，是依法成立的业务经营

实战话术及技巧示例

实战话术及技巧示例 实战话术及技巧示例 整体把握：氛围友好，融洽 产品介绍：自信，流利，清晰 准确把握客户意向 前准备：明确目标 第一次：了解客户情况，找出意向客户 第二次：确定客户意向，督促成交

一开场白 益辰：先生您好，我是益辰贵金属经营的XX，你现在接方便么？ 客户：方便，你说./不好意思，我现在有点忙/我在开会 益辰：不知道你对金融方面的投资有没有了解？/我现在耽误你3 分钟的时间，介绍一下 黄金的投资，不知道你对金融投资有没有了解？/那我等一下再和你联系。 客户：哦没有。（没听说） 益辰：哦？是这样的你也知道最近的经济很萧条，各国的货币都在贬值。像其他金融产品 如股票在去年跌了30 多%，而黄金却在一路上涨，这是为什么呢？这说明有很好的保值作用，可以抵御信用。你说呢？ 客户：哦。是啊/这个我不懂

二了解情况，挖掘需求 挖掘需求关键是设计好的问题，另外，挖出了需求要会使用，针对客户的情况和弱点，推荐 相应产品。 以下问题供参考： 益辰；不知道你以前做过其他金融产品没有，比如说股票，期货基金之类的 客户：做过股票 益辰；呵，您做股票有多少年了？---了解客户股市经验 客户；五六年了。

益辰；有五六年了，那应该有不少经验，2007 年前股市还是不错的，应该赚到不少钱吧。 客户；其实也没赚到多少。 益辰；先生，还不知道您贵姓？ 客户；姓 益辰；先生啊， 客户；别提了，基本都套牢了 益辰：不知道考虑过组合投资么，像每个金融市场都是有周期的，比如说你把钱全部投资 到股票，刚好股票是处于一种熊市，你的资金安全就可能得不到保障。而组合投资可 以分散你的风险，你可以把你的资金60%投在股票20%放在里面20%存在银行这样你的风险就会大大降低，你说呢？

公司企业银行资金管理制度

银行资金管理制度1、目的 加强公司银行资金内部控制，保证资金使用安全，特制定本制度。 2、范围 本制度适用于公司使用银行资金的所有业务过程。 3、职责 3、1出纳负责票据的保管及收付款项的办理。 3、2出纳负责“承兑汇票登记簿”的建立及登记。 3、3总公司总经办财务专员负责授权范围内支付款项的审批。 3、3总公司总经办财务助理负责本制度的编制、培训落实与监控执行。 3、4财务部门负责制度的审核确认及执行。 3、5总公司企管部负责协助本制度的编制与审核。 3、6总经理负责本制度的批准执行。 4、内容 4、1支票领用管理 4、1、1经办人将经过批准后的《请款单》（依据金口公司《借款和费用报销及款项审批程序》制度）交出纳。 4、1、2出纳填写《支票领用审批单》交总公司总经办财务专员审核。 4、1、3出纳按批准金额封头、加盖印章、填写日期。 4、1、4经办人在支票存根上签字后领取支票。 4、1、5出纳将支票存根报总经理签字确认。 4、1、5内部提现由出纳填写《支票领用审批单》，日累计提现金额在20000元

（含）以下的由财务专员审核后可直接办理，支票存根事后集中报总经理补签，20000元以上须报总经理审批后方可办理提现。 4、2支票核销管理 4、2、1经办人将付款或提现后的支票存根和有关发票等单据签字后交出纳。 4、2、2出纳人员核对有关金额是否相符。 4、3承兑汇票保管管理 4、3、1业务经办人将收取的承兑汇票交于出纳并签收。 4、3、2出纳根据承兑汇票登记“承兑汇票登记簿”；往来帐会计开具一式二联到票收据。一联给经办人；一联做帐务处理。 4、4承兑汇票使用管理 4、4、1未到期使用 4、4、1、1经办人将经过批准后的《请款单》（依据金口公司《借款和费用报销及款项审批程序》制度）及加盖收票单位公章或财务章的收据交出纳。 4、4、1、2出纳将“承兑汇票登记簿”和收票单位收据报总经理审批确认。4、4、1、3收款单位经办人在“承兑汇票登记簿”上签字，领取承兑汇票。4、4、2未到期贴现 4、4、2、1财务专员根据资金计划向总经理提出贴现申请。 4、4、2、2总经理批准后出纳办理贴现业务。 4、4、2、3出纳将“承兑汇票登记簿”及银行回单报总经理审批确认。 4、4、3到期承兑 4、4、3、1出纳填写银行进帐单，办理承兑手续。 4、4、3、2出纳将“承兑汇票登记簿”及银行回单报总经理审批确认。 4、5汇款管理

资金使用管理制度范本

资金使用管理制度范本 第一章总则 第一条为加强资金内部控制和管理，加强对公司资金使用的监督和管理，加快资金的循环和周转，提高资金使用效率，合理安排资金流向，保证资金安全，特制定本制度。 第二条本制度所称资金管理,是指公司的资金流入、流出等全过程的控制。 第三条本制度适用于公司的资金管理和核算。 第四条公司严格执行收支两条线资金管理制度。 第五条本制度所称资金包括投资资金、融资资金和运营资金。日常费用由总经理办公会授权财务部另行制定管理办法及报销制度。 (一) 投资资金指对外风险投资和非风险投资、固定资产投资等资金支出。 (二) 融资资金指公司为了弥补经营过程中的资金缺额，向金融机构或其他法律允许的主体借入的资金。 (三) 营运资金指流动资产减去流动负债后的余额，主要表现为货币资金、有价证券、应收款项、存货等。 第二章机构设置及职责 第六条公司实行总经理及总经理办公会领导下的分级授权管理体系，各部门按照制度规定的授权及职责，履行资金管理权责。 第七条财务部是公司资金核算的归口管理部门。 第三章预算的管理 第八条根据公司全面预算管理的要求，公司于每年末按照公司整体发展规划和下年度经营计划做好公司下年度整体的资金预算，公司应根据自身的实际情况做好本单位资金预算，公司的资金预算应与公司的整体资金预算保持一致。 第九条为提高公司经营效益，公司除应按年度编制资金预算外，还应逐月编列资金预算表上报总经理，由公司统筹计划使用。 第十条资金预算的编制及审批 (一)每年末，各部门须根据资金预算和生产经营状况，编制下年度的《年度资金预算计划》，并于每个财务年度的最后一月报送财务部由总经理审批。

资金存管合作服务合同协议书范本

甲方： 乙方： 第一条：资金存管服务内容 1.1 乙方为甲方提供技术支持，包括存管系统的开发以及系统的交互，甲方协助系统交互并提供服务器与网络。 1.2 乙方为甲方提供商户资料，甲、乙双方就准入标准、存管模式、存管价格共同协商。 1.3 乙方为甲方提供支付公司、技术开发公司等多个销售渠道并且负责售前沟通，甲、乙双方就销售策略共同协商。 1.4 乙方为甲方提供日常运营服务，包括商户审核、客服工作、财务对账、差错处理、运营报表制作、商户轮巡、风险控制。甲方负责商户审核。 1.5 在合同期限内，乙方为甲方提供后续系统的升级以及新功能添加的服务。 第二条：权利及义务 2.1 乙方有义务保证为甲方提供的额系统正常对接运行，当系统出现异常时，甲方有权利要求乙方进行系统维护。 2.2 在合同有效期内，甲方有权利要求乙方为系统进行升级并添加新功能，乙方不得以任何不恰当理由拒绝提供服务。 2.3 乙方为甲方提供运营服务时，甲方有权利要求乙方提供运营报表、财务报表等日常工作资料以供审核。 2.4 乙方有义务向甲方提供真实有效的客户资源，甲方有权利对客户资源进行审核。 2.5 在合作期间，未经乙方允许，甲方不得将乙方提供的技术转交任何其他第三方。双方终止合作后，甲方应及时销毁乙方提供的所有技术文档，不得擅自利用或转交任何其他第三方。 第三条：盈利分配 3.1 甲乙双方分享合作业务直接收入，分配方式如下：

甲方获客，甲方获得直接业务收入的80%，乙方获得20%； 乙方获客，甲乙双方平分直接业务收入； 联合获客，甲方获得直接业务收入60%，乙方获得40%。 直接业务收入包括收费和存款收益。 3.2 不影响甲方平台业务延续情况下，若双方合作期限未满，甲方需支付乙方软件补偿费=*折扣系数（按合作年限每年递减）。 第四条：不可抗力 4.1 “不可抗力”是指在本协议签订后发生的、受影响一方无法预见、无法避免并无法克服的客观情况。因电信、银行系统升级或故障以及其他非因乙方故意或过失等不可抗力原因造成乙方提供的服务暂停，乙方不承担违约责任。 4.2 因受不可抗力影响而不能履行或不能完全履行本协议的一方可以部分或全部免除履行其责任。不可抗力发生后，甲乙双方须立即协商是否继续履行或终止本协议。 第五条：争议的解决 5.1 因执行本合同所引发的争议，由双方协商解决。如协商不成，则提交合同签署地法院诉讼解决。 5.2 发生争议或仲裁过程中，除了争议部分外，双方应继续履行本合同 第六条：其他 6.1 本协议一式两份，双方各执一份，具有同等法律效力,经双方签署并盖章后生效。 甲方盖章签字：乙方盖章签字： 签署日期：签署日期：

如何判别银行存管是真存管还是假存管

如何判别银行存管是真存管还是假存管？ 《P2P网络借贷办法细则》出台之后，平台面临业务限额、ICP/EDI证、银行存管多层要求，行业进入洗牌期，跨过合规门槛并不容易，但是银行存管实在是太难了！ 不少平台以上线银行存管为噱头进行宣传，但实际上那并不是真正意义上的“银行存管”。或许只是签署了协议，又或许只是联合存管。 如最近一知名平台宣称上线银行存管，但投资者却反应，有关资金操作，整个流程没有任何改变，“存在感”很弱。 我们常言一直踩着红线的“资金池”，新·课堂| 今天我们说说"资金池"这个池... 它的风险关键在于，这笔金额庞大并且能被平台进行全权处理的资金，更容易被平台挪用，同时也为“庞氏骗局”提供了土壤，用户的资金承担着极大风险，风控制度形同虚设。 （一个平台不断的借新换旧，其所有坏账与利息均以新债覆盖，并不来源于项目收益本身，长此以往就形成了所谓的“庞氏骗局”。） 为了守护世界和平，贯彻风控与资金安全的重要性。所以！这个时候！银行存管登上监管舞台！银行存管已然成为P2P平台合规的必备，目前包括民生银行、浙商银行、广发银行等数十家银行已上线银行存管系统。 但据不完全统计，截至9月底全国仅51家P2P平台正式上线银行资金存管系统，可见银行存管条件之苛刻。 正确的银行存管解锁姿势 1.投资人在系统内均可开设独立账户充值、投资、提现及划拨等一系列交易均通过此账户内独立完成 2.平台无法参与其中的任何一项交易，在一定程度上杜绝了资金挪用风险，保障投资资金安全 那么，投资者如何理性辨别银行存管？ 1.注意开户页面的网址，必须是银行提供的开户页面。 2.该银行有专门负责网络借贷资金存管业务与运营的部门，负责资金存管事项。 3.该银行存管系统中的每项涉及资金环节都需要身份验证，资金流转需在所存管的银行中进

华夏银行卡类别

华夏卡是本行向中国境内的个人居民发行的，集多账户、多币种、 多功能于一体，综合使用的金融支付工具。具有存取现金、转账结算、消费支付等功能，属于借记卡，不能透支。 有哪些特点? 1、方便快捷：您可以即时申请，即时领卡，即时使用，长期有效。 2、一卡多户：一张华夏卡卡内可以开立不同币种（人民币或外币）、不同期限的存款、贷款账户，免除了您持有多个存折、存单并要记 住多个密码的烦恼。 3、一户多卡：协议卡（主卡）客户可为他人申请办理多张非协议卡（附卡），与其共用主账户的资金，进行存款、取款、转账、消费、办理代收代付业务并进行管理。 4、手续费低：华夏卡不收取年费、换卡补卡工本费，本行同城 ATM取款手续费，异地ATM取款及本行柜台存取款、转账交易手 续费较低。 5、交易安全性高：所有交易都在加密状态下进行，凭密交易。 有哪些功能? ——十大功能平台 在理财和生活中，您能用到的，华夏卡都能帮您办到。

华夏卡10大功能平台，涵盖您生活的方方面面，让您告别繁琐和盲目，随时随地，轻松尽享现代金融生活。 1. 储蓄平台：多重管理，刷新保障。 2. 支付平台：五洲畅行，刷新快乐。 3. 汇款平台：自在通汇，刷新安全。 4. 转账平台：转收自如，刷新快捷。 5. 缴费平台：代收代付，刷新便利。 6. E线平台：灵活方便，刷新自由。 7. 理财平台：合理投资，刷新财富。 8. 贷款平台：自主掌控，刷新机遇。 9. 丽人平台：丽人专属，刷新时尚。 10. 贵宾平台：增值服务，刷新品质。 （一）储蓄平台：多重管理，刷新保障。 为您提供多种储蓄服务，让您的储蓄管理更灵活，财富积累更有保障。 1、一卡多户： 持卡人可在一张华夏卡内开立不同币种（人民币或外币）、不同期限的存款、贷款账户，免除了持卡人持有多个存折、存单并要记住多个密码的烦恼。

资金账户管理制度

范围 本制度规定了XXXXX有限公司总部各部门及所属城市平台及项目公司的银行账户管理的职责、管理活动的内容与方法、检查与考核、报告与记录等要求。 本制度适用于XXXX总部各部门及所属城市平台及项目公司的银行账户管理工作。 本制度自颁发之日起生效，由XXXXXX财务中心负责解释。 1.术语与定义 银行账户 是指公司在金融机构开立的各类账户，包括人民币及外币存贷款账户。 2.职责 财务部 财务部为银行账户管理责任部门，负责对各公司银行账户的开立、变更、撤销、使用进行管理。 3.管理方法 3.1 银行账户管理

3.1.1 原则上集团及各下属公司新开立银行账户须经XXX集团财务部审批同意后 方可进行。 3.1.2 各公司财务应敦促开户银行按时出具对账单和回单，及时核对银行存款明细 账与银行对账单是否一致，并编制银行存款余额调节表，做到账实相符。 3.1.3 原则上，所有付款均应通过网银进行支付。 3.1.4 财务部是银行账户的归口管理部门，其他部门一律不准开立银行账户。银行 账户的开立、变更、撤销等流程报批及备案手续须由总部财务部统一办理、 统一管理。 3.1.5 总部须严格控制银行账户的开立数量。各公司原则上只能开设一个基本存款 账户，如因一般结算需要可申请开立一般结算户。 3.1.6 财务部办理银行账户开立手续须严格履行内控制度，至少安排两名经办人员 到商业银行柜台亲自办理开户手续。开户完成后五个工作日内，将开户回执、 预留印鉴卡等资料提交给XX集团财务部备案。 3.1.7 银行账户变更、撤销实行向XX集团财务部报批制度。 3.1.8 银行账户因名称、预留印鉴等信息需要变更或者账户需要撤销时，须经财务 负责人审核批准后，报XX集团财务部审批，经同意后进行办理，并在完成 后将变更和撤销回执等资料重新提交给XX集团财务部备案。 3.1.9 财务部应及时清理不需使用的银行账户，不得多头开户和重复开户。对于开 立后六个月内没有发生资金往来业务且预计无需使用的账户需办理撤销账 户处理。 3.2 银行预留印鉴及U盾管理 3.2.1 应严格管理银行预留印鉴及网银付款U盾；严格执行内控不相容岗位分离的 控制要求。银行预留印鉴及网银付款U盾须分别由不同人员保管； 3.2.2 新成立的园所，由城市平台公司或者总部（没有城市平台的园所）代管一段 时间U盾，直至正式运营； 3.2.3 正式运营之后，有城市平台的园所，一级盾由园所财务保管，复核盾由城市 平台财务保管；没有城市平台的园所，一级盾由园所财务保管，复核盾由园 长书面指定一人专门复核，所有复核完毕的单据均需要复核人本人签字。禁 止一人保管付款所需全部印章或及网银付款U盾。 3.2.4 网银付款U盾密码由保管人自行设定并定期修改，且不得向任何人透漏密码。

银行资金存管的3种模式

银行资金存管也有猫腻 2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的“……并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”这一规定明确为p2p 平台资金存管划下红线，一时间似乎“银行资金存管”已成为P2P平台是否合规的硬性指标。 但你不知道的是，银行资金存管也有猫腻，并不是所有宣传采用“银行资金存管”模式的平台都一定合规。 目前银行与P2P平台进行资金存管共有3种模式：银行直连，直接存管，联合存管。 银行存管模式对比 （1）银行直连

银行直连即P2P平台与银行直接开通结算支付通道，没有第三方介入。投资人投资时不必提前充值，直接通过银行系统在线交易；回款时，投资人也不必提现，资金会直接返还至投资人投资时使用的账户，即整个交易过程中的所有资金交易全部在银行系统内进行结算。 但因银行直连模式用户体验较差等原因，较少平台采用该模式。 优势：无需充值提现，能够节省手续费；投资人、借款人均在银行开设账户，支付通道使用银行自有通道，所有流程均在银行系统内完成，有效隔离用户资金与平台资金。 劣势：接口模式单一，用户体验差、服务差强人意。 （2）直接存管 直接存管是银行直连模式的优化版本，也是除银行直连模式外唯一符合监管要求的资金存管模式。由于银行直连模式支付体验较差，所以许多银行愿意接入第三方支付机构来负责其中的支付环节。P2P平台在银行开设平台资金存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险准备金账户等多个账户。同银行直连模式一样，投资人和借款人的账户开在银行，资金结算由银行完成，但支付通道由第三方支付机构负责。同样有效地避免了平台挪用用户资金，保障了用户的资金安全。 优势：投资人、借款人均在银行开设账户，资金不流向平台，有效隔离平台与用户的资金。定制化程度高，用户体验优秀。 劣势：前期开发系统投入成本较大，对平台要求较高；用户需支付充值和提现手续费。 2017年6月19日，方橙式已与贵州银行签署《网络借贷资金存管业务合作协议》，达成银行资金存管合作，采取的资金存管模式为直接存管。方橙式平台为用户垫付充值手续费，用户只需支付很少的提现手续费。 （3）联合存管

福布斯年度中国优选理财师50强名

2009福布斯中国优选理财师50强 （姓名排列以姓名拼音为序） 陈才荣男32岁 招商银行 招商银行东莞分行财富经管中心副主任，负责东莞分行钻石客户及私人银行客户的维护与经管。拥有AFP、CFP、金融经济师等资格认证，并参加了中国首批CFP持证人培训、新加坡宏见国际经管学院私人银行证书培训。目前经管客户的资产总规模达26亿元。 笪勇男33岁 招商银行 招商银行深圳高新园支行高级理财经理。拥有CFP资格认证，CFP深圳会员联谊会的发起人。招商银行深圳分行2008年度优秀员工。目前经管客户的资产总规模6.5亿元。 范博男34岁 建设银行 建设银行河南省分行财富经管中心业务主管，负责带领财富中心理财师团队进行顶端客户的维护和拓展，是建设银行总行投资顾问团队成员。国内首批国际金融理财师、并拥有新加坡私人银行业务证书、高级寿险理财规划师资格认证。同时任中华全国总工会特邀理财专家，2007年被评为总行VIP客户发展能手，2009年被评为总行优秀理财顾问。目前经管客户的资产总规模8.2亿元。 方存男29岁 农业银行 农业银行甘肃省分行营业部高级理财经理。拥有AFP、CFP资格认证。2008年被总行评为优秀客户经理；应甘肃电视台邀请主讲的15分钟短片《外币理财投资技巧》，选送中央电视台，入围“2008年全国百部优秀财经作品”。包括企业客户资产在内，目前经管客户的资产

总规模7.6亿元。 高岛女26岁 招商银行 招商银行西安分行解放路支行贵宾理财顾问。拥有AFP、CFP资格认证。2006、2008年度西安分行优秀员工。目前经管客户的资产总规模4.5亿元。 高恺敏男27岁 工商银行 工商银行上海市黄浦支行高端客户经理。拥有AFP、CFP资格认证。2007年度工行上海分行营销标兵。目前经管客户的资产总规模3亿元左右。 郭峰男28岁 浦发银行 浦发银行大连分行卓信贵宾理财中心贵宾理财经理。拥有CFP资格认证。2007年“上证风云榜”全国精英理财师评选全国40强；2006年、2008年浦发银行总行先进理财经理。目前经管客户的资产总规模3.6亿元。 韩灵超男27岁 兴业银行 兴业银行重庆分行观音桥支行个人理财师，参与支行整体零售业务。拥有AFP资格认证。目前经管客户的资产总规模9,000万元左右。 黄文静女34岁 工商银行 工商银行广东省汕头分行财富经管中心理财经理，负责个人高端客户的拓展、维系与挖掘工作，协助基层营业网点制作个人高端客户理财技术方案。拥有AFP、CFP资格认证。获得工行广东省分行优秀理财经理等荣誉。目前经管客户的资产总规模10亿元。 吉红彦女37岁 民生银行 民生银行南京分行理财经理。拥有全国经济师职称，以及AFP、CFP等资格认证。多次在行内非储蓄类理财产品销售竞赛中获得金奖和银奖。不包含第三方存管，目前经管客户的资产总规模接近2亿元。 柯文玮女26岁 工商银行 工商银行私人银行部财富顾问，负责私人银行客户维护、财富经管咨询、市场开拓。拥有AFP、CFP、CPB资格认证。2007年上海市第四届“十佳理财之星”，2008年工商银行上海分行“小行家”称号，2009年工商银行总行“杰出优秀青年”。目前经管客户的资产总规模达45亿元。 黎映女28岁 民生银行

现金出纳管理制度

出纳管理制度 一、出纳岗位职责 1、负责银行支票的领购、保管、填制。 2、负责现金收付，每日逐日逐笔登记《现金日记帐》，并清点库存现金，并对现金安全完整负责。 3.负责公司承兑及有价证券的保管。 4、负责《现金日记帐》《银行日记帐》的登记，并逐日进行核对，做到帐实相符。 5、每月月底向银行索取“对帐单”和对银行存款发生额及余额，向会计人员上报“出纳报告单”。 二、现金和银行存款的管理 1、现金管理 （1）本公司可以在下列范围内使用现金： a.职员工资、津贴、奖金； b.个人劳务报酬； c.出差人员必须携带的差旅费； d.结算起点以下的零星支出； e.董事长，总经理批准的其他开支。 除上述规定外，财务人员支付个人款项，超过使用现金限额的部分，应当以支票或者网银支付；确需全额支付现金的，经会计审核，董事长，总经理批准后支付现金。 （2）本公司日常零星开支所需库存现金限额为5000元。超额部分应存入银行。（3）财务人员支付现金，可以从公司库存现金限额中支付或从银行存款中提取，不得从现金收入中直接支付(即坐支)。因特殊情况确需坐支的，应事先报经董事长，总经理批准。 （4）出纳人员应当建立健全现金帐目，逐笔记载现金支付，做到日清月结、帐款相符。 2、支票管理 （1）支票由出纳员保管。支票使用时须有“支票领用单”，经董事长，总经理批准签字，然后将支票按批准金额封头，加盖印章、填写日期、用途、登记号码，领用人在支票领用簿上签字备查。 （2）支票付款后凭支票存根，发票由经手人签字、会计核对(购置物品由保管员签字)、总经理审批。填写金额摘要无误，完成后交出纳人员。出纳员统一编制凭证号，按规定登记银行帐号，原支票领用人在“支票领用单”及登记簿上注销。

解读资金存管和托管

互联网金融关于资金存管和托管的问题 1 资金存管和托管的区别是什么？ 资金存管和托管间的区别在于是否有监管行为。 根据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。” 2016年9月银监会高层提及的P2P十大监管原则中，第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管，不能已存款代替托管，托管是独立的监管行为。” 客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，旅行安全保管客户资金、办理资金清算。监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。 资金存管和托管之间区别在于托管方是否有监管行为，即是否对项目资金真实性走向进行核实，包括要核实借款人信息借款合同的真实性，也跟踪监管资金进入借款人账户后的具体流向。 现在所谈的资金存管包括：①借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户；②银行按照托管协议约定的指令进行资金划转，实现投资人与借款人之间点对点直接流动资金，从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。原来的第三方支付托管，实现的也是这部分功能，并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下，银行即使只做资金存管，也比第三方支付托管安全级别高，这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。 2 为什么监管只提存管而非托管 第一，真正做托管有难度。一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上，就目前国内的征信体质来看，这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续跟踪，银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在，并严格审查借款人一系列的相关资料，信用信息，固定资产抵押来降低坏账风险。但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任，他们的意愿更低，因为P2P很常见的几类借款人，都是银行不愿意搭理的。二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现P2P资金托管，银行必须专门重新打造一套系统，所付出得时间和金钱、精力成本都是很高的。 第二，银行做托管态度严谨。银行若真的进行托管，需要负担的责任很大，同时还得搭上自家的声誉，付出和收入很难成正比，之前有声音提出，央妈改动一字是为了给银行留下撇清责任的后路，也为后续实践操作预留足够的解释空间。 3 银行资金存管有哪些参与机构？

华夏银行个人理财产品现状和发展

学年论文 题目：华夏银行个人理财产品的现 状和发展 学院商学院 专业金融学 班级 2012级（3）班 学号 1223110122 姓名庞诗婉 指导教师谭春枝（教授） 二〇一五年一月二日

摘要 个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。银行个人理财产品是一家银行提供的个人理财服务不同于其他银行的重要标志。文章首先介绍了华夏银行个人理财产品的背景，然后通过SWOT工具对华夏银行个人理财产品进行了分析，最后针对华夏银行自身的优势和缺点提出了发展个人理财产品的策略，以期为华夏银行制定个人理财产品发展计划略有帮助。 关键字：华夏银行；个人理财产品；现状；发展策略

目录 一、华夏银行个人理财产品简介 (1) （一）华夏银行个人理财产品的背景 (1) （二）华夏银行个人理财产品的概况 (1) 1、稳盈系列 (2) 2、增盈系列 (2) 3、创盈系列 (2) 4、慧盈系列 (3) 5、金盈系列——代理个人黄金业务 (3) 6、天天理财系列 (3) 7、活期与通知存款联动业务 (4) （三）个人理财产品的销售渠道 (4) 二、华夏银行个人理财产品的SWOT分析 (6) （一）华夏银行发展个人理财产品的优势 (6) 1、电子银行渠道优势 (6) 2、品牌优势 (7) 3、客户资金管理经验优势 (8) （二）华夏银行发展个人理财产品的劣势 (8) 1、网点渠道劣势 (8) 2、经营管理混乱、人才激励机制不完善 (9) 3、综合实力不敌大银行 (10) （三）华夏银行发展个人理财产品的机会 (10) 1、经济持续增长，社会财富集中 (10) 2、理财意识、理财需求增强 (10)

华夏银行成都分行对公客户经理工作职责

银行对公客户经理助理要学哪些知识 如果你是大学毕业银行工作对你来说应该不成问题因为我也是专业不对口进入银行工作的。要看你从事的是什么岗位。如果是客户经理助理的话不知道你是什么银行应该股份制吧为什么还有客户经理助理这个岗位一般银行客户经理的设置分两种一种是独立客户经理一种是AB角客户经理就是分小组的一个人管外一个人管内一般国有银行现在大都实行第一种制度股份制银行多实行第二种制度。如果你们银行实行第二种制度的话我想你应该是所谓的B角了就是A 角营销进来的客户你要维护好比如说申报授信和贷款整理档案资料等等。 如果要成为真正的客户经理要关心几个方面 一就是沟通客户经理的本质就是营销一定要会沟通会与陌生人打交道要向老客户经理学习与客户谈判的技巧比如利率怎么定怎么调查企业等等与客户沟通问问题不能太直要讲究技巧。 二就是业务知识。建议你要认真学习你们的信贷业务手册一般的业务一定懂否则和客户谈判会出笑话的。 三就是会计这是客户经理必不可少的知识一定要从报表中能看出企业的一些情况虽然当今大多企业报表都有水份首先你申报贷款和授信就必须分析财务报表你首先要从报表说服审批人 最后就是建议你从基础业务做起从我们银行来看进来的大学生直接从事客户经理的后来的发展后劲都不大因为整个银行业务太多尤其是运行方面的你要想真正成为业务专家会计、储蓄及一些个人银行方面的知识也是必须懂一点的因为你也要向一些对公客户的老总们介绍你们银行的卡、理财啊等个银业务。 还有就是风险知识技术含量最高的应该是项目评估如果你什么时候能够独立完成项目评估了说明你的银行业务已经差不多学成了。

说的比较杂都是自己一个字一个字打出来的我也是大学毕业进入银行如今已经第六个年头了感慨比较多但愿对你有用。 银行客户经理的工作职责 银行客户经理分好几类不知你说的是哪种当然这几类客户经理都可以交叉销售产品不是太局限于既定的范围 一零售客户经理指在××银行从事个人客户开发、客户管理和维护、产品销售、市场拓展等工作的人员。在商贸市场附近的二级支行或代理网点配备1名专职零售客户经理。其他二级支行的零售客户经理原则上由网点人员兼职。零售客户经理隶属二级支行或代理网点管理。 二对公客户经理是指具备相应任职资格和能力从事××银行对公客户关系管理、营销方案策划与实施为行政企事业单位、同业等客户提供存款、支付结算、代收代付等金融服务的营销人员。人员配备每个开办对公业务的网点至少配备1名对公客户经理。对公客户经理隶属二级支行管理。 三信贷客户经理指在××银行从事信贷客户开发、客户管理和维护、产品销售、市场拓展等工作的人员。人员配备可根据信贷业务开办情况每增设一个营业部至少增加3名信贷客户经理。信贷客户经理原则上配备在县支行和开办贷款业务的二级支行。 四理财经理是指具备相应任职资格和能力从事××银行个人客户关系管理、营销方案策划与实施为个人客户提供各种财务分析、规划或投资建议、销售理财计划及投资性产品的营销人员。主要从事代销基金、国债、保险、本外币理财产品、第三方存管等产品销售工作。人员配备按折算后的所属网点大客户数量配备专兼职理财经理。 五大堂经理指在××银行网点识别并引导客户、挖掘优质客户资源、推介销

集团资金管理制度

集团资金管理制度 第一章资金管理原则 第一条资金管理是指所有与资金有关的管理活动，包括库存现金、银行关系管理、银行帐户及存款、银行付款、对外融资、内部存贷、内部项目资金往来、外汇等。 第二条集团财务部负责根据公司董事会批准的资金管理政策，制订、监督、解释及修改本资金管理制度，本制度适用于集团及各子公司资金的管理。 第三条公司实行资金计划管理，通过编制和执行各项资金计划（包括月度资金计划和周资金申请等），对融资、付款等各项资金活动进行有序安排以控制资金成本。 第四条由集团财务部进行资金集中管理和统一支付。各子公司财务部根据集团财务部要求对本公司各部门及所属油站资金和收款工作进行管理。公司所有现金收入必须及时缴存公司的银行帐户，公司任何人不得侵占、挪用、坐支公司现金或有价票卡。 第五条公司对外融资、担保、抵押等资金业务由集团财务部统一管理，各子公司不得擅自进行上述活动。 第二章银行帐户和资金集中管理第六条集团及各子公司单位银行帐户的开立、变更、撤销,申请购买、保管支票等银行支付票据,申请开通和使用网银等，必须报经集团财务部资金经理审核、财务总监批准后，按照公司资金政策办理。公司的会计账户设置应一一对应各银行账户，公司会计应每月出具银行余额调节表以监控银行未达账项。 第七条银行帐户预留印鉴原则上为法人公司财务专用章和总经理私章、副总经理私章，特殊情况必须报经集团财务部审核、集团副总经理及总经理批准。财务专用章和总经理私章的使用遵循公司相关印章管理流程，副总经理私章由副总经理本人保管。 第八条公司的银行账户按照账户性质和用途分为基本户（支付和报销专用）、收入户（收入专用）、税务专户（税务和扣款专用）、资金池专户（资金池调拨专用）、贷款专户（贷款放款及还款专用）、其他专户（根据具体业务设置）。 第九条集团设立一级收入帐户，集团及所属油站，所有收入资金全部及时归集至该帐户。 第十条集团下属子公司设立一级收入帐户，子公司及其下属油站所有收入资金全部及

日常资金管理制度

日常资金管理制度 1. 目的 加强资金管理，规范资金收付手续，使之能符合公司要求。 2. 适用范围 适用于公司与资金(现金、银行票据、及现金等价物等)收支有关的业务活动。 3. 相关内容 3. 1经部门负责人及财务部负责人批准的可用现金支付的开支外，其它支出一律以银行转账、网上银行支付，超过2000元人民币的采购类款项原则上不以现金的形式支付. 3. 2现金收、支的要求 3. 2. 1财务部要严格按照国家有关资金结算制度以及公司有关财务制度办理资金收支业务; 3.2.2公司每日库存现金余额不得超过1万元，超过限额的现金应于当日下班前存入银行，否则应向财务经理报告原因并经批准放可留存公司保险箱内; 3.2.3购买物品所借现金必须一周以内报账，如因一时购买有困

难，次日需要向财务部门说明原因，财务部门根据其所述情况，可以收回所借现金; 3.2.4公司原则上不接受现金收入，经财务部报批后，出纳方可使用公司备案私人独立银行账号接收公司业务回款，但不得保留账外公款; 3.2.5为减少现金支付风险，除特殊情况外，所有资金的支付必须在公司财务部内进行，现金支付时，外单位领款人需出示身份证或收款委托书，并在凭证上签全名及时间: 3.2.6在公司外(包括在银行)进行5万元以上现金的提取或支付财务部应指派一名财务人员陪同； 3.2.7库存现金要做到日清月结，账实相符，不得以“白条”抵充库存资金，严禁挪用资金; 3.2.8收入的现金，应于当日存入银行，不得坐支现金; 3.2.9网上银行须采取分级授权的操作模式。 3. 3银行收、支的要求 3.3.1能够以转账方式收支的款项，不使用现金收支; 3.3.2合同的签订方、发票户名、收款方的单位名称必须一致方可付款; 3. 4银行票据保管的要求

民生银行资金托管

中国民生银行网络交易资金托管三方协议 协议编号：2015-jimubox-sf 甲方为在乙方平台已注册用户 甲方声明： 兹声明甲方在申请办理客户交易结算资金托管业务前已仔细阅读并理解《中国民生银行网络交易资金托管三方协议》，甲方已明确知晓丙方仅负责网络交易资金托管，即丙方按照甲方申请或指令办理充值、转账、提现等资金划转业务；丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方能够获得乙方融资项目下的本金和预期收益。甲方完全同意和接受本协议的全部条款和内容，愿意履行和承担本协议中约定的权利和义务。 乙方(网络交易平台)：北京乐融多源信息技术有限公司 丙方：中国民生银行股份有限公司 鉴于： 甲方为在乙方平台成功注册的用户，乙方和丙方连通网络交易平台资金托管系统，乙方和丙方已签订《中国民生银行股份有限公司网络交易平台资金托管合作协议》（以下称“《合作协议》”）。 为此，甲、乙、丙三方依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、乙方交易及结算规则、丙方账户管理及结算规则和其他有关法律、法规、规章以及相关规定，就甲方在乙方进行网络借贷交易，丙方托管乙方客户

交易结算资金，及其他相关事宜达成《中国民生银行网络交易资金托管三方协议》（以下称“本协议”），供三方共同遵守，如乙丙双方签署的《合作协议》与本协议不一致的，以本协议为准。 第一章三方声明 第一条甲方声明如下： （一）甲方具有相应合法的投资或融资等资格，不存在法律、法规、规章、其他规范性文件和乙方交易规则禁止或限制其在乙方进行网络借贷交易的情形，甲方的角色包括但不限于投资人、融资人、担保人、渠道方及其他与本借贷项目相关的主体等。 （二）甲方保证其向乙方、丙方提供的所有证件、资料均合法、真实、准确、完整和有效。甲方资料发生变化时，甲方必须按照约定的要求，及时通知乙方和丙方。 （三）甲方保证其资金来源合法合规、且允许进行投资性交易。 （四）乙方已向甲方清楚揭示网络借贷交易风险，甲方已明确知晓并愿意承担网络借贷交易风险。 （五）甲方已明确知晓丙方仅负责网络借贷交易资金托管，即按照甲方或乙方申请或指令办理账户开立、绑卡、解绑卡、充值、转账、提现等业务；丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方能够获得乙方承诺的项目本金和预期收益。 （六）甲方同意遵守有关的法律、法规及乙方交易规则。 （七）甲方已详细阅读本协议所有条款，准确理解其含义，特别是其中有关乙方、丙方的责任条款，并同意本协议所有条款。 第二条乙方声明如下： （一）乙方是依法设立的网络借贷平台[积木盒子]的运营商，具有相应的资格开展网络借贷相关业务。